新加坡商业银行的现金管理业务

新加坡商业银行的现金管理业务 新加坡 拿幽姗 口张新存 在新加坡所有商业银行中,本土银行只有三 家,即大华银行,华联银行和华侨商业银行,其余 均为外资银行的分支机构(分行或子银行).以贸易, 炼油和金融为经济支柱的国情使新加坡商业银行的 现金管理业务形成独到的特点. 一 ,各商业银行均设立单独的部门专司 现金管理业务 现金管理业务作为为客户资金流人,流出和留 存提供全方位金融产品支持的综合性银行产品,技 术含量高,创新速度快,个性化需求强烈, 为此各商业银行均设立单独的部门专司现金管理业 务,绝大部分银行以交易银行业务部命名.交易银 行业务部负责产品的销售和设计,隶属公司业务事 业部,与法人机构业务部,业务处理部形成上下游 关系,即法人机构业务部属于前台营销部门,业务 处理部属于后台支持部门,而交易银行业务部则构 成中台产品部门.单独机构的设置,为现金管理业 务的充分发展奠定了坚实基础,确保银行内部有专 门的销售经理和产品经理时时维护和创新现金管理 业务,从而使其成为新加坡商业银行的核心业务之?. 二,各商业银行有着明确的现金管理客 户目标市场定位 尽管新加坡是亚洲的金融中心之一,但受制 于狭小的国土面积,经济规模总量不大,各种实体 豳I2007.11 组织数量有限,因此商业银行业务竞争的激烈程度 可想而知.但从现金管理业务来看,各商业银行的 竞争秩序井然,避免了多家银行为争夺同一个客户 而导致的全盘皆输,这得益于各行不同的现金管理 客户目标市场定位.例如新加坡本土的华联银行, 大华银行,华侨商业银行以新加坡本土的实体组织 为主,尤其是政府机构,国营企业和大型私营公司, 政府背景色彩浓厚的大华银行和华侨商业银行又以 前两类客户为主,私营的华联银行则以大型私营公 司为主;花旗银行新加坡分行以全球性的大型跨国 公司为主,而渣打银行新加坡分行则以中型的跨国 公司为主,其他国家在新加坡注册的银行机构则以 母国的驻新企业及其关联企业为主要服务对象. 三,以客户需求中心设计现金篱 务方案 新加坡各商业银行设计现金管理产品时完全 从客户的需求出发,围绕客户的需求出台相应的产 品和操作流程,然后再根据这些产品和流程制定相 应的风险控制,这与国内商业银行从围绕银行 内部的风险管理要求设计产品和操作流程的做法迥 金融会计』固............................’....’’’.J.....’.一 I 然不同.这种做法得以实现的基础是顺 畅的产品销售流程:产品销售经理在获 得客户的业务需求后,交由产品经理进 行相应的产品和流程设计,之后由产品 经理将结果交由运行管理部门审阅,如 无疑义,则可正式对客户提供相应服务, 满足客户提出的要求.同时由客户经理 对客户的产品使用情况进行跟踪,随时 根据客户需求的变化提交相应的产品变 更需求,完善原有产品设计. 圈,涟熏在保持业务创新的基础上满足 客户传统的结冀需求 现金管理业务是将银行产品按照客户不同发展 阶段和资金流在供应链上的不同运动特点进行的金 融服务产品组合,但其最终目的都是满足企业的资 金结算和投融资需求.从票据种类看,有支票,汇票, 本票,从银行结算方式来看,也主要是以汇兑,托 收,信甩证为主.而从企业的结算需求来看,其终 极目的是保证资金安全,快速地实现在收,付款人 之间的运转.因此,新加坡各商业银行的现金管理 业务将满足企业的基本结算需求作为首要任务,尤 其是把使用广泛,交易活跃的支票和汇兑方式作为 主要的结算工具.不过,在主推这些传统结算方式 的过程中,注重业务创新,按照客户的个性化需求, 完善操作方式,简化处理程序,加快处理速度,方 便客户使用,将客户端的操作压缩到最少的程度. 五洼羹垒管驶务的品牌建设,提 升如名纛 新加坡各商业银行在开展现金管理业务时,非 常重视此项业务的品牌建设.主要体现在一方面注 重产品的设计和提升服务内涵,在使用本行产品的 客户中树立美誉度,同时也非常重视通过新闻媒体 树立本行的现金管理品牌知名度.例如,花旗银行 新加坡分行自2002年开始就一直致力于《欧洲货 币》,《亚洲货币》,《环球金融》,《金融亚洲》,《财资》 等代表行业最高荣誉的媒体奖项,并屡获殊荣,分 别获得亚洲最佳现金管理银行,最佳电子银行,亚 洲最佳流动性管理银行等多种奖项,在行业内形成 了较高的知名度. 六,注重业务收益,将收费作为先决 条件 客观上讲,我国国内商业银行的现金管理业务 已经获得了长足的发展,较好地满足了客户需求,方 便了客户的资金往来和管理,为客户节省了大量人 力,物力,压缩了成本,但各商业银行却没有从现 金管理业务中获得相应的收益.综观新加坡商业银 行的现金管理业务,均将收费作为首要的选择,如 果客户不能满足商业银行的最低收费要求,则宁肯 放弃该项业务.当然,这得益于其利润来源的较大 比例是中间业务收入,而不是完全依赖存贷款利差. 七客户经理销售经理产品经理形 成良好的业务互动 与国内商业银行主要依赖客户经理同时进行 客户关系维护和产品销售不同的是,新加坡各商业 银行在现金管理部门设置了专门的销售经理.在部 门内的产品经理设计出新的产品后,由产品的销售 经理向客户进行专项销售,但在销售过程中,销售 经理注重衔接与客户经理和产品经理的通畅关系, 掣囫咖 即客户关系的维护仍由客户经理负责,客户经理可 以将客户的现金管理需求反馈给销售经理和产品经 理;而销售经理在遇到客户的爪.性化需求需要银行 内部进行产品或流程创新时,则由其将需求提供给 产品经理,由产品经理根据客户需求设计相应的产 品或流程.这种模式既避免了客户经理产品专业性 的不足,同时又解决了产品经理给客户销售产品的 压力,销售经理较好地发挥了承上启下的作用. 八,将集中化的业务处理作为保障服务 质量的后盾 鉴于现金管理业务的多样性和广泛性,新加坡 各商业银行特别重视该项业务的集中化处理水平, 以统一操作,避免不同的分支机构对同一业务 操作的差异性.例如,花旗银行新加坡分行集中处 理亚洲客户的现金管理业务操作,并设立专门的客 服中心解答客户提出的疑问,而业务的操作则完全 交由业务处理中心作为后台集中处理.结合高科技 优势的利用,后台集中处理的自动化水平较高,从 而压缩了银行操作的成本. 九以科技为先导,注重发挥先进的技 术优势 随着企业经济活动的多元化,企业结算业务 数量突飞猛进,业务需求日趋复杂,从而对银行结 算的速度和准确性提出了更高的要求.在这种情况 下,传统的人工处理方式或者独立的微机处理已经 难胜其任.为此,新加坡各商业银行在为客户提供 现金管理服务的过程中,特别重视发挥科技先导的 力量,将传统的人工处理方式转换为计算机处理, 提高业务处理的自动化水平,尤其是大型跨国公司 ~qJ2007.11 和政府机构,各行注重与其财务系统对接,从硬件, 软件全方位满足客户的需求,真正使现金管理业务 成为银企合作的直接平台. 十,现金管理业务的全球性特征明显 作为转口贸易高度发达的国家,新加坡商业 银行在从事现金管理业务的过程中,非常重视客户 的全球性现金管理需求,尤其是东亚,南亚和东南 亚的业务需求,从而使新加坡各商业银行成为该地 区的现金管理业务中心,并逐步以此为基础向西亚, 欧洲,美洲延伸.全球l生的现金管理设计较好地遵 循了不同国家(或地区)的政策限制,能够针对不 同国家(或地区)的不同政策,出台相应的解决方案. 新加坡各商业银行现金管理业务的特点对我 国的商业银行有着广泛的借鉴意义:目前各行都在 大力发展现金管理业务,但各行应结合本行特点和 客户结构确定自身的现金管理目标客户,避免同质 化竞争的后果;要真正从客户需求出发设计相应产 品,制定内控,而不是从银行内控制度出发设 计相应的产品强加给客户使用;要在业务创新的基 础上,确保满足客户收款,付款,流动性管理等传 统结算需求,满足客户的基本结算需要;要充分论 证现金管理业务的收益性,避免以牺牲银行中间业 务收费来换取该项业务的开展;要加强行内协调, 杜绝部门扯皮,在客户经理,产品经理,操作人员 和风险控制人员之间形成顺畅的业务互动,形成合 力为客户提供服务;要不断借助科技优势,提高业 务处理自动化水平;加强后台业务处理的集中化水 平,统一操作标准和客户服务水平;注重业务品牌 建设,在既有客户和潜力客户,国内客户和国外客 户中树立美誉度,积极参与全球性的业务宣传,将 本行的现金管理业务推向全球.豳 (作者单位:中国工商银行天津市分行) 金融会计}圈....................’.’...’.....J..’.一