浅析大学生信用卡风险管理毕业论文

浅析大学生信用卡风险管理毕业论文 2012-JX16- 广东金 融学院 本科毕业论文() 浅析大学生信用卡风险管理 *** 学生姓名 : ****** 学号 : 系部 : *** *** 专业 : 指导教师 : 蒋序标 研究员 提交日期 : **年**月 **日 毕业论文基本要求 1(毕业论文的撰写应结合专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。 2(论文篇幅一般为8000字以上，最多不超过15000字。 3(论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。 4(论文字体规范按《广东金融学院本科生毕业论文写作规范》和“论文样板”执行。 5(论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。 本科毕业论文(设计)诚信声明 本人郑重声明:所呈交的本科毕业论文(设计)，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学生签名: 时间: 年 月 日 关于论文(设计)使用授权的说明 本人完全了解广东金融学院关于收集、保存、使用学位论文的，即: 1.按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本; 2.学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务，在校园网上提供服务; 3.学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文; 本人同意上述规定。 学生签名: 时间: 年 月 日 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 摘 要 信用卡作为一种新的支付工具，不仅方便快捷，而且还可以透支，受到了当代大学生的青睐。于是各大商业银行纷纷开拓大学生信用卡消费市场，努力争取最具有潜力的优质大学生客户，随着我国信用卡市场竞争日益激烈和信用卡业务的不断拓展，各大商业银行进一步细分了大学生信用卡市场, 然而，随着大学生信用卡市场竞争的逐年升温，大学生“卡奴”的现象屡见不鲜。本文研究大学生信用卡风险管理，希望通过大学生信用卡风险的成因分析，找出合理有效的解决办法，从而引导商业银行更加合理的、理性地开发大学生信用卡市场，为大学生提供专业的理财知识的同时，正确地引导大学生合理理财，减少商业银行信用卡风险管理的坏账率。让大学生认识到在享用信用卡的方便快捷时，也要履行一定的义务。 关键词:大学生; 信用卡风险; 风险管理 I 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 Abstract As a new credit card payment tool, not only convenient and quick, and can also overdraw, get the favour of the contemporary college students. So each big commercial Banks to develop college students' credit card market, high-quality students to strive for the most potential customers, along with the increasingly competitive credit card market in China and the constant expansion of credit card business, each big commercial bank further subdivided the college students' credit card market, however, as the college students' credit card market competition heating up year by year, the phenomenon of college students \"card slave\". In this paper, we study college students' credit card risk management, hope that through the causes of college students' credit card risk analysis, find out the reasonable and effective solution, so as to guide the commercial bank is more reasonable and rationally develop college students' credit card market, provide professional financial knowledge for college students at the same time, correctly guide students to reasonable financial management, reduce the bad debt rate of commercial bank credit risk management. Let students realize the enjoying credit card convenient and quick, also want to fulfill certain obligations. Key words: college students; Credit card risk; Risk control II 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 目 录 摘 要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„? Abstract„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„? 一、绪论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 ?选题的现实意义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 ?文献综述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 二、大学生信用卡的发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 ?大学生信用卡定义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 ? 我国大学生信用卡的发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„ 3 三、我国大学生信用卡风险成因分析„„„………………„„„„„„4 ?大学生行用卡发卡行分析„„„„„„„„„„„„„„……„„„4?大学生群体分析„„„„„„„„„„……„„„„„„„„„„„6 ?宏观经济风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 ?技术风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 四、大学生信用卡风险的类型„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 ?从大学个人而言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 ? 从银行角度而言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 五、大学生信用卡风险的应对措施„„„„„„„„„„„„„„„ 9 ? 管理目标和原则„„„„„„„„„„„„„……„„„„„„„9 ?管理对策和方法„„„„„„„„„„„„……„„„„„„„„ 10 六、小结„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„……„„ 11 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 13 III 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 浅析大学生信用卡风险管理 一、绪论 (一) 选题的意义 自从2005年广东发展银行发行第一张大学生信用卡以来，我国的其他金融机构相继发行各种大学生信用卡，争夺大学生信用卡市场竞争日益激烈，各大银行不断拓展信用卡业务，开始进一步细分与拓展目标群体, 争夺那些具有良好素质和拓展潜力的大学生客户。然而，随着大生信用卡市场竞争的逐渐升温，银行过度追求信用卡发卡数量，在发卡的过程中降低申请要求，一些大学生透支不能按时还款，导致银行遭受信用风险。大学生由于缺乏理性的消费和稳定的收入来源，不能按时偿还银行的本息，最终导致信用缺失，沦为名副其实的“卡奴”。 本文主要阐述了我国大学生信用卡发展现状，从发卡行以及大学生群体和宏观经济三方面分析大学生信用卡风险的成因，以及大学生信用卡风险的类型，针对大学生信用卡管理上存在的问题，从银行的内部管理和大学生的自我管理两方面入手，提出有效的大学生信用卡风险管理方法。对大学信用卡风险进行管理，银行可以对大学生信用卡进行行之有效的风险控制，获得更大的利润，大学生也会受到一定的约束，增 强风险意识，从而更加理性的使用信用卡，给大学生的学习和生活带来益处。(二)文献综述 Kara Ali (1994)运用联合分析法(conjoint Analysis)将信用卡产品各项特性，包括品牌名称、信贷额度、卡片种类(普通卡、金卡、白金卡)、年费收取、信贷利率、还款方式(一次付清或可以提供循环信用)等作为影响因素，并以大学生对产品的效用最大化和理性评估作为基本假设，研究发现大学生选择信用卡时所关注的连个问题，信贷利率的高低和是否可以延期还款(即提供循环信用功能)，美国大学生群体的信贷用卡特性在这方面，.为细分市场的产品设计和宁价提供了很好的启示。 Parasuraman(1997年)在对银行、信用卡、证券和商品维修业的调查的基础上建立SERVQUAL量表。该表是一个服务质量的评价体系。该量表为质量由以下5个要素构成:(1)有形因素，指的是服务产品的“有形部分各种设施、设备及服务人员的外表等(2)可靠因素，指的是企业准确无误地完成所承诺的服务。(3)反应因素，指企业随时准备愿意为顾客提供快捷、有效的服务(4)保证因素，指服务人员友好的态度与胜任 IV 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 能力(5)移情因素，指的是企业要真诚地关心顾客，了解整企业的实际需要，使整个服务过程富有“人情味”。SERVQUAL量表自提出后，广泛运用与零售、饮食、银行、保险等行业，通过SERVQUAL量表可以分析大学生对信用卡忠诚度的影响。 2009年5月，奥巴马总统签署信用卡改革法案，主要禁止、限制信用卡发行机构的部分行为，加大提高了利率的难度。新法案中最关键的一点，是限制信用卡机构向青年大学生滥发信用卡，为避免这些无收入青年人在没有父母资助时沦为不折不扣的卡奴。 在国内，一些社会机构及个人对于大学生信用卡持不赞成意见，理由多为大学生没有稳定的收入来源，大多靠父母的经济支持，透支消费无力偿还;而且大学生正处于价值观形成阶段，消费观很不成熟，如果拥有了透支权利，会不利于他们的健康发展;持有肯定意见的人则认为，信用卡可以帮助大学生培养理财能力、信用意识和社会责任感。银行方面认为发展大学生用户尽管存在难以预计的违约风险，然而为将来打算，发展大学生用户然放在首位。 我国银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中明确规定不得向未满18周岁的学生发卡向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款源，第二还款源要书面同意承担相应还款责任，否则不予发卡。国内学者近年来也逐渐开始关注大学生信用卡领域的问题。 迟春娟(2007)详细地论述了大学生信用卡的风险防范，对银行和大学生个人的问题都进行深入的剖析。主要结论:大学生自身要不断加强思想觉悟修养，提高思想道德素质、知识水平和自我控制能力，树立正确价值观和消费观念。对于银行方面来说，则是要完善发卡机制，政府和社会也应加强建设，扩大信用纪录覆盖面积，完善个人征信。 聂俊峰(2008)认为有关大学生信用卡的负面报道, 尤其是一些过度消费、大四“卡奴”、透支炒股等个案的确反映这一特定市场所面临的问题。但是, 因此而“叫停”或全盘否定大学生信用卡并是不可取的。目前出现的大学生用卡不良现象的根源是部分学生理财与信用意识的缺失，通过银行、大学生与学校三方面精诚合作,大学生信用卡前途图依然可期。 黄文土(2009)、黄婉丽(2009)对于大学生信用卡办理与使用，既不能因噎废食，也不可滥，需要整个社会、银行和学校以及大学生本身一起进行努力。学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及的同时;银行也需要提高申请条件并审核申请人资料; - 2 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 大学生对此应该提高自己的责任意识。 2003年，中国银联专门成立风险管理部对信用卡风险进行研究所，定期下发各会员机构《风险通讯》、《信息参考》资料，并对美国、日本、韩国等国家和地区的信用卡风险进行分析，但都侧重于宏观态势的描述。 中国人民银行主管的《金融时报》金融科技信息版多以对中国信用卡产业进行新闻报道为主，《中国信用卡》杂志自从1992年成立以来一直跟踪中国信用卡产业的发展，但多侧重于操作性、知识性的业务介绍。 二、大学生信用卡的发展现状 (一)大学生信用卡定义 “信用卡”，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。中国人民银行对于信用卡的做了如下定义:按照授信程度的不同，信用卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。在本文中所指的信用卡就是这里的贷记卡。 大学生信用卡，就是在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 (二)大学生信用卡的发展现状 信用卡作为一种新的支付工具，近几年来，在发展十分迅猛。据有关统计数据显示，2003年我国的信用卡发行量为300万张，而到2006年底，发行量约5000万张，截至2009年，中国信用卡发行量已突破了3亿张。 大学生信用卡得到了迅速发展，于2005年迅速进入校园，给大学生提供便利的生活环境的同时，大学生信用卡的普及程度也随之提高。但由于其发展速度太快，产生一系列的副作用。自大学生信用卡推行以来，违约现象日趋严重，使银行大学生信用卡的收益下降，2009年下半年，一些银行纷纷采取了相应措施，收缩了学生信用卡的办理，提高申请条件，有些银行甚至暂停办理大学生信用卡。 2013年《大学生蓝皮书:中国大学生生活形态研究报告(2013)》发布会在京举行。蓝皮书指出，信用卡消费和网购逐渐成为大学生的重要消费形式。大学生信用卡在大学生中的普及率为36.7%.在这36.7%的信用卡使用者中，人均拥有信用卡数量达到1.9 - 3 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 张，大学生逐渐成为了信用卡消费的一大群体。 三、大学生信用卡风险成因分析 (一) 大学生行用卡发卡行分析 1.没有仔细审核申请人的还款能力 由于有些银行单纯追求信用卡发行数量，办理信用卡的流程简单，忽视了大学生信用卡等风险形成的原因，部分发卡行未能按照有关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核,且未根据申请人资信情况设立有效担保,一些发卡行甚至在《学生 只要填写一张申请表并出示身份证和信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏, 学生证复印件就可办理,本科生持卡可透支5000元或10000元。这完全忽略了对学生卡申请人还款能力的审核。大学生属于无工作、无固定收入群体,对大学生发卡而不考虑其还款能力,会造成自制力较弱的学生超能力消费,或滋生攀比消费心理,给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担，同时也增加了银行的坏账。 2. 运行机制不够完善，相关法律条文宣传不到位。 相关条款和机制不明了。很多持卡大学生都反应商业银行在大学生信用卡这项业务上的运行机制不够完善，不仅还款程序复杂、贷款利率和取款手续费过高，而且在还款期限过期的情况下没有任何提醒。部门条款和机制语言表达很晦涩，除此之外还会定期扣除年费。如某些发卡行在《学生信用卡应用合约》中特别注明“联系人无需承担担保责任。”但在实际操作中，一旦学生发生无力还款情况，发卡行又会向其父母进行欠款追偿。这一缺乏法律依据的举动，遭到了学生家长的投诉。 再者就是银行信用卡的营销人员目前多是刚从学校毕业出去的人员，或者是临时招聘的社会人员,这些人本身只经过银行的短期培训,对信用卡的业务知识和风险防范知识等也不是很了解,因此在营销过程中对信用卡的使用和开卡人应承担的责任等知识宣传不到位,更缺乏对大学生用卡理念的引导。如招商银行对学生使用“Young”卡必须履行的义务方面宣传得不够,甚至有让人误会的地方。比如,宣传册上称有50天的免息还款期,实际上这是“最长的免息还款期”,实际免息还款期从20,50天不等,这与透支发生的时间和收到账单的时间有关。还有就是对行用卡年费解释不够清楚。 3.对顾客忠诚度关注小够，且营销方式过于单一。 顾客满意度在一定程度上决定了顾客忠诚度，而顾客忠诚度在大学生选择信用卡时扮演着十分重要的角色。中国各商业银行对大学生信用卡的开发趋于一致，过高的 - 4 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 相似度和品牌特色的缺乏令顾客满意度的培养无从谈起，发卡行忽略对建立在顾客满意度基础上的顾客忠诚度培养的同时流失了大量的客户。而过于单一的营销方式也使思维活跃、喜爱创新且消费能力较弱的大学生对它们没有浓厚的兴趣，从而小会去主动申请。 4.大学生信用卡风险评估体系还不够完善。 由于我国的大学生信用卡发展历史还比较短，国内绝大多数银行尚未建立以大学生群体为单位的风险评估和计量标准体系,这部分的风险管理精细化程度有待提高,风险限额管理机制不够完善。 5. 对大学生信用卡的后期管理和服务未及时跟上。 大学生作为特殊的消费群体，有控制能力弱，理财观念单薄，未形成成熟的消费习惯等特点。而且无固定工作、无收入、无稳定还款来源，三无问题也成为大学生信用卡瓶颈所在。因此为了控制风险，银行后期的管理与服务应及时跟上，如与持卡学生所在的当地高校在校生及其教师加强联系，随时了解持卡学生在学习、消费动态、品行变化等方面的情况等都要随时跟上。 (二)大学生群体分析 1. 大学生消费观念还不成熟，缺乏正确的理财观念。 大学生没有稳定的经济来源，同时处于受教育阶段，再加上许多大学生在校没有很好的培养好正确的理财观念。大学生信用卡存可以透支一定的金额，一些大学生在没钱的时候利用信用卡进行超前消费，没有考虑到自身的实际情况，对自己的生活支出没有正确合理的安排好，为了满足虚荣心，将信用卡刷爆的情况时有发生。办信用卡的大学生，不少都是“寅吃卯粮”，到还款日时，就想方设法编些理由向家里要钱，或是向同学借钱还款。有些在开学的时候，就拿父母给的生活费来偿还上学期信用卡欠款的情况。 据权威机构统计，己经办理信用卡大学生占到被调查大学生人数的22。有卡一族的学生中86%有一张信用卡，14%的大学生拥两张以上信用卡。当被问到“你知道信用卡欠费，会被记不良信用记录吗?”时，58%的大学生说“一点也不知道”和“知道不多”。24%的大学生分甚至分不清储蓄卡和信用卡的区别。 根据了解，从2006年1月开始，中国人民银行正式启动个人征信系统。系统显示目前我省已有340万人出现不良信用记录。如果出现办理信用卡逾期不还款，或者拖欠年费，这都会被记入不良信用记录，并且该“污点”终身不能消除。如果有不良信 - 5 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 用记录的大学生申请贷款、保险和求职，那么情况会很麻烦。“很多同学都是稀里糊涂地开卡，有些甚至还不知道信用卡有年费。”据中国人民银行郑州中心支行征信管理处的冯女士说，“很多同学都认为大学生信用卡和储蓄卡一样，实际上，信用卡只要开卡，即使你没有消费，也要交一定的年费。一旦拖欠年费，就会被记入不良信用记录。一般”情况下办信用卡的大学生填的联系人都是父母，，一旦大学生没能按时还款，银行会向其父母追索，这实际上是把偿还风险转移给父母，给家长带来一些麻烦。 大学生信用卡带来的盲目超前消费也让许多家长不胜其扰，多数大学生在办信用卡时联系人填的都是父母，，一些大学生还不了款，银行会向其父母催要，实际付款风 险还在家长身上，给家长带来一些麻烦。 2.大学生诚信意识不强，自控能力差 当今的大学生都出生于80年代后，既承接了上一代勤俭节约的精神，同时又崇尚西方享受的生活方式。他们中大部分的生活和学习支出基本来源于父母，没有什么正式的工作收入,即使有收入,但也是极少的金钱,难以满足他们的消费欲望.再加上他们处于人生观形成的关键阶段，消费观还没发展成熟，很有可能因为冲动消费而到期无法偿还信用卡的透支;许多大四即将毕业的学生在毕业前大肆消费，等毕业后就消失了，这些都给银行造成了一定的损失。 多名信用卡欠款人进行了一次调查,数据显示使用信用卡人的年龄某发展银行对 主要集中在18一29岁之间，占比高达80%;其中月收入低于2000元的比例为61.25%。提前消费方式的观念在年轻人中很受欢迎。它是追逐时尚年轻一代的向往。大学生群体具有高违约群体的显著特征，在违约人群中占有一定的比例，面对如此高的违约率，发卡银行必须高度重视，做好应对大学生信用卡风险的管理。大学生信用风险之所以发展成为主要的风险，是因为他们缺乏诚信意识和责任感。 大学生信用卡风险的另一因素是欺诈风险，大学生欺诈风险分为两种情况:其一是恶意透支的欺导致的欺诈风险，这同一般信用卡欺诈相同，是故意透支违约行为;二是善意透支引发的欺诈行为，善于违约者认为自己能够负担得起自己的消费，但实际上当还款期限到来时往往出现意外不能足额还款，这样造成所欠金额越来越大，最后丧失了足额还款能力只有违约，这也是导致大学生信用卡欺诈风险的重要原因。 (三)宏观经济风险 宏观风险主要来自信用卡行业之外，可控性较差。行业内的从业机构和人员虽然 - 6 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 可以对部分宏观风险因素产生影响(如国家的产业政策)，但总体来说产生影响的力度较小，而一些周期性的因素基本上是人为难以控制的。 对于大学生来说，他们受到宏观因素的影响更为明显一些，这主要表现为经济周期对于大学生就业的影响。当经济处于繁荣昌盛时期，投资增加，国民产出多，就业率高;而经济处于低迷萎缩时期时，投资减少，就业率下降。大学生受到这种经济周期的影响，在经济繁荣时期就可以较容易的找到工作，工资也较高，这是就可以轻松的还清自己的信用卡欠款;而处于经济低谷时，企业对于人才的需求低，大学生就业率低，就业的大学生收入也不高，此时，不仅大学生使用信用卡欠款的几率高，信用卡还款的金额也越来越少，加上信用卡的高利息，大学生要还清自己的信用卡欠款就更加困难，这时风险就处于了最高点。 由此可见，大学生信用卡的风险主要来源于大学生和银行，整个社会的经济环境和文化对大学生信用卡风险也带来了一定的影响。 (四)技术风险 第一，业务系统性能风险。POS和ATM等高技术设备的广泛应用是大学生信用卡业务先进性的一种体现，但因受网络条件和系统开发水平所限，现有业务系统的稳定性并不理想。尤其在业务高峰期，单方扣账、重复扣账等问题很严重，这不仅增加了对账、调账工作量，影响大学生对发卡行的信任度，同时也形成了业务风险。 第二，软件设计风险。大学生信用卡业务系统的设计要格外注意各级别操作员的相互制约和资料的保密，不成熟的设计往往容易造成机密资料的泄露和制约失控。 第三，技术设备固有的缺陷风险。ATM受理业务只凭卡磁道信息和密码来识别卡片真伪，根本“不理睬”卡面上的信息。这便使部分大学生犯罪分子可利用“伪造卡”和“变造卡”在ATM上作案。 四、大学生信用卡风险的类型 新巴塞尔特别规定风险的类型有以下3种:信用风险、市场风险、操作风险。信用风险指由于借款方不能还款造成贷款方损失的风险;市场风险指由于市场利息变动造成借贷利息差别损失的风险;操作(运营)风险指由于内部操作过程、人员、系统存在不同和问题造成银行损失的风险。大学生之所以办卡,源于他们不同的心理:有的同学认为信用卡使用方便，生活中需要一张这样的卡;有的同学则跟风、图新鲜; - 7 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 另外一些同学办卡就是为了拿赠品。给大学生群体发放信用卡有一定的风险这是一个比较客观的事实。下面是从不同的主体角度来浅析大学生信用卡风险的类型: (一)从大学生个人而言 大学生是信用卡的拥有者和使用者。他们对信用卡的理解程度和消费的理性程度，都将直接影响到他们的信誉和银行的经营利润。从持卡人的角度上来看，主要存在两种风险: 1(信用风险 是最主要的风险。具有发展潜质的大学生是未来社会的对大学生来说，信用风险 精英，和银行潜在的优质客户， 但他们毕竟还是学生，还没有独立的经济来源，他们的收入主要依靠于父母。大学生办理信用卡内在原因分析统计数据(多选)显示，位于前四位的选项是“享受信用卡透支功能”、“受信用卡外观时尚吸引”、“申请信用卡可以获得免费小礼品”、“刷卡消费方便、时尚”，持有信用卡可以分期付款，不用急于还款.这种还款方式给大学生带来的方便和提前消费的机会,而不会在短期内造成很大的负担。但这种消费观念很容易使大学生盲目攀比性，导致消费失控，造成不按时还款，拖欠，甚至不还款的不良信用记录。此外，还有一些大学生由于胡乱办卡，又不及时取消，而不知道“休眠卡”同样也会产生年费，引发信用风险。 2(欺诈性的风险 大学生信用卡欺诈风险主要还是透支过度，最后欠款不还。这不同于日常我们说的信用卡的欺诈风险(社会上欺诈风险的主要表现为伪造信用卡，即利用先进的技术和设备，窃取合法持卡人资料，制成可以假乱真的伪卡，再进行“刷卡”，给持卡人、商家和发卡银行造成损失)。目前，大学生伪造信用卡的条件并不是很成熟，所以重点防范应该还是因透支过度最后欠款不还的风险。一般来说，大学生透支可分为恶意透支引发的欺诈风险，还有善意透支所引发的欺诈风险。前者是故意的，极少数的，带有犯法意识的行为;后者是本来自己认为有经济基础，透支一点还可以还得起，但后来发现无力偿还，日积月累，以至最后欠款太多而不想偿还。由于我国目前个人信用体系还很滞后，从而导致银行在办理信用还卡授信过程中信息不对称，一个申请人可以在不同银行间多头授信，缺少对过度授信的有效的监测手段，这给个别信用不良者有了恶意透支的机会。再加上我国各家商业银行都在大力拓展信用卡市场，针对大 - 8 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 学生这一群体展开了一场“圈地运动”，为了迅速占领市场，一些商业银行开始放松了申请人信用的调查，盲目推销本行的信用卡，有些信用不好的学生借此机会申领到不同银行的信用卡，恶意透支，银行坏账比例却引人关注。 (二)从银行自身而言 信用卡是一种全新的支付手段和信用工具，它已经成为各大商业银行竞相推出的产品。银行开展大学生信用卡业务虽然收益可观，但也存在一定的风险，从银行的角度来看，有以下几点风险: (经营管理风险 1 银行经营管理的风险主要是由于受到银行内部组织结构、管理模式、市场环境、经营水平、决策者素质等多方面影响所产生的风险。 如:机构风险、业务风险、竞争风险、决策风险、人员风险、审核率等。就大学生信用卡业务而言，人员风险和审核率风险是比较常见的风险。目前很多银行员工风险意识淡薄，对恶意透支者放松警惕。有的银行对营销人员疏于管理，甚至有的一味追求发卡量而忽视用卡质量。很多银行的职工是有限的，碍于营销工作的需要，经常找来社会人员或者学生代理销售信用卡，这些代理人员没有经过专业的培训，经常追求所谓的“业绩”“提成”。出现以“欺骗”的形式，大力鼓吹大学生办理信用卡，有些代理人甚至跑到宿舍推销，以办理信用卡有水杯、CD包、笔筒等礼品赠送的优惠来吸引大学生办卡，学生办信用卡只要填个表，登记身份证和学生证，不需要担保，无须收入证明，也不需要学校证明。其实大学生的心智发展还未完全成熟，高消费，盲目攀比的行为是比较常见的现象。如果发卡行发行信用卡不顾及其还款能力，并给予其过高的信用额度，这样很容易造成自制力较弱的学生过度透支，给家庭带来沉重经济负担，对社会也产生不利的影响。同时也会给银行带来较大的风险。 2.经营成本的风险 据测算，银行发行一张信用卡的成本近200元。据了解，目前有的高校有很多学生“休眠卡”。不少学生在申办信用卡不久觉得麻烦，纷纷选择注销，注销的比例有的甚至超过70%。银行滥发学生信用卡，这些会加重银行的经营成本，这样银行信用卡虽然发行的数量很多，但获利却很少。所以，如何减少银行的信用卡的经营成本，增加盈利是一个很重要的问题。 - 9 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 3、产品特性风险 大学生信用卡具有信贷功能。因此会带来一定的产品特性风险，如:恶意透支风险，套现风险等。对于大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，银行必须高度重视，合理调控发卡量，加强对大学生持卡人的资信审核、监督，处理好大学生信用卡风险管理的问题。 4、法律风险 大部分大学生没有经济来源，如果学生一旦发生透支而且未能定期偿还，发卡行不能向学生的父母追偿任何债务，因为很多银行在给学生办理信用卡时并没有征得监护人许可，双方没有鉴定任何协定，监护人根据法律无须偿还学生债务，学生一旦没有能力偿还，银行只能以呆账坏账处理，遭受损失。 五、大学生信用卡风险管理的应对措施 (一) 管理目标和原则 信用卡业务作为银行业的一项中间业务，获得长远的发展是必然趋势，银行也必须在这个思路下保证该业务健康、快速的发展。大学生信用卡对于银行的意义重大，要培养他们成为自己的潜在客户信用卡，但又不能忽视了这个特殊群体给银行带来的风险，银行的风险管理必定是为信用卡行业的发展服务的。在风险管理体系下，实现信用卡行业独立、快速、稳健、健康的发展，最大化信用卡的价值就是信用卡风险管理的目标。 风险管理并非风险规避。风险管理的目的是承担一定的风险，并对其进行有效管理，而不是逃避风险。风险管理的最终目的不是规避风险，而是利润最大化。风险管理就要找到风险与回报的最佳组合，实现利润的最大化。从经济学角度来看，只有管理带来的损失的减少大于管理增加的成本，信用卡的风险管理才是有意义和可行的，这也就是风险管理的原则。 (二) 管理对策和方法 1.银行角度应对大学生信用卡风险管理 (1)加强信用卡申请核实 - 10 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 为了防止持卡人本人或者他人冒用信用证进行恶意透支活动，银行要在发卡环节审慎选择发卡对象加强对大学生信用卡申请的资质审核。如银行应审核申请人填写的信用卡息表内容是否符合事实;在对于有坏账记录的申请者，应对申领信息再次进行核实，再决定是否发放信用卡;如目前有的银行只对全国211所重点大学及区域重点综合类大学的全日制学生开办信用卡;上海一些银行为了不让信用卡成为大四卡奴逃债的方法，停办大四学生的信用卡。虽然大学生信用卡市场存在不少的道德、信用以及法律的风险，但毕竟大学生毕业后会成为消费的主体，银行推广信用卡的利益还是存在的。银行要想从这个群体中获得利益，减低风险，就必须从自身做起，管理规范好自身的行为。因此，银行对于申领大学生信用卡的学生应制订统一准入门槛，如家庭收入的情况调查、学习状况(涉及是否能顺利毕业)、原有诚信记录等作为必要条件。 当大学生申请信用卡时，还必须得到其监护人的许可，设定学生监护人担保条款，明确规定若学生监护人对信用卡没有提供有效担保则不承担此卡形成的透支等债务。让家长们共同来维护学生的消费行为，减少学生因为消费过度所带来的负债问题。 (2)对于已发放卡的大学生信用卡，定期复查和评估 银行可以通过对大学生的资信定期查和评估以及对信用卡帐户交易情况进行监督，即使发现风险隐患，防止恶意透支，减少风险。银行在严格审核大学生申请人的资信资料后，对于同意受理申请的申请人建立个人征信资料档案，根据持卡人的信用活动记录，静态管理与动态管理相结合。由于大学生消费的商品多属于底值品，银行应该对偶尔出现的购买高假物品行为或者连续购买高价物品行为进行跟踪，询问，通过手机短信等形式告知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发现风险。对还款较差的大学生持卡人，按时告知需还款情况及可能的后果，以防范大额透支风险的发生有责任告知大学生必要的理财知识和信用卡的有关知识，包括年费的计算、最长还款期的计算、实际免息期的计算以及相关的风险和征信内容等。银行可以在信用卡办理前对申请人进行上述内容的知识测试，成绩合格者才能发放信用卡。 (3)运用科技手段加强对透支风险的监控和预警 对恶意透支行为早监控、早发现、早降额、早止付，对各种异常交易行为及时采取有效措施。建议发卡行加大科技开发力度，利用科技手段建立完善的风险监控 - 11 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 与预警机制，及时了解持卡人的各类交易情况，同时将有不良信用纪录的持卡人名单录入不良信息库。 (4)及时采取必要的止付措施。对于透支后仍不断使用信用卡、或透支超过一定限额、或透支时间较长的持卡人，发卡机构应及时停止该卡使用，列入止付名单。 (5)建立个人信用系统 各商业银行因为申请人不讲信用，而遭受损失的不再少数。在全国范围内建立个人信用系统，并逐渐完善征信系统，可以减少持卡人因不讲信用，恶意透支所带来的信用卡风险，提高大学生信用卡市场经营的安全性，较少损失，增加商业银行的营业利润。 2、从大学生角度来管理信用卡风险 要增强独立意识，培养和加强理财能力。现今的大学生要在激烈竞争的社会中生存，独立理财能力必不可缺。理财不是简单的四则运算，不是简单的收支平衡，它需要长期的理性基莫。理财主要有两方面的内容:一方面是要培养自己正确认识金钱及金钱规律的能力，另一方面是要注意培养自己运用金钱及金钱规律的能力。所以大学生要积极拓宽自己的知识面，提高自己的水平和素质，同时也需要较高的自我控制能力;并且多学习理财，将手中的钱最大化利用。 在增强独立意识，提高理财能力的同时，最重要的是克服攀比情绪。向社会潮流看齐，跟别人比一比，这是没有错的，但不能不顾实际的攀比，花钱要量力而行。正所谓量入为出，理性消费。 六、总结 本文根据我国大学生信用卡的发展现状，主要是从银行和大学生的两个角度进行 分析了我国大学生信用卡风险的成因，大学生信用卡风险的类型，针对我国大学生信 用卡风险形成的原因，提出了一些大学生信用卡风险的管理方法。主要从银行、大学 生两个角度对我国大学生信用卡风险提出有针对性的管理方法。不足之处在于在分析 大学生信用卡成因的过程中，没有运用到数据模型对信用卡风险数据进行实证研究。 - 12 - 广东金融学院 本科毕业论文——浅析大学生信用卡风险管理 参考文献 [1]Kara AliMarket:Erdenerthe use ofKaynak}Kueukem iroglu Credit CardDevelopmentoint analysis[J].International Journal of Bank Marketing.Strategies for theYouth1994 (6):(30-36) [2] Roy .C .Smith. 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