香港买保险PK国内买保险

香港买保险PK国内买保险 香港买保险PK国内买保险 媒体的有关报道 来源:中国经济网 ?? ?? 2003年09月22日 08:03 退保及理赔困难 香港"地下保单"成内地隐忧 ????????香港文汇报讯， 据有关报道称，香港每年400亿港元的保费收入中有120亿港元，即约三分之一来自内地，其中不少是香港保险从业员非法到内地销售保单，即所谓销售地下保单所得的，这种情况有愈演愈烈之势。 ????????投地下保单8万元人民币可领取10万美元生存保险金，还有100万美元的死亡赔偿保障，这种较内地保险公司优越得多的条件，确实令内地投保人士心动，但这8万元会不会「打水漂」则值得投保人士的注意。近期中国保监会特地发布公告警告内地的投保人，购买地下保单，将得不到内地法律的保障。?? ????????未经中国保监会许可的保险公司通过种种渠道向内地市场销售的各种寿险保单，被业内人士称为地下保单。私自进入内地拓展业务主要是香港和澳门的保险公司，据《经济参考报》报道，其中以香港的友邦保险、盈科保险和澳门的友邦保险为主。?? ????????据了解，在去年香港保险业监管年报中，向内地访港人士销售保单已专门列入「2001保险业监督的工作」一栏。统计显示，香港每年400多亿港元的保费收入中，来自内地的保费收入已高达120亿港元。 价格平到你笑?? ????????如果8万元人民币可以领取10万美元的生存保险金，还可得到100万美元的死亡赔付，这样的价格，在内地是绝对不可能买得到的。一年前买了在香港设点的美国一保险公司产品的李先生说，321美元就可以得到3万美元的赔付，而且还有7.25%的年利率，与内地保险公司消费型的意外险150元赔10万元相比，他已经觉得非常心满意足了，而且还有很关键的一点是，用人民币交保费，还可以得到美元的赔付。?? ????????为了吸引高端客户，消费者买的保险越多，香港业务员对他们的优惠就越多。据悉只要客户(包括其家庭成员)每年总共交的保费在一万美元以上，到香港办理手续的一切费用就由香港业务员来付，包括往返的机票费、体检费等，相对于国内20万或30万人民币就要求体检相比，在境外公司买30万美元保额不用体检都是很正常的。?? 营销员佣金可观?? ????????香港的保险公司为打开深圳的市场，他们愿意从收入中拿出一部分对投保人提供服务;海外寿险公司以高额回报、交人民币返美元等许诺争抢保单。在深圳做了七年保险的资深业务员陈小姐，经人介绍，香港保诚公司的业务员找到了她，说看中她手中掌控的内地客户资源，要与她「共同合作开发深圳市场」。?? ????????对方开出的条件实在诱人，佣金比内地保险公司高很多。据她了解，香港一些保险机构的寿险营销员首期佣金高达100%，即第一年收的保费全部作为业务员的佣金收入。陈小姐说，自己只是近来被「猎取」的对象之一，周围的同行都遇到类似的情况。?? ????????距香港一河之隔的深圳，理所当然成了众多香港人寿保险公司「走私保单」的重攻之地，每年估计超过70亿港币流入香港。?? ????????前两年，港澳保险机构在深圳抢单，选择的客户群还主要集中于较高收入的私人业主等富裕人群，所签下的多是年缴保费少则几万、多则几十万元的大额保单。而今，香港保险公司在深圳的客户已涉及到各行各业，保单数额也是「大小通吃」。?? ??退保及理赔困难?? ????????三年前，在高额回报诱惑下，深圳一个私企张老板和几位圈内朋友，购买了香港友邦保险，年缴保费5万多港元，签约地是在东莞。他说，当初业务员曾要求他们去香港签单。但几个人生意较忙抽不出身，这位业务员称可为他们搞深圳沙头角的边防证明。具体做法是凭该通行证的副本以及在保险单中注明沙头角中英街香港一侧出单的形式，可使他们毋须亲往香港或沙头角，就可以购买香港寿险公司的保险 单。?? ????????两个月后，张老板有些后悔当初冲动的购买行为，想退保，谁知怎么也联系不上这位业务员了。为了退保，张老板特意去了趟香港友邦保险。经公司认定，由于签约地并不在香港，他们的保单被认定「无效」。?? ????????与前几年人们购买香港保险的茫然无知相比，近两年接触并购买香港保险的内地居民，大多知道要在香港签署保单才能有效。王女士由于工作关系，经常出入香港，完成签单手续不是难事。在业务员指导下，她还特意到香港当地医院完成了体检程序，她的保单已经公司确认有效。但她现在有些担忧:万一出现意外，能否顺利得到理赔。?? ??不获内地法律保障?? ????????陈小姐近日就此咨询香港法律援助处，得到的答覆是:一旦发生索赔，内地的有关证明不一定被香港有关方面认可;如果不被认可，投保户须自费聘请香港的律师重新确认。?? ????????同样，走私保单不受中国法律保护，平安保险深圳分公司营业部经理吴敬江认为，境外保单投资回报率确实高些，但生活在内地的居民，需为此付出的代价是在法律上得不到保障。?? ????????推销地下保险违法?? ????????深圳信达律师事务所的一位律师对记者说，内地人在港澳地区投保海外保险机构签订的保险，应属于涉外保险合同，在没有特别约定的情况下，不适用内地法律。也就是说，这些保险合同的成立、的解释、履行、违约责任、变更、中止、转让、撤消、解除及终止所发生的一切争议的解决，都将根据港澳地区的法律。?? ????????由于内地法律和港澳地区的法律差异，又由于人身保险合同通常履行期限比较长，长期定居在内地的投保人索赔取证，面临的法律风险问题十分严重。?? ????????中国保监会有关人士指出，内地居民购买「地下保险」不属于违法行为，而港澳保险公司在内地的推销活动则是违法的。地下保险就像一把锋利的双刃剑，可能获益很高，也可能遭遇得不到理赔的痛苦情况。?????????? 根据香港保险业监理处的公开数据，今年首季香港个人寿险新单保费中，内地居民所缴保费较去年同期增加逾八成，今年首季内地访客在港新造保单保费达17亿港元，占香港首季个人业务新造保单总保费9.9%，创有史以来新高。今年上半年，“向内地访客所发出的新造保单，其保单保费共录得29亿港元，占2011年上半年个人业务的总新造保单保费的7.5%”。 香港宏利保险公司的一位资深直属代理人也示，宏利香港的保费收入中，内地人保费收入占比15%~20%，且这个数据每年都在增长。 香港买保险利与弊 弊端 优势 受骗上当的风险 回报达不到期望的风险 享受的保障有限制 投保理赔率高 防“地下保单” 香港医疗水准相对较高 保险公司的经营风险 专业水平较高 汇率风险造成保单“缩水” “不再异议”条款 缴费、理赔、诉讼的风险 价格便宜，保障更高 因为外汇管制，缴纳保险费相对麻烦。 解决办法:(1)在香港开设银行户头，存入一笔钱，然后通过网上操作或支票转帐;(2)通过在港的亲朋代交;(3)委托代理人代交;(4)有人去香港时代交。 投保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。 境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。索赔难，诉讼更难。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律，如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极大，律师费、出庭费很高，加上语言文字的差异，判决结果往往不利于内地投保人。 。” 香港买保险利与弊 弊端 优势 受骗上当的风险 回报达不到期望的风险 享受的保障有限制 投保理赔率高 防“地下保单” 香港医疗水准相对较高 保险公司的经营风险 专业水平较高 汇率风险造成保单“缩水” “不再异议”条款 缴费、理赔、诉讼的风险 价格便宜，保障更高 境外保单均以外汇(美元或与美元直接挂钩的港币)标价。 投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化，很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险 自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此存在明显的汇率风险。现在人民币一年升值4%至5%，意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。 香港买保险利与弊 弊端 优势 受骗上当的风险 回报达不到期望的风险 享受的保障有限制 投保理赔率高 “地下保单” 香港医疗水准相对较高 保险公司的经营风险 专业水平较高 汇率风险造成保单“缩水” “不再异议”条款 缴费、理赔、诉讼的风险 价格便宜，保障更高 在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。 港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。国内投保人对境外保险公司的信息掌握不多、反应迟缓，万一发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。在百慕大10美元就可以注册一家保险公司并在香港经营，香港法律允许保险公司完全破产，政府没有保障投保人利益的强制性法规，金融危机爆发后香港友邦出现退保风潮，而大陆友邦则没有。 香港买保险利与弊 弊端 优势 受骗上当的风险 回报达不到期望的风险 享受的保障有限制 投保理赔率高 “地下保单” 香港医疗水准相对较高 保险公司的经营风险 专业水平较高 汇率风险造成保单“缩水” “不再异议”条款 缴费、理赔、诉讼的风险 价格便耍,细 内地居民赴港投保有两种途径。一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单并通过伪造入境让保单生效;另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。前者是不受法律保护的“地下保单”，后者是得到香港法律承认的有效保单。 据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。 而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。因此，内地居民在内地签署投保单，发生保险事故后索赔时，境外保险公司有可能会以投保人未到当地办理投保手续为理由否认保险合同的效力。 香港买保险利与弊 弊端 优势 受骗上当的风险 回报达不到期望的风险 享受的保障有限制 投保理赔率高 防“地下保单” 香港医疗水准相对较高 保险公司的经营风险 专业水平较高 汇率风险造成保单“缩水” “不再异议”条款 缴费、理赔、诉讼的风险 价格便宜，保障更高 非香港居民的内地人在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。 ?????? 这是因为中国内地地区被大多香港保险公司列为“高风险”地区之一。虽然英国保诚的医疗类保险可以直接销售给非香港居民的内地人，但是在保障程度上，香港居民则享有更多。比如同样一份终生医疗保险，如果是香港居民，将额外享有附加额外医疗计划，即对超出该保障计划的应付金额额外做出80%的赔偿，非香港居民的内地人则没有该项额外保障。 ?????? 此外，如果内地人购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只 有就医于英国保诚指定的医院才能获得赔偿。“此外，不同类别的保险产品所适用的医院范围也会有所区别。 香港买保险利与弊 弊端 优势 受骗上当的风险 回报达不到期望的风险 享受的保障有限制 投保理赔率高 防“地下保单” 香港医疗水准相对较高 保险公司的经营风险 专业水平较高 汇率风险造成保单“缩水” “不再异议”条款 缴费、理赔、诉讼的风险 价格便宜，保障更高 ?????? 一般境外保单前几年的现金价值都非常低，甚至为零; 很多公司用很高的分红示例，实际固定预定利率并不高;很多境外保险公司用过去三十年亚洲四小龙崛起时的回报示例预测未来，目前实际投资情况早已低迷，完全不能与大陆的高速增长相比，如果真的那么高，在香港就会被抢疯，完全没必要偷偷摸摸跑到大陆卖地下保单了。 虽然部分香港保险公司寿险保单的预定利率比境内保险公司高，但某些保单所需要支付的保险总额、收取的管理费用一般也比境内保险公司高 香港买保险利与弊 弊端 优势 受骗上当的风险 回报达不到期望的风险 享受的保障有限制 投保理赔率高 防“地下保单” 香港医疗水准相对较高 保险公司的经营风险 专业水平较高 汇率风险造成保单“缩水” “不再异议”条款 缴费、理赔、诉讼的风险 价格便宜，保障更高 内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。 2003年北京就查处过假冒推销境外保单进行诈骗的案例，这起案子涉及北京等16个省市，涉案金额巨大。 即使是真正推销境外保险的代理人，由于他们在内地没有受到监管，在境外也是地下操作，不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务难以得到保障。 1、“不再异议”条款 即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。 1、“不再异议”条款 即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。 1、“不再异议”条款 即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。 1、“不再异议”条款 即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。 1、“不再异议”条款 即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。 1、“不再异议”条款 即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。 1、“不再异议”条款 即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。