超级网银

超级网银 “超级网银”呼之欲出月底上线 目前费用尚未公布 只要开立了一家银行的网银账户，即可查询其他银行账户的信息，跨行转账将实时到账---这种有"超级网银"之称的人民银行网上支付跨行清算平台或将在本月末正式上线。只要收费合理，消费者没有理由拒绝。对银行而言，这也是网银竞争、降低经营成本的契机。 8月底上线,网上支付跨行清算平台是央行打造的第二代支付系统中先行建设的网银互联应用系统，原来打算在今年6月底前上线运行，后将延至8月底。据了解，与第一代人民币跨行支付系统相比，第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算。 根据央行近日发布的《2010年第二季度支付体系运行总体情况》，全国非现金支付业务量在二季度呈现快速上升的态势:共办理非现金支付业务68.54亿笔，金额214.75万亿元，同比分别增长31.1,和27.9,;笔数和金额增速同比分别加快13.3个百分点和21.3个百分点。银行业内人士指出，随着非现金支付业务的快速发展，央行2005年开启的大额实时支付系统、2006年开启的小额批量支付系统等第一代支付系统，已经在成本和效率方面有些跟不上时代节奏。据了解，以目前通常的支付业务而言，当付款人要向他行账户付款时，需从付款行网银系统，经付款人开户行行内业务系统、央行现代化支付系统、收款人开户行行内业务系统等多个环节，支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，甚至还需要手工操作，效率低、成本高。此前已有个别银行推出了自己的"超级网银"，如招行的"I理财"，在其网站上，不论是不是招行客户，不论当地是否有招行网点，都可以申请"I理财"账户，进行各种投资理财活动。 "通过'超级网银'，银行的经营管理进一步集约化，运营成本应该会降低。"某大型国有银行电子银行部的李女士表示，"在上线初期，估计'超级网银'和大小额支付系统还是会并行。" 李女士指出，对客户而言，通过'超级网银'归集资金更方便了，对银行而言，硬件上要把所有相关接口都连上，业务上还要考虑发展策略，都不是简单的事情。"因为涉及的面比较广，大行与大行之间、大银行与小银行之间，要考虑的因素都是不同的。"她说，"就我所了解，8月底'超级网银'是否能如期上线还不是很明确，我们总行还没有时间表。" 网上"银联""只要开通了一家银行的网银，就能用所有银行账户进行跨行转账、投资理财、购物消费等。第三方支付平台也会接入'超级网银'。"被列入接入"超级网银"第二批银行的某股份制商业银行的有关人士介绍道。 "大小额支付是有时间点限制的，而'超级网银'是7×24小时开放的系统，真正实现了随时随地汇划资金。"某外资行交易产品研发部的周先生表示。 对于备受关注的收费问，前述股份制银行人士表示，目前费用尚未公布，预计将视以后系统的功能和服务而定，可能将会有收费明细出台，"但费用不一定像现在(跨行转账等业务)那么高。" 有媒体此前称，"超级网银"在前期推广阶段很可能免费。李女士指出:"收费最终还是不可避免的，因为成本本来就在，像现在运行中的大小额支付系统。估计还将延续原来的收费模式。" “超级网银”类似于一家网上的银联公司，银行网银业务更好地得到规范，客户使用方便，网银安全性也得到提高。"前述股份制银行人士说道。 超级网银年内在重庆运行 一张银行卡可查全部账号 2010年08月19日 09:46 来源: 重庆晨报 【字体:大 中 小】 今后，使用网银跨行转账，不用等待2-3个工作日，只需几分钟就可确定是否到账。记者昨日从人民银行了解到，俗称为“超级网银”的“网上支付跨行清算系统”将于8月底陆续上线。届时，客户只需要登录这一系统，马上就能知道这笔钱是否转账成功。同时，市民通过这个系统，通过一家银行的网银，就可查询到自己的全部账号信息。 , 金卡需缴1000元年费,骗人的～> , 银行理财品投资去向扑朔迷离 , 4.6万零钞破币存钱遭银行拒绝 , 110元存3年剩30多有权上银行还 , 行长 曝年薪百万违法为业绩(图) 网银跨行转账 几分钟可搞定 “网上支付跨行清算系统”是央行第二代支付系统，又被称为“超级网银”。用央行官员的话来说，一旦超级网银正式上线运行，市民只需要拥有某一家商业银行的网银，就能查询到自己在其他商业银行的全部账号信息，包括定期存款、活期存款、基金甚至账户里的理财产品。 对市民而言，除了“一个卡号查遍全部账户外”外，最方便的还属于跨行转账。目前，各商业银行使用的网银都是依靠央行的大额和小额支付系统实现跨行转账的，一般而言需要2-3个工作日才能查询是否成功。 市民李女士就曾经遭遇过在国庆节期间跨行转账借钱给急需现金的朋友，没想到国庆节期间转账不予受理，可是自己的账户上钱已经扣掉，朋友的账户上却迟迟不上账，最终朋友只能找别人借钱，在国庆过后又将到账的钱还回去。一旦“超级网银”正式上线，客户如果通过个人网银跨行转账，只需几分钟，就能知道这笔钱是否转账成功。 “超级网银”月底陆续上线 据记者了解，“网上支付跨行清算系统”计划从本月底陆续上线，它按照法人金融机构来接入，首批主要集中在工、农、中、建、交等几家大型商业银行，“目前系统正在测试，重庆的接入时间目前正在等总行的通知。”人民银行重庆营管部说。 记者从市内银行内得到的消息称，最迟在今年底前，重庆将正式接入“网上支付跨行清算系统”。 相关链接: 央行超级网银月底上线 一站式管理所有账户等功能将实 现 2010年08月15日 07:33 来源: 北京晨报 【字体:大 中 小】 备受关注的央行第二代支付系统(俗称“超级网银”)将于本月30日正式上线，届时首批通过测试的银行，即可实现自身网银与央行系统的互联，而在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。 , 金卡需缴1000元年费,骗人的～> , 银行理财品投资去向扑朔迷离 , 4.6万零钞破币存钱遭银行拒绝 , 110元存3年剩30多有权上银行还 , 行长 曝年薪百万违法为业绩(图) 某股份制银行电子银行部人士介绍，目前各家银行都在积极备战，争取首批通过测试。 据了解，从目前网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户;当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预。 此前从央行内部了解，为提高跨行网银支付的清算效率，央行在即将推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨行清算系统，使各商业银行网银系统互联互通，而跨行转账、支付等业务即可实现实时到账。 此外，该清算系统提供了账户信息的跨行查询功能，客户在与开户银行签订账户信息查询协议后，可以通过登录一家银行的网银系统查看开在其他银行的账户信息，不过据前述股份制银行电子银行部人士介绍，目前还只能查询活期账户，对于其他的理财产品等信息，该系统目前尚难支持。 商业银行不良贷款“名降实增”难乐观 2010年08月25日 02:15中国证券网,上海证券报【大 中 小】 【打印】 共有评 论0条 ?作者 凌秀丽 作者系中国人保资产管理公司研究部高级研究员、金融学博士 近年来，我国商业银行的资产质量有了显著改善，不良贷款余额及比例总体上延续了2003年以来“双降”的态势。但探究“双降”的内在原因，不难发现，“双降”与银行自身经营改善的关联度非常小，银行潜在不良贷款问题依然值得关注。 近期，上市银行先后公布的二季度业绩普遍超出市场预期，其中不良贷款余额及比例继续保持“双降”，这也是当今我国银行业的基本特征之一，从银监会公布的最新数据中可见一斑。截至2010年2季度末，我国商业银行不良贷款余额4549亿元，比年初减少424亿元;不良贷款率1.30%，比年初下降0.28个百分点。但是，这个令业界骄傲的数据背后，其实掩盖了不良贷款 “名降实增”的真相。之所以这么讲，主要有以下四方面理由。 第一，国有商业银行的“股改剥离”是银行贷款质量得到改善的最直接原因。农业银行[2.68 -0.37%]的财务重组案例尤为明显。2008年，农业银行剥离了8157亿元不良资产，从而令银行业不良贷款大幅减少7082亿元，整个银行业的不良贷款率也从6.17%下降到 2.42%。 从目前来看，银行自身利润冲销和直接剥离是银行减少不良贷款的两种途径。但是，由于我国商业银行的不良贷款数额巨大，银行利润又十分有限，因此，不良贷款的主要处理方式是“先注资，再剥离”。为了还原我国商业银行不良贷款的“真实面貌”，可根据人民银行公布的某一时期新增贷款减去期末与期初的贷款余额之差，推算当期剥离或冲销的不良贷款数额;或根据银监会公布的不良贷款余额与剥离或冲销的不良贷款数额之和，推算出商业银行在期间内形成的不良贷款总量。 根据相关数据计算，2003年以来，我国商业银行共剥离或冲销的不良贷款数额高达1.85万亿元。考虑到这一因素，截至2010年第2季度末，商业银行的实际不良贷款余额和不良贷款率则分别高达2.3万亿元和6.24%。 第二，从不良贷款的结构看，我国商业银行的不良贷款呈现劣变趋势。在损失、可疑、次级这三类不良贷款中，损失类是无法收回的贷款，对银行的负面影响最大。2007年，损失类贷款占不良贷款的比重从2003年的27.64%大幅攀升到46.33%，在短短4年中增加了19个百分点，其增加主要是由可疑类和关注类贷款劣变形成的。2008年，商业银行损失类贷款余额570亿元，比年初的5877亿元减少了5307亿元，但考虑到农业银行剥离的5494亿元的损失类贷款，商业银行的损失类贷款非但没有减少反而增加了187亿元。所以，由于农业银行对损失类贷款的剥离，才使得2008年以来损失类贷款在不良贷款中比重出现大幅下降的“假象”。 第三，贷款规模扩大“稀释”了不良贷款，从而大幅降低了不良贷款率。自从2002年我国银行业实行贷款风险五级分类管理以来，监管部门将“双降”，尤其是不良贷款率的降低作为银行资产质量考核的重要指标。不良贷款率的降低是由不良贷款余额与贷款总额共同决定的，商业银行在实践中往往通过“增大分母”——扩张信贷来换取不良贷款率的下降。2009年以来，我国商业银行不良贷款率之所以能快速降低到2%以内，也正是“天量”信贷投放所致。 第四，经济下行风险将导致“隐性”不良贷款激增，银行业面临不良贷款“双升”压力。近年来，我国直接融资规模虽然有所上升，但仍然难以撼动贷款融资所占融资总规模80%的重要地位。这种过度依赖银行贷款的融资结构决定了银行贷款具有“亲经济”的周期效应，即银行业在分享经济高速增长所带来成果的同时，也难以避免经济周期波动带来的风险。 当前，我国经济增长减速压力日益明显，自1990年代末剥离1.4万亿元的不良资产之后，我国商业银行还没有经历过真正的经济下行周期。如果中长期内我国经济增速显著放缓，这可能导致目前的“隐性”不良贷款在未来2年至3年内的某个时候集中“显性化”。再考虑到2009年以来15万亿元新增贷款中有相当大比例投放到了地方融资平台项目、产能过剩企业 及房地产市场，经济波动给商业银行可能带来的不良贷款数额很难乐观。 数据称银行贷款只向买房者收紧 对房企依然慷慨 2010年08月25日 14:43广州日报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 银行“钱袋子”只向买房者收紧 文/表 记者 张忠安 中报数据显示，主要银行对房地产企业依然慷慨，银行“钱袋子”主要是对买房者收紧。截至6月30日，8家银行向开发商发放的贷款高达9009亿元，同比增幅超过两成。相反，银行个人住房按揭贷款的比重出现不同程度的下降。 开发商贷款 8银行上半年给开发商放贷9009亿 自从房地产调控新政出台，业内对开发商资金的担忧日胜一日。不过，已发布的中报显示，8家上市银行截至6月末给开发商发放的贷款超过9000亿元。这也意味着银行对房企的信贷并没有明显放缓。 “目前我们三季度的信贷任务已全部完成，额度基本贷完了。”某商业银行人士告诉记者。他还表示，现在银行对开发商贷款虽然谨慎，但总体步伐并没有放缓，只不过是贷款更具有倾向性，那些资质好、实力雄厚的开发商能获得相对多的贷款额度。 截至8月24日，两市一共有8家上市银行发布中报，累计发放贷款和垫款总计10.54万亿元。备受市场关注的房地产开发企业贷款也明显增长，截至6月末，8家银行共给开发商发放贷款9009.36亿元，同比增长22.46%，较今年年初增长1092.18亿元，增幅为13.79%。除建设银行[4.69 -2.09%]外，其他7家银行的房地产企业贷款额度占总贷款比例都有所提高。 从规模看，发放最多的是建设银行，共3786.11亿元，比去年同期增加228.73亿元。同比增幅最大的为交通银行[6.01 -3.06%]，该行去年同期房地产企业贷款为1178.17亿元，今年达到1567.2亿元，净增长388.03亿元，增幅达到33%。 有业内分析人士表示，本轮政策4月中才开始，有一定滞后性。而随着旧项目的陆续竣工，新增项目贷款难度增加，信贷收紧对开发商的资金影响会在第四季度以后开始显现。 按揭贷款 多数银行个人按揭贷款环比下降 8家上市银行的中报显示，银行对企业依然是慷慨解囊，而对个人住房贷款却明显“吝啬”得多，多数银行个人住房按揭贷款环比下降。 截至6月30日，民生银行[5.40 -2.35%]零售贷款总额达2093.34 亿元，比年初增加28.11%。按揭贷款余额1060.93亿元，增幅仅6.50%。去年下半年民生银行个人按揭贷款净增66.79亿元，而今年上半年只有64.74亿元，环比减少2.05亿元。 招商银行[13.65 -2.99%]上半年住房按揭贷款3032.62亿元，报告期内新增贷款为296.03亿元，而去年下半年，该公司的住房按揭贷款净增高达694.51亿元。这意味着，今年上半年的住房按揭贷款萎缩了57.38%。 此外，国家统计局数据也显示，今年前7个月，个人按揭贷款新增5131亿元，增长41.4%。而该指标在6月份的增幅为60.4%，5月份为88.8%，4月增幅高达102.1%。 银行人士告诉记者:“二套房首付比例的提高、二手房税费变化，以及对三套房的限制，直接导致银行对个人住房按揭贷款的比例下降。”华泰联合证券分析师也表示，本轮政策调控的主要对象是投资投机性购房需求，数据反映了政策调控已有所成效，但波动还不明显。 数据称银行贷款只向买房者收紧 对房企依然慷慨 (2) 2010年08月25日 14:43广州日报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 银行对新增项目 的开发贷款趋严 虽然多数开发商上半年已经获得比较充足的资金，但由于来自市场的资金回笼较慢，资本市场融资受限，而且银行对新增项目的开发贷款越来越严，“不差钱”已经成伪命题。 东莞一位开发商负责人告诉记者，虽然更加严厉的政策应该不会很快出来，但从官员的言论来看，中央可能已经准备了不少调控武器。“如果房价出现报复性反弹，这些更有杀伤力的武器有可能会放出来。”因此，他建议，开发商还是主动放弃“以价补量”，采取降价促销抓住即将到来的“金九银十”。亚豪机构副总经理任启鑫也认为，政府并没有放松调控的力度，开发商在新盘定价上可以采取灵活的策略。而根据中原地产对8大城市在销项目的调研，保利、万科、金地、雅居乐、招商和中海等龙头房企均已出现价格松动。 央行超级网银拟11月底全面试点 2010年08月20日 13:58武汉晚报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 据兰州晚报报道俗称“超级网银”的央行第二代支付系统正式启动的时间日益临近，目前各家银行正在积极筹备中，众多网银用户也在翘首以待，而第三方支付企业也正以积极的心态争取与其对接。根据央行预计的超级网银启动时间表，9B11月试点商业银行内部各地区分支机构系统培训，11月底试点商业银行全面启动超级银行。 据悉，“超级网银”最大的突破是将可实现网银的实时跨行转账和跨行账户查询。简言之，客户只要登录—家商业银行的网银就可以查询在不同银行不同账户的定期存款、活期存款、基金、甚至账户里的理财产品的情况。 目前各家银行的网银在程序、方面都存在着—定的差异，需要下载不同的安全控件，这在—定程度上给用户带来不便。 高端借记卡:部分中间业务可免费 2010年08月21日 02:13第一财经日报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 申请高端借记卡的关键在于所在银行的个人账户资产达到一定的数额 刘田 张越 借记卡和信用卡一样，它的“分级”俨然已经成为一种行业流行，一般来说，它根据个人 在银行中资产数额划分等级，可分为普通卡、金卡和白金卡。相比于一般的借记卡，高端借记卡是针对高端客户量身定制、享受各种服务的工具，不仅具有更为强大的理财功能，也成为不少高端客户身份的标识。 很长一段时间，个人用户通常只是把借记卡当成简单的存取款工具，但信用卡有额度限制，因此信用卡不能用于大额度的理财投资，相比之下，借记卡更容易形成规模效应。 借记卡，尤其是高端借记卡的功能开发，被各家银行摆上日程。 高端服务功能按位升级 在各个银行的高端借记卡中，也按一定的规格分为金卡、白金卡、钻石卡、财富卡等各种等级。等级越高的卡片，持卡人所享有的待遇自然越高。 例如，招行金葵花卡贵宾客户则能够享受到境内外机场贵宾登机、400热线服务、全球通行消费取现、境外紧急救援服务、个性卡号自主选择等七项特色服务;晋级为金葵花钻石贵宾客户，在前面所有服务的基础之上，还享受灵活专用的授信服务、豪华体检套餐等。 民生银行[5.40 -2.35%]贵宾金卡客户可以享受高尔夫指定场地预约、专家医疗预约的服务，而贵宾钻石卡则更添机场贵宾服务、汽车道路无限次救援，以及生日当季免费体检一次等待遇。 除了一些银行特有的专业服务以外，还有一些服务基本上是多家银行高端借记卡所共有的。比如，高端借记卡客户都会享有使用银行网点柜台的绿色贵宾通道和网上银行专属通道的权利，在各项收费标准上都较普通借记卡有所降低，有些甚至是零收费，如免费服务电话和提供对账单等多种优惠服务。 如建行财富卡和私人银行卡的持卡人享有31项费用减免。优惠项目涵盖客户通过建设银行[4.69 -2.09%]进行的各项行内外汇款、转账业务，借记卡等大部分传统银行业务，私人银行卡客户可享受全部服务费和手续费用的免收。 农行金穗白金卡规定，持卡人异地柜台取现手续费、异地本行ATM机取现手续费、异地柜台转账支出手续费全部减半，工本费、卡片挂失费以及密码挂失费等全部免除。而农行金穗钻石卡客户则可以享受异地资金交易所有手续费全部免除的待遇。 个人账户资产是申请首要条件 想申请高端借记卡，那么你的荷包一定要够鼓。 申请高端借记卡的关键在于所在银行的个人账户资产达到一定的数额。等级越高，对申请人在银行名下个人资产数额的要求也就越高。 如在招商银行[13.65 -2.99%]同一分行的所有个人账户资产(指本外币定期、活期存款以及“第三方存管”、“银基通”、受托理财产品和凭证式国债账户等市值总和)，折合人民币总额达到50万元，即可申请“金葵花”卡;达到500万元，即可申请“金葵花”钻石卡。 建设银行高端乐当家理财卡可以分为理财金卡、白金卡、财富卡及私人银行卡。据建行工作人员介绍，日均资产达到20万元到50万元可以申请理财金卡、达到50万到300万元可以申请理财白金卡、300万元以上可以申请财富卡，而私人银行卡则需要日均资产达到1000万元。 光大银行[3.46 -2.81%]白金卡，要求个人账户资产(包括一些国债以及其他理财产品)连续三个月月末余额达到100万元以上，可以达到审核标准。 申请者需携带本人有效证件(身份证或身份证复印件)到银行柜台办理有关手续。在符合这个基本条件后，根据个人的不同情况，银行要进行审核，不同地区的考核标准可能不同。不同的银行审理的时间也不一致，大部分少则一天，多则一个月，像光大银行，需要看你三个月的月末余额。 工行北京分行首发电子银行专属理财产品 2010年08月24日 04:45证券日报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 本报讯 记者从工行北京分行了解到，该行首款电子银行专属理财产品日前发行成功，该款理财产品仅面向个人网上银行客户发行，预期年化收益率为2.45%，发行规模为1亿元，发行以来受到广大客户的普遍欢迎。 据介绍，该款理财产品是工行针对客户通过电子银行渠道办理理财业务的需求，专门的面向个人网上银行客户的“电子银行专属理财产品”，由于其具有高于同期同类型产品的预期收益，因此发行以来受到客户的热捧。 此次电子银行专属理财产品的成功发行，是工行北京分行针对不同类别客户对个人理财产品的不同需求开展的一次渠道交叉服务的有益尝试，创造性地利用不同销售渠道进行客户市场细分，进一步提升了对客户的理财和电子渠道服务水平，开创了客户通过电子渠道自助开展各项理财业务的先河，凸显了网上银行渠道在个人理财方面的渠道优势，也为客户提供了更为优质、便捷的投资理财服务。(然 慈) 房贷压力测试内外两本账 对外乐观对内警示风险 2010年08月19日 23:5421世纪经济报道【大 中 小】 【打印】 共有评论1条 江山 北京报道 如果出现房价下跌30%、50%等极端情况，传导至金融系统的风险到底有多大,至少对外披露的部分数据显示，银行仍然对此乐观。 正值银行中报集中披露期，部分压力测试结果浮出水面。18日，交行高管在中期业绩发布会上透露房贷压力测试结果:即使在房价下跌50%的极端情况下，交行房地产开发贷不良率上升约1.6个百分点，个人住房贷款不良率上升约1.2个百分点，总体风险可控。交行称，“与上轮测试结果相比，在房价下降30%的情况下，房贷不良贷款率变化不大。” 数日前，光大银行[3.46 -2.81%]有关高层在IPO路演现场上也透露,光大银行最近一次房地产贷款压力测试结果表明，在轻度压力(房价跌10%且利率上升27bp)和中度压力(房价跌20%且利率上升54bp)下，影响微乎其微;而在重度压力(房价降30%、利率上升108bp)下，该行房地产开发贷款不良率上升1.3个百分点、个人住房贷款不良率将上升0.81个百分点，整体影响处在可承受范围之内。 这样的结果无疑令人心安。且已知的数据显示，上述银行的数据基本具有代表性。 不过，近日某大型国有商业银行某一级分行对7月份房地产行业授信压力进行测试，得出的却是不太一样的结果。 不一样的大行样本 该分行所处区域正是监管部门要求重点监测的一线城市。该行内部人士称，这样的压力测试现在每月都有，有关业务部门视报告为风险提示。 该行7月份的压力测试结果显示，如不考虑其他授信资产金额的变动，在房价分别下跌10%、20%、30%时，开发贷款不良率可能分别增加0.92、1.22、3.75个百分点;总授信资产不良率分别增加0.06、0.08、0.25个百分点。 该行测算，房价下跌30%时，可能新增不良贷款6.34亿元，而其7月末开发贷不良余额仅为2.39亿元;开发贷款不良率也会从7月末的1.41%这一较低水平猛增至5.16%。总授信资产不良率可能增至3.46%的高位。 个人住房按揭贷款的情况也不容乐观。 数据显示，如在目前房价下降30%的情况下，该行住房贷款不良额将从7月末的2.31亿元达到11.97亿元，是原来的5倍多;不良率则从7月末的0.33%增长到1.73%，增长4倍有余。 如房价下跌10%，该行按揭贷款不良余额增加0.98亿，不良率增加0.14个百分点;如房价下跌20%，不良余额增加3.42亿，不良率增加0.5个百分点。 该行选取的按揭贷款样本范围为2007年年初至2010年1季度末区间发放，且尚未结清的个人住房贷款。截至今年7月底，样本贷款余额占该行个人购房贷款余额77%。价格基础以抵押物的最新评估价值为基数。 上述报告并未给出“50%下跌”对资产质量的影响情况。上述消息人士称，7月份时该行仍按照原来的标准进行压力测试，并且，“我们认为30%已是最极端的情况，下跌50%的情况几乎不可能出现”。 他的判断也许不无道理。 房地产新政实施以来，尽管取得一定成果，但普遍的房价下跌并未出现，而且房价的小幅回落，也令一些需求开始复苏。 8月10日，国家统计局发布《1-7月全国房地产市场运行情况报告》显示， 7月份，全国70个大、中城市房屋销售价格同比上涨10.3%，其中，商品住宅销售价格上涨14.4%，高档住宅销售价格上涨16.4%。 同时，据中国指数研究院对全国三十个主要城市住宅市场的监测统计，新政后楼市成交量一路下滑的态势也在7月戛然而止，多数城市成交面积开始回升，其中杭州、天津、北京及上海涨幅明显，环比成交量皆超过20%。 上述分行对该地区的房地产市场运行情况也发现，今年7月份，该城市新建商品住房(一手房)尽管成交量依然低迷，但成交均价环比出现反弹，较上月每平米上涨了1000多元，涨幅约7.6%。二手房市场7月成交量也有所扩大，成交面积环比涨幅超过10%，而当月成交均价仅微跌不到1%。 内外两本账, 第二轮房地产贷款压力测试正在深入开展。相比第一轮，监管部门已重新定义重度压力 情景的房价下跌幅度，从30%调整为房价下跌50%。 多位商业银行人士透露，银监会已将相关文件于8月初以“特急”的形式逐层下发，并要求各大商业银行以及银监会直接监管的各类金融机构对住房价格过高、市场波动大、潜在风险高的一线城市密切跟踪，分地区、分贷款类别开展压力测试。 8月开始，一些商业银行已按照要求重新设定压力测试模型。某国有银行北京分行一位人士称，“房地产压力测试我们现在按月测算、按季上报。” 目前的房贷压力测试结果普遍乐观。如交行第一轮压力测试结果显示，房地产价格下降30%，开发贷款不良率增加1.2%，个人按揭不良率提高0.9%。 有市场评论人士认为，结果看来，银行似乎并没有考虑房地产与其他行业、与宏观经济的联动效应。房地产价格大幅下降影响的不仅是按揭贷、开发贷，还有银行的抵押贷款、质押贷款，导致银行自身资产大幅缩水。同时，信贷发放又与政府财政、货币发行等宏观经济政策紧密关联。 “事实上，一旦房地产价格下降50%，整个中国都处于信用冻结状态。”这位评论人士说，“房地产价格回到去年年初的水平，等于2009年以来新增的贷款资产收益全部无人买单了。” 一位银行业分析师称，表面上测过了，实际上达不到效果，这令人怀疑，房地产压力测试，银行是否有内、外两笔账,“一笔对外稳定信心，一笔对内警示风险”。 上述国有大行的测试报告指出，“在房价下跌30%时，我行资产质量面临压力较大。我们仍将密切关注房地产贷款面临的风险，及时进行风险提示。” 另类冠军:“穷人银行”浙江泰隆商业银行纪实 2010年08月25日 09:50新华网【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 另一类冠军——浙江泰隆商业银行转变发展方式纪实 新华网杭州8月25日电(记者胡作华)它资产规模不大，服务的客户群体规模却着实不小;它地处浙东一隅，推出的“三品三表”“三三制”却流传甚广;它组建历史不长，获得的“穷人银行”“中国尤努斯”等赞誉却超过了许多资深同行。 在拥有“全球市值最大银行”“利润全球第一”等桂冠的中国银行业界，浙江泰隆商业银行代表的无疑是另一类冠军。这家以“做小不做大”闻名的新兴银行，创办十多年累计扶持小企 业、个体工商户8万多户，而且服务质量高、口碑好，在业内率先走出了一条差异化发展的成功之路。 从被迫“扶小”到“三专”定位:“弱势”群体不能弱势服务，低端客户不等于低端市场 6月初，杭州德胜东路恒大建材市场经营户张全余仅用一天时间，就完成了14万元流动资金的贷款。“以前没想到银行贷款有这么方便的，不需要抵押，又快又简单。”他说，现在自己进货再也不用赊账或求人了，这两个月营业额比以前增加了两三万元。 张全余的经历让很多同行眼热，他们也开始尝试联系这家银行——这恰好对上了浙江泰隆商业银行的“胃口”。作为一家定位于专注、专心、专业服务小企业的银行，泰隆银行的目标客户正是小企业主和各类市场经营户。到今年6月底，这家银行总资产313.6亿元、本外币贷款172.3亿元，仅相当于国有商业银行一家地市分行的规模，但是贷款户多达4万户，其中500万元以下小企业贷款户占99.7%，户均贷款41.5万元。 谈起最初的“扶小”定位，浙江泰隆商业银行董事长王钧坦言是“被迫为之”。泰隆银行 吃前身是1993年成立的台州泰隆城市信用社，由于实力比不上大银行，只能选择大银行“剩下”的小客户作为服务对象。2005年，中国银监会郑重推出鼓励银行业开展小企业业务的“六项机制另类冠军:“穷人银行”浙江泰隆商业银行纪实(2) 2010年08月25日 09:50新华网【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 在探索小企业业务过程中，泰隆银行总结出了“三品三表”调查方式，即通过对企业主人品、产品、所拥有物品以及水表、电表、海关报表等软信息的调查，破解信息不对称问题。针对小企业信贷短、频、急特点，提出了“三三制”原则，承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复。几年下来，这些经验已在银行业界广泛流传开来。 泰隆银行在台州、杭州、上海等地拥有28家分支机构，每家分支行开设之初都会接到业务“提醒”，如“不鼓励做500万元以上业务”“对小企业等„弱势‟群体要强势服务”，要求结合一些区域市场特点延长营业时间三小时，力求带给客户星级服务体验。 “小企业是低端客户，但这个市场不等于是低端市场。”王钧说，从2006年改制为城市商业银行以来，泰隆银行资本收益率始终保持在27%以上，不良贷款率从未超过1%，今年6月末不良率仅为0.64%。 从“授人以鱼”到“授人以渔”:与客户同发展、与地方经济共繁荣，才是商业银行可持续发展之道 浙江天台人倪湘莲是名小儿麻痹症患者，自幼双脚残疾，2008年泰隆银行举办的一次青年创业大赛让她得到了改变命运的机会。熟读药材书籍的倪湘莲获得比赛第二名的佳绩和泰隆银行6万元的“创业通”贷款，她随即启动了梦寐以求的金银花种植基地计划。今年倪湘莲的基地已扩大到100亩，金银花销到了全国各地。 王钧倡导要“为真心创业者加油”，不吝啬“授人以鱼”，但更强调“授人以渔”的重要性。 2007年底泰隆银行把第一个异地分行定在经济欠发达的丽水市，并把城郊农户列为重点服务对象。开展业务时，银行客户经理往往以村支书、村长等“能人”为突破口，首先与这些人建立业务关系，树立标杆，再让其他农户在“榜样”带动下创业致富。到今年6月底，泰隆银行发放的涉农贷款余额达到了62.7亿元，占比为36.4%。 ”，使泰隆银行的小企业金融服务定位找到了理论指引。 另类冠军:“穷人银行”浙江泰隆商业银行纪实(3) 2010年08月25日 09:50新华网【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 对于有志创新的小企业，泰隆银行更是积极提供信贷支持，帮助他们实施技改或转产。“小企业缺钱给他钱只是第一步，更重要的是通过贷款帮助企业实现提升。”王钧认为，银行发展客户不是做“交易”，更不是“一锤子买卖”，与客户同发展、与地方经济共繁荣，才是商业银行可持续发展之道。 温岭人徐勇坚原本经营一家小型机械厂，因技术含量不高生意不景气，2007年决定转行生产竹制品，但跑了几家银行都由于抵押不足贷不到款。泰隆银行的客户经理接到申请后很快来到企业调查，认定竹制品是绿色、环保型产业，市场前景广阔，同意贷款8万元。徐勇坚靠这笔贷款扩建了厂房，添置了新设备，如今生意越做越红火。 多年实践下来，泰隆银行对自身的市场定位有了更坚实的信心。王钧发现，即便是在上海这样的发达城市，银行机构众多，但由于金融资源多向高端客户集聚，对于小企业和郊区农户来说，依然存在金融“沙漠”现象。泰隆银行上海分行从今年2月成立至今，已服务客户1000多户、贷款10多亿元，受市场欢迎程度远超事先预计。 从“人海战术”到“口碑营销”:文化是最好的制度，口碑是最大的品牌 何林福是台州一家小企业的老板。每逢周五下午，他都会到泰隆银行台州经济开发区支行活动室打乒乓球，就像回自己家一样。他不仅是这个支行的老客户，也是支行的“编外客户经理”:这几年，他先后介绍了六七十位朋友或上、下游合作伙伴到泰隆银行贷款，理由就是“泰隆服务好”。 2008年8月开业的泰隆银行杭州分行，去年底的客户数还不足2000户，到今年7月已攀升至3400户。分行行长郑君京说，开始阶段的营销是靠“人海战术”，每天组织大批客户经理出去找客户、做调查，如今银行口碑做出来了，客户介绍的客户越来越多了。 另类冠军:“穷人银行”浙江泰隆商业银行纪实(4) 2010年08月25日 09:50新华网【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 王钧认为，金融说复杂也复杂，要用很多数理模型、工具来分析，说朴素也朴素，因为金融是对人的服务，最终要回归“人情味”。一般而言，谁会为了借一次钱不还，把自己的名誉毁掉,基于这样的判断，多年来泰隆银行一直大胆推行无须抵押的信用保证贷款，目前全行此类贷款在全部贷款中的占比高达91.3%。 这种“人情味”，既让泰隆银行的客户经理们感受到了自己肩负的责任，又让他们乐在其中。在银行内部，既有“不许拿客户一针一线”等“双十禁令”，也有运动会、歌唱比赛以及覆盖各个层面的员工培训活动，令人忙碌而又充实。 “17年来，泰隆走的是一条特色化的发展之路，要确保这种模式不走样，必须建立一支高度认同泰隆文化的团队。”近几年来，王钧一直致力于打造一个属于泰隆银行的“人才蓄水池”。今年6月，泰隆银行正式在杭州开办“泰隆学院”。7月，泰隆银行宣布与北京大学国家发展研究院组建“小企业金融研究基地”，共同推动小企业金融服务的理论研究。 27岁的黄叶明原本从事泰隆银行总行办公室行政工作，今年初主动要求换岗到支行从事农村地区营销工作。“这是个光荣的事业，我希望通过自己的努力，让更多的人享受到好的银行服务。”尽管说话时还带些腼腆，但他的脸上朝气蓬勃，自信十足。