农村小额保险

农村小额保险 农村小额保险浅析 以广西为例 农业是国民经济的基础，是人类社会的衣食之源，生存之本;是工业等其他物质生产部门与一切非物质生产部门存在与发展的必要条件;是工业特别是轻工业原料的主要来源;为第二、三产业的发展提供广阔的市场;是国家建设资金积累的重要来源;是出口物资的重要来源，是支撑整个国民经济不断发展与进步的保证。只有从村和农业生产发展和谐了，国家才能健康发展。所以农村小额保险很重要，需要得到发展。 关键词:农村小额保险 保险需求 保险的好处 农村小额保险的不足 怎样更好发展农村小额保险 一、小额保险的概念、作用 小额保险是一种为低收入人群生产生活提供保险保障的机制，其保险金额较少，保费低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营，同时是一种市场化的金融扶贫手段。 二、小额保险的产生 19世纪末，即在第二次从业革命期间，伴随着美国经济的快速发展，美国的贫富差距也进一步拉大。贫困人群贫困人群的居住条件极差,基本没有任何卫生设施,生存状况堪忧,生活质量低下,毫无任何社会保障可言。为了向工人们提供最基本的人身风险保障,美国谨慎保险公司于1875年率先将简易人寿保险(industrial life in-surance)引入保险市场,这也就是现在我们所指的小额保险。1879年,美国恒康保险公司、大都会人寿保险公司也先后开始销售简易人寿保险。从此在各国政府的重视下慢慢的发展了起来。 三、为什么需要小额保险 我区处于亚热带季风区和台风多影响区域，同时也是我国旱涝灾害多发地区之一。据统计，80%的年份发生不同程度的旱涝灾害。在广西的发生的灾害中，旱涝占73%，对广西经济特别是农业生产造成巨大影响。据记载，1988年的大旱涝造成当时直接经济损失9.94亿，粮食减产16.5亿公斤，用于赈灾的支出相当于当年的25%。台风“启德”灾害报损9000多万元.就近几个月就发生了两次台风其中八月份的“启德”直接造成农房保险报案4713件，涉及6576户，报损金额达2591.94万元;受十月份台风“山神”影响，广西局部出现灾情，截至10月 .89千公顷，造成直29日17时20分，受灾人口12.78万人，农作物受灾面积3 接经济损失3382万元，其中农业损失1250万元等。旱灾在我区发生同样也频繁严重，广西这几年都发生过大面积的旱灾，从广西壮族自治区民政厅了解到，就2011年的旱情就造成127.67万人受灾，饮水困难人口15.18万人;饮水困难大牲畜6.46万头;农作物受灾面积140.24千公顷，其中成灾90.23千公顷，绝收10.03千公顷等。除此之外农村还面临着疾病伤残等各种风险,特别是疾病传播或人为事故造成巨大损失的风险。历次灾害事件的结果显示,很多遭灾的农村家庭要么陷人贫困、要么支离破碎,不得不依赖政府和社会的救济。解决农民的风险处置问题,建立农业灾害补偿,是艰巨和繁杂的社会保障系统工程的一个重要组成部分。这一系列自然灾害给广西农业的再生产和人民的生活带来了巨大影响。为了更好的推进扶贫战略和保障低收入人民的生产生活，发展农村小额保险势在必行。 四、农村小额保险的发展现状 目前，世界上已有印度、孟加拉国、菲律宾等100多个发展中国家开展了农村小额保险试点工作，推出产品数十种，累计受众近10亿人次，成为解决农村贫困 人口基本保障的有效手段。其中印度政府较重视农村小额信贷保险的发展并进行有力引导，农村小额信贷保险得到了蓬勃发展。 近年来菲律宾政府对发展农村 , 截至 2006 年 12 小额信贷保险的态度较为开放，取得了良好效果。据统计 月有超过 40 个国家和地区在实践 20 余种小额保险产品, 累积受众已经超过 8 亿人次,成为继小额信贷以来发展最为迅速的农村金融产品。 近年来,中国在部分地区推进农业保险试点工作,发展多种形式、多种渠道的小额保险,目前已经开发的主要保险产品有:人身保险类的互助医疗保险、小额贷款人意外伤害保险和财产保险类农产品种植保险(果树、水稻、小麦、玉米、大豆、棉花、甘蔗等作物的干旱、洪水、台风、冰雹、火灾和病虫等) 五、国内农村小额保险的困难与不足 1、据分析资料得出农村和农业人口对商业化保险产品的有效需求不足要么买不起，要么购买欲望还不够。另一方面农民的侥幸心理,能不买保险就不买保险,买了保险就想赚保险。自愿投保的农民大多是处于灾害频发地带的高风险业主,天然的“逆选择”使保险公司按照大数法则测算出来的保险费率在农业保险中自然地失去了应有的科学价值。 2、二是欺诈与道德风险的存在,部分投保人或代理人恶意利用保险机制获得不当利益。 3、农民的保险意识不强，有种安于天命的念头。即使台风来了，旱灾到了虽然心头着急但是没有几个想到保险。每次回家看到这种状况一问都不知道当地有保险这回事。 4、农民忌讳某些保险用语,风险意识淡薄农民对“老病、伤残、死亡”等字眼比较忌讳,认为不吉利,很难接受某些保险产品,这一观念与我国的传统文化有关，还是缺乏长远考虑,认为“自己现在身体健康,购买保险多余”。 5、保险公司的模式和宣传力度不够，保险销售的方式不适合，往往没有固定的网点，办理和赔付点往往也是临时的。有时想买也买不到。 操作成本和交易难度之高,以及工6、保险公司面对如此大规模分散的小额保险, 作量之巨,单靠保险公司是难以应对的。再加上商业保险公司想赚钱又赚不到钱,农业保险成本与效益相比,无论如何都不能满足企业本质上追求利润最大化的目标。 7、保险公司提供的产品与农民需求不相适应，小额保险的支持缺乏长效机制保证。 8、新农合的开展降低了农民对商业医疗保险的需求农民参加新农村合作医疗后,投保其他医疗保险的积极性降低。 六、对于发展好农村小额保险的对策 1、让低收入农民买得起。合理的保费 比如，中国人寿一年期小额意外伤害，总公司制定的费率上线为 2.50‰，省公司可下浮至 1.5‰~2‰，也就是说，1 万元保额，可能只需交我国小额保险可持续发展的对策探讨JRYJJ 51JRYJJ保费 15 元。而有的险种，同样保额，如果是团体投保可能只交 10 元。 2、国家应该强化保险宣传,提高保险意识,充分借助电视、报纸、广播、网络等宣传媒介,向广大农民宣传农村小额信贷保险的作用,使农民逐步培养起保险消费习惯和理念,充分利用保险工具规避风险,为农村小额信贷保险发展创造宽松有力的发展环境。 3、做好道德方面的工作，对于道德风险的引起的赔付问题，按照实际情况作出赔不赔，赔多少条款 4、破处他们安于天命的想法，让业务人员下乡讲解风险其实可以转嫁的，告诉他们那样对他们的再生产和生活得到更好的保障。 5、对于寿险、健康险、死亡险等要更加做好这方面的宣传，因为如果家庭的主要经济影响力的人一出现这些情况做全家的影响巨大。可以采用案例或实例讲解方式进行宣传。 6、按照农村实际情况设计出多样化的产品充分满足群众对医疗、养老,丧葬、实物财产、农业保险生产等险种来增加保障。 7、进行多元化合作销售渠道选择中心乡镇建立固定的保险营销服务机构,辐射周边乡镇， 与农村金融机构、其它单位合作,委托农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行在当地的基层机构,以及供销社、机站、文化站等代办小额保险产品,在农村形成全面覆盖的小额保险销售渠道。在条件成熟的乡村， 依靠基层政府组织， 采用“全村统保”模式推广农村小额保险。利用新农合网络平台，依靠政府力量，采用“联动合作模式”推广农村小额保险。是在条件不成熟的乡村， 当小额保险暂时没有得到基层政府组织支持， 或者无法借助新农合平台捆绑销售小额保险的情况下，采用传统“小型团单模式”拓展小额保险业务。 7、寻找低成本运营模式，增强公司的运营能力。 8、政府应该在政策和财政上加大支持。鼓励农村小额保险公司的注册。 9、国家应该加强这一方面的立法，从准入、办理和赔付入手，把好关。 【1,史建民，孟昭智.我国农业保险现状 、问题及对策研究,J,.农业经济问题，2003，(9). ,2,胡亦琴.论农业保险制度的基本框架与路径选择,J,.农业经济问题，2003，(10). ,3,龙春霞 ，姜俊臣等.论农业保险体系中存在的问题及对策,J,.河北农业大学学报(农林教育版). ,4,刘如海 ，张宏坤.发展小额保险的国际经验及对策建议,J,.上海保险，2008，(05):9-12. ,5,孙 刚，齐 明 . 中国农村金融体系的问题及其解决,J,. 社会科学战线，2010，( 5) . [6]广西日报 姓 名 黄 汉 二零一二年11月