买车险技巧

买车险技巧 买车险技巧:花最少的钱 买最全面的保障 2004年12月04日 11:28:17 杭州网 “交通事故中司机无责任也要赔偿”、“人保公司车险500元以下免赔”，近期，这两条消息在国内车辆保险市场上掀起了轩然大波。如何花最少的钱买到保障最全面的汽车保险已经成为有车一族最关心的事情。 投保大公司理赔快 购买车辆保险，首先要选好保险公司，最好考虑规模大、 实力强的公司。大保险公司网络齐全，特别是当承保车辆在外地出险时，大公司既可以委托异地网点代为查勘，也可以通过远程信息定损，由于减少了现场查勘等待时间，因而理赔较快。 相比之下，小保险公司营业网点少，力量薄弱，其业务主要是通过汽车销售商和保险中介代理，虽然保单报价可能较低，甚至还会打折，但理赔却较慢。另外，小公司的赔偿条件也可能相对苛刻，比如车辆受损需要修复时，有的小公司会以国产配件代替进口配件;如果车辆在非固定停车场所或者无人看守时被盗，有的小公司则可能拒绝赔偿。因此消费者不应贪图小便宜而吃大亏。 选择哪些车险险种 目前，我国有上百种车辆保险，尽管有些险种名称大同小异，但条款内容、保险责任千差万别，投保之前最好将多家公司的保险条款进行一番比较后，选择出哪家的公司的保单条款最有利后再投保。 车主在购买保险时，首先应投保车损险、第三者责任险和车上人员责任险这三项基本保险。对于经常跑长途、没有固定车库或所居住小区治安环境不佳的车主来说，车辆被盗风险较大，还应买盗抢险、划痕险。此外，为了应对《道路交通安全法》汽车“无责赔偿”的新规定，最好加保无过错责任险和不计免赔险，这样无论车主在事故中是否有责任，都能获得足额赔偿。 保额选择应适当 保额的高低决定保费的多少，选择合适的保额就很重要。有些车主在购买车损险时选很高的保额，心想一旦出现事故，可以获得更多赔偿，但其实这样做却得不偿失。因为我国车险条款规定，当保险车辆发生全损时，车主只能获得相当于出险时车辆实际价值的赔偿。比如一台已使用6年的轿车，新车购置价18万元，保险公司计算的折旧价格为4.5万元。如按新车购置价投保需缴保费4080元，而按车辆折旧价值投保，仅交1380元。保费相差甚多，但出现全车损毁时，赔偿金却是一样的。对于想获得高额赔付的旧车车主，购买保险时一定不能轻信代理人的口头承诺，必须与保险公司签署特别约定，并在保单中注明“车辆全损 1 / 38 按约定保额赔付”字样。 鉴于5月1日以后人身伤害事故的赔偿标准提高，车主在购买第三者责任保险时，最好将保额定在20万元，保额太低，万一出现大事故不够用;保额太高，多交保费不划算。至于盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等附加险保费，则一般都是按车辆价值确定。 车险索赔有技巧 天有不测风云，人有旦夕祸福。开车难免出事，但专家建议，如果是几百元的小事故，最好自己兜着。因为按保险公司的规定，车辆投保后一年无索赔记录，下年度续保保费可优惠。比如有的公司每年可优惠10%，优惠幅度最高可达50%;但如果上一年度有较多违章和理赔，次年续保则按赔付记录每次加收保费10%，依次递增，最高可达200%。索赔次数太多，有的公司还可能拒绝续保。 2 / 38 投保车险有技巧 并非越多越好 2009-2-20 17:17 中国保险报 【大 中 小】【打印】 很多车主在买车时认为保险买的越多、越全面越好，这样出了事故可以得到更多的赔偿，才能万无一失。在国家规定的强制保险外，再增加一些保险，会给爱车和自己更多的安全保障。但是，确实是大家所认为的:买车险越多越好吗, 现任都邦财产保险江苏分公司客服中心经理。1997年加入保险业，精通保险理论，擅长理赔实务，曾先后多次获得都邦保险总公司、江苏分公司授予的“优秀员工、优秀经理”称号，所领导的部门多次受到总分公司表彰，被评为先进集体。 购买汽车保险有技巧 对于刚刚买车，或准备买车，以及从未接触过车辆的朋友来说，普遍都会有这样的想法，总认为买的保险越多，自身就越有保障。这也是随着社会经济不断发展，所带来的风险防范意识的加强和投保意识的提高。 但并非所有的保险都是必需的和万无一失的，买保险只是转移风险、分摊损失的一种手段。在此，就购买车险产品的一些技巧向大家做个介绍。 交强险是必买险种 目前，车辆保险所涉及的险种主要分为交强险(国家强制性)和商业险(自愿性)。其中，交强险是车主必须购买的险种，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成三者(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是国家强制性购买的险种。 交强险的分项赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元。 商业险可以酌情选择 除了交强险之外，车主还需要投保一些商业保险。其主要包括:机动车损失保险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、划痕险等。 比如车损险，主要针对车辆之间的意外碰撞等。一般情况下，买车的人大多是新手，开车的经验有限，比较容易出现道路交通意外，这时车损险则可以有效地减轻损失;商业第三者责任险的主要功能是，当机动车与路人出现意外时，投保人可以将理赔责任转嫁到保险公司身上，从而转移风险;需要提醒大家的是，如果居住的地方是无车库以及物业管理不到位的小区，那么盗抢险和划痕险也是必须购买的险种。 3 / 38 值得注意的是，不计免赔的选择，许多车主都不太熟悉。简单说来，不计免赔就是补充保险公司理赔的剩余部分。举个例子来说，如果车辆只投保了车损险，在发生单方事故后，汽车的维修费为1000元，那么保险公司只按照规定承担维修费中的80,;如果购买了车损险的不计免赔，那么保险公司则承担100,维修费。也就是说，车损险只投保了80,，不计免赔所保的是另外的20,。 车险并非买的越多越好 车主购买车险应该根据个人使用车辆的情况来决定。如果是营业性的货车，就要多考虑一些三责险较高保额方面的需求;如果是企业、机关的车辆，在单位财务条件允许的情况下，可以考虑多买一些实际需要的附加险种。如经常行驶雨水路段的车主，可考虑发动机涉水损失险;汽车新增加了设备，可考虑购买新增设备损失险。而不计免赔额(率)附加险，一般是所有车主都必须投保的，这可以帮助车主省不少钱。 投保也不是越多越好。保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益。比如，很多保险公司是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。于是，一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或者可买可不买的保险。所以，车主在投保前一定要细心挑选，方可花最少的钱获取最大的保障利益。 车辆保险何时生效 车辆保险条款对于保险期间的约定为一年。保险有效期起点为保险生效日的零时，但保险起期不能早于投保日期。也就是说，当天签订的车险保单，正式生效期限为第二天零时，在此之前发生的车损事件，保险公司不予理赔。 目前私家车普遍投保的车辆险种有:车辆损失险、第三者责任险、基本险不计免赔特约条款等，能有效规避车主驾车意外造成的风险损失。但如果当天办完所有购车手续后，在晚上12时之前发生保险事故，将由车主承担一切损失。随着买车族的增多，近来这类事件时有发生。因此，购买新车最好采取“无缝”保险的方式，即头一天根据经销商提供的车辆合格证，办理好车辆保险，将车辆暂存在销售商处，待第二天保险生效后再去办理提车、车辆纳税、上牌等手续。 超额投保与重复投保的误区 一是注意避免不足投保或超额投保。如果你的汽车价值15万元，你却为其投保了20万元的保险，或者相反，你的投保金额小于你的车价，这两种方式都是不合理的，而且也不一定能得到有效的保险保障。根据《保险法》的规定，投保金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超出部分无效;投保金额低于保险价值的，除保险合同有约定外，投保人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 二是要避免重复投保。如果你在一家保险公司购买保险后，一般不要再到另外的保险公司投保。根据《保险法》规定，财产保险中，重复投保的保险金额总 4 / 38 和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。如果你的汽车价值15万元，分别向保险公司甲、乙投保车损险，甲公司承保金额为8万元，乙公司承保金额为12万元。则依据上述规定，当发生车辆全损时，甲、乙公司赔偿的总额仍以15万元为限，即甲公司赔偿6万元，乙公司赔偿9万元。 因此，重复投保与超额投保在车险投保中并不是好事，车险赔付主要依据的是补偿原则，并不是多保就可以多赔，当补偿达到车辆实际价值时就停止赔偿了。需要提醒投保者的是，一般代理人所说的“全险”，只是多项险种投保的总称，并非包括全部意外。投保者在购买保险时一定要看清合同，避免不必要的纠纷。 客户观点1: 我刚买了一辆新车，正打算着给爱车买保险，还在犹豫阶段。在买车时，销售人员建议我根据自己的需求来买保险，我总觉得车险越多越好，我想问问专业人士:是否车险越多越好,另外，新车保险生效时间是怎么规定的,是否上了保险，当天出了事故就能得到赔偿,(河南洛阳 赵先生) 客户观点2: 我是一名司机，平时和车打交道的时间最多。我们的车都是单位给上的保险，具体哪些险种我不清楚。我想问问:一般自己的爱车都需要买哪些保险,如果在多家公司都投了保险，理赔时是否赔的也多,(江苏南京 苏先生) 5 / 38 “自碰”致人伤亡保险如何理赔 2010年04月13日 15:15 来源: 兰州晨报 【字体:大 中 小】 网友评论(0) 图/陈飞 在机动车日益增多、交通事故频发的今天，保险中的交强险和第三者责任险，成为肇事者向受损者予以赔付的有力依靠。但是，现实生活中，一旦发生“自碰”导致车损人伤的单向交通事故，究竟该如何理赔，绝大部分投保车主却是不甚明了。 法律界人士指出，购买保险的目的就是为了以较小的代价防患风险。当机动车发生交通事故时，受害人是车上乘客还是第三者，不仅关系到责任的划分，还会直接影响能否及时获得保险赔偿。而判断其身份，关键还是要看事发时的细节:以该人在交通事故发生当时这一特定的时间是否身处保险车辆之上为依据，而不能仅以伤者伤前的身份一概论之。 ?案例回放 案例1:乘车人跳车致死 保险公司赔12万 2006年6月25日，金昌人张某驾驶满载货物的车辆行驶至某收费站时，因货车制动失灵，乘车人姜某跳车后被该车右后轮碾压身亡。事故发生后，事发地法院出具民事调解，确认张某赔偿死者姜某有关损失共计15.7万元。但在对死者的赔偿问题上，永安财产保险公司甘肃分公司金昌营销部以姜某是车上人员不属第三者险赔偿范围等为由拒绝赔偿。后双方诉诸兰州市仲裁委。经审理，仲裁委终局裁定金昌营销部应按第三者责任险赔偿姜某12万余元。保险公司未提异议，该裁决目前已开始执行。 案例2:乘公交摔倒致死 保险公司赔15万 6 / 38 2008年12月2日，花甲老太陈某乘坐公交车时，因车门未及时关闭，致使老人从前门摔倒受重伤，后经医治无效死亡。经事故认定，驾驶员承担事故的全部责任，陈某无责。该公交车在保险公司投有12万元交强险、50万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。2009年4月，死者家属向法院提起诉讼，驾驶员、公交公司、保险公司赔偿共计16.9万余元。庭审中，前两被告认为，肇事车辆已在保险公司投有交强险和第三者责任险，应由保险公司赔偿。而保险公司则认为，陈某受伤属车上人员，保险公司只应在车上人员保险限额内承担2万元的赔偿。近日，该案经安徽省宣城市中院终审审结，判令保险公司在交强险和第三者责任险责任限额内赔偿死者家属15.25万余元。 ?专家说法 主持人:本报记者 郭玉红 嘉宾:甘肃方域西涛律师事务所律师 杨元昊 甘肃诚信律师事务所律师王维军 主持人:为了省钱，一些车主为车辆投保时，往往显得很“小气”，只买交强险。一旦出事被保险公司拒赔时，才后悔不迭，发现不同险种各有乾坤。这些案例主要涉及交强险、第三者责任险和车上人员险等，请介绍一下。 王维军:交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。第三者责任险指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡。一般来说，第三者责任险被很多车主归为商业车险的必保险种之一，其保险金额一般较高，赔偿限额在5万元至100万元之间。而车上人员责任险只能在投保了第三者责任险后方能附加投保，其保障对象顾名思义仅限于车上人员，包括司机或乘客伤亡时支付的必要合理的施救、保护费用。 杨元昊:在此需要提醒的是，车上人员责任险并不承保所有的车上人员伤亡，如驾驶员饮酒、吸食或注射毒品后驾车，违法、违章搭乘人员的人身伤亡，以及车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为等致人身伤亡的都不属于保险范围内。另外，车上责任险必须按核定座位数投保，赔偿时最高不超过每座赔偿限额。例如，桑塔纳核定座位数为5座，按照核定座位投保，每座保额1万元，保5座，保费为10000×5×0.5%=250元;如不按核定座位投保的话，保1座，保费为10000×0.9%=90元。目前许多大型保险公司均不受理个别车座的投保，仅提供驾驶座以及乘客座投保两种选择。 主持人:生活中，很多人对交强险和第三者责任险的异同不甚明了，两者有何区别, 杨元昊:首先认清楚，交强险是国家强制性要求购买的保险，国内所有上路的机动车都必须买，否则不予挂牌、上路。而第三者责任险是投保人根据自身的实际情况自由选择投保的。另外，两者都是只赔付对方，但是赔偿限额是不一样的，交强险的赔偿限额是固定的，目前最高赔付额仅有12.2万，包括死亡伤残最高11万元、住院治疗1万元、财产损失2000 7 / 38 元。而第三者责任险是投保人自己选择的限额。还有，赔偿根据也不一样，在发生交通事故时，要先从交强险责任限额内赔付对方损失，不够的话再从第三者责任险限额内按保户承担的事故责任比例进行赔付。而且交强险是有责无责均在责任限额内全额赔付，第三者责任险是根据保户在事故中承担的责任比例赔付的。 举例说明:你负全责，由你的交强险承担对方全部医疗费用损失，超出部分转入你的商业第三者责任险赔付;你有责任(包括主责和次责):比方说占70%责任，仍然是在你的交强险承担限额内为第三者人身死亡、伤残先行赔付损失，超出部分×70%，就是保险公司赔付的第三者责任险金额。你没有责任或者说对方全责:你仅需要在交强险内承担无责任赔付，这时，第三者死亡、伤残限额1.1万;第三者医疗费限额1000元;第三者财产损失100元。另外，交强险可以要求保险公司垫付伤者医药费，而商业第三者责任险就不能垫付。 王维军:交强险和第三者责任险的保险对象确实是相同的，而且险种的功能几乎重叠，都是在车主的车撞了人之后用来赔付对方的医疗、补偿费或财产损失费的。但在遵循的赔偿原则、免赔范围、保障限额、精神损失赔偿等方面的差别还是比较大的。不过，交强险的保障能力有限，比如，你开车撞了另外一辆车，对方车的损失是4000元，如果你只买了交强险，那么保险公司只赔偿2000元，剩下部分则由自己承担。重要的是，一旦发生涉及人员伤亡的重大交通事故，在兰州地区各项赔款至少在20万元以上，交强险的死亡伤残赔偿显然很难应付。如果没有投保商业第三者责任险，投保人再无力承担赔偿责任的话，受害者的权益就无法得到保障。所以，车主在选择时，通常会投保一定额度的商业第三者责任险。在此建议，保额最好不要少于10万元。特别是刚学会开车的新手，最好能将第三者责任险投保到15万元或20万元的保额。 主持人:来看上述案例，车子出险时，均是车上人员在车子以外发生伤亡，保险公司却拒绝以交强险以及第三者责任险予以理赔，为什么, 王维军:可以确定的是，不管是交强险或第三者责任险，只对车上人员以外的人身伤亡进行理赔，均不承保车辆上的人。也就是说，只有当车辆与第三方相撞，并造成第三方伤亡时，交强险才会对第三方而不是本车进行赔付。上述案例无一例外，均是单车事故且事发意外，之所以法院或仲裁机构判令保险公司仍将受害者确定为“第三者”，完全是根据具体案情来判断的。 杨元昊:需要判断受害人是车上乘客还是第三者，继而划分双方的责任，关键要看案件的细节。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》和《机动车第三者责任保险条款》规定，均对第三者的概念分别作了界定，但对本车人员的概念却没有界定。比如案例2，受害人陈某究竟属于“第三者责任险”中的“第三者”，还是属于“车上人员责任险”中的“车上人员”。如果属于“第三者”，保险公司应在12万元交强险和50万元第三者责任险限额内予以赔付，如果属于“车上人员”，则保险公司仅在2万元车上人员险限额内予以赔付，可以说两者差异巨大。法院审理时，遵循责任保险的基本法理和一般规定，依据交强险和第三者责任险充分保障受害人权益的精神，将陈某解释为车外人员、适用机动车交强险和第三者责任险为宜。另 8 / 38 外，2009年10月实施的新《保险法》规定，交通事故受害人可以直接向肇事车辆的保险公 司提出赔偿申请。 对比项目 第三方车上人人身意外保险 员责任险 保障对象 指定座位上的一般为确定的 人员，为不确定人 的人。 事故范围 使用车辆时，发所有意外伤害 生的意外伤害事故 事故。 赔偿范围 属于车主需要身故、残疾和医 负担的丧葬费、疗费用，部分还 伤亡赔偿、医疗包括紧急救援 费和误工费等和费用垫付等 项目。 增值服务。 价格水平 司机座位每万每万元约10元 元约40元左左右 右，其它座位每 万元约25元左 右。 适合状况 车辆经常由不车辆主要由固 同人员驾驶或定几个家庭成 搭载不同人员 员使用 9 / 38 第三方责任险 简单来说第三方责任险由于被保险人疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害,保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行给付的一种保险. 第三者责任保险是强制性保险,对维护社会安定.弥补第三者的损失,减轻被保险人的负担都具有重要的意义. 事故责任限额 第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。 1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下: (1)在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次:2万元、5万元、10万元和20万元;摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆)，计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连)，各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。 (2)除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次:5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。 2)主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。 注意:挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。 10 / 38 车辆损失险 车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。 车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的自己车辆的损失。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支 付修理费用。 车辆损失险条款 总 则 第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条 本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车，另有约定的除外。 第三条 本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任,附加险不能单独承保。 不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。 保险责任 第四条 被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿: (一) 碰撞、倾覆、坠落; (二) 火灾、爆炸; (三) 外界物体坠落、倒塌; (四) 暴风、龙卷风; (五) 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸; (六) 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡; (七) 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。 第五条 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。 责任免除 第六条 下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿: (一) 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用; (二) 竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间; (三) 利用保险车辆从事违法活动; (四) 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆; (五) 保险车辆肇事逃逸; (六) 驾驶人员有下列情形之一者: 1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符; 2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车; 3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。 (七) 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆; (八) 保险车辆不具备有效行驶证件。 第七条 保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿: 11 / 38 (一) 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏; (二) 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕; (三) 人工直接供油、高温烘烤造成的损失; (四) 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失; 自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。 (五) 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分; (六) 因污染(含放射性污染)造成的损失; (七) 因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失; (八) 车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失; (九) 在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏; (十) 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失; (十一) 摩托车停放期间因翻倒造成的损失; (十二) 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失; (十三) 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。 第八条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 保险金额 第九条 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任: (一) 按投保时保险车辆的新车购置价确定。 本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置税)的价格。 (二) 按投保时保险车辆的实际价值确定。 [2] 本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。 [编辑本段] 车辆损失险赔偿细则 (一)被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿: 1(碰撞、倾覆; 2(火灾、爆炸; 3(外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落; 4(雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡; 5(载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)。 (二)发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。 1、保险责任: 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，因为以下原因造成的损失，保险公司负责赔偿: (1)保险车辆发生意外碰撞(保险车辆与外界物体的意外撞击)、翻车等事故造成的保险车辆的损失 (2)保险车辆周围的火灾、爆炸造成的保险车辆的损失 12 / 38 (3)保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的保险车辆的损失 (4)以下自然灾害造成的保险车辆的损失:雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡 (5)载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)造成保险车辆的损失 2、 如何确定 确定车损险保额的方式有三种: (1)按照新车购置价确定。(按照新车购置价来确定保额，这个购置价是指市场上投保当时同种车型的价格加上购置费的价格。这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可以获得实际损失的赔偿。) (2)按投保时的实际价值确定。(按投保时的实际价值来确定保额，实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。在出险时，要按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。而保险公司不赔的比例往往会多于省去的那部分保费。) 3、关于保险赔偿 (1)赔偿项目: 包括被保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用，以及您对车辆采取的合理的施救(保险车辆失去正常行使能力情况下拖运费 在抢救过程中使用他人(非专业消防单位)的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损坏他人财产，应该由被保险人承担的部分 非雇佣拖车在拖运途中发生意外事故，导致保险车辆损失扩大的部分 )及保护措施所支出的合理费用 (2)赔偿额度:保险公司会根据您在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%(其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分)。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。 4、常见除外责任 (问答) (1)由于车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿，比较常见的有, 答:(1)、发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。 (2)、因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾。 (2)我的车被吊车砸坏了，保险公司负责赔偿吗, 答:要分情况而定，吊车的吊物脱落以及吊钩吊臂或其它零件的断落，造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。 但是吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。 (3)我能把小事故留到一起报案吗, 答:最好不要这样做。因为事故责任和损失程度不好确定，而且保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分，保险公司不负责赔偿。 (4)我的车在积水中起动使保险车辆的发动机损坏，保险公司负责赔偿吗, 答:条款规定保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏，保险公司不负责赔偿。 (5)飞来的小石子将我的车风挡玻璃或车窗玻璃碰碎，保险公司负责赔偿吗, 13 / 38 答:在车损险部分，玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。但是如果您加保了玻璃单独破碎险后，保险公司负责赔偿。 (6) 我的车被楼上撒下来酸性液体或油漆污染，保险公司负责赔偿吗, 答:条款中规定因为车辆的自然磨损、朽蚀、故障造成的损失，保险公司不负责 [ 赔偿。 车辆盗抢险 保险车辆(含投保的挂车)因遭受保险责任范围内的全车被盗窃、被抢劫、被抢夺以及在此过程中所造成的损坏，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。如果您有被小偷偷窃钱包后痛不欲生的经历，您将明白一旦您的爱车被盗窃、被抢劫，除了给您造成巨大的经济损失，还会有极度的伤心，为了避免这种情况的出现，建议给您的爱车安上防盗器(能降低被盗窃的风险，但不能完全避免被盗)，同时为它投保全车盗抢险(万一爱车被盗后，能通过对您经济损失的弥补，来安抚您受伤的心)。 原则:机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分:一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失;二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。 对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。 修改前的机动车辆盗抢险保险金额和保险费率的规定，由于机动车辆盗抢险是机动车辆损失险与第三者责任险的附加险，故保险金额可与车辆损失险保险金额保持一致。其确定方式有三种:一是与保险价值相等二是按投保当时的市场价值确定;三是协商价值。一般来说，盗抢险的保险金额不单独列明，而是以车辆损失险的保险金额作为盗抢险的保险金额。 机动车辆盗抢险条款规定，盗抢险的保险费率为机动车辆损失险保险费率的20,—30,。这也就是说，盗抢险的保险费为车辆损失险保险费的20,—30,。计算公式为: 盗抢险保险费,(车辆损失险基本保费，保险金额×费率)×20,,30, 不难看出，盗抢险的保险费是车辆损失险保险费的20,—30,，而不是车辆损失险与第三者责任险保费之和的20,—30,。 在实际投保过程中，保险公司通常按保险单上车辆损失险保险费的20,—30,直接计算出盗抢险的保费。这是被保险人未提出盗抢险的保险金额，而保险公司直接以车辆损失险的保险金额代替了盗抡险的保险金额，二者是相一致的。如果车辆损失险的保险金额是按保险价值来确定的，那么车辆损失险的保险金额与盗抢险的保险金额相同如果车辆损失险的保险金额是以协商价值来确定的，为不足额保险，那么在盗抢险的保险金额与车辆损失保额相同的情况下，发生保险车辆的盗抢险后，被保险人将无法得到足额补偿。那么投保人可以向保险公司提出盗抢险的保险金额与车辆损失险的保险金额不同，并按照上述公式计算盗抢险的保险费。 在实际投保缴费中，保险公司根据当地的治安状况或按照保险管理部门的规定，确定盗抢险的缴费比例是20,，还是30,。一般来说，机动车辆保险的盗抢险风险较大，按30,收取盗抢险的保费的可能性最大。至于是20,还是30,，如果保险管理部门有规定，那么就按规定的来实施，如果保险管理部门没有规定那么保险公司可以自行确定比例，这是保险条款中赋于保险人的一种自由选择权。但这给实际工作部门带来了很多困难。 修改后的机动车辆保险附加全车盗抢险保险金额和保险费率的规定为机动车辆必须在投保车辆损失险后，领取了正式牌照后方可附加全车盗抢险。保险责任为保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落以及保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。 保险金额由保险公司与被保险人在投保车辆的实际价值内协商确定。实际价值按投保时同种类型车 14 / 38 辆市场新车购置价(含车辆购置附加费)减去该车已使用年限折旧后确定。拆旧率按国家有关规定执行。当投保车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票的金额确定保险金额。 修改后的全车盗抢险费率根据地域不同其基准费率分为四档，即1(2,、1(O,、0(8,、0(6,。 在具体的业务操作中，六座及六座以上与六座以下的客车分别按基准费率和基准费率减0(2,计算保险费;货车、拖拉机及其它车辆按基准费率减0(2,计算保险费，摩托车按基准费率加上0(2,计算保险费。 保险费计算按盗抢险保险金额乘以各自所对应的保险费率计算收取保险费，与修改前的保险费计算有很大区别。 投保了机动车辆盗抢险，车辆丢失保险公司怎样进行赔偿, 保险车辆遭人盗窃、抢劫或抢夺，经向公安机关报案，在三个月以上未查找到，便属于盗捡险责任。被保险人应及时向保险公司报案，并提供相关的索赔材料。保险车辆被盗抢三个月后，被保险人应按要求和程序填写车辆权益转让书，保险公司便可以按下面的规定予以赔偿: (1)保险金额高于或等于车辆出险时的实际价值时，按出险时的实际价值进行赔偿。 (2)保险金额低于车辆出险时实际价值的，按保险金额进行赔偿。 保险车辆被盗枪三个月内被追回，如果车辆已道破坏或车上零配件、附属设备丢失，也属盗抢险保险责任，保险人负责承担修复费用。 保险车辆被盗枪三个月仍未追回，保险公司在赔偿被保险人后，保险车辆被追回，被保险人可以撤销其权益转让书，收回保险车辆;也可以不收回原保险车辆，根据被保险人的权益转让书，追回车辆的所有权归保险公司所有。如果保险车辆的零部件或附届设备失窃，没有构成“全车被盗”，则不属于盗抢险责任范围，被保险人无权根据该附加险种申请索赔。因为，被保险人对保险车辆的损失有着全部责任，根据交通事故责任与免赔率的关系，被保险人对保险车辆因盗抡造成的直接经济损失，承担20,的绝对免赔率。 前不久，中央电视台《今日说法》栏目播放了一期《古树砸“大奔”》的节目，节目讲述的是2000年5月9日山西金业物贸有限公司总经理张新跃为新买的价值168万元的德国产S320型2000款奔驰轿车办理上户手续，入住了北京市和平酒店。 5月13日晚当他办理好了有关上户手续准备离开酒店时发现，自己停放在和平酒店停车场的那辆新奔驰轿车被压在一棵倾倒的大树底下，车辆已完全变形。砸在奔驰车上的是和平酒店停车场上生长的一棵有200年树龄的老榆树。 由于车主山西金业公司刚刚为新车办理好上户手续，还没来得及到保险公司去购买汽车保险，所以决定向和平酒店索赔。他认为自己是酒店客人，并且车辆停放在酒店的配套停车场中，所以酒店应该对此事负责。 和平酒店则称事故发生当天风力大，又因树和车之间形成特殊地形，大树倾倒是由不可抗力因素造成的，是天灾。根据气象部门的记录，事发当天风力仅2到3级，也没有降雨。大树倾倒并不是由于恶劣的天气造成的。 和平酒店最后提出，按《森林法》中相关规定，这棵古树的管护责任在北京市东城区园林局，金业公司应向园林局要求赔偿。 由于长时间没得到满意的处理结果。2000年6月27日，金业公司将和平酒店告到了北京市东城区人民法院，要求和平酒店对古树砸车事件承担全部责任。 法院经由专业部门对车辆作了受损鉴定，并追加了东城区园林局为涉案第三人参加诉讼。2001年3月1日，法院对此案作出一审判决，判被告和平酒店承担全部责任，支付车辆修理费用18(9万多元，修复后的贬值损失，由被告再行赔偿。到此，历时了10个月，车辆修复费用才得以赔偿。 这件事情引人深思，如果车主在事故发生前已经办理了机动车辆保险手续，修复车辆的费用将会立即得到赔偿。在机动车辆保险条款中车辆损失险里规定，因为外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落造成保险车辆的损失，保险公司均会负责赔偿。在这起事故中树木倾倒造成的车辆损失就是居于保险车辆自身以外物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成车辆损失，但是损坏的不是保险车辆，因此它不在车辆损失险责任范围内。 15 / 38 不计免赔险 简介 “不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5,到20,的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。 通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。 在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。 车主须知不计免赔险的四不赔 虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任，避免发生理赔纠纷。 加扣免赔率 车险条款规定，不计免赔险的理赔范围并没有包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。 其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关，保险公司酌情增加免赔率，便于告诫车主驾车要注意安全第一。 但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额，不计免赔险自然就对它们没有用。 附加险免赔率 车险专家解释道，不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。 一位车险专家解释说，由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限，未能覆盖某些特定事故的理赔事宜，于是保险公司会设立相应的附加险种，补充汽车主险的理赔面不足。但这不能等同于附加险之间就可以相互作用，其实附加险种之间是相互独立的，不计免赔险对附加险的免赔率是没有效用的。 找不到第三者事故 保险公司对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率，通常是30%或50%的免 16 / 38 赔率，但这类免赔率是不属于不计免赔险理赔范围的。 一位车险专家解释道，由于找不到第三者的交通事故，通常难以客观判定当事车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。 而且保险公司之所以对这类事故设定单独免赔率，就是要规避某些重复赔付的道德风险。毕竟极少数车主在双车碰撞事故后，先收取其他车主理赔款，再人为制造一起单车事故，向保险公司索赔，达到双重赔付的目的;其次保险公司对这类事故设立单独免赔率，间接督促车主在遭遇双车碰撞事故后相互监督，共同配合交警部门完成事故举证与事故责任判定过程，这是车主维护自身理赔权益最大化的好方法。 事故责任难确定 当双车发生碰撞时，有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下，就将汽车驶离现场，相互协商处理交通事故。可当定损员前往现场后，却无法从事故现场痕迹判断各车主的事故责任。这时，有些保险公司对这种事故责任说不清的现象同样给予一个单独的免赔率，通常是30%，但这类免赔率也是不计免赔险难以承担的，毕竟这类事故的免赔率也没有涉及车主事故责任，不计免赔险自然爱莫能助。 有时车主在自行协商处理交通事故过程中，未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹，便将汽车驶离现场，令保险公司难以客观准确判断事故责任;或者一位车主觉得汽车受损很小，便驶离现场，导致另一位车主未能协助保险公司勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率，作为该事故的理赔依据。 车险专家提醒说，协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务，所以车主不应急忙自主协商处理事故，妥善保护事故现场同样非常重要。 触类旁通莫忘“不计免赔额特约险” 有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损是不作理赔的。一位车险专家告诉笔者，保险公司设立绝对免赔额，对车主是有益处的。 首先，车主对于500元以下车损事故不作理赔，维持自身理赔空白记录，便于享受续保车险的保费优惠。其次，当一些事故定损理赔程序比较繁琐时，或许有些车主就不愿为小额赔款而劳心劳力。 再次，当保险公司不再为一些小额理赔案例花费大量人力物力时，便能腾出更多力量完善车险服务功能，车主反而能享受到更多车险增值服务。 最后，车主在购买车险时拥有更大的选择余地。如果一些车主对于一些小额车损事故都要求保险公司给予理赔，可以购买不计约定额特约险;通过多缴保费，享受最全面的理赔服务;如果一些车主则不愿为小额理赔而花费时间，比必投保不计免赔额特约险，也能省下一笔保费。 条款 分为:基本险不计免赔特约和附加险不计免赔特约条款两种。其中: 基本险不计免赔特约条款是对基本险规定的按责任免赔金额的补充，如果客户选择投保了基本险不计免赔特约条款，那么保险公司将负责赔偿客户自行承担的部分。但它作为一款附加险种，是为主险服务的，不能对附加险种的免赔率部分进行赔偿。例如说，“车身划痕 17 / 38 险”和“抢盗险”就是一种附加险。在此情况下，消费者可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。 附加险不计免赔特约条款与基本险不计免赔特约条款类似，是对附加险种免赔金额的补充。但这种情况下，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，称为加扣免赔率。 另外，按照规定，对于找不到第三者事故，事故责任难确定这两种情况保险公司也有权不予理赔。因此，消费者绝不能抱着买了不计免赔险就是全赔这种观念去买保险。 无过失责任险 无过失责任险-第三者责任险的附加险 负责赔偿在交通事故中造成对方人员伤亡和财产损失，虽然本车无过失，但车主为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用。 1、保险责任 承保机动车辆在使用过程中，因为与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人身伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法返回的费用，保险人按《道路交通事故处理办法》和出现当地的道路交通事故处理规定标准在保险单该项目载明的赔偿限额内计算赔款，每次赔偿均扣除20%的免赔额。 2、保额如何确定 您投保的第三者责任险的保险金额内选择相应的档次。即您投保第三者责任险保险金额为10万，无过失责任险的保险金额可选择5万或10万。您投保第三者责任险保险金额为20万元，无过失责任险的保险金额可选择5万、10万、或20万。 3、关于保险赔偿 (1)赔偿项目:按《道路交通事故处理办法》和出险地区的道路交通事故处理规定标准，在保险单赔偿限额内赔偿。 (2)赔偿额度:每次事故应赔偿损失总金额的80%。 车上责任险 百科名片 车上责任险是指投保了这个险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险公司在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。 简介 车上责任险是指投保了这个险的机动车辆在使用过 程中，发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接 车上责任险 损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的 经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要 合理的施救、保护费用，保险公司在保险单所载明的本 保险赔偿限额内计算赔偿。 车上责任险-条款 18 / 38 第一条保险责任: 投保了本保险的机动车辆在使用过程中、发生意 外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上 人 产生责任险 员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济殆偿责任、以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用、保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。 第二条责任免险: 由于以下原因引起的损失、保险人不负责赔偿; (一)货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、 腐烂、变质; (二)违法载运或因包装、紧固不善，装载、遮盖不当 造成的货物损失; 产生责任险 (三)车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物; (四)由于驾驶员的故意行为、紧急刹车或本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡、货物损失以及车上人员在车下时所受的人身伤亡; (五)其它不属于保险责任范围内的损失和费用。 第三条赔偿限额:车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由被保险人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。 车上责任险-保险公司赔偿 车上伤亡人员按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿 范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最 高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高 赔偿人数以投保座位数为限;承运的 车上责任险 货物发生保险责任范围内的损失，保险公司按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿;每次赔偿均实行相应的绝对免赔率，绝对免赔率及办法按照基本险相应的规定执行。凡是基本险中不负责赔偿的情况，可以通过投保相应的附加险来弥补。有些损失可以在投保了附加险的情况下得到保险公司的赔偿，但是，还有很多原因造成的损失保险公司仍然是无法赔偿的。 车上责任险-案例 车主驾车遇难能否要求理赔责任险 案情:古英(化名)是义乌市苏溪镇人，家有60多岁的父母和读书的两个孩子及其在家务农的妻子，一家五口主要靠古英开自备桑塔纳轿车载客维持家用。 19 / 38 车上责任险 2003年11月21日，古英将其所有的桑塔纳轿车向 金华某保险公司投保了基本险和附加险中的车上责任险 (车上座位)每座2万元，保险期限自2003年11月22日 起至2004年11月21日止。保险合同约定，投保了本附 加险的机动车辆在使用过程中，发生保险事故，致使保 险车辆上车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担 的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。2004年3月28日晚，古英因雇车人要求驾驶已投保的桑塔纳自备轿车，从义乌苏溪到东阳江北街道办广福路南侧，于车内遭犯罪分子抢劫杀害。 2005年4月19日，古英的法定继承人以古英已投保驾驶员座位险2万元为由向婺城区人民法院起诉要求理赔。金华某保险公司认为，古英在车上遭抢劫遇害，不属于车上人员险，保险人不应承担责任。 原告认为，车上责任险是按座位收取保险费的，不管是谁坐到车上，都应承担保险责任。当被保险人在保险车辆上时，应视为车上人员，属保险责任范围。即只要在保险车辆使用过程中造成车上人员人身伤亡，保险人就应在保险限额内计算理赔。 车上责任险 保险公司认为，车上人员责任险是责任险的一种。责任险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。因此被保险人本人的人身发生损害时，保险人不承担保险责任。被保险人的人身损害不属于第三人所发生之损害，只能通过投保人身意外保险加以填补，并非责任保险填补的对象。 评析:保险法第52条规定，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。古英与金华某保险公司签订的机动车辆保险合同，是财产保险合同，属责任险范畴。根据我国保险法第50条第2款规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。古英与金华某保险公司签订的机动车辆保险合同，也明确了保险人承担的保险责任，是由被保险人承担的经济赔偿责任。 结合本案，金华某保险公司所承担的保险责任，应为投保人古英对他人依法应承担的民事责任。被保险人古英的人身遭受损害，不属于第三人所发生之损害。故本案古英的意外身亡，不属古英与金华某保险公司签订的机动车辆保险合同所约定的保险责任范围，保险人不应承担责任。 车上人员责任险 车上人员责任险-车辆商业险主险的一种。 负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。 1、保险责任 保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的 ,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。 2、保额如何确定 20 / 38 车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定 。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。 3、关于保险赔偿 (1)赔偿项目:车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。具体费用包括:抢救费、医药费、误工费等。 (2)赔偿额度:保险公司会根据您在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%(其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分)。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。 4、常见除外责任: (1)驾驶员紧急刹车造成乘客伤亡，该不该赔付, 在交通事故中，因为车与车发生碰撞导致司机、乘客的意外伤亡，如果您投保了车上责任险，由保险公司负责赔偿。但如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任的。 (2)我投保了车上责任险，车上3人受伤，保险公司为什么只付了1个人的赔款, 因为在车上责任险在投保时，必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。所以，如果您只投保了一个座位，不管出事时几人受伤，保险公司只赔偿一个人的损失。 车上责任险-投保座位数 座位投 车上责任险的投保方式有两种，一种是按选择 保，一种是按照核定座位数投保。前者的费率一般规定为 赔偿限额的0.9%，后者为赔偿限额的0.5%。小章以前是 按照核定座位数的方式来投保的，所以应该缴 产生责任险 纳的保费是250元，计算公式为1万元×5×0.5%。而这次， 小章是按照选择座位的方式投保的，保额没有变，还是1 万元，座位数为两个，所以计算公式应该是1万元×2×0.9%， 最后结果为180元。用这种方式投保，每个座位的保费 相当于90元。 车上责任险 大多数保险公司都是按照类似的方式来设定车上责任险条款的，但也有保险公司的条款有所不同，值得投保人关注。例如，平安保险公司的车上人员责任险条款虽然也采用两种方式承保，但这两种方式和其他公司有所不同。投保人可以按照驾驶员责任投保，也可以按照乘客责任投保。驾驶员责任承保风险比较大，费率为0.9%，乘客责任承保风险比较小，费率为0.5%。在平安保险公司投保车上责任险，缴纳的保费就要少一些。这两个座位的保费分别是:驾驶员座位90元(1万元×0.9%);乘客座位50元(1万元×0.5%)，共计保费为140元， 21 / 38 可节省40元保费。 [编辑本段] 车上责任险与车辆人身意外保险的区别 对比项目 车上责任险 人身意外险 保障对象 指定座位上一般为确定 的人员，为不的人 确定的人。 事故范围 使用车辆时，所有意外伤 发生的意外害事故 伤害事故。 赔偿范围 属于车主需身故、残疾和 要负担的丧医疗费用，部 葬费、伤亡赔分还包括紧 偿、医疗费和急救援和费 误工费等项用垫付等增 目。 值服务。 价格水平 司机座位每每万元约10 万元约40元元左右 左右，其它座 位每万元约 25元左右。 适合状况 车辆经常由车辆主要由 不同人员驾固定几个家 驶或搭载不庭成员使用 同人员 22 / 38 下面是赠送的团队管理名言学习, 不需要的朋友可以编辑删除!!!谢谢!!! 1、沟通是管理的浓缩。 2、管理被人们称之为是一门综合艺术--“综合”是因为管理涉及基本原理、自我认知、智慧和领导力;“艺术”是因为管理是实践和应用。 3、管理得好的工厂,总是单调乏味,没有仸何激劢人心的事件发生。 23 / 38 4、管理工作中最重要的是:人正确的事,而不是正确的做事。 5、管理就是沟通、沟通再沟通。 6、管理就是界定企业的使命,幵激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使命是企业家的仸务,而激励不组织人力资源是领导力的范畴,二者的结合就是管理。7、管理是一种实践,其本质不在于“知”而在于“行”;其验证不在于逻辑,而在于成果;其唯一权威就是成就。 8、管理者的最基本能力:有效沟通。 9、合作是一切团队繁荣的根本。 10、将合适的人请上车,不合适的人请下车。 11、领导不是某个人坐在马上指挥他的部队,而是通过别人的成功来获得自己的成功。 12、企业的成功靠团队,而不是靠个人。 13、企业管理过去是沟通,现在是沟通,未来还是沟通。 14、赏善而不罚恶,则乱。罚恶而不赏善,亦乱。 15、赏识导致成功,抱怨导致失败。16、世界上没有两个人是完全相同的,但是我们期待每个人工作时,都拥有许多相同的特质。 17、首先是管好自己,对自己言行的管理,对自己形象的管理,然后再去影响别人,用言行带劢别人。18、首先要说的是,CEO要承担责仸,而不是“权力”。你不能用工作所具有的权力来界定工作,而只能用你对这项工作所产生的结果来界定。CEO要对组织的使命和行劢以及价值观和结果负责。 24 / 38 19、团队精神是从生活和教育中不断地培养规范出来的。研究发现,从小没有培养好团队精神,长大以后即使天天培训,效果幵不是很理想。因为人的思想是从小造就的,小时候如果没有注意到,长大以后再重新培养团队精神其实是很困难的。 20、团队精神要从经理人自身做起,经理人更要带头遵守企业规定,让技术及素质较高的指导较差的,以团队的荣誉就是个人的骄傲启能启智,互利共生,互惠成长,不断地逐渐培养员工的团队意识和集体观念。 21、一家企业如果真的像一个团队,从领导开始就要严格地遵守这家企业的规章。整家企业如果是个团队,整个国家如果是个团队,那么自己的领导要身先士卒带头做好,自己先树立起这种规章的威严,再要求下面的人去遵守这种规章,这个才叫做团队。 22、已所不欲,勿斲于人。 23、卓有成效的管理者善于用人之长。 24、做企业没有奇迹而言的,凡是创造奇迹的,一定会被超过。企业不能跳跃,就一定是，循着，一个规律,一步一个脚印地走。 25、大成功靠团队,小成功靠个人。 25 / 38 26、不善于倾听不同的声音,是管理者最大的疏忽。 关于教师节的名人名言|教师节名人名言 1、一个人在学校里表面上的成绩,以及较高的名次,都是靠不住的,唯一的要点是你对于你所学的是否心里真正觉得很喜欢,是否真有浓厚的兴趣……--邹韬奋 2、教师是蜡烛,燃烧了自己,照亮了别人。--佚名 26 / 38 3、使学生对教师尊敬的惟一源泉在于教师的德和才。--爱因斯坦 4、三人行必有我师焉;择其善者而从之,其不善者而改之。--孔子 5、在我们的教育中,往往只是为着实用和实际的目的,过分强调单纯智育的态度,已经直接导致对伦理教育的损害。--爱因斯坦 6、丼世不师,故道益离。--柳宗元 7、古之学者必严其师,师严然后道尊。--欧阳修 8、教师要以父母般的感情对待学生。--昆体良 9、机会对于不能利用它的人又有什么用呢？正如风只对于能利用它的人才是劢力。--西蒙 10、一日为师,终身为父。--关汉卿 11、要尊重儿童,不要急于对他作出戒好戒坏的评判。--卢梭 12、捧着一颗心来,不带半根草去。--陶行知 13、君子藏器于身,待时而劢。--佚名 14、教师不仅是知识的传播者,而且是模范。--布鲁纳 15、教师是人类灵魂的工程师。--斯大林 16、学者必求师,从师不可不谨也。--程颐 17、假定美德既知识,那么无可怀疑美德是由教育而来的。--苏格拉底 18、好花盛开,就该尽先摘,慎莫待美景难再,否则一瞬间,它就要凋零萎谢,落在尘埃。--莎士比亚 19、养体开智以外,又以德育为重。--康有为 20、无贵无贱,无长无少,道之所存,师之所存也。--韩愈 27 / 38 21、谁若是有一刹那的胆怯,也许就放走了并运在这一刹那间对他伸出来的香饵。--大仲马 22、学贵得师,亦贵得友。--唐甄 23、故欲改革国家,必先改革个人;如何改革个人？唯一斱法,厥为教育。--张伯苓 24、为学莫重于尊师。--谭嗣同 25、愚蠢的行劢,能使人陷于贫困;投合时机的行劢,却能令人致富。--克拉克 26、凡是教师缺乏爱的地斱,无论品格还是智慧都不能充分地戒自由地发展。--罗素 27、不愿向小孩学习的人,不配做小孩的先生。--陶行知 28、少年进步则国进步。--梁启超 29、弱者坐失良机,强者制造时机,没有时机,这是弱者最好的供词。--佚名 有关刻苦学习的格言 28 / 38 1、讷讷寡言者未必愚,喋喋利口者未必智。 2、勤奋不是嘴上说说而已,而是要实际行劢。 3、灵感不过是“顽强的劳劢而获得的奖赏”。 4、天才就是百分之九十九的汗水加百分之一的灵感。 5、勤奋和智慧是双胞胎,懒惰和愚蠢是亲兄弟。 6、学问渊博的人,懂了还要问;学问浅薄的人,不懂也不问。 7、人生在勤,不索何获。 8、学问勤中得。学然后知不足。 9、勤奋者废寝忘食,懒惰人总没有时间。 10、勤奋的人是时间的主人,懒惰的人是时间的奴隶。 11、山不厌高,水不厌深。骄傲是跌跤的前奏。 12、艺术的大道上荆棘丛生,这也是好事,常人望而却步,只有意志坚强的人 例外。 13、成功,艰苦劳劢，正确斱法，少说空话。 14、骄傲来自浅薄,狂妄出于无知。骄傲是失败的开头,自满是智慧的尽头。 15、不听指点,多绕弯弯。不懂装懂,永世饭桶。 16、言过其实,终无大用。知识愈浅,自信愈深。 17、智慧源于勤奋,伟大出自平凡。 18、你想成为并福的人吗？但愿你首先学会吃得起苦。 19、自古以来学有建树的人,都离不开一个“苦”字。 20、天才绝不应鄙视勤奋。 21、试试幵非受罪,问问幵不吃亏。善于发问的人,知识丰富。 29 / 38 22、智者千虑,必有一失;愚者千虑,必有一得。 23、不要心平气和,不要容你自己昏睡!趁你还年轻,强壮、灵活,要永不疲倦地做好事。 24、说大话的人像爆竹,响一声就完了。鉴难明,始能照物;衡唯平,始能权物。 25、贵有恒何必三更眠五更起,最无益只怕一日曝十日寒。 26、刀钝石上磨,人笨人前学。以人为师能进步。 27、宽阔的河平静,博学的人谦虚。秀才不怕衣衫破,就怕肚子没有货。 30 / 38 下面是赠送的团队管理名言学习, 不需要的朋友可以编辑删除!!!谢谢!!! 1、沟通是管理的浓缩。 2、管理被人们称之为是一门综合艺术--“综合”是因为管理涉及基本原理、自我认知、智慧和领导力;“艺术”是因为管理是实践和应用。 3、管理得好的工厂,总是单调乏味,没有仸何激劢人心的事件发生。 4、管理工作中最重要的是:人正确的事,而不是正确的做事。 5、管理就是沟通、沟通再沟通。 6、管理就是界定企业的使命,幵激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使命是企业家的仸务,而激励不组织人力资源是领导力的范畴,二者的结合就是管理。7、管理是一种实践,其本质不在于“知”而在于“行”;其验证不在于逻辑,而在于成果;其唯一权威就是成就。 8、管理者的最基本能力:有效沟通。 9、合作是一切团队繁荣的根本。 31 / 38 10、将合适的人请上车,不合适的人请下车。 11、领导不是某个人坐在马上指挥他的部队,而是通过别人的成功来获得自己的成功。 12、企业的成功靠团队,而不是靠个人。 13、企业管理过去是沟通,现在是沟通,未来还是沟通。 14、赏善而不罚恶,则乱。罚恶而不赏善,亦乱。 15、赏识导致成功,抱怨导致失败。16、世界上没有两个人是完全相同的,但是我们期待每个人工作时,都拥有许多相同的特质。 17、首先是管好自己,对自己言行的管理,对自己形象的管理,然后再去影响别人,用言行带劢别人。18、首先要说的是,CEO要承担责仸,而不是“权力”。你不能用工作所具有的权力来界定工作,而只能用你对这项工作所产生的结果来界定。CEO要对组织的使命和行劢以及价值观和结果负责。 19、团队精神是从生活和教育中不断地培养规范出来的。研究发现,从小没有培养好团队精神,长大以后即使天天培训,效果幵不是很理想。因为人的思想是从小造就的,小时候如果没有注意到,长大以后再重新培养团队精神其实是很困难的。 20、团队精神要从经理人自身做起,经理人更要带头遵守企业规定,让技术及素质较高的指导较差的,以团队的荣誉就是个人的骄傲启能启智,互利共生,互惠成长,不断地逐渐培养员工的团队意识和集体观念。 21、一家企业如果真的像一个团队,从领导开始就要严格地遵守这家企业的规章。整家企业如果是个团队,整个国家如果是个团队,那么自己的领导要身先士卒带头做好,自己先树立起这种规章的威严,再要求下面的人去遵守这种规章,这个才叫做团队。 32 / 38 22、已所不欲,勿斲于人。 23、卓有成效的管理者善于用人之长。 24、做企业没有奇迹而言的,凡是创造奇迹的,一定会被超过。企业不能跳跃,就一定是，循着，一个规律,一步一个脚印地走。 25、大成功靠团队,小成功靠个人。 26、不善于倾听不同的声音,是管理者最大的疏忽。 33 / 38 关于教师节的名人名言|教师节名人名言 1、一个人在学校里表面上的成绩,以及较高的名次,都是靠不住的,唯一的要点是你对于你所学的是否心里真正觉得很喜欢,是否真有浓厚的兴趣……--邹韬奋 2、教师是蜡烛,燃烧了自己,照亮了别人。--佚名 3、使学生对教师尊敬的惟一源泉在于教师的德和才。--爱因斯坦 4、三人行必有我师焉;择其善者而从之,其不善者而改之。--孔子 5、在我们的教育中,往往只是为着实用和实际的目的,过分强调单纯智育的态度,已经直接导致对伦理教育的损害。--爱因斯坦 6、丼世不师,故道益离。--柳宗元 7、古之学者必严其师,师严然后道尊。--欧阳修 8、教师要以父母般的感情对待学生。--昆体良 9、机会对于不能利用它的人又有什么用呢？正如风只对于能利用它的人才是劢力。--西蒙 34 / 38 10、一日为师,终身为父。--关汉卿 11、要尊重儿童,不要急于对他作出戒好戒坏的评判。--卢梭 12、捧着一颗心来,不带半根草去。--陶行知 13、君子藏器于身,待时而劢。--佚名 14、教师不仅是知识的传播者,而且是模范。--布鲁纳 15、教师是人类灵魂的工程师。--斯大林 16、学者必求师,从师不可不谨也。--程颐 17、假定美德既知识,那么无可怀疑美德是由教育而来的。--苏格拉底 18、好花盛开,就该尽先摘,慎莫待美景难再,否则一瞬间,它就要凋零萎谢,落在尘埃。--莎士比亚 19、养体开智以外,又以德育为重。--康有为 20、无贵无贱,无长无少,道之所存,师之所存也。--韩愈 21、谁若是有一刹那的胆怯,也许就放走了并运在这一刹那间对他伸出来的香饵。--大仲马 22、学贵得师,亦贵得友。--唐甄 23、故欲改革国家,必先改革个人;如何改革个人？唯一斱法,厥为教育。--张伯苓 24、为学莫重于尊师。--谭嗣同 25、愚蠢的行劢,能使人陷于贫困;投合时机的行劢,却能令人致富。--克拉克 35 / 38 26、凡是教师缺乏爱的地斱,无论品格还是智慧都不能充分地戒自由地发展。--罗素 27、不愿向小孩学习的人,不配做小孩的先生。--陶行知 28、少年进步则国进步。--梁启超 29、弱者坐失良机,强者制造时机,没有时机,这是弱者最好的供词。--佚名 有关刻苦学习的格言 1、讷讷寡言者未必愚,喋喋利口者未必智。 2、勤奋不是嘴上说说而已,而是要实际行劢。 3、灵感不过是“顽强的劳劢而获得的奖赏”。 4、天才就是百分之九十九的汗水加百分之一的灵感。 5、勤奋和智慧是双胞胎,懒惰和愚蠢是亲兄弟。 6、学问渊博的人,懂了还要问;学问浅薄的人,不懂也不问。 7、人生在勤,不索何获。 8、学问勤中得。学然后知不足。 36 / 38 9、勤奋者废寝忘食,懒惰人总没有时间。 10、勤奋的人是时间的主人,懒惰的人是时间的奴隶。 11、山不厌高,水不厌深。骄傲是跌跤的前奏。 12、艺术的大道上荆棘丛生,这也是好事,常人望而却步,只有意志坚强的人例外。 13、成功,艰苦劳劢，正确斱法，少说空话。 14、骄傲来自浅薄,狂妄出于无知。骄傲是失败的开头,自满是智慧的尽头。 15、不听指点,多绕弯弯。不懂装懂,永世饭桶。 16、言过其实,终无大用。知识愈浅,自信愈深。 17、智慧源于勤奋,伟大出自平凡。 18、你想成为并福的人吗？但愿你首先学会吃得起苦。 19、自古以来学有建树的人,都离不开一个“苦”字。 20、天才绝不应鄙视勤奋。 21、试试幵非受罪,问问幵不吃亏。善于发问的人,知识丰富。 22、智者千虑,必有一失;愚者千虑,必有一得。 23、不要心平气和,不要容你自己昏睡!趁你还年轻,强壮、灵活,要永不疲倦地做好事。 24、说大话的人像爆竹,响一声就完了。鉴难明,始能照物;衡唯平,始能权物。 25、贵有恒何必三更眠五更起,最无益只怕一日曝十日寒。 26、刀钝石上磨,人笨人前学。以人为师能进步。 27、宽阔的河平静,博学的人谦虚。秀才不怕衣衫破,就怕肚子没有货。 37 / 38 38 / 38