保险是怎样骗人的和并不骗人的保险 PDF

保险是怎样骗人的和并不骗人的保险 PDF 保险是怎样骗人的和并不骗人的保险 消费者在购买保险时一定要向实力雄厚经营稳健的大型保险公司投保以确保自己的合法利益。改变某些保险骗人的现状最有力的其实可通过合理期待法则来实现。 三年返还保险利率11.11的误区1 所谓三年返还保险是一种消费者每三年都领一次钱的保险。这类保险许多人都存在得到高利率的误区。 例如假设一份交费20年的三年返还保险每年消费者交费约1000元三年共交费约3000元第三年时消费者领1000元并此后每隔三年都领一 次直到终身终身时消费者家人还可以领一笔钱即死亡保险金。对这个保险许多人经常会不当地算出每三年利率回报率33.33即 1000元?3000元33.33 每三年的利率平均到每年则会算出年利率11.11即 33.33?311.11 在领完第一个三年1000元后由于第二个三年又是每年交1000元三年共交3000元然后领1000元所以有人认为还可以得到约11.11的年利率而且因为以后每三年都交3000元都领1000元所以年利率11.11会一直持续下去直到终身。 这个保险真会存在一个每年都是11.11的年利率吗当然不会。那么为什么有人会算出每年11.11的利率呢换几个角度思考此保险又会怎么样呢 三年返还保险利率11.11的误区2 三年返还保险每年交费1000元三年共交3000元每三年领1000元于是有人算出此保险每年利率11.11并认为以后一直如此 1 000元?3 000元33.33 33.33?3年11.11 显然一份保险日后每年都能提供11.11的利率是不可能的但问题是错误在哪儿呢 其实人们每次计算时只以一个三年的交费为本金忽略了之前每个三年交费都会成为以后三年本金的情况。 此保险若考虑了每次交费都放在保险公司没能取出都会成为下一个三年的本金则第二个三年的本金就会是6000元第三个三年的本金就会是9000 元。于是从第二个三年起利率就会逐渐下降了。第二个三年的年利率会变成5.56第三个三年的年利率会变成3.70第四个三年的年利率会变成 2.78并依次逐步降低。 注意这也不是全面考虑这类保险的利率算法。实际上更全面的算法是在考虑利率的作用下先将每三年领取的钱和最后死亡时领取的钱“加在一起”然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率其计算结果往往会随时间的增长而下降并下降得非常惊人。 重大疾病保险的意义和价值 有些消费者发现保险公司的所谓重大疾病保险是只管癌症、心梗、瘫痪等绝症的保险于是就想既然一般人不可能得这些病得了病又可能马上走向死亡那这保险还有什么意义呢不可否认重大疾病保险所保的病确实是一般人不容易患的病但是这并不等于保险没有意义。 首先不容易得并非是不会得随年龄增加一般人还是有患心脑血管病、癌症等大病的可能的正是由于一般人患这些重病的可能性少所以才可能一个人交很少的保险费就拥有了高额保障。 其次癌症、心梗等并非都是不治之症。在重大疾病保险中就当前医疗水平而言有些疾病若及时发现还可治疗。而剩下的疾病虽是不治之症但也仅是就当前医疗水平而言。随着科技发展其中的很多疾病就不再是不治之症。 再次即使在患重大疾病后因难以治疗而身故得到保险金也不是没有意义。一般而言任何人患大病时都会花去大量的金钱没有人愿意自己走完人生道路的时候再拖累家人使家庭因病返穷。保险金也成为死者对生者最后的慰藉。 最后重大疾病的给付条件是消费者患病或实施了特定手术这意味着消费者在患病的时候有保险公司雪中送炭有时有人就因为这笔足够的治疗费而从“鬼门关”被救回来。 如何迅速改变保险骗人的现状 当人们买衣服被骗时严重的可以依据《消法》获得双倍赔偿而当人们买了用于救命的保险被骗时却经常束手无策没有办法显然这是十分荒谬的。 改变某些保险骗人的现状最有力的措施其实可通过合理期待法则来实现。 所谓合理期待法则即在消费者与保险公司发生 冲突时法律所可以遵循的“被保险人或受益人对于保险条款的客观合理期待将得到兑现和满足即使尽力 解读保险合同文字的真实含义也不能支持人们的这种期待”的法则。通俗而言就是消费者以为自己买的保险保了什么只要其以为是客观合理的即便保险合同 上没有写明消费者以为的内容或写明了不保消费者以为的内容法律也会支持消费者获得相应的保险金。 合理期待法则是国际上司法解决保险纠纷的一个独创性法则最早由英国法官1896年提出后于1970年在美国得到推广。 之所以说合理期待法则能够改变某些保险骗人的现状是因为保险涉及保险学、语言学、法学、医学等多个学科现代营销技术又经常会使消费者在购买保险时 产生许多不符合保险合同内容却符合社会常理的种种期待。注意人们产生不当的 “合理期待”是很可怕的事情因为人们会以合理期待为前提生活但问题是只有日后人们在生命的长河中遇到风险“落水”时才会发现自己过去买的“救生 圈”根本就不是多少年来以为的那种“救生圈”。 洋保险可以转到境外吗 外资保险公司大举进入我国一小部分洋保险公司的销售人员不失时机地利用部分消费者对国内中资保险的不信任夸大洋保险的责任。其中较为经典的是个别人对消费者说买了他们的洋保险日后保险可以转移到境外去到时还能直接领美元。 事实果真如此吗来看本摘录的某客户简称客与某外资保险公司客服简称公的部分通话内容 客您好我要出国定居想把保险转到美国可以吗 公您可以在美国交费。没有直接回答是否可以 客如果我出了事是在美国领钱还是在国内 公您可以在美国通过我们的机构理赔回国领取保险金。 客为何不能直接在美国领取美元 公我国现在实行的是外汇管制是不能领取美元的。 客你们在美国不是有公司吗你们不是某某保险公司吗 公我们在美国没有某某保险公司。我们是美国某某集团的子公司。 看到这些也许读者会感到惊讶。但实际上洋保险不能被转移到境外去这早已是洋保险从业人员尽人皆知的秘密了。 人寿保险公司不会破产 许多人买保险时曾经听个别销售人员说人寿保险公司不会破产而且还可以拿出一些相关规定。 遇到疑心重的客户某些业务人员会拿出《保险法》来指着第85条振振有辞地告诉客户经营有人寿保险业务的保险公司除分立、合并外不得解散。那么对人寿保险公司而言不得解散就是真的不会破产吗 当然不是的。只要我们仔细阅读《保险法》的第85条实际上只有人寿保险公司不得解散的文字并没有写着人寿保险公司不会破产的任何内容。实际上人寿保险公司同其它许多公司一样同样是会破产的。 根据我国《保险法》第87条规定“保险公司不能支付到期债务的经保险监督管理机构同意由人民法院依法宣告破产。保险公司被宣告破产的由人民法院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组进行清算。”可见人寿保险公司也会破产。 实际上人们如果再往后稍稍看一看《保险法》第88条就已经有涉及人寿保险公司破产的明确文字。人寿保险公司怎么能不会破产呢 所以消费者在购买保险时一定要向实力雄厚经营稳健的大型保险公司投保以确保自己的合法利益。 君子国与两面国 极其个别的保险销售人员误导、欺骗消费者已经不是一两天的事情了为何总有这样的事情发生呢 市场经济是靠利益自动调节的经济体制不是什么“君子国”。因此人们的行为更取决于其直接利益的获得与否。保险销售行业是市场行为保险销售员的行 为特别是那些没有底薪完全靠拿销售提成的保险业务员的行为一般来说取决于销售额他们为了自身利益就要想一些办法销售出更多的保险而这一过程 中谁也保证不了他们中个别人甚至一些人误导欺骗消费者。 由于我国多年实行计划经济使许多人不了解保险甚至还有很多人对保险形成了各种各样的错误认识。于是保 险销售人员有时不得不面对这样一个事实经 常遇到某些消费者更相信谎言或者说是含糊的言辞而那些说实话比如说出某种险的真实的收益的推销员往往要费九牛二虎之力。 此外金融界保险频道目前我国还处于计划经济向市场经济过渡的阶段制约人们行为的旧机制被打破新机制还在完善过程中人们的行为还难以接受足够的 良性制约。保险销售员又不得不面对这样的事实极其个别的时候误导欺骗消费者可大行其道而因为误导欺骗者的影响诚实、守信者却可能寸步难行这就形 成一个“两面国”。 谁承担分红、万能、投连保险的风险 近几年保险市场上出现了如投连、分红和万能保险等投资理财保险那么谁来承担投资理财保险的投资风险呢 同传统寿险一样人身保险新型产品有一定的储蓄性但与传统寿险产品不同的是消费者获得的回报具有不确定性。投资连接保险回报的不确定性最大保险公 司收取保费、扣除风险成本和管理费用后余额按投保人的意愿投资投保人承担投资收益波动的风险但可能得到较高的回报。万能保险和分红保险的回报率有保 证的成分比如万能保险明确告知投保人最低保证的结算利率分红保险通过确定的保险利益方式保证最低回报。 需要注意的是人身保险新型产品用于投资增值的资金不是全部的本金。保险公司在销售投资连接保险和万能保险时应明确告知消费者扣除的保险保障和公司 经营管理费用而分红保险一般不明确告知。因此在了解人身保险新型产品回报率的时候消费者同时应当弄清楚回报率的基数和保险公司对该产品收取的各项费 用。 在保监会2001年第31号公告的结尾明确写明保险公司推出的人身保险新型产品虽经中国保监会核准备案但其是否成功只能通过市场来检验金融界保险频道国家不对投保人购买人身保险新型产品面临的风险负责。 为什么销售人员误导、欺骗消费者 有部分保险销售人员误导、欺骗消费者这已经不是一两天的事情了但为何总有这样的事情发生呢 一方水土养一方人山不转水转。 众所周知市场经济是靠利益自动调节的经济体制不是什么“君子国”。因此人们的行为更取决于其自身直接利益的获得与否。保险销售行业是市场中的市 场保险销售人员的行为特别是那些没有一分钱工资完全靠拿销售提成的保险代理人员的行为一般来说就取决于销售额所以保险销售人员为了自己的利 益会想尽办法销售出更多的保险。 显然如果诚实、守信可以卖出更多的保险销售人员就都会诚实、守信如果误导、欺骗可以卖出更多的保险有销售人员就会误导、欺骗。那么在21世纪初的我国怎样才能卖出更多的保险呢 由于我国多年实行计划经济使许多人不了解保险甚至还有很多人对保险形成了各种各样的错误认识。于是保险销售人员就不得不面对这样一个事实经常 会遇到某些消费者更相信骗子反而说了实话的销售人员往往要费九牛二虎的力气才能有所收益。于是保险销售人员又不得不面对另一个事实有的时候误 导、欺骗者可以大行其道而因误导、欺骗者的影响诚实、守信者却可能寸步难行。 只购买投资连结险或分红保险 现在购买保险的途径很多保险代理人、保险经纪人、保险公司还有银行。银行保险曾经是大行其道。银行保险多以投资保险为主。当你去银行储蓄时 银行的人会建议你购买投资类保险如分红保险、投资连结保险。你可能还非常感谢银行的工作人员为你推荐新型理财工具但你有没有想过作为银行为什么不 将你的钱变成自己银行的存款而要变成保险公司的保险费据某报纸披露银行工作人员每拉到一笔10万元的存款只有20元的奖金而为保险公司拉到同 样10万元的保险费却可以得到2000元的代理手续费。而实际上大家从各种渠道购买到的投资类保险并非真正的保险它不过是加了个“保险”的后缀披 着“保险”的外衣罢了。或者更确切地说投资类保险是为你的现金提 供的长期保障而不是为你的人身。人寿保险必须是以极小的投入来换取当风险发生时的数十 倍甚至上百倍的保障试问哪款投资类保险可以作到这一点有吗没有。至少目前销售的投资类保险中没有。所以不要认为你购买了投资类保险就已经拥有了 保险保障当风险来临时你依旧是孤立无援。那分红保险适合什么时候什么人买答案是在拥有足够的保险保障后购买适合工作繁忙无时间打理富余资金的人购 买。