信用卡审批管理系统的设计

信用卡审批管理系统的设计 审批管理系统的设计 广东发展银行河南省安阳支行 季景新 由于信用卡所具有的消费透支功能，使得发卡程序相对繁琐，对申请人的审查也较为严格，从申请到领用的时间较长。如何缩短发卡审批时间，为客户提供更为便捷的服务，已成为银行吸引客户的重要手段。虽然，广发行的信用卡业务系统已经比较完善，可以有效控制信用卡的交易风险，但缺乏信用卡审批功能，无法控制信用卡的发卡风险。为了缩短发卡时间及控制信用卡发卡风险，广发安阳支行开发了信用卡审批管理系统。 1.系统设计目标 广发行原来的发卡程序是支行负责联系客户，然后将客户资料送交分行 私人业务部，由分行私人业务部进行审核，所有工作采用手工操作，不仅工作量大、易出错，而且前后脱钩，不易明确具体经办人的责任，也无法跟踪每一张卡审批的全过程，不易了解某张卡已经办到了什么程度，资料传递到了谁的手里，使得发卡周期长、风险不易控制。 信用卡审批管理系统融入“工作流”思想，重新规划办卡程序，新的办卡程序为:支行信贷员受理客户申请、支行主管行长复审、分行私人业务部终审及报总行、分行私人业务部负责打印领卡通知单及发卡。新的办卡流程重新明确了办卡的每个环节的职责，将信用卡资料的录入及初审放在了支行，分行私人业务部负责终审上报及发卡后的管理工作，将有关人员从繁重的手工劳动中解放出来，有利于加强审查及信用卡的后期管理，同时也缩短了办卡周期，客户资料利用计算机来传递有利于避免人工传递资料发生的错误。 2.系统开发工具 该系统采用客户/服务器结构，后台数据库采用MS SQL Server 7. 0 ,前台开发工具采用Power Builder 7. 0 ,Power Buulde:特有的数据窗口技术使得系统开发具有速度快、周期 短的特点。 3.系统功能 (1)业务处理 在整个办一卡流程中进行了明确的权限划分，系统设计按用户级别分配相应权限。不同级别用户登录系统时，系统分配相应权限的菜单，相互之间的权限受到制约。其中对初审的要求是保证信用卡资料的真实性，并实行第一责任人，促使具体经办人必须提高责任心，在对客户进行社会调查及录入信用卡资料时就要保证资料的准确无误，在数据库的设计中，记录了每张卡的经办人，并且设定只有经办人可以在卡片提交复审前更改客户资料，其他人无权修改客户资料，而对信用额、保证金及备用金的修改只能是复审及终审人员，终审人员具有最后定夺的权限。此外，广发安阳支行还配合系统设计制定了相关的制度及要求，这样，通过严密的系统安全设计及相应的制度管理，对保证信用卡的发卡质量起到了促进作用。 (2)监控跟踪功能 系统通过输入卡号可监控每一张卡从申请到领用的全过程，业务人员可以随时查看办卡的状况，这样便于经办人员掌握每张卡的审批过程进行到哪一步了，方便对客户解释，加快办卡速度。我们在系统设计中通过设置行别字段保证每个支行只能查询本行办理的卡，不能跨行查询，只有分行私人业务部的人员才能查询所有支行的信息，设置卡况字段用于记录每张卡的经办状况。 (3)统计查询功能 各级管理人员可以及时统计出相应的办卡情况，支行管理人员可以统计本行的，分行管理人员可以统计所有支行的，用于考核各支行信用卡工作业绩。在系统设计中，为方便每位工作人员统计核对自己的工作情况，在流程的每一步都加入了相应的统计功能。 (4)信用卡评分功能 该系统根据客户的具体资料，利用系统设置的信用打分标准，对信用卡申请人自动打分，得出相应的信用额度、保证金，减轻了经办人员手工计算的负担，避免错误发生。而打分标准只能是具有最高权限的人员进行设置，全行统一执行一个标准，避免了经办人员对打分标准理解的个 体差异。电脑自动计算出的结果，经办人员不能修改，只能报请上级复审及终审人员进行修改，并且设置了不同的最高额度。 (5)风险管理功能 提供卡片的注销及黑名单预报，从而使经办人员随时查询，防止不良申请人获取信用卡。 (6)分析功能 对申请办卡人从年龄、学历、行业、经济状况等方面进行分析，进而发现潜在的客户群体，为银行挖掘优质信用卡客户提供了依据。 (7)批量打印领卡通知单功能 对已经制作完毕的信用卡可以批量打印领卡通知单。信用卡的领用可以采取个人或以支行为单位的集体领用方式。 4.系统运行效果 该系统界面友好，操作简单，业务人员可以很快掌握。系统运行后效果良好，促进了广发银行发卡量的增加，提高了防范信用卡风险的能力。支行收取的银行卡手续费要定期上划发卡机构，银行卡部门约期按比例对支行进行奖励;对在银行卡工作中有突出贡献的支行，由银行卡部门给予重奖。有条件的行还可以进一步测算营业员办理一笔银行卡业务的成本，确定合理的受理费用，使营业员多劳多得，调动其工作积极性。 5.各行银行卡部切实担负起对营业网点的业务倍训工作，使每个工作人员熟知银行卡业务知识及有关规定，在营业网点配齐申请表、业务宣传单等资料，对外公布银行卡客户服务中心电话。加强发卡机构内部管理，建立个人台帐，对每位员工的业务工作、服务工作、组织纪律、技能学习等其他工作进行细化和量化，将考核结果与个人收入挂钩。每位员工要与本部门戴本单位签汀岗位责任书，将不能完成考核任务的员工送交分行员工交流中心，对在工作中有突出贡献的员工给予重奖，对临时性的重大工作任务采取责任到人、单独考核的方式，以确保工作顺利地完成。 6.各行应对营业网点全面受理银行卡业务定期戴不定期进行检查，并将检查制度化，纳入日常工作，从而推进基层行银行卡业务操作管理的化，保证各项的落实，提高工作效率，防范化解风险。 7.各行银行卡部应将主要精力用于改善用卡环境，强力拓展市场等方面。在按时、保质保量完成上级下达任务的同时，银行卡部应增加代理业务品种，扩大银行卡交易额，拓展特约商户的行业新领域，发展新的特约单位，加强对现有特约单位进行清理整顿和服务管理，大幅度提高 POS安装率，开展持续有效的有奖促销活动。银行卡部还应直接管理和维护ATM，保证较高的正常运行率和24小时开机率，并采取开通手机银行、网上银行、电话银行转帐等新的服务功能，加大对业务人员的倍训和监督力度等一系列措施使用卡环境。