家庭保险需求分析

nullnull家庭保险需求 by Lucy.Wangnull 前言：或许家庭责任日渐加重的你正在考虑用保险来规避一些风险，或许你正在为如何家庭保险而一筹莫展。 下面介绍的家庭保险需求分析的来自于保险行业专家十余年的实践经验，并经过不断改进，以便顺应时代的发展。 希望这套分析的方法能帮助你规划一个最合适自己家庭的保险组合计划。 下面就开始着手规划你们幸福家庭的保险计划吧，记得最好两个人一起规划哦，因为这关系到整个家庭的长期保障，也是家庭理财的基础，只有打好了基础，才谈得上建立高楼大厦，不至于使辛苦建立的幸福家庭因为突如其来的风险而蒙受不必要的损失。null一个完善的家庭保险需求可以从以下几个方面来考虑： 父母 子女 配偶 个人（包括健康和养老）null一、父母（孝敬父母的责任） 父母对儿女的爱是世界上最无私的爱，他们倾尽全力培育子女却从不求回报。 当我们自己进入而立之年时，父母也在一天天老去，更需要我们的照顾和经济上的支持。 但是谁也不能保证说自己能够陪着父母走完人生的旅程，万一某一天我们不在的时候，怎样保证孝敬父母的责任可以延续？ 很简单，为自己买一份以父母为受益人的寿险就可以确保父母有一个无忧的晚年。 null下面先以几个例子来看看如何规划以父母为受益人的寿险： 案例一： 李先生和李太太都是上海白领，双方的父母都暂时不需要他们经济上的支持，但是他们决定每年孝敬双方老人各3000元，以后会逐步增加（考虑通货膨胀因素和父母医药费，预计平均每年各8000元），预计到老人85岁左右，即赡养责任为30年左右时间。 李太太父母平均年龄55岁，李先生父母平均年龄60岁，按平均寿命85岁计算，李太太对父母的责任期为30年，李先生对父母的责任期为25年。 所以他们规划以父母为受益人的寿险计划如下： 李太太寿险保障时间：85 - 55 ＝ 30年 李太太寿险额度：8000×30年 ＝ 24万 李先生寿险保障时间：85 - 60 ＝ 25年 李先生寿险额度：8000×25年 ＝ 20万null案例二： 从农村考上大学的小张，月收入1万/月，由于父母没有养老保险，他每月向家里寄1000元，预计这份责任持续25年左右，所以他为自己规划的寿险计划如下： 寿险保障时间：25年 寿险额度：1000×12×25＝30万 案例三： 杨先生今年30岁，家里只有个60岁的母亲，其退休工资为1000元/月，有社保，身体较好。考虑到随着年龄增大，母亲身体会更差，杨先生责任更重。所谓“吃穿可以省，吃药不能省”，杨先生预计将来母亲每月需要2200元生活费（含吃药住院费用），所以每月缺口为：2200－1000＝1200元，由于杨先生还有一个哥哥，所以每人大概需负担600元每月。杨先生预计这份责任要承担到母亲85岁，所以这份寿险的保障时间为85－60＝25年，保障额度为600×12×25＝18万。算上通货膨胀因素，他上调保额到25万。 null二、子女（对子女的抚养和教育责任） 以子女为受益人的寿险额度，主要取决于对子女的教育期望。 现在一般抚养一个孩子到大学毕业的教育费是50万左右。本科一般是22岁毕业，刚工作的几年可能经济上还需要父母的支持，基本25岁可以自立。 如果小孩现在2岁，则保障时间为25－2＝23年。以夫妻二人的总保额为50万计算，如果夫妻的收入比为3:2，则丈夫保额30万，妻子保额20万。 如果计划让小孩出国留学，则需要考虑更多的寿险额度。null三、配偶 30岁和70岁的两个家庭，哪个责任更重？ 显然是30岁的家庭。 你感觉你的家庭责任到什么时期能降下来？ 比如说你的是60岁（一般是期望退休的年龄，或者小孩25岁左右，或者房贷的还款年限），那么这部分的寿险期限就可以定到60岁。这部分保障额度可以根据家庭的实际开销和责任期长短来计算。 对配偶的责任，以房贷为例，具体保障期限为还贷余下的年限，额度为余下未还的贷款数。 保额可以按照夫妻收入的比例进行分配，比如：如果夫妻收入比为3:2，而余下的贷款额为50万，则丈夫的保额为30万，妻子的保额为20万。null四、个人 针对个人的保险，主要考虑两方面： null个人健康: 俗话说，身体是革命的本钱，留得青山在不怕没柴烧。 但是现实总是残酷的： 越来越激烈的社会竞争让看似光鲜的白领们心力交瘁…… 三鹿事件等食品安全问普遍存在并危及每一个人的健康…… 空气污染和无处不在的电磁波辐射也成为隐型的健康杀手…… 要保全健康的身体似乎已经成为一种奢望。 所以在尽力保持健康的同时，我们不得不未雨绸缪，为整个家庭（特别是家庭的经济支柱）建立充足的医疗费用保障。null但是我们到底需要买什么样的健康保险呢？ 你可以参考下面的健康风险金字塔（从下往上看）：null低等风险： 如一般的感冒、发烧等小疾病或磕磕碰碰等小意外。这部分风险虽然发生频率较高，但是对家庭经济不会造成太大影响，所以这部分风险可以风险自留，不需要购买保险。 中等风险： 如住院、手术以及中等意外等。上海目前住院费用大概为3000－8000元/次，平均住院5-14/天，住院一次除了住院及手术费用外，工资收入也可能受到一定影响。 对于这部分风险，可以考虑购买住院津贴保险。 住院津贴险是一种按住院天数进行赔付的保险，因此不会和社保以及其他商业保险发生冲突。 null高等风险：如重大疾病风险以及构成残疾的重大意外等。 2007年8月，保监会对重疾险定义进行了规范，总的说来，重疾的发生几率不是很大，但是一旦发生，一方面要承担巨额的医疗费用，一方面要面临收入中断的困境，将会给家庭经济造成巨大打击，因此，重疾险是个人健康保险中需要考虑的重点。 目前重疾的治疗费用大概为10～30万，考虑到通货膨胀因素以及可能因重疾导致收入中断的情况，可以适当多考虑10～20万保额。一般的家庭，建议重疾险保额为20～50万，如果公司有集体医疗或重疾险，也可以将保额相应降低。 null意外险: 针对小的意外，可以风险自留，不需要购买保险。 针对中等意外，可以适当考虑住院医疗，也是看你的家庭收入情况，以及公司是否有集体医疗保险。如果公司已经有团体意外险，可以考虑以意外医疗为主，购买可以报销医保外医疗费用的意外险。因为一般团体意外险只报销医保范围内的费用，而很多情况下可能用到大量的自费药或器材。如果公司没有团体意外险，可以考虑侧重身故保障或残疾保障的意外险，具体保额可以考虑和寿险额度相当。 针对大的意外风险，可以选择带残疾保障且性价比较高的身故意外险。 null个人养老: 现在暂时不建议考虑传统的养老保险，有两个原因： 首先，中国目前没有专业的个人商业养老保险，养老保险缺乏统一规范，以后将会逐步规范； 其次，以目前2.5%的预定利率，钱放在保险公司还不如存一年定期（年利率接近4%）。 如果现在希望通过保险方式来积累养老金，并且自己有一定的投资知识和经验，可以考虑购买投资连结险。