美国金融机构账户详述--支票存款户

美国金融机构账户详述--支票存款户 在使用Paypal中国国际帐户时候，如果你有一个美国金融机构的帐户，对于撤资和注资的便利性上有莫大的好处。这里必须要提到Paypal对于中国用户的误导，在Paypal添加帐户的页面栏中，直接称之为: 添加银行账户 安全交易 :按照PayPal规则，您只能提现到自己的银行账户。 银行代号:其实如此反复强调“银行账户”是不正确的。一般来说只有美国人可以了解其实际含义，对于其他国家的用户，特别是中国用户只能从字面去理解。因为在中国，基本除了银行可以给你存钱以外，就没有其他机构可以做到了。而美国的金融市场非常发达，除了银行可以给你开户，发卡，发存折外，还有其他机构可以，之间丝毫没有差别，都有同样的政府担保(如果倒闭的话)。我不可以直接道出，具体还有哪几种机构等同于银行，我只能说其实Paypal所指的“银 “银行 ”都是金融机构的意思。如何来鉴别这是不是一个合法的，有政行代码”和 府担保的金融机构，只有一个必要条件，那就是看没有有ABA号码。 Paypal所指的“银行代码”其实就是ABA号码的意思，在美国金融机构一律都加入美国银行家协会，这个ABA一般被称作ABA Routing Number，他们一律是九位数字，同时他还有一个名字叫FEDWIRE，联邦电汇清算号。也就是说在美国境内的汇款，金融机构之间一律使用ABA号码做清算，ABA号码是唯一的。因为中国的银行在做国际电汇时候，过份强调了swiftcode的使用，导致很多人只认swiftcode，不知道其他。以美国为例，有许多金融机构是不加入swift组织的，但是汇款照样是可行的。国内没有在美国开设分行的银行业务员，大多对ABA不熟悉，不要以为他们一定知道很多。而招商银行，民生银行，中国银行的业务员对于ABA就非常熟悉，甚至你在招商银行网银界面，境外汇款，这个界面下，就可以看到提示。各国都有不同的本地清算码，以下是列: 美国:SWIFTCODE或者ABA 欧洲:SWIFTCODE或者IBAN 澳大利亚，新西兰:SWIFTCODE或者BSB 香港:SWIFTCODE或者CHIPS 当我们做一笔境外汇款时候，一般流程是这样的: 汇款人开户行------->中间行-------->中间行--------->收款人开户行 在这个路径中，涉及到一次国际解付和一次国内解付，举例说你开户行在招商银行，需要汇款给一家叫 Bank of The West的银行，但是你没有他的SWIFTCODE，而只有ABA号码121100782.那么招商银行有经验的业务员，不会问你来要什么 SWIFTCODE，汇款是这样操作的。 1.招商银行在美国有三家代理行，也就是说招商银行在这些银行有自己名下的结算账户，他们分别是Bank of China， New York，中国银行，纽约，花旗银行，纽约，JPMorgan Chase Bank，New York 摩根大通银行，纽约。招行会首先电报通知三家中的任意一家，比如花旗银行，纽约 招商银行------->花旗银行，纽约 2.花旗银行，纽约在收到招商的电报通知后，会将所付金额从招商银行在其行内帐户扣除，比如招商银行在花旗纽约存有200万美元，如果要汇款1万美元，那么只剩下199万美元了。然后花旗银行纽约，按照招商银行所提供的电报报文中的ABA号码，直接付款给BANK OF THE WEST。因为在美国境内，一律是 按照ABA号码进行清算和汇款的。 花旗银行，纽约------->bank of the west 从这里就看出了，整个汇款过程涉及到，一次国际电报，和一次国内解付。 基于这样的原因，我们就知道，为什么在做国际电汇时候，使用中国银行会来的比较快一点，而且中间手续费低。按照上述的例子，花旗银行，纽约很可能两头收款，也就是接受招商银行电报它收款一次，解付BANK OF THE WEST它又收款一次。而中国银行在美国有纽约分行，所以也许可以节省一笔费用。但是中国银行纽约分行在向BANK OF THE WEST电汇时候，依然是要收款的。 比较理想的汇款路径会是你的收款行，刚好就是国内银行的代理行，比如招商银行对花旗银行，民生银行对摩根大通或者美联银行，浦发银行对花旗银行，建设银行对美洲银行。 所以，有没有SWIFTCODE是没有关系的，只要有收款行本国国内清算码就可以了。 下面来谈谈美国金融机构帐户的特点，下面简称帐户。 在美国帐户有多种，支票户，存款户，货币市场基金户，CD户(类似中国定期存单)，教育储蓄户，健康保险储蓄户，401帐户(退休基金)。其中非美国人可以开立的，只有前四种，就是支票户，存款户，货币市场基金户和CD户。 他们归属两种帐户类别，也就是day to day account和saving account，中文翻译叫“经常性帐户”和“存款户”。支票帐户是一种非常典型的经常性帐户。而存款户，货币市场基金户，CD户都是属于存款户。按照美国联邦的规定，存款户每个日历月中一般不支取超过6次，超过这个次数，一般银行会扣你点钱做罚款，或者你关闭帐户，把你的钱都挪到支票户里去。这和中国是不同的，在国内银行提供那种ALL-IN-ONE Account，一个存款户下配一张借记卡，活期，定存，炒外汇，ATM取款合在一起。这种帐户美国是没有的。 下面我开始简要介绍一下三个帐户。 支票户:用来做经常性往来，日常支付，支票户一般是无息的，因为内部存款类似中国的活期，银行没指望你把里面的钱保存在该账户多久。这种无月费，无利息的支票户，基本每个银行都有，一般称为BASIC CHECKING ACCOUNT或者 FREE CHECKING ACCOUNT。除此之外，银行也会提供一些其他支票帐户，这些支票帐户要求满足一定条件，就可以收到利息，所以成为HIGH YEILD CHECKING ACCOUNT，高息支票户，比如你存款会有0.05%利息，要求最低日均存款不低于500元，否则5美元一个月帐户管理费。当然你其实不用指望有什么高利息，只是那么一说而已，美元现在利息很低的，比如富国银行，支票户的利息是0.05%一年，你还要利息税。但是支票帐户和银行卡有很密切的关系，放在下面说。 存款户:做存款用，一般不允许经常支取，每月以6次为上限，否则会有一定处罚，但是存款户也是一种活期账户，他提供年利，并且按照月结算利息，里面金额使用是自由的，也没有什么3个月，6个月定存这种功能。简要说它就是一种，活期但是每月支取次数有限制的帐户，由此一般存款户下很少会配发ATM卡，特别是带有VISA标记的。 货币市场基金户:这个中国也有，就是将资金购买面值为一美元的基金，而这 些基金只投资于一些短期债和国债，所以异常稳固，美国联邦对货币市场基金的要求是不低于1美元，也就是说这个基金不准发生亏损，只能赚钱，一般利息会比活期好。因为它异常稳定，所以可以当存款处理，虽然它其实是基金，不过 照样可以签支票，刷卡。历史上有两次曾经发生过货币市场基金低于1美元，也就是2008年，雷曼兄弟公司倒闭后，reserve fund(中投也有50亿在里面)这个货币市场基金跌倒了0.97，还有一次是16年前。依照美国联邦的法律，货币市场基金跌破1美元是不允许的，对于这种情况美国政府会介入，清算该基金，或者赔偿投资者，而货币市场基金流动性好，又有比较高利息，所以很多美国人的货币市场基金比存款都多，也构成了整个社会短期借贷的基础。雷曼那么大一家公司倒闭，也只有一只货币市场基金受损，足见其稳定性，而美国市场上的货币市场基金是以万亿美元计算的，所以不可以也不允许发生亏损和恐慌，否则整个国家的金融市场立即就崩溃了。 CD:就是中国的定存户，有3，6，12，24，36月不等的存期。 下面开始说说美国的银行卡，总体上美国银行卡有六种，和中国一样差不多，分别是CHECK CARD(DEBIT CARD)，EXPRESS CARD,ATM CARD,CREDIT CARD,BENEFIT CARD，GIFT CARD，美国银行卡一般都不可以当天申请当天拿到，因为除了Gift Card外，其他卡都要在上面压制名字，所以只能随后邮寄给你。 Check Card就是我们所说的借记卡，但是美国一般多称Check card(签帐卡)，签帐卡一律带有VISA或者MASTER，因为它是配发在支票帐户或者货币市场基金帐户下的，代替手写支票的麻烦，所以叫check card，卡样表面会有DEBIT这个标记，还有VISA或者MASTRO的LOGO，可以在任何地方使用，包括网上。但是要注意一点，因为美国的借记卡是绑定支票帐户，所以该卡卡号不是银行帐户号，这个和中国不一样，中国以卡号为银行账号。 Express Card:是美国运通卡,这个卡也可以到处用，网上也行，但是走得是自己的网络，所以不要也没有VISA和Mastro的标志，一般商旅人士用得比较多。 ATM Card:这种卡一般是配发在Saving account下，没有VISA和Mastro的标志，美国有很多在杂七杂八的银行网络，并不是只有VISA和Mastro。比如 MAC，NYCE，INTERI INK,PLUS。Plus属于VISA，所以这个卡可以在世界各地ATM上取款，但是不能网上支付。而且saving account叫你用这个卡主要是让你去ATM存款或者存支票用得，不是让你去刷卡消费的，因为每个月有6次的限制。 Credit Card:信用卡 BENEFIT CARD:这种卡有VISA或者MASTRO的标记，但是不要误以为这个卡就可以乱用，这种卡看起来像是一个借记卡，其实是没有任何银行账户做依托的，一般是雇主也就是你老板给通过一家保险公司给你发的福利卡，这种卡只能在特定领域和商户消费，一般是和健康保险有关，比如牙医啊，药店啊什么的，其他地方是刷不出来的，ATM上更是取不出钱的，不要看到有VISA标记就以为可以用。 GIFT CARD:礼品卡，一般带有VISA和MASTRO标记，面值从25-1000不等，可以印上名字或者祝福语，用来送人做礼品的，这个卡一般是不能充值的，用完以后就废了，但是用途和上面的CHECK CARD一样的。 在这里我们可以看到，Paypal所要求的其实是一个金融机构的帐户，可以是支票户也可以是存款户。 美国帐户的申请特点: 在中国申请银行户，一般是随到随取，但是美国没有这种方式，一般你申请账户后，无论你是邮寄还是去 银行亲自申请，都不可能在当天完成，并且银行业不会当天就给你帐号，必须要随后邮寄到你住址，需要花费2周不到时间，期间银行要审核并制作银行卡和印刷支票本。为了安全期间，签帐卡，支票本和签张卡密码(PIN NUMBER)都是要分开邮寄的。所以一般你会收到至少两次邮件。 如果你是在线注册申请，那么银行会随后邮寄给你欢迎信和签字卡，你需要寄回。 邮寄申请:致电银行索要开户表格-----填写表格，附上签字卡和开户支票，寄到银行-------银行回寄支票本，银行卡和密码 在线申请:填写在线表格，一般立即得到账号，在线注资(必须使用同名下支票户或者储蓄户注资)------银行邮寄欢迎信，签字卡--------回寄签字卡，如无法在线注资则附寄开户支票 亲临申请:填写表格，递交开户支票-----银行回寄支票本，银行卡和密码 美国的金融机构: 在美国，被联邦保障的金融机构(含银行)是以数百万计算的，不像中国的体系，银行是屈指可数，并且大多被国有几大银行占据，美国的金融体系是以社区银行，社区金融机构为主导的。一个美国人，也许不会拥有任何一家知名美国银行的帐户，而终日在使用一个你根本没有听说过名字的小银行，也就是这些小银行构建了美国稳固的金融系统。他们大多有一个非常漂亮的LOGO，提供大银行可以提供的基本服务，支票，存款，信用卡，贷款等。客户大多是社区里的居民，银行职员甚至熟悉每个客户的账号，都是街坊邻居。这种银行只在这个城市里有几家小小的门面，看起来就和一个卫生防疫接种站那么大，或者一家便利超市那么大。 之所以这些银行可以平稳运行下去，而人们不加取舍其大小，就是因为美国的金融机构都受政府不同部门的保障，以银行为例。美国所有的银行在网页界面下都有 FDIC字样，FDIC是美国联邦存款保险公司，归政府管理，对于美国全境的银行做帐户担保，一旦银行倒闭FDIC会对每个银行账户做最高上限为25万美元赔偿(半年多前是10万)，也就是说，如果你真的有很多钱，假设100万美元，那么你需要开设4个账户，才可以被全部保障，否则一旦银行破产，你只能被赔到25万，除非FDIC可以顺利把这个银行卖掉，转然给另一家银行，而那家银行愿意吃下该行所有的负债。这也是资本主义的一大坏处，银行私有，政府只管 25万。所以许多美国人会去非银行的金融机构开设货币市场基金账户，首先联邦对这些机构保险额更大，一般是50万美元现金起码，而货币市场基金不 要说倒闭，就连发生亏损的几率都是微乎其微的，而利息还比银行存款高，所以开设货币市场基金户也是不错的选择。 Paypal提款最方便自然是你有一个美国金融机构的帐户，对于美国人来说不在话下，或者你是外国人不过访问美国，也可以顺利在一些大银行开户。不少美国的社区小银行，不但不能给外国人开户，就连你哪怕是是美国居民但是不是本地区居民，因为考虑到各州税收体制和法律不同的原因，他们也不能给你开户。 但是总之，如果你是美国居民或者你是在美国访问，参展等等，去花旗，美洲，富国等大银行开户是非常容易的。但是你要是在国内，想不去美国就开成帐户，不是不可以，但是非常耗时耗力，因为研究美国帐户是我的兴趣，我就通过合法的途径办理了一次(不是什么Etrade帐户，请不要瞎猜)。当然我很少使用 Paypal，这些对我来说只是一个挑战，请不要来信或者跟帖询问如何开设。 在整个过程中，其实我不希望去美国人办的金融机构开户，而非常希望在中国银行纽约分行或者东亚银行美国分行开户，因为觉得这样资金会更有保障。 据我所知，和中资有关系的美国银行无非那么三家，一家是中国银行，东亚银行(纽约，加州)，还有就是汇丰。当然如果你愿意去汇丰中国的分行花50万开设一个VIP帐户，再叫他们帮你代办一个美国HSBC的账户，应该是不成问的，因为HSBC有全球服务。中国银行在美国分行只有几个，都在纽约，他们不削做你非美国居民的生意，不要以为这是中国银行纽约分行，他们就会照顾你了，除非是你去美国公干，留学，你可以在国内分行先预申请，然后去美国才能拿到卡和支票本。这个里面责任最大的就是东亚银行，东亚在美国有不少的分行，虽然看东亚美国的网站还是非常的渺小的一个银行，大多数非美资银行在美国都玩不转。上次打电话给东亚美国分行，那个经理说会48小时回复，结果也是了无音信。当然我心里非常清楚，自从美国911后，为了防止洗钱啊，恐怖分子啊，美国的爱国者法，对于外国人开户作出了一定得要求，之前的开户规则非常宽松，你只要邮寄就可以了，美国人甚至开户不用社会保障号，只要一个驾驶证号就可以了。可以设身处地想一想这些银行，如果你是一个恐怖分子，为了你那么一点钱，那么一个人，整个银行被美国FBI搞得翻天覆地或者最后招致巨额罚款，不值得。所以一般你不亲临美国分行，他们是无法给外国人开户的，特别是邮寄开户。 这绝对不是有种族歧视特别针对中国人，应该说中国人洗钱也许有可能，但是恐怖主义那是几率最小的，这个规定有银行的人和我抱怨过，因为有澳大利亚，法国的人都想要远程开户，银行一概拒绝。 除此之外，性质还特别恶劣的还有汇丰银行，汇丰提供的全球服务可以协助客户开立美国帐户，假设你是汇丰香港分行客户，他们的职员可以负责认证你身份信息，然后交由美国汇丰帮你开设账户。但是中国国内的那个汇丰啊，50万起价，开始还以为HSBC是一个多么尊贵的银行呢，结果一看它在其他国家，特别是美国的网站，根本就是一个零售银行，你存10元钱都可以开户，乞丐叫花子都可以开户。 美国人有时候滑头，大多数时候死板，只要是符合他们利益的风险又不是很大的，他们都会给你放水。比方说，那种背不完整的支票，他们也会给你存进去，反正到嘴的鸭子不吃白不吃，只是不完整，看着也不像欺诈，干嘛有钱进来他们也不要。有些资料明明要纸质文本邮寄，你如果有钱准备进来，扫描电邮也可以接受，这些都是打擦边球，谈不上违法，只是不是那么合乎规范，这些机构心里非常清楚他们的利益和承担风险的比值。 但是在非美国居民远程开户的问题上，大家可以试试，随便你打任何一家美国银行的电话，从大到小，得到的回复一律是需要亲临(HSBC除外，富国银行少数有漏网之鱼)。这里介绍一下富国银行，英文叫Wells Fargo，巴菲特也有投资，经过多次并购，还有这次金融危机，富国银行从美国第五大银行一下子坐 上了第二把交椅，花旗银行因为股价暴跌(现在都没有超过 4元)，已经跌到几十名去了。富国银行有一种INTERNATIONAL PERSONAL BANKING，即于富国旧金山分行开户，可以通过香港申请(富国在香港竟然有分行，可惜你是看不到网站的，因为香港分行不是一个零售银行)，如果香港愿意给你放水直接递到美国去的话，也许你会通过的，不过我就被拒绝了，原因不是因为我资料太少，而是我过度表现了对于美国金融机构的熟悉，他们知道我就算存钱进去，他们也无法让这钱在里面待得长久，像我这种不是诚心要存大钱进去的客户，而且不是傻乎乎的非法移民，能拒绝就拒绝。富国银行这个所谓的国际个人银行户是一个美国帐户，但是不能挂上paypal,这还是我第一次听说有美国金融机构账户不能挂paypal的，但是对于我来说Paypal只是其中一个用途，我主要是需要ACH转账，这个功能每个帐户都有。 富国银行之所以打这种所谓国际个人银行的擦边球，而且指定其旧金山分行专门开立这个账户，主要是因为旧金山是一个庇护城市 Asylum City，加州的司法和议会是独立的，只要在不违反美国宪法的基础上，加州拥有独立司法权力，所以即便是美国总统签署的法令，加州想遵守就遵守，不想遵守就不遵守。所以有年布什签署一项法案就亲自飞到加州和州长施瓦辛格交谈，希望加州可以采纳这个法令。当年美国911后，众议院只有一位议员芭芭拉也就是加州的议员，在国会对授权布什采用军事手段打击恐怖主义投反对票，所以加州群众是可以相当嚣张的，他们虽然是美国人，但是联邦是管不了他们的。旧金山作为庇护城市也就是说旧金山的地律规定，不得遣送非法移民，在警察执行办案时候，也不得询问对方身份，否则就是违法的。所以旧金山是最好的黑户口聚集地，美国金融危机后，很多失业的外国人都到旧金山来避难，这样就不会因为工作签证过期，就被遣送回去了。但是这些非法移民，打黑工的，手上有钱怎么办，也是要存银行的，所以富国银行就想出这种歪点子，搞一个什么国际个人银行，你可以用原国家护照申请，他们睁一只眼闭一只眼，也就给你放过了，美国不会因为你是非法移民就冻结你存款的，所以只要开上这个户口，就万事大吉了。想想整个加州有多少墨西哥非法移民吧。当然这个任务就让旧金山分行一手操办了。顺便富国银行还提供快速汇款服务，比如富国银行汇到农业银行(和富国合作的)，富国汇款美金，农行立即取款人民币，每次收费8美元，单次汇款部超过1000美元，多好啊。如果你儿子在旧金山的地下室刷盘子，用这个服务就可以快速给在中国的父母汇款了，而且这个服务富国银行只提供给，中国，菲律宾，墨西哥，还有什么波多黎各哦。这充分说明了旧金山非法移民的来源组成。 再说Paypal使用上，如果你有美国帐户，那么撤资很快，没等买家投诉，你早就撤资了，不知道这个时候Paypal怎么冻结你的资金，老实说如果你已经把资金撤到了美国的金融账户里，除非Paypal以白领犯罪“white collar crime”的理由上报到FBI，并且FBI也愿意为了这个几块钱就立案，并且去申请法院的Order，这样才可以冻结你金融机构账户，比方说支票帐户的资金。所以你会发现，当你Paypal账户下挂一个美国的金融机构帐户，Paypal一般不会来找你麻烦，美国对私人财产保障有很严格的法律，即便你是一个汪洋大盗，没有法院的Order，任何人不可以未经授权操作你帐户，包括你的开户银行业不可以。而且Paypal要求发货时间是7天，而Paypal撤资到美国银行户上面说是4天左右，其实根本不需要，我试过很多次，也就2天左右。下面一些例子你就可以看出美国队私人财产保护的严格: 1.他人侵入你住宅或者私有土地，你是可以开枪的。 2.美国对信用卡和借记卡持卡人的保护是一致的，而且是很变态的，如果你购物不满意，请拨打银行卡热 以无良 线，如果你没收到货，请拨打银行卡热线，基本都可以给你refund，所商家很少，也没法骗走你的钱，因为发卡行都会把你的钱追回来，特别是在你发现未经授权有人盗用你的卡，包括，复制伪卡，原卡被盗窃等等，只要你24小时内向发卡行报告，美国有专门的信用卡法案规定，个人最高承担风险上限为50美元，如果你好几天以后才发现，向发卡行报告，一般发卡行会和你商量解决，但是不会要求你承担超过300美元的责任。发卡行绝对不会以什么:你电脑被黑客攻击，是你自己没有管好卡，管好密码等等理由推托，美国的发卡行必须把用户当作白痴一般处理和保护。 3.第三方付款依旧可以找银行要回付款，比如你使用信用卡通过Paypal买了东西，你根本无需找Paypal投诉，而直接打电话给银行信用卡热线就可以了。这就是为啥Paypal看起来服务比支付宝差，因为国外发卡行负责解决纠纷，当然是以保障本行持卡人为首位的。 4.大多数银行卡支付购买的货物，都含有保修和失物险，也就是说如果你东西丢了，只要告诉银行，邮寄小票，银行会赔你的。这是银行拉客户的手段，银行参加投保的，所以他们不怕赔偿。美国人有信用体系，被抓住虚报一次惩罚很重，干这些事情的大多是刚到美国的中国人。比如故意撞坏车子，赔一辆新的。 上述理由导致了，当你没有美国帐户，而是把钱放在Paypal的时候，只要对方发卡行和Paypal说一声，Paypal就会把你资金冻结，当你还在和Paypal争执的时候，其实十有八九paypal早就把钱退给发卡行了，所以你的申诉一般不会奏效的。 比方说你卖假货，或者是随便产品上有什么瑕疵，哪怕没有，我也可以捏造一个，收到以后我就打电话给发卡行，告诉他们我收到的东西很差，不满意，要求退款，只要你钱在Paypal里，Paypal收到银行投诉，绝对会冻结你帐户，如果你这个时候已经撤资了，那么Paypal就无法赔偿银行，这个时候会由发卡行的投保公司赔偿，除非你涉案金额很大，Paypal直接把你举报到联邦调查局，再经当地法官初判，银行才可以冻结你资金。美国法院一般不会做出带有歧视的判决， 但是你想必是出不了庭的，所以结果大多不会对你有利。当然很多人也许撤资后，要么电汇回国，要么就直接去ATM取掉了，所以很难追索，不太有 paypal交易闹上法院的。少数美国流氓，熟悉中国卖家取款的不便，他们可以多次提出赔索，我想Paypal大概要陆续接到这个美国人对不同的卖家的 4-5次投诉，才会开始怀疑这个买家的信用，不过即便如此，Paypal不会去告他，也不会把他骗你的钱还给你。 所以使用美国帐户撤资，实为以暴制暴之举，你的美国发卡行找我麻烦，我的美国开户行保障我的资金，如果这个美国疯子愿意为了几十块，几百块美元就找律师打官司的话，那就尽管来好了。