农村信用社开展农村金融创新服务专题调研的报告

农村信用社开展农村金融创新服务专调研的 ??县农村信用社开展农村金融创新服务专题调研 的报告 为了解当地经济发展对农村信用社的资金需求和农户对信用社金融创新服务的要求、问题及建议～并准确地预测信贷投量～把准信贷投向～促进我社不断创新金融服务方式～提升“三农”服务水平～从而更好服务于当地经济。根据《??联社办公室关于开展农村金融创新服务专题调研活动的通知》精神～我社组织全县基层各网点信贷员深入到了全县21个乡镇～和21个乡镇书记,镇长,、42个村支两委的负责人进行了座谈～走访了312户农户、216户商户和50个中小企业负责人～共发放农户贷款需求状况调查问卷630份～商户贷款需求状况调查问卷420份、中小企业贷款需求状况调查问卷210份～创新服务建议意见调查问卷630份～共收回农户贷款需求状况调查问卷615份～商户贷款需求状况调查问卷397份、中小企业贷款需求状况调查问卷210份～创新服务建议意见调查问卷526份。对当前农村经济发展的现状、信贷需求状况、和金融服务创新工作进行了深入的调查研究～现将调查情况作如下报告: 我社自建社以来～一直扎根农村～情系农民～立足农村经济发展～经过多年来的耕耘～已探索出“三农”服务工作的一些新的思路和方法～走出了一条“发展经济有保障～政府满意,脱贫致富有靠山～农民满意,业务发展有源头～信用社满意”的多赢之路。在长时期服务“三农”的历程中信用社同农民建立了深厚的感情～与其他金融机构 1 相比～信用社对“三农”发展的需求掌握得更具体、了解得更透彻～和农民鱼水相连的关系也更为密切。信用社已经成为了家喻户晓的金融机构～真正贴近农民、服务于农民。截止2011年10月末～我县农村信用社各项存款 163237万元～占全县金融机构的31%～各项贷款99584万元～占全县金融机构的57 %～其中涉农贷款 80996万元～占全县金融机构的 72%～在全县金融机构中～存贷款总量始终位居第一～名副其实成为县域经济发展的助推剂～多次被县委、县政府评为支农工作先进单位。 一、金融服务创新工作的优势 (一)构建金融服务圈，较好地满足了“三农”金融服务需求。 ??县位于罗霄山脉西麓～??东南部～是郴州市的“北大门”。全县辖6个镇15个乡～总面积1462平方公里～总人口42万。由于资源匮乏、基础设施不完善～经济比较落后～是省级贫困县～也是一个典型的农业大县和劳务输出大县～是??重点粮产区。??县农村信用社～作为地方农村金融机构～在县域经济发展中～特别是服务“三农”～扮演着十分重要的角色。有着遍布全县二十一个乡镇的二十八个营业网点～分布率达百分之百～基本实现了五公里“金融服务圈”。近年来～联社还相继开通了通存通兑综合业务系统以及农信银支付系统～大小额支付系统～跨行通存通兑系统～发行了银联“福祥卡”～布放了ATM机和POS机～开办了农民工银行卡特色业务和多类代收代付业务～投巨资改善了营业网点的服务设施。极大地满足了老百姓特别是农民朋友的金融服务需求～被农民朋友亲切的称为“咱农民自己 2 的银行”。??县农村信用社现有264名在职员工～有197名员工服务在乡镇基层一线～他们不辞辛劳、默默奉献、真诚服务～融入农村～和老百姓特别是农民朋友有着鱼水深情～在全县的单位中～是个大的家庭和集体～正是这个大家庭的精诚团结、优质服务～才成就了无数个小家庭的幸福美满。 (二)创新贷款方式，极大地满足了农村多层次的信贷需求。 ??县农村信用社始终把促进县域经济发展、支持“三农”脱贫致富作为工作的中心～采取服务创新、产品创新等方式～在着力打造自身支农品牌-小额农户信用贷款的同时～还先后开办了农户联保贷款、林权抵押贷款、贵金属仓单质押贷款～工商户免担保、免抵押贷款等信贷产品。信贷投放方向坚持倾向于“三农～坚持服务于“三农”～坚持服务区域的市场定位不动摇～坚持稳定县域、做实农村的总体要求不动摇～尽力尽能满足“三农”对贷款的需求～积极支持农村产业结构调整、农业资源整合和农业现代化建设～支持了高产、优质、高效、生态、环保、安全的特色农业～绿色农业和生态农业。近年来～特别是省联社成立以来～??县农村信用社积极主动顺应县委县政府的要求～坚持 “优先受理、优先评级、优先贷款”的原则～累计为全县 93064 户农户进行了评级授信～授信总额达 12.73亿元。累计发放小额农户信用贷款 2.5亿元。惠及农户达 5 万户,累计发放烤烟贷款3500万元～支持了安平镇、坪上乡、排山乡、清溪镇、承坪乡、灵官镇、羊脑乡、龙海镇、竹山乡、平背乡等地的烤烟种植～在资金融通上开辟了绿色通道～为农民增收、国家创税收起到了推波助 3 澜的作用,累计发放菌业贷款 1000多万元支持了坪上、牌楼、安平等地的食用菌生产～带动了当地食用菌产业的发展～极大地推动了经济的发展,累计发放农民专业合作社贷款160多万元～重点支持了优质稻、大棚蔬菜、生猪、肉牛等规模种养项目,累计发放林业开发贷款 580 万元～支持了龙海、朝阳等地的油茶开发项目,累计发放农民工创业贷款3600多万元～重点支持了军山乡、渡口乡、龙市乡等地的农民购买挖掘机、铲车、运载车等工程机械～给农民工的自主创业搭建了很好的平台,累计发放个体商户贷款 4500 万元～要求金额在20万元之内～不须担保抵押～工商户凭营业执照上门就能及时获取支持～且手续简便、快捷～为个体工商户经商提供了信贷资金保障～此举共惠及商户达 300多户,累计发放农村小城镇建设贷款 3000 万元～有力地支持了安平镇小城镇的开发和建设,累计发放贷款 2800 万元～对农村基础水利建设、国土整理项目给予的最大的支持,通过大力、大胆创新～在足额抵押、风险可控的前提下～累计发放贷款6500多万元～支持了湘一治炼、神农贵金属、永乐贵金属、福成农林、龙海温泉山庄、坪上食用菌等一系列农村中小企业～促进了这些企业的健康和良好发展。 (三)全面健康发展，具备了服务“三农”的后续能力。 经过十余年的改革～我县农村信用社的经营形势已明显好转～经营状况也不可同日而语～法人治理结构比较完善～经营机制明显改善～风险管理水平逐步提高～财务状况得到了根本扭转～盈利能力持续增强～支持三农和县域经济发展的金融工具逐步完善～服务水平、手段 4 和设施稳步提高～农村信用社的凝聚力、竞争力明显增强～对外形象和社会知名度显著提高～农村金融主力军地位得到了巩固～正朝着全面、健康、持续发展的现代化农村金融企业迈进。近三年来～我县农村信用社共清收不良贷款 5639 万元～消化历史包袱 2027万元～2008年顺利取得了央行票据兑付资金6759 万元～连续三年实现盈利 1698 万元。已具备了服务“三农”的后续能力～为日后的“三农”服务筑实了牢固的基础。 二、金融服务创新工作存在的问题 目前～农村老百姓的经济水平有了一定幅度的提高～信用社在地方经济发展中的作用越来越大～支农服务功能优势早已显现。但是～随着农村经济的进一步发展～农村信用社在服务“三农”工作中存在的薄弱环节和暴露出的问题也越来越突出～“一农支持三农”的总体格局未发生根本性变化。主要表现在以下几个方面: (一)支农资金组织难。 由于竞争激烈～很多单位和个人对在农信社存款的歧视性从心理上未完全消除～农信社组织存款难～对公存款占比低～整个存款市场份额不高～目前的实力已无法满足日益增长的信贷市场需求。我县农村信用社以拥有全县三分之一存款市场份额的微薄之力～撑起了全县贷款的半壁江山～颇感力不从心,这与信用社涉农贷款在全县占比高严重不对称,也说明农村资金仍在大量外流～支农资金补给不足。今年我县联社的信贷只有1.48亿元～到目前为止～已大大突破了 5 人行核定的控制计划～还有很多需要支持的客户～没有办法完全解决～资金供求矛盾日益突出。 二)不良资产盘活难。 ( 盘活不良资产～对于农信社增强资金实力～改善经营状况～更好地发挥支农主力军作用～支持县域经济发展具有重要意义。但是～一些企业、行政事业单位、村组集体及其他贷户拖欠农信社贷款～逃债现象严重～一部分农民依法借贷～依约还贷的信用意识仍有待于进一步提高～特别是极个别单位贷款～ “本届不理上届事”～依约还贷就成了空话～农信社不良资产盘活困难重重。 (三)涉农贷款风险补偿难。 农业目前仍然是弱质产业～涉农贷款风险大～营销成本高～没有担保～也没有政策性和商业性风险补偿渠道～由此产生的风险由农信社承担～使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称。长此以往～将严重影响农信社支持县域经济的后劲。 (四)涉农贷款发放难 1、农村信用社贷款投入量不能满足“三农”的资金需求。据调查～我县传统的“家庭式”农业生产资金～基本上能够自给～除购买小型农机具外～很少有农户因买农药化肥种子等农用物资到信用社贷款～而发展规模化种、养殖、特色产业等农户对信贷资金的需求远 6 远不能得到满足。此次收回的调查问卷中～分别有135户和83户的调查户表示向农村信用社贷款偏难和办理借款手续不够方便。农户中选择信用贷款方式的达601户～占98%。商户中选择信用贷款方式的326户～占82%。中小企业业主中选择信用贷款方式的112户～占53%。 2、农业贷款期限结构不合理。这也是许多农民反映的焦点问题～农业贷款期限一般不超过一年～而农作物生产周期长短不一～养殖业分季节性～贷款期限短期化加重了农户还贷难度～农户无法按期偿还贷款～造成贷款逾期～无形中给借贷双方都增加了压力。3、农村信用环境不良～再加上贷款实行包收责任制～使信贷人员产生“慎贷”、“惧贷”心理～影响了信贷投放积极性。在贷款实际工作中～有的农户信用观念淡薄～失信还贷承诺～从而使信贷人员心存顾虑～不敢轻易发放贷款～从而增加农民贷款难度,使信贷支农工作受到了很大的影响～无法切实将服务“三农”落到实处。4、信用站撤消后～原贷款业务全部归并到农信社～造成信贷人员不足～农信社缺乏与“三农”沟通了解。目前～由于农村地域广阔～靠信用社有限的人力是很难全面掌握“三农”需求的具体情况～信用社人员素质参差不齐～少数员工工作能力有限～责任心不强～工作不到位～有些员工怕苦怕累～没有尽到一个农贷员的职责。部分社信贷员数量少而管辖范围广～劳动强度大～管理无法到位。从而会出现需求资金户与信用社联系脱节～而熟悉的农户不一定需要资金～导致形成“买卖”双方难以沟通的局面。5、服务“三农”意识欠缺～观念落后。信用社还停留在过去那 7 种为了耕种生产、购肥而发放小额农贷～总认为以此可以满足农民需求～对农村产业结构调整、农副产品深加工、扩大再生产考虑较少。 三、金融创新服务工作的措施和建议 (一)提高认识，发挥好职能作用。 一是进一步改进工作作风～自觉地克服和纠正怕麻烦、图省事、“恐贷、惜贷”心理和单纯追求自身经济效益的行为。继续发扬“背包银行”的精神～深入到千家万户了解和掌握农民对生产生活资金的需求～帮助农民解决实际困难。二是进一步转变观念～切实提高对支农服务重要性的认识～找准市场定位～坚定不移地贯彻“以农为本～为农服务”的办社宗旨～围绕“农”字做文章～不断加大支农投放～积极探索支农服务的新途径、新方法～促进农业增产、农民增收和农村经济的健康发展。三是发挥好“经济、金融政策窗口”传导作用～大力开展送“金融知识下乡”活动～向农民、农村各类经济组织及时传导国家的经济、金融政策及法律知识～不断提高农民的信用意识～培育良好、健康的农村信用体系。四是发挥好“信息窗口”作用～利用自身点多面广～处于农村经济中心获取信息较多的优势～为农民和农村经济组织提供相关的市场信息。五是发挥好“咨询窗口”作用～尽力为农民和农村经济组织提供经济、金融～特别是农村经济、农村金融等方面的咨询服务～增强双方的理解和沟通,六是建立大额、优良客户信息系统～掌握大额存款客户基本情况、流动状况～对前三十位客户要走访、经常保持联系,七是改善办公条件和营业环境,八是 8 办理业务要快、准、好～杜绝工作中的差错～完善优质文明服务补充规定～并从上至下严格遵守～延长办公、营业时间～真正做到方便顾客～让客户满意～使信用社与客户互信,九是推行柜员制～提高服务水平。 (二)优化结构，加大对农业贷款投放。 一是继续围绕“加强农业基础设施建设、促进农业发展农民增收”这一主题～按照“有保有压～调整结构～优化增量～优先支农”的原则～加大对农业的信贷投入～继续推行农户小额信用贷款～并根据各地、各信用社的实际情况～因地制宜采取多种适合各地经济特点的信贷模式～根据各地的实际情况提高授信额度～从而使小额信用贷款更加贴近农业、农村、农民～切实解决农民“贷款难”的问题～使农村信用社小额信用贷款步入良性循环的轨道。二是加大对农户及各类农村经济组织在农药、化肥、农机具、粮种、薄膜等农业生产资料资金需求方面的信贷支持。三是积极支持农户和农业经济组织发展生猪、肉牛、山羊等畜牧养殖～积极推广“农村信用社+基地+农户”的创新模式～大幅提高畜类养殖业的信贷支持力度。四是以市场为导向～以产业为支撑～充分发挥好信用社经营灵活的优势～积极支持农业特色优势产业、农业产业化企业、农业专业合作社和农产品原料基地建设。四是结合实际～围绕优质水稻、烤烟、食用菌、蔬菜种植和畜牧业发展等传统特色产业的结构变化～积极支持种养殖户扩大生产规模～提升特色农产品生产的规模化经营层次。五是着力支持农产品精、深加工企业～提高农产品附加值～加大对涉农领域中小企业的支持～促进 9 农产品生产、加工、流通环节的良性互动发展。 (三)多措并举，积极服务“三农”。 1.创新金融产品。一是按照原创型、跟进型、创新型思路～积极开发支持农业产业化发展、农村劳动力转移、农村基础设施建设、农村消费等领域的信贷产品～进一步提高金融服务水平～加大支持农业的投放比例。2.改善服务方式。一是推广多领域、多层次、多形式的农户、专业合作组织、专业协会成员联保和组建信用共同体～实施精细化服务～推行客户经理制～设立“农贷专柜”～建立“个人客户信贷服务中心”、“中小企业服务中心”～为客户提供“一站式”服务。二是进一步发挥“福祥卡”的作用～扩展业务功能。大力推广符合农民使用特点和习惯的电话银行、手机银行、网上银行～向专业银行看齐。在城市网点和大乡镇布设ATM机等自助设备～方便农民。三是大力推广便民联系卡～将农村信用社的服务范围、服务时间地点、信用社主任、信贷员的联系电话、投诉电话等内容印制成卡片～逐村发放～方便农户咨询和办理贷款～增加农村信用社业务的透明度。3.增强服务手段。一是建立科学合理的贷款定价机制～细分涉农客户市场～实行“浮动、差别利率”定价～对优质客户给予利率优惠～提高农村信用社的市场竞争力。二是加强对黄金大客户～特别是龙头企业的营销和服务力度～解决客户成熟后外流的问题。三是加强与担保公司合作～积极推行客户“一次担保、总额控制、分期放款、循环使用”的最高额担保方式～切实解决农户和涉农企业贷款难的问题。四是结 10 合自身的实际～根据农业产业化企业、农业“龙头”企业、农业专业合作社等企业的特点～发挥好信用社经营灵活的优势～大胆创新农产品抵押～农业生产资料抵押、动产抵押～林权抵押等抵押方式～加大信贷支持力度～尽力保证涉农企业的资金需求。4.落实惠农政策。一是从客观需要出发～采取“多予、少取、放活”的方针～通过提高农户小额信用贷款和农户联保贷款的授信额度～实行利率优惠、简化操作等办法～使传统品种更加符合农村小额信贷市场需求。二是对因雨雪冰冻灾害造成损失而发生还贷困难的符合条件的农户及涉农企业～视情况对其贷款给予展期和免收罚息～下一年度的信用等级评定不考虑因此次灾害而发生的不良信用。三是积极发挥好小额信用贷款和联保贷款的作用～对恢复生产贷款、春耕生产贷款不设规模限制。 ??县农村信用合作联社 11