理财好太太守则

理财好太太守则 做个会理财的好太太 本书将女性理财的主精确到了“主妇理财”，目标读者更加明确，与读者需求也更加贴合。作者是独立理财师，有专业背景。按照家庭的不同类型来搭建结构，容易形成共鸣，抓住读者。案例真实生动，比较实用。表格和测试题的设置增强了可读性。本书的切入点是好太太，也就是在整个家庭的背景下来讲述女性理财的技巧。根据家庭成长的不同阶段，作者为好太太提出了因时制宜的理财策略，帮助读者照方抓药。 俗话说:男主外，女主内。如果说丈夫是创造家庭财富的"顶梁柱"，那么妻子则是管理家庭财富的"主心骨"，打造一个完美的家庭需要夫妻共同的努力。理财不仅仅是开源节流，增值保值，更应该是一种生活态度与思维方式。有些女人在理财方面长袖善舞，大有"巾帼不让须眉"之势，这并不是因为她们精通金融知识，而是她们深谙理财的根本--时间就是金钱。 第1节:做好家庭理财"主心骨" 做好家庭理财"主心骨" 俗话说:男主外，女主内。如果说丈夫是创造家庭财富的"顶梁柱"，那么妻子则是管理家庭财富的"主心骨"，打造一个完美的家庭需要夫妻共同的努力。 理财不仅仅是开源节流，增值保值，更应该是一种生活态度与思维方式。有些女人在理财方面长袖善舞，大有"巾帼不让须眉"之势，这并不是因为她们精通金融知识，而是她们深谙理财的根本--时间就是金钱。 在时间面前，我们总是有两种境遇:消极蹉跎的人任岁月流逝，光阴荏苒;积极主动的人则能与时俱进，享受成长。积极的女人善于规划长远的理财目标，轻松地达到财务自由的人生目标;而消极的女人，总是慨叹没有好的投资理财机会，在蹉跎中浪费时间，错过时机。 从家庭发展的角度来看，不同的阶段有不同的理财目标。新婚家庭理财重点在买房，三口之家的理财重点则是子女教育„„作为家庭理财的"主心骨"，太太们应该对自己家庭的阶段性理财特征有清楚的认识，努力遵循家庭理财的三大基本原则--知己知彼、分散风险、长期理财，做好家庭理财规划，实现财务自由。 也许有些太太觉得理财是件非常难的事，一看到成堆的数字就"晕菜"，其实，理财没有什么可怕的，它就是生活的一部分，它无处不在。因此，面对理财首先要保持一颗平常心，无需战战兢兢、如履薄冰;其次要有一颗进取心，不断学习理财知识，了解最新的相关政策;最后要有一颗防备心，切记"天下没有免费的午餐"，要留神那些理财陷阱，学会控制风险，抵御"高收益"的诱惑。 这本书力求为不同类型家庭的太太们提供浅显易懂的理财方法与策略，帮助太太们转变理财观念，提高理财智商，发挥理财潜能，实现财务自由、婚姻和谐、家庭幸福～ 本书的全部版税都将捐给汶川地震灾区，只要您伸出友爱之手，带这本书回家，您的一份爱心就能传递到灾区的孤儿那里，帮助他们重建家园，重回校园。 理财村长 2009年3月于广州番禺 第2节:你的财商几何,(1) 你的财商几何, 说到理财，你是达人还是菜鸟,下面这个测试可以挖掘你在理财方面的潜质。如果测试结果是你财商很高，请不要浪费你的天分，学习本书中的技巧，你会如虎添翼～如果你的财商并不理想，请你不要忧虑，只要仔细阅读本书，你必将成为会理财的好太太～下面开始测试～Ready,Go～ 1.我喜欢刺激的休闲活动，例如高空弹跳、激流泛舟。 A.是B.有可能C.不是 1 2.朋友急于向我借钱，基于交情，我一定会设法帮助他。 A.是B.有可能C.不是 3.虽然我对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒作，我会考虑投入全部存款购买。 A.是B.有可能C.不是 4.我喜欢运用不同的理财工具，例如股票、基金或是期货来投资。当行情看涨时，我也会利用借款来提高我的投资额度。 A.是B.有可能C.不是 5.我拥有手机、家用电脑、空气净化器、健康俱乐部会员卡中的两项。 A.是B.有可能C.不是 6.我对于参加投资说明会的热情颇高。 A.是B.有可能C.不是 7.某天我在公共电话亭打电话，发现地上一个信封袋，一打开，里面有一万元，我会马上装起来。 A.是B.有可能C.不是 8.百货公司周年庆正举办消费满一万元，可参加价值10万元的汽车抽奖活动，我一定会想办法凑到一万元的收据来参加抽奖。 A.是B.有可能C.不是 9.有关部门将要推行某项政策，与我自身利益相冲突，我一定会合法地表达我的不满。 A.是B.有可能C.不是 10.当了多年上班族，几位高中同学决定要自己创业，开发一项颇具潜力的产品，虽然要两年后才能看出成果，我仍然看好他们，同时很愿意入股。 A.是B.有可能C.不是 财商分析:做好你的选择了吗,每道题选A得3分，选B得2分，选C得1分。 第3节:你的财商几何,(2) 1.得分25,30分:恭喜你，你的财商相当高，对投资资讯敏感度很高，而且不容易受市场左右。当大家都说上证指数还会冲高8000点的时候，你很可能已经在慢慢减仓或有节奏地赎回基金。可以肯定的是，金融危机对你的投资理财没有太大的负面影响，因为你被深度套牢的几率很小。唯一需要注意的是资金的调配，以便分散风险，追求更大的获利空间。 2.得分16,24分:你的财商中等，大多数人都属于这种类型，需要加油呀～你非常了解理财投资的重要性，但对自己的判断力没有信心。有时运气好能尝到甜头，但缺乏全盘的规划，到头来也没赚到多少。给你的建议就是做中长期投资，以避免情绪受到市场波动的影响，追涨杀跌。 3.得分10,15分:抱歉，你的财商恐怕低于你的IQ。你可能是说得一口股票经，却不敢行动的保守投资人;你也可能是一个完全不关心理财的"陌生人"，尽管是负利息，你也宁愿存款，而不愿分配一些资金到其他理财渠道上去;你还可能是毫无主见的跟风型投资者，什么理财产品火爆就跟着去抢购。不管如何，估计你在这次金融危机中的投资损失非常严重。其实，你只要将大部分资金交给理财专家打理，就既能享受财富增长的快乐，又能轻松应对金融危机，何乐而不为呢, 好太太会理财幸福自然来 第4节:家庭CFO理财基本功(1) 第一章 家庭CFO理财基本功 理财是婚姻生活的一部分，合理规划家庭财务责任，建立有效的家庭理财，是婚姻 2 和谐幸福的催化剂。在家庭中，太太往往扮演家庭CFO(chief finance official)，也就是家庭首席财务官的角色，对家庭理财的成败有着至关重要的作用，只有会理财的太太才能尽情享受幸福的婚姻、和谐的家庭～ 你认识她们吗, 你与最贴心的闺中密友除了性格相投之外，更要彼此了解，才能成为密不可分的生活伙伴，理财也是这样。 我们可以把理财比喻成一个大家庭，有四个性格各异的姐妹，其中老大是消费理财，老二是风险管理，老三是融资理财，老四是投资理财。我们得先和她们结识，了解她们的基本性格特征、长处短处等，看看哪一位适合自己。只有心里有底了，才能让理财姐妹们替你打好小算盘。 不要心存胆怯，理财姐妹不是专门给有钱人服务的，更不是知识分子的专利，其实她们就是每个人身边的管家婆，怎样赚钱、花钱、管钱、爱钱都是她们分内的事。 大姐--消费理财 座右铭:好钢用在好刃上，花钱花在关键处。 排行老大的她主要负责合理安排生活花销，平衡现在和未来的消费，从而决定你一生各个阶段的生活方式。她是理财的最基础部分，也是很多人最容易忽视的部分。她虽然貌不惊人，可身怀绝技，崇尚的是"花钱要妙、要省、要值"。 不同的人与大姐之间有不同的关系，关系好的人节约简朴，却能彰显生活的高品位;关系差的人挥金如土，生活却依然不入流。 二姐--风险管理 座右铭:未雨绸缪，以防万一。 二姐总能把家里剩下的钱分配好，以各种形式保存起来，万一家里发生什么事情，如家人遭遇伤残、疾病、死亡、失业以及财产损失等意外和不幸时，她可以帮你和家人顺利渡过难关。 很多人以为二姐从事的工作非常专业深奥，不好相处。但实际情况并非如此，二姐也是在处理日常生活的琐事，只是多了个心眼儿，不抱侥幸心理，积极应对已经暴露的风险。 当然，要做好风险管理首先要识别风险。人生需要面对的风险有两类:一是内在风险，与个人身心密切相关，如生老病死、意外事故造成的伤残以及人际关系风险等;二是外在风险，是对个人来说难以抗拒或不可抗拒的风险，如政治风险、经济风险和天灾等。 多与二姐聊天，并形成亲密无间的合作关系，那你就等于有了人生的保护伞。二姐随时帮你对个人和家庭风险进行识别、衡量和处理，然后有目的地通过保险和储蓄等理财方式来应付将要到来的风险。 三姐--融资理财 座右铭:借鸡生蛋，何乐不为。 三姐有个外号--借钱。个人向银行借钱叫贷款或按揭，主要是用来增加当期的现金流，以便满足借钱人的消费需求或投资需求。 第5节:家庭CFO理财基本功(2) 尽管我们经常和三姐打交道，但很多人还是看不起她，总是认为借钱是丢面子的事情，但如果合理运用借来的钱，实现借鸡生蛋，那你就会对三姐刮目相看了。 对于现代女性来说，信用卡就是最好的借贷工具。比如说，你每个月的生活开支要6000元，每次消费支付现金非常麻烦，而且一旦遇上手头紧张的时候，信用卡就可以帮你解决燃眉之急。如果经常使用信用卡，并且每次都正常还款，不仅能积分换礼品，还能为你积累信用，信用越好，你得到的授信额度就越高，慢慢就会成为银行的优质客户或贵宾客户。 小妹--投资理财 座右铭:让钱为我工作，实现财务自由。 3 小妹的思想比三位姐姐要活跃多了，市场嗅觉非常灵敏，总是想着如何赚钱，怎样增值。她经常能为家里带来丰厚的利润，提高家庭的生活质量。 其实小妹的工作也是迫不得已的，原因很简单，我们的生活质量在不断提升，存在通货膨胀和费用增长的问题。比如说，以前我们骑自行车，现在希望能开汽车。自行车的价格还是一两百块一辆，没有什么改变，但是我们的生活方式改变了，生活质量提高了，要开十几万甚至几十万元的汽车了。 如果我们不投资，就会享受不到社会财富增长带来的利益。如果我们投资恰当，就会轻松获得财务自由。财务自由，是小妹的生活理想。 不可不知的"五步人生" 你可知道，从你开始赚钱到退休，你的一生有多少个理财阶段,你错过了多少个理财良机,合理划分人生的理财阶段，明确不同阶段的特点，有助于你制定一生的理财规划，有助于你当好家庭的"首席财务官"，进而保障你的幸福。大体上来说，人的一生有五个理财阶段，分别为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及退休期。 单身期:参加工作到结婚前(2~5年) 理财分析:刚刚参加工作，收入不高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点应该是努力寻找一份高薪工作，打好基础。你也可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，比如股票、基金投资等，目的是学习投资理财经验。另外你还必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻，作为年轻人的保费相对低些，你可以为自己买人寿保险。 第6节:家庭CFO理财基本功(3) 理财顺序: 第一，单身期的女孩要学会节约，千万不能大手大脚地消费。 第二，要强制储蓄，哪怕每个月存200元，5年之后也是一笔可观的私房钱，既可以做未来结婚的嫁妆，也可以作为日常急需所用。 第三，要适当买些保险，年轻女孩身体好，但意外事故是无法预测的，因此买点意外险就显得尤其重要，当然年轻女孩买寿险也可以享受到费率上的优惠。 理财建议:可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。 家庭形成期:结婚到孩子出生前(1~5年) 理财分析:这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单，为了提高生活质量，往往需要支付较多的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、还购房贷款等。 理财顺序: 第一，合理消费，不要一下子都买高档的家具或家电，一定要慢慢来，根据家庭的收入水平，合理安排家庭建设的费用支出。 第二，买房，"有了房子才是像样的家"，不过买房也应该有梯度消费的观念，先买便宜的二手房，有条件的话再去改善住房环境，买大一点的新房子。 第三，夫妻俩购买合适的保险，主要是意外险和定期寿险。 第四，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 理财建议:这个阶段的理财要稳扎稳打，以活期存款的形式将夫妻两人4~6个月的工资作为家庭备用金。10%的家庭资产用于购买保险，30%用于投资相对安全的理财产品，如国债、长期存款等，40%用于买房的首期款，或为今后购买自住型房产筹备资金，20%用于投资股票或成长型基金。 4 家庭成长期:孩子出生到大学毕业前(约20年) 第7节:家庭CFO理财基本功(4) 理财分析:家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育。特别需要强调的是，有了小孩，夫妻俩的责任就加重了，如何保障家庭财富安全，为孩子构建一个快乐无忧的成长环境，是重中之重，因此一家三口的保险问题一定不能忽视。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 理财顺序: 第一，子女教育规划是这个阶段最重要的理财话题，对于城市中等收入的家庭来说，定期定额基金是筹备子女教育资金的最好方式之一。 第二，购买适当的保险。家庭经济支柱一定要买好"三险"--意外险、寿险、重大疾病险，可以为孩子购买一份少儿健康险，也可以购买教育保险或分红险，为教育资金多做一些保障。 第三，满足子女教育和家庭保障需求之后，可以实施资产增值计划，创业或者购买高收益、高风险的理财产品。 第四，准备家庭日常应急基金，这一点在家庭成长期显得尤其重要，因为孩子的开销是个无底洞，而且双方父母开始进入养老期，有很多突发性的资金需求。 理财建议:将资本的5%留作活期储蓄，作为家庭应急基金，15%用于家庭保险支出，40%用于投资房地产(投资型房产)或者创业，20%用于风险性投资，例如股票、外汇、期货等，20%用于银行定期存款或债券等安全性较高的理财产品。 家庭成熟期:子女工作到自己退休前(约15年) 理财分析:这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担日益减轻，因此最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后半期，万一风险投资失败，就会葬送前半生积累的财富，所以，不宜过多地选择风险投资的方式。此外，还要存一笔养老金，作为强制性储蓄，保险无疑是最适合累积养老金的方式之一。 第8节:家庭CFO理财基本功(5) 理财顺序: 第一，理财需求应该首先考虑养老，千万不要等到退休后才考虑如何养老，退休前多想想退休后去哪里度假，或者发展哪些兴趣爱好。 第二，制定资产增值规划。没有了养育子女的负担，可以加强投资方面的安排，但一定要坚持"分散投资，降低风险"的原则。 第三，为子女创业或结婚买房筹备资金，以便减轻子女的生活压力，这是为人父母的一片苦心。 理财建议:将资本的40%用于股票或同类基金投资，20%用于保险投资，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，20%用于定期存款或债券等安全性高的理财产品，10%用于发展夫妻俩的兴趣爱好，例如养养花草、收藏古玩等，10%用于活期储蓄，作为家庭应急基金。 退休期(大约20年以上) 理财分析:这段时期的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，财富只是一个数字游戏，不要太过在意。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。 理财顺序:如果在第四阶段--家庭成熟期已经安排妥当养老，那么这个阶段就没有太多的担忧，尽可与儿孙享受天伦之乐，也可尽情地游山玩水。 理财建议:将资本的10%用于股票或股票型基金，50%投资于定期储蓄或债券，40%活期 5 储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法的节税手段把财产交给下一代。 第9节:家庭财富"主心骨"(1) 第二章 家庭财富"主心骨" 俗话说:贫贱夫妻百事哀。富裕家庭的幸福感会更多一点，然而一个家庭从贫穷到富有，不仅需要夫妻共同创造财富的智慧与胆识，更需要管理财富的规划与策略。如果说丈夫是创造家庭财富的"顶梁柱"，那么妻子则是管理家庭财富的"主心骨"。擅长理财的好太太是幸福家庭的守护神。 你是哪种"主心骨", 由于理财观念的不同，每个太太在家庭中的角色定位会有所不同，大概分为以下四种:甩手太太、AA太太、"独财"太太和搭档太太。 甩手太太 顾名思义，甩手太太就是指那些甩手不管家庭理财的太太们。她们不管家庭理财的原因很多，有些是工作太忙，没有时间;有些是不懂理财，能力有限;有些是根本没有理财的想法，过得稀里糊涂„„ 大部分甩手太太都是因为不懂理财而放弃理财主动权的。正如网友所说，"你可以不会赚钱，但你不可以不会理财"。作为新时代的女性，一定要在经济上保持适当的独立，才能促进家庭和谐，学会理财也是一种经济独立能力的体现。 AA太太 AA制是流行于西方的消费方式，如今在我国也大行其道，聚餐AA，购物AA，旅游AA„„朋友之间AA还可以理解，夫妻之间AA就难免有些别扭。 AA太太表面上看起来财务独立，生活自主，实际上可能隐含着夫妻间的不信任、对家庭没有责任感。有些AA太太是迫不得已，而许多年轻的AA太太过得十分幸福。只不过一旦有了孩子，这种夫妻之间的AA制就难以维系了，常常以离婚收场。真正过着幸福生活的AA太太少之又少。 "独财"太太 "独财"太太的定位是由家庭分工决定的。很多太太(以全职太太居多)成为家庭财政大臣，全面负责家庭财务，颇有独裁风范。每个成功的男人背后想必都会有一位长袖善舞的"独财"太太。 "独财"太太大多有强烈的理财意识，热衷学习理财知识，关心国家经济发展，关注适合自身的投资理财渠道，有长远的家庭理财计划，为家庭幸福做坚实的后盾。在一定程度上，"独财"太太能缓解丈夫的工作压力，激发更多的赚钱动力。 搭档太太 和谐美满历来是我国家庭生活的最高境界，夫妻双方在家庭理财上的和谐主要体现为"共同决策，优势互补"，形成搭档式的理财关系。比如，丈夫喜欢炒股，追求高收益，而太太青睐基金，比较稳健，那么夫妻双方可以共同商量如何构建一个有效的投资组合，实现保值增值的目标。再比如，虽然丈夫工作很忙，但对宏观经济的认识比妻子深刻，丈夫就可以在理财决策中发挥核心作用，一旦做好了决策，太太则可以按计划执行，因为女性的执行能力相对来说比较好。 第10节:家庭财富"主心骨"(2) "主心骨"的三颗理财心 大多数女性的心理特点是感性有余，理性不足。在理财方面，她们最大的缺点就是缺乏主见，喜欢跟风，而一旦遇上投资亏损就六神无主，如坐针毡，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划。 6 作为一个家庭的女主人，太太在理财时应该考虑得更全面。好太太能把家庭理财做得井井有条，她们从不跟着感觉走。好太太的理财优点主要体现为"三颗理财心"--小心、虚心、爱心。 小心，驶得万年船 正面说辞:女性似乎天生就比男性更谨慎。一般来说，小心理财的太太们特别关注资金安全，喜欢保本型理财产品，对高风险的理财产品有所顾忌。 这次金融危机让很多大胆的投资者亏损累累，而小心翼翼的李太太则丝毫没有受影响，因为她在2007年6月就完全撤离了股市，保留了每个月2000元的基金定投。李太太说:"我已经感觉到市场有些不对劲，很多人都不工作，整天盯着电脑炒股，连和尚都开始关注股票，太疯狂了～虽然后来上证指数涨到了6000多点，但我一点都没后悔，因为我逃过了这次大股灾。"李太太的成功不在于她的投资技巧和理财知识，关键是她小心谨慎，不贪婪。 反面说辞:从另一方面看，小心理财经常使得太太们过于关注细节，对理财的系统性缺乏足够的认知。同时，小心理财容易导致做决策时犹豫不决，错过最佳的投资机会。 2004年初，王小姐就和男朋友开始到处看房子，到2006年底几乎把广州每个区的楼盘都看了一遍，有些楼盘还看了三四遍。王小姐一再叮嘱自己，开发商的骗人招数实在太多，一定要倍加小心，千万不要买到"问题房产"。但过于小心的她，总是这不满意那不满意，后来房价越来越高，王小姐更加犹豫了。就这样，王小姐错过了在广州最佳的买房时间。 虚心， 学习中成长 正面说辞:由于大部分太太缺乏金融知识，理财观念不够成熟，她们经常会阅读一些专业的理财书籍、杂志、报刊，或者浏览理财网站，加强对理财知识的学习。当然有些认真的太太在决定购买理财产品之前，会虚心向专业人士咨询各类问题，以便找到最适合自己的产品。 第11节:家庭财富"主心骨"(3) 2006年3月的一天，有个网名为山菜花的网友通过QQ向我咨询关于基金投资的事情。山菜花当时什么也不懂，只是看别人抢着买基金，自己也想买点。我给她仔细分析了各种基金类型，并根据她的家庭理财需求推荐了一个稳健的基金投资组合。但是过了一个星期，再和山菜花聊天时，我发现她在基金方面颇有见解。原来山菜花在短短一个星期内看了两本关于基金投资的书，还经常在各大门户网站上浏览基金新闻。后来，在一次网友聚会上，我得知山菜花在2007年6月转行做了某网站的基金编辑，她自己的家庭理财也做得顺风顺水。2008年金融危机之前，山菜花及时地把股票型基金都转换成了债券型基金，把损失降到了最低。 反面说辞:虽然"虚心理财"可以使太太们获得越来越多的理财知识，但她们的虚心好学容易被某些不良的理财从业人员利用。 2007年9月，周太太认识了一个资深保险代理人。这位保险代理人开始并不向周太太推荐保险产品，只是带周太太去参加保险公司的一些讲座，等周太太意识到了保险的重要性之后，这个保险代理人就开始不断地向周太太推荐高风险的投资连结险。很快，周太太被说服了，为一家三口每人买了一份投资连结险，年缴保费高达3万多元。到2008年12月20日为止，周太太投资连结险的亏损已经高达40%左右，她觉得很对不起辛苦工作的丈夫。其实，周太太一家主要应该购买保障性保险，如意外险、重大疾病险、长期寿险等，不应该买这么多投资连结险。 耐心，将理财进行到底 正面说辞:太太们对家庭更加细心，也更加有耐心，一旦制定好了家庭理财计划，便会坚持不懈地执行。其实，只要我们找到一个适合自己的理财渠道，坚持投入，长期持有，尽管只是小小的投入，却也能产生意想不到的效果，因为"时间永远是最好的投资伙伴"。 江西省抚州市有个60多岁的老太太，她一辈子只进行了一种投资，就是从她有积蓄的那一刻起，不间断地购买一整套当时正在流通的货币和一些特殊功用的货币，比如纪念币等也 7 被她尽收囊中。到现在，光是她收藏的几套珍贵的人民币纸币已经价值30多万元了，足够她在抚州这个中小城市轻松养老。 第12节:家庭财富"主心骨"(4) 反面说辞:过于耐心也不是好事，容易陷入"死守"的困境。在牛市急转直下，进入极度低迷的熊市时，千万不要"耐心等待市场反转"，必须调整理财方向，从进攻转向防守，加大债券或债券型基金等安全级别高的理财产品的投资额度。 过犹不及。小心，虚心，耐心，会理财的好太太总是拿捏得很准，做得不偏不倚。切记理财是变动的，如果家庭财务状况发生变化，理财规划也应该做相应的调整;如果理财市场出现根本性变化，也要灵活地修正理财方案。只有这样才能真正做到有效理财，达到财务自由～ 铲除理财六大"心魔" 前面提到的"三心理财"主要是从太太们普遍的心理特点出发来谈的。在日常生活中，太太们经常有一些错误的观念，遭遇许多"心魔"，只有努力铲除这些"心魔"，太太们才能修炼成新时代的"财女"。 心魔一:我月收入才3000元， 没有必要理财 陈小姐2007年6月毕业于上海某大学，在一家报社工作，月收入2800元左右。尽管陈小姐很少冲动消费，但在上海这个高消费的城市里，除去衣食住行等基本生活开支，每月能省下的只有500元左右。工作一年多，陈小姐只有一个银行活期存折，每月500元左右的余钱全部躺在里面。陈小姐在QQ上这样对我说:"我一点理财的概念都没有，每月才500元，怎么理呀,～" 与陈小姐一样，很多刚刚工作不久的年轻女性，工资一般都在2000~3000元，除去各种必要的生活开支，例如房租、餐费、化妆品、衣服等，每个月可能就只剩下几百块钱了。要是稍微大手大脚一点，就成了"月光仙子"。她们总是以"我月收入才3000元，没有必要理财"为借口，逃避理财。 事实上，理财不在于财富的多寡，而在于理财观念是否苏醒。俗话说:"时间就是金钱"，一点都不错，理财就是利用时间为财富增值。 别小看每月500元的结余，如果持续20年基金定投，假如年收益8%，20年后你将拥有将近35万。现在，基金定投的门槛非常低，每月投100元或者200元都可以。如果购买保险也可以采取"期缴"的方式，每月缴纳500元的话，以信诚人寿的"信诚运筹慧选投资连结保险"为例，25岁的女性大概可以获得30万元的终身保障，附加20万元的长期疾病险，当然还可以获得不菲的投资连结险的投资收益。 第13节:家庭财富"主心骨"(5) 不是每月500元理不了财，而是你没有想如何用500元理财。只要有想法，一定有出路，理财就这么简单～ 心魔二:我不是理财那块料 不少太太对自己的理财能力没信心，对数字分析没兴趣，不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。可以看出通常女性寻求资金的安全感，却可能忽略了通货膨胀这个无形的杀手，它不仅可能吃掉利息，长期下来可能连老本都不保。 另外一项调查显示，20,50岁的女性最想拥有的是财富，而10年后，最后悔的是没有做好理财规划，因为其中有1/3的人表示自己只懂得把钱存进银行，没有理财、投资的观念。 没有理财观念是最要不得的，对理财不闻不问是对家庭财富的不负责任。有理财观念的太太们会系统地规划好家庭财富，使得"钱生钱"成为可能;而没有理财观念的太太们则眼睁睁地看着自己的存款资产在银行缩水贬值。所以，陷入这个理财误区的太太们一定要克服自 8 己的心理障碍，尝试着去学习理财，负起一个好太太的责任。 心魔三:理财就是赚钱 什么是理财，在很多太太看来，理财就是赚钱，理财就是投资。其实，这种理解容易助长急功近利的心理，许多人就是因为把理财与投资画上了等号，才会把炒股作为发财致富的唯一捷径。 胡太太本来是做五金加工的，赚了不少钱。2006年股市火爆的时候，她在银行理财师的建议下买了10万元基金，出乎她的意料，半年后10万元基金翻倍了。胡太太有点坐不住了，不仅增加了基金投资额度，还亲自炒股，一个原本连股票是什么都不知道的家庭主妇居然迷恋起股票。看着账户上的资金一天天增加，胡太太彻底迷失了方向，五金厂也不管了，整天盯着红绿相交的电脑屏幕。其间我再三劝她分散投资，合理配置资产，但她根本听不进去。很快市场急转直下，从6000点跌到5000点再到4000点，最后跌到2000点，胡太太被深深地套牢。前前后后一算，她不仅没有赚到一分钱，还亏损了50多万元，更要命的是荒废了一家好好的五金厂。 第14节:家庭财富"主心骨"(6) 美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是:个人理财是指如何制定合理的财务资源规划，实现个人人生目标的程序。简单地说，理财的核心就是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障;既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制;既包括投资理财，又包括生活理财。理财规划涉及人生目标的方方面面，构成一个理财规划体系。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。 心魔四:有老公在，我不需要理财 做得好不如嫁得好，这个观念是潜藏在很多太太心里的致命伤。嫁个好老公，未必能获得幸福，关键还要自己做得好，有"驾驭"好老公的本事。如果你有幸嫁了个会赚钱的好老公，就更加要帮助他管理好辛辛苦苦赚来的钱，否则很容易"人财"两空。如果你嫁了个赚钱不多的老公，你必须做三件事:第一，帮助他提高赚钱能力;第二，提高自己的赚钱能力;第三，打理好你们夫妻俩来之不易的财富。 永远不要抱有"老公会养我一辈子"的想法。事实是残酷的，50岁以上女性的离婚率正在逐年上升，因此女性必须为自己50岁以后的生活做好财务准备。在婚姻和睦的家庭中，女性的积蓄也是相当重要的。两个人都退休以后，一个人的退休金很可能无法满足两个人的生活需要，女性的经济能力在很大程度上决定着两人能否度过一个安逸舒适的晚年。 心魔五:我每个月剩不下钱，无财可理 大多数女性都常常会冲动消费，这是导致许多太太们在个人理财上失败的重要原因。尤其是一些年轻的女性，喜欢用信用卡消费，常常疯狂购物，一不小心就成了"月光族"，无财可理成为她们逃避理财的又一个光荣的借口。 如何控制购买欲,首先，在选购商品时要根据自己的切实需要和承受能力;其次，身上不带过多的现金和银行卡，控制了钱包也就控制了肆意膨胀的消费欲。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，这样完全可以使自己"有财可理，理财有道"。 第15节:家庭财富"主心骨"(7) 心魔六:我很忙，没时间理财 大多数太太都是朝九晚五的上班族，有的还要照顾孩子，这也难怪很多太太嘴上总是挂着"我很忙，没时间理财"。 刘太太早在2004年就买了一份投资连结险，截至2007年11月她的投资账户里大概有15万元。随着后来股市大幅下跌，2008年4月，保险公司的代理人建议刘太太把激进型投资账户转换成债券型投资账户，手续很简单，只要刘太太在转换保险账户申请单上签个名就可 9 以，但她一直忙得连签名的时间都没有。到2008年8月份，刘太太保险投资账户上的15万元变成了6万元，这让刘太太倒吸了一口凉气。她赶紧约好保险代理人去签名，最终把激进型投资账户转成纯债券型投资账户。 要占尽时间的优势，就要积极地"变出"时间来，比如尽量利用零碎时间来学习理财知识，坐车或等人的时候都可以阅读理财报刊，上网时浏览理财网站等。又比如多采用便利的理财工具，很多金融业务只要开通网上银行就可以轻松办理转账、基金买卖、缴纳费用等业务。有效的"时间管理"是太太们成功理财的关键因素。 普通人成为理财高手的可能性是80%，而成为投资高手的可能性只有20%。投资只是理财的一部分，投资者必须具备专业的金融知识、敏锐的市场捕捉力、可靠的后台信息、果断的投资决策和良好心态。理财以时间和复利为核心，只要在专业人士的指导下制定适合自己家庭财务状况的理财计划，坚持不懈地执行并及时调整，实现理财目标的几率一定超过80%。 第16节:好太太理财三大法宝(1) 第三章 好太太理财三大法宝 普通人成为理财高手的可能性是80%，而成为投资高手的可能性只有20%。投资只是理财的一部分，投资者必须具备专业的金融知识、敏锐的市场捕捉力、可靠的后台信息、果断的投资决策和良好心态。理财以时间和复利为核心，只要在专业人士的指导下制定适合自己家庭财务状况的理财计划，坚持不懈地执行并及时调整，实现理财目标的几率一定超过80%。 太太们作为家庭财政大臣，千万不要老想着做投资高手，而应该努力成为理财高手。太太们应该多学习理财知识，形成自己的理财观念和风格，掌握三大理财基本原则--知己知彼、分散风险、长期理财，也就是"好太太理财三大法宝"，从长远的角度谋划家庭幸福。 知己知彼--定位 知己知彼，百战不殆。理财亦然。好太太需要根据自身的特点，从剖析自我理财心态开始，逐渐认识理财市场，执行理财计划，才能最终实现财务自由。 你真的了解自己吗, 要做到"知己"，需要全面分析理财观念、财务状况、风险偏好、理财目标以及家庭理财环境等五大要素。 ◎理财观念 了解自己的理财偏好，树立正确的理财观念，积极关心理财市场，购买适合自己的理财产品，制定长远的家庭理财计划，为家庭财富的增值保值动脑筋，想办法。 ◎财务状况 财务状况包括家庭总资产(房产、首饰、股票、保险等)、月收入、年度性收入(年终奖金、股票分红等)、月开支、年度性开支以及各类不确定性收支。为了更清楚地了解家庭财务状况，建议太太们先清理家庭总资产，然后坚持记账，半年后就能对自己的家庭财务状况了如指掌。 ◎风险偏好 风险偏好与资产多寡没有必然联系，并不是有钱的人就喜欢高风险投资，也不是穷人就保守。风险好恶是个综合因素，因人而异，它与理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况等密切相关，而且风险偏好必须与承受能力相适应，适可而止，张弛有度。想知道你的风险偏好类型吗,快去本书第46页看看～ ◎理财目标 家庭结构是理财目标的决定性因素。有些年轻夫妻制定理财目标只考虑到"一家三口"，却很少顾及双方的父母;有些夫妻只考虑要如何为孩子筹备教育金，而对自身的需求置之不顾;有些太太纯粹是为了赚钱而理财，根本没有家庭理财目标可言。这些都是错误的，忽略了家庭结构与每个家庭成员理财需求的关联性，这样必然会造成理财目标不全面、不清晰、 10 不合理，甚至走进错误理财的死胡同。 ◎家庭理财环境 家庭理财环境直接影响了理财计划的执行与最终效果，它主要包括决策、便利、认知等几个方面。 你熟悉理财市场吗, 家庭理财的"彼方"是理财市场，包括金融政策、市场现状、各类理财产品的特性等因素。由于金融政策与市场现状具有极大的不稳定性，时效性非常强，我们要多接触各类媒体，随时了解最新资讯，把握理财投资趋势。下面简要介绍各类金融产品的特性，以便太太们有一个基本的认识。 第17节:好太太理财三大法宝(2) ◎储蓄 风险指数:? 受用指数:????? 储蓄，也就是我们常说的存款业务，有活期、定期、个人通知存款、零存整取等，当然也有外币存款。明确储蓄目标是选择合适的储蓄品种的前提，有些适合于应对不时之需，如通知存款;有些则适合于为未来的开支建立储备，如教育储蓄。 储蓄的风险小，收益相对较低，是我们最常用的理财手段。但储蓄常常面临通货膨胀的压力，如果储蓄利率低于通胀率，财富就处于贬值状态，因此不应该把所有资产都以储蓄的形式来管理。但是，储蓄也可以灵活地组合，以便达到更好的理财效果，以下重点介绍储蓄"四大兵法"，以便太太们自如应战存款利率的调整。 兵法一:七天通知存款 七天通知存款是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以享受到比活期高而比一年定期存款低的利息，支取时只要提前7天通知银行就可以了，一般要求5万元起存。2008年11月央行降息后，1天和7天通知存款的利率分别下调至0?81%和1?35%，高于活期存款利率0?36%。对于个人来说，可利用不确定用途的资金办理该业务，从而提高利息收益。此外，办理通知存款业务时，还可设置自动转存周期，系统将在转存周期到期后，将利息自动计入本金，续存一笔新的7天通知存款。 兵法二:阶梯存款 阶梯存款分等期和等额两种。 等期阶梯存款即将一笔资金分别存成多张相同期限的定期存单，如将10万元分别存成1万元、2万元、3万元、4万元共4张一年期存单，这样可避免因为急需小额存款而提前支取大额存单，减少了不必要的利息损失。 等额阶梯法则是指将几笔相同金额的资金存成不同期限的定期存单。这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性，适合工薪家庭为子女积累教育基金等。假定家庭持有5万元，可以按照将来的计划用度，将这5万元分成5个1万元，分别存为1年期到5年期不等的5张存单。这样既能适应利率调整，又可以保持较好的资金流动性。 第18节:好太太理财三大法宝(3) 兵法三:12张存单 每月存入相同金额、相同期限的存款，如每月存入1万元，存款期限1年，连续存入12次，存款金额为12万元，以目前一年期定期利率2?25%计算所得利息为1245元;而如果12万元全部存为活期，年利率为0?36%，一年利息收入仅为432元。这种存款方式最适合工薪阶层的储户，月月发，月月存，不仅有利于增加利息收入，并且能更好地发挥储蓄的灵活性，急用时可支取到期或即将到期的订单。 兵法四:利滚利存储 11 如果你手里有一笔钱，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出第一个月的利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让一笔钱取得了两份利息。 总而言之，储蓄方法没有绝对的优劣之分，每个家庭的收支情况也各不相同，只要根据自己家庭的实际需求情况，合理配置储蓄，就可以轻松理财。 ◎保险 风险指数:? 受用指数:????? 保险是由投保人交付一定的保险费给保险人(保险公司或政府)，在风险发生时获得保险人的保险金给付，将风险转移出去，避免风险单一集中。保险大致有社会保险、人寿保险、财产保险、意外保险、重疾保险、生育保险、养老保险、医疗保险、汽车保险以及工伤保险等10多种。由于传统保险没有投资功能，因此很多保险公司开发了具有投资功能的保险品种，如投资连结险、万能险以及分红险等。 我们一生到底要多少保险才算周全呢,答案是至少四张保单，即意外险、重大疾病险、寿险和养老险。如果有了小孩，还得为小孩购买教育险和意外险。 第一张保单:寿险 尤其是要为家庭财富的主要创造者购买足够的寿险，保险理赔所得至少要能支付5,10年的家庭支出，包括未还清的银行贷款、孩子的抚养费和教育基金等。夫妻俩人的保额不一定一样，可以按其收入在家庭总收入中的占比来分配保额，收入多的就多保。 第19节:好太太理财三大法宝(4) 第二张保单:重大疾病险 社会基本医疗保险可以报销一般疾病的大部分手术和住院费用，但是对于重大疾病，社会基本医疗保险对于封顶线以上部分不予报销，再加上很多疗效好的进口药、进口器材也不能报销，个人至少要承担一半的医疗费用，这会对家庭经济带来巨大打击，所以购买充足的重大疾病保险十分必要。 特别要提出的是，很多疾病女性的发病率高于男性，而市场上的重大疾病产品保障范围稍微偏向男性，所以也有不少公司单独推出了一些针对女性健康的保险产品，为女性客户提供加倍的呵护。有的公司还推出了女性俱乐部以提供更超值的延伸服务，有条件的太太们应该挑选一款适合自己当前需要的女性保险品种。 第三保单:意外险 俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。有许多意外是人们无法预料的，它们会使家庭的经济遭受损失，甚至会使整个家庭陷入困境。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，只能身故给付、残疾给付，在不出意外的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万甚至几十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道，其他任何一个险种都不可能有如此之高的保障功能。 第四张保单:养老险 如何过冬取决于我们是怎么过夏天的，我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。 表3-1家庭投保策略表 保障顺序保障 12 第20节:好太太理财三大法宝(5) 对象保障内容保险金额保费预控 优先购买,尽量周全 爸爸 终身寿险(定期寿险) 意外伤害保险根据家庭责任承担额(家庭支出、教育金、贷款) 重大疾病保险目前医疗费用情况，建议10万~20万元 社会基本医疗保险公司提供 房子家庭财产保险公司提供 保障类保险、总保费支出应控制在年收入的10%~20% 经济条件允许情况下，推荐购买 孩子 教育金保险根据预期的需要 附加健康意外险保险法规定，以未成年人身故为给付条件的保险，保险金额不得超过10万元(大城市) 学生平安险学校统一投保 儿童住院互助金福利性质，学校统一投保 爸爸养老年金 投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定 妈妈养老年金 投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定 按个人风险偏好在家庭投资组合中配比，三分之一是一个比较普遍的可以被接受的比例 ◎基金 风险指数:??? 受用指数:????? 这里说的基金是指基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人(即具有资格的银行)托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并共担投资风险，分享收益。按照基金投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金等类别;还有一些特殊形式的基金，如ETF(交易型开放式指数基金)、LOF(上市开放式基金)以及QDII(境外投资基金)等。 证券投资基金具有集合投资、专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担的特征，具有安全性、流动性等比较优势，是最适合普通投资者的理财产品之一。 我早在2006年底就写过一篇文章，介绍选择基金的基本方法，受到广大基金投资者的青睐: 第21节:好太太理财三大法宝(6) 基金投资"七剑"法 剑有道，投资亦有道。天下之道，融会贯通。道乃本源，亦为根基，依此而行，万象皆明。投资基金，犹如舞剑，得道者赢，失道者亏。纵观基金投资的方方面面，有"七道"是投资者的必习之法，好似大导演徐克的电影《七剑下天下》中的"七剑"之道。 青干剑:股权的稳定性、大股东的专业性 青干剑奇钝无比，可抵挡天下最锋利的武器，是最高防守兵器。而基金公司股权的稳定性、大股东的专业性正像青干剑一样是基金投资的根基，是投资收益的保障。投资者在考察基金公司股权稳定性和大股东专业性时应该注意以下四个方面:(1)该基金公司是否有相对控股的大股东(至少超过33%控股权);(2)其大股东是否是国内知名的金融机构或国外富有 13 经验的资产管理公司等;(3)旗下所有基金的整体表现水平最能说明该基金公司的管理能力;(4)旗下绝大部分基金业绩表现较好的基金公司才是好公司。 日月剑:投资团队的整体投资能力 日月剑是两把相连的子母剑，时而分成双剑，时而并成一体，此剑体现了"协调共存、创造辉煌"的道法。拥有一个"日月剑"式的投资团队是每个基金公司获得客户信赖的核心要素，因为投资团队的整体投资能力决定该基金公司旗下每只基金的实际业绩。投资者需要更好地了解一个基金公司的投资团队的实力，以便获取最大的收益。 莫问剑:资产管理规模 莫问剑身长，富有弹性，剑气凌厉，是智慧与内涵的化身。投资者进行基金投资时总是很少考察该基金公司的资产管理规模，这实际上犯了一个非常严重的错误。因为基金公司的资产管理规模犹如"莫问剑"，集中体现了该基金公司的内在实力与市场人气指数，过小的规模意味着经营压力，专业的投资机构，像保险公司选择基金公司均要求不低于40亿元的管理规模。 竞星剑:优秀的基金经理 竞星剑，出剑神速，迅雷不及掩耳，果断，有魄力。基金经理在某种程度上决定了其管理的基金的业绩，那些视野开阔、决策果断、魄力行事的优秀基金经理往往是投资者的首选目标。 第22节:好太太理财三大法宝(7) 其实，投资者要找一个优秀的基金经理非常容易。第一，通过各种资料查阅该基金经理的过往业绩以及业绩排名，国外数据研究表明超过60%的优秀基金经理能够持续过往的业绩;第二，看该基金经理的稳定性，经常变动的经理要么是业绩非常好被其他公司挖走，要么就是业绩太差被公司炒鱿鱼，而无论是哪种原因，经常变动的基金经理基金业绩会受到不同程度的影响。 游龙剑:基金的回报率 游龙剑，无坚不摧，一剑既出，众剑称臣。作为直接衡量一只基金是否有投资价值的指标，基金回报率在投资者心中就是一把活生生的游龙剑。普通投资者通常最喜欢使用这把无坚不摧的游龙剑，但应该密切关注以下两个因素:(1)基金净值的上升幅度;(2)基金的分红次数和总额。 天瀑剑:攻守自如的投资组合 天瀑剑，是一把双头剑，能攻能守。基金的投资组合就要做到像天瀑剑一样攻守自如，这样才能有效化解市场风险，使投资者获利。投资者可以参阅基金的招募书等资料，了解清楚每只基金的投资组合，寻找适合自己风险承受能力和投资风格的基金进行投资。另外，由于个人的财务状况和投资目标会有变化，并且经济环境也会发生变化，所以投资者需要定期检讨投资组合，才能保障财富增值不停步。 舍神剑:权威机构的评价 舍神剑，是一把开山辟石的大剑，可以迅速找到自己的去路。在投资者眼中，权威机构对基金公司和基金业绩的评价就是一把再好不过的舍神剑，起到指点迷津的作用。目前投资者可以参考的第三方评价有:晨星公司基金星级评价、《中国证券报》举办的中国基金业金牛奖 ，《新财经》举办的中国优秀基金及基金管理公司评选。国内最为权威的评级机构有晨星机构和银河证券。 ◎债券 风险指数:? 受用指数:???? 债券，是公司、企业、国家和地方政府为筹集资金向社会公众发行的、书面承诺按规定 14 时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。 第23节:好太太理财三大法宝(8) 由政府发行的债券称为政府债券，它的利息享受免税待遇，用于弥补财政赤字或投资于大型建设项目，因此都是一些期限较长的债券。 由银行或其他金融机构发行的债券，称之为金融债券。金融债券发行的目的一般是为了筹集长期资金，其利率一般要高于同期银行存款利率，而且持券者需要资金时可以随时转让。 公司债券，是由非金融性质的企业发行的债券，其发行目的是为了筹集长期建设资金，一般都有特定用途。按有关规定，企业要发行债券必须先参加信用评级，级别达到一定才可发行。因为企业的资信水平比不上金融机构和政府，所以公司债券的风险相对较大，因而其利率一般也较高。 债券的流动性略差，风险较小，收益稳定，适合保守型(风险厌恶型)投资者。但是，购买国债时有一点要注意，不要购买时间周期过长的国债，因为如果经济回暖，资金投放在其他市场可以获得更多的回报。 ◎股票 风险指数:???? 受用指数:???? 股票就是股份有限公司发行给投资者用以证明其在公司的股东权利和投资入股份额，并据以获得股利收入的有价证券。按股票持有者的不同，股票可分为国家股、法人股、个人股三种。我们常说的股票大多是个人股，可以在证券市场自由流通。 股票最大的特点就是高风险，却不一定有高收益。所谓的"股市有风险，投资需谨慎"就是告诫投资者，要想在股市赚钱很难呀～但要想在股市里活得有滋有味，并不是没有可能，以下"股市生存六大原则"可以助你一臂之力: 原则一:远离垃圾股 垃圾股有可能让你一夜暴富，但也有可能血本无归，如果想买垃圾股，一定要想好能否承担这个风险。建议远离垃圾股，因为一旦出现系统性风险，好公司好股票还有可能翻身，但垃圾股可能将你扫地出门。 原则二:止损和止盈 这是长期在股市生存必须遵守的原则，止损可以控制风险，而止盈能够帮助兑现利润。对于普通投资者而言，炒股最忌讳的就是一个"贪"字，贪心会使人失去判断力。当2007年10月沪指踏上6000点时，还有人说会上8000点，丝毫没有风险意识，这些人也根本没有"止赢"的念头。而当2008年6月份沪指调到3000点的时候，市场上弥漫着股市翻转的期待，很多投资者宁愿被深套，也不愿止损，结果越亏越厉害。 第24节:好太太理财三大法宝(9) 原则三:切莫追涨杀跌 股神巴菲特投资股市的秘诀是:寻找与发现具有最大潜在投资价值的公司。他从来不会因为股市某个时段的涨跌而改变自己的投资理念。而一般散户的投资行为很大程度上是受自己的情绪左右，典型的特征是:股票上涨，情绪高涨，忘乎所以，继续追涨，不知道适可而止;股票下跌，情绪低落，怨天尤人，不知所措，匆忙杀跌。 原则四:要学会空仓 如果感觉到股市热点难以把握，绝大多数股票大幅下跌，涨幅榜上的股票涨幅很小，而跌幅榜上股票跌幅很大，这个时候就要考虑空仓了。空仓有时要几天，有时要几周或者几个月。空仓后，等待市场容易操作的时候再满仓比较稳妥。 原则五:不要听信传闻 庄家不是在交易形态上迷惑散户，就是在消息上给散户挖陷阱，以便达到自己的目的。 15 对一个普通股民来说，常常是真真假假，难以判断。目前，除了口口相传的信息渠道之外，互联网成为大鱼布置消息陷阱的有效工具。各种证券类的网站、几大门户网站的证券论坛、股评、博客等，都可能成为消息陷阱的源头。所以，作为一个小散户，不应该听信传闻，要有自己的判断。 原则六:做自己熟悉的股票 几乎是每个人都有爱好,对某种事物具有浓厚的兴趣并且积极地参与。股市也一样，由于每个人的性格爱好或者职业习惯的不同，对股票也会表现出不同的偏好与认识。比如，有人喜欢旅游，因此对旅游股情有独钟;而有的人热衷于运动，可能更加关注体育类上市公司。 实际上，不必撒网捞鱼，只要从自己最熟悉的行业入手，重点关注七八家上市公司的运营状况，从管理层到财务报表，从行业新闻到股票的市场表现，这样更易充分了解某只股票的运行特点，达到"知己知彼"的最佳投资状态。 ◎黄金 风险指数:?? 受用指数:???? 在我国，黄金一直被看成是财富的象征，因为看中了黄金的保值性，民间历来就有"藏金于民"的说法。总的看来，黄金投资的渠道主要有黄金条块、纸黄金、黄金保证金、金币以及金饰品等。除了黄金，还有其他贵金属也是很好的理财产品，例如白银、铂金等。 第25节:好太太理财三大法宝(10) 黄金投资既不能像银行储蓄那样获取利息，也不能像股票那样分派红利，它唯一的获利渠道就在于"低买高卖"，低价位买进，高价位售出，赚取其中的价格差。 由于黄金本身具有的保存财富、规避风险的特点，实物黄金被形象地喻为家庭理财的"稳定器"，特别是在通货膨胀和灾难面前，适量的实物黄金资产是有效降低资产组合风险、提高资产组合稳定性的有效工具。作为中长期投资品种，黄金在投资组合中的比例应适当，不能太高，也不宜太低。实践表明，将家庭资产的5,~10,投资于黄金比较合理。 由于黄金理财产品比较丰富，投资者可以根据自己的喜好以及家庭理财的实际需求选择相应的黄金产品，下面简单分析各种黄金产品的特点。 金条金块 金条金块的变现性非常好，在全球任何地区都可以很方便地买卖，大多数地区还不征收交易税。除了保值增值，还可以用来收藏、馈赠，比较适合长线投资。缺点是投资门槛高，占用较多的现金，有一定的保管费用。 例如工行"金行家"，价格与上海金交所价格接轨是该品种的最大优势，客户可提取实物黄金;建行"龙鼎金"标准金条，是可回购的实物黄金产品;中行"奥运金"、农行"招远金"等，则不提供回购。 纸黄金 纸黄金不进行实物交割，可避免储存黄金的风险，在银行进行低买高卖，赚取金价波动差价，资金门槛比实物黄金低，对投资者的资金要求比较灵活。有高风险高收益的特点，同时存储成本低。中行"黄金宝"、建行"账户金"、工行"金行家"比较适合短线交易。 黄金衍生产品 目前世界上黄金期权市场不太多，价格变动的风险大，不要轻易运用卖出期权。比较安全的做法是购买中资或外资银行推出的与国际黄金走势挂钩的理财产品，例如中行"博弈"理财黄金挂钩产品;招行"钻石"系列理财产品;东亚银行与黄金挂钩的美元产品等。 金银纪念币等 第26节:好太太理财三大法宝(11) 在通常情况下，金银币的价格远远高于金价本身，有面额的纯金币要比没有面额的纯金 16 币价值高，例如熊猫金币及央行发行的其他纪念币。 ◎银行理财产品 风险指数:? 受用指数:???? 随着银行业的深入发展，存贷业务日渐下滑，个人理财业务有望成为银行业的核心业务。为了满足个人理财的需求，各家银行不断推出新的银行理财产品，有些银行一个月就有三四款理财产品上市。 根据本金与收益是否保证的原则，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，还可以分为新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。 ◎房地产 风险指数:??? 受用指数:??? 由于投资门槛比较高，少则几万，多则几十万，甚至几百万元，且流动性较差，房地产投资一直以来都是有钱人的事儿，投资范围包括住宅、写字楼、商铺、产权酒店以及特殊用途的不动产。从长期来看，房地产投资的风险非常低，因为土地的稀缺性决定了房地产具有良好的增值能力;但短期而言，则可能存在很大的风险。总之，房地产投资是少数人的游戏，普通市民有一套舒适的自住房就足够了。 ◎收藏 风险指数:??? 受用指数:?? 自改革开放以来，温饱问题解决了，人们的审美情趣也逐渐被唤醒，于是收藏开始风靡起来。名人字画，文房四宝，瓷器美玉，雕刻建筑，邮票钱币等，无不成为收藏爱好者的囊中之物。 收藏考的是人的眼力、财力、耐力。没有眼力容易买到赝品，这也是收藏的最大风险所在;没有财力，只能把玩小件藏品，一般而言小件藏品的升值空间不大;没有耐力，即使收藏了好的物件，也容易被短期利益迷惑而拱手相让。 ◎外汇 风险指数:???? 受用指数:?? 第27节:好太太理财三大法宝(12) 显而易见，外汇投资针对的是那些手头上握有外币资产的人。过去我国对外汇资产投资限制比较严格，随着我国外汇制度的改革，目前外汇投资的渠道越来越广泛，有结构性外币存款、外汇实盘买卖、个人外汇期权、外汇保证金交易以及外汇保单等，当然持有外币资产的人士也可以投资B股或H股市场。 由于当前人民币处于升值趋势，外汇投资面临较大的升值风险，不宜做长期投资，最好也是最基本的办法就是兑换成人民币，以防外币贬值加剧。 ◎信托 风险指数:?? 受用指数:?? 说实话，信托在欧美是非常流行的，这主要得益于欧美信托法律的完善。我国的信托法律体系还在完善之中，因此，信托不仅存在市场风险，还存在道德风险与法律风险。目前，信托产品还没有被广大投资者充分认可，信托的受用指数比较低。 信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。这里的财 17 产权是指以财产上的利益为标的的权利,包括物权、债权、知识产权，以及其他除身份权、名誉权、姓名权以外的无形财产权。但为了实务操作和监管，委托人以信托公司作为受托人设立信托的，只能以法律、行政法规确定的财产或者财产权设立信托。 信托产品收益中等，风险中等。信托项目不同，风险的来源、大小也不同。信托投资风险主要包括:政策风险、项目经营风险、不可抗力风险等。 别把鸡蛋放在一个篮子里--组合 理财投资组合能有效地化解风险，是构建幸福生活的利器。理财投资组合的核心就是个性化理财，根据理财者的风险承受能力、实际财务状况、个人(或家庭)理财目标等综合因素制定符合其自身特点的理财方案。理财投资组合有两大基本原则: 第一，根据"基础理财-投资理财"的路线来配置自己的资产。 第28节:好太太理财三大法宝(13) 基础理财包括保险、家庭急用金、购房资金、孩子教育费、养老筹备金等。在满足了这些理财规划需求后，如果还有闲置资金，则可以大胆地进行投资，购买股票或其他风险类金融产品。 第二，建立与理财目标相匹配的投资组合。 俗话说，不能把鸡蛋放在一个篮子里。分散风险是投资组合理论的精髓所在。但并不是把鸡蛋放得越散越好，最好的办法就是与理财目标相结合，配置最适合的投资理财产品。比如短期的购房资金筹备需要稳健的理财产品，长期的养老基金则可以采用股票型基金定投„„ 要做到优化的理财组合，我们至少应该了解自己的风险承受能力、财务状况、理财目标、投资渠道或具体投资品种的风险类型、宏观市场趋势这几方面的内容。综合以上因素，根据理财组合的两大基本原则，构建适合自己的理财方案，实现幸福人生。 摘一朵时间的玫瑰--等待 在理财的认识上，李嘉诚可谓悟透个中真谛。他毫不含糊地告诉那些想成为富翁的人:理财必须花长久的时间，短时间是看不出效果的;理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。 用马拉松比赛和百米冲刺来形容理财的正反两面，的确非常精当。长期持有的价值投资理念早已被华尔街奉为圭臬，国内投资者却对"高抛低吸"的短线炒作顶礼膜拜。长线持有，总是赚得盘满钵满;短线炒作，却难逃亏多赚少的厄运。 有句俗语叫:"人两脚，钱四脚"，意思是钱有四只脚，钱追钱，比人追钱快多了。晚几年出发，要追一辈子。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是投资。 比如，刘太太20岁起每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，她投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到60岁退休时，本利总额已达162万元;胡太太26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，她整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万～相比之下，刘太太的日子过得要比胡太太舒服多了。 第29节:好太太理财三大法宝(14) 表3-2两种投资起始时间不同的方案的总回报区别 (假设年回报率10%，月复利) 表a 刘太太胡太太 开始年龄20岁26岁 每月扣款500元500元 扣款年限7年33年 60岁时总回报1,617,138元1,544,517元 18 表b 刘太太胡太太 开始年龄20岁26岁 每月扣款500元500元 扣款年限40年33年 60岁总回报3,161,655元1,544,517元 另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来，这样投资的效益才会更显著。假设那位刘太太没有在26岁停止投资，而继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万元，几乎是胡太太的2倍～时间是世界上最优秀的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。 因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流那么简单。理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且不易做到的习惯而已。 理财致富是"马拉松竞赛"而非"百米冲刺"，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测、长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是:先投资，等待机会再追加投资。 测测你的理财风险类型 1.您会怎样形容您的投资经验, ? 除银行储蓄及定期存款外，本人对投资非常陌生(0分) ? 本人对基金/股票/债券投资有少许认识，并希望获得更多指引(10分) ? 本人是一位活跃并且经验丰富的投资者，能自行确定投资决策(15分) 2.您的投资目标是什么, ? 子女教育费/退休计划(5分) ? 个人目标(如置业、购车)(10分) ? 让财富增值(15分) 3.您会怎样形容您对风险的看法, ? 本人不愿意接受任何资金亏损或承受短暂的投资波动(0分) ? 本人觉得保存资金是重要的，但亦愿意承受少许投资风险去争取潜在回报(10分) 第30节:好太太理财三大法宝(15) ? 本人愿意承受较大的风险去争取潜在更高的回报(15分) 4.您希望您所选择的投资产品之年期为: ? 3年以下(5分) ? 3~5年(10分) ? 5年以上(20分) 5.如您打算作一笔投资，投资金额将会占个人总资产的百分之几, ? 25%以下(17分) ? 25%~50%(10分) ? 51%~75%(20分) ?75%以上(0分) 6.投资项目的回报表现会怎样影响您的日常生活, ?会严重影响本人的日常生活，因为本人依赖投资的回报来应付日常开支(0分) ?在轻微投资失利的情况下本人仍能维持正常生活(10分) ?即使投资亏蚀亦不会影响生活，因为本人用日常开支以外的资金作投资(20分) 7.您的目标回报是(附注:高回报附带高风险): ?跟银行存款利率相同(0分) ?比定期存款利率稍高(10分) 19 ?远超过定期存款利率(20分) 8.您会怎样估计您未来5年的每月可投资之金额, ?预计未来每月可投资金额会减少(例如:退休)(5分) ?预计未来每月可投资金额会跟现在相同(15分) ?预计未来每月可投资金额会比现在高(25分) 9.您的岁数是: ?18~35岁(50分) ?36~45岁(40分) ?46~55岁(30分) ?56~65岁(20分) ?高于65岁(5分) 参考类型: 风险 类别 0~56分57~90分91~124分125~158分159~197分 保守型 (风险厌恶型)资产保存型中等风险型增长型进取增长型 表3-3家庭投资组合风险模拟比例 保守型资产保存型中等风险型增长型进取增长型 储蓄60%储蓄40%储蓄30%储蓄20%储蓄15% 保险10%保险10%保险10%保险10%保险5% 国债10%国债20%基金30%基金20%基金15% 基金15%基金20%黄金5%黄金5%黄金5% 黄金5%黄金10%房产15%股票20%股票20% 股票10%房产20%房产20% 收藏5%收藏10% 期货10% (备注:以上家庭投资组合中的各类理财产品在同级别的风险产品中可以根据自身喜好和理财市场实际状况进行调整。) 准太太备嫁妆， 按部就班别心慌 第31节:月光仙子--从"零"开始学规划(1) 从理财的角度看，准太太大致有这么三类:一是月光仙子，她们年轻时尚，根本不知道理财为何物，每个月工资花得精光，甚至举债度日，为的就是追求光鲜的物质生活;二是节约女神，她们珍惜生活，理财观念比较保守，节衣缩食，但影响了生活质量，应该适当调整;三是平衡天使，她们不仅注重生活质量，消费合理，而且非常关心理财，为未来做好了充分的准备。 第四章 月光仙子--从"零"开始学规划 从理财的角度看，准太太大致有这么三类:一是月光仙子，她们年轻时尚，根本不知道理财为何物，每个月工资花得精光，甚至举债度日，为的就是追求光鲜的物质生活;二是节约女神，她们珍惜生活，理财观念比较保守，节衣缩食，但影响了生活质量，应该适当调整;三是平衡天使，她们不仅注重生活质量，消费合理，而且非常关心理财，为未来做好了充分的准备。 月光仙子，不是没钱可理，而是不善理财。只要稍稍控制一下无底洞式的时尚欲望，聚 20 沙成塔，就能摇身一变为"金凤凰"。 月光光，心慌慌 男人成为月光猛男，大多是因为追求女孩;而女人成为月光仙子，几乎都是因为追求美丽。化妆品、衣服、首饰、保健、美食„„这些都是月光仙子的"时尚陷阱"。 自从进入理财这个领域，我就不断地结识了一些月光仙子，其中有一个叫张敏的女孩让我记忆最深。 张敏每月工资5000元，可她每月消费居然超过8000元，每个月都要向父母伸手，以满足她那近乎疯狂的时尚生活需要。 有一次，我在广州友谊商店碰到张敏，她手里正提着一个非常精致的小袋子，走近一看，原来是最新款Dior化妆品套装。我笑问:"是不是半个月工资不见了呀," "哪有，才2000块而已。我有个同事买的是Chanel套装，那才叫贵呢～"张敏的话说得酸酸的。 我打趣她说:"那你换一款好的啦～" "不换了，我还有更漂亮的东西要买，Bye-bye～"张敏神秘兮兮的样子让人忍俊不禁，我敢肯定她又到别的商场淘宝贝去了。 果不出所料，张敏随后在花园酒店买了一条宝姿的裙子，5000多元。她穿着这条短裙的确非常漂亮，可惜的是，她又提前半个月成为月光仙子，下半个月得靠父母接济才能度过。 第32节:月光仙子--从"零"开始学规划(2) "月光族"是指把每个月的收入全部消费光的一个群体，而月光仙子则是月光族中女士们的雅号。 主力军:25~30岁的年轻女孩 她们大多是出生于20世纪70年代后期至80年代中期的独生女。 口号:挣多少花多少～ 富，富不过30天;穷，穷不了一个月，是对她们最生动的写照。 外形:光鲜，时髦 她们穿的是名牌服饰，用的是高档化妆品，带的是名贵首饰，赶追潮流，身上散发出浓浓的小资味道。 性格:冲动，随性，虚荣，自恋 她们容易冲动，往往是冲动过后就会后悔，做事随心所欲，没有什么计划性，因为不想被计划束缚。喜欢享受舒适的生活，多少有一些虚荣心，喜欢打扮自己，有严重的自恋情结，讲排场，追求流行，喜欢的东西会想方设法一定要得到，一切跟着感觉走。 心理:年轻，张扬 从心理角度讲，年轻人喜欢张扬，心理上处于一种对世界的占有与掠夺状态，年轻人需要凭借手中拥有的物质来证明自己的意义，确定自己的位置。 地盘:大商场，咖啡厅，美容院 在城市里所有的时尚消费场所都能看到月光仙子的身影，在大商场里"血拼"，在咖啡厅里谈笑风生，在美容院获得身体的解放或美丽的自信。她们还经常去电影院、游乐场、健身房，生活永远是多姿多彩的。 常规武器:信用卡，借款 月光仙子身上通常有一两张信用卡，只要看到喜欢的东西，就会挥舞着信用卡，"喜刷刷，喜刷刷"，一直刷到没钱为止。如果实在没钱，那就东奔西跑着借钱去，大不了下个月发了工资还给兄弟姐妹，借父母的钱就可以赖着不还了～ 江湖门派:以享乐派、面子派和"爱窝"派的势力最大 享乐派是指有些刚工作不久的女孩子，她们对物质社会有一种强烈的冲动，在不停的购物中寻找生活的乐趣，钱主要用于购置化妆品、服饰、美容、健身、旅游、购物等不能升值的商品。 21 第33节:月光仙子--从"零"开始学规划(3) 面子派是指有些收入颇高的白领女性，她们纯粹为了面子，不惜财力，大肆铺张来炫耀自己的魅力，非要把每月的工资花得精光才肯罢手。 "爱窝"派是指有些白领女性，她们喜欢有一个独立的生活空间，按揭买房，又尽情地购置花花草草和各种可爱的装饰品，把自己的"小窝"装扮得美丽无比。但每个月的房贷成了她们沉重的负担，传说中的"房奴"中就有她们靓丽的身影。 月光仙子理财应该从"零"开始。 零花钱。月光仙子每个月都拿出一笔钱来专门用于零花，比如吃零食、看电影、听CD等，结果零花钱越来越多，压力越来越大。适当改变一下自己的消费习惯，何必涨他人腰包，扁自己荷包呢～ 零用品。没有什么实际用处的东西不要买，比如买了一大堆裙子，结果有些裙子一年只穿一两次。千万别为中看不中用的东西买单，到头来亏的还是自己～ 零心态。一些女孩做惯了月光仙子，对每月的零资产已经无所谓，抱着"船到桥头自然直"的心态，这是最危险的。只要甩掉零心态，就会有一，有一就有二，有二就有三，有三就有万物～ 月光仙子变身的,套法术 当月光仙子打算步入婚姻殿堂的时候，她们开始有强烈的恐惧感，理财的念头逐渐膨胀起来，但却不知从何理起，那我就给她们号号脉，看她们到底有哪些理财病症。 病症一:焦虑恐惧--害怕理财 由于过惯了大手大脚的生活，一谈到理财，月光仙子就表现得异常焦虑。一是因为她们从来不关注理财，缺乏基础的理财知识;二是她们在潜意识中对理财有一种恐惧感，甚至会产生厌恶理财的情绪。 病症二:头脑发热--不会节流 月光仙子冲动、随性、虚荣、自恋的性格让她们落下"头脑发热"的病根，一旦头脑发热，就会胡乱消费，与理财的最基本原则--开源节流背道而驰。 病症三:高度"近视"--不懂规划 毫无疑问，大多数月光仙子都有高度"近视"，只在乎一时的快乐，今朝有酒今朝醉，不关心未来的幸福，缺乏理财目标，对生活没有长远的规划，此乃理财禁忌之一。 第34节:月光仙子--从"零"开始学规划(4) 病症四:体弱多病--风险承受能力偏低 月光仙子都是些年纪轻轻的白领女性，身材曼妙，身体健康，但在理财方面却是"体弱多病"。由于月光仙子每月把薪水花得精光，没有财富的稳步积累，承受风险的能力自然比较薄弱。 俗话说:头痛医头，脚痛医脚。诊断以后就要对症下药，让她们脱离"月光苦海"。至于效果如何，关键要看月光仙子是否用功学习，学了之后是否坚持不懈地练习。 看清楚了，现在开始传授，千万不要分心，专注，专注，再专注～ 法术一:积极进取，学习理财知识 对理财基础知识有了一定的认识之后，就不会对理财有恐惧感，这就是所谓的艺高人胆大。而学习理财基础知识，不能死记硬背，生搬硬套，要像结交朋友一样，多接触相关的书籍、杂志、网站，多参加理财讲座，不知不觉中你就成了理论上的理财高手，迈出了成功的第一步～ 开源是理财的重中之重，月光仙子最好的开源之路就是积极工作、学习，提升自我价值，实现自身价值的飞跃。薪水增加了，理财也学会了，自然就逃离了"月光苦海"。 法术二:量入为出，掌握资金状况 22 建立理财档案，记录一个月的收支情况，看看钱到底流向了何处。然后分析哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。 时下一些网站推出了一种专供月光族记账的理财工具，非常方便。月光仙子不妨做一回"账客"，好好梳理一下自己的财务状况，控制消费欲望，逐月减少"可有可无"以及"不该有"的消费。一年以后，你就可以有一个完整的参照账目来控制自己的预算，逐渐成为一个管账能手。 慎用信用卡，尤其是不要办理多张信用卡。因为信用卡消费是无现金交易，分散刷卡，很容易超出预算。集中使用一到两张信用卡，除了方便账目管理，还可在发卡银行累积个人信用，未来在该银行贷款可能有特别优惠的折扣。 第35节:月光仙子--从"零"开始学规划(5) 法术三:强制储蓄，逐渐积累财富 月光仙子看存折上有钱就有购物的冲动，但如果存折上的钱是一笔"死钱"，则会极大地降低她们的消费欲望。所谓的"死钱"是与现金相对而言的，也就是存折上的定期存款，或者是基金账户的基金定投，总之是一些短时间内难以变现的金融资产。 为了控制消费欲望，月光仙子可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/4,1/3的工资。现在许多银行开办了"一本通"业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。 与银行"一本通"类似，基金定投也是在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现"积少成多"的财富梦想。 假如一位月光仙子从20岁起就每月定投500元买基金，假设平均年报酬率为10%，那么到了60岁，她累积的财富将是316万元。基金定投就是这么神奇的法术。越早定投越神奇，月光仙子们赶快学学这门法术吧～ 法术四:未雨绸缪，精心规划未来 不仅要对自己的财务状况有清晰的了解，还要对自己未来的生活有远景规划。有了目标，生活才有奔头，理财才有动力。对于一个想进入婚姻殿堂的月光仙子而言，从近及远，至少需要明确以下理财目标: ◎嫁妆 稍微花点心思，每月节约一两百块钱，就可以搞定不少像样的嫁妆，比如一套漂亮的衣服或者一件送给未来老公的珍贵礼物。 ◎家居用品 女人比较注重情调，那就节约一笔钱，买一套精致的沙发吧～想想每天都可以美美地躺在沙发上看自己喜欢的电视节目，那是多么惬意啊～ ◎房子 要结婚,房子就不能少，如果仅仅依靠未来老公赚钱买房，会给他带来很大压力，不利于家庭和谐。所以，月光仙子要协助未来的老公一起筹备买房子的钱。 ◎保险 年轻的月光仙子，在规划自己的人生时，往往容易忽略保险。其实她们最大的风险来自意外伤害，因此购买意外伤害保险是非常必要的。除此之外，还有重大疾病险，消费型的重大疾病保险不仅价格便宜，而且可以单独购买，从而为自己的未来构筑坚强的"堡垒"。按照保险的需求重要性，建议月光仙子的投保顺序如下: 意外伤害险?重大疾病险?住院医疗附加险?长期寿险。 第36节:月光仙子--从"零"开始学规划(6) 私房钱 不管怎么样，女人结婚后有点私房钱是非常重要的，一来为自己和家人应急，二来可以 23 底气十足地为自己喜欢的东西买单。 不做"卡奴"做"卡神" 月光仙子最喜欢信用卡，"喜刷刷，喜刷刷"，先花后还乐开花。但她们没想到的是，信用卡竟让自己变成了一个地地道道的月光仙子，财务紧张，借债度日。其实，只要管理好信用卡，不仅不会变成月光仙子，反而能赚钱。 读懂对账单 使用信用卡的第一步，是要明白对账单上的各种数据。对"最低还款额"要慎用，对账单上"本期应缴金额"是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏"最低还款额"，通常是应还金额的10%，有的人会误认为这是银行提供的"免息"优惠，想当然地按"最低还款额"归还，结果被收了循环利息。 "最低还款额"是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的"循环信用"，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18%～所以不到万不得已，千万别用"最低还款额"。 对账单上的"预借现金额度"更别轻易使用，它就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50%。天下没有免费的午餐，千万别犯傻，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行(如民生银行)已经开始免收这项费用，但从取款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。 充分利用免息期 我们知道信用卡都有免息期，也就是可以提前消费，过几十天再还钱，这段时间银行免收利息。消费者一般可以享受50~60天的免息期(各银行有所不同)，相当于银行借给了消费者一笔约两个月左右的无息贷款，这也正是信用卡最吸引人的地方。 举个简单的例子，比如一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。如果是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。也就是说，在这55天的时间里持卡人享受着无息贷款，在此期间，我们就可以利用免息的好处让这笔钱替我们赚钱。 第37节:月光仙子--从"零"开始学规划(7) 如果你将工资存在借记卡上不动，又申请了一张信用卡，平时出门只带少量现金，购物、吃饭能刷卡就刷卡，即使卡里没钱也能透支消费，只要在免息期内还上欠款，银行就不会收取利息。这样算下来，工资存着可以赚利息，而利用免息期透支消费，花银行的钱又不用付利息。在金融市场向好的情况下，如果将借记卡里的钱投资在股票、基金或债券上，操作得当的话，收益可比银行活期存款高得多。 不过需要注意的是，很多持卡人会忘记自己的到期还款日，这会使信用卡产生高额利息。为了避免出现这种不必要的损失，办理信用卡的时候，可以设定自动还款功能，即银行在免息还款期限临近的时候自动完成还款，这样就不用担心会有利息损失了。 享用银行增值服务 尽情享受信用卡的增值服务。目前国内的信用卡还处于推广期，各大银行纷纷推出各种优惠政策招揽信用卡用户，持卡人应该对这些政策善加利用。 总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等。如果你和朋友一起购物，你还可以让朋友刷你的信用卡为你积分，既不影响他的消费，又能让你赚到积分。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元得到的实惠多。 另外信用卡是商旅好帮手。经常出差或是给予喜欢旅游的人，会对信用卡更为钟爱。信用卡既避免了携带大量现金出行的麻烦，又省去了异地消费的手续费，而且通过各大旅行网站订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。 24 很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡。 如果你经常坐飞机，可以选择一些航空公司的联名信用卡;假如你经常在某个商场或是商户买东西，你可以选择一些银行与商户的联名信用卡，通常这类信用卡具有商户优惠的政策或是给予多倍积分;而如果你看中了分期购买商品功能的话，也可以选择一些相应的信用卡。 第38节:月光仙子--从"零"开始学规划(8) 消费理财 消费是信用卡最大的用途，你应该保留好每次消费的单据，再与银行对账单逐笔核对，逐笔分析。每次对账都是一次个人消费的"大检查"，对账完毕就可以知道存在哪些不理性的消费行为，哪些可以延后消费，哪些根本就不应该消费，做到心中有数，控制自己的消费欲望。 通过信用卡建立良好的个人信用也是一项重要的理财。现在银行在发放较大额度的贷款时(例如房贷、车贷等)，首先考虑的是客户的信用状况、还贷能力，良好的信用记录不仅能给自己带来更高的信用额度，而且在审批个人贷款时会比没有信用记录的人享受到更大优惠和更简便的手续。 信用卡的巧妙使用见仁见智，但不管怎么说，用好这种工具，方便我们的生活，才是拥有和使用信用卡的意义所在。 一个月光族的来信 网友yxw的来信: 理财村长，您好～我和男友今年28岁，均在广州工作，准备明年买房结婚，我自己是个月光族，因为一直没有理财理念，特意向您请教如何理财。 我们的基本情况如下:我在国企上班，月固定收入2000元，年底奖金预计7万,8万元(税前)。保险有社保和单位给买的商业保险(重大疾病和意外)，另外每月有1600元的住房公积金，公积金账户有4万元。男友在外企上班，月固定收入5000元，住房公积金每月1400元，公积金账户有1万元，年底奖金2万元左右，保险情况与我一样。我们目前租房住，月租900元，月日常消费2500元左右(不含供房和其他投资)。男方父母有社保，无需负担。我父母只有一方有社保，需要每月给家用至少1000元。 投资方面主要是我男友的功劳，定投南方稳健每月1000元，买了1万元华夏回报和7000元鹏华治理基金，另投2万元在股市，现有储蓄2万元。 目标:1.明年打算买房结婚，90平方米以下。 2.婚后两年内要小孩。 3.我计划两三年内读在职研究生。 理财村长的回信: 第39节:月光仙子--从"零"开始学规划(9) yxw，你好～根据你的情况，为你提供以下理财建议: 资产分析 1.根据你前面的介绍，你与男友的月收入总额为1万元(月收入，住房公积金)，年终奖金总额为9万元左右，你们两人公积金账户已有5万元。 2.你们现在每月房租900元，月消费2500元，另外定投南方稳健每月1000元，还有1000元用来赡养父母，因此目前实际月结余为3600元。 3.你们买了1万元华夏回报和7000元鹏华治理基金，另投2万元在股市，现有储蓄2万元，目前你们家庭资产总计5?7万元。 理财目标分析 1.明年买房结婚，90平方米以下。 当前广州房价还有较大的下跌空间，建议你们观望楼市动态，然后再做买房决定。 25 2.婚后两年内要小孩。 结婚、生小孩是人生中两件最重要的事情，尤其是生小孩，需要充分准备，建议你们提前为小孩开立一个培育基金账户。 3.计划两三年内读在职研究生。 在职研究生需要花费一定的钱和时间，但对提升职场竞争力是非常有益的，因此这个计划要积极执行。 理财建议 1.假设一年后广州平均房价为每平方米7000元，那么总房价大约为63万元。按照首付30%来计算，你们需要19万元首付款，另外还需要2万元左右的各种手续费，也就是总计21万元房款。你们目前公积金账户有5万元，而且每月有3000元公积金入账，一年后公积金账户大约有9万元。加上目前家庭总资产5?7万元和两个人年终奖金总共9万元，可以凑足房款。所以，你们一年后买房的计划是可行的，但前提是看房价的走势如何。 如果买房，每月的按揭款应该与你们的公积金收入大体相当，这样就不会增加经济压力，也可以充分地为生孩子和再教育准备资金。 2.婚后两年内生孩子，要充分准备养育孩子的费用和教育费用。你们目前已经定投了1000元南方稳健基金，但这只基金不太适合长期投资，建议你转换成南方基金旗下更加积极的基金品种，比如南方高增、南方绩优等。同时，你可以增加基金定投的金额，建议每月再增加500元，可以定投指数型基金，比如融通深证100或者鹏华50等。从现在起，坚持每月定投1500元的话，你的孩子出生后的大部分费用(主要是教育费)都可以从容地筹备好了。 3.两三年内读在职研究生，可能需要2万,3万元经费，建议你用一年的年终奖金来支付这部分费用。 4.从你们的整体情况来看，你们自己的养老规划也应尽早执行。其实很简单，你们已经有不错的社保和商保，只要适当增加一些基金定投就可以了。建议每月定投1000元用于筹备你们俩的养老金，30年后，这笔钱可以有效地满足你们的养老需要。 第40节:节约女神--原来节约可以更美的(1) 第五章 节约女神--原来节约可以更美的 节约是我们中华民族的传统美德，更是理财的基础。 如果不是出身富贵之家，我们每个人的财富几乎都是从零开始的，节约则是实现财富零突破的最简单、最常用的方式之一。都市生活的高成本使越来越多的白领学会了节约，DIY一族、拼客、试客等层出不穷。如果能把节约下来的资金，合理规划，积极理财，一定能为将来的幸福生活打下坚实基础。 节约致富的艾米大嫂 很多年前，我曾在《现代家庭》杂志上看到过一篇文章，讲述一位名叫艾米的主妇如何通过节约的方式成为富婆。她不管做学生还是为人妻为人母，都始终保持节约的本性，并以让他人分享自己的节俭方式而致富，这值得每个人，尤其是准太太们学习。 艾米大嫂的节约秘诀: 穷追不舍买便宜货 艾米每次到超市购物，都会在购物架前逡巡，直到找到要购买物品的最低价格。 每个月只购物一次 艾米每个月只购物一次，因为逛得多一定买得多，买得多就花钱多。 购物一定要有计划 艾米将这一条视为节约的经典策略，她认为购物无计划就等于给存款判了死刑。她每个月都要根据家中需要制定详细、合理的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单都好，并写在账本上，做到心中有数。 26 提前购买节日物品 每逢重大节日前，艾米都会提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。艾米说:"太明显了，圣诞节时买东西比平时贵得多。" 第41节:节约女神--原来节约可以更美的(2) 巧妙利用购物优惠 为了促进商品销售，许多商场、超市都会推出很多购物优惠活动，例如买二赠一、优惠家庭装等，艾米一定会反复比较，以最优惠的办法买下所需要的物品。 提前预算不立危墙之下 如果你不提前做预算，就很可能从一时的财政危机陷入长期的经济困境之中。在艾米看来，一旦家中经济拮据甚至负债时，生活必然陷入危机。 永不花费超过信封内总金额80%的钱 从结婚初期，艾米夫妇就开始采用"信封体系"理财，即每个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于购买食物、衣服、汽油等，永远不花费超过信封内总金额80%的钱。这样，不仅满足了基本需要，还可以省下一笔钱。 享受节约 当然节约是以不降低生活质量为前提的，有时候节约还能增加一些生活情趣。时下兴起的DIY一族、拼客、试客等，就是试图在节约与生活质量两者之间寻找平衡。 DIY一族:享受自我创作的乐趣 DIY是英文Do It Yourself(自己做)的缩写，DIY最大的好处就是能节省开销，同时可以享受到自我创作的乐趣。DIY已然成为都市生活中的新元素，大到房屋装修设计，小到废弃物品的改装利用。 对于一个未婚女性来说，DIY不仅能节约生活开支，还能增进与男友之间的感情。每年冬天为男友织一件爱心毛衣，男友生日时亲自制作生日蛋糕和卡片，定期更新家里的一些小件装饰品„„有时，你的DIY创意会让你的男友开心不已，甚至会受到你的启发，动手做一些你做不了的家庭用品，比如买来木板自己制作储物架，改装音响„„在这个过程中，你们的感情一定会得到升华。 拼客:三分节约，七分快乐 从字面来解释，拼客，就是拼凑在一起消费的客人。比如吃饭，一个人去饭店吃既没有意思又划不来，如果能约上三五好友一起去，AA制，一顿饭下来，既省了银子又增进了情感，何乐不为,再比如从广州天河中信广场打车去白天鹅酒店，大概要40元，如果正好有两个人也顺路去白天鹅酒店附近，那么三个人"拼车"，每个人才不到15元，太划得来了。 第42节:节约女神--原来节约可以更美的(3) 现代都市生活中，拼客随处可见。原来是熟悉的朋友之间拼，现在很多陌生的人也拼到一起了。拼的范围也从单纯的吃饭购物，扩展到拼租房、拼打车、拼旅游、拼运动以及拼看书等，只要想得到的，都能拼起来消费。拼客之所以能迅速普及开来，要感谢各大拼客网站的崛起，你可以试试下面几家网站:www?pinkewang?com(中国拼客网)，www?pinkecity?com (上海都市拼客网)，www?pinkerclub?com(北京拼客俱乐部)，www?pinkegz?com(广州拼客网)„„ 拼客之风之所以火爆，还在于"拼"让背景相似和有共同兴趣的人聚集起来，促进了人际的沟通和交流，也拓展了都市人的生活圈子。难怪有人说，这种"拼"的意义不仅在于让人们更懂得珍惜和节约，也加强了人与人之间的合作与沟通。"拼"不是因为"吝啬"，而是对生活有着更深刻、更健康的理解。 试客:尽情享受"免费午餐" 与拼客不同的是，试客寻找一切机会享受商家提供的"免费午餐"。有些商家在推出新款 27 产品之前，往往会有试用装发送给消费者，例如欧乐B最新款电动牙刷、新乐敦眼药水、伊卡璐洗发水、兰蔻新款唇膏„„ 以前获得试用品，几乎都是在商场里恰好遇上商家做新产品推广活动，而且拿到的试用品也不多。现在变得容易多了，只要你轻松点击鼠标，登录一些网站，比如www?itry?cn(试用网)，www?trydig?com(试客网)，www?free9?net(免费资源网)，www?try2u?com(试优网),也可以登陆一些某类商品专门的试用网站，如www?ilucking?com(图书试用网)，www?41go?net(试衣网)等，就能获得各种各样的试用产品。 其实也不完全是吃免费的午餐，试客在试用完产品之后，一般要为商家反馈试用情况，写几句简单的试用报告。而且，如果你成了试客，很可能没有安宁的日子，有些销售员会不断地向你推荐产品，直到你购买了他们的产品为止。先试后买，好过不试就买，这或许才是试客的初衷。 第43节:节约女神--原来节约可以更美的(4) 节约是实现财富零突破的最有效的途径之一，但一味地节约而忽略理财投资，依然难以得到Mr?Money的青睐。 也许是节约成性，也许是惧怕结婚后的生活压力，也许是对理财没有感觉，绝大部分节约女神在理财方面显得特别保守，储蓄是她们最信赖的理财方式。但她们没有想到，存在银行里的钱可能会遭遇通货膨胀的无情吞噬，这就是所谓的货币"贬值"。为了给站在婚姻殿堂门口的节约女神一些更好的建议，让我先来考察一下她们的理财境况。 资产状况--资产积累初期 一般而言，节约女神大多是工作了三五年的年轻白领，工资相对稳定，处于资产积累初期，身家不是很丰厚，买房钱不够，买车又舍不得养，节衣缩食就是为了能过上有房有车的好日子。 抗风险能力--整体偏低 衡量抗风险能力有四大核心要素，即年龄、收入、资产以及风险偏好。尽管节约女神是年轻女性，收入稳定且具有增长性，有承受风险的长期能力，但由于资产积累较少，风险偏好又是风险厌恶型的，因此节约女神的抗风险能力偏低。 理财心态--保守中略带恐惧 由于婚姻的不确定性、家庭压力的增大以及缺乏理财知识等原因，习惯节约的准太太在理财方面会比其他女性更加谨慎，有些人还相当保守。她们不会轻易购买风险类的理财产品，比如股票和股票型基金等，唯恐投资亏损。 理财需求--买房为重中之重 与月光仙子不同的是，节约女神已经有一定的储蓄，嫁妆不用愁，日常用品也无需担心，最关键的是要和未婚夫共同努力购买一套像样的房子。除了房子，节约型准太太还需要考虑得更长远一些，比如子女的教育金、夫妻俩的养老金、父母的赡养费等。 简单分析后发现，节约女神最大的问题就在于过于保守的理财心态，单纯依靠存款是难以使个人资产实现保值、增值的。 其实，节约女神可以尝试更积极的理财投资方式，至少可以做一个简单而稳健的理财组合:存款50%+保险10%+基金40%，理财收益只要能超过通货膨胀，就可以确保资产不缩水。 第44节:节约女神--原来节约可以更美的(5) "5，1，4"节约理财套路 遵照太太理财三大法宝，节约女神的理财出路非常清晰。第一大法宝--定位，节约女神对自身理财基础状况要有清晰的认识，而对于金融市场的科学认识，则需要加强学习。第三大法宝--等待，则是考验理财规划制订之后的执行能力与理财修正能力。因此，关键是要对第二大法宝--组合做重点分析，建议节约女神采取"5，1，4"的理财套路，也就是"存款50%+ 28 保险10%+基金40%"。 存款50% 节约女神的保守心态决定了她的理财组合必须稳健实用，50%的资产用做存款是基础性配置。不过，这50%资产并不应该是简单的存款，可以采用储蓄、黄金、国债等安全性相当好的理财方式，同时可以进行有效地组合。建议按照以下的配置方式来组合: ◎生活备用金(10%) 一般要以活期存款的方式储蓄4,6个月的日常开支费用作生活备用金，以备不时之急需，如发生重大家庭变故，或因换工作而短期失业等。 ◎结婚备用金(10%) 可以根据婚期，选择一年或两年的定期存款，准备好结婚备用金。但如果是1年内打算结婚的话，最好选择货币市场基金。货币市场基金与活期存款差不多，安全，流动性好(除节假日外可随时支取)，但收益比活期存款高一些，大部分表现好的货币市场基金的收益与一年期定存的收益相当。 ◎嫁妆(10%) 如果单纯从消费的角度来购置嫁妆，无非是买些金银珠宝之类的首饰，其实不妨把眼光放长远一点，嫁妆也可以成为理财计划的一部分。首饰的增值潜力比较差，而纯金条和珠宝工艺品就不一样了，它们颇具升值潜力和收藏价值，尤其是纯金条具有良好的抵抗通货膨胀的作用，比长期存款更安全，收益更高。 ◎长期储蓄(20%) 生活备用金、结婚备用金以及嫁妆都准备妥当后，可以用剩余的存款购买3年期或5年期国债，以备购房或未来其他重大家庭支出所用。推荐国债的原因主要是其风险低、收益比同期定期存款略高，比较适合节约女神的理财特点。表5-1中将国债等一些固定收益理财产品进行了比较，节约女神可以参考。 第45节:节约女神--原来节约可以更美的(6) 表5-1部分固定收益理财产品比较 品种收益率流动性安全性 2008年凭证式 (三期)国债3年期5?74%;5年期6?34%可提前兑付强 银行定期存款3年期税后利率为3?33%，5年期税后利率为3?6%较差，在损失利率的情况下可提前支取强 记账式国债目前二级市场上3,5年期品种到期收益率在4%左右强，可在二级市场上交易持有到期无风险，中途提取存在价格波动风险 银行理财产品一年期固定收益类品种收益率在3%~5%左右差，期限固定，不可提前赎回存在信用风险 保险10% 保险是理财基础之一，但年轻的女性总是忽略保险。与月光仙子一样，节约女神的最大威胁也是意外伤害，所以她们的投保顺序也应该是:意外伤害险?重大疾病险?住院医疗附加险?长期寿险，每年保险的费用大概占年收入的10%,15%为宜。 现在很多保险公司专门推出了女性健康险，覆盖意外伤害和重大疾病等，女性购买保险时可以优先考虑这类产品。这类保险产品的特点是:首先，针对女性在特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付;其次，针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障;另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对医疗费用进行赔偿。 年轻女性投保应该按照一定的顺序，建议按"意外险?重大疾病险?长期寿险"的顺序来购买。 29 首先，意外是难以预料和把握的，它对年轻女性的健康威胁最大，因此年轻女性首先要考虑购买一份意外险。第二，尽管年轻女性身体健康，但一旦不幸患上重大疾病，昂贵的治疗费用和后续生活费用将是难以承受的，而重大疾病险能够较好地承担这些未知的风险。年轻女性尽早购买重大疾病险，既是对自己负责，也是对父母和家庭负责。此外，住院医疗附加险可以最大限度地分担风险，减轻经济压力。第三，长期寿险是必须购买的，可以根据自己的财务状况选择恰当的时机购买，但最好尽早购买，因为越年轻，费用越低。 第46节:节约女神--原来节约可以更美的(7) 基金40% 针对节约女神过于保守的理财弱点，将40%的资产用于基金投资，可以有效地扭转因保守理财而导致的资产贬值困境，为婚后幸福生活准备更多银子。 在构建基金投资组合时，要充分考虑当前的资本市场状况，处于牛市时应该多配置一些股票型基金，处于熊市时应该多配置一些债券型基金。考虑到节约女神的抗风险能力偏低，在市场低迷时期，可以构建"20%债券基金+ 10%配置基金+10%股票基金"的投资组合，既能规避风险，又能稳健收益。 为了进一步分散投资风险，其中10%的股票基金应采取定投的方式，只不过基金定投最好与理财目标相结合，比如五年后买车要10万元，以年均10%的收益率计算，每月差不多定投1300元。 表5-2基金类型说明 项目类型投资说明备注基金推荐 股票 基金股票型主要投资于股票的基金，其股票投资占资产净值的比例?70%高风险，高收益中银策 略、华夏回报、华宝多策略增长、上投双核平衡等 配置 基金 积极 配置型投资于股票、债券及货币市场工具的基金，且固定收益类资产占净资产的比例<50%，且不符合股票型基金和债券型基金的分类标准风险适中，收益较高金鹰小盘、博时平衡配置、长城久恒、中信经典配置、国投瑞银景气等 保守 配置型投资于股票、债券及货币市场工具的基金，且固定收益类资产占净资产的比例?50%，且不符合股票型基金和债券型基金的分类标准风险适中，收益适中申万盛利配置、南方宝元、兴业可转债等 债券 基金 普通 债券型主要投资于债券的基金，其债券投资占净资产的比例?70%，纯股票投资占资产比例不超过20%，且不符合短债基金的标准 短债型主要投资于债券的基金，其债券投资占净资产的比例?70%，纯股票投资占资产比例不超过20%，且债券组合期限不超过3年风险偏低，收益一般融通债券、国泰金龙债券、友邦增利A、宝康债券、富国添利增长债券、大成债券等 第47节:节约女神--原来节约可以更美的(8) 保本 基金保本型基金招募说明书中明确规定相关的担保条款，即在满足一定的持有期限后， 30 为投资人提供本金或收益的保障没有风险，收益偏低 节约女神为何浪费28万元, 网友37的来信: 理财村长，你好～ 我也是最近才开始关心理财问题的，之前对理财一点概念都没有。 我来自江西，在广州打工。今年25岁，有男朋友。我的财产状况是:银行定期存款28万元，活期存款3万元，没有其他投资，也没有任何保险。现在工资2500元/月(企业效益好的时候能拿到3000多元)，每月总开支800元，每年交给家里3000,4000元，如无特殊情况，没有其他大额支出。 以上28万元定期存款有14万元(,年期，2009年10月到期)在老家。我年纪也不小了，考虑到结婚和以后生活，打算今年在老家的县城买房(均价约1600元/米)。广州这边的房价实在太高，加上自己漂泊在外打工也不太稳定，不太敢想在广州买房。不知道这种想法合不合适,其余资产14万元定期(1年期)和3万元活期均在广州。想知道如何理财来保值增值我的资产。我今年打算投资5万元做生意，但又很难找到好的投资项目。烦请村长帮帮我，给一个适合我的理财计划，急盼回复! 理财村长的回信: 网友37，你好～ 你月薪2500元，在广州每月开销只有800元，真是太节约了，简直让人难以置信～更关键的是，你刚刚25岁却有28万元定期存款，还有3万元活期存款，由此可见你在"节约致富"方面十分了得。 但从另外一个角度讲，你的理财方式让我感到遗憾，因为你的钱基本上都是"死钱"--没有增值潜力，尤其是28万元定存，非常可惜。扣除通货膨胀的损失和利息税，你的收益几乎是零。目前，如何合理分配这28万定存是你最大的理财问题。 第一，你来自江西，在广州打工，而且打算以后回江西。因此建议你在江西老家购买社保和医保等基本保障，另外在广州这边购买一次性缴交的保险，重点覆盖重大疾病险、意外险、长期寿险等险种，缴交的金额应该在8万元左右。一次性缴交保费在你要回江西的时候会比较方便处理。如果你觉得一次性缴交的保费太多，也可以期缴保费，每年的保费以年收入的15%左右为宜，但期缴保费在你回江西老家之后处理起来会麻烦一些。 第二，你打算今年在老家买房，目前看来，房价还有下跌空间。如果江西一个小县城的房价在每平方米1600元左右的话，我个人觉得还是有些高，所以建议你一年后再考虑买房。还有一个重要因素，那就是你2年期的14万定存将在2009年10月到期，恰好到期后可以支取出来用作购房资金，到时你可以考虑买一套90平方米左右的房子。 第三，你14万元的一年期存款收益率也没有多少，由于你今年打算用5万元来做生意，所以建议你现在提取10万元来购买债券或债券型基金，在低迷时期实现保值是非常必要的。 第四，你有3万元活期，建议你保留2万元活期(做生活备用金，可以支付准备结婚的礼金之类的)就足够了。剩下来的1万元活期，加上14万元一年期存款中的4万元余留，就有5万元了，可以做点小生意。你想在哪个城市开店，首先要考察一下当地的市场状况。 第五，你每月收入2500元，开支800元，结余有1700元，建议你每月定投基金1500元。定投基金的时候要考虑清楚定投的目标，比如为一两年后结婚定投600元景顺内需增长，为养老定投上投摩根阿尔法900元等。 31