汽车保险欺诈

汽车保险欺诈 SHANDONG ,，，,，,,，,, :, ,，:，，:，:,, 毕业论文 汽车保险欺诈及预防对策研究 学 院: 交通与车辆工程学院 专 业: 交通运输 学生姓名: 尹帅 学 号: 12210231054 指导教师: 肖革文 2013 年 06 月 摘要 摘要 本篇论文从汽车保险欺诈的现状分析，寻找保险欺诈的产生的种种原因，并对产生的原因做了具体分析，将实习期间的案例进行了详细分类。第三章主要就各种欺诈类型进行归类，在归类的基础上讲解了如何在勘查中甄别出假案件。第四章和第五章为本篇论文的重点，以实习期间接触的案件为依据，参考种种文献，探索出针对保险欺诈预防措施。第五章的第一节以总结现在国内的预防措施为主，并且提出了存在的问题。最后一部分以一位一线工作人员的视角提出了新的具有有效性的措施，也是本论文的独特之处。 现有的措施都注重法律的完善，被保险人的教育，以及加强内部管理等，疏忽了对保险理赔最核心环节的控制。勘察人员的素质，技能的提高，待遇的改善，会在一定程度上在第一环节遏制客户的蓄意欺诈。勘查人员的技能对现场证据的甄别具有重要作用。公司从控制勘查人员素质，提高待遇和技能入手，对汽车保险欺诈会有起色的。 关键词:保险欺诈、汽车保险、预防措施 I ABSTRACT Abstract This paper analysised the caused reasons of the insurance cheat from the present situation of car insurance cheat, also analyzed the cases which happened in the practice period.The thired chapter sorted out the type of the cheat,also explained how to figure out the fake case.The forth and fifth chapters are the point of this paper, base on the real case which happened in my practice period,use some papers as reference, explored some ways to prevent the cheat.The fifth and the first chapter summrized the the precautions in our country,and pointed out the questions.The last chapter submitted the new ways to prevent the cheater, that;s the unique feature of this paper. The present ways pay attention to perfect the laws,the education of the insurant,and improve the manage of the introcompany,but neglected control the core process of the insurance claims, The quality of the surveyors ,the improvement of the skill,the improvement of the treatment.these ways will prevent the delibratedly cheat from the first process. The surveyors skill is important to tell the evidence on site.control the quality of the surveryors,improve the treatment and skills will be helpful to the prevent of the car insurance cheat. Keywords:Fraud and deception lose;Car insurance;Prevention measures II 目录 目录 摘要................................................................ I Abstract........................................................... II 目录.............................................................. III 第一章 绪论......................................................... 1 1.1 研究本课题的目的和意义 ...................................... 1 1.1.1研究的目的 ............................................. 1 1 1.1.2研究的意义 ............................................. 1.2近年来国内外汽车保险欺诈的现状............................... 1 1.2.1国外汽车保险欺诈的现状 ................................. 1 1.2.2国内汽车保险欺诈的现状 ................................. 5 1.3本课题研究内容............................................... 7 1.4本章小结..................................................... 7 欺诈的定义及成因 ........................................ 8 第二章 保险 2.1保险欺诈的含义............................................... 8 2.2汽车保险欺诈的界定........................................... 8 2.3汽车保险欺诈的构成........................................... 8 2.4保险诈骗的成因............................................... 8 2.5汽车保险欺诈的危害.......................................... 10 2.6本章小结.................................................... 10 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 .................................... 11 3.1实习期间的接触假案例种类.................................... 11 3.1.1 使用虚假身份 ........................................ 11 3.1.2人为故意制造事故 ................................... 11 III 目录 3.1.3几次事故造成的损失谎称一次事故造成。 .................. 12 3.1.4酒后驾驶发生事故以后替换驾驶员 ........................ 13 3.1.5车上装有货物两车故意追尾 .............................. 15 3.1.6涉及到人伤的虚假案子 .................................. 15 3.1.7间接欺诈 .............................................. 15 16 3.2本章小结....................................................第四章 在人寿实习期间的经典案例 ................................... 17 4.1酒后驾驶替换驾驶员.......................................... 17 4.2利用政府部门单位用车施加压力来谋取私利的案子................ 19 4.3 调换新旧部件欺诈的案子 ..................................... 21 4.4用必要工具，凭空制造假案子.................................. 22 4.5临近保险止期，制造假事故骗取钱款............................ 24 4.6本章小结.................................................... 24 第五章 汽车保险欺诈的应对措施 ..................................... 25 5.1反欺诈的现在实行的措施...................................... 25 5.2反欺诈的对策................................................ 34 5.2.1社会环境方面 .......................................... 34 5.2.2 倡导保险行业的健康竞争............................... 35 5.2.4查勘员多年来积攒下的经验分析来甄别真假事故 ............ 37 5.3本章小结.................................................... 42 总结与展望......................................................... 43 参考文献........................................................... 44 致谢............................................................... 46 IV 第一章 绪论 第一章 绪论 1.1 研究本课题的目的和意义 1.1.1研究的目的 随着我国汽车特别是私家汽车保有量的增加，交通事故呈现出加快上升的势头，与此相对应的是，各种汽车保险诈骗案件也不断增多，必须依托法律法规等力量，有效的对这种诈骗进行防治。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险相对出现晚(但随着现代社会文明发展加快和汽车的普及，在20世纪80年代得到迅猛发展。一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率。 伴随着保险业的发展，保险欺诈现象亦呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一(最终将危害善良的保险大众，损及保险制度的社会功能(一方面是投保人欺诈、骗赔事件屡屡发生，在汽车保险中表现为 “将非保险损失偷梁换柱，变为保险损失”、“虚构事实，编造假案”、另一方面是保险人及保险代理人对投保人的误导、欺骗，导致整个保险业社会公信度的下降，形成负面影响。伴随着保险业600多年的发展，保险欺诈的存在，不仅仅影响保险公司的盈利水平，更重要的是保险欺诈的存在，将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。研究本课题的目的在于分析保险欺诈的存在现状，寻找原因，并找出应对措施。 1.1.2研究的意义 汽车理赔是保险业务的一个重要的环节，因此保险公司要谨慎处理好汽车理赔工作和服务。近年，我国汽车保险理赔时的理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题日渐突出，不仅损害了广大投保人或被保险人的合法权益，而且使得我国本来就不是很成熟的车险市场更是无章可循。为了进一步车险市场竞争的秩序，促进汽车保险市场的健康、快速发展，解决这些问题已迫在眉捷。借鉴成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本。从而提高全社会对保险业的正确认识，促使保险业在正确健康的轨道上继续前进。 还有利于他提高人们的素质，促进社会秩序正常稳定的前行。 1.2近年来国内外汽车保险欺诈的现状 1.2.1国外汽车保险欺诈的现状 一 、美国是世界上保险业最发达的国家之一，2004年其保险费收入达一千九百 1 第一章 绪论 七十亿美元，占世界保险市场份额的三分之一。但是美国的保险欺诈也相当严重，政府及保险公司投入相当的人力、物力进行治理，以维护保险市场的正常秩序，促进保险业的健康发展。保险业由于其自身固有的信息不对称性、保险标的复杂性以及保险价值的不确定性使得欺诈易于产生。可以说，保险业的历史有多长，保险欺诈就有多久。据2001年的一项调查估计，汽车保险中约20%的索赔有欺诈行为。 美国的保险欺诈从1970年左右开始激增。之所以造成这种局面，是由于随着保险业的发展，保险标的物的种类不断增加，保险责任的范围不断扩大，保险经营日趋复杂，从客观上给欺诈者有可乘之机，法律执行部门往往把主要精力和有限资源放在打击暴力犯罪上，加之缺乏反保险欺诈的立法支持，像夸大和虚报损失进行索赔的“软”保险欺诈行为极少受到起诉，这种状况使得保险欺诈成为低风险、高回报的违法犯罪行为，这在某种程度上助长了欺诈犯罪者的气焰，另一方面，由于保险欺诈调查、起诉的复杂性，加之保险公司在搜集证据方面欠缺经验和投入不足，美国保险公司在早期反保险欺诈中常常在法庭上败诉。一些保险人知难而退，对于带有欺诈倾向的索赔态度暖昧，采取把欺诈造成损失转嫁到消费者头上的消极方式保护自身利益。这导致上世纪80年代美国汽车保险的价格飙升，而费率提高又诱使被保险人夸大、虚报损失进行索赔，以便从保险公司 [18]获得更多的赔偿，出现了恶性循环的局面。 二、美国保险欺诈的治理 面对愈演愈烈的保险欺诈和飙升的保险价格，美国政府、保险监管机构、私人和公共机构以及消费者认识到单靠保险人的自身努力是无济于事的，向保险业提供帮助是必要的。从上世纪90年代开始，美国开始对保险欺诈采取强硬对策。 1、成立反保险欺诈联盟协调反保险欺诈工作 成立于1993年的反保险欺诈联盟，是一家由政府机构、保险公司、执法机构、学术机构以及消费者组织等发起成立的机构。其宗旨是协助社会各界不遗余力地与保险欺诈作斗争，减少因保险欺诈给消费者、保险人、政府与各类商业组织带来的损失。该组织自成立以来，在多个领域卓有成效地开展工作，取得的成绩令人瞩目。首先，通过提供一系列反保险欺诈的立法范式，推动各州的反保险欺诈立法，为反保险欺诈提供法律保证。美国保险欺诈犯罪活动一度猖獗的重要原因是保险立法滞后导致对保险欺诈犯罪的打击不力。在20世纪90年代前，各州缺乏对保险欺诈的基本立法，对于保险欺诈定义不清，更不要说建立专门的机构对保险欺诈进行调查、起诉。反保险欺诈联盟成立后，先后提供了一系列的立法范式供各州立法机构参考，比较著名的有保险欺诈法案，保险欺诈局法案，机 2 第一章 绪论 动车辆承保前审查法案等，这些法案要求相关机构制定反保险欺诈，提供反保险欺诈的年度报告:要求保险公司建立特别调查机构，在投保单和索赔单证上增加保险欺诈是犯罪的警示语等方式积极参与反保险欺诈活动。这一系列法案，加强了美国反保险欺诈的基础建设。截止2005年，全美已经有47个州通过了反保险欺诈法案，对保险欺诈给予明确定义，大多数州把某种程度的保险欺诈定为重罪:已经有40个州建立了保险欺诈局，赋予保险欺诈局调查、起诉保险欺诈人的权力。 2、 建立保险公司特别调查机构 美国大多数州通过立法要求保险公司设立特别调查机构，特别调查机构一般由保险从业人员、退休警察、医生、侦探等组成。特别调查机构一般对公司业务部门提交的可疑投保和索赔进行调查，发现重要欺诈线索的则需移交到州保险欺诈局。当然，也有些州不要求保险公司设立特别调查机构，可由保险公司与外部调查机构合作，把调查任务分包给专业调查机构。实际上，保险公司的特别调查成为美国反保险欺诈的重要防线。 、充分利用市场机制打击保险欺诈 3 除NICB、SIU和州保险欺诈局直接从事保险调查外，在美国还存在大量的商务调查公司从事保险欺诈调查业务。他们接受客户委托，就具体的疑案展开调查，收集证据，收取一定的调查费用。成立于1989年的MJM是目前全美最大的保险调查公司，业务包括保险赔付的调查、对保险公司特别调查部进行培训、接受咨询以及出售反欺诈软件等。这些专业调查机构在市场机制的作用下高效运转，成为继NICB、SIU和州保险欺诈局之外的一支重要的反欺诈力量。 4、提高社会公众反保险欺诈意识和识别保险欺诈的能力 美国非常重视培养和提高公众的反保险欺诈意识和能力。首先是通过各种媒体让公众了解保险欺诈活动给社会带来的危害。如反保险欺诈联盟定期把保险欺诈的典型案例刊登在华尔街日报、纽约时报、商业周刊、美国新闻与世界报道、今日美国、福布斯、财富等全美最有影响的报纸和期刊上，美国的一些著名广播公司在黄金档节目中都曾播出过保险欺诈案例;如CBS著名的访谈节目《六十分钟》，NBC的《今日脱口秀》，ABC、CBS、NBC和CNN黄金时段的新闻节目中都曾对保险欺诈问题进行过深度报道。有关组织还通过公益广告建立专业网站I举办专家讲座，张贴招贴画，放映影像资料，发放印有反保险欺诈宣传口号的小饰物、小礼物、小册子，在投保单和索赔单证上印制“保险欺诈是严重犯罪”的警示标志，在中小学教学内容中增加反保险欺诈内容等方式把反保险欺诈宣传，提高公 3 第一章 绪论 众反保险欺诈意识和能力融入日常生活中。此外，有关机构定期或不定期向社会公众发布保险欺诈新动态、新特点以及识别假保单方法，提高公众的识别能力。 5、重视反保险欺诈专业人才的训练。 美国的保险欺诈犯罪主要来自白领阶层，是白领阶层仅次于偷逃税的第二大犯罪领域，他们大多受过良好的教育，不少人从事各种专业技术工作。随着近年来美国加大对保险欺诈犯罪的打击力度，保险欺诈更加隐蔽。保险欺诈犯罪呈现出高科技化、高智商化、专业化、网络化、国际化的新特点，这就使得打击保险欺诈活动更加复杂化。它要求反保险欺诈人员不仅要有热情，更要有过硬的反欺诈的技能，这使得美国反保险欺诈向专业化方向发展，从保险欺诈的识别、调查、起诉、定罪等各个环节均需要有娴熟技能的反保险欺诈专业人土才能胜任。为了培养反保险欺诈的专业人才，美国主要从加强对从业人员进行培训人手，提高他们的反欺诈能力。例如，NICB和CAW利用其在反保险欺诈领域积累的丰富经验和拥有众多的反保险欺诈专家的优势，设有专门的培训机构，为保险公司、执法机构培养专业的反保险欺诈人才。美国的保险从业人员的继续教育中设有专门的反保险欺诈教程，帮助保险从业人员提高识别欺诈性投保和欺诈性索赔的能力，把好反保险欺诈的第一道防线。 6、重视新技术在反保险欺诈中的运用。 伴随着信息技术的发展，信息技术在反保险欺诈中运用越来越广泛，成为反保险欺诈的有效武器。美国保险索赔数据库已经成为保险欺诈调查中最有运用价值的工具。例如，美国保险服务办公室推出的名为“索赔搜索”数据库系统，运用了数据挖掘程序，目前已经成为世界上最大的保险索赔综合性数据库。全国保险欺诈犯罪署也已经开发出名为“预见知道”数据库系统。该数据库系统收集和分析有关信息并把它传送给保险人和执法机构用于侦查、调查和预防保险欺诈犯罪。在2005年，美国:路易斯安那等州遭受“卡特里娜”飓风的重创，保险损失惊人。全国保险欺诈犯罪署课派遣了专家小组至受灾各州，在路易斯安那州的相关部门配合下;对在飓风中受损保险车辆和船泊进行调查，并创建了一个专门的数据库。在事故中受损的机动车辆识别号码(VINs)和船壳识别号码(HINs)都收人数据库中供查询，通过这种方式有力地扼制利用巨灾事件进行保险欺诈的倾向。 7、加强对保险欺诈的研究 由于保险欺诈一般较为隐蔽，公开的资料难以收集，因此对于保险欺诈行为所产生的损失和影响较难以进行评估。我国目前还缺乏对保险欺诈问题的系统研 4 第一章 绪论 究，这在一定程度上影响到决策。因此，当务之急是开展对我国的保险欺诈问题进行深入系统的研究，建议由中国保监会牵头， 三、法国汽车保险欺诈现状 法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。 2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款 [21]不设上限的缘故。 四、法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。以下是法国采取的很有创新的措施。 1、保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用; 2、在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务; 3、有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。 1.2.2国内汽车保险欺诈的现状 国民交通意识淡薄，部分肇事司机酒后驾车、无证驾车、违章超车、严重超载、超速行使等现象在国内道路交通中司空见惯、比比皆是。原本可以作为保险公司拒赔或扣减赔偿责任的理由，由于得不到相关部门的支持和认定，而不能付诸实施。部分肇事司机甚至触犯了刑律，而不能得到及时应有的惩治，无形之中助长了部分司机违章行为的屡屡发生。对待保险欺诈行为打击不力。尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果，但实际操作之中对形形色色的保险诈骗行为往往没有付诸实施，对查出的欺诈案件大多以归还所骗取的保险金了事，基本没有采取相应的法律手段和经济手段予以惩罚，无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出现，严重威胁着保险公司赖以生存的环境。 5 第一章 绪论 表1-1 截止到2013年底山东省户籍查询网站减损数量 机构 查询条数 花费金额 减损笔数 减损金额 滨州 147 1057 德州 282 2126 2 87800 东营 138 555 菏泽 170 1244 济南 119 878 济宁 307 2116 2 43599.36 莱芜 29 231 聊城 121 998 临沂 296 2214 1 400 日照 207 1321 泰安 216 1450 威海 163 1177 潍坊 385 2711 1 5000 烟台 281 1852 枣庄 141 1001 2 1690 淄博 57 413 合计 3059 21344 8 138489.36 一 现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞 1、现场查勘过程的粗放式管理 诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时，也给公司带来不应有的损失，如:第一现场查勘速度慢，跟进不及时，导致众多事故现场的内容缺乏真实性;对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警作出的责任认 定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进，监督医患双方“不轨行为” 的产生。 2 、查勘、定损、理赔环节的脱节现象严重 查勘、定损、理赔环节是整个保险过程的重要组成部分，它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系，而不是相互独立，各自为政的孤立存在。实践之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，其中就汽车保险一项，每年欺诈性索赔金额就占理赔总额的1/3左右。并且随着保 险迅速发展，有组织、有预谋的保险诈骗犯罪也随之增多，保险欺诈问题甚至多样化、专业化和团伙化，这些违法的行为，对社会、经济的正常发展造成了不利的影响。 6 第一章 绪论 1.3本课题研究内容 (1)汽车保险欺诈的界定 (2)汽车保险欺诈存在形式及成因 (3)汽车保险欺诈的案例分析及其预防措施 1.4本章小结 本章概括性的说明了课题研究的目的和意义，阐述了汽车保险欺诈的国内外研究发展现状，对汽车保险欺诈有了一个较清醒的认识。详细列出了所要研究的主要内容，便于以后保险行业勘察定损工作进行起来更有依据，使读者对本文有了一个较为清醒的认识，增加了可读性。 7 第二章 汽车保险欺诈的定义及成因 第二章 保险欺诈的定义及成因 2.1保险欺诈的含义 保险欺诈的定义 凡保险关系投保人一方不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险标的的真实情况，诱使保险人承保，或者利用保险合同内容，故意制造或捏造保险事故造成保险公司损害，以谋取保险赔付金的均属投保方欺诈。凡保险人在缺乏必要偿付能力或未经批准擅自经营业务，并利用拟订保险条款和保险费率的机会，或夸大保险责任范围诱导、欺骗投保人和被保险人的均属保险人欺诈。 2.2汽车保险欺诈的界定 汽车保险欺诈的定义 在汽车保险交易中发生的各类保险欺诈行为。涉及主体: 保险人、被保险人、保险中介、汽车修理厂、医疗机构、警察等。 注:本指引主要阐述汽车保险欺诈中投保方欺诈，涉及主体为被保险人、汽车修理厂等。 2.3汽车保险欺诈的构成 保险欺诈由作案主体、保险公司、作案工具组成。作案主体包含的的比较多，有个体作案，也有团体作案。团体作案以4S店为主。保险欺诈产生的原因多种多样，但归根结底是利益所趋，难挡金钱的诱惑，还涉及到人们的精神世界，道德素质等一系列社会问题。 2.4保险诈骗的成因 一、从社会道德和占便宜心理分析 社会道德对汽车保险行业有重大影响，社会道德环境好便有利于保险行业健康发展，然而社会中有好多不利因素，不良的社会风气。尤其是汽车保险行业从保险诞生之日起就有与歪风邪气作斗争，尽管人们的道德素质也是逐渐提高，但是仍有少部分人抵挡不住利益对道德的冲击。还有多数人认为我交了保险费用，但是我没有出事故，保费应当退回，在这种利益的诱惑和心理不平衡下，会让被保险人故意制造假事故，以骗取金钱。 二、从保险公司管理竞争现状分析 各保险公司自身都是以获利为目的，而利益最大来源是保费的收取，为了保 8 第二章 汽车保险欺诈的定义及成因 留住自己的客户不得不出台一些利于客户的小政策，而这造成保险诈骗频繁发生的一个主要原因。具体表现在:一是销售部门只重视业绩。重业务开展，承诺保险公司不能兑现的项目;致使客户出险是发生冲突。而勘察人员为了自身工作的顺利会帮助被保险人制造虚假事故。二是勘察人员现场勘查疏忽大意:勘察人员在客户报案后得知是小事故，为了省事会让客户自己拍摄，而这也会增加虚假案件的发生，无第一现场，证据不足，有利于诈骗者在事故受损程度、证据等方面做手脚。三是一些保险人员素质不高，责任心不强，法制观念淡薄。工作粗枝大叶，敷衍了事，不按章办事，对一些本该识破的骗局未能及时发现。有的甚至与诈骗者内外勾结，共同诈骗。 三、从法律实施的环境分析 社会法律环境不健全，也在很大程度上助长了保险诈骗之风的蔓延。《保险法》与新《刑法》出台之前，对保险诈骗行为的法律性质没有明确界定，在实际工作中遇到此类情况，保险人也只是追回被骗款了事，很少对诈骗者依法诉讼。投保人或被保险人法制观念淡薄。投保人或被保险人对保险方面的法规不熟悉，分不清罪与非罪的界限，认为即使诈骗行为被识破，不过是被保险公司拒赔，并不违法。但法律上的漏洞，是目前汽车保险诈骗案件频发的根本原因。尽管刑法第一百九十八条就保险诈骗罪作出了详细规定，但在实际操作中，通过法律手段对保险诈骗，特别是小额保险诈骗进行惩治还有些困难。保险诈骗往往是多方串谋，被发现的难度比较大。由于金额在1万元以下的可疑个人保险诈骗，从法律上还够不上保险诈骗罪的立案，因此经常会有一些人在‘1万元以下’做手脚。此外，骗保者能够轻易取得权威部门出具的理赔所需事故证明，也让骗保成本大大降低。除非能有证据显示事故证明是伪造的，否则，大多数保险公司只能认可事故的‘真实性’。 四、从汽车保险行业所涉及到的企业分析 随着汽车4s店的盛行，为客户提供更方便快捷的服务，各4s店推出了汽车保险理赔这一岗位，并且任务量和提成相结合。交通事故发生后，由交警处理现场、出示交通事故认定书，然后由相关4s店或者汽修厂修理，事故车换件，修理项目由修理单位来定，如果事故中有人员伤亡还会牵涉到医院。正因为汽车保险涉及范围广，在某一个环节出现造假状况的可能性就高，漏洞也多，保险公司就越难防范。从抓获的犯罪嫌疑人身份情况分析，大部分涉案人员均为汽修厂职工，另外还有少数保险代理人参与了作案。由于对事故认定、保险理赔、汽车修理等程序和法律规定比较熟悉，这些人对保险业务中的漏洞了如指掌。法律上缺乏对相关行业从业者的严格约束手段，在一定程度上给骗保行为提供了可乘之 9 第二章 汽车保险欺诈的定义及成因 机。而有的理赔人员工作责任心不强，对多次发生保险事故索赔的被保险人没有警觉，未对他们提供的相关材料展开调查核实，不仔细确认保险事故的真伪，也是导致骗保行为屡屡得逞的原因之一。 2.5汽车保险欺诈的危害 一 欺诈行为侵犯了我国的保险制度 国家设立保险制度，创办保险事业，目的在于消解危险，为工商业和社会大众提供安全保障。骗保人实行保险欺诈，骗取保险金，其行为直 接侵犯了这种保险制度。 二 保险诈骗破坏了国家的金融秩序 保险诈骗必然会 我国保险公司的保险资金是银行信贷资金的重要来源之一， 扰乱和破坏国家的金融秩序。保险诈骗不仅侵犯了保险人的合法权益和整个社会的财产，破坏了国家的金融秩序， 而且对他人的人身安全也构成了极大的威胁。有的投保人、受益人为了谋取巨额保险金而不惜铤而走险。 2.6本章小结 本章讲述了汽车保险欺诈为什么会存在，列举了汽车保险欺诈的种种原因。从汽车保险公司的管理以及行业竞争的角度、社会大环境和人们的道德素质的角度、法律实施的环境、汽车保险业所能涉及到的行业的角度一一作了分析。分析思路清晰，分析过程透彻。还讲述了保险欺诈的对整个社会的危害。所以对保险欺诈应该给以密切关注。本章以概念的形式解读了保险欺诈，汽车保险欺诈的含义。以及如何鉴别保险欺诈。了解汽车保险欺诈的主要构成。 10 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 汽车保险欺诈多样化发展，面对各种各样的欺诈方式，基于我在中国人寿财产有限公司济南支公司的实习经验大体可以分为以下几种形式: 3.1实习期间的接触假案例种类 3.1.1 使用虚假身份 使用虚假行驶证、驾驶证、身份证。行驶证，驾驶证到期后出险的，理应予以拒赔，但制作假证后，定损中心的定损人员分辨不出真假，也会蒙混过关。实习期间接触到此类案件一个。 案情简介: 1、承保情况 被保险人:齐某某，车牌号:鲁AXXXXX，厂牌号:雪佛兰 景程 投保险种:车辆损失险，第三责任险，交强险，指定驾驶员，保险期限:2013年02月10日零时至2014年02月09日二十四时。 2、出险情况 2014年2月03日7点20分齐某某驾驶车辆在济南经十路段店附近，变道刮直行，由于上班高峰期拍照后自行撤离现场，与当日下午约定三者一起去定损中心定损。 3、定损情况 定损人员正常拍摄照片，并将标的和三者的驾驶证、行驶证拍摄完毕。 4、核赔情况 核赔人员经查勘定损人员的照片，案件没有通过，拒赔理由:驾驶员虽然为约定驾驶员，但是驾驶证已经过期，未在规定时间内去更换新证。 5、处理结果 告知标的车车主，驾照过期，不予理赔，并对定损人员提出公司通告。 3.1.2人为故意制造事故 人为故意制造事故的主体一般为专业人员，或了解保险行业的人员。例如4s店的专业维修人员，对正在维修中的车辆进行换件，换上损坏了的旧件，后假冒原车损坏件索赔，对已经定损、索赔了的车，更换车牌，然后报案，一般勘察人员很难发现其中的手脚。 11 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 还有利用特殊车辆作案，在实习期间碰到这样一个案子。 1、承保情况 被保险人:济南市历下区历下支队，车牌号:鲁A1188警 投保险种:交强险。 2、出险情况 标的车右前门没关好，倒车时刮擦停放三者，当时立即报案并且保留现场 3、现场查勘 一见面标的车主与三者车主一起对勘查员施加压力，耽误警车时间，后果自负。并且不配合拍摄驾驶证、行驶证等。经查勘两车碰撞痕迹不相符，车漆颜色不一致。当场提出拒赔，但警车车主不同意，引起争吵。 4、处理结果 向各保险公司求助，查查此辆警车的出险记录，发现该车在过去几年，陆续在平安、中华联合投保并出险。碰撞的三者车均为同一辆。向其警队领导反映，最终此案予以拒赔。 3.1.3几次事故造成的损失谎称一次事故造成。 位于事故车的同一侧显然与本次事故的碰撞接触点不吻合。要求全部修复或更换。 案例简介 李先生打算周末带家人自驾游，出游前他告诉常驻4S店的保险公司定损员，说自己的汽车有点小刮蹭，希望能通过所购买的“车身划痕险”将车子修好，同时请4S店将车进行一次全面维护。保险公司定损员、汽车修理厂维修人员均非常爽快地答应了。 李先生将车开到修理厂后，应保险公司定损员的要求，将自己的行车证、驾驶证、身份证复印件、机动车保险卡等留下，放心地离去了。两天之后，他的同事在该家汽车修理厂修车时，发现他的车被撞得惨不忍睹。李先生闻讯赶到修理厂，发现只是经过短短的两天，自己的爱车已经面目全非: 前保险杠、前翼子板被撞得严重损坏;前照灯破碎;发动机 罩变形„„李先生找到修理厂讨要说法。 这时，李先生又震惊地发现，自己的汽车，原本行驶记录一向良好，却突然多出了一张由交警出具，自己应该承担全责的《事故责任认定书》。 细查得知:李先生的车送到修理厂后，当晚就被维修工开上了公路，与一辆同在这家保险公司承保的小客车发生“ 追尾”。经交警认定，李先生的车承担全责，负责两车的维修费用。 处理结果 利用车主投保了车损险，将他们前来维修的故障车偷偷开出，实施二次碰撞，欺骗交警拿到由他们出具的事故责任认定书，然后与保险公司内部的定损人员内外勾结，骗取保险公司的赔款，这是部分不法修理厂勾结保险公司内部定损人员，共同实施欺诈的惯常做法。对此，保险公司应该加强内部管理，严厉 12 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 打击这种不法行为，同时施行高 额赔偿由车主亲自报案、索赔制，有效遏制这种欺诈行为的发生。 3.1.4酒后驾驶发生事故以后替换驾驶员 酒后驾驶，本应受到刑事拘留，保险公司本应予以拒赔，出险者为了获得保险赔偿就替换驾驶员，然后报案。出险后更换驾驶的原因一般有两种:一是无证驾驶;二是酒后驾驶。当发生事故后，找具有正常驾驶资格的人顶替真实驾驶员来承担责任，进而向保险公司申请索赔。 典型案例: 2014年3月28日14:50,中国人寿财产保险有限公司接到报案电话说:我司承保的机动车牌号为鲁J11111的大众宝来轿车在泰安市宁阳县电力局家属院发生交通事故，驾驶员丙某为躲避迎面行驶来的摩托车撞向绿化带(见图3-1)，造成本车辆严重损失，绿化带也有破坏，需要赔偿。 保险公司查勘人员在接到调度中心的信息后，第一时间赶往现场进行查勘。在事故现场就案件发生时的情况对驾驶员丙某进行询问。具体查勘询问笔录如下: 查勘人员问:请问你是鲁J11111的车主吗,如不是，你与车主是什么关系, 驾驶员答:不是，车主是戴某，和车主是朋友关系。 查勘人员问:请问你是什么时间向车主借的车,出险是什么时间, 驾驶员答:两点二十左右。出险时间两点三十五左右。 查勘人员问:请问你借车去哪,干什么, 驾驶员答:借车回家，家里装修回去看地板砖。 查勘人员问:中午在哪里吃的饭,是否集团用餐, 驾驶员答:在单位，中午管一顿饭，集团用餐，在员工食堂。 查勘人员问:从你借车到出险地大约多少时间到, 驾驶员答:想不起来了，也就三、四分钟。 查勘人员问:出现时你的车速大约多少, 驾驶员答:60~70km吧～ 查勘人员问:车上是否有其他人员,出事时有无目击者, 13 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 驾驶员答:就我自己。没有，骑摩托车的走了。我隐约听着有两个女的说出事了，撞车了。可能是两个女的，当时在车上呢～ 查勘人员问:请你详细的叙述一下事故发生时的经过, 驾驶员答:当时前面一辆摩托车，他打着电话，就像走“S”路一样，没注意，我就躲他。我往左(北)，他往右(也是北)，我又躲他，往右拐(向南)靠，他也往左(向南)拐。我又躲往左(北)拐，他又猛的往右(北)打方向，我不能在右拐，觉得右拐就得撞到他了，只能使劲往左打方向(向北)，就拐绿化带上去了。 查勘人员问:事故发生时你是否系着安全带,紧不紧, 驾驶员答:系着呢，那一会儿心里惶惶，不记得记得紧不紧了，反正是解开的。 查勘人员问:气囊打开时你是否有意识到, (见图3-2) 驾驶员答:气囊打开我知道前面一闪，我心里想着应该是气囊，这样的车一般都有这个。我当时光想车撞的不清，怎么办。出来领导也不知道，偷偷出来这又撞到俺单位的树。 查勘人员问:气囊打开时是否有闻道什么气味, 驾驶员答:没有，也没觉得，光害怕了。 查勘人员问:汽车天窗开着，是你打开的吗, 驾驶员答:不知道谁开的。 查勘人员问:借车时天窗是否开着, 驾驶员答:想不起来了。 查勘人员问:事故发生后，先跟谁联系的,(见图3-3) 驾驶员答:谁也没给联系，迎春给你打电话，问车借出来了吗。他又给车主戴某打的电话。 查勘人员问:你看看以上笔录，情况是否属实, 驾驶员答:恩，属实。 查勘人员在这询问中觉得驾驶员对案件发生经过叙述含糊不清，接着联系了宁阳县交警事故一中队前往事故现场进行处理。随后，交警联系了驾驶员、车主 14 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 及相关人员到事故处理中心约谈调查。在约谈中，驾驶员司某对事故经过描述不清，无法提供调查需要的相关资料，进一步调查得知当时是陈某开的车，中午喝了酒，开车送人回来，从西往东行驶，也记不清当时躲得是摩托车还是什么车，感觉一瞬间的事，就撞树上了。出事之后给戴某打的电话，又给司某打的电话，就走到出事那里了。因为陈某喝了酒，就商量让司某顶下来，这才报的案。到此为止，案件的真相水落石出，被保险人也认识到是自己的原因，不属于保险责任，在交警队的见证下签署了主动放弃了向保险公司索赔的申请。此案件便是典型的酒后驾驶出现事故，找别人顶替真实驾驶员来承担责任，进而向保险公司申请索赔的事例。 图3-1碰撞远景图 图3-2 安全气囊展开图 图3-3通话记录 3.1.5车上装有货物两车故意追尾 在破旧面包车上装有已经损坏了的瓷器等物品，假装在事故中受损，索要赔偿。 标的车因行驶速度过快，前方车辆突然刹车，追尾前方面包车。报案例简介 案后，查勘员抵达现场，损失无法立即确认。两车到附近定损中心定损。 定损情况 定损人员就标的车和三者车的损失进行确认，三者车车上放有几十个瓷器，说是刚刚从自家厂子出厂送往客户处。要求赔偿货物财产损失，要价极高，比银座卖价还要高。瓷器缺损处，都是新口，但在车内找不到小残渣。 处理情况 定损人员要求出示出厂价格标，但是三者说没带，下午带来一份刚刚作的价目表。最后协商按市场普通价格赔偿。 3.1.6涉及到人伤的虚假案子 发生事故之前身上就有旧伤，说是本次事故造成。报案经过 2014年4月03日17点30分标的车主驾驶福特翼虎，行驶不慎撞击了小区路边乘凉的木桌子，桌子倒下时又碰到了桌旁乘凉的大妈。查勘人员未赶到现场时，已经把伤者送到医院，伤者以前就因不慎导致右腿骨折，本次事故只造成轻微擦伤，并无大碍。但又无直接依据，只能含冤赔偿。 3.1.7间接欺诈 保险公司所保的标的车发生事故造成第三者财产或人身损失，三者便会借此机会夸大损失或者夸大受伤面积等。更甚者与肇事者共同勾结欺骗保险公司，以 15 第三章 汽车保险欺诈的主要形式 获取赔偿。 3.2本章小结 本章主要以在中国人寿财产有限公司实习期间接触到的案子为例分为诈骗的主要类型。其实诈骗的形式无处不有，无时不有。大体可以分为以虚假证件为主的欺诈、以重复报案来欺诈、酒后驾驶替换驾驶员的欺诈、车上财产欺诈、人伤欺诈等。研究汽车保险欺诈的形式有重要意义，当勘查员勘察现场时就可以戈恩局不同的分类去重点勘查什么，明确哪些证据是现场必须确定的，从而起到节省勘查时间，提高勘查效率。 16 第四章 在人寿实习期间的经典案例 第四章 在人寿实习期间的经典案例 4.1酒后驾驶替换驾驶员 时间2014年3月16日晚上7点20左右，报案经过:驾驶车辆由西向东行驶，为躲避对方行驶车辆和右前方电动车左打转向盘，驶入左侧绿化带，撞歪两颗树。 下为现场还原图 驾驶复原图 图4--1 17 第四章 在人寿实习期间的经典案例 现场勘查图 图4--2 案情简介 交通事故以及现场损失均是真实的，因为酒后驾驶而在报案时让别人谎报并且冒充真正驾驶员，使其代替真实车主向保险公司索要赔偿。全国范围交通管理部门都在严格控制酒后驾驶，但是仍依然有一部分人不把生命安全放在第一位。 酒后驾驶替换驾驶员的案件难以确定证据。通常有以下判断方法 (1)通常调换驾驶员的案件都不会在出险后马上报案; (2)酒后驾驶的事故时间一般在午餐或晚餐后，尤其是夜间出险较多; (3)车辆损失情况真实，但事故过程蹊跷，不似正常水准驾驶员应有行为(如宽阔路段出险、无刹车痕等) (4)事故损失一般较大，但司机未受伤; (5)司机对事故细节描述不清; (6)车主对定损金额不太在意，急于结案。 案例分析: (1)报案时间是下午7点左右，接到报案大约1 小时查勘人员才赶到现场，而报案人在寒风中等了这么长时间一点也不着急不抱怨。 (2)现场路面较宽，与当事人所称避让电动车出险不符;在场人员衣服口袋中有喝喜酒的请帖。 (3)报案的女驾驶员谎称与副驾驶座上的人是朋友，出去玩，回来晚了有点着急，为躲避车辆向左打方向盘。 18 第四章 在人寿实习期间的经典案例 查勘要点: (1)第一时间对当事人做询问笔录，查看当事人通话记录，并且手机拍照保留证据; (2)走访事故发生地点周边群众，核实事故经过; (3)现场要求当事人报交警，要求交管部门协助处理; (4)拍摄驾驶室包括主驾驶和副驾驶座。并让事发当事人坐在座位上脚踩离合刹车，看看距离是否合适。根据以上勘察要点发现了许多疑点。 第一 出现后女驾驶员没有向丈夫打电话，首先向婆婆打电话告知此事，但是女司机的通话记录显示，与丈夫通话多次报案前后均有通话，而且不让与其丈夫通话。说丈夫在泰安出差。 第二 女司机与副驾驶人员为朋友，但现场交谈过程中两人不熟悉，几乎不认识，只知道副驾驶人员的姓张。 第三 通话录音，打电话时录音保留证据，并告知保险法刑法等。造成欺骗的后果。 第四 从照片明显看出女驾驶员和副驾驶的车座距离与他们的腿长不相符合。 可能转刑警调查。第二天，女驾驶员打电话放弃索勘察完后告知此案有待研究， 赔。后果自己负责。 4.2利用政府部门单位用车施加压力来谋取私利的案子 案情简介 报案人为警察车队队长，报案时间为中午十一点半。报案经过，标的车倒车车门挂擦停放奥迪三者。保留现场，未移动车辆。事发地点:距离一个小汽修厂不足200米。 19 第四章 在人寿实习期间的经典案例 图4-3 碰撞图 案例分析: (1)标的车主与三者车车主很熟悉，三者车主为小汽修厂厂长，标的车车主为警车车队队长 (2)刚见面就施加压力，不要耽误警车的时间，耽误后果自负，而且脏话连出等。 (3)奥迪车主不配合，不让拍摄他的驾驶证和行驶证。 现场勘查要点: (1) 拍摄现场大环境，汽修厂附近。 20 第四章 在人寿实习期间的经典案例 (2) 刮擦处的颜色对比，看警车刮擦处蓝颜色与黑色奥迪车刮擦处的蓝颜色是否一致。 (3)现场未动，看刮擦的高度是否一致。 处理结果:回公司调查标的车车主后发现该警车车队队长多次利用警车报案。由公司领导与该警车归属大队取得联系，该事故拒赔成功。 4.3 调换新旧部件欺诈的案子 这类欺诈案可以分为两大类: 一、事故前用残旧件替换标的(三者)车的完好的部件，通过制造事故损失的方式向保险公司索赔正厂新件,来牟取差价; 二、事故发生后，用残旧件替换标的(三者)车未损失的部件，在定损环节实施欺诈。可供识别的基本特征: 1、通常替换的残旧件的价值较高，如疝气大灯、水箱、三元催化器、安全气囊、轮毂等; 2、替换件一般在查勘定损前临时安装，装配痕迹较新; 3、事故成因或造成替换件损失的成因不符合常理。 案例分析:安装轮毂旧件案(螺栓拆卸痕迹较新) (1)标的受损部位痕迹较新，且现场报案; (2)标的轮毂螺栓全部都有较新的拆卸痕迹; (3)标的后备箱的备胎占有泥土，有使用过的痕迹; (4) 标的右前轮毂外侧有比较整齐的刮擦痕迹，现场未找到与之对应的碰撞物。 查勘要点: (1)核实标的受损部位痕迹的新旧程度。此案标的前杠及轮胎受损部位痕迹均较新，未能明显发现问题; (2)比对现场碰撞痕迹、高度。此案标的前轮毂碰撞痕迹在现场无法找到对应碰撞物; (3)核实疑问部位的安装痕迹。此案有明显的安装新痕; (4)通过与被保险人联系，确认出险经过及损失程度，向当事人明确提出案件 21 第四章 在人寿实习期间的经典案例 疑问。此案为比较明显的安装价值较高且已损坏的轮胎(毂)进行欺诈的案例，通过现场查勘，已将安装痕迹、备用件已使用等证据固化，对后续拒赔此案做好了准备。 案例分析:安装前杠旧件案 标的车、三者车杂乱的痕迹大灯喷水嘴盖遗失电眼缺失 (1)报案称标的车倒车撞停放三者车，但事故地点空旷，不易发生此类事故; (2) 此案为现场报案，但三者前杠上的喷水嘴盖和电眼缺失，现场无法找到; (3)三者前杠受损部位痕迹杂乱，有重复痕迹，破裂部位应非碰撞造成; 查勘要点: (1)核实标的与三者碰撞部位高度及痕迹，不难发现痕迹存在疑问; (2) 现场核实碰撞遗留物去向，可走访周边了解碰撞过程; (3)核实疑问部位的安装痕迹; 4)此类车主一般不轻易参与保险欺诈，通过与被保险人联系，核实出险过程。 ( 本案处理 结果此案通过现场查勘，核实了上述疑点的存在，后经与三者 车主联系，了解到此案驾驶员是其委托修理电路问题的修理厂的员工。故此案被定性 故来进行的欺诈案件，最终给予拒为修理厂更换三者车的配件，伪造的双方事 赔处理。 从上述两个案例可以看出，安装残旧件进行保险欺诈的案件形式有多样，目标车可能是标的也可能是三者，在查勘定损过程中，需透过表象来发现案件实际的性质。 4.4用必要工具，凭空制造假案子 此案子为在人寿实习期间的发现的资料。出现时间为2008年4月2日。出险地点城乡交界处的一个小村落。出险经过:新手开车左转弯因疏忽大意刮蹭墙角。 案例分析: 1、 墙角油漆为新刷的油漆; 2、不远处有沾有油漆的报纸; 3、 路面开阔墙角处有障碍物，不会轻易刮擦到墙角。 现场勘查:第一报案人现场解释事发经过时，不经意间发现手指上沾着和墙角一样的油漆;第二 车上的油漆痕迹与墙角的不符合。 22 第四章 在人寿实习期间的经典案例 案件处理结果 经勘察人员现场提出疑惑点，并且找到证据，讲解保险政策与保险法的知识。报案人员当场承认该案子是假案子，自己刚刚制造的。自己主动打电话注销本次报案。 23 第四章 在人寿实习期间的经典案例 图4—4 4.5临近保险止期，制造假事故骗取钱款 图4-5 此案为人寿财产有限公司刚刚成立后的一年接到的一个假案子。保险即将到期，报案时称撞墙，标的车前部受损。 案例分析: 1、落情况与现场实际碰撞不符; 2、中网缺损、机盖变形痕迹与现场痕迹不符; 3、现场标的配件安装不完整，左右大灯缺少固定螺丝和残件; 4、场前保险杠没有后移，牌照完整，但内杠骨架弯曲，撞击力度与实际损失不符。先更换价格高的部件，造成事故假象，但最终会留下破绽。 4.6本章小结 本章以典型案例为主，介绍了现实理赔过程中真实接触到的案例，从案情简介，案例分析，处理结果，勘查疑点、要点出发做出了详细分析。勘察人员的经验、技能的提高均是来自于平时的实战经验。只有通过真实的案例分析才能达到预防保险欺诈的目的。 24 第五章汽车保险欺诈的应对措施 第五章 汽车保险欺诈的应对措施 5.1反欺诈的现在实行的措施 一、利用法律来保障保险行业的健康发展 我国《刑法》和《保险法》等法律对保险欺诈罪指出，个人进行保险诈骗数额在1万元以上的或单位诈骗5万元以上，但存在两个问题:一是“保险欺诈罪”的保险诈骗数额在5元以上的属于“数额较大”。司法部门在执行中对于“保险欺诈罪”不看动机和行骗取数额较小的，情节轻微、危害不大的行为，只以“结果”定罪。对可疑案件公安机关迫于程序限的违反保险法的规定处理，一部分诈骗行为不能得到有效制裁。但是被保险人及社会相关人员对保险欺诈的概念的界定分辨不清楚，应该加大“两法”的宣传力度，以增强对保险是重新正确的认识，提高法制观念。向全社会广泛宣传《保险法》及《刑法》。宣传法律对诈骗的判定，在今日说法等栏目讲解典型案例以及法律判定结果，起到震慑作用。更甚者在交通频道开通新栏目专门讲解保险欺诈等知识，使骗赔欺诈就会触及刑法深入 【11】人心。同时还要宣传履行合同义务的同时，懂得维护自己该有的权益。 二、从保险公司内部管理出发，严格执行公司规定。 承保部门要给客户准确清楚的解释保险的各个规定，不得过度销售。例如，中国人寿财产有限公司的国寿易卡，汽车会员等规定是单方事故5000元以下免现场，不是所有均免现场。保险公司都是规定双人查勘现场的制度。还有中国人寿财产有限公司规定查勘定损人员不得参与汽修厂的经营，同时自己的亲朋好友也不能经营，否则调离岗位。 三、利用先进的科学技术实现汽车保险行业网上相互联通。 1、现场勘查实现联网，实现第一现场和公司后台直接视频相同。每个部件由后端视频现场定价，这样就避免了4S店的偷换部件，夸大受损面积。 2、各个汽车部件供应商与保险公司实现联网。保险公司给供应商留出20%的利润，这样可以控制4S店和汽修厂进行提高价格。以降低赔款的金额。 3、实现和各4S店维修部的联网，从进店开始到维修结束实行全程监控，避免4S店从中做各种手脚。 4、实现保险行业各保险公司的联网 对一些经常骗保的客户建立客户黑名单，每 25 第五章汽车保险欺诈的应对措施 个客户的投保情况，出险次数，事故经过都可以在网上查到。在人寿财实习期间，一个警车车队队长就曾经多次用一辆快淘汰的警车，多次制造事故骗取保费，这个信息是通过平安保险公司和太平洋保险公司领导之间打电话得到的。对查勘定损人员实施“拒赔奖励”制度。 四、中国人寿财产有限公司的廉洁自律要求 (1)严禁利用职权吃、拿、卡、要; (2)严禁参与车辆维修企业经营; (3)严禁安排事故车辆到与自己有利害关系的厂家修理; (4)严禁参与制造虚假赔案; (5)严禁故意扩大事故损失; (6)严禁违反规定私自处理损余物资; (7)严禁接受各种形式贿赂; (8)严禁购买残值车辆; (9)不得接受客户的礼品、礼金、有价证券、购物券等。不能谢绝的须按照《中国人寿财险山东省分公司关于上交在工作交往中收受礼品礼金的暂行规定》一个月内上缴中支公司综合部、省公司办公室。 综上所述，保险行业，各保险公司都采取了一些措施来应对诈骗现象。 五、“坚持执行、提能增效”活动 为深入贯彻落实中国人寿财产保险股份有限公司山东省分公司 2014 年年初工作会议精神，践行党委总经理室“转变经营方式、提升发展内涵”的经营思路，经山东省分公司研究决定在全系统开展“坚持执行、提能增效”活动。“提能增效”中“提能”是指提升制度规范执行、队伍专业技术、服务开拓创新三种能力;“增效”是指升公司经营效益，优化工作效率，提高客户服务效果。具体内容及要求通报如下: 1、活动目的 通过“ 坚持执行、提能增效 ”活动的开展，强化专业化队伍规范执行能力、专业技术能力及各服务创新能力，提升理赔条线全体员工“增效”工作意识，强化理赔管理质量、挤压理赔水分，提升公司经营效益;加快案件处理效率，创新服务，提高客户服务满意度，确保山东分公司理赔管控目标的全面达成。 26 第五章汽车保险欺诈的应对措施 2、 活动原则 一是坚持规范为先、重在执行的原则。以强抓赔案规范标准操作为先，注重赔案质量提升;既要重视制度流程的宣导学习，更要重视标准动作的执行落实;夯实队伍能力提升基础。 二是坚持好快并重、质量优先的原则。要理赔质量与理赔效率并重，既不能丧失公司来之不易的服务优势，更不能牺牲公司赖以生存的理赔质量。要通过理赔质量的不断提高，推动理赔服务水平的持续提升。 三是坚持提升能力、锻炼队伍的原则。要以专业化队伍建设为基础，通过提升赔案质量，强化减损意识，完善规定动作为抓手，切实提升专业化队伍的技术能力，实现淬炼队伍、提升作战能力的的目标。 四是坚持常抓不懈、始终如一的原则。抓理赔质量管理不能走过场、搞形式，不能只看“盆景式”典型、只听“经验式”汇报，蜻蜓点水，流于形式;应稳中求进，常抓不懈，务求实效。 3、活动内容 “坚持执行、提能增效”活动的实施，要狠抓“三个提升”落实，实现三个“增效”目标，具体活动内容如下: (1)以三个“能力”提升为前提，夯实“增效”目标动作基础。 1)提升制度规范执行能力，强化赔案处理质量; a. 强化理赔内控制度、规范、流程的宣导和学习，明确各岗位必须掌握和熟悉 的各项制度、规范、签报流程要求，提高制度的导向性和约束力; b. 严格赔案的规范操作和审核，按照总、分公司理赔实务及车险规程、三核规 则等制度要求，提升赔案每一个细节、项目、节点的标准化程度，对于每笔 不按照制度要求操作的赔案及理赔事项一律不予审核并由监审室严格追究 责任人的责任; c. 继续完善学考体系，以考促学，强化各专业化队伍制度的学习效果，提升管 理队伍的理论水平。 考核对象涉及前台理赔分中心5个岗位，后台省公司理赔运营部13个岗位(其中理赔分中心涉及岗位包括理赔分中心主任岗、小案查勘定损岗、大案查勘定损岗、单证收集岗、医疗定损岗 ;省公司理赔运营部涉及岗位包括核损主管岗、小案核损岗、大案核损岗、核价主管岗、大案核价岗、小案核价岗、医疗核 27 第五章汽车保险欺诈的应对措施 损主管岗、医疗核损岗、核赔主管岗、大案核赔岗、小案核赔岗、理算主管岗、理算岗)。 考核指标分配原则:根据各支专业化队伍所凸显的特点，对核心指标进行合理分配。 小案队伍快 :所反映的核心类指标主要为案件处理速度与基础操作指标; 大案\医疗队伍准、专:所反映的核心类指标主要为反映处理强度的指标与拒赔减损类指标; 单证队伍细:所反映内控管理的操作性指标; 主管队伍强:主管队伍的强体现的综合能力强，未决管理、基础规范、内控合规、队伍建设类指标都将纳入考核指标。 d. 加强制度执行力度的管理监督，对于违反制度要求及流程标准的个人和单位 严格处罚措施，加大监督处罚力度。 2)提升岗位专业技术能力，建设专家型理赔队伍; a. 加强专业化队伍技能知识培训，联合高等院校，聘请专家讲师，定期组织专 业性技能培训班，提升队伍的专业技术能力; 提高专业化技术工具的应用能力，组织技术工具应用能力比武，培育各专业b. 化队伍的技术骨干，带动整体队伍的技术能力提升; c. 建立专业职称考试的评价和奖励机制，提升前、后台队伍的专业技术职称占 比，细化岗位技术职称和薪酬档位的结合程度。 3)提升服务创新能力，深化精细化管控程度 a. 继续开拓外围服务渠道建设，不断提升理赔内控管理和客户服务能力，创新 第三方合作渠道的开拓和建设; b. 鼓励全体理赔人员创新方法，开拓思路，对于理赔内控各项、流程 及风险管控举措提出合理化和创新性的提议，不断优化理赔管理能力; c. 建立创新成果奖励办法，对于做出突出贡献的单位和个人给予荣誉表彰; d. 积极向同业主体公司学习、借鉴先进管理经验和举措，结合我司实际特点， 不断优化自身管理和服务能力; (2)明确“拒赔减损案件”的评价标准 28 第五章汽车保险欺诈的应对措施 1)拒赔减损案件认定范围 a. 被保险人(含第三者)、受益人或其委托代理人谎称发生保险事故，伪造现 场、物证、理赔材料，企图骗取或获取保险赔款。 b. 以发生案件本身不属或部分不属保险责任，被保险人(含第三者)、受益人 或其委托代理人伪造现场、物证、理赔材料，企图骗取或获取保险赔款。 c. 被保险人(含第三者)、受益人或其委托代理人故意制造保险事故，或对保 险事故的蔓延故意不履行施救义务，造成损失扩大，企图骗取或获取保险赔 款。 d. 投保人、被保险人(含第三者)、受益人或其委托代理人不遵守诚信原则， 故意隐瞒有关保险标的的真实情况，发生保险事故或伪造保险事故后，企图 骗取或获取保险赔款。 e. 对于已决赔案，公司内部人员高度负责，在后续工作中主动维护公司合法利 益，挽回公司损失的，对以下情形确认为拒赔减损范围:一是赔案已经结案， 通过各种途径发现疑点，经重新调查发现属于虚假骗赔案件，并成功追回赔 款的;二是未通过专业律师，经个人途径，为公司追回赔款的;三是发现修 理厂商有制造虚假赔案、扩大损失和修理费用事实，从修理厂商追回公司损 失的。 2)拒赔认定标准 经调查、取证、核实，认定实属虚假骗赔案件，最终被保险人(含第三者)、受益人或其委托代理人书面同意放弃索赔的案件;或被保险人(含第三者)、受益人或其委托代理人拒绝书面放弃索赔，但公司掌握的法律证据充足、有效，最终形成拒赔事实，经省公司后台审核通过并认可的各类案件。 4、奖励 (1)加大奖励力度 在竞赛期间，分公司将对全省系统内理赔人员成功实现减损的案件，加大对 个人奖励力度。具体奖励办法如下: a. 减损 3000 元以下的案件,每案奖励 50 元; b. 减损 3000-5000 元的案件,每案奖励 80 元; c. 减损 5000-10000 元的案件,每案奖励 100 元; 29 第五章汽车保险欺诈的应对措施 d. 减损 10000-20000 元的案件,每案奖励 200 元; e. 减损 20000-50000 元的案件.每案奖励 400 元; f. 减损 50000-100000 元的案件,每案奖励 600 元; g. 减损 100000 元以上的案件,按照每案减损金额的2%给予奖励,但单笔赔案 最高奖励费用不超过 3000 元。 (2)设置竞赛奖项 1)“提能增效”突出贡献奖 a. 奖项设置 竞赛设置年度“提能增效”突出贡献奖，在分中心各专业化队伍中评选金额减损率和笔数减损率各排名前五名人员:后台部室专业化队伍评选金额减损率和笔数减损率最高者各一名。 金额减损率奖励: --1 减损奖励表 表5 第一名 第二名 第三名 第四名 第五名 第六名 5000 4500 4000 3500 3000 2000 并颁发荣誉证书，后台岗位奖励金额和分中心相同。 b. 入围条件 “提能增效”突出贡献奖的入围条件为:竞赛期间减损金额?100000 元;减损笔数?24 笔。 全年无有效投诉案件。 2)“提能增效”优秀管理者 a. 奖项设置 对活动期间，对分中心金额减损率排名前两名及笔数减损率排名两名的分中心负责人颁发荣誉证书，并给与物资奖励。 金额减损率:第一名奖励 8000 元;第二名奖励 6000 元; 30 第五章汽车保险欺诈的应对措施 笔数减损率:第一名奖励 7000 元，第二名奖励 5000 元; 六、台湾保险反欺诈防治情况 1、机构设置 台湾保险反欺诈机构主要涉及两种模式:一是政府跨部门成立的特别专案组，另一种是由包括政府、非政府组织、企业等几种机构共同组建的专业服务机构。在台湾，与保险犯罪惩防直接相关的部门主要有4个:法务部检察署、调查局、金管会、内政部警政署。在四部门的框架下，2002年台湾行政院为推动金融改革，成立金融改革专案小组下设金融犯罪查缉分组，由检察署、警政署、调查局及金管会检查局指派专人为联络人组成金融犯罪查缉分组。2002年6月至2004年11月，查缉分组向司法机关移送证券、保险犯罪案件共计203件，银行犯罪案件154件。此外，2004年1月由政府主导，产寿险业公会及财团法人保险事业发展中心共同推动成立财团法人保险犯罪防制中心，董事会成员由来自保险局、产寿险公会、检察署、警政署及学术界代表组成;经费来源于保险公司、产寿险公会和保险发展基金等各方捐助，而非纳税人。 、专庭办案和多层磋商结合的联合办案机制 2 法务部设立专庭审理重大金融犯罪案件是台湾金融改革中的一项重要举措，其目的旨在加快案件审理速度，提高办案效率。检察署所辖侦查经济犯罪中心下设金融犯罪查缉督导小组，负责专庭审理或专人办理保险犯罪案件。还有由专家、金融监管部门等各方面力量组成的咨询协调委员会提供咨讯、政策建议等支持。 多层磋商的办案制度具体实施情况是:侦办保险重大欺诈案件时，保险局负责督导保险犯罪防制中心召集相关保险机构提前部署配合工作，同时由保险局整合行业资源增援侦查工作的证据搜集、调查工作。针对保险业重大或特殊案件，检察署金融犯罪查缉督导小组，会同保险局、调查局及保险行业专业人员共同研讨案件，展开调查、取证，或督导与协助所属各级法院察署侦查，并列管保险犯罪重大案件。对于检察署列管的由地方检察署办理的重大案件，地方检察署成立专案侦办小组，并指派业务骨干专职查办。 3、台湾保险欺诈犯罪防治工作基于两个基本原则: 一是从重惩治，惩治于既然; 二是综合治理，防范于未然。 风险识别的广泛运用风险识别是金融监管基本目标之一，也是公司经营管理 31 第五章汽车保险欺诈的应对措施 的重要环节，将风险识别方法广泛运用于防治保险犯罪全过程，风险识别的主体包括保险公司、监管机关和行业公会，体现了犯罪防治的新趋势，实现了风险识别范围的全覆盖。保险公司对高风险的投保人、被保险人采取更严格的核保、核赔的措施。对高额保单(大额交易)、风险较大的险种以及特殊客户都采用更严格的核保程序，多数保险公司均建立了比较完善的骗保风险识别措施，明确了犯罪高风险地域、高风险行业及高风险产品的标准;自主加入行业公会的通报系统中;建立了核保核赔的审批程序，根据风险程度决定审批权限。 4、信息引导侦查的犯罪情报系统 在台湾保险犯罪防治体系中，基于信息平台的案件通报查询系统起发挥了数据汇总、及时预警和证据支持的功能。在金融犯罪查缉小组联络人的基础上，台湾逐步建立保险犯罪案件连线查询系统。如2002年，寿险公会率先向法务部提供信息支持，提供包括寿险及伤害险高保额保单、违反告知解约保单的查询，供法务部犯罪侦查，大大提高了侦破时效。财团法人保险犯罪防制中心成立后，从2006年起，逐步建立与产险公会、寿险公会、消防署数据对接系统，完成了包括保险理赔通报系统、失窃车辆车籍异动登记系统、火险资料库等多个信息平台的建设。目前保险犯罪防制中心还建立了疑似保险犯罪资料库总归户查询系统，在检警消等单位侦办保险犯罪案件时，可通过系统函查被保险人投保资料和理赔记录等详细资料，为取证、公诉等司法工作提供了强大的信息支持。 七、对内地保险业的启示 1、进一步完善政府主导的共同打击保险犯罪框架 目前，中国保监会已与公安部建立良好的部际沟通机制，可在此基础扩大沟通机制范围，按照“统筹协调、明晰分工、共同推进”的原则，将检察、司法、消防、税务、工商、卫生、外交等部门逐步纳入此保险犯罪防治框架，确定工作重点，合力推动保险犯罪防治工作。近期可在此框架下设一个打击保险犯罪特别行动小组，定期召开部际联席会，保监会就具体问题与各部门磋商，确保各项措施的实施效率，强化法律效力。可建立定期由公安等部门召集“反诈骗”部际联席会议，结合多方力量共筑反欺诈防线。在将来联合督办案件过程中，保监会稽查局可向公安、检察部门临时派驻专人协助案件侦查，为举证、公诉工作提供专业支持和沟通协调发挥作用。 2、建立保险犯罪专业数据库尽快实现信息共享 建立保险犯罪专业数据库，将有助于解决保险公司在核保核赔过程中与投保人信息不对称、道德风险的问题。台湾经验表明，强大的保险犯罪案件数据库是 32 第五章汽车保险欺诈的应对措施 构建严密犯罪防治体系的必要基础。目前我国尚没有专业保险犯罪案件数据库，各类保险信息数据开放程度低，许多信息相对封闭和分散于各个部门和机构中，使信息缺乏透明度。功能完善的数据库是建立保险犯罪防治体系必备的基础设施。建议一方面要鼓励保险机构注重自身数据库建设;另一方面政府有关部门要建立行业或部门的数据库，可在现有保险行业协会的车险数据平台基础上，将功能扩展到保险反欺诈方面，从而将简单的技术平台发展为可防控犯罪特别是保险诈骗的平台。待条件成熟时，可将自建数据库中的部分内容提供给保险机构或与保险机构共享，促进保险行业打击犯罪能力提升。 3、成立保险犯罪防治专业组织 目前，各保险公司在防治保险欺诈工作上还处于各自为战的状态，有些公司即使与当地检察、公安机关联合成立各类“保险鉴定中心”等，也受专业和技术条件限制及法律质疑。这一状况严重影响我国保险反欺诈工作的效率，无法满足日益增长的防治保险犯罪的需要，成立全国或地区性的保险犯罪防治组织迫在眉睫。结合我国实际，可在保监会的领导下，由保险学会或行业协会牵头，各保险公司出资，公安、检察参与，选聘专家成立保险犯罪咨询委员会。咨询委员会应承担搭建宣传平台、协助案件侦查、对案件进行总结分析，掌握犯罪动向，了解作案手法，帮助公司改进业务流程的功能。 4、逐步建立保险反欺诈情报系统 目前稽查局已就保险司法案件报告制度下发通知，正逐步建立可控可防、惩防结合的案件报告机制。在今后的工作中，可将此机制运用到保险反欺诈工作中来，规范保险公司疑似欺诈案件报告行为，保险公司在报告司法案件同时定期向保监会信息系统报告高额、疑似交易及保单报表(可参照人民银行反洗钱工作大额、可疑交易报告制度)，建立核保理赔通报机制。公司设立专门岗位，明确专人负责疑似欺诈报告工作。同时，保险机构应制定反欺诈报告内部管理制度和操作规程，并向中国保监会报备。 5、加强保险反欺诈的交流与合作 强双边和多边合作，履行反欺诈职责，扩大交流合作是保险反欺诈工作的重要任务。为此，一是加强与国际保险同业交流，增进了解，学习国际同行的先进经验，积极探求解决保险欺诈犯罪集团活动国际化、风险无疆界化的对策。二是主动承担大国在打击国际犯罪中的义务，开拓建立地区性反保险诈骗行动协议，有选择有步骤的参加国际保险反欺诈活动(如国际保险反诈骗机构联会International Association of Insurance Fraud Agencies IAIFA)。三是加强 33 第五章汽车保险欺诈的应对措施 司法协作，深入开展在行政执法、培训等方面的国际合作，落实与有关国家和地区的双边和多边合作，为开展境外追逃、追回外逃保险犯罪资金，参与国际警务合作、共同构建保险反欺诈的国际网络创造条件，进一步提高我国保险业反欺诈国际参与的深度和广度。四是分阶段突出重点开展跨地区的案件督办合作。如针对近期多发的纵火案，可加强与港澳台地区的合作，共同打击因国际金融危机影响衍生的巨额骗赔、团伙犯罪案件。 5.2反欺诈的对策 反欺诈的措施很多，反欺诈最重要的环节还是在勘查定损，核损，核赔这几个环节。尤其是勘察人员的现场查勘经验。 5.2.1社会环境方面 科学的理赔流程，完善岗位工作规范，实行理赔监督制 一、完善相关立法，强化执行力度。 我国现有法律对欺诈执行力度不够。建立对应理赔环节欺诈案件特征表，对理赔人员保险欺诈行为的惩治较轻，构成犯罪的条件较严格。一旦发现赔案出现所列特征，立即展开调查。《保险法》也仅对于欺诈者规定了拒赔损失金额较大，较难调查的案件应委托调查公司进行调和退还保费，并无追究刑事责任。所以应建立专门的反欺诈调查。另外加强与经侦、交警部门的合作，调查手段能有所突破，并且为打击保险欺诈提供法律保障。建议车险理赔系统增加对欺诈案件的识时，加大执法力度，严厉打击保险欺诈行为。增强预警功能，增加对处理事故的交警队、办案人员的管理。 二、建立全国统一的反保险欺诈机构，建立信息共享，将三者当事人信息录入模块。 对案件进行分类分析，如按机制。建立反保险欺诈机构，有利于促进全国统一的反其欺诈，办案人员、出险区域、频繁出险报案人等信息进保险欺诈平台的建设，实现保险公司之间的信息共享和行业总分析，排查团伙欺诈。技术合作，也有利于比较准确地评估整个保险业的欺诈。 加强保险知识和法律知识的宣传普及。加强与政法部门合作。对汽车保险的欺诈骗赔案件一旦发现,保险公司应严格依法处理,绝不姑息迁就;充分发挥法律法规的作用,对应负行政责任的,应配合有关行政部门予以查办,对构成犯罪的,要积极配合政法部门将犯罪分子绳之以法; 其次,加强与司法鉴定部门合作。保险公司应该加强与司法鉴定部门的联系,发挥各自的特长,以期从科学证据上充分揭露汽车保险欺诈犯罪。再次,加 34 第五章汽车保险欺诈的应对措施 强与警方合作。一些可疑的索赔案件可借助警方的刑事侦查优势,达到有效识别汽车保险欺诈案的目的。加强行业合作。各保险公司应在不泄漏商业秘密的前提下,进行反欺诈合作。通过建立全行业的数据库,实现信息共享,利用技术手段防止重复保险和多次索赔现象的发生。 三、防止保险欺诈的决定因素是公众意识。 因此,保险公司应该加大保险知识和相关法律法规的宣传,增强公民的保险意识和法制意识。让广大公民充分认识到保险业不是福利事业,减少对保险认识的误区,为保险业营造良好的经营环境。让公民明白，故意制造交通事故，摆现场等手段获得保险赔偿的行为属于诈骗，情节严重的会追究当事人刑事责任。通过法律的强制性起到威慑作案者的行为。 四、发挥公众监督作用 俗话说:“要想人不知,除非己莫为”。尽管汽车保险欺诈骗赔行为具有隐蔽性,但是,如果广泛的发挥社会力量,注重收集相关信息,对刻意的欺诈骗赔行为也是不难识破的。为此,应建立和完善相关的制度,发挥社会公众的监督作用,如建立汽车保险欺诈举报制度,对揭发、检举欺诈行为的单位和个人,按挽回保险损失数额的一定比例给予奖励。在社会公众的广泛监督下,使保险欺诈行为成为众矢之的。 5.2.2 倡导保险行业的健康竞争 车险行业在成都异军突起，发展空间不断扩大。除了保险公司，近几年，以盛大、商众等为首的专业保险代理超市纷纷涌现，通过对各大保险公司产品服务等资源的整合，为车主提供了更多的选择。在整体市场不断拓宽的同时，车险行业内部彼此间的竞争也在加剧，催化该行业进入一个新的竞争时代。 过去，以价格优势吸引车主是各车险公司的主要手段。而现在，伴随监管部门对车险费率严格控制，并对手续费恶性竞争严厉打击后，车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，打价格战的基础不复存在，各大保险公司和专业车险公司转变为从服务入手，通过提升服务质量，推出新的服务项目，来赢取车主的口碑和信赖。现在，车主购买车险后，除了不必为定损、理赔等问题烦恼，甚至可以享受到保险公司提供的临时救援、酒后代驾等特色服务，随着价格战的落幕，服务站又拉开了序幕。拼完价格拼服务 车险大战开辟新战场由于盲目的价格竞争，导致许多企业不得不面对行业性亏损，继而导致保险公司偿付能力不足，被保险人利益得不到保障，以至于其对社会的经济补偿功能变弱，“一损俱损，整个行业的美誉度也因为这个而下降不少。 35 第五章汽车保险欺诈的应对措施 作为车险市场的三巨头，人保、平安和太平洋是众多车主的中意对象。随着车主们对服务要求的不断提高，平安车险先后推出电话和网上批改车牌信息，以及在全国范围内“万元以下，资料齐全，三天赔付”等特色服务，率先打出了服务创新牌。紧随平安之后的是国内财产保险老大———人保和享有盛誉的太平洋保险。人保推出对2000元以下车险赔款，1日内付款;5000元以下车辆损失，一站式“直赔”;“异地出险、就地理赔”等服务。太平洋也有3000元以下车损直赔、酒后代驾等服务。 太平、大地、中华联合、华泰、天平等保险企业也纷纷应战，一时间汽车保险市场竞争对手间针锋相对。其次，超市还提供成都全境24小时送单上门服务，免费拖车、送油、泵电、换胎等多种救援服务;上门接车送修、协助定损和洽谈维修、代垫维修金、代理赔等多种轻松理赔服务;更有代办新车入户、车辆年审、线路咨询、酒后代驾等贴心服务。此外商众车险在为客户提供代办服务的同时将“你投诉 我罚款”的准则对服务进行要求，如“更低的价格，差价退还自罚200元”、“更快的速度，拖沓迟到自罚200元”等等，以此让车险服务做得更加完善。 而中国人寿财产有限公司采取的是为客户在审车时提供绿色通道，节约时间来维护客户。通过提供优良的服务竞争，避免不正当竞争给欺诈者带来漏洞。 5.2.3在勘查环节的措施 要提高勘查人员的素质，不仅仅是道德素质，还有工作素质。提高自己的工作技能。下面就勘查时的技能来应对欺诈的发生。 1报案开始 交通事故一般发生的时间在上下班高峰期，地点一般为市区普通公路的大道上或者在自己的小区内停放刮擦。所以从报案的时间地点就可以初步。大的欺诈案件一般报案为夜晚，地点比较偏僻，或采用火烧的方式接近报废，谎称自燃等。报案后及时联系客户，认真听取客户讲说事发经过。并采取录音保留证据。 2现场勘查 及时查勘事故现场认真观察报案人，驾驶员的表情眼神，并问一些问题。询问问题时若有多个当事人应该分开询问并录像。用相机拍摄事发地点的大环境，以及遗留各种痕迹的特征，正是这些物证也许记载着大量能真实反映事故发生、发展过程的信息，所以在痕迹和物证受到人为破坏之前及时保留。询问目击证人，看是否与车主驾驶员的叙述一致。另一方面，事故较大时应及时与交通部门取得联系，以相关部门鉴定结果为准同事给诈骗者精神上的压力，提出涉嫌诈骗的疑点。情节严重者转为刑事调查。并积极提供所收集到的一手证据。 3对于汽车水灾、火灾的欺诈 夏天的暴雨很容易在地势低的小区引发水灾， 36 第五章汽车保险欺诈的应对措施 夏天高温还容易引起汽车自燃。有些车主便会利用此次灾害来骗取赔款。对于这类案件对勘察人员的工作能力和工作经验要求极高。首先要有汽车火灾事故询问笔录，并让客户提供有关部门的气象证明。汽车火灾是损失相当大的汽车保险事故。为有效甄别案件真伪，需要认真做好现场调查工作。同时需做好询问笔录。最好采取录像问答的形式。事故查勘工作，是提高保险公司信誉、加快理赔速度、把好理赔出口关的首要环节;直接影响后期定损及调查工作，直接影响保险合同双方当事人的利益。所以查勘过程中，理赔人员要尊重事实，严格按照国家有关法规及保险条款办事，掌握和熟悉现场查勘方法，妥善解决和处理查勘中的实际问题。具备一定的查勘分析技能，并在日常工作中运用我们所掌握的技能和经验，更加准确的分析事故成因，做好事故查勘工作，判别事故真假性。 5.2.4查勘员多年来积攒下的经验分析来甄别真假事故 人伤图5--1 一、交通事故中涉及人伤，勘查要点 道路交通事故创伤中，司机与前排乘坐人员受伤发生率较后排人员为高。 1、 机动车内人员受伤的基本机理是惯性作用所致，在车辆被撞击的瞬间，由于车辆的突然减速，司乘人员受惯性作用撞向车前部，甚至经前窗抛出而受伤。就受伤部位而言，司机较多发生头面部、上肢、其次是胸部、脊柱和股部的损伤;乘客较多发生锁骨和肱骨的损伤。翻车事故时，乘客可被抛出致摔伤、减速伤、创伤性窒息、砸伤等;发生车辆追尾事故时，乘客可受挥鞭伤，出现颈髓、颅内损伤等;困在车内的乘客经多次抛投、撞击、挤压，造成严重多发伤。 二、摩托车驾驶员的伤情特点:摩托车驾驶员在驾车行驶时，上半身基本上没有保护，易受伤。在乘客座位上的人员，多数是在撞击时被抛出而致摔伤。摩托车创伤致死者中80%的摩托车驾驶员和90%的摩托车搭乘人员死于头颈部创伤。 三、电动自行车或骑自行车人的伤情特点:一般说，自行车速较慢，冲击力不大，因自身因素发生的创伤多较轻。当机动车与其相撞而发生创伤时，骑自行车人被 37 第五章汽车保险欺诈的应对措施 撞倒，如头部先着地，则造成颅脑伤，其次是上肢和下肢损伤。或继发辗压伤，或在受第二次撞击造成腹部内脏损伤。 四、行人的伤情特点:在道路交通事故创伤中，行人的受伤多是由机动车辆撞伤，其受伤的作用力一是撞击力，二是摔伤或辗压。再者，行人因受撞击时所处的位置不同和车辆类型不同，伤情特点各异。小车正面撞击行人，直接碰撞行人的下肢或腰部，行人常被弹至车体上方，碰撞到挡风玻璃、车顶而致伤，继而，摔至地面，可发生头颅或软组织损伤，又可遭受辗压;若侧面撞击，先被抛出，后遭另外车辆辗压。大型车辆撞击，多撞击行人的头部或胸腹部，易造成两手、两膝和头面部损伤。 五、 各项临床处置，只有在相关医疗文书齐全时，方可认定。门诊病人的各种医疗费用正式票据，须附有: 1、与费用相对应的药品处方、检查报告单、诊疗内容等; 2、诊断证明书对应诊断的病历。 住院病人医疗费用正式票据，须附有: 1、所有费用的明细清单; 2、对应处置的医嘱单; 3、诊断证明书、住院病历、出院记录。 六、标的车或三者车有货物损坏的事故 需记录(拍摄)品牌名称规格型号数量重量长度产地生产厂商名称厂址联系方式(电话传真网址电子信箱等)购买凭证以及货主信息，货物损坏程度，还要记录运输始发地，目的地。 以免客户趁机更换货物扩大不必要的赔款。 七、涉及宠物及牲畜。应了解宠物的品种了解该类型动物肉，皮毛等在市场上的价格，依据动物体重计算赔偿金。这类事故应该尽快处理，时间越长就越有可能赔款越多。对价格有争议的可申请评估中心进行评估。 八、火灾起火勘查要点 火焰向上、中心蔓延周边;火焰蔓延随风而动 ;火焰蔓延具有连续性、无跳跃过火程度由“重”到“轻 ”; 火势蔓延具有方向性。一个痕迹的形成必然要同时具备这三个条件，少一个 38 第五章汽车保险欺诈的应对措施 痕迹都不会产生。查火灾现场，确定过火范围;下图为火灾现场 图5-2 火灾自燃远观图 根据火焰蔓延痕迹，查起火部位;从起火部位查起火点;在起火点，查火灾物证，明确起火原因。分析是自燃还是故意放火。 九、水淹现场勘查要点 图 5--3发动机浸水后二次启动变形活塞杆 39 第五章汽车保险欺诈的应对措施 图5-4水淹图 检发动机的损坏形式+程度 是单根连杆弯扭+多根连杆弯扭;是有弯扭短裂查变速传动部分。 对于批次水灾事故的发生应: 1、勘查:认真+细致+快捷 2、分车型对不同损失程度车辆评定损失。 3、同地区、同车型、根据水灾等级，制定相应损失评定标准。迅速:接案后迅速出现场，规避道德风险。准确:区分是否为保险责任。及时:及时查勘。合理:维修方案制定的合理与否。浸水后二次启动不予赔付。根据发动机受损确定是否可以直接拒赔。 十、碰撞现场勘查要点分析事故真假 整体概况(周围环境、现场方位、行驶方向及轨迹等)受损细节(受损程度、 痕迹方向、车体附着物等) 1、汽车碰撞鉴定基本步骤 要做一名合格的查勘定损人员，就要对其碰撞受损情况做出准确诊断。就是说，要确切地评估出汽车受损的严重程度、范围及受损部件。 (1)了解车身结构。 (2)确定碰撞部位。 (3)检查车身损伤。 (4)确定是否还有功能部件或零配件的损伤。 (5)沿着碰撞痕迹检查，直到没有任何损伤的位置。 (6)检查车身是否变形。 (7)确定碰撞损失情况。 40 第五章汽车保险欺诈的应对措施 图5--5 碰撞图痕迹对比 从上图勘查现场的照片可以看出: 1、 柱子与承痕体汽车前保险杠之间高度对应一致; 2、 造痕体柱子比较圆润，而承痕体变形也是圆润，它们之间变形存在对应关系。 3、颜色对应，柱子是红白相间，汽车右前部碰撞刮擦颜色也是相应红白相间。故从外部碰撞痕迹相符合，碰撞受力变形也相吻合，所以此事故为真。 十一、 对事故基本事实进行调查 1、 到达现场后，勘察人员首先应该把事发地点的大环境拍摄下来，与报案者的对话用自带设备录音，并时刻观察报案者还有事发当事人的表情，并且分开分别做询问笔录。 2、 走访附近的居民或者观看行人，让其描述自己所看到的事情经过 。 3、 用拍照设备仔细拍摄事故现场，要注重细微环节的取证。 4、 制作查勘报告及笔录等。 41 第五章汽车保险欺诈的应对措施 5、 标的出险位臵是否符合常理、是否有监控摄像。 5.3本章小结 本章节介绍了现存中国保险行业的预防措施,并对我国台湾的预防措施进行了归纳,对大陆保险欺诈提供了借鉴.重点介绍了中国人寿财产有限公司内部管理办法.基于实习期间的实习经验以及各个勘查师傅的口口相传,手把手的讲解,和对现场勘查的思考,提出了预防的重要环节是在勘查和定损环节。并对勘查定损的要点和技巧作了详细解释，并配有案例。 42 总结与展望 总结与展望 经过三个月的学习查询文献以及在中国人寿财产有限公司济南支公司的实习。对汽车保险有了深刻的认识，尤其是对汽车保险欺诈有了正确的了解，通过保险欺诈的界定，种类形式，以及国内外汽车保险欺诈的现状研究 。充分认识到保险欺诈的危害性，对保险行业，对社会风气，国民的道德素质，对社会经济的发展都造成了巨大的危害。在保险公司实习期间了解到第一现场的勘察人员所承受的艰辛，夹在公司客户与各4S店之间。在实际工作中积累的经验，锻炼出的工作能力在甄别虚假案件中起到重大的作用。所以勘查定损环节是应对欺诈案件的重中之重。选择本课题具有实际意义，探讨反欺诈的措施具有可行性。通过国家保监会等有关部门的改革设定条例等汽车保险行业会在一个安全健康的大环境生长壮大并蓬勃发展。随着经济的发展，人民生活水平的提高，社会中会有越来越少的人进行骗保来获得利益。并且随着国家思想道德建设的进行，更多的人会抵制住不义之财的诱惑。使君子之财，取之有道深入人心。相信不远的将来，中国的保险市场会追赶上国外的发展速度，不仅在数量而且质量上也会不甘落后。有人们息息相关的汽车保险行业会健康发展，我们会在保险中受益。 43 参考文献 参考文献 1. 贾海茂编，《汽车保险案例评析》。北京:知识出版社，2002 2.王云鹏主编，《车辆保险与理赔》。北京:机械工业出报社，2003 3.江生忠主编，《中国保险业发展报告》天津:南开大学出版社，2004 4.马彦云等著，《机动车保险与事故车辆损失鉴定》。北京:金盾出版社，2004 5.孙祁祥等著，《中国保险市场热点问题评析》北京:北京大学出版社，2007 6.邵学清著，《机动车辆保险的奖惩机制---BMS系统》北京:中国经济出版社2006 7.孟生旺博士学位论文(1998) 8.植树信保著 陈伊维 谭颖译《日本财产保险业的变化及对策》北京:机械工业出版社2005 9.吴小平、马永伟著，《保险原理与实务》[M],中国金融出版社，2002 10.林荫茂、陆爱勤，《保险违约与保险犯罪》[M]中国监察出版社，2002 11.李玉泉，《关于保险欺诈及其对策研究》[J]法学杂志，2000 12.唐红祥，《投保人保险欺诈问题研究》[J]广西财政高等专科学校学报，2004 13.孙蓉，《中国保险业诚信缺失的制度分析》[J]，保险研究，2003(9) 14.叶正祥、秦诗立，《保险欺诈行为的博弈分析》[J],商业研究，2002 15.张瑞刚，《保险欺诈的博弈分析》[J]，河北金融，2006 16.虞瑞刚、段家喜，《保险欺诈的博弈分析》[J]，首都经济贸易大学学报，1999 17.张丽玲 汽车保险行业的发展现状及展望,中国保险报，2012-6-2; 18.马彦云 我国汽车保险现状与发展分析，中国保险报，2009-9-3; 19.赵新民 机动车辆保险与理赔实务.北京:人民交通出版社，2005; 20.曾娟主编 机动车辆保险与理赔.上海:复旦大学，2005; 21. 李强 汽车保险发展历程与现状浅析,保险研究，2004-7-18; 22.Derrig R.A,“Insurance Fraud”[J]Journal of Risk and Insurance,2002 44 参考文献 23.Morgan O’Rourke,“Tolerating insurance fraud”[J],Risk Management,Nov.2003 24.Beard.R.E“Risk Theory:the Stochastic of Insurance”,Chapman and hall,1984 25.Stijn Viaene and Dedene,Insurance Fraud:Issues and Challenges [J],TheGeneva Paper on Risk and Insurance,April 2004 45 致谢 致谢 经过四个月的学习与研究，论文终于告一段落。在这一段时间对本课题的研究与学习中，虽然遇到了很多困难，但是经过自己的努力及老师的帮助下，最后将各个难题逐一攻破。成功与困惑交织在一起，让我受益匪浅。由于之前从未接触过汽车保险理赔方面的知识，所以，一开始，我对这个题目没有丝毫头绪。但经过一段时间的准备，通过查看各种文献资料，在经过了一段比较茫然的时间之后， 最终在一步一步的学习，才对本课题有了初步的认识。 在此要对我的实习单位中国人寿财产有限公司济南支公司表示衷心的感谢，谢谢给我一次接触社会接触车险勘察定损岗位的机会，谢谢在实习期间给我帮助的各位师傅，谢谢你们不厌其烦的教我，把你们多年来积累的经验交给我。本论文是在肖革文老师的悉心指导下完成的。 在进行毕业设计的整个工程中，肖老师给了我很多的帮助与指导。在我此段时间的学习中，肖老师经常把他做学问的经验讲述与我，希望我少走弯路，提高学习效率，并且培养我独立思考的能力。为了方便我在此谨向肖老师表示深深的感谢和崇高的敬意～ 在本课题的研究过程中，还得到了其他老师和学长们的大力帮助， 本论文的完成离不开他们提供的帮助，在此一一表示感谢。 同时也要感谢我的父母，正因为他们默默的付出与支持，我才能一步步提升自己，顺利完成自己的学业。这不仅是生命中的一个驿站，也是人生一个新的起点。在今后的学习生涯中，我会以更优异的成绩来报答他们。 最后，向评审论文的各位老师及本文所引文献的作者表示深深的谢意～ 文 - 汉语汉字 编辑词条 文，wen，从玄从爻。天地万物的信息产生出来的现象、纹路、轨迹，描绘出了阴阳二气在事物中的运行轨迹和原理。 故文即为符。上古之时，符文一体。 46 致谢 古者伏羲氏之王天下也，始画八卦，造书契，以代结绳(爻)之政，由是文籍生焉。--《尚书序》 依类象形，故谓之文。其后形声相益，即谓之字。--《说文》序》 仓颉造书，形立谓之文，声具谓之字。--《古今通论》 (1) 象形。甲骨文此字象纹理纵横交错形。"文"是汉字的一个部首。本义:花纹;纹理。 (2) 同本义 [figure;veins] 文，英语念为:text、article等，从字面意思上就可以理解为文章、文字，与古今中外的各个文学著作中出现的各种文字字形密不可分。古有甲骨文、金文、小篆等，今有宋体、楷体等，都在这一方面突出了"文"的重要性。古今中外，人们对于"文"都有自己不同的认知，从大的方面来讲，它可以用于表示一个民族的文化历史，从小的方面来说它可用于用于表示单独的一个"文"字，可用于表示一段话，也可用于人物的姓氏。 折叠编辑本段基本字义 (事物错综所造成的纹理或形象:灿若,锦。 1 2.刺画花纹:,身。 3(记录语言的符号:,字。,盲。以,害辞。 4(用文字记下来以及与之有关的:,凭。,艺。,体。,典。,苑。,献(指有历史价值和参考价值的图书资料)。,采(a(文辞、文艺方面的才华;b(错杂艳丽的色彩)。 5(人类劳动成果的总结:,化。,物。 6(自然界的某些现象:天,。水,。 7(旧时指礼节仪式:虚,。繁,缛节(过多的礼节仪式)。 8(文华辞采，与“质”、“情”相对:,质彬彬。 9(温和:,火。,静。,雅。 10(指非军事的:,职。,治武功(指礼乐教化和军事功绩)。 11(指以古汉语为基础的书面语:552,言。,白间杂。 12(专指社会科学:,科。 47 致谢 13(掩饰:,过饰非。 14(量词，指旧时小铜钱:一,不名。 15(姓。 16( 皇帝谥号，经纬天地曰文;道德博闻曰文;慈惠爱民曰文;愍民惠礼曰文;赐民爵位曰文;勤学好问曰文;博闻多见曰文;忠信接礼曰文;能定典礼曰文;经邦定誉曰文;敏而好学曰文;施而中礼曰文;修德来远曰文;刚柔相济曰文;修治班制曰文;德美才秀曰文;万邦为宪、帝德运广曰文;坚强不暴曰文;徽柔懿恭曰文;圣谟丕显曰文;化成天下曰文;纯穆不已曰文;克嗣徽音曰文;敬直慈惠曰文;与贤同升曰文;绍修圣绪曰文;声教四讫曰文。如汉文帝。 折叠编辑本段字源字形 字源演变与字形比较 折叠编辑本段详细字义 〈名〉 1(右图是 “文”字的甲骨文图片，资料来源:徐无闻主编:《甲金篆隶大字典》，四川辞书出版社。1991年7月第一版。 “文”字的甲骨文字绘画的像一个正面的“大人”，寓意“大象有形”、“象形”;特别放大了胸部，并在胸部画了“心”，含义是“外界客体在心里面的整体影像、整体写真、整体素描、整体速写”。 许慎《说文解字》把“文”解释为“错画也”，意思是“对事物形象进行整体素描，笔画交错，相联相络，不可解构”，这与他说的独体为文、合体为字的话的意思是一致的。“说文解字”这个书名就表示了“文”只能“说”，而“字”则可“解”的意思。“文”是客观事物外在形象的速写，是人类进一步了解事物内在性质的基础，所以它是“字”的父母，“字”是“文”的孩子。“文”生“字”举例(以“哲”为例):先对人手摩画，其文为“手”;又对斧子摩画，其文为“斤”。以手、斤为父母，结合、生子，其子就是“折”(手和斤各代表父母的基因)。这个“折”就是许慎所谓的“字”。“字”从宀从子，“宀”表示“独立的房子”，子在其中，有“自立门户”的意思。故“字”还能与“文”或其他“字”结合，生出新“字”来。在本例，作为字的“折”与作为文的“口”结合，就生出了新的字“哲”。 2( 48 致谢 同本义 [figure;veins] 文，错画也。象交文。今字作纹。——东汉?许慎《说文》 五章以奉五色。——春秋?左丘明《左传?昭公二十五年》。注:“青与赤谓之文，赤与白谓之章，白与黑谓之黼，黑与青谓之黻。” 美于黼黼文章。——《荀子?非相》 茵席雕文。——《韩非子?十过》 织文鸟章，白旆央央。——《诗?小雅?六月》 斑文小鱼。——明? 刘基《诚意伯刘文成公文集》 3(又如:文驾(彩车);文斑(杂色的斑纹);文旆(有文彩的旗帜);文绣(绣有彩色花纹的丝织品;刺花图案);文织(有彩色花纹的丝织品);文鳞(鱼鳞形花纹)。 4(字，文字(“文”，在先秦时期就有文字的意思，“字”，到了秦朝才有此意。分别讲，“文”指独体字;“字”指合体字。笼统地说，都泛指文字。) [character] 饰以篆文。——南朝宋?范晔《后汉书?张衡传》 分文析字。——东汉?班固《汉书?刘歆传》 夫文，止戈为武。——《左传?宣公十二年》 距洞数百步，有碑仆道，其文漫灭。——王安石《游褒禅山记》 文曰“天启壬戌秋日”。——明? 魏学洢《核舟记》 文曰“初平山尺”。 5(又如:甲骨文;金文;汉文;英文;文迹(文字所记载的事迹);文书爻(有关文字、文凭之类的卦象);文异(文字相异);文轨(文字和车轨);文狱(文字狱);文钱(钱。因钱有文字，故称);文状(字据，军令状);文引(通行证;路凭);文定(定婚)。 6(文章(遣造的词句叫做“文”，结构段落叫做 “章”。) [literary composition] 故说诗者不以文害辞。——《孟子?万章上》 好古文。——唐? 韩愈《师说》 属予作文以记之。——宋? 范仲淹《岳阳楼记》 49 致谢 能述以文。——宋? 欧阳修《醉翁亭记》 摘其诗文。——清? 纪昀《阅微草堂笔记》 7(又如:文价(文章的声誉);文魔(书呆子);文会(旧时读书人为了准备应试，在一起写文章、互相观摩的集会);文移(旧时官府文书的代称);文雄(擅长写文章的大作家);文意(文章的旨趣);文义(文章的义理);文情(文章的词句和情思);本文(所指的这篇文章);作文(写文章;学习练习所写的文章);文魁(文章魁首);文价(文章的声价);文什(文章与诗篇)。 8(美德;文德 [virtue] 圣云继之神，神乃用文治。——杜牧《感怀诗一首》 9(又如:文丈(对才高德韶的老者的敬称);文母(文德之母);文武(文德与武功);文命(文德教命);文惠(文德恩惠);文德(写文章的道德);文薄(谓文德浅薄);文昭(文德昭著)。 10.文才;才华。亦谓有文才，有才华 [literary talent] 而文采不表于后世也。——汉? 司马迁《报任安书》 11(又如:文业(才学);文英(文才出众的人);文采风流(横溢的才华与潇洒的风度);文郎(有才华的青少年);文彦(有文才德行的人);文通残锦(比喻剩下不多的才华)。 12(文献，经典;韵文 [document;classics;verse] 儒以文乱法。——《韩非子?五蠹》 言必遵修旧文而不穿凿。——《说文解字?叙》 13(辞词句。亦指文字记载 [writings;record]。如:文几(旧时书信中开头常用的套语。意为将书信呈献于几前);文倒(文句颠倒);文过其实(文辞浮夸，不切实际);文义(文辞);文辞(言词动听的辞令);文绣(辞藻华丽)。 14(自然界的某些现象 [natural phenomenon] 经纬天地曰文。——《左传?昭公二十八年》 15(又如:天文;地文;水文;文象(日月星辰变化的迹象);文曜(指日月星辰;文星);文昌(星座名)。 16(文治;文事;文职。与“武”相对。 [achievements in culture and education;civilian post] 50 致谢 文能取胜。——《史记?平原君虞卿列传》 文不能取胜。 文武并用。——唐? 魏征《谏太宗十思疏》 精神折冲于千里，文武为宪于万邦。――明《袁可立晋秩兵部右侍郎诰》 17(又如:文臣，文吏(文职官吏);文席(教书先生的几席);文品(文官的品阶);文帅(文职官员出任或兼领统帅);文烈(文治显赫);文员(文职吏员);文阶(文职官阶);文道(文治之道);文业(文事);文僚(文职官吏)。 18(法令条文 [articles of decree] 而刀笔吏专深文巧诋，陷人于罪。——《史记?汲黯列传》 19(又如:文劾(根据律令弹劾);文法吏(通晓法令、执法严峻的官吏);文丈(规矩;制度);文移(官府文书);文牓(布告;文告);文宪(礼法;法制)。 20(文言。古代散文文体之一;别于白话的古汉语书面语 [literary language]。如:半文半白;文语;文白(文言文和白话文)。 21(文教;礼节仪式 [rites] 则修文德。——《论语?季氏》 22(又如:文丈(崇尚礼文仪节);文俗(拘守礼法而安于习俗);文致(指礼乐);文貌(礼文仪节);文绪(文教礼乐之事);文仪(礼节仪式) 23(指表现形式;外表 [form;appearance]。如:文服(表面服从);文榜(告示、布告之类);文诰(诰令) 24(指鼓乐，泛指曲调 [music;tune]。如:文曲(指乐曲);文始(舞乐名) 25(谥号，谥法:勤学好问叫文 [study deligently] 何以谓之文。——《论语》 是以谓之文。 26(姓 〈动〉 51 致谢 1(在肌肤上刺画花纹或图案 [tatto (the skin)] 被发文身。——《礼记?王制》。注:“谓其肌，以丹青涅之。” 文绣有恒。——《礼记?月令》 2(又如:文笔匠(在人身上刺花的艺人);文身断发(古代荆楚、南越一带的习俗。身刺花纹，截短头发，以为可避水中蛟龙的伤害。后常以指落后地区的民俗);文木(刻镂以文采之木) 3(修饰;文饰 [cover up] 身将隐，焉用文之?——《左传?僖公二十三年》 饰邪说，文奸言，以枭乱天下。——《荀子?非十二子》 4(又如:文过饰非;文致(粉饰;掩饰);文冢(埋葬文稿之处) 5(装饰 [decorate] 舍其文轩。——《墨子?公输》 此犹文奸。 文车二驷。——明? 归有光《项脊轩志》 文马四百匹。——《史记?宋世家》 若将比予文木邪。——《庄子?人间世》 6(又如:文巧(文饰巧辩);文竿(以翠羽为饰之竿);文舫(装饰华丽的游艇);文饰(彩饰);文榭(饰以彩画的台榭);文舟，文艘(装饰华丽的船);文剑(装饰华丽的剑);文舆(饰以彩绘的车) 7(撰写文章 [write]。如:文匠(写文章的大家);文祸(因写文章而招来的灾祸);文雄，文杰(指文豪) 〈形〉 1(有文采，华丽。与“质”或“野”相对 [magnificent;gorgeous] 其旨远，其辞文。——《易?系辞下》 晋公子广而俭，文而有礼。——《左传?僖公二十三年》 52 致谢 2(又如:文巧(华丽奇巧);文朴(文华与质朴);文服(华美的衣服);文砌(华美的石阶);文 背(不文雅，粗俗);文轩(华美的车子);文质(文华与质朴) 3.柔和，不猛烈 [mild;gentle]。如:文烈(指火候温猛) 4(美，善 [fine;good]。如:文徽(华美);文鸳(即鸳鸯。以其羽毛华美，故称);文衣(华美 的服装) 5(通“紊”。紊乱的 [disordered] 惇宗将礼，称秩元祀，咸秩无文。——《书?洛诰》 天子祭天下名山大川，怀柔百神，咸秩无文。——《汉书?郊祀志上》 王者报功，以次秩之，无有文也。——庆劭《风俗通义?山泽》 〈量〉 1(用于旧时的铜钱。如:一文钱 2(用于计算纺织物 五扶为一首，五首成一文。——《后汉书》 53