工商银行论文金融创新论文金融产品论文：商业银行金融产品创新探讨

工商银行论文金融创新论文金融产品论文：商业银行金融产品创新探讨 工商银行论文金融创新论文金融产品论文:商业银行金融产 品创新探讨 摘 要:产品是企业的命脉，只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的发展。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它不仅是商业银行自身发展的需要，还可以通过它转移风险，规避管制，实现资源的优化配置，达到利润最大化，以及提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。 关键词:工商银行;金融创新;金融产品 1发展我国商业银行金融创新产品的必要性 金融产品创新是一个贯穿金融历史发展的动态过程，金融创新不仅可以进行风险规避，还能帮助金融机构获得更大的收益，这是金融产品创新的无穷魅力所在。同时，商业银行产品创新的必要性还体现于以下方面。 1.1促进金融产品多元化，满足客户需求 金融市场竞争的核心是产品的竞争，金融机构提高服务水平的关键在于不断创造出满足客户需求的金融产品，满足了多样化的客户需求，金融机构才能超越营销领域的低层次竞争。随着当今社会经济的发展，人们的生活质量在不断提高，市场和客户需求特点显著转变。同时，信息技术的日新月异又刺激了需求目标的提高，甚至形成了独立的推动力， 创造出新的需求，这些都导致了商业银行金融产品创新呈现出新的发展。商业银行金融产品创新的特点有个性化、多功能化、高附加值和自助化等特点。个性化是由于客户需求的异质化而产生的，这就使得商业银行不能再单纯以消费群体是否足够大作为产品创新的前提，他们甚至必须经受从单个产品中获得较低利润这种损失，为一个小群体客户甚至是单一客户提供他们需要的产品。 1.2提高金融机构的赢利能力和避险能力 首先，金融产品创新可以在规避风险和增加盈利方面为各种金融机构提供了更大的空间。各种各样的金融产品创新将各个金融市场紧密地联系在一起，使得商业银行可以在全球范围内经营业务，并且最大限度地获取金融交易信息，选择交易伙伴，为其利用金融创新产品增强赢利能力和规避风险提供了可能。 第二，商业银行金融产品创新在连接各个金融市场的同时，为金融机构提供了大量可供选择的金融工具，使得金融机构可以根据自己的需要进行资产负债管理和风险管理。 第三，金融产品创新为金融机构提供了许多新的业务领域和赢利渠道，商业银行作为金融风险的集散地可以通过向客户出售金融信息，通过向不同风险偏好和服务偏好的客户提供不同的金融产品服务，从而商业银行可以将本身所承担的风险降到最低限度，同时获得大量的利润。 1.3提高金融市场的有效性 金融市场是金融产品交易的市场，随着商业银行金融产品的不断创新和发展，市场交易的参与者不断增加，交易量也不断扩大，金融市场日趋成熟，市场的有效性不断增加，从而金融市场的交易成本不断降低。同时，由于竞争的加剧和技术的发展，各类金融创新产品之间的替代性也不断增强，产品之间的转换率上升，使得交易者的机会成本大大下降。再者，金融市场交易品种的增加分散了投资者承担的风险，增加了投资的安全性。尤其是大量金融工具、融资方式以及交易技术的出现，使得投资者在进行多元化投资组合的同时，可以通过调整资产组合，保证在获利的同时分散和转移风险。 2工商银行金融产品创新不足的原因 2.1历史问题积累导致发展相对落后 纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。工商银行我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有二十一年的历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，工商银行自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承 受风险能力差，这一系列问题显示出工商银行的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。 2.2科技水平发展落后的原因 电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。尽管近年来，工商银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，在电子化建设上大力投资，装备了大量的电子计算机、通讯设备，用于会计、储蓄等方面。电子计算机、远程通讯和一系列信息技术的发展，对工商银行金融产品创新起着巨大的推动作用，但受经济发展水平的制约，其信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于业务发展与科技进步的融合不够，导致工商银行各分行之间技术的性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次的创新受到制约。 2.3管理体制跟不上银行发展需要 从1984年—1996年，工商银行经历了管理体制的三次大变革，分别是搞活基层行(1984,1985年)，主攻城市行(1986,1992年)，统一法人(1993,1996年)。这场改革迈开了工商银行商业化经营的步伐，但由于当时认识和条件的局限，这场改革也遗留一些问题仍待解决:一是总、省行仍然没有根本改变单纯管理的格局。在向市分行放权、市分 行变成实体后，整个体系中，上有总行的集中统一领导，人、财、资金大权集中在总行，下有城市行相对独立经营，省分行的职能地位不明确，作用难以发挥，直接制约了省分行金融产品的创新。二是总行没有建立起强有力的系统调控机制，对作为基本经营核算单位后的城市行的管理，缺乏有效的机制和手段，资金的使用和管理比较松散和分散。 3深化工商银行金融产品创新的主要途径 3.1推陈出新，加大个人金融产品的研发力度 工商银行虽在2006年明确提出了打造“第一零售银行”的战略目标。但围绕这一目标，还需要认真深入研究适合工商银行的个人金融产品策略，采取一系列的工作措施，进一步推动个人金融业务发展:从近期来看，应着手改进现有产品服务，抓紧推出私人银行业务;而不断提高个人金融产品经营效益，构建完善的个人金融产品研发体系和科技系统将是今后一个阶段需要重点关注的工作;从未来国内金融市场的发展趋势看，工商银行应紧跟未来国内金融市场发展步伐，前瞻性地推出创新型个人金融产品。可以考虑开展以下工作:首先，进一步丰富个人理财产品的品种;其次进一步优化保险产品结构，推出新的服务;第三，研究推动个人委托贷款发展，丰富个人理财渠道;第四，优化个人结算产品功能，为客户提供高效、快捷的服务。 3.2创新金融服务类中间业务产品 第一、把握新型产品亮点，拓宽中间业务增长面工商银行应把发展新业务、创立品牌产品作为中间业务产品收入快速增长的突破口，抓好重点产品的增收，加快重点业务发展速度。一方面，进一步完善了基金销售策略，开展精确营销，强化督导考核，定期通报，重点提高收益较高的股票型、债券型基金的占比，加强针对公司、机构客户的基金产品的营销。另一方面，针对代理保险业务收益较高的特点，适时加大营销力度，通过提高奖励比例、议价水平、规范管理等措施，使代理保险业务成为中间业务收入重要的增长极。促进了新业务与传统业务整体联动协调发展。 第二、发挥整体营销优势，提高中间业务产品覆盖率工商银行应重视整体营销对中间业务的拉动作用，实施中间业务与资产、负债业务的良性互动及个人金融业务和公司业务的“一体化”营销策略，提高中间业务产品覆盖率，实现中间业务综合化经营目标，优化收益结构。一方面，在强化存款基础地位盘大总量的同时，大力销售能直接带来中间业务收入的负债替代型产品;另一方面，依托资产业务市场基础，推进信贷业务与投资银行业务、企业财产险、信贷衍生保险、对公理财产品捆绑营销与融合互动发展。通过大力推进资产业、负债业务与新兴中间业务的一体化、组合捆绑式营销，有效提高了业务经营综合价值，不断培植和挖掘经营效益新的增长点。 3.3开发产品应当和市场实际需求相结合 工商银行在创新和开发金融产品中，应在加强市场调查研究的基础上，促进创新和开发的产品更加贴近市场、贴近实际，真正做到以“市场为导向，以客户为中心”，推出有市场竞争力的产品。新产品推出一定要有客户群体和市场需求，要对当地经济、区域特色和发展趋势做出合理的定性、定量后，通过深入调查研究，根据不同的区域性差异、客户的群体性差异设置产品的内容和要素。在这方面，可参考中国银行做法，该行按照客户的不同职业设计了套餐化的个人金融产品，分别是为学生及家长客户提供的“花样年华”产品组合套餐，为归国留学人员设计的“海外归鸿”产品组合套餐，为国家机关公务员提供的“行政精英”产品组合套餐，为企业高层管理人员提供的“企业高管”金融套餐，为律师、会计师等设计的“白领一族”产品组合套餐和为已退休人士设计的“悠闲晚年”产品套餐等。 结论 与西方发达国家相比，我国商业银行的金融产品创新还有很长的路要走，可以说，我们仅仅是处于金融产品创新之路的起点，因此笔者认为，我们应该根据我国金融市场的实际特点，努力学习西方发达国家的金融产品创新理念，大胆引进并加以改造创新，最终使其为我所用。 参考文献: [1]李金玲(对商业银行业务创新问题的探索[j](上海金融，2009(8):119-120( [2]李勇(工商银行的产品创新之道—访中国工商银行信息科技部副总经理兼产品创新管理部副总经理苏文力，美国联邦通讯委员会(fcc)，2009—11—13(9) [3]杨林波(宏观调控下商业银行的业务创新策略[j](经济研究，2009(3):27-28( [4]王芳，孙英隽，华灯峰(中外资银行中间业务竞争力比较分析[j](商业时代，2009(1):82-83( [5]高志新(中国工商银行年鉴2009[m](北京:中国金融出版社，2010(