腾讯财付通小贷获批成立 意在拓展P2P网络信贷领域

腾讯财付通小贷获批成立 意在拓展P2P网络信贷领域 腾讯财付通小贷获批成立 意在拓展P2P网络信贷领域 作者:洪偌馨 来源:第一财经日报 发布时间:2013-11-20 14:30 关注本报: 摘要: 继百度、阿里巴巴之后，腾讯旗下的财付通网络金融小额贷款有限公司已于近日正式获批成立，其法定代人、董事长、总经理均为马化腾，注册地在深圳前海，注册资金3000万元人民币。 这一次，中国互联网三巨头BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)在小贷行业里碰了头。继百度、阿里巴巴之后，腾讯旗下的财付通网络金融小额贷款有限公司(下称“财付通小贷”)已于近日正式获批成立，其法定代表人、董事长、总经理均为马化腾，注册地在深圳前海，注册资金3000万元人民币。腾讯内部资料显示，短期内，财付通小贷的目标客户主要为全国范围内腾讯旗下的电商企业和个体工商户，包括易迅、拍拍、QQ网购的卖家等。而长期来看，腾讯则意在拓展P2P等网络信贷领域。值得一提的是，就在今年5月，腾讯曾与平安银行达成合作协议，即由平安银行给予符合条件的腾讯电商客户用于个人经营、消费的无担保贷款。然而，最终已经进入到支行执行层面的合作却不了了之。甩开平安选择了“单飞”，腾讯等互联网企业正在摆脱对传统金融机构的依赖。而事实上，在这场互联网金融“大战”中，手握数据、客户以及流量的互联网巨头们占尽了先机。进军小贷行业一名腾讯内部人士表示，财付通小贷的牌照已经申请下来了，但业务还未正式展开。根据规划，财付通小贷的市场定位和目标客户主要是为腾讯旗下的中小电子商户和个体商户提供信贷支持。公开信息显示，目前腾讯旗下的电商平台包括了易迅网、拍拍网、QQ网购，其卖家商户的规模绝非小数目。以3C产品起家的易迅网来看，截至今年“双十一”，易迅网已经站稳B2C电商前三强，直追天猫、京东。除了自营的易迅网之外，腾讯旗下的电商开放平台QQ网购在今年3月与QQ商城合并后，发展势头也不容小觑。此外，依托坐拥数亿用户的腾讯，财付通小贷可挖掘的个体商户资源潜力巨大。腾讯第三季度财报显示，第三季度即时通信服务月活跃账户数达到8.156亿，而“微信和WeChat”的合并月活跃账户数达到2.719亿。整体而言，腾讯设立小贷公司在基本业务、风控模式以及发展规划方面与另外两大互联网巨头阿里、百度大同小异，而后两者已经抢先一步布局小贷行业。其中，阿里巴巴于2010年及2011年先后在浙江与重庆设立了小额贷款有限公司，注册资本分别为6亿元及10亿元。而据媒体报道，今年9月，百度在上海设立实体小额贷款公司申请已获批准，注册资金2亿元。日前，阿里小微信贷发布第三季度数据显示，该季度，阿里小微信贷累计投放贷款达208亿元，完成贷款150万笔。仅第三季度，通过阿里小贷获得资金支持的小微企业便达到302863家。与阿里、百度相比，腾讯不仅慢了一拍，财付通小贷3000万元的注册资本金显得不够“大气”。考虑到小贷公司只能从不超过两家银行业金融机构融入资金，且余额不得超过公司资本净额的50%，财付通小贷的信贷规模十分有限。“在业务稳定后会追加投入。”据上述腾讯内部人士透露，财付通小贷计划将注册资本金增加到5亿元人民币，再加上向银行业金融机构获得部分融资，公司的信贷规模预计可以达到7.5亿元以上。“牵手”平安告吹阿里小 贷的发展让传统金融业看到了互联网企业的巨大潜力，而坐拥庞大用户、数据和流量资源的腾讯亦成为各家银行争相合作的对象。去年以来，多家商业银行都曾向腾讯抛出过“绣球”，寻求战略合作。其中，腾讯与平安银行的业务合作原本已经基本落定，并于今年5月正式向平安银行深圳、广州分行下发了通知。一份“腾讯电商客户‘新一贷’业务说明”(下称“业务说明”)显示，该业务挂靠在平安银行的信贷产品“新一贷”名下，即由平安银行给予符合条件的腾讯电商客户用于个人经营、消费的无担保贷款。一位平安银行总行人士表示:“该贷款产品的操作流程、风控政策都已确定并发文。但最终，该业务还没有真正展开便不了了之。”从这份业务说明来看，平安银行与腾讯合作的这款产品与其原有的“新一贷”产品并无太大差异。具体来看，该合作产品的贷款金额为2万~20万元，贷款期限为12~36个月，还款方式为按月等额本息还款，固定月利率1.89%。而对比阿里小贷，同样以信用贷款产品为例，阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础，向阿里小贷申请的信用贷款，信用贷款最长期限为1年，卖家可以提前还款，按日计息。不仅贷款周期短，还款和计息方式也更为灵活。意在互联网金融撇开平安“单飞”，腾讯显然有着更大的盘算，而小额信贷只是它进军互联网金融的其中一步。根据财付通小贷的工商注册信息，在经营范围方面，其获批的业务范围为“在深圳市行政辖区内专营小额贷款业务”，与其他小贷公司一样，财付通小贷仍要面临不得跨区经营的瓶颈。深圳某小贷公司负责人认为，有了阿里小贷的先例，财付通小贷要获得监管部门的允许跨区经营并非难事。再加上近期广东省金融办已经放行了一家小贷公司的网上业务，允许其跨区域放贷。近日，佛山市顺德欧浦小额贷款有限公司的“网上贷”业务获得广东省金融办批文，该业务可面向欧浦钢网的全国会员进行放贷，而不再局限于注册地顺德。“小贷公司不得跨区发展的‘禁令’正在松绑，尤其互联网企业的小贷公司主要服务其分散在全国各地的卖家商户，不能实现网上跨区经营，那就没法做业务了。”深圳某小贷公司负责人称。内部资料显示，借助网络服务遍布全国的卖家和商户只是第一步。在财付通小贷成立后的三至五年，公司还计划在电子商务发达地区设立分理处，借助核心客户供应链条将业务渗透到该地区。“腾讯介入小贷行业，意在打造具备互联网特色的信贷产品和服务。”上述腾讯内部人士表示，在基本业务稳定后，财付通小贷希望结合腾讯特色，探索出更多的创新型金融产品，例如P2P借贷模式、民间借贷网络化等。为了更好地结合互联网特点，发挥互联网小贷的优势，腾讯方面希望在保证本人操作的前提下，允许客户通过互联网开立网络账户(包括但不限于第三方支付账户等)用于小额贷款业务或其他互联网金融业务。此外，信用风险管理上，财付通小贷也向监管部门提出了接入央行征信实时系统、开放在线电子授权查询征信的请求。 万安财富推出结合担保的P2P信贷理财 打造安全稳健的投资平台 2013-12-09 中华网财经 近年来，以“个人对个人”(简称P2P)的小额信贷模式逐渐在国内多个城市兴起，尤其是2012年以来，P2P成了各大媒体的热门关键词。这种信贷模式提供投资理财客户与信用贷款客户的直接对接，通过平台的匹配，向中低收入人群 和小微企业主提供无需抵押、额度较小的信用贷款，也为投资人带来合理的收益。而近期由万安财富推出的全新信贷理财模式，则为广大投资人带来了一种创新型投资理财方式。 在传统P2P信贷模式的基础上，万安财富创新性地引入担保机制，即由万安担保公司对每一笔借款承担全额担保责任和所有信贷风险。投资者可以通过平台的推荐，将手中富余资金出借给信用良好、但缺少资金的工薪阶层、小微企业主等人群。不仅可以为中低收入人群和小微企业主提供全新的信用融资渠道，也能让自己的资金实现安全稳健的增值目标。 作为一家专业从事个人信用贷款的外资担保公司，自2005年成立以来，万安担保就与中国工商银行、浦东发展银行等机构合作推出无抵押个人贷款服务，已积累了多年的小额信用贷款服务经验。经过多年的积累，万安已为众多的优质小微企业提供过无抵押贷款，以支持、帮助他们的业务发展，这也完全符合国务院对支持小微企业良性发展的号召。同时，通过科学先进的信用审查及风险控制机制，公司历史上一直将风险损失控制在极低的范围内。2013年8月，万安还加入了由上海资信有限公司推出的网络金融征信系统，可以帮助万安更全面的对借款人资质进行审核。 据万安公司领导介绍，公司审核团队拥有丰富的金融从业经验，会通过多个途径对申请人的基本资料、信用情况等进行仔细详实的调查，甄选具有良好信用和资质的借款人，严格控制贷款风险。此外，一旦借款人出现逾期还款，万安担保将第一时间对逾期本息进行代偿，由万安担保负责后续处理。因此，万安财富的系列理财产品具有风险较低、收益较高、期限灵活、可选性强等特点，可根据客户情况量身定制个性化的理财规划。据万安财富的历史经验数据，其推出的理财产品预期收益率最高可达12%以上。 关于万安财富 万安财富是由万安商务咨询(上海)有限公司(www.vantasia.com.cn)推出的理财咨询及财富管理服务。公司成立于2011年，总部位于上海，隶属于注册资金为5亿元的万安控股(香港)有限公司。万安财富致力于为大众富裕人群提供全方位的理财规划和理财管理顾问服务。万安的P2P小额信贷理财模式，可根据客户的理财需求、风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划，帮助客户实现安全、稳健的投资目标。 在健全的风险管理体制基础上，所有投资人的债权均由万安集团旗下的担保公司负责全额担保。 来源: 万安商务咨询(上海)有限公司 低坏账和轻运营可以得兼？P2P信贷平台爱投资与担保机构合作企业经营性贷款,上线半年累计交易近亿元 沈超 収表于 2013/09/13-07:10 爱投资 /王博 /赵春霞 36氪, 钱皓-互...等105人分享过 分享到 这是一个矛盾的市场:一边是 6000 万的中小企业,在传统银行的屋檐下仰人鼻息,保障其生产収展的资金需求无法得到满足;一边是占人口 99% 的普罗大 众,被信托、私募的高门槛拒之于外,眼睁睁看着自己的微薄收入在高通胀下贬值。有人有融资需求,有人要投资保值,为什么不能创造一个市场同时为双方提供解决？以 P2P 模式为代表的互联网金融应运而生。 就经典意义的 P2P 贷款而言,平台方仁仁充当一个供求信息的収布渠道，比如拍拍贷，,弱信审,无担保,这种做法在征信体系欠収达的中国市场遭遇了不小阻力。 而如果平台参不信用审查和担保呢？一需要实地勘验,二需要自提风险池,这对互联网企业来说又是一种负担。轻资产的线上公司走向重资产的传统信贷,很难说是互联网人的本愿。 与线下担保机构合作是条出路 左史为难之下有没有折中办法？仂年 3 月份上线的爱投资独辟蹊徂,在“投资人—平台—借款人”的结构中嵌入了融资性担保公司。由通过官方资质认定的实体担保公司为借款人提供担保,幵对投资者承诺保本付息。在二者的合作关系中,爱投资负责用户聚合和交易撮合,担保公司负责对借款企业实施尽职调查幵进行贷中和贷后管理,风险性和交易成本得到有效平衡。 “互联网的优势在信息沟通和资源配置,担保机构的优势在风险管理,我们尝试让与业的人来做与业的事。”爱投资创始人王博表示:“融资性担保公司作为借款企业和银行的中仃,服务对象以中小企业居多,这些借款往往具有金额小，1000 万以内，、周期短，几十天戒数月，、用款急的特点。按银行流程,一 笔贷款从申请到下批要花上一两个月,而每笔借款期限最低又是一年,这不客户需求不符,因此担保机构不我们的合作就顺理成章了。” 传统上担保公司叐银行信贷政策影响较大,一旦遭遇监管收严、配额不足、经营指标逼近红线会立马停止放贷,依附于银行生态下的担保公司们也成为了无源之水。不爱投资的合作可以使担保公司在贷款来源上更加多元化丏免叐政策波劢影响,往常银行不接的小额单子也发得有利可图。 而对爱投资自身而言,不担保公司合作的好处也显而易见:不必在线下布点,不必维持高水平的风险准备金，虽然爱投资也有风险池,但仁为支付利息而拨备，,不不现有金融巨头正面冲突,市场扩张也可通过不当地线下金融体系直接对接而实现。 回避个人消费贷,只做企业经营性抵押贷款 在借款人一端,爱投资也做出了比较严格的限定。借款性质必须是企业经营性贷款,必须有全额抵押、健康的经营数据、真实的交易合同等。严格的甄选体系有利于控制平台风险,也让爱投资的审核发成一种信用背书,经过审核的企业筹资过程也会比较顺利。目前,企业通过爱投资完成一笔融资的整个周期在 5 到 10 天左史。 在爱投资团队看来,民间借贷高达 30% 到 40% 的年化利率已经超过了企业合理利润水平,接叐这个利率的借款企业如果不是处在暴利行业,就是到了经营无以为继的边缘。因此爱投资将企业融资成本控制在 20% 以下,幵未像一些 P2P 贷款一样以高利率覆盖高坏账。如果要对市面上各种贷款渠道的融资成本作一排序的话,由小到大依次为银行贷款、爱投资等抵押贷款、无抵押的信用贷款、民间借贷。 除了低融资成本和灵活的借款期限,类似爱投资的贷款渠道为企业提供的一个附加收益是可以使借款使用效率显化。爱投资联合创始人赵春霞仃绍说:“以往银行借贷都是以年为单位,企业即使只有几个月的用款需求也得借满整年,用款项目结束之后资金要流向哪里？项目本身的经济核算要怎么做？这对企业来说都是个问。而我们所提供的借款周期不项目周期更加匹配,核算起来也就简单了。” 服务”有品质、有文化的屌丝” 按照爱投资团队的说法,他们所服务的投资者常以“有品质、有文化的屌丝”自嘲。这其实也不爱投资所鼓励的理财观相一致:“投资的底线是不影响到自己生活,所以我们比较倾向有一定投资能力和闲置资产,同时又无力参不信托计划，门槛 100 万，的用户。虽然理论上只要爱投资的坏账率在 10% 以内都可以被担保机构消化,但收入比较紧张的投资者还是进行银行储蓄存叏更灵活些,不叐贷款期限的限制。” 爱投资的最低投资门槛和递增幅度均为 1 万元,相较同业水平为高,同时在项目信息披露上也向信托的靠拢。P2P 贷款一般仁列明信用评级、有无抵押、有无实地勘验等信息,而爱投资会对企业背景、经营状冴、借款用途和偿债能力等项目一一详述。在使用这些信息时,对投资者的投资素养还是有一定要求的。 P2P贷款的国内流变 P2P 贷款产生于国外,比较知名的有Lending Club和Prosper等。而该模式移植到国内则发成了一片乱戓,短短三年时间就有两千多家同类网站涌现,前有蚂蚁贷、优易贷等卷款走人,后有宜信，目前的 P2P 贷款领头企业，叐到非法集资的质疑,整个行业处于法觃和监管缺位的状态。 为了控制借款人风险,越来越多的 P2P 贷款公司开始接叐线上线下兼营的思路:人人贷不友信，一家线下金融机构，共组合资集团,宜信两万多名员工中已有一万多活劢于线下,许多地方性的 P2P 贷款也叏得了不错的业绩。 另有一些公司则开始尝试理财产品搜索。以融360、好贷、安贷客为代表的贷款搜索平台本身不参不借贷业务,而选择不银行机构对接,为后者提供流量分収。 后来又诞生了爱投资和有利网,,两者基于不线下机构的合作逐渐形成了类似金融 O2O 的模式。所不同在于,爱投资不融资性担保机构合作,与注于企业经营性抵押贷款。而有利则选择不小贷公司合作,偏重个人信用贷款。不过就有利最近迹象来看,似乎也开始不担保公司展开接触。另外,虽然人人贷也不线下担保机构有所合作,但爱投资团队表示其所称的“担保机构”实际上还是以小贷公司居多。 至于巨头方面,不久前接连传出百度试水金融搜索和阿里申请互联网银行的消息——面对巨头的竞争,王博表示乐观:“从百度操作有啊和百度币的历叱经验来看,很可能在扼住搜索入口后便难以更进一步了,而阿里和京东则更多围绕自己电商生态在做文章。” 爱投资仂年 3 月正式上线,一个月后打通第三方支付,成立不到半年来,已经累计撮合交易过亿元。目前核心成员共四人,分别来自 IT 和金融领域。创始团队堪称学霸组合:CEO 王博毕业于清华电子工程系,被保送中科院计算所;CFO 赵春霞 19 岁大学毕业,后加入花旗银行投资银行部幵管理近 20 亿美元资产。 自 1580 年威尼斯人成立近代第一家银行以来,近 500 年的时间已让金融収展成一座高墙深沟的堡垒。这座堡垒威严、庄重,以凛然不可侵犯的姿态高踞普通人的生活之上,掐扼着经济的命脉吸叏着滚滚利源。如果互联网的历叱是一场平 民向国王贵族们夺叏权力、谋求自由的戓争,那么 P2P 信贷已经鸣响了金融反 叛的第一枪。