珍爱信用记录

珍爱信用 珍爱信用记录，享受幸福人生 ——大学生征信与相关金融知识 征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。 征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。 当代大学生是青年群体的佼佼者。随着我国市场经济的发展，当前大学生在校享受着助学贷款、信用卡等金融服务，毕业离校走向社会后，将更是各种金融服务的受益者。因此，大学生群体的信用记录的好坏，不仅关系到大学生自身的形象和利益，也直接关系到全民的道德水准和文明素质。 那么，追踪信用记录的征信是一种什么样的活动,信用记录的好坏对个人有什么影响,如何建立并保持良好的信用记录,为生活和创业如何向银行借款,助学贷款在后期如何管理,借款时应注意什么问题,如何申请信用卡,申领信用卡时应注意什么问题,这些都是大学 1 生们在步入社会创业和追求幸福生活中享受金融服务之前应当掌握的知识。 为帮助大学生进一步了解我国征信体系建设有关知识,更好地树立诚信意识和观念,在实践中努力成为一名诚实守信的合格大学生,学院专门编辑了这本诚信知识小手册供广大学生学习参考。 2 目 录 序 言 第一篇 征信概述 一、何为征信 二、信用信息与信用记录 (一)信用信息 (二)信用记录 三、信用风险 第二篇 征信与个人利益 一、征信关系您的切身利益 (一)信用记录——您的第二身份证 (二)如何拥有良好的个人信用记录 第三篇 征信与个人信用活动 一、银行个人贷款 (一)什么是银行个人贷款 (二)申请个人贷款须把握的原则 (三)银行决定贷款时考虑哪些因素 (四)目前银行最常见的几种助学贷款 3 (五)建立良好个人信用 第四篇 、 个人信用信息基础数据库 一、什么是个人信用信息基础数据库, 二、人民银行推动个人信用信息基础数据库的目的是什么, 三、建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处, 四、如何提高个人在银行的信用等级, 第五、警语格言 第六章、典型事例 一、,名贷款大学生的自述:我从没想过不还贷款 二、“信用”“情面”孰重孰轻 三、诚信是为人处事的底线 四、拥有信用人生可能走向成功 4 序 言 胡锦涛总书记在社会主义荣辱观——“八荣八耻”中指出，以诚实守信为荣，以见利忘义为耻，这同时对新时期大学生诚信教育也提出了新要求。 胡总书记指出诚信是人立身的一块基石。人这一辈子不容易。出生来世时走进家,撒手离世时走进冢,“家”、“冢”虽然一个点在宝盖上,一个点在下,却是概括了人一生的全部。 人这一生要经历多少事,有顺利时，也会遭受曲折。人要活得大器，活得透明，活得不屈于人、不惑于物，经得住风雨撼动，经得起时间的检验，避免烦恼的纠缠，使心理和生理始终处于一个健康的状态，堂堂正正立于天地间，少不了一块立身的基石——诚信。 诚信，是中华民族的传统美德。仁义礼智信在古时被称作五德。如果说仁义礼智信是中华民族文化大河中源远流长的五支河流，那么信是最为强劲的一支分流。它一直是中国人追求的一个理想境界，长久地渗透在中国政教体制、社会习俗和人们的行为、思想活动中，成 5 为整个社会言行、公私生活、道德意识的指引和。至今，不少地方的“家规”、“族训”、“乡约”、“朋诫”中都写着诚信二字。小时候，家长教的第一件事、老师讲做人的第一课，就是要求不能说谎，做诚实的孩子。可见，诚信作为传统美德，在塑建、构筑汉民族文化心理结构和传统道德的历史进程中，起到了何等重要的作用。 诚信，是一个人的基本素养和起码的道德良知，是做人做事须臾不能放弃的原则。中国典籍上讲:“诚者，天之道;诚之者，人之道。”把诚信看作“天理”、“良知”。有人说缺啥不能缺钱，我说不对，缺啥不能缺诚信～诚信，是做人的底蕴，人生有了这碗“酒”垫底，什么样的“酒”都能对付。有了诚信你才可能做事，顺顺当当;做人，大大方方;做官，坦坦荡荡。诚信像一缕阳光，能帮助你穿透世俗的密布乌云，使你眼前拥有一片晴和安静的天空;诚信是一片辽阔的海，纵然海上惊涛拍岸，海下面却波澜不惊;诚信是一片森林，能养育参天大树，也能容得下荆棘丛生。 做人做事离不开诚信，从政为官更不能缺少诚信。 6 孔子的三个学生:子路、冉有、公孙赤，他们性格各异，都很有才。当孟武伯问子路如何时，孔子回答:“千乘之国，可使治其赋也，不知其仁也。”(千辆军车的国家可以让他治理，不知是否仁);又问冉有如何，孔子回答:“千室之邑，百乘之家，可使为之宰也，不知其仁也。”(千户人家的地域、百辆兵车的部落，可以让他主管，不知他是否仁);再问公孙赤如何，孔子再答:“束带立于朝，可使与宾客言也，不知其仁也。”(穿上大礼服在朝廷，可以让他接待外宾，负责外交，不知是否仁)。子路，冉有，公孙赤，三人皆具国之栋梁之才，孔子不言三人非仁，只言不知，寓意深含。这说明孔子更看重的是他们才华后面的人品，看他们是否仁，从一定意义上讲，仁就是诚信。做官，少了才不行;缺了德，更不行。黎民百姓缺少诚信，可能殃及少数人，身居要职缺少诚信，势必危害一方。 坦荡，豁达，宽容，是诚信形象直观的反映。宽则得众，信则取人。诚信和宽容总是连在一起的。讲诚信的人一般要讲宽容，讲宽容的人大凡会守诚信。“君子坦荡荡，小人长戚戚”，君子坦然做人，荡然无私，是非鲜 7 明，敢作敢为。容宽的人，善于容事也能容人;不宽容的人，容不下事也容不了人。 人大凡都有两面性，但不能做两面人。诚信，既是外表的一种自然坦露，更是内心一种严格的戒律。中国传统文化非常注重人的内心修炼。朱熹提出“正其衣冠，尊其瞻视”，“足容必重，手容必恭”，劝人要有谦谦君子之风。仅此还不够，内心世界也应像其外表一样完美，“出门必实，承事如容”，强调内外的统一。一个人衡量他人为人做事的往往是:听其言而观其行，听其言而信其行。这个标准不仅适人，也应该适己。言行一致，表里如一，是一个人诚信的表现，也是自信、有能力的表现。 人无欲则刚，无欲则诚，则信。能胜物谓之刚，故常伸于万物之上，从从容容，荣辱不惊;为物掩之谓欲，故常屈于万物之下，委委琐琐，蝇营狗苟。人有七情:喜怒哀惧爱恶欲。“七情六欲”是心性修养的对立物，把它们列为完全消灭控制的对象，这不真确。孔子在齐闻韶，心随韶往，三月不知肉味。闻子游之弦歌而喜，遇馆人之丧而悲，连圣人都有七情六欲，何况凡人,玉在石中， 8 声在钟中，叩击则响，这是客观存在。关键在于必要的节制，使七情六欲中规中矩，不能任其肆意，无遮无拦。在诚信和情欲发生撞击时，用内心的力量和道德意志掂量一下孰轻孰重,不盲目排拒，不盲目倾羡，既不诱于誉，也不惑于欲，端然行事，耻于不信，羞于不诚，才能使你的诚信建立在理性和自觉的基础之上。 9 第一篇征信概述 一、何为征信 征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。 “征信”一词溯源，最早见之《左传》:“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。“征信”一词对应的英文为“credit reporting”或“credit information services”，指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。 二、信用信息与信用记录 (一)信用信息 10 信用信息是有关信用活动情况的客观记载。它有三个典型特点:一是与信用直接相关;二是具有客观性;三是具有文书上的可追溯性。 那么什么是信用呢,根据《辞海》的解释，信用有三种含义:其一为“信任使用”;其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”;其三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。” 征信中信用信息所指的信用就是第三种含义的信用，即借贷和赊销，属于经济学和经济管理范畴，强调的是债权债务关系。而前两种含义的信用属于伦理道德范畴，强调的是诚实信任。 (二)信用记录 信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。其特点:一是具有综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录;二是具有历史的延续性，既有一次性的记载，也有屡次连续性的记载;三是具有鲜明的个性，无论是企业的信用记录还是个人 11 的信用记录，均具有排他性，不可简单直接相加或类比;四是信用记录与其所对应的记录主体具有相斥性，即信用记录的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录，也不能为对方出具信用记录。 信用记录是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据，是投资者和放贷机构进行信用风险管理的重要决策依据。为企业和个人客观出具信用记录的第三方就是征信机构。 三、信用风险 单纯的商品交易是钱货两清的交易，即交易中的卖方放弃商品的所有权，同时取得货币的所有权;买方放弃货币的所有权，取得商品的所有权，因此交易是等价物的双向转移。信用交易则不然，它是价值运动的特殊形式。即信用交易发生时，货币和商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还(当然，归还的不是原货币或商品，而是与贷出的货币或商品等价的货币，再加上相应的利息)。贷出与归还两个行为中存在时间间 12 隔，时间间隔产生信用，产生信用风险，即借方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。 社会经济发展阶段不同，识别和控制信用风险的方式不同。传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可以通过相互接触而产生信任，银行一般采用上门调查借款申请人的方式判断借款人的信用风险，审批贷款。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，从县到市、到省、到全国甚至全世界，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难、甚至不可能了。不了解借款人的信用状况，放贷机构就难以定价、难以放款，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。顺应信贷市场的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构的第三方机构，负责收集并提供关于借款人的信用信息，帮助放贷机构进行信贷决策。这种依赖第三方机构提供交易对手方信用信息的制度就是征信制度。 建立征信制度的目的是通过提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，缓解信贷市场信 13 息不对称问题，提高信贷市场效率，防范金融风险，促进经济增长和全社会诚信水平的提高。通过征信系统，企业和个人过去的信用记录被保存下来，守信记录逐步累积成为信用财富，今后借款、求职等可以获得多方面的优惠，失信则会给自己未来的生活造成很大不便，人人都应努力避免。 14 第二篇征信与个人利益 一、征信关系您的切身利益 个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动，简单地说，就是以信用报告的形式提供个人信用记录。 (一)信用记录——您的第二身份证 现在离开身份证您也许会觉得寸步难行，而在欧美等征信业发达的国家，没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人的“信用记录”。 首先，您生活中的一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您的信用报告吗,”往往是您提出要求后，银行、雇主、房东和保险公司向您必问的问题之一。 其次，信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。 例如，假设您要申请一笔银行贷款。不难想象，如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给您贷 15 款让您买房买车，还能给您较低的利率。因此，良好的信用记录，是您终身的财富。 相反，如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履约的人，是一个信用风险较大的人。当然，这并不意味着银行就肯定不给您贷款，但它可能会要求您提供第三方担保，或者要求您提供实物抵押，还会要求您支付较高的利率，如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话，它也可能就拒绝给您贷款了。因此，信用记录不好，会大大减少您得到银行贷款的机会，并提高您借款的成本。再进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。 所以，发达国家通常流传着这样的话:“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。 (二)如何拥有良好的个人信用记录 首先，应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好， 16 不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。 其次，要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。 第三，要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的征信机构。 第三篇征信与个人信用活动 个人征信最主要的产品是信用报告，它左右个人的经济生活。信用报告的信息产生于个人借贷等信用活动，因此，为拥有一个记录良好的信用报告，个人应当充分 17 了解有关信用活动的性质、特点，掌握必要的管理个人财务、管理风险、回避风险的知识和技能，从源头控制，避免在不知不觉的情况下损害个人的信用记录。下面，简要介绍几种与个人信用报告密切相关的个人信用活动，以及个人在从事这些信用活动中应如何管理和规避风险。 一、银行个人贷款 (一)什么是银行个人贷款 银行个人贷款，指银行以个人承诺在约定时间内偿还并支付一定利息为条件，将资金提供给个人使用的信用活动。个人贷款主要分为信用贷款和担保贷款两类。其中信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款;担保贷款指以第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等抵押、质押为还款保证的贷款，当借款人无力履行还款义务时，银行可以要求第三方担保人代其履行还款义务，或将抵押物变现偿还借款。 (二)申请个人贷款须把握的原则 个人向银行申请贷款要坚持三个原则: 第一，诚信原则。个人应当按银行要求，如实提供 18 自己的信息，包括个人基本情况、贷款目的、用途等。出于种种目的提供虚假信息，一经核实，银行是不会将钱贷给你的。因此，不遵守诚信原则，实际上是自己关上了银行的大门。 第二，量力而行，适度负债。贷款之前要对个人和家庭现有经济实力作综合评估，并对个人未来的收入及支出作合理的预期。在此基础上制定谨慎的举债计划，避免过度负债。否则，不仅给未来的生活带来过度压力，还可能因不能按时还款，损害了自己的信用记录，为享受更多的融资服务带来不便。 第三，按时还款，恪守信用。前面说过，个人承诺未来还款是银行贷款的条件。因此，当银行把资金贷给个人后，按约定还款是借款人的义务。一个对自己、对社会负责的个人，必须认真对待自己的合同义务，按时归还银行贷款本息。只有这样才能“好借好还，再借不难”，良好的信用记录有助于获得更多的银行融资服务。 如果确实由于客观原因无法按时还款，借款人应主动与贷款银行联系，根据实际情况与银行重新商定还款计划 (三)银行决定贷款时考虑哪些因素 19 银行在审查个人贷款申请时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等，具体来讲，借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家，信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据。 (四)目前银行最常见的几种助学贷款 ,国家助学贷款 国家助学贷款，指向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家助学贷款实时地与个人的经济困难挂钩，是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款，不需要提供担保。对国家助学贷款，国家给予借款学生财政贴息(在校期间国家全部贴息，离校后由学生自己付息)。 ?贷款期限:按照“招投标”运行机制签订合同的国家助学贷款(以下简称新国家助学贷款)必须在毕业后6 20 年内(含2年的宽限期和4年的还款期)还清贷款本息，期限最长不超过10年。原国家助学贷款的期限最长不超过8年。 ?贷款额度:新国家助学贷款的额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，具体额度由借款人所在学校确定。 ?贷款利率:国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。 国家助学贷款可能是很多人有生以来的第一笔信用活动，其信息也收录在个人信用信息基础数据库中，作为个人信用记录的开篇之举，将长期伴随借款人。对没有信用记录的大学生发放信用贷款，充分体现了政府、金融机构和社会对大学生诚信和能力的信任，对国家未来栋梁之才的爱护，是党中央、国务院促进教育公平、保证贫困学生教育机会重要措施。在最困难的时候，政府和银行伸出了对大学生最信任的援助之手，帮助大学生完成学业。如果大学生毕业后不履行还款义务，不仅辜负了党和国家的信任，也使信用报告的第一笔记录成了不良。 21 ,商业性助学贷款 除国家助学贷款外，商业银行也办理一般商业性助学贷款，即商业银行对个人发放的用于接受非义务教育期间的学杂费、生活费及其他相关费用支出的人民币贷款。对商业性助学贷款的贷款期限和贷款额度不同商业银行有不同的规定。贷款期限一般为1至6年，贷款额度一般以受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额为限。一般商业性助学贷款利率，按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行。 (五)建立良好个人信用 “信用”二字是有实质意义的。贷款人及时还款记录，都将成为日后银行评估贷款人信用风险的重要依据。特别是，目前银行愈来愈重视对现有客户的再销售工作。如果能善用信用建立良好的信用记录，未来向银行申请其它种类的信贷(如房贷、车贷)时，会比没有信用记录的人享有更优惠的待遇或者条件，程序也会简便得多。 维持个人良好信用记录的最好办法就是准时还款。如果工作忙容易忘记还款，可办理自动转账扣款。如果确实存在客观原因无法准时还款，则应迅速与银行联络 22 并说明处境，银行通常能配合贷款人生活上的改变或其它负债的产生而改变账单周期，且尽可能不影响贷款人的信用记录。 23 第四篇、个人信用信息基础数据库 一、什么是个人信用信息基础数据库, 个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关的信息服务。 二、人民银行推动个人信用信息基础数据库的目的是什么, 人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。 三、建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处, 建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前，个人在申请银行贷款、信 24 用卡等业务时，为证明自身的信用状况，需要花费较长时间，提供很多材料、办理很多证明，费时费力，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。 四、如何提高个人在银行的信用等级, 贷款成功与否与个人的信用度有着直接的关系。根据目前一些银行对借款人个人信用评定的主要指标，作为借款人，可以通过下列途径提高自己在银行的信用等级: (一)提高学历 (二)拥有技术职称 (三)拥有一份稳定的工作 (四)有还贷的经济能力 (五)拥有个人住房 (六)有良好的信用记录 25 (七)在贷款行开有帐户 (八)有完满的婚姻。 以上是目前一些银行对借款人个人信用评定的主要指标，其综合分数的高低，会决定借款人贷款额的高低。 26 第五篇、 警语格言 不宝金玉，而忠信以为宝。 意思是:不要把金玉当成宝物，而忠诚与信用才是宝。出自《礼记•儒行》。 不足于行者，说过;不足于信者，诚言。 意思是:行为不实在的人，说话一定夸夸其谈;不诚实守信的人，往往装成诚恳的样子来说话。出自《苟子•大略》 诚无不动者，修身则身正，治事则事理。 意思是:没有真诚所涉及不到的，用真诚提高自己以养就能规范，从真诚去处理事情就能完美。出自(宋)杨时《二程粹言•论道篇》 诚者，天之道也;思诚者，人之道也。 意思是:诚是自然规律，追求诚是做人的规律。出自《孟子•离娄上》 凡出言，信为先，诈与妄，奚可焉。 意思是:说话办事，信诚在先;欺骗与胡说，那怎么可以呢,出自《弟子规》 27 第六篇、 典型事例 ,名贷款大学生的自述:我从没想过不还贷款 刘筱龙是西北师范大学数学与信息科学学院计算机系四学生，2002年7月，他申请并得到5000元国家助学贷款。在此后的一年多时间里，他每个季度去银行交纳利息35元。他说:“大学4年我肯定没有能力偿还助学贷款，但是我从来没想过不还贷。” 来自革命老区甘肃庆阳市宁县的刘筱龙是农民的儿子，经历了2001年的冻灾和2002年的雹灾后，家里无力为他提供一年2000元的学费和1100元的住宿费。亲戚朋友的家境大多一样，周围借不到钱的学生为到重庆上大学，不得不找高利贷。见此情景，刘筱龙向学校和银行提出了国家助学贷款的申请，他认为拿到贷款比家人向亲戚明友借钱强，更比自己欠缴学费使老师、同学对自己有看法好得多。不说欠债还钱的老理，单是国家、银行、学校给自己这份帮助就让刘筱龙觉得不还贷，谁都对不起。 28 一个月生活费不足180元，刘筱龙仍坚持每个季度去银行交利息，虽然钱少，但这是他目前经济状况下唯一能做的努力。他告诉记者，还有很多同学申请国家助学贷款未被批准，希望自己时时将债务关系放在心上的行为让银行对学生还贷有信心，从而让同学有更多贷款机会。 盘算着毕业后如何还贷的事情，刘筱龙也有些担心。按照现在的就业形势，他极有可能回生源地工作。庆阳市财政紧张，即使能到事业单位工作，像他这样的新人一个月只能领到800元左右。如果真是这样，毕业后他计划与银行签贷款展期合同，将还款期限延迟到毕业后两年:“单立个存折，一个月存220元，两年就差不多够了。” “我身边有的师兄毕业一年后就将贷款还清了。”刘筱龙告诉记者。据他了解，不同高校由于合作银行不同，规定的还贷期限也不同。兰州大学学生可以在毕业后4年内还清货款，即使2000年9月第一批得到助学贷款的学生，还款期限也应在2005年9月。但他认识的一位兰大学生毕业后找到稳定的工作，还没为宿会添置一张床， 29 就节衣缩食先将近8000元贷款连本带息还清。 刘筱龙觉得毕业后人生的路还很长，不可能有学生为了贪图区区5000元丧失诚信，只是国家助学贷款还款期限没到，有些学生觉得没必要提前还贷而已。 “信用”“情面”孰重孰轻 日前，江苏大学对拖欠国家助学贷款毕业生采取网上曝光的做法，引起热烈讨论。少数学生表示，这样做是应该的，就是“情感上有点难以接受”。言外之意，“信用”该讲，“情面”也得给。 说到“情面”问题，笔者不由想到了国人“爱面子”的特色。本来，按照国家助学贷款合同有关规定，这种曝光无可厚非，而且有警示来者的效用。只要出现违约欠款现象，就得依法办事，不存在什么“情面”不“情面”的问题。也许人们在日常生活中太爱讲“情面”了，惩戒一出，“情面”便挂不住了。要知道，我们当前社会信用环境欠佳，正是过多讲“情面”而疏于建设社会制约机制之所致。无数“情面”掩饰之下，曾经糊涂了多 30 少是是非非～ 古人素重“—诺千金”，现代社会更是一个重契约。讲信用的社会。大学生是未来国家的栋梁，应该是社会良心之所在。如果因小失大，为了一时的小便宜却把人生的信誉给搭上了，实在是不值得。而其尤为严重的影响，是社会对大学生诚信度的质疑。我们不能因一小部分人的失信，造成全让会对大学生群体的失信。故而，必须对欠贷的失信行为坚决说“不”，对“情面”坚决说“不”。(摘自《中国教育报》范绪锋) 诚信是为人处事的底线 失信行为之所以产生，关键的一点，在于缺乏相关的法规和准则，让违约者钻了空子。作为一名法律专业的学生，我觉得学校此举开了一个好头。在校学生不再把诚信仅仅作为一种美德来追求，而是作为一种为人处事的底限标准来实践。这一措施从小处看，规范了大家的行为，促进了同学们诚实守信的自觉意识;从大处看，对推动整个社会诚信机制的全面建立也具有一定实践价 31 值。从一定角度看，法律和规章制度是公共道德意识的最低底限。学校在必要的宣传和教育之外，还必须建立切实有效的制度保障，否则可能流于形式。学校一直教导我们，“首先要学习如何做一个全面发展的人，其次才是一个专门家”。今天学校的举措也正是在实现她“培养一个全面发展的人”的承诺。(摘自《人民日报》曹亚萍) 拥有信用人生可能走向成功 作为维持现代社会健康运转的必要因素，诚信也是个体最起码的道德准则。在现代社会中确立人的诚信意识，不仅仅是对公民思想道德的基本要求，也是我国各行各业顺利发展的迫切需要。 我觉得，对全体公民进行诚信教育，学校应当承担更多的责任。特别是大学，如何使大学生在走上社会之前就具备较为完善的信用观念、培养起健全的诚信人格，都是值得大学教育者和管理者深人思考的问题。 上海大学把诚信教育作为常规工作。目前，诚信教育已渗透到学校工作的各方面。比如，助学贷款的归还 32 是一项颇为繁杂的工作，但由于学校诚信教育深人扎实，使每年贷款归还都成了借贷学生的自觉行为。他们根据合同要求，按时足额归还贷款，为今后走上社会奠定了良好的个人信用基础。 目前在校园里，无论是老师还是同学，大家都认识到，现代社会是一个讲求信用的社会，诚信是其中极为重要的方面。只有拥有诚信，赢得信用，人生才可能最终走向成功。(摘自《人民日报》张冷天) 33