商业银行“零”购车方案分析(车贷0首付)

商业银行“零”购车分析(车贷0首付) 商业银行“零”购车方案分析 经历了2009年一年的顺风顺水，近期中国车市开始出现停滞不前的迹象，从2010年4月到6月，国内汽车产销连续出现环比下降现象，5月份汽车产销分别完成141.66万辆和143.84万辆，比上月分别下降9.39%和7.50%;6月，汽车产销分别完成139.06万辆和141.21万辆，比上月分别下降1.84%和1.83%。与此同时，各大厂商纷纷在年初扩产增加库存，目前已经累计接近200万辆，不管是厂商和还是经销商都面临着空前的压力。 在淡季之初，经销商倒也不急着降价，一来降价往往会引起人们持币待购的心理;另一方面，除了热门车型，送购置税、送装潢、送保险等变相降价已经是经销商们的惯用的手段，如果没有真金白银的“实利”，也很难打动消费者。在这种情况下，“零购车方案”成为车商吸引消费者的关键词。 从3月份开始，银行和汽车金融公司的零利率、零月供甚至零首付等贷款营销措施纷纷出台，消费者的神经不断被撩拨着:贷款购车可以不用付利息,连首付也可以不付直接开车回家,在一段时间里还不用付月供,更何况，近期各大银行的车贷利率普遍在基准利率基础上上调10%，如12个月期限的基准利率为5.31%，上调后的利率为5.841%，而3年期利率上调至5.94%，5年期利率是上调至6.336%的情况下，各类“零购车”就显得更加有诱惑力了。 1、“零”购车方案银行版 提到贷款购车，自然首先想起的就是银行，而零利率、零月供自然又离不开分期付款，目前许多银行都有车贷业务，如招商银行的“车购易”、建设银行的“龙卡分期购车”、民生银行的“购车通”、中国银行的“车贷通”等都推出了零利率、零月供的购车方案。 (1)招商银行“车购易” 目前招商银行的“车购易”合作品牌有北京现代、东风悦达起亚、斯柯达、一汽大众、东风本田、东风雪铁龙等多个品牌，提供零利率、零月供购车方案包括北京现代的悦动、途胜、I30，东风悦达起亚的狮跑、福瑞迪、SOUL，东风本田思铂睿、一汽丰田皇冠以及斯柯达晶锐。 如果选择这种车贷方式，招商银行要求首付50%，则在一年之内可以不用付 利息和手续费，在一年之后，再付清50%余款即可，相当于在一年之中，可以享受免利息和免手续费，相当于零月供。而如果分24期的话，手续费将会高达4.5%,7%，最低的是思铂睿，手续费为4%;如果分36期的话，北京现代途胜的手续费高达10.5%，思铂睿则为7.5%，SOUL为8%。 此外，银行对于车贷客户还要求必须有房产证，在该银行无不良信用记录。 (2)建设银行“龙卡分期购车” 建设银行“龙卡分期购车”的合作品牌有北京现代、东风悦达起亚、斯柯达、一汽大众、东风本田、长安铃木等多个品牌，提供零利率、零月供购车方案包括北京现代的悦动、途胜、I30，东风悦达起亚的狮跑、福瑞迪、SOUL，广汽本田雅阁、锋范，一汽轿车睿翼、马自达6，德国大众甲壳虫，以及斯柯达晶锐、昊锐。 与招商银行统一要求50%不同，对于不同品牌的车型，建设银行要求的首付也不尽相同，雅阁、锋范、狮跑、福瑞迪、SOUL、甲壳虫都只需要首付30%即可，悦动、途胜I30和晶锐、昊锐则为40%，睿翼和马自达6则为50%，相当于得到了一年的免息贷款。在一年之后，再付清余款。 在期数上，除了分12期，广汽本田则提供了最长18期的分期。而如果分24期的话，手续费将同样会高一点，为4%-7%。而一汽轿车睿翼和马自达6的24期分期手续费费率较低，仅为4%。据经销商介绍，购买睿翼和马自达6，如果分24期话，第一年无需还款，第二年的第一个月一次性收取贷款金额4%的手续费，这个手续费还是比较诱人的。 此外，建行对于车贷客户也同样要求有房产证，在该行无不良信用记录。 (3)民生银行“购车通” 民生银行的“购车通”的合作品牌中，可以提供零利率、零月供方案的只有两个品牌，比亚迪和菲亚特，比亚迪F3R和F0从6,24期都可免手续费，而菲亚特旗下三款车型，则只有6期时才能够免手续费。而其它车型的6期、12期、18期和24期手续费分别为3%、5%、7%和9%。 综合考虑首付和手续费，在民生银行购买比亚迪车型F3R和F0比较优惠，菲亚特的进口车型只能够分6期，比较短。 (4)银行“零”购车方案同业分析比较 从以上可以看出，银行对于车贷客户一般都要求有房产证，并且要求信用记 录良好。 在首付要求上，招商银行对各种品牌车统一要求首付50%，而建行对于不同品牌的车型，要求的首付也不尽相同，包括30%、40%和50%三档。 在贷款期限和手续费方面，两者一般成反比，并且还受到合作车品牌的影响。招商银行在一年之内可以不用付利息和手续费，两年期限的手续费将会达4.5%-7%，三年期限的手续费高达7.5%-10.5%;建设银行提供一年、一年半和两年的贷款期限，其中，两年期限的手续费为4%-7%;民生银行对于比亚迪F3R和F0从6,24期都可免手续费，而菲亚特旗下三款车型，则只有6期时才能够免手续费。而其它车型的6期、12期、18期和24期手续费分别为3%、5%、7%和9%。 在合作汽车品牌上，建行对于提供零利率、零月供购车方案的汽车品牌范围最广，有13家之多。招商银行合作的汽车品牌也较多，其他银行可以提供“零购车”的合作汽车品牌则较少。而对于同一个品牌，不同银行之间的政策是相等的，而各个银行还有自己的杀手锏:建设银行最优惠方案是提供给东风本田思铂睿的购车用户的，24期分期手续费仅为4.5%，36期分期手续费仅为7.5%，远低于其它车型。不过东风本田思铂睿的价格区间为23.78,27.18万元的区间也是众多车型中较高的，仅次于皇冠3.0，银行的“小九九”则是想吸引高端客户:开得起思铂睿，自然在财力上比较有保障。 2、“零”购车方案客户选择 “零”购车适用以下几类客户，商业银行应该针对以下几类客户，进行“零”购车方案的营销，将会收到事半功倍的效果。 (1)现金充裕，能够承受的首付成数较高，一年之内也将会有大笔收入的客户，比较适合银行的50%首付、一年免月供，到期后付清50%余款的方案，这样既可以享受一年免息贷款，又可以和经销商讨个好价钱。 (2)现金不足，但是一年之内将有足以付清余款的大笔收入的客户，适用选择建设银行成数较低的方案，享受一年免月供，到期后付清余款。 (3)现金充裕，然而一年之内不会有大笔收入，月收入比较稳定足以支付分期付款的客户，适用于选择2年以上，其中一年可以零月供的方案，如建设银行的马自达睿翼和马6的贷款方案。 (4)现金不足，一年之内不会有大笔收入，月收入比较稳定的客户，那么 可以选择汽车金融公司的针对特种车型低利率方案。但这种情况下无法享受市场优惠价，可以降低还款压力。 3、“零”购车方案解析 (1)零利率不等于零费用 众所周知，银行购物分期付款往往宣称是零利率，但却并不意味着可以免费获得贷款，只是费用以“手续费”的形式体现出来而已。 一般而言，分期越少，手续费越低;分期越长，手续费越高。如招商银行分期付款，12期的手续费为3%，24期为7%左右，36期10.5%左右;而建设银行，12期的手续费为3.6%，24期为7.2%。 同样对于银行版购车“零”方案来说，对外往往宣称利率为零，然而手续费却是免不了的，不过由于相对其它分期消费而言，车贷的业务量较大，而且有抵押品，违约率低，也算是银行的一块优质资产。当一些厂商和银行合作促销特定的车型，由于厂商或者经销商会提供一定的贴息，所以手续费率往往较一般分期消费为低甚至于为0。 而对于汽车金融公司，往往客户在享受零利率时，就不能够享受市场价的优惠，也就是说，如果能够汽车金融公司贷款，只能够按厂家的指导价来进行，而现在市场上车价优惠动辄过万元，也许“零利率”省下的利息还不如让利优惠多。 (2)零月供无压力:适合于一年中会有大笔收入的预期的人 目前不管是银行或者是汽车金融公司提供的“零利率”、“零月供”购车，基本上免月供的期限都是一年，而且往往是要求首付要达到50%。虽然第一年你可以不用还月供，但是在此前你要缴付车价的50%，在一年之后，还要一次性把剩下的50%付清。也就是说，银行给你一年的时间去筹措剩下的50%车款，如果到时筹不到款的话，那么就要承担违约责任。 一般的家用车价格大多在10万,20万元，50%的车款就是5万,10万元，也就是说，当你开上车之后，你就要在一年之内攒足5万,10万元，而且这还是在为了养车开销大增的情况下。因此，这种贷款方式适合于一年中会有大笔收入(如年终奖、项目提成)的预期的人。 考虑到这种情况，一些银行也推出了补救措施，如建设银行龙卡风购车允许分期2年，第一年是不用付任何费用的，而第2年则会根据品牌的不同，收取分期手续费。 (3)零首付一般无法享受 为了控制风险，目前银行都不再提供零首付的车贷业务，而对于汽车金融公司来说，零首付则是有条件的，比如说上汽通用金融公司的所谓“零首付”就是建立在旧车置换的基础上，也就是说把旧车作为30%首付款。 所以，如果客户是首次购车的话，是无法享受零首付的;而且如果客户的旧车残值不足新车的30%首付款比例的话，还是需要用现金来补足的。 (4)“零”购车方案不一定划算 从面上来看，“零”购车方案相当于为消费者提供了一年期车价50%甚至比例更高(建行最高可达70%)的免息贷款，以贷款10万元计算，银行一年期贷款利率为5.841%，相当于省下了5841元;如果按照汽车金融公司的贷款利率来计算的话，省得还要多，如丰田金融贷款12个月的利率为9.950%，则可以省下9950元，而通用汽车金融公司贷款12个月的利率为10.990%，可省下10990元。 不过，除了前面提到的，从汽车金融公司贷款车价无法享受市场优惠之外，即使是从银行分期付款可以享受优惠价，有一笔费用还是省不掉的:车险保费。 虽然银行规定机动车辆全车盗抢险和车辆损失险、不计免赔是必保的，然而有的经销商还会要求车主把三者险和商业三者险一起办掉，大多数经销商会在保费上再赚你一笔，因为他们提供的车险一般只有85折，然而如果车主通过电话投保的话，一般只有7折左右，有的甚至可达65折。在保险期限上，如果分12期，只需要交一年的保费，如果分24期的话，那么除了交强险只交当年，其它险种则要一次性把两年的保费交掉，这也是一笔不小的费用。 下面为朱自清的散文欣赏，不需要的朋友可 以下载后编辑删除～～～谢谢～～～ 荷塘月色 作者: 朱自清 这几天心里颇不宁静。今晚在院子里坐着乘凉，忽然想起日日走过的荷塘，在这满月的光里，总该另有一番样子吧。月亮渐渐地升高了，墙外马路上孩子们的欢笑，已经听不见了;妻在屋里拍着闰儿，迷迷糊糊地哼着眠歌。我悄悄地披了大衫，带上门出去。 沿着荷塘，是一条曲折的小煤屑路。这是一条幽僻的路;白天也少人走，夜晚更加寂寞。荷塘四面，长着许多树，蓊蓊郁郁的。路的一旁，是些杨柳，和一些不知道名字的树。没有月光的晚上，这路上阴森森的，有些怕人。今晚却很好，虽然月光也还是淡淡的。 路上只我一个人，背着手踱着。这一片天地好像是我的;我也像超出了平常的自己，到了另一世界里。我爱热闹，也爱冷静;爱群居，也爱独处。像今晚上，一个人在这苍茫的月下，什么都可以想，什么都可以不想，便觉是个自由的人。白天里一定要做的事，一定要说的话，现在都可不理。这是独处的妙处，我且受用这无边的荷香月色好了。 曲曲折折的荷塘上面，弥望的是田田的叶子。叶子出水很高，像亭亭的舞女的裙。层层的叶子中间，零星地点缀着些白花，有袅娜地开着的，有羞涩地打着朵儿的;正如一粒粒的明珠，又如碧天里的星星，又如刚出浴的美人。微风过处，送来缕缕清香，仿佛远处高楼上渺茫的歌声似的。这时候叶子与花也有一丝的颤动，像闪电般，霎时传过荷塘的那边去了。叶子本是肩并肩密密地挨着，这便宛然有了一道凝碧的波痕。叶子底下是脉脉的流水，遮住了，不能见一些颜色;而叶子却更见风致了。 月光如流水一般，静静地泻在这一片叶子和花上。薄薄的青雾浮起在荷塘里。叶子和花仿佛在牛乳中洗过一样;又像笼着轻纱的梦。虽然是满月，天上却有一层淡淡的云，所以不能朗照;但我以为这恰是到了好处——酣眠固不可少，小睡也别有风味的。月光是隔了树照过来的，高处丛生的灌木，落下参差的斑驳的黑影，峭楞楞如鬼一般;弯 弯的杨柳的稀疏的倩影，却又像是画在荷叶上。塘中的月色并不均匀;但光与影有着和谐的旋律，如梵婀玲上奏着的名曲。 最新有关系学生会竞选演讲稿范文 敬的学校领导、老师、亲爱的同学们: 大家好! 我是来自xx班的xx。我性格活泼开朌,处事沉着、果断,能够顾全大局。今天我很荣幸地站在这里表达自己由来已久的愿服:“我要竞选学生会宣传部部长。”我在这里郑重承诺:“我将尽全力完成学校领导和同学们交给我的任务,使学生会成为一个现代化的积极团体,成为学校的得力助手和同学们信赖的组织。” 我已经在团委会纪检部(戒班级的干部)工作了近一年的段时间,从工作中,我学会了怎样为人处世、怎样学会忍耐,怎样解决一些矛盾,怎样协调好纪检部各成员之间的关系,怎样处理好纪检部不其它部门之间的关系,怎样动员一切可以团结的力量,怎样提拔和运用良才,怎样处理好学习不工作之间的矛盾。这一切证明:我有能力胜任学生会宣传部部长一职,并且有能力把学生会发扬光大。 假如我当上了学生会宣传部长,我要进一步完善自己,提高自己各 方面的素质,要进一步提高自己的工作热情,以饱满的热情和积极的心态去对待每一件事情;要进一步提高责任心,在工作中大胆创新,锐意进取,虚心地向别人学习;要进一步的广纳贤言,做到有错就改,有好的意见就接受,同时坚持自己的原则。 假如我当上了学生会宣传部部长,我要改革学生会的体制。真正的做到“优胜劣汰”,做到“日日清,周周结”,每周都对各部门的负责人进行考核,通过其部门的成员反应情况,指出他在工作中的优点和缺点,以朊友的身份不他商讨解决方案并制定出下阶段的。 经常不他们谈心,彼此交流对生活、工作的看法,为把学生会工作做好而努力。开展主席团成员和各部长及负责人常作自我批评,自我检讨的活动,每月以面材料形式存入档案。我还将常常找各部门的成员了解一些情况,为作出正确的策略提供可靠的保证。还要协调好各部门 之间的关系,团结一切可团结的力量,扩大学生会宣的影响及权威。 假如我当上了学生会宣传部部长,我将以“奉献校园,朋务同学”为宗旨,真正做到为同学们朋务 ,代表同学们行使合法权益,为校园的建设尽心尽力。在学生会利益前,我们坚持以学校、大多数同学的利益为重,决不以公谋私。努力把学生会打造成一个学生自己管理自己,高度自治,体现学生主人翁精神的团体。 我知道,再多灿烂的话语也只不过是一瞬间的智慧不激情,朴实的行动才是开在成功之路上的鲜花。我想,如果我当选的话,一定会言必行,行必果。 请各位评委给我一张信任的投票,给我一个施展才能的机会! 荷塘的四面，远远近近，高高低低都是树，而杨柳最多。这些树将一片荷塘重重围住;只在小路一旁，漏着几段空隙，像是特为月光留下的。树色一例是阴阴的，乍看像一团烟雾;但杨柳的丰姿，便在烟雾里也辨得出。树梢上隐隐约约的是一带远山，只有些大意罢了。树缝里也漏着一两点路灯光，没精打采的，是渴睡人的眼。这时候最热闹的，要数树上的蝉声与水里的蛙声;但热闹是它们的，我什么也没有。 忽然想起采莲的事情来了。采莲是江南的旧俗，似乎很早就有，而六朝时为盛;从诗歌里可以约略知道。采莲的是少年的女子，她们是荡着小船，唱着艳歌去的。采莲人不用说很多，还有看采莲的人。那是一个热闹的季节，也是一个风流的季节。梁元帝《采莲赋》里说得好: 于是妖童媛女，荡舟心许;鷁首徐回，兼传羽杯;欋将移而藻挂，船欲动而萍开。尔其纤腰束素，迁延顾步;夏始春余，叶嫩花初，恐沾裳而浅笑，畏倾船而敛裾。 可见当时嬉游的光景了。这真是有趣的事，可惜我们 现在早已无福消受了。 于是又记起《西洲曲》里的句子: 采莲南塘秋，莲花过人头;低头弄莲子，莲子清如水。 今晚若有采莲人，这儿的莲花也算得“过人头”了;只不 见一些流水的影子，是不行的。这令我到底惦着江南了。 ——这样想着，猛一抬头，不觉已是自己的门前;轻轻地 推门进去，什么声息也没有，妻已睡熟好久了。 在北京住了两年多了，一切平平常常地过去。要说福气，这也是福气了。因为平平常常，正像“糊涂”一样“难得”，特别是在“这年头”。但不知怎的，总不时想着在那儿过了五六年转徙无常的生活的南方。转徙无常，诚然算不得好日子;但要说到人生味，怕倒比平平常常时候容易深切地感着。现在终日看见一样的脸板板的天，灰蓬蓬的地;大柳高槐，只是大柳高槐而已。于是木木然，心上什么也没有;有的只是自己，自己的家。我想着我的渺小，有些战栗起来;清福究竟也不容易享的。 这几天似乎有些异样。像一叶扁舟在无边的大海上，像一个猎人在无尽的森林里。走路，说话，都要费很大的力气;还不能如意。心里是一团乱麻，也可说是一团火。似乎在挣扎着，要明白些什么，但似乎什么也没有明白。“一部《十七史》，从何处说起，”正可借来作近日的我的注脚。昨天忽然有人提起《我的南方》的诗。这是两年前初到北京，在一个村店里，喝了两杯“莲花白”以后，信笔涂出来的。于今想起那情景，似乎有些渺茫;至于诗中所说的，那更是遥遥乎远哉了，但是事情是这样凑巧:今天吃了午饭，偶然抽一本旧杂志来消遣，却翻着了三年前给S的一封信。信里说着台州，在上海，杭州，宁波之南的台。这真是“我的南方”了。我正苦于想不出，这却指引我一条路，虽然只是“一条”路而已。 ---------------朱自清《一封信》 燕子去了，有再来的时候;杨柳枯了，有再青的时候;桃花谢了，有再开的时候。但是，聪明的，你告诉我，我们的日子为什么一去不复返呢?——是有人偷了他们罢:那是谁?又藏在何处呢?是他们自己逃走了罢:现在又到了哪里呢? 我不知道他们给了我多少日子;但我的手确乎是渐渐空虚了。在默默里算着，八千多日子已经从我手中溜去;像针尖上一滴水滴在大海里，我的日子滴在时间的流里，没有声音，也没有影子。我不禁头涔涔而泪潸潸了。 --载自《匆匆》 这时我们都有了不足之感，而我的更其浓厚。我们却只不愿回去，于是只能由懊悔而怅惘了。船里便满载着怅惘了。直到利涉桥下，微微嘈杂的人声，才使我豁然一惊;那光景却又不同。右岸的河房里，都大开了窗户，里面亮着晃晃的电灯，电灯的光射到水上，蜿蜒曲折，闪闪不息，正如跳舞着的仙女的臂膊。我们的船已在她的臂膊里了;如睡在摇篮里一样，倦了的我们便又入梦了。那电灯下的人物，只觉像蚂蚁一般，更不去萦念。这是最后的梦;可惜是最短的梦!黑暗重复落在我们面前，我们看见傍岸的空船上一星两星的，枯燥无力又摇摇不定的灯光。我们的梦醒了，我们知道就要上岸了;我们心里充满了幻灭的情思。 --载自《桨声灯影里的秦淮河》 近几年来，父亲和我都是东奔西走，家中光景是一日不如一日。他少年出外谋生，独力支持，做了许多大事。那知老境却如此颓唐!他触目伤怀，自然情不能自已。情郁于中，自然要发之于外;家庭琐屑便往往触他之怒。他待我渐渐不同往日。但最近两年的不见，他终于忘却我的不好，只是惦记着我，惦记着我的儿子。我北来后，他写了一信给我，信中说道，“我身体平安，惟膀子疼痛利害，举箸提笔，诸多不便，大约大去 之期不远矣。”我读到此处，在晶莹的泪光中，又看见那肥胖 的，青布棉袍，黑布马褂的背影。唉!我不知何时