新婚小夫妻幸福理财计划

幸福和钱包一起长大�新婚小夫妻幸福理财计划 作者�青青陌上 前言 幸福生活�没“理”不行 在人们的印象中�新婚好像总是和幸福相关联。 在结婚前后的那段时间里�我和老公收获了无数 “祝你们幸福”的祝福。当听到别人送 来祝福时�我和老公一一微笑答谢�那一刻心里备感温暖。我不知道�那种感觉是不是就是 幸福。婚后�我和老公快快乐乐地经营小家�期间虽然也有争吵�但大部分时间都互相扶持。 我不知道�这样算不算幸福。我和老公一起为买房精打细算�为装修费尽心思。我不知道� 这种努力是不是幸福„„ 幸福到底是什么�如果你这样问我�我可能也会感到迷茫。但是�我知道幸福不一定是 本山大叔所说的“遭罪”�也不是所谓的“香车、美女、豪宅”。物化的社会�造就了我们物 化的思维方式。其实�拥有财富不一定等同于幸福。 关于幸福�我想起了最近一个不乏深意的段子�看起来比较有趣�索性拿过来一用。 外星人降临某城�问�“有道德吗�”答�“有�在书本里。”问�“有榜样吗�”答�“有� 在电视里。”问�“有时装吗�”答�“有�在批发市场里。”问�“有爱情吗�”答�“有�在 房子里。”问�“有美丽的动物吗�”答�“有�在锅里。”问�“有幸福感吗�”答�“有�在 梦里。” 由此看来�有幸福感的人好像的确不多。正因为缺少�人们才去追寻�因此�追寻幸福 成为多数人一生的梦想。只是�无论怎样看�幸福都好像只是一个传说�追寻的人多�看到 的人少�能够抓住幸福的人�更是寥寥。 不过�我们毕竟生存在现实社会�在追寻幸福的道路上注定不能排斥财富。有句话说得 好�“金钱不是万能的�但没有金钱是万万不能的。”经济基础决定上层建筑。幸福是人们头 脑中的一种主观感受�与现实生活不能脱节�更无法与物质相背离。 “吃不穷�穿不穷�算计不到一世穷。”贫穷者不一定不幸福�但幸福绝对不是衣不蔽体、 食不果腹�也不是居无定所�更不是囊中羞涩。所以�涉及幸福�涉及幸福所依托的物质基 础�就不能不提理财。 现代社会�女人担负起操持家庭的重任�同时也接过了理财的权杖。对于习惯了 20多年 单身贵族生活的新婚主妇来说�这种改变可能会让人有些难以接受�毕竟个人是单独的个体� 而家庭却是数人的结合。掌管一个家庭的难度�比起管理一家公司�有过之而无不及。 所以�新婚小主妇们�仅仅是美女、才女还不够�你还得是“财女”�要具备高财商。既 要懂得赚钱�又要学会节俭�还要学会投资�才能为家庭计划一个安全美好的未来�赢取幸 福的人生。 如果婚前没买房�婚后�买房就成为第一要务。可是房价越来越高�让人可望而不可即。 不理财�仅仅依靠工资的增长速度�能追得上房价的加速度吗� 买到房子不是万事大吉�经过装修才能享受天伦之乐。不理财�你能填满装修的无底洞 吗� 婚后�家庭生活的成本越来越高�一不小心�柴米油盐酱醋茶就“飞上枝头变凤凰”�变 成负担不起的“奢侈品”。不理财�你能承载生活的重压吗� 股市风起云涌�看别人赚得钵满盆盈�你忍不住也要试一下身手。不理财�你能在变幻 莫测的股市中找到立足之地吗� 婚后�你成为上有老下有小的“夹心层”�父母年纪越来越大�身体越来越差�转眼就要 从“养你者”变成“你养者”。不理财�你有能力让他们安享晚年吗� 孩子是我们今世的“讨债鬼”�吃喝拉撒睡都要花钱�教育费用更是悬在头顶的利剑。不 理财�你拿什么供养孩子� „„ 我不是高深的经济学者�也不是思维抽象的哲学家�只是一名普普通通的“80后”新婚 小主妇。受过几年高等教育�了解一些理财知识�具备一些理财经验�爱精打细算�也爱在 资本市场中小试身手。 我既不是葛朗台般的铁公鸡�也不是巴菲特般的投资高手�只是凭借与老公两人的努力� 撑起一个温馨幸福的小家�将生活打理得还算有条有理�在赡养父母方面尽心尽力�在教育 孩子上时刻准备着。 在找寻幸福的道路上�我们正在昂首阔步前行。希望我们的经验能够带给你更多的启示。 我们追求财富�最终是为了追求幸福�所以�理财目标应该脚踏实地。给自己制定一个 难以企及或无法完成的目标�实际上是自寻烦恼�那样你可能会一头栽进理财的跑道中�跑 着跑着就迷失了方向�距离幸福更加遥远。 第 1章 婚姻�爱情与面包�一样都不能少�1� 面包加爱情�才是好婚姻 不可否认�爱情与面包是每个人都注定不能逃脱�而且必须面对的两个方面。生活在凡 尘俗世之中�每个人都不可避免地会触碰到爱情�每个人也都要通过吃饭来解决最基本的生 存需求。 无论爱情的感觉是多么美妙�其最好的归宿应该是婚姻。也许�有人会提出反对意见� 并提出“婚姻是爱情的坟墓”等一系列堂而皇之的理由�但想要爱情持久�就必须将其从半 空拉回到地面上�并给其一个强有力的保障�也就是婚姻。 如果说爱情是一种令人窒息的激情�那婚姻则是一种细水长流般的温暖�一种“坐着摇 椅慢慢摇”的坦然�一种执手相看两不厌的坚定。爱一个人�你能忍心看他在下班之后一个 人孤独地吃剩饭吗�爱一个人�你能忍心看他在节假日独自默默流泪吗�爱一个人�你能忍 心看他孤零零一个人面对各种工作、生活难吗� 与让人飘飘欲仙、头晕目眩的爱情不同�婚姻生活是一种接地气的活动�两个人生活在 一起�进而养育下一代�或者与父母生活在一起�共同奏响一组组锅碗瓢盆交响曲。其中� 既有快乐的分享�也有痛苦的分担�既有柴米油盐酱醋茶的日常琐事�也不乏相互鼓励相互 学习的情感波动。 在谈恋爱时�人们的头脑可以全部充满风花雪月�但进入婚姻生活后�请务必留出部分 大脑硬盘空间给“面包”�即物质条件。人类得以存在和繁衍的第一要务是生存�而作为生存 的必需品�“面包”虽然没有像爱情一样�被渲染成一种崇高的境界�但缺少“面包”对人类 来说却是一种痛苦的回忆。 在中国这个一向重感情的国家里�虽然民间不乏唯美浪漫得一尘不染的爱情传说�但同 时也有“贫贱夫妻百事哀”的说法�更有“嫁汉�嫁汉�穿衣吃饭”、“嫁鸡随鸡�嫁狗随狗” 等俗语。 民间俗语在表达方式上可能显得有些粗俗�会被现代年轻人鄙视�却往往是长期生活经 验的总结�其中反映的道理可能已经被验证为真理。在古代�女子扮演的是依附者的角色� 结婚更像是生活的保证�极少是基于爱情的结合。 时至今日�人们在寻找另一半时�往往也会事先打听清楚对方的工作单位、收入等与物 质条件息息相关的因素�尤其是在房价高耸入云的北京�有房的年轻人更是成为婚恋市场的 “抢手对象”。 时间是极具证明力的武器�也是检验一切的唯一真理。经济基础决定上层建筑�物质基 础会影响爱情与婚姻的质量。作为还算有些知识和文化的现代女性�我们当然不能一味追求 物质和财富�做“宁愿在宝马车里哭�也不愿在自行车上笑”的拜金女郎�但我们也不能不 切实际地仅仅依靠爱情而活�以为有了爱情就拥有一切。殊不知�如果缺少物质的滋润�爱 情之花早晚会枯萎。 不要面包的爱情只是童话。要知道�饥肠辘辘、居无定所的爱情�以成熟的眼光来看� 并不代表浪漫与伟大�而是对自己和别人的不负责任。毕竟�我们不是生活在电视剧般的虚 幻之中。 要面包的爱情才是生活。以适当的物质基础来为我们的爱情保驾护航�为我们的婚姻添 砖加瓦�虽然有些辛苦�却更让人感觉踏实。 爱情诚可贵�面包价也高�若为婚姻故�二者皆重要。 给双方作一个“财务体检” 结婚之前�出于对彼此的负责�要先去医院进行身体检查�这是几乎所有准备结婚的人 都知道的事情。不过�结婚过日子�不是身体健康就可以家庭和睦、万事大吉�还需要良好 的经济基础做保障。书包网 txt小说上传分享 第 1章 婚姻�爱情与面包�一样都不能少�2� 通俗意义上的经济基础�就是指双方拥有的金钱数量。作为俗人中的一分子�我对此极为赞 同。但是�咱毕竟还有“不俗”的一面。记得有人说过�“好的婚姻就是一场成功的并购�并 购的不仅是人�还有其附带的各种特质。”在我看来�经济基础还包括软性的一面�即双方的 理财能力与观念。 在导致离婚率不断攀升的各要素中�经济纠纷不可小觑。在美国�50%的夫妻离婚�是因 为财务问题�在中国�经济矛盾所占的比重也逐年增高。别说你没见过这样的例子。 结婚不是儿戏�在此之前�双方应该对彼此有充分的了解和磨合�包括经济和理财状况。 作一个“财务体检”�说不定就能够避免理财中不应有的失误�让婚姻之墙更加牢固。 那么“财务体检”该如何展开呢� 首先�要确定彼此共同的理财认知。 世界上不存在完全相同的两片树叶�与树叶相比�人的复杂性更高�自然也不存在理财 观念完全相同的两个人。 结婚前�在交流感情之余�双方不妨交流一下各自的理财状况。所谓男女搭配�干活不 累�可能你会感到困惑的理财问题�对方却能提出恰当的建议�即使不能锦上添花�也可能 会帮助你悬崖勒马。 其次�要建立长期的理财目标。 结婚前�双方还未进入婚姻生活�但正是因为这样�才要制定目标。 只有制定共同的理财目标�双方才能在目标之下�互相妥协、互相监督�继续携手同行。 在制定理财目标时�不仅要考虑双方�还要将双方父母以及未来的孩子都考虑在内。当 然如果两位誓做丁克一族�那就另当别论。 再次�要作好转换理财角色的准备。 结婚前�单身生活的支出相对比较自由�理财方式大多较为粗放�或完全没有理财习惯。 但如果你已经作好要当别人老婆或老公的心理准备�那么�请也作好转换理财角色的准备吧� 显然�在完成理财角色的转换上�小黄的做法颇为失败。婚前理财“吊儿郎当”�婚后依 然作风不改。试想�这样一个有失责任感的男人�女人怎么敢和他过一辈子� 从婚前的“由我做主”到婚后的“有你有我”�理财应该是寻求婚姻生活和谐的重要一课� 尤其是对于初入社会、经济根基尚浅的“新鲜人”来说。 自 “金盆洗手”�从“月光女神”的队伍中脱离出来后�我变成了一名勤俭节约、朴素 大方的“良家女子”。不是一家人�不进一家门。与老公相似�我也会定期乖乖去银行存工资。 不同的是�我的理财思维更为开明一些�对股票、基金之类的理财工具�也多少有所涉及。 凭借还算聪慧的头脑�我也小赚了几把�与存银行相比�收益那是相当可观。 看到我在股市中的收获�老公也流露出了心动的表情。这是一个好兆头—人笨点儿不可 怕�可怕的是还长有一个死活不开窍、不懂变通的榆木脑袋�好在老公不是这样的人�这为 我留下了足够的“改造”空间。 为爱情投份保险 一天下班后�老公神秘兮兮地问我�“你听说过爱情保险吗�”我以为他又在开玩笑�谁 知他一本正经地说�“真的�要不我们买份爱情保险吧。”原来�他单位新婚不久的大宝夫妇 联手购买了一份爱情保险。根据这份保险�只要他们一直携手相伴�到结婚 25周年时�就会 得到一份银婚祝贺礼金。书包网 电子书 分享网站 第 1章 婚姻�爱情与面包�一样都不能少�3� 我马上找来“爱情保险”的资料。原来�所谓的爱情保险是一些人寿保险公司推出的由夫妻 双方共同购买的“联合人寿计划”。夫妻双方只需要购买一张保单�共同支付保费�两人就都 可以成为被保险人�都享有收益权。这种保险不仅具备两全或终身的人寿保障�被保险人还 可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。 对婚姻中的两个人来说�幸福婚姻既是快乐的感受�同时也是肩上的责任。两人共同为 婚姻投保�既能够增强自己与爱人甘苦与共的责任心�还可以督促两人珍惜彼此的幸福婚姻。 爱情保险�既有名�又有实�我看行� 经过左挑右选�我和老公都看中了一款“一生一世爱情险”。首期年保费�我们支付了 1 元�以后每年我们都缴纳等额保费�持续 20年。在此期间�每三周年的结婚纪念日�我们可 以领取一次保险金。前六次�每次可领取 999元—这个数字我喜欢�象征天长地久�20年后� 即第七次领取保险金时�我们可领取 1 999元—这个数字我更喜欢�寓意感情随着岁月的递 增而增加�让人心头备感温暖。 同时�我们还获得了一笔爱情保障金。在将来�无论在任何时间�或出于任何原因�当 我和老公其中任何一个人不能再领取上述保险金时�对方就会得到 20 999元的爱情抚恤金� 寓意爱的永恒。 而且�这个险种可以保我们到 100周岁�有“白头偕老”的寓意。在此期间�我们缴纳 的保险金�会通过红利的方式不断积累�等到我和老公银婚或金婚时�还能收到相应的祝福 礼金。 从理论上来说�我知道给爱情上保险其实并不可行。感情不像物质�看不见摸不着�这 种“飘来飘去”的感觉�难以形容�可能说来就来�说去就去。如果爱情没有了�婚姻也就 失去了存在的意义。但是�现代社会离婚率的提高�并非完全是因为爱情的终结�有时甚至 是由一时负气、沟通不畅产生的误会所致。 有这样一个充满黑色幽默的故事。老公出差回来后刚走到家门口�突然听到自己家里飘 出男人打呼噜的声音�在门外犹豫了 5分钟后�他选择默默地走开了。走出小区�他给老婆 发了一条短信�“离婚吧�”然后�他毅然扔掉手机卡�并且远走他乡�发誓再也不会回到这 个伤心之地了。三年之后�他们在另外一个城市偶然相遇�两人相看默默无语。还是妻子先 打破僵局�“当初为什么不辞而别�”他讲述了当时的情况�妻子转身离去�淡淡地说�“那 是瑞星杀毒软件„„” 这个故事�让我和老公唏嘘不已。如果当时他们夫妻能够就此事开诚布公地谈一谈�或 将离婚的事情向后拖延一段时间�说不定结局就会大不同。 而如果他们办理了爱情保险�考虑到离异可能会失去大额保险金�就可能不会离得如此 干脆�这就给了爱情和婚姻提供了发生转机的时间。通过爱情保险�给婚姻加上一条经济的 链条�相当于给爱情加了一些外力�你说还有比这更值得的投资吗� 当然�并不是所有的夫妻都想购买爱情保险。有人会认为�夫妻两人的感情经得起生活 的磨砺与考验�不需要形式兼具的爱情保险来加固。“仁者见仁�智者见智”�这种观点 无可厚非。你可以不买爱情保险�但我的建议是�为了给刚刚建立的小家庭提供保障�也为 了对爱人负责�还是可以选择一些商业保险。 为人们提供全面保障的商业保险包括意外伤害保险、医疗险和寿险三种。一般情况下� 咱们新婚小夫妻家庭收入还不太高�经过结婚买房等一番折腾后�积蓄更是所剩无几�购买 保险产品时�可以优先考虑意外险。 不可否认�咱们现在还年轻�身体素质好�但就像阿甘所说的�“生活就像一盒巧克力� 谁也不能保证下一块是什么味道”�意外事故防不胜防。如果遭遇重大事故�一旦残疾�失去 工作与收入�对小家庭来说意味着沉重的打击。发生意外伤害�是任何人也无法改变的事情� 但如果能够在事故后得到一定的经济补偿�最起码可以减轻生活压力�缓解生活困难。这就 是意外伤害险的最大用途。不过�意外伤害险只有在投保人发生意外事故后�才给予赔付� 如果没发生则不予以返还。但咱们也不用觉得吃亏�就算是花钱买平安了。 一般的意外伤害险并不包括因意外伤害而产生的医疗费用�所以�为了在医药费贵得“吓 死人”的今天还能看得起病�资金力量薄弱的咱们�不妨再购买一份重大疾病保险。作为家 庭的经济支柱�夫妻两人最好都购买重大疾病保险�这样不仅可以在治疗重大疾病时�获得 经济上的援助�还具有豁免功能�即在期满时可以将保费连本带利拿回来�起到“有病治病� 无病养老”的强制储蓄效果。 至于寿险�即养老保险是否购买�我觉得可以因个人而异。如果没有办理社会养老保险 或认为前者不足够养老使用的话�想以商业寿险作为补充者�也可以购买。 “天有不测风云�人有旦夕祸福。”购买商业保险是一种负责任的行为�其基本概念是� 年纪越轻�保费越便宜。通过保险来转嫁风险�减少财务损失�也可以起到理财的作用。 不过�冲动是理财的大忌�不可听信保险推销员的一面之词�头脑一热�就一股脑儿将 全部商业保险都买回家。毕竟�保险不是白送的�也需要花钱购买�如果因为买保险花光所 有钱�那就真的不保险了。在考虑保险保障的数额和保费支出时�我们要从实际出发�保障 数额可以是年收入的 10倍�但保费则以年收入的 1/10比较合适�以免影响到日常生活开支。 书包网 电子书 分享网站 第 2章 不得不说的买房那些事儿�1� 小房子里的大智慧 结婚�说到底�其实是两个人的事情�或者再往大了说�是两个家庭的事情。但是�随 着时代的发展�经济形势变幻莫测带给人们的不安全感�以及中国人本来就有的安土重迁的 习惯�在结婚的两个人中间�可能还有一个“第三者”—房子。 新婚夫妻理财�首先要理的就是需要“财大气粗”才能完成的买房这件事儿。在房价高 得离谱的今天�买房可以算做人生中的一个大问题�尤其是对于经济基础不太牢靠的我们来 说 。 是买套大房子一步到位�还是先买套小房子作为过渡�这是结婚之初�我们最为头疼的 事情。 拥有落地玻璃窗、面朝大海的大房子�每个人都想拥有�但关键是�这要钱袋子足够鼓 才可以。生活不是浪漫的电视剧�除了夫妻两人每天执手相看之外�还要面对工作、学习、 交际等一系列事务�买房子当然也不能离群索居�还要综合考虑咱们这个高速运转的社会大 家庭的大背景。 看着单薄的钱袋�还有我们那份怎么也涨不过房价的工资�我和老公只能把“大房梦” 先搁置在记忆隧道中�等待哪天发达之后�再拿出来晒晒�说不定倒是有实现的可能。现阶 段我们只能是“地有多大产�人有多大胆”�掂量掂量钱包之后�作出一个初步决定�先买个 低价位的小房子“蜗居”着。 当我们的决定成为朋友间相传的新闻后�老公的好友—长期关注中国楼市的小 C�以“专 业”的态度对老公提出了建议�“现在楼价高得吓人�但是过了这个村就没有这个店了�趁着 价格还没有见顶�宁可供房辛苦一些�也应该一步到位买下一套上百平方米的‘心水房’。边 住大房子边等房子升值�这是何等享受�” 听起来确实有些道理�老公也有些心动。我当然明白�老公想买大房子�并不是贪图大 房子的舒适�他还考虑到我们马上就会有自己的宝宝�以及和父母一起生活的可能。有套大 房子�一家三代都有自己的居所�这才是和谐美满的家庭。 对于房子能够升值�我也深信不疑。但是�事情往往没有想象中那么简单�买房更是如 此。根据我掌握的资料�通过按揭贷款买房�房产证在还款期间是被抵扣在银行的。以我们 的经济实力�要购买一套 100平方米以上的大房子�肯定要通过按揭贷款的方式来实现�到 时房子的产权证暂时肯定不完全属于我们自己�而房子的升值空间必然要同贷款以及利息对 冲�才能体现出来。因此�事实上�对按揭人来说�相应价格的房产�在没有还清银行贷款 之前�应当看做一项长期债务。从这个意义上说�我们选择的是大房子还是小房子�实际上 是在选择债务的多寡。 想明白这个道理后�我就将购房目标定在 50平方米左右的一居室。可是�不妙的苗头出 现了�老公的脑筋还没有转过弯来�对我挑出的几个备选对象兴趣索然。看样子�他的心思 还停留在大房子上。 一个家庭的理财�虽然讲求个人聪明才智的发挥�但更要求夫妻同心�正所谓 “夫妻同 心�省钱更省心”。这是我们俩第一次在理财方面产生分歧�如果处理得不恰当�影响选房事 小�影响夫妻关系事大。所以�我决定利用本人的聪明才智�对老公进行一次理财“洗脑大 工程”。 虽然称之为“洗脑大工程”�其实也不过就是适时地提出自己的意见�并晓以利害�以理 服人�而不是我拿着大棒硬逼着他直接“叛变”�或每天“碎碎念”到让他心烦�出于逃避的 目的听从我的意见。我明白�即使亲密如夫妻�也不是完全相同的两个人�相对独立的两个 个体总会产生不一致的想法�但可以通过协商或讲道理�让两人的意见走到一起。 第 2章 不得不说的买房那些事儿�2� 于是�某天吃过晚饭后�我故意将大篇幅讲述“房奴”辛苦的报纸放在老公平时经常坐的沙 发上。果然�等我再回到客厅时�便看到老公正聚精会神地看着“房奴”那一版。这时�我 不失时机地表示了对这些“房奴”的同情�以及选购小户型房的种种好处。 首先�也是最重要的一点�小房子价格更便宜�不仅购房费用�还包括物业费、暖气费 等费用也便宜�属于典型的“经济适用房”。 其次�小房子更舒适�一家人就是要在一起才更有气氛�房子太大�家人之间沟通不便� 就如同深宅大院�显得冷冷清清。 再次�小房子更容易装饰�房子太大则会增加装修的费用�而且各个房间协调起来也比 较困难�小房子则不同�容易协调�便于统一装饰。 最后�小房子更容易收拾�住房容易�收拾房子、保持卫生难�小房子由于空间相对较 小�收拾起来花费的时间少�也更容易保持清洁。 这里�我想告诉大家的是�理财最讲究的是性价比�一堆鸡蛋不要放在同一个篮子里。 为了供所谓的大房子而拼命工作�加班兼职�却时时担心因失业而供不起房子�整天活得提 心吊胆�让大房子成为压得你喘不过气的“大包袱”�那就得不偿失了。买房子是为了更好地 生活�不要为了面子问题�而成为一只背负着重壳前行的蜗牛。就像《蜗居》中的海萍所说 的�“每天一睁眼�就有一连串数字蹦出�房贷 6 000�吃穿用 2 500�交通费 580�物业管 理费 340�手机电话费 250„„”在这种食不知味、夜不能寐的生活中�人能产生动力�但更 多感受到的是压力。而压力容易让人变老�各位姐妹们更要注意了。 拿着放大镜看购房合同 一提起购房合同�气愤不已的赵姐就有一肚子苦水要吐�快要成为新世纪的“祥林嫂” 了。2006年赵姐购买了某花园房屋�根据购房合同约定�开发商在交房时�该房屋的配套设 施、设备的标准�质量要求和保修责任�都必须符合附件《商品房使用说明书》和《商品房 质量保证书》中所作的说明、规定和承诺。其《商品房使用说明书》的“装修标准”中有这 样一条�“厨房配炉具和大功率热水器、卫生间配备有淋浴花洒、坐便器。”同时�该房产公 司的售房广告单也承诺“配炉具和大功率热水器”。 但是�赵姐在快要搬进新居时发现�开发商在预收的天然气安装费中�仍然扣除了炉具 和热水器等费用。起初�赵姐以为开发商搞错了�多扣了费用�就要求开发商返还�但开发 商却称�“合同中所说的‘配’并不等于‘送’。”很明显�这是开发商在玩文字游戏。一字之 差�竟然给自己带来如此大的麻烦�还多花了冤枉钱�难怪赵姐这样念念不忘呢� 总结赵姐的经历�我觉得开发商利用法律的空子打“擦边球”�在表面合法的合同背后设 下“陷阱”固然无良�但这也提醒了广大购房者�合同是消费者与商家进行交易的凭证�更 是发生纠纷后消费者维护自己合法权益的依据。作为消费者�我们要睁大眼睛看合同�识别 这些陷阱�争取在这场与开发商的智力较量中取胜。 如果赵姐在签订购房合同时�能够看清楚�多想一想�多问一问�把“配”与“送”的 区别向开发商咨询清楚�就不至于出现后来的状况了。 人家常说�“买的不如卖的精。”常年积累下来�开发商们早已练就了一番与消费者打交 道的功夫�在拟写购房合同时�不仅会斟字酌句�还往往设下其他陷阱。对此�我们都要睁 大自己的慧眼�将这一切看得清清楚楚、明明白白、真真切切。 第 2章 不得不说的买房那些事儿�3� 准备好神圣不容侵犯、聪明不容欺骗的架势后�我和老公踏入了售楼中心。笑容甜美的售楼 小姐递给我们一份事先拟好的合同�中间有很多空白的地方。在双方确定相关内容后�空白 地方基本上都被填满了�当时我和老公还庆幸�该说明的都已经说明�我们应该不会再落入 陷阱了。 但是�就在老公拿起钢笔�准备在购房合同上签字时�我发现还有一个地方空着。合同 第十五条规定�“迟延办理产权证的�违约金每日按购房全款的万分之三计算。”其中�“购房 全款”四个字处是空白�好在我及时发现�否则在机关算尽后�我们可能还是没能逃脱开发 商的算计。 为什么这样说呢�大家听我细细道来�如果当时我们没将空白填上�就会为开发商日后 作弊提供条件�他们可能会将此条款成“已付房款”的万分之三承担违约责任。这样� 如果开发商日后延迟办理产权证�无疑会克扣下大量违约金。在签合同的前几天�我在网上 看到过这样一个案例�开发商延迟办理产权证一年多�却只赔付购房者 96元�当时我还不明 所以�现在全想明白了�症结可能就在于此。 总之�购房合同中的陷阱�让购房者既费心又费钱�但陷阱还不止以上几种�想要将其 一一识破�就需要与狡猾的开发商斗智斗勇了。 首先�要在合法正规的地产开发商处购房。 一个合法正规的地产开发商�必须“五证”、“二书”齐全。所谓“五证”�是指《国有土 地使用权证》、《建设工程规划许可证》、《建设用地规划许可证》、《商品房销售预售许可证》、 《建设工程施工许可证》。“二书”则是指《住宅质量保证书》与《住宅使用说明书》。不要相 信开发商所谓的“相关文件在报批某项手续”等借口�如果“五证”、“二书”不齐全�最好 不要在此处购房。 其次�要摆正心态�认真签合同。 心态决定一切�在签署购房合同时�更应该保持谨慎的心态�不要仅仅听开发商一方的 花言巧语�而要认真审查每一项条款�把相关问题问清楚。不要担心别人取笑你的理解能力� 要知道�问题常常发生在自以为是者的身上。以为自己弄清楚了�其实是一知半解�最后被 开发商占了便宜�这才是真正的可笑之人。 如果对合同中的某项条款有异议�或者不满意�一定要坚持自己的想法�坚决不签�不 要贪图一时之快�随便妥协�否则将会给自己带来无穷的烦恼甚至巨大的经济损失。对于你 希望从开发商处得到的一切承诺�以及双方已经形成的内容�一定要以书面形式记录下 来�以免起纠纷时空口无凭。 再次�要有强烈的法律意识。 害人之心不可有�防人之心不可无。在尚不规范的房地产市场中�陷阱无处不在�我们 买房时不要一味地贪图便宜�在保持警惕性的同时�还要勇敢地拿起法律这个武器来维护自 己的权益。 买房涉及的工程、质量、物业管理等多个领域的法律问题比较复杂�即使咱们经过多方 考察之后�也很难通过个人的努力搞清所有的问题。为了有效维护自己的正当权益�我们可 以与该领域的专业人士、法律人士取得联系�以获取相应的帮助。 买房就是想找一个安身立命的地方�平平安安地生活�大小无所谓�稳固安全最重要� 纠纷矛盾更是越少越好。把握住购房合同这一关�可以减少你购房的后顾之忧�还可以让你 节省一笔不该支出的费用。 第 2章 不得不说的买房那些事儿�4� 像选老公一样选房贷 聪明的女人�应该要有自己的事业�最起码也要有一份可以自食其力的工作�还要有一 个幸福的家庭。当然�幸福家庭的前提条件是�找到一个合适的老公。 所以�女人在寻找结婚的另一半时�千万要睁大眼睛�慎重选择。在千万追求者之中� 不一定非选择那位多金的富二代�他有可能是个情场老手兼纨绔子弟�也不一定非选择骑着 白马的帅哥�他有可能是“唐僧”�要选就选那个真心实意对你好�且踏踏实实的男人。 至于怎样选�姐妹们可以参考一些相关书籍�我在这里就不再赘述了。实际上�没有沉 鱼落雁、闭月羞花之貌的我�当初并没有因为选择多而困扰过�但是�大家不要因此而否定 选择的重要性。 山不转水转�在选老公时选择余地有限�到买房贷款时�我却面对了诸多选择。为了在 热火朝天的房地产市场上可以拿走属于自己的那杯羹�各家银行都对个人住房按揭业务争先 恐后地进行了创新。房贷开始呈现多样化的色彩�这也为我们借款人提供了更多选择。 与其他贷款买房的人相似�我和老公对贷款利率都很敏感�因为在整个贷款期内�利息 支出是决定贷款成本的变化因素�它取决于占用银行的资金额、占用时间以及利率水平这三 个因素。 在各类房贷项目中�公积金贷款年利率仅为,比商业住房贷款低出近两个百分点�理所当 然成为我们的首选。我们单位刘姐买了一套 40万元的住房�贷款 28万元�她采用了公积金 贷款方式�年限为 25年�月还款 1 548元�25年总还款 46万多元�支付利息 18万多元。 一提及当年的选择�她现在仍觉得庆幸�如果采用一般商业贷款�25年的还款总额就会变成 51万多元�要足足多付给银行 5万余元。 除利息低之外�公积金贷款的还款方式也比较灵活�只要借款人每月的还款额度不低于 “最低还款额”即可�便于借款人进行资金安排。而且�采用公积金贷款方式�首付压力较 小�贷款年限却更长。一般来说�公积金贷款最高可贷到成�贷款年限最高可达 30年。商业 贷款最高只能贷到 7成�最高年限为 25年�如果你购买的是二手房�最高则只能贷到 20年。 更重要的是�公积金贷款由国家、集体、个人三方共同负担�有国家这座坚强的大靠山� 还有什么让人不放心的呢� 因此�我认为公积金贷款具备一位好老公的特质�因为利率低�给生活带来的风险小� 相对地为生活增加了更多保障�贷款年限长�支付的利息却不多�如同一个身体健康的老公� 可以照顾你更长时间�与你相处时大多数情况都为你考虑�有国家、集体的共同负担�让“他” 的肩膀更宽厚�可以承担更多的家庭重担。 单位为你办理的住房公积金�千万不要浪费�在买房时不妨充分加以利用。但是�如果 你与我一样身在北京�我觉得有必要提醒一下�向北京住房公积金管理中心申请公积金贷款� 申请人住房公积金缴存还必须满足以下两个条件� 第一�借款申请人住房公积金账户必须已经建立 12个月或以上�同时必须是足额正常缴 存�包括按月连续缴存、预缴、补交住房公积金�在申请贷款时还必须处于缴存状态� 第二�如果你是在职期间缴存住房公积金的离退休职工�则不受北京住房公积金缴存时 限限制�只需满足建立的住房公积金账户处于缴存状态即可。书包网 txt小说上传分享 第 2章 不得不说的买房那些事儿�5� 其他地区可能有各自的相关规定�在使用前�可以先向相关部门咨询�以免“起大早却赶晚 集”。即使不凑巧�不符合住房公积金贷款条件�你也不必过于灰心。 “条条大路通罗马”�房贷不仅只有住房公积金一条光明大道�根据家庭情况作出适当选 择�其他商业房贷照样也能成为“好老公”。 我一直坚信�夫妻之所以离婚�可能并不是某个人品质恶劣所致�极有可能是两个好人 并不合适。推而论之�各种房贷也并没有好坏之分�有的只是适合与否。适合你的就是好房 贷�不适合你的也不一定是坏房贷�可能是别人的好房贷。 总之�挑选房贷�不要人云亦云�不一定要挑别人眼中最好的�而要选择最适合自己的 那一款。 提前还贷里的“小九九” 房子买上了�银行的债务也背上了�我和老公就像两只背着重壳的蜗牛�一步一步地往 前爬�期待着云开见月明。谁都想无债一身轻�钱包却偏偏不争气。我们只能眼看着银行化 身“强盗”�将我们辛辛苦苦挣来的血汗钱“抢走”充当利息。 众所周知�房贷利息是各大银行赢利不可或缺的一块“肥肉”�贷款买房的人越多�银行 就越开心。自 1998年国家大刀阔斧地取消了福利分房后�中国房价就像芝麻开花—节节 高。其中�受益者不仅仅是大兴土地财政的地方政府�以及眼中只有高利润的地产商�还有 专门从事“金钱交易”的银行。 转眼到了年终�老公单位一次性下发了几万元住房补贴。看着这笔“巨款”�我们打心眼 儿里高兴�老公表示�想用这些钱提前还房贷�以减轻利息的压力。 提前还贷�无论是增加月供数量�还是缩短贷款期限�都可以减少银行的“盘剥”�当然 是一件可喜可贺的事情。如果我是银行�我乐于贷款人提前还贷�毕竟可以早一点收回贷款 本金和利息�确保资金安全。 对于贷款买房的人来说�提前还贷可以减少利息的支出�但是对于银行来说�则意味着 可以获得的利息有所减少�同时�还会打乱其原本的“资金运转计划”�不利于整体业务的开 展。而且�提前还贷数量的增加�在一定程度上会加重银行的业务量。在费力不讨好�甚至 还会损失利益的情况之下�个别银行就会抬高门槛遏制客户提前还贷的欲望。 因此�在向银行申请提前还贷时�首先不妨仔细阅读贷款合同中有关提前还贷的条款� 看清楚合同里是否有关于提前还贷要缴纳违约金的标注。如果不幸真要缴纳违约金�可以将 违约金数量与提前还贷节省的资金相对比�权衡后再作选择。 要是合同中没有提及违约金�大家可以电话咨询办理还贷业务部门的地址、电话以及办 理时所需满足的条件。这样就不用浪费时间去银行跑一趟了。 一般来说�提前还贷者需要提前向银行提交书面的还贷申请�此后由银行进行审批。审 批过程短则 5~7个工作日�长则十天半个月�有的甚至长达一个月。在此�我提醒大家�尽 量要早去申请�因为个别银行对每月的提前还贷总量有所控制�超过一定限额后�就会被延 期到下个月。 此外�面对房贷�大家要保持清醒和理智的头脑�不要盲目跟风提前还贷�在作决定之 前�要先考虑清楚自身经济实力以及时间、机会成本等。一般来说�有三类人不用着急提前 还贷。 第一类是在一年内有其他资金需求的贷款人。为了少还一点利息�却使一家人的生活水 平大打折扣�并不划算。当然�如果你能忍受天天吃方便面的生活�依旧可以提前还贷�但 我还是要提醒你�现在物价飞涨�到时候你可能会发现�连方便面也吃不起了。 第二类是有高于贷款利率的其他投资途径的贷款人。一般情况下�中国人民银行加息时� 其他投资渠道的收益率也会随之提高。如果大家在股票、基金等各类理财产品上的投资收益 大于房贷利率�可以考虑暂时不提前还贷�以获取更高的回报。 第三类是房贷还款时间已超过 5年或更长时间的贷款人�尤其是采用“等额本息还款法” 者。如果还贷时间超过 5年�50%以上甚至 80%的利息已被还完�剩下的所需还款项目主要是 本金�因此�提前还贷的意义不大�不如将多余资金投资到理财产品中。 生活在现实社会中�承担相对的压力并不可怕�正如买房背负适当的房贷。但是�一旦 压力超过我们的承担能力�严重干扰了正常生活�就可以适当卸载压力�选择提前还贷。 第 3章 装修里的省钱经�1� 没预算�家装是个无底洞 终于拿到新房钥匙了�这种开心每个买房人应该都有所体会。我和老公当时兴奋的心情 不亚于当年收到大学录取通知书。 当我和老公第一次踏入尚未装修的新居时�我就开始浮想联翩。“嗨�醒一醒�”老公知 道我爱幻想�“咱们总不能在什么都没有的毛坯房里生活吧�一切都必须在装修之后再从长计 议。” 知道我们要装修�比我们早半年买房、早半年装修的小鱼同学赶忙送来贴心又温暖的提 醒�“算好了再做�不能做了再算�”接着�小鱼又继续传授“真经”�“有多少钱�办多大事。 装修可是个无底洞�多少钱都能填进去�不同品牌、不同材质的装饰材料�价钱相差实在太 大了。” 在选择房子的装修风格时�小鱼两口子觉得不必太烦琐�做简单装修即可�也就是专业 人士口中的基础装修。几乎没作任何准备�在一个周末�小鱼夫妻两眼一抹黑就“杀”向了 家装市场。 转了一天�小鱼夫妻除了备受“没有最高只有更高”的报价打击外�几乎没有实质性收 获。不过�当晚老公小王接到了一个朋友的电话�“某装饰家园不错”�建议他们去看看。看 了施工现场、详细报价之后�他们一致觉得这家还不错�报价万元左右�当然不包括主材�。 在最终敲定这家后�小鱼夫妻总算歇了口气。 回到家�他们开始将所有需要自己购买的材料罗列出来。真是不算不知道�算了之后� 可能连鬼都会吓跑。除了给装修公司的万元之外�他们自己还要再花 3万多元购置材料。加 起来�总价接近 7万元。 更让他们没有想到的是�在实际装修实施过程中�7 万元还不是天花板�一些随机的改 动和漏算的部分�也是张开血盆大口的吸钱机器�设计师一般都要求修改煤气管道�收费 600 元�安装热水器打孔也要收费�额外支出 300元�本来窗台台面准备用小瓷砖铺设�后改成 人造石�该项超支 1 000元�因为防盗门和内门颜色问题�需要重新买漆�额外支出 500元„„ 算起来�共超支 1万多元。 另外�由于频繁来回于租房—新房—建材市场三地�交通费和餐费也是一笔不小的支出。 虽然没有详细计算�小鱼觉得�就算没有 5 000元�至少也有 3 000元。这可是一套品牌卫 生间洁具的价格总和。 工程接近尾声�乱七八糟加在一起�总花费接近 10万元。幸亏�当时小王父亲从老家送 来 3万元救急经费�不然他们不定会落下多大的亏空呢� 吸取小鱼夫妻的教训�我和老公马上精心准备装修事宜。首先�我们展开了“测量大战”� 量房子、量地板、量橱柜„„总之�先把房子的细节了解清楚�其次�为了弥补装修知识的 缺乏�我和老公开始恶补�在网上查阅家装图片、看别人的装修日记、查看装修公司的资料 等。 不要小看“恶补装修知识”的重要性。恶补之后�你即使学不到系统的装修知识�至少 可以记住几个能唬住人的专业词汇。如果在联系装修公司时�对方讲出的话你全部听不懂� 就如同明白无误地告诉别人�“我是个大‘菜鸟’�来揩我的油吧�”我们掌握一点装修材料或 工艺方面的知识�目的不是为了超过装修公司的水平�只是为了告诉他们�“我不是棒槌�更 不是傻子�别想轻易糊弄我�” 为了控制成本�在我们力所能及的范围内将装修做到最好�我和老公在请教别人的基础 上�还作了一份详细的价格预算。 第 3章 装修里的省钱经�2� 在交完房子首付之后�我们手中就只剩下 6万元。量入为出是我们夫妻一贯的消费原则�在 装修这件事情上也是如此。按照惯例�在装修预算中�设计费和其他费用占装修总价的 10%~15%�材料费约占总价的 50%~55%�人工费占总价的 30%~35%。 我和老公商定�将人工费用控制在万元之内�如果可能的话�降到万元则更好。考虑到 在今后相当长的一段时间内�我们可能都会住在这套房子里�装修材料诸如地板、橱柜、洁 具等�不仅要考虑价格还要关注质量�我们就将这方面的预算适当抬高了一些�为 2万~万元。 总体而言�我们将装修总预算定在 4万元左右。 “凡事预则立�不预则废”�大家千万不要在装修之时边做边改�待问题出现后再去解决。 而是要事前作好预算�在装修支出时�时刻想想前面的预算�心里有底�便能够控制支出了。 淡季装修最省钱 稍微有些经济学常识�或者上过中学�学过些许政治经济学的人都知道�商品价格的高 低由市场供求关系决定。在需求量基本不变的前提下�市场供给增加�商品价格必然下跌� 反之�如果供给不变�需求量上涨�自然也会带动价格的上扬。因此�绝大部分商品的消费 都有周期性�有旺季和淡季之分。掌握了这个价格规律�理性消费�自然就可以达到省钱的 目的。 家装市场也存在所谓的淡季和旺季。一般来说�在炎热的夏季和寒冷的冬季�人们不会 考虑在自己的住所“大兴土木”�此时家装市场进入淡季。装修的人少了�家装公司为求生存� 自然会降低价格促销。 此时�请你不要再客气�抓住他们的软肋�尽情享受优惠的特权。有便宜可以占�不占 白不占�毕竟咱不是钱多得花不完的“煤老板”�也不是买房像买白菜一样的“炒房团”�更 不是挥金如土、开跑车的“富二代”。咱只是平民百姓�没有日日笙歌�但也享受着那份平淡 与安宁�不奢求豪华与奢侈�但也希望得到一份尊严与体面。 不知道是因为工程进度不畅�还是开发商遇到过资金难题�反正本应 9月就该交付到我 们手上的房子�硬是拖到了 11月。同一小区未来的邻居们�有不少人开始声讨开发商无良� 不珍惜他人时间。不过�我和老公觉得这倒未必不是好事�11月已经进入冬季�也就是装修 淡季�咱就当开发商特意让咱们在淡季装修吧。 走进家装市场�偌大的一个家装市场�顾客虽然寥寥�却丝毫不显得冷清�每家家装公 司门口都挂着打折、优惠、让利之类的条幅。条幅颜色或红或黄�距离过年虽然还有三个多 月的时间�我和老公却仿佛嗅到了过年的气息。 正当出神时�一个笑容和蔼的老板拉住我们�“我们今天搞活动�缴纳设计定金 1 000 元�设计费打 7折�而且我敢说‘谁价比我低�差价三倍返’„„”听完老板热情的讲解� 我和老公虽然有些心动�但明白绝对不能这么快就定下来�不能因为一棵树木�就放弃了后 面的森林。 我们决定再走走�再看看。果然�此后的半天时间里�我们的耳朵经受了一场盛大的“优 惠价”洗礼。“让我们公司给你装修吧�免收设计费�提供全套设计图纸„„”“来我们这里 装修吧�交 1 000元定金返还 2 000元„„”“全部费用折�另外送金牛加厚水管改造水路一 间„„” 第 3章 装修里的省钱经�3� 不知不觉间�我和老公产生了在森林中迷失的感觉。我现在才明白�没选择�痛苦�选择太 多�更痛苦。“从小到大�从来没想过自己竟然这么受欢迎�今天总算体会到上帝的感觉了。” 看来�老公还挺享受。 享受不能当饭吃�也不能当钱花�趁着形势大好�赶紧完成我们的装修大计�把房子装 修得既美观又舒适才是最重要的�当然�还有一个附加条件—花最少的钱。这样�以后的生 活�才是真正的享受。 对家装市场有了大致了解后�我和老公又马不停蹄地跑去建材家具市场。形势同样是一 片大好�经常可以看见诸如“1 元瓷砖”、“10 元龙头”、“100 元马桶”、“现场订购建材享受 折上折优惠”等让人心花怒放的信息。 一种商品省几十元或几百元�十几种商品就可能节省上千元甚至几千元�这么多优惠供 我们选择�当然不怕装修不省钱。 “淡季是个好日子�装修的人儿都欢喜�今天明天都是好日子�赶上了淡季�咱就省钱 啦„„”没想到�老公那个浑厚低沉得如同破锣般的嗓子�竟然还能唱出这么高难度的民歌� 找一支装修“正规军” 与选择材料相比�我觉得选择装修队伍难度更大。如果买房子是件费力的事情�那么找 装修队伍则是件费心的事情。 为了尽最大可能地节约成本�老公的同事刘姐曾通过熟人介绍找了一支小施工队装修房 子。装修之前�刘姐特意与施工负责人谈好了价格�负责人也给刘姐看了报价单�并综合所 有材料报了一个总价。对此�刘姐颇为满意。 但是�在此后的装修过程中�装修队开始不时向刘姐提意见�表示要增加材料�还不断 增加条款。刘姐对装修一窍不通�因为装修队是熟人介绍的�对他们比较放心�就全盘听取 了对方的意见。最后�装修施工结账时�刘姐却傻了眼�价钱竟比原来的报价高出了两倍。 你说�刘姐能不闹心吗�找这支装修队的初衷是想省钱�谁知最后反而更费钱。不过� 无论如何�刘姐总算是顺利完成了装修。我们单位的张哥则更倒霉�交了钱�却什么都没捞 着。 当新房钥匙拿到手�我和老公去验收新房时�还未完全竣工的小区内呈现出一派热闹的 景象。在小区里逛了十几分钟�我和老公手里就被塞了几十张家装公司的名片。价格高的“明 星装修队伍”请不起�价格太低的“马路游击队”又不敢请�我和老公决定还是去家装市场 看看�尝试着找一家规模不大但又正规的装修公司。 鉴于我们此前去过一次�心中已经有了几家备选公司�这次就直奔这几家进行比较。其 实�我和老公都对一家由山东人经营的装修公司比较有好感。全中国都知道�山东人实在� 那位老板大哥看起来也比较憨厚。上次我们去时�他还特意给我们出示了两证—工商行政管 理部门颁发的营业执照和建设行政管理部门颁发的资质等级证书。虽然在数家装修公司中� 他给的报价不是最低的�但是我觉得理财不是抠门�价格未必越低越好�最重要的是性价比。 在他给出的报价单中�不仅有总体报价�而且还有具体安装一扇门、一扇窗的单价。报 价单上还明确规定�不允许工人私自向客户增添收费项目和加价�如果出现此类情况�客户 可向公司投诉„„综合比较之下�我们觉得这家装家装公司的性价比最高�也最让人放心。 书包网 bookbao.com 想看书来书包网 第 3章 装修里的省钱经�4� 为了验证自己的想法�我和老公还去网上搜集了一些这家公司的相关信息。我们发现�与之 相关的信息虽然不多�却不乏好评。网络是一个言论自由的世界�网民的声音更是发自心底� 与广告相比更值得相信。 再次踏入这家公司�老板认出了我们�接着还“送”给我们一个好消息�“现在公司业务 量不大�我们公司决定把你们的房子装修成样板间�再给你们打 9折�为明年的业务作准备�” 被选中为样板间�我和老公当然喜出望外。谁都知道�样板间是一家装修公司的活广告� 装修公司不想砸自己的招牌�肯定会对样板间的装修工作尽心尽力。 在一个云淡风轻的周末�我和老公打开门�与新房子一起�迎来了统一着装的装修队。 当时�老板还送了我们一件礼物—一位个子高高、有些瘦弱、戴眼镜的年轻人。“这是陆设计 师�别看他年轻�他有丰富的设计经验�今天�他过来免费给你们设计一下。” 我们把想法告诉设计师之后�根据房子的状况�不到一个小时�他就画出了一张设计草 图。我和老公看完草图�觉得客厅和卧室有几处与想象中有出入�他在耐心听取我们的建议 后�又加上了自己的一些专业意见�对设计进行了修改。当天�我们就着设计图讨论了一整 天。整个过程中�设计师一直表现得很有耐心。 由于我们平时上班较忙�公公特地从老家赶过来充当装修“监工”。每次当我和老公有时 间过去时�公公总是一再要我们放心�“这些装修师傅做工都特别踏实仔细�你们就安心上班 吧�”找到一支让人省心的装修队伍�我和老公自然可以放心工作了。 三个星期过去了�直到装修完成�装修公司都没有借故要我们增添任何费用。而且�我 们请去的装修验收师傅�也对其做工赞不绝口。我和老公都觉得�这次装修真是“赚到了”� 有人说装修新房一次�足以让人变得成熟�我觉得这话很有道理。最起码�在选择合适 的装修队方面�我具备了一定的话语权。 首先�要查看装修公司的资质。 一般来说�正规的装修公司�应该具备工商行政管理部门颁发的营业执照和建设行政管 理部门颁发的资质等级证书。正规装修公司在服务项目和价位上也都有明确和严格的规定� 不会随意加价�让人放心。 如果以上两证不具备�则可能是“马路游击队”。“游击队”这个称呼听起来灵活机动� 但管理运作不正规�难免会在工程实施中出现纰漏。