银行外币卡：刷出了外币，也刷出了“风险”——透视银行外币卡业务风险

银行外币卡：刷出了外币，也刷出了“风险”——透视银行外币卡业务风险 银行外币卡:刷出了外币，也刷出了“风险” ——透视银行外币卡业务风险 伴随着我国经济金融的发展和对外交往的增加,社会各界越来越 需要方便,快捷,安全,可靠的结算方式.这就为银行外币卡的发展 提供了广阔的空间.然而,随着银行外币卡市场的迅速发展,其风险 也日益凸显.与发达国家和地区相比,目前国内外币卡风险管理能力 较为薄弓弓,风险控制手段较为落后.因此,全面了解和掌握外币卡的 风险形式,特点,客观分析外币卡业务风险的成因,防范策略和防范重点, 对促进外币卡市场的健康发展有着积极的意义. 刷出了外币,也刷出了"风险" —— 透视银行外币卡业务风险 银行卡业务作为一项与高科技发展密 切相关的新兴业务,不同于单一的信贷业 负 务,其业务环节涉及银行传统的资产, 债和中间业务的各个领域,和银行传统业 务之间存在本质区别,是银行最全面,最 复杂,最集中的特殊业务.从而银行卡的 风险形式和银行其他业务既有共同点,又 有其特殊性,复杂性.外币卡作为银行卡 的一种,兼具了银行卡的一般风险特征, 同时,由于外币卡的支付活动主要是在境 外,以外币发生的,决定了其又存在汇率 风险等一些个性的特征.就当前情况而 言,外币卡风险主要现为以下几种. 经营风险:"劣币驱逐良币" 外币贷记卡是允许持卡人在发卡金融 机构给予的信用额度内先使用,后还款的 外币卡,其透支额度具有无担保和循环信 贷的特点.在信息不对称的条件下,银行 外币卡透支利率较高,平均利率在l5%以 上,远远高于5.04%的银行短期贷款利 ,是银行外币卡收益的主要来源.率在通 常情况下,为追求高额利润,银行鼓励善 意透支.然而,远高于一般消费信贷的透 口汤金升 支利率却在一定程度上抑制了高端客户使 用循环贷款的欲望.收入水平高且稳定的 高端客户有着更多的借贷渠道,通常总是 按期付清欠款,不会支付透支利息.而常 常使用循环贷款的客户往往是那些消费欲 且收入不稳定的 望大大高于其消费能力, 客户.从而产生"劣币驱逐良币",即高端 客户被低端客户所替代的现象.毋庸讳 言,如果低端客户成为银行外币贷记卡的 主要使用者,发卡银行承受高风险也就理 所当然了,经营性风险将会随之显现. 信用风险:只防君子 目前,由于个人征信体系建设滞后, 个人信用数据还主要分散在政府各职能部 门,银行业以及部分公共事业部门等,给 银行的资信审核和风险评估带来很大难 度,从而引发一系列信用风险:一是持卡 人利用外币贷记卡的循环信贷功能屡次限 额下消费,逃避授权,进行恶意透支;二 是持卡人由于经济上发生变化或者是遭受 了不可抗力,无力偿还透支或逾期贷款; 三是诈骗人利用第三者或者伪造的身份证 骗取银行发卡;四是真实持卡人将"合法 交易"假称"虚假交易",以此欺骗发卡 行,或与他人合谋进行诈骗;五是持卡人 在境外提取外币现钞从事非法交易. 市场风险:"时间差" 外币卡业务涉及到不同货币问的互 换,因此外汇市场上利率或者汇率的变 动,都会给银行带来风险,主要表现在两 个方面:一是作为发卡银行,需要为持卡 人垫付透支款项,在头不足的情况下, 就要到金融市场上借款,如果其间发生利 率变动,这笔借贷的利息会由于市场利率 二是作 的波动而给发卡行带来市场风险.为境外卡的收单银行,当境外卡在境内消 费或者提取人民币现钞后,境内银行须通 过银行卡国际组织托收款项,按照境内禁 止外币计价结算的外汇管理规定,境内银 行收取的外汇须及时办理结汇手续.但 是,由于从持卡人消费或者提现到银行通 过银行卡国际组织托收到款项有一个时间 差,碰上汇率不稳定,波动较大的货币时, 境内银行就要承担额外的汇率风险了. 操作风险:分散的经营格局 外币卡在很多银行都归属于个人业务 部管理,大部分工作由储蓄人员兼职办 理,所以对外币卡业务知识和相关法律, 法规了解认识不到位,更没有对商户进行 定期业务培训,从而引发了很多操作风 险.具体表现在:一是违规操作,不按规 定审核申办人资料;二是为追求高额利 润,进行透支;三是特约商户操作有 误或不识别真伪,未认真核对黑名单,或 与不法分子共同作案;四是未按照国际收 支统计申报对外币卡发生的外汀:收支 行为进行国际收支统计申报,以及对境外 卡在境内提取人民币的行为进行汇兑业务 申报{五是未执行境内禁止外币计价结算 的规定,将境外卡境内交易收取的外汇及 时办理结汇手续;六是未履行反洗钱义 务,对银行外币卡项下大额存款,提现或 消费交易未按照有关规定,向所在地外汇 局报告大额和可疑外汇交易情况. 外币卡业务风险形成的主要原因 综上所述,目前我国外币卡业务中存 在较高的风险.从理论上来说,外币卡的 高透支利率使其能够产生远高于其他银行 业务的丰厚收入,根据风险与收益对等的 原则,客观上决定了它也是一项高风险的 业务.我们应该正确认识这些风险.但是, 在外币卡风险形成的原因中,有许多是由 于人为因素或者制度缺陷,这些主观原因 是我们必须认真研究并加以避免的. 管理跟不上业务发展的脚步.外币卡 以其高额的中间业务收益及结算功能和附 加值吸引了众多银行的眼球,以至在政策 和技术上都给予其极大的支持,而对外币 卡的风险管理却未制定出强有力的及 风险管理体系.同时,各发卡行执行授权 管理和规章制度的标准不一,风险监管范 _. 1lll誓?_l_0__0.薯 围仅限于本地区,难以强化信用风险预警 和内控基础建设,存在较多的管理盲点和 风险隐患. 同行"相煎".由于外币卡的服务对 象主要是出境人员,其客户资源较为有 限.随着外币卡业务的不断发展,高端客 户市场逐渐饱和,发卡行也将触角伸向更 广泛的普通人群,这必将导致客户质量参 差不齐,各种风险也随之迅速上升.从国 际经验看,信用卡业务的风险高发期往往 集中在市场过度开发的阶段,是恶性竞争 的结果.发卡行为了争夺有限的资源,降 低风险控制标准,由此引发连锁反应,造 成风险膨胀. 无"防人之术".目前,我国尚未建立 一 个统一的个人征信信息处理平台.个人 信用关系混乱,失信,赖账等失信行为普 遍存在;持卡人信用状况难以确定,债务 追索难度大;持卡人违约失信惩戒机制不 健全.因此,发卡行只好对发卡对象和信 用额度严加控制,提高了交易成本.我国 个人征信制度和相应法律环境的缺失,严 重制约和影响外币卡业务及整个银行卡产 业的正常发展. 有效防范外币卡风险的措施选择 外币卡业务风险有别于商业银行传统 业务风险的特殊性,要求我们在防范外币 卡风险时,除了采用商业银行常规的防范 风险的手段外,还应结合外币卡业务自身 的特点来制定风险防范措施,达到降低风 险,增加收益的目的. ?尽快建立和完善我国的个人征信体 系.要抓住目前和谐社会建设,金融生态 环境建设的有利契机,在借鉴建立个人征 信体系国际经验的基础上,加快我国政府 主导下的个人征信体系建设.该体系应包 括个人信用登记制度,个人信用分析评估 制度,个人信用查询使用制度等一系列相 关制度体系,全面涵盖个人银行信贷信息 及其他非银行系统有关资信信息.,实现个 人信用信息的全国共享.同时,要加入失 信惩戒机制,对个人失信行为进行惩戒, 对诚实守信行为进行正向激励,为外币卡 发卡,收单,债务催收等各个业务环节风 险防范提供一种信用保障机制,使人们自 觉维护,经营好自己的信用记录成为现实 风尚,从而降低外币卡市场的拓展风险. ?严格发卡审挑,降低信用风险.外 币卡交易范围的国际性,要求持卡人有更 高的资信.发卡银行在拓展外币卡业务 时,需保持冷静平和的心态,强调坚持必 要的资信调查和评估管理,警惕一味以强 占市场为主,只求数量,放弃标准,忽视 风险,盲目降低发卡门槛的行为.因此, 可以在有良好信用纪录的其他卡种持卡人 或本行其他业务的客户中发展外币卡持卡 人,因发卡银行已有其相关的资信资料, 比发掘新客户的风险小. ?强化服务意识,提高持卡人的风险 防范能力.按照国际惯例,发卡银行的 风险管理除r防范,探查,追讨之外,对 商户,持卡人,员工,执法机构等的教育 也应是'项不问断的重要工作.在对持卡 人进行安全用卡教育方面,国内发卡行的 工作确实做得不够.因此,国内发卡行要 积极树立良好的服务理念,对持卡人应 知,应会的知识应明确告知持卡人.例如, 发卡银行应给前往汇率变动幅度大的国家 和地区,而且透支额度较大的持卡人提供 汇率变动信息,提醒其及时还款.有条件 的发卡银行还可利用衍生工具新的服 务或产品或推荐外汇宝等配套产品,帮助 客户规避汇率风险,减少汇率波动造成不 良欠款的可能. ?建立风险预警系统,适时监控风险 . 关f:规范银行外币卡管理的通知对 银行外币卡使用,清算,购汇偿还等方面 的政策均作出了明确的规定,规范了境内 卡外汇收支的大额报备制度和相关数额尺 度.发卡银行应严格坚持规范,可控的原 则,遵守制度,并建立相关的风险预警系 统,通过设置不同级别的预警线,通过计 算机软件实现实时『监控,掌握交易动态, 及时发现可疑交易,同时借助实时的联机 授权系统,控制脱机分单压印,严格履行 与国外代理行的协议,减少商户递单延迟 等操作风险._ (作者单位:外汇局河南省焦作市中心支局)