重疾险PK身故险

重疾险PK身故险 PK 很多投保人都会遭遇这样的两难选择：应该先购买重疾险还是人身寿险？这里我们的观点是：包括在 费用投入上，甚至如果未来真的发生了风险，两种产品都是极其必要的。 举例子来说，返还型的重疾保险，兼有重疾保障和身故赔偿，但在理赔时，两者只可取其一，例如： 假设Tony在36岁时，投保了一份返还型重疾险，100岁时返还，10万元保额，每年4000元保费，缴费期20年。 如果他100岁前发生重疾，赔偿10万元，合同终止。 如果他中间身故了，赔偿10万元，合同终止。 如果他活到了100岁，合同满期，给付10万元，合同终止。 也就是说，Tony一旦真的发生了重疾，赔偿了10万元，这可以缓解他资金的部分压力。但是，还有 一种情况可能会发生：万一Tony的“重疾”没有治好，最终还是身故了。换句话说，Tony身故后保险公司就没有赔偿了，在花费大量资金治疗后，家庭已经不堪重负，这时候还要面临亲人走后的费用支出，再去 筹钱处理身后支出，不是很窘迫吗？ 因此，如果Tony最开始选择的是：定期寿险搭配定期重疾——则发生重疾，可以赔偿10万元；万一之后身故了，还可以获得寿险赔偿——这同样很必要，费用也不高。 再提到重疾险的险种问，终身的重疾保障，如保障到100岁，其实目前已经不再是主流。除了可以 在万一没有发生重疾的时候起到一个身故后的最后费用准备之外，如留给后人一些钱，其他意义几乎已不 存在了。 这是因为，从保障的风险角度，重大疾病的高危期，一般呈现在30-70岁阶段，这是医学统计的数据。近年来又提前到了30左右，主要是因为大、中城市中白领人群的压力过大造成了越来越严重的健 康危机。 所以，从2006年开始，目前各家保险公司更新后的产品中，主流的返还型重疾保险，基本上返还的 时间都在70岁前后，这是有其道理的。返还型重疾险是有必要购买一部分的，因为至少它还可以作为老 年慢性疾病的健康保障专用账户。 说终身的重疾险意义并不大，从投入的角度，可以再做一个计算： 假设一个36岁的人，年缴保费4000元，保障10万元，缴费20年，保障期到100岁。 如果真的在75岁发生了重疾，赔偿的10万元-已缴保费8万元=保障2万元。 因此，重疾险投保的合理选择和安排，必须要有一个相当专业的考虑，主要体现在： 1. 购买前家庭财务安全的清晰思路与额度厘定，保证投保人不会在未来后悔。 2. 保险产品的搭配组合，保证阶段性的最佳性价比。 3. 良好的售后服务。