投资理财与个人消费

投资理财与个人消费 理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要我们掌握正确的理财观念， 并且持之以恒，等若干年以后.….. 据笔者了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概 念。这些概念，直接影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的 概念，至少要坚持10年以上，每个人都可能成为百万富翁。 “”“” 我们先来区分一下“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前是没有这种概念的， 学经济学的人消费前会通常会做考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。 我们先看一个例子： 10年前甲和乙是本单位的同事，在单位工作5年后，不约而同都积蓄了30万元人 民币。5年前，他们都花掉了这30万元。 甲去通州购买了一套房。 乙去买了一辆“奥迪”。 再看看5年后的今天： 甲的房子，市值60万元。 乙的二手车，市值只有5万元。 两人目前的资产明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且具有同等的学 历、基本具备同样的社会经验，为何所得到的财富不一样？ 甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后 仍归自己所有。 乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，但是他是给了别人，二手车用过 10年后几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定可能翻了好几番。 有一天，有人提出这样一个问题：觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张 演唱会的票，300元他嫌贵，但犹豫了很久，却始终没有买，而客户甲其实并不缺钱。 但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500 元，客户甲却毫不犹豫将它买了下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500 的几张光盘呢？ 解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每在消费 的时候，首先要考虑这花钱是„投资?行为或是„消费?行为？ 买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识， 让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲可以运用这些新学的智慧赚回这投出去 的1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。 但购买演唱会的票，是“消费”行为，钱给了别人，就再也拿不回来了。 在生活中，还有更多这样的日常例子： 以上哪些是“投资”行为，哪些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面有更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最 终还是归自己。 富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。 “” 房产 国家债券 银行产品 办实业 收藏品 “” 汽车 买衣服 食物，上饭馆 电影，打保龄球 度假 有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费 在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后归自己。 “” 大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本 没谱。 在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。 第一个概念：花钱先要区分“投资”行为或“消费”行为。 第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。 哈佛教导出来的人，每个人以后都很富有，这些并非主要因为他们出身名校、 收入丰厚，而是他们每月的行为跟一般的普通老百姓只有一点上的差异： 哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要 的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。 一般人：先花钱，能剩多少就储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。 “” 理财三句话，如果每句话都能吃透并且完全执行，那么打工一族都可以变得非 常富有。 很多朋友都知道客户甲的出身——一个平民，几乎是一无所有。到了加拿大学 经济学也是凭着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学。上大学后， 从来没问家里拿过钱。毕业后开始打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。20年后的今天，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。 其实每个人都做得到，这算不上是什么秘密。 再举一些实例：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他去买了一些股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日， 他坚持了80年。现在85岁他已经成为美国首富，比“微软”主席比尔?盖茨还有钱。 有些人会问，如何能每年回报率达到10%以上？其实现在银行里面，它们提供很 多理财产品：基金，外币，QDII。 这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有 效的管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如没有受过专业培训，凭自己瞎摸， 那你会亏掉很多钱。但有两个途径可以解决： (1) 花点钱去学。 (2)你自己没时间，那么可以去找专业的理财师。 找专业理财师，要分辨他们的专业资格，可以参考几个条件： (1) 已经考取了的理财规划师认证：中国注册理财规划师(CFP)，全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的 从业人员都在考。合格率偏低，暂时银行里面有资格的人也不多。 (2) 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的，可以参加公 开课程，费用只是几百元一节。参加学习的费用，是“投资”行为，并没有“花出去”，以后还是归你自己，当学过以后，就再不会“小钱精明，大钱糊涂”了。 一般人错误的理财观念：挣得多，所以富有。 很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错误的观念，错得很离谱。可是究竟错在哪里？ 富有的定义并不是你每月挣得多，而是你每月“剩下了多少”——剩下的才是财富。举个例子： 美国人每月工资高中国二、三倍，按一般的观念看，一般的美国人应比中国人 富有。但实际上却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不 单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲 座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。 一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人 善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的人数还不少。 所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白 领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美都是美国的精英，不是 一般的美国白领，有钱人占多数。 中国的中层白领比美国的白领富有。要记住：富有不是比较每月工资，而是比 较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款， 远比美国中层白领要高。 再说明一个例子： 一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个 错误的观念。 去过台湾的朋友会知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月仅剩下1000元”。 北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。 提个问题：台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工 程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？ 那么答案就是是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是 在推广“理财服务”，因为我们这个地方，正是欠缺这一块知识。