集团客户贷后管理方案

集团客户贷后管理 集团客户贷后管理方案(集团客户) 名称 :XYZ集团 集团成员 :X有限公司(A支行) Y有限公司(B支行) Z有限公司(C支行) 客户经理 :欧经理(A支行)、钟经理(B支行)、李经理(C支行) 方案用于 :2008年1月-2009年12月 二OO八年一月 背景材料(本部分是方案编写的需要，经营行制定贷后管理方案时不需要包含本部分) XYZ集团 某分行于90年代初开始于XYZ集团建立信贷关系，但2000年以来XYZ集团经营大幅下滑，我行贷款形成较大的风险。截至2005年末，XYZ集团在我行共有贷款折合人民币35109万元，其中XYZ集团公司(以下简称集团公司)人民币12328万元、美元800万元(贷款分类为损失);X有限公司(以下简称股份公司)人民币9693万元、港币1163万元(贷款分类为次级);Y有限公司(以下简称燃气具公司)人民币3650万元(贷款分类为关注); Z(以下简称电气公司)人民币1600万元(贷款分类为关注)。由于集团公司已将股份公司的股权全部转让出去，与XYZ集团已经完全没有关系，因此本文指的XYZ集团只包括股份公司、燃气具公司和电气公司。 集团架构 集团公司前身是市二轻工业总公司，是市属集体企业，1990年更名为XYZ集团公司。1992年，集团公司组建成立股份公司(占股57%)并在深圳证券交易所上市，随后集团公司的主要实质资产注入股份公司，集团公司变成控股管理公司。股份公司采取控股和参股的形式，拥有7家子公司和2家联营公司，其中燃气具公司和电气公司两家子公司的规模最大，占股份公司总资产的90%以上。1995年，股份公司组建成立燃气具公司，占股75%。2001年，集团公司将股份公司的股权分别转让给甲有限公司和乙有限公司，集团公司正式退出XYZ集团。2003年，股份公司组建成立电气公司，其中股份公司占股90%、另一家子公司XYZ集团财务有限责任公司(以下简称财务公司)占股10%。 管理层 XYZ集团与实际控制人之间的产权及控制关系具体如下:甲有限公司拥有股份公司24.94%的股权，是股份公司的第一大股东;丙有限公司拥有甲有限公司62%的股权，是股份公司的实际控制股东;陈某拥有丙有限公司71.8%的股权，是股份公司的实际控制人。陈某情况不详，丙公司创建于1989年，注册资本3亿元，经营范围涉及房地产开发经营、IT行业、环保产业、基础能源设施、制造业等多个领域，总资产为21亿元。XYZ集团的管理层大部分是华兴公司派驻的人员，包括股份公司、燃气具公司和电气公司的董事长、总经理、监事长以及大部分董事和监事，丙公司的经营战略、投资策略和财务情况都对XYZ集团产生巨大的影响。 股份公司 reducing pathogen invasion and strengthen the hens. Introduction of pathogen control how chickens. Focus testing eggshell-borne pathogen-free, mainly for leukemia, pullorum disease, MG, MS, REO, and EDS, and CAV etc. Avoid the polyculture of chickens of different varieties and from different sources, all in full out of feeding, immune status is the same as far as possible. Minimize the stress of daily feeding and management, preventing pollution in the production operation and infection. Chickens daily observation and analysis, regular health checks of chickens and the immune status. Transport links on infection control. Clean and disinfect the poultry house cleaning and disinfection. Mainly into a birdhouse in emptying, cleaning and disinfection daily maintenance of sanitation. Routine cleaning and disinfection of the articles and tools. Into and out of the cleaning and disinfection of the Ribbon and operation guarantee. Environment and cleaning and disinfecting effect. Feeds provide adequate nutrition, water control to prevent disease from feed and water into the hen house; complete feed and feed technology; plenty of qualified drinking water supply. Feed and water quality testing. Gasket materials and waste, dirt, litter, manure, sewage, dead animals and other debris is most important in the spread of disease control, is the main holding of disease pathogens. Selected chicken farms should have the awareness of 1. environmentally conscious survival of mankind in the world owns and has only one Earth, protecting it is the sacred mission of mankind. The poultry industry at the same time to provide 股份公司成立于1992年，经营范围包括燃气用具、家用电器、机电产品、塑料机械设备、纸类包装印刷品、胶类印刷品的生产和销售等，其属下两大主导产业包括:以生产销售干式变压器和干式电抗器为主的输变电设备和以燃气热水器和燃气炉具为主的家用燃气具。该司法定代表人张某，企业注册资本57568万元，股份总数57568万股，主要股东包括甲有限公司占股24.94%、乙有限公司占股22.33%，其他股东持股比例都在4%以下。 2001年末，股份公司为集团公司作借款担保而导致大量资产被查封以及在信息披露方面出现违规等事件引发了该司的债务危机。2002 年9月，在市政府以及各债权银行的支持配合下，股份公司与各债权债务方签订了《X公司债务重组总体》，就该司的或有负债、历史债权和自身债务等问题达成了解决方案，并基本落实了债务重组。根据《债务重组协议》的约定，三年内股份公司按债权比例偿还各家银行的贷款本金，目前股份公司已累计归还重组债务94844万元，但只归还我行贷款本金470万元。 根据2005年末的集团合并，XYZ集团总资产29.5亿元、资产负债率85%、流动比率71%、销售收入13.7亿元、利润-1.5亿元，说明集团总体负债水平较高、流动性较差、经营亏损。股份公司本部没有具体的经营，收入主要来源于对子公司的投资收益、联营单位分回股利和商标使用权许可费，由于对子公司的投资收益仅仅是对被投资公司所有者权益净增加额的年末调整，并没有发生实际的现金分红，加上需要不断偿还银行贷款，因此出现经营性净现金流量和净现金流量同时为负的情况。2005年末，XYZ集团银行借款余额14亿元、银行承兑汇票33889万元。其中股份公司银行借款余额9亿元，我行用信余额为人民币贷款9693万元及外币港币贷款1163万元，由财务公司提供保证担保，贷款分类为次级。现阶段股份公司主要的收入来自于以下几方面:一是闲置房产的处置收入，目前闲置房产的帐面价值约为1.5亿元;二是易利公司15%股权的分红，每年大概500万元;三是财务公司的股权转让收入，预计转让价为5500万元;四是政府占用股份公司的2.3亿元。 燃气具公司 燃气具公司成立于1985年，专业生产燃气具、电热水器、太阳能热水器及家用厨具，法人代表为蔡某。燃气具公司注册资本2786万美元，股份公司占75%、汇业有限公司占15%;所罗门中国控股有限公司占10%。2005年末，燃气具公司总资产6.4亿元、资产负债率85%、流动比率84%、存货周转率1.5、销售收入4.8亿元、利润1094万元、销售利润率为2.2%。企业生产的百花牌燃气具有一定的知名度，也有一定的市场竞争力，但负债较重、存货周转较慢、销售利润率较低。燃气具行业属于完全竞争行业，国内众多的企业参与激烈的价格竞争，行业整体盈利水平较低。目前，燃气具公司有银行贷款26964万元，其中我行贷款3650万元，由股份公司提供保证担保，并由评估值为3913万元的厂房及办公楼提供抵押担保，贷款分类为关注。 电气公司 电气公司成立于2003年5月，注册资本12000万元，法定代表人张某，其生产设备及检测设备全套引进德国先进的工艺技术，主要生产全缠绕绝树脂浇注干式电力变压器，树脂绝缘干式电力电抗器、组合式变电站及电感器，产品各项技术指标在国内外均处于领先水平，已具备年产干式变压器300万千伏安，组合式变电站500台的生产能力。2005年末，电气公司总资产14亿元、资产负债率71%、流动比率118%、应收帐款5亿元、销售收入8.8亿元、利润239万元、销售利润率仅为0.3%。2004以来，输变电行业经营环境发生了重大变化，硅钢片、铜箔、电磁线等原材料的涨幅达到了120%、100%、50%，预计今后几年原材料价格居高不下的情况还会持续，市场竞争更加激烈，对企业的盈利造成巨大的压力。目前，电气公司融资总额为73691万元，其中贷款44970万元，银行承兑汇票28721万元，我行贷款余额为1600万元，由股份公司提供保证担保，贷款分类为关注。 贷后管理方案 reducing pathogen invasion and strengthen the hens. Introduction of pathogen control how chickens. Focus testing eggshell-borne pathogen-free, mainly for leukemia, pullorum disease, MG, MS, REO, and EDS, and CAV etc. Avoid the polyculture of chickens of different varieties and from different sources, all in full out of feeding, immune status is the same as far as possible. Minimize the stress of daily feeding and management, preventing pollution in the production operation and infection. Chickens daily observation and analysis, regular health checks of chickens and the immune status. Transport links on infection control. Clean and disinfect the poultry house cleaning and disinfection. Mainly into a birdhouse in emptying, cleaning and disinfection daily maintenance of sanitation. Routine cleaning and disinfection of the articles and tools. Into and out of the cleaning and disinfection of the Ribbon and operation guarantee. Environment and cleaning and disinfecting effect. Feeds provide adequate nutrition, water control to prevent disease from feed and water into the hen house; complete feed and feed technology; plenty of qualified drinking water supply. Feed and water quality testing. Gasket materials and waste, dirt, litter, manure, sewage, dead animals and other debris is most important in the spread of disease control, is the main holding of disease pathogens. Selected chicken farms should have the awareness of 1. environmentally conscious survival of mankind in the world owns and has only one Earth, protecting it is the sacred mission of mankind. The poultry industry at the same time to provide 一、基本情况 (一)客户生产经营情况及我行贷款情况 X有限公司是集团的母公司，拥有7家子公司和2家联营公司，其中燃气具公司和电气公司两家子公司的规模最大，占股份公司总资产的90%以上。XYZ集团的实际控股股东是丙公司，XYZ集团的管理层大部分是华兴公司派驻的人员，包括股份公司、燃气具公司和电气公司的董事长、总经理、监事长以及大部分董事和监事。 2005年末，XYZ集团在各家银行的借款总额为14亿元、银行承兑汇票33889万元。其中股份公司银行借款余额9亿元，总体上负债水平较高、流动性较差、经营亏损，属于我行的退出客户。股份公司本部没有具体的经营，其收入来源主要包括以下几方面:闲置资产的处置收入、易利公司15%股权的分红收入、财务公司的股权转让收入和政府的应退未退款。目前，该司在我行用信余额为人民币贷款9693万元及外币港币贷款1163万元，由其子公司财务公司提供保证担保，贷款分类为次级。 燃气具公司生产的百花牌燃气具有一定的知名度，也有一定的市场竞争力，但负债较重、存货周转较慢、销售利润率较低。燃气具行业属于完全竞争行业，国内众多的企业参与激烈的价格竞争，行业整体盈利水平较低。目前，燃气具公司有银行贷款26964万元，其中我行贷款3650万元，由股份公司提供保证担保，并由评估值为3913万元的厂房及办公楼提供抵押担保，贷款分类为关注。 电气公司生产干式电力变压器，2004以来输变电行业经营环境发生了重大变化，硅钢片、铜箔、电磁线等原材料的涨幅达到了120%、100%、50%，预计今后几年原材料价格居高不下的情况还会持续，市场竞争更加激烈，对企业的盈利造成巨大的压力。目前，电气公司对外融资总额为73691万元(包括银行贷款44970万元、银行承兑汇票28721万元)，其中我行贷款余额为1600万元，由股份公司提供保证担保，贷款分类为关注。 (二)XYZ集团的主要风险点 1、XYZ集团总体上负债水平较高、流动性较差、经营亏损，贷款大都采用集团成员公司提供保证担保的担保方式。股份公司本部没有具体的经营，历史包袱沉重，依靠其自身的经营收入无法归还银行贷款，目前该司主要依靠处置闲置资产和政府退税逐步偿还贷款，还贷能力较差。 2、燃气具公司和电气公司目前生产经营正常，依靠其自身的生产经营收入可逐步归还银行贷款。近期由于受原材料价格上涨的影响，燃气具公司和电气公司的盈利能力有所下降。 3、XYZ集团的债权银行较多，目前共有9家银行与其建立信贷关系，资金的监管难度较大。 4、XYZ集团的实际控股股东丙公司的经营战略、投资策略和财务情况都对XYZ集团影响很大，不能排除丙公司可能通过控制XYZ集团承接额外债务、对外提供担保、转移资金和利润的情况。 5、XYZ集团对外负债重，且偿债能力较差，该集团随时有可能因到期债务不能偿还而被债权人提起法律诉讼。 6、XYZ集团在处置资产对外偿还债务时，有可能不按照《债务重组协议》的约定偿还我行贷款。 二、经营管理目标 (一)2006年收取贷款利息约960万元，并压缩贷款本金3500万元，其中股份公司压缩2500万元、燃气具公司压缩800万元、电气公司压缩200万元。 (二)2005年股份公司、燃气具公司、电气公司在我行的日均存款分别为102万元、148万元、270万元，2006年上述公司的日均存款余额与2005年持平。 (三)2005年燃气具公司、电气公司在我行的货款归行率为32%和26%，2006年上述公司的货款归行率与2005年持平。 三、贷后管理措施 (一)落实各成员企业的贷后管理重点 reducing pathogen invasion and strengthen the hens. Introduction of pathogen control how chickens. Focus testing eggshell-borne pathogen-free, mainly for leukemia, pullorum disease, MG, MS, REO, and EDS, and CAV etc. Avoid the polyculture of chickens of different varieties and from different sources, all in full out of feeding, immune status is the same as far as possible. Minimize the stress of daily feeding and management, preventing pollution in the production operation and infection. Chickens daily observation and analysis, regular health checks of chickens and the immune status. Transport links on infection control. Clean and disinfect the poultry house cleaning and disinfection. Mainly into a birdhouse in emptying, cleaning and disinfection daily maintenance of sanitation. Routine cleaning and disinfection of the articles and tools. Into and out of the cleaning and disinfection of the Ribbon and operation guarantee. Environment and cleaning and disinfecting effect. Feeds provide adequate nutrition, water control to prevent disease from feed and water into the hen house; complete feed and feed technology; plenty of qualified drinking water supply. Feed and water quality testing. Gasket materials and waste, dirt, litter, manure, sewage, dead animals and other debris is most important in the spread of disease control, is the main holding of disease pathogens. Selected chicken farms should have the awareness of 1. environmentally conscious survival of mankind in the world owns and has only one Earth, protecting it is the sacred mission of mankind. The poultry industry at the same time to provide 1、股份公司目前的经营情况较差，债务负担沉重，贷款风险较大，要加大贷款清收和保全力度，现阶段主要是督促和协助股份公司加大处置闲置资产和催收政府欠款的力度，并将回笼资金归还我行贷款。 2、燃气具公司、电气公司目前的经营情况较正常，但要重点关注其销售的资金回笼情况，防范出现新的风险。针对原材料价格持续上涨、企业盈利水平下降的情况，要督促企业加强内部管理，降低成本费用，提高盈利能力。 (二)监控集团的生产经营 1、加强与营业部的沟通联系，通过银监、工商、税务等部门收集丙公司及其主要股东陈某的信息，关注丙公司的财务状况，当丙公司资产负债率超50%或经营亏损时，要及时评估丙公司的生产经营情况对XYZ集团的影响程度。 2、关注关联担保和关联交易，当XYZ集团各成员企业为丙公司及其关联公司提供担保，或与丙公司及其关联公司之间的资金调拨和关联交易累计超过5000万元时，要求丙公司做出合理解释或限期整改。 3、每月统计燃气具公司、电气公司在我行的日均存款和货款归行率，出现当月指标低于经营管理目标50%或当年累计指标低于经营管理目标30%的情况时，要详细了解和分析原因，情况严重、影响我行资金安全的须立即做好保全措施。 4、每月测算企业的资产负债率，当股份公司资产负债率超过90%、燃气具公司超过90%、电气公司超过80%，或燃气具公司、电气公司出现经营亏损，或集团面临标的超1000万元的诉讼时，要及时评估企业的风险状况，并采取相应措施。 (三)落实集团的还款计划 1、在存量贷款办理借新还旧业务时，要按还款计划对贷款本金进行压缩，实现逐步退出。对未满足贷款本金压缩计划要求的，不能办理转贷手续。 2、在办理股份公司贷款借新还旧业务时，要增加“XYZ”商标权的质押担保。未办妥质押手续的，不能办理转贷手续。 3、密切关注股份公司处理存量资产的进度，重点监控出口退税款和财务公司的股权转让款的资金使用，督促企业按照《债务重组协议》的约定比例归还我行贷款2500万元。 4、督促和协助股份公司追收2.3亿元政府欠款，并争取优先用于归还我行贷款。 四、岗位分工 (一)集团客户管理架构 管理行:市分行 主办行:A支行 协办行:B支行、C支行 (二)贷后管理小组 市分行客户部门牵头组织A支行、B支行、C支行相关人员组成客户管理小组，负责XYZ集团的贷后管理工作。 组 长:许经理(市分行对公业务部经理) 副组长:樊经理(A支行行长) 成 员:甘经理(市分行风险管理部风险经理) 欧经理、李经理、凌经理、胡经理、翁经理(A支行、B支行、C支行客户经理) (三)岗位职责分工 1、管理小组根据本方案对XYZ集团开展贷后管理工作，每季形成定期检查报市分行主管客户部门副行长和风险管理部门，并在贷后管理例会上汇报经营管理目标的完成情况。 2、市分行主管客户部门的副行长每季至少约见股份公司负责人一次，并具体负责与省行营业部的沟通联系、协助企业与政府商谈欠款的收回和偿债安排。 reducing pathogen invasion and strengthen the hens. Introduction of pathogen control how chickens. Focus testing eggshell-borne pathogen-free, mainly for leukemia, pullorum disease, MG, MS, REO, and EDS, and CAV etc. Avoid the polyculture of chickens of different varieties and from different sources, all in full out of feeding, immune status is the same as far as possible. Minimize the stress of daily feeding and management, preventing pollution in the production operation and infection. Chickens daily observation and analysis, regular health checks of chickens and the immune status. Transport links on infection control. Clean and disinfect the poultry house cleaning and disinfection. Mainly into a birdhouse in emptying, cleaning and disinfection daily maintenance of sanitation. Routine cleaning and disinfection of the articles and tools. Into and out of the cleaning and disinfection of the Ribbon and operation guarantee. Environment and cleaning and disinfecting effect. Feeds provide adequate nutrition, water control to prevent disease from feed and water into the hen house; complete feed and feed technology; plenty of qualified drinking water supply. Feed and water quality testing. Gasket materials and waste, dirt, litter, manure, sewage, dead animals and other debris is most important in the spread of disease control, is the main holding of disease pathogens. Selected chicken farms should have the awareness of 1. environmentally conscious survival of mankind in the world owns and has only one Earth, protecting it is the sacred mission of mankind. The poultry industry at the same time to provide 3、市分行对公业务部经理和A支行行长每月至少约见股份公司负责人或财务负责人一次。市分行对公业务部经理具体负责落实贷款压缩计划和增加“百花”商标权的质押担保;A支行行长具体负责落实出口退税款和财务公司的股权转让款用于归还我行贷款。 4、市分行对公业务部客户经理负责集团的整体贷后管理工作，形成集团整体的定期检查报告并及时实施风险预警;各支行客户经理负责辖内集团成员企业的日常贷后管理工作，建立完备的信贷资料档案，统计和监测各项量化指标并及时实施风险预警。 5、风险经理通过CMS实时监测客户用信及客户部门贷后管理情况，实施风险监控，发现问题及时向风险管理部和主管信贷业务的副行长报告，并向前台客户部门发布风险预警报告，并提出风险控制意见。 6、建立信息交换制度，各支行对用信变化和风险信号应在一个工作日内上报市分行，并以传真、邮件等方式告知其他支行;每季度前10日内，各支行收集、整理集团性客户最新信息，报市分行客户部门汇总后，形成集团性客户动态简报，并通过NOTES系统向各支行发布。 7、市分行客户部门发出或收到风险预警后，贷后管理小组要在三个工作日内制定风险处理措施并组织实施。对三个月内预警信号未解除或预计三个月内预警信号不能解除的，由市分行主管客户部门的副行长主持并会同前后部门、各支行共同研究制定风险化解措施并落实实施的具体责任人。 reducing pathogen invasion and strengthen the hens. Introduction of pathogen control how chickens. Focus testing eggshell-borne pathogen-free, mainly for leukemia, pullorum disease, MG, MS, REO, and EDS, and CAV etc. Avoid the polyculture of chickens of different varieties and from different sources, all in full out of feeding, immune status is the same as far as possible. Minimize the stress of daily feeding and management, preventing pollution in the production operation and infection. Chickens daily observation and analysis, regular health checks of chickens and the immune status. Transport links on infection control. Clean and disinfect the poultry house cleaning and disinfection. Mainly into a birdhouse in emptying, cleaning and disinfection daily maintenance of sanitation. Routine cleaning and disinfection of the articles and tools. Into and out of the cleaning and disinfection of the Ribbon and operation guarantee. Environment and cleaning and disinfecting effect. Feeds provide adequate nutrition, water control to prevent disease from feed and water into the hen house; complete feed and feed technology; plenty of qualified drinking water supply. Feed and water quality testing. Gasket materials and waste, dirt, litter, manure, sewage, dead animals and other debris is most important in the spread of disease control, is the main holding of disease pathogens. Selected chicken farms should have the awareness of 1. environmentally conscious survival of mankind in the world owns and has only one Earth, protecting it is the sacred mission of mankind. The poultry industry at the same time to provide