投资型保险——

投资型保险—— 最近一段时间，朋友们三两聚会，都不约而同地提到一 个话：家庭理财。对于家庭理财，老百姓关心的无外乎是 资金安全性、财产增值性、货币流通性等问题，但我们发现 “无暇不成玉”，没有任何一个投资渠道，可以同时满足安 全性、增值性、流通性。所以，在投资时建议：不能把鸡蛋 放在一个篮子里。如果说股票、基金投资以收益为主，属于 激进式投资范畴；那么保险以保障、转移风险为投资目的， 属于防御性投资范畴。 目前，兼具保险保障与投资理财双重功能的投资型保险 备受关注，主要有三类：投资连结保险、分红保险、万能保 险。为了使您对三类保险有进一步的了解，我们将一一做出 介绍。 分红保险简单来说就是带有分红功能的人寿保险，指保 险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例 向保单持有人进行分配的一种人寿保险。分红保单持有人所 分享的是公司经营利润的一部分。 分红保险的分红方式主要有现金红利和增额红利两种。 现金红利是指保险公司以现金形式将盈余分配给客户，具体 包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。 增额红利是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分 配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。由此 可见，分红保险在提供保障功能的同刊，具有投资理财功能。 , 保单持有人享受保险公司经营成果。购买分红保险不仅能 够获得规定的各种保险保障，同时，保险公司每年要将 经营分红保险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单 持有人。目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红业务 当年度可分配盈余的70%分配给客户。这样，投保人就可以 与保险公司共享经营成果，与不分红保险相比增加了投保人 的获利机会。 , 客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况 不一样，客户所能得到的红利也会不一样。在保险公司经营 状况良好的年份，客户会分到较多的红利。但如果保险公司 的经营状况不佳，客户能分到的红利就会比较少，甚至没有。 因此，分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了 投资风险。 , 保险给付、退保金中含有红利。分红保险的被保险人身故 后，受益人在获得投保时约定的保额的同时，还可以得到未 领取的累积红利和利息。在满期给付时，被保险人在获得保 险金额的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。分红 保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利 及其利息之和。 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投 资账户拥有一定资产价值的人寿保险。投资连结保险是一种 融保险保障和投资理财于一身的新型寿险。具体地说，就是 投保人每年所缴纳的保险费里，一小部分用于保险保障，大 部分则转入专门设立投资账户，由保险公司的投资专家负责 投资运作，投资收益扣除少量的管理费用后，全部归投保人 所有。所谓“连结”就是将投资与人寿保险结合起来，使保 户既可以得到风险保障，解决自身家庭的未来收入和资产安 排等问题，又可以通过稳定投资为未来的经济需要提供资 金。 , 投连保险更强调客户资金的投资功能。 , 投连产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类) 的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择 的投资账户。 , 投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责 任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定 向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。 , 客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任 何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投 资风险。 万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿 险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按自己的意 愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，有时甚至可以不再缴 费，只要保单的现金价值足以支付保单相关费用。同时，保 户也可以在具备可保性的前提下提高保额，或根据自己的需 要降低保额。 , 对保险产品灵活性的需求也是很多保 险客户的共同愿望，因为对于一般性的保险合同而言，其保 险金额和每年应交的保费在签订保险合同时就已经严格限 定了，此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费，否则保 险合同只能被迫中止甚至解除。而“万能”保险恰恰在这些 方面给予客户充分的自由选择空间，比如客户可以在保险合 同签订后改变保险金额，可以根据不同时期掌握资金的状 况，灵活选择交纳保费的时间和金额等等，这些都是一般保 险产品所不具备的优势。 , 万能保险允许客户在保险期间部分支 取个人账户内的资金，相当于为客户在保险公司建立了一个 既能够提供保障，又可以随时存取的个人账户，客户可以根 据人生不同阶段对资金的需求，灵活变动账户内的资金。 , 万能产品向客户承诺一定的保底收益 率，为客户的资金保值提供了最基本的保证，而且“每月结 息，月月滚利”的方式能够为客户创造更多的投资回报，宽 泛的投保年龄和长期的理财保障能够满足客户一生中不同 阶段的风险和财务需求。