全职妈妈如何规划未来 _2625

全职妈妈如何规划未来 _2625 全职妈妈如何规划未来 来自互联网，版权归原作者所有！！ 现年9岁的李扬(化名)四年前在一家进出口公司工作，由于业务上的关系，认识了如今的丈夫赵瑞，赵瑞在一家外企物 流公司做业务员。两人在接触中产生了感情，00年，两人步入了结婚的殿堂。 新婚伊始，李扬的月薪是四千多，赵瑞的月薪虽然也只有 两三千，但是做业务的他每月的提成都有六、七万左右。几年下来，赵 瑞积蓄丰厚，因此，在双方父母的资助下，两人在天河区华景新城一次 性付款65万元，购买了一套00多平方米的住房。组建了温馨幸福的爱 巢。 由于生活条件优裕，李扬一直以来，对生活的质量要求很高。 买化妆品、衣服都要够得上档次，只要自己看上的物品，从来没有眨过 一下眼，是一位不折不扣的shopping高手。赵瑞虽然辛苦，但对钱也 没有什么概念。夫妻两人都是把金钱看得很淡的人，对个人的开支都不 加约束，因而每个月的开销都比较大。 在朋友的推荐下，李扬也曾进行一些小的理财投资，例如购买、债券等等，不过夫妻两人在投资上 又比较保守，都是一些性小的投资，而且投资额也不是很大。00年6 月，李扬又在天河区花万一次性购买了一套40平方米的二手房，专门用做收租。 结婚后，善解人意的李扬不愿意看到丈夫如此辛苦，在 她的建议下，赵瑞调换了一个部门，不做业务做管理了，这样虽然收入只有不到万元，但是人清闲了很多。 00年底，夫妻两人想为美满的家庭再添一道幸福的光彩。于是，李扬离职在家做起了全职太太，想 生一个小宝宝。在做全职太太期间，李扬有更多的时间去shopping， 无节制地往家里购买宝宝和她的高档物品，花销大得惊人。 005年 月，可爱的天使小小出生了。有了小孩后，开销更增加了很多，李扬这 才意识到上的压力，于是她开始做家庭开支，结果惊奇的发现全家 的每月的开支超过了一万元。占到了丈夫的一半多的收入。 李扬以 前是个花钱没有顾虑的全职妈妈。现在虽然为了孩子的将来，偶尔也会克制一下自己的疯狂购物行为，但对于每个月庞大的开销来说，这无疑 是杯水车薪。以前的无忧太太现在有了烦恼，为了家庭的幸福前景，李 扬不得不考虑一下家庭财经的规划。 目前，李扬家的人民币存款 80万元；另外在天河区还有一套40平方米的二手房(一次性买断)出租，每个月有600元的房租收入；还有三年期国债七万元和五年期国债 六万元；十万元十年期信诚保险公司一本多利两全保险(分红型)(一次性趸缴)和五万元五年期平安保险公司平安聚宝盆两全保险(A)(一次性趸缴)；外加三万元套牢。李扬请人估算了一下资产，包含现金存款在内大概有00万。 经过李扬的压缩，他们家如今的支出如下：生活 开支和供老人的赡养费每个月共约万元；小宝宝的教育、疾病方面的保 费支出是每年7700元；李扬由于没有工作，投入的保险要多一些，各 项保险加起来每年的保费支出约9000元多；丈夫由于公司提供了医疗 保险及社保，私人投入的保险额相对要少一些，每年保费支出为6600元。 李扬和丈夫都是独生子女，赵瑞还是少数民族，按照有关规 定，他们可以再生一胎。而且可爱的小小的到来给这个家庭增添的乐趣 更是无法言表的，他们决定再年内再生一个小宝宝，这样一来，李扬只 有牺牲自己的事业，在家做长期的全职妈妈了。 7月日，李扬求助于本刊热线00-407，要求本刊根据她家的实际情况为她量身订做一个 财务和投资方案。李扬的理财需求如下： 、根据自己要长期做全职妈妈的实际情况，李扬想有效的处理家庭资金的合理安排，最大可 能的规避。近期，要为小小的将来积蓄一笔教育的同时，还要为第二个 孩子的出生做一些现实合理的财务规划。 、李扬打算未来年内在天河 或者是老东山区购买一套房子0平米左右的房子自住，把现住华景新城 的房子出租。可房产新政出台后，李扬不知道投资房产还是不是有利可 图？同时，越秀区和东山区合并后，不知道该区的房价会受到什么样的 影响？ 、李扬目前一年内没有的打算，想等到小小满两岁的时候， 再买辆万元左右的车带孩子出去旅游。 分析 因为李扬家庭财务情况可以说已经顺利度过了初期创业期，家庭资产已经完成初步积累， 以上三项需求对李扬家庭而言都是近期可以达到的目标，只要安排好财 务规划，完全可以提前享受"妻子、儿子、房子、车子"全包括的天伦之乐。唯一值得商榷的是李扬要做全职妈妈，这可能给家庭增加一些负 担，但是我们认为，如果李扬能切实处理好家庭的一切事务，对丈夫的 支持和帮助也是无法用货币来衡量的。毕竟，李扬与丈夫赵瑞的收入差 距还是有一定距离，而且这个原本家底殷实的家庭也完全有能力可由一 个人支撑。 一、 财规划前的财务状况和现金流向 表一、李扬家庭资产负债简表(单位：元)资产负债现金＋银行存款800,000 短期负债0国债＋投资型保险＋0,000 长期负债0房产(按购入值)880,000 总资产,990,000 总负债0 净资产,990,000 表二、李扬家庭年现金流向表(单位：元)年收入年支出赵瑞工资40,000 家庭＋供养老人0,000 40平米房租9,00 小小的教育医疗7,700 金产收益(按平均.5％计算)7,750 保险费5,600 总收入66,950 总支出4,00 净收入,650 由上述图表可以看出：在无负债的情况下， 家庭资产达到约00万元。近期实际家庭用款仍集中在方面，因此如果 增加一些长短期的投资，是可行的。另一方面，可以看出，李扬家庭偏 向于保持高品质的生活方式，因此尽早购入房产，随后购入汽车，生活 又会增添新的光彩。 二、理财规划方案 、家庭主要资产和负债 的置换，及时选定新购房产。 李扬没有家庭负债，金产超过实物资 产，占总资产的56%，尤其是80万元银行存款实在太浪费，应该尽早 转换一部分。房产既是品又是投资品，是家庭好的选择。投资建议是： 在东山、天河购入面积约0平米的四房单位的房产。 理由： A、广州作为蓬勃、人才流入不绝的城市，住房需求将持续旺盛，购房 仍然不失为一项理想的投资项目。东山与越秀并区是、教育强强联合， 对该区的房价只有利好消息，因而在原东山区购房，无论是自用现在还 是投资都是较好的时机。 B、为迎接即将出生的宝宝，可以考虑自 用，新房既可以为新宝宝准备一间漂亮舒适的BB房，也要考虑大孩子 即将上小学，为他争取优质小学学位的情况，选择在教育资源比较丰 富、品质较高的原东山区。 C、今年可以用不超过0万元在原东山区或天河区支付首期款按揭购入单价8000元/平米左右的0平米住宅自用，贷款76.8万元0年按揭每月等额还款为500.9元，原华景新城的住宅可以放租，每月租金约500元，加上40平米房出租收入600元，这样每月实际供楼款仅00元，对家庭而言完全可以接受。 D、0平米左右户型在房产新政策实施之后，非常受欢迎，是当前二次置业的首 选户型。 虽然是贷款借钱，实际上由于借用资金提前完成购房计 划，提高生活品质，还考虑到未来孩子的教育，避免了可能会支付的择校费，在未来通涨的预期下，资金的成本是越来越小的。这样银行 存款等金产对总资产的占比降到约三分之一。 另说明：由于面积不 超过44平米豪宅标准，二手交易不必支付5%的交易税，因而华景新城 的房子在询价较优的情况下出售也是可以选择的方案。 、推迟一年购入小汽车 汽车是持续品，最好到明年一次性支付购入价值8万元-0万元之间的小汽车。因为购入汽车的费用是一次性的，尤其是汽车 在中国加入WTO承诺的5年保护期即将到期时，价格下跌是显而易见 的；而同类型汽车使用维护费用每月约500-000元，使用、维护费用是购买汽车的首要考虑因素，由于全球性石油涨价，特别是汽油费将成为 主要的支出项目。所以主要应考虑使用维护费用对家庭整体费用的冲 击。在每月0000元的支出和00元按揭供款之外，安排000元的车辆使用维护费用还是比较宽裕的。 、合理安排子女的教育和养育。 首先，李女士应该认识到新的BB到来不会成倍增加家庭支出，每月 0000元的家庭支出可以不必特别限制，理财规划前的现金年净收入就 超过万元。由于育儿经验积累，将来幼儿费用支出最大的可能将是小小 原来7700元年支出增加为两个小孩共支出0000元，这对家庭而言并不是突出的负担。值得认真考虑的是如何合理安排子女的教育和养育。理 财建议是：坚持稳健的投资，选择多样的资产形式。 其一：购房后剩余的银行存款60万元可以分出三分之一继续进行长期(年-5年)的定期储蓄或继续增持国债，并将每月收支节余资金逐步滚动增加投入，作 为将来子女教育教养的； 其二：赵瑞和李扬都在涉外机构工作，应 有不少收入或有机会兑换。将剩余银行存款的三分之一根据币种购入银 行推出的理财产品或投资：例如最新推出的"汇理财"五个月美元或港币理财产品，期限短、本金保障而年收益率可达%-.%。 其三：视情况将余下存款作为应急资金，全部存为银行的通知存款。银行活期存款收 益低，加上扣除利息税后几乎可以忽略不计。可以将这部分资金的80%存为七天通知存款，另外0%存为一天通知存款，在急用时可随时调 用，存款利率最高达.6%(七天通知存款)。特别是明年需要时，看中了 车型，即可下定购买。 4、增加家庭支柱--主要来源的保障 赵瑞成为家庭的顶梁柱。如果没有每月0000元的工薪收入，所有的家庭 计划和理财方案都无从谈起。因此家庭对赵瑞的保障就是对全体成员的 保障。理财建议： A、在赵瑞原有6600元保费支出基础上，增加例 如重大疾病保险和人身意外伤害保险等商业保险险种，一年新增加的保 费约0000元。 B、趁赵瑞还处于事业的上升期，鼓励他除了管理工 作以外能兼职做业务拿到提成，尽可能为完成家庭规划积累资金。 三、规划后的现金收支表三、理财规划后的现金流向表年收入年支出赵 瑞工资40,000 家庭＋供养老人0,000 房租49,00 子女教育医疗0,000 按揭6,400 汽车使用维护4,000 金产收益(按％计算)8,00 保险费7,000 总收入07,400 总支出4,400 净收入64,000 由上表可以看出，在连续两年购房及购之后，在将旧房出租、新添一个BB的条件下，仍有六万多元的节余资金，可以继续投入到子女教养中去，或备 以不时之需。 四、金融工具参考 通过我们可以得知，李扬 是一个颇有爱心和责任心的好主妇，但是鉴于要实现做全职妈妈的梦 想，李扬肯定没有更多的时间去关注理财，因此，在使用金融工具方 面，建议选择简单、易操作的上海浦东发展银行的个人网上银行系统， 该系统可以随时查询家庭的资产负债情况以及现金收支情况，还可以对 定期、活期、通知存款等所有银行帐户进行实时和预约规则调度，更有 通达全国任何银行网点的资金汇划和支付便利，、、的操作也全部包 含，基本上除了现金存取之外的主要个人银行服务都在互联网上安全实 现。无疑是白领人士的最好选择。 张晖 学硕士 上海浦东发展银行广州分行 个人金融部财富管理中心负责人 严正声明，本文版权归原作者所有，如果有任何问请第一时间和我联 系。如果遇到文章中的图片无法显示，是因为文档转换过程中丢失的问 题，请和我联系，我会将相关图片发送给你，看清楚，只是如果遇到！