大学生信用卡消费的优劣势分析

大学生信用卡消费的优劣势分析 1前言 1.1研究背景 2009年7月，银监会出台了《关于进一步信用卡业务的通知》，对大学生信用卡进行了规定不得向未满18岁的学生发放信用卡;对于已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生，须落实还款来源及其偿还能力，并以书面形式确定还款责任，否则不得发卡。”大学生信用卡在我国的发展仅有不到十年的时间,但发展速度不容小觑。 2010年8月银监会下发的《商业银行信用卡业务监督》征求意见稿中提出对大学生信用卡的管理严加把关，使得大学生信用卡风险这一热门话题又被重新提了起来。 自2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡起，国内各家银行也随之纷纷发行了针对在校大学生的大学生信用卡。具有良好素质和巨大潜力并且喜欢新鲜事物的大学生成为各家银行争夺的焦点，各家银行通过各种优惠措施吸引大学生信用卡的办理，信用卡已经在大学生生活中占据越来越重要的地位。然而信用卡消费在提供了便利的同时，不能忽视信用卡不正确的使用给大学生带来一些不良的影响，比如不理性消费、过度消费等，如何合理使用信用卡理性消费是每个正在使用以及准备使用它的大学生应当重视的问题。 1.2研究目的和意义 万事达卡国际组织在最近的一项调查中发现，有超过80%的受访大学生拥有信用卡或认为有必要申请自己的个人信用卡。在校学生通过银行的许多诱人营销活动，经过简单的申请手续便可以拥有一张属于自己的信用卡，并且同样由父母作为还款担保人，出于各种消费需要心理需要等因素学生信用卡一度风靡，上个学年，自己还扮演了这样的一个角色，在对信用卡不了解的情况下，经过银行业务员的游说礼物的诱惑，以及对信用卡的便利支付的优势等原因办理了信用卡，我相信像我这样的同学的做法不在少数。 任何事情都是具有双面性，大学生使用信用卡更是一把双刃剑，在带来消费便利的同时，信用卡的办理和使用也会有很多不良的影响。通过对大学生信用卡使用现状及使用信用卡的利弊研究，给出合理化的消费使用建议，使自己对信用卡有更多的理解，使大学生真正从信用卡使用中得到便利。 2信用卡概要 2.1信用卡概念 - 1 - 信用卡产生于上世纪初的美国，经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。 信用卡是一种非现金交易付款的方式，由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 2.2大学生信用卡特点 信用卡用户可以提前透支消费，享有免息缴款期(最长可达56天)，分期还款，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。 大学生信用卡突出特点是它具有个人信用管理功能，为每位申请者创建个人信用档案。在学生毕业时，为其出具权威的个人信用，持有信用报告将增加就业成功率。毕业后会继续信用档案的记录，依照你的不同需要出具不同的信用报告，为您在社会中的金融行为和其他行为提供佐证。 2.3对信用卡认识误区 由于大学生对信用卡的知识不够了解同时我国信用卡的历史也较短，许多发卡银行也缺乏经验只注重将卡推销出去，因此在使用信用卡的过程中，尤其是大学生容易受到误导引起一些不必要的损失。 (1)受礼品吸引办理办信用卡，很多大学生在自己不需要使用信用卡的情况下，面对银行办卡时所赠送的各种礼品的诱惑而办理了信用卡，认为只要不激活就相当于废卡，殊不知部分银行的信用卡是开通即激活的，从而产生年费，使持卡大学生受到不必要的损失。 (2)将信用卡当作提现卡来使用，因为学生的消费多为在超市等的零散消费因此许多学生把信用卡当作借记卡使用，直接用信用卡来提取现金消费。然而大学生却没有意识到信用卡的主要目的是让客户先消费从而来赚取佣金，如果用信用卡取现通常要收取最高达3%的费用。 (3)忽视银行对账日期，由于大学生经常轻信营业推销员的说辞，认为信用卡一般都可以享受长达50-56天的免息期，然而免息期的长短却在于信用卡消费的具体日期和账单到达的具体日期而不是持卡人在任何时候都可以享受最长的免息期。因而上述误区往往导致大学生经常会莫名奇妙地被罚款和计高额利 - 2 - 息，甚至导致不良信用记录。 3大学生使用信用卡的现状 3.1大学生使用信用卡的动机 大学生办理信用卡主要出于以下原因。 1(学会理财。大学生对信用卡办理的动机不仅仅局限于自己现在的生活而且涉及到一些将来的规划，将资金进行循环利用等也成为小部分大学生办理信用卡的主要原因。 2(作为临时备用金。大多数大学生并不会因为追求持卡时尚而办理信用卡，他们更多的是出于自身需要，将信用卡中的可透支额度当作紧急用钱时的临时备用金，以避免遇到意外支出而无法支付的情况。 3(体验银行优惠服务。大学生针对不同的使用出发点而选择不同的学生信用卡，当然也会讲一些银行的具体优惠和实用性作为考虑依据。当然，有些大学生是由于对自身情况的不了解和消费观念的不成熟，从而盲目、从众办卡。 3.2大学生使用信用卡现状 大学生使用信用卡的情况调查我们从大学生对信用卡的了解程度、使用比例、使用频率、使用范围、还款情况等多个方面，对大学生信用卡使用现状进行了全面的调查。我们了解到目前在信用卡较为发达地区的信用卡使用情况如下: (1)了解程度:对于大多数同学，信用卡仍然是十分陌生的。在被调查同学中，拥有或者正在使用信用卡的比重达到了29.2%，而其中对信用卡十分了解的同学仅仅占到3.8%，同时，对信用卡完全不了解的同学占到41.5%。 (2)使用频率和范围:拥有信用卡但是没有使用的占到8.9%，同时使用10次以上的占到10.5%，信用卡的使用范围大多为超市等购物场所、网络支付、餐馆、其他地方等，分别占到47.4%、26.3%、5.4%、18.4%。 (3)还款情况:多数同学(占到97.4%)都会及时还款，只有2.6%的拥有拖欠还款的现象。对于滞纳金的计算和信用记录的用处和重要性，有10.5%的同学知道并且关注，有60.5%的了解一点，有21.1%的并不了解，而5.3%的同学对于这些信用卡的基本情况毫无了解。 4大学生使用信用卡优劣势分析 - 3 - 4.1大学生使用信用卡优势 1、便捷，可应急:信用卡可以允许一定数额的透支，而这种透支在一定时期内不需要支付利息。对于资金周转发生困难或者手头暂时缺少现金但又需要进行消费活动的学生来说， 信用卡可以缓解燃眉之急，并且可以分期还款。 2、助于理财:合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。每月可以接到银行寄来的帐单，可以根据账单分析自己上月消费，下月消费。并且通过合理安排借贷，能够增强大学生的理财观念和锻炼理财能力。 3、获得优惠与折扣:巧借银行的优惠空间刷卡，能获得礼品、积分或折扣。信用卡消费可以提供一些增值服务，部分信用卡和商场、网站合作，使用联名信用卡购物时会有一定的折扣，而且也会定期举行一些刷卡活动。其次信用卡有积分，当积到一定分数的时候可以换到一些礼品，当然也可以做为现金使用。 4、安全:大学生使用信用卡不仅可以减少与假币的“偶遇”，还可以避免随身携带大量现金和现金支付过程出现的危险，如果不慎将卡丢失不用的担心被盗刷，一般在发现卡丢失的48小时内通知银行，可以避免损失。 5、提高信用度:更早的建立信用档案，随着消费还款，可用额度会越来越高，这将会给你以后的生活工作带来极大的便利，良好的信用积累有助于在金融业中的形象。 4.2大学生使用信用卡劣势 1、增加债务负担 大学生没有形成稳定、完整的消费观念。学生自主消费经验少，不能理性地对消费价值进行衡量，支出无计划，自控能力不强。多数消费都是受媒体诱惑、身旁人影响的随机消费、冲动消费，加上信用卡消费的可透支性以及部分商家的分期付款等促销方式推波助澜，超前消费导致的困扰，必然应时而生。盲目的非理性消费、超前消费、超出自身支付能力的消费，导致利用信用卡透支的学生变成“卡奴”，背上沉重的债务。大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，当需要偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动。有些学生为了还债不得不日日奔波在信用卡还款上，兼职、家教,甚至逃课去挣钱,严重影响了自己的学业。部分刷卡消费的高额欠贷转嫁到了家长的身上，增加家长经济负担。 2、影响信用 在办理信用卡时，很多学生在办卡时并未认真研究过发卡方关于信用卡的一系列规定和限制条款，轻信营销人员的宣传和误导，盲目办卡和消费，还有些学生为了礼品或交情，想办了卡不激活就不会产生任何费用，殊不知有些银行的信用卡是开卡即产生年费，如果到期没缴纳年费(或通过刷卡方式免年费)，银 - 4 - 行将会在持卡人账户内自动扣款，如果卡内没有余额，银行会将所扣款项算做持卡人的透支提现，从而计算贷款利息，而且是以计算复利的方式。在使用信用卡时，利用信用卡取现、将信用卡当存折，忽视小额欠款、忽视银行对账期等。一旦出现透支逾期不还的情况就被视为恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，最后以致留下不必要的信用不良记录。大学生的个人信用档案便会有所记录，将会影响其日后的就业和贷款。 3、助长消费主义 利用信用卡，大学生可以通过花未来的钱购买各种时尚及名牌产品，这种体验在无形中强化对物质享受带来的快感的认同，助长了消费欲望，使消费主义和享乐主义在学校盛行。大学生信用卡消费表面上看是个人行为，而实际上是集体行为,大学生信用卡消费在校园中通过集体认同和从众心理的作用，容易导致互相攀比的心理。有些大学生总喜欢和别人做比较，如果发现同学购买了某种物品，自己也想要拥有，而有的大学生存在一种虚荣心理，乐于购买贵重而不实用的东西以满足自己的虚荣心，还有些人有炫耀的心理为了突显自己的优越地位，习惯通过超前消费和奢侈消费来显示自己的优越性，炫耀自己。这种消费主义与享乐主义与我们所提倡的理性消费是相违背的。 5 大学生合理使用信用卡建议 1、加强信用卡相关知识的学习，大学生应该在办理信用卡之前主动了解和学习一些信用卡的基本知识，了解信用卡的使用方法和注意事项，合理透支按时还款，从而充分利用信用卡给大学生带来的种种好处保证自己良好的信用记录，为将来积累信用额度。 2、理性的选择适合自己的信用卡，大学生在办卡之前要了解个银行发行的不同种信用卡的特征，从而选择适合自己使用的信用卡，在注意信用卡年费，功能信用度等基本情况的的同时还要选择信用卡使用的方便度，既选择营业网点多，具有网上支付和转账功能的信用卡，便于自己使用。 3、培养良好的消费习惯，学会金融理财，虽然信用卡的使用给大学生消费带来了便利，但是在使用信用卡的时候一定要有自己的规划，有良好的消费习惯，培养正确的理财消费观，为自己将来独立的经济生活做准备。 4、加强信用卡的防盗意识，部分大学生为了便于记忆往往将信用卡密码设置成生日日期或者多张卡设置同一密码，由于信用卡可以提前支付的特征，密码的设置一定要引起注意,最好在每次消费后及时确认，预防失窃。 总而言之，信用卡消费是一把“双刃剑”，理性地使用信用卡，用好信用卡给大学生带来的优势，避免劣势，妥善理财，避免损失，真正的从信用卡理财中受益，乐在将来。 - 5 - 参考文献 [1]张明睿:大学生信用卡市场探析.中国信用卡,2006.08 [2]董晓旭:当前大学生消费行为偏颇的原因分析及建议.商场现代化，2007.07. 508期 [3]迟春娟 大学生信用卡的风险管理研究，华东师范大学，20070501 [4]严洁，唐秀伊.大学生信用卡现状分析.金卡:经济与法[J], 2010(8). - 6 -