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支付小额跨行大事

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支付小额跨行大事支付小额跨行大事 支付曦 封面故事 ? 一一_小额支付在发展过程中所遇到的困难不仅仅- 一是定价问题,还有更多来自银行间的利益冲突.- -_ — 广F上海工作的李晶晶,钱包里从来 l—一看不到旧钞,以至于她的朋友都 以为她在印钞票的地方工作.其实是因 为她有个小毛病,就是喜欢"洗钱".每 次去银行办理个人和企业业务时,就把 自己钱包里的钱"洗"一遍,换成没有 褶皱,没有脏痕的"新"钞票. 用她的话说,我没洁癖,只是有点 职业病.因为多年从事会计和出纳的 工作,在银行队等候的时候,闲着也是 闲着. 其实李晶晶...
支付小额跨行大事
支付小额跨行大事 支付曦 封面故事 ? 一一_小额支付在发展过程中所遇到的困难不仅仅- 一是定价问,还有更多来自银行间的利益冲突.- -_ — 广F上海工作的李晶晶,钱包里从来 l—一看不到旧钞,以至于她的朋友都 以为她在印钞票的地方工作.其实是因 为她有个小毛病,就是喜欢"洗钱".每 次去银行办理个人和企业业务时,就把 自己钱包里的钱"洗"一遍,换成没有 褶皱,没有脏痕的"新"钞票. 用她的话说,我没洁癖,只是有点 职业病.因为多年从事会计和出纳的 工作,在银行队等候的时候,闲着也是 闲着. 其实李晶晶需要办理的业务挺简 单,无非就是缴纳各种贷款费用,存取 款和转账等.就这么几个业务,因为隶 属银行的不同,她需要辗转于不同的银 行之中.每到一个银行,就得从排队机 上领一个排队号,每次看到"您是1397 号,您的前面还有48人"之类的信息提 示时,都让李晶晶感到很无奈. 小额支付的尴尬境地 其实李晶晶的部分业务完全可以在 同一家银行办理,早在2006年的6月26 日,央行上海总部就宣布小额支付系统 上线试运行,直至今日,仍然没有太大 起色,不同银行之间的通存通兑看上去 是一个美丽的科幻故事.这也让李晶晶 不自觉的一直充当着"现金搬运工"的 角色. 只有结束这种"现金搬家"的格 局,才有可能让银行排队难的问题得 282007.12o3责任编辑mmleihe@ccu.口ncn 到缓解.似乎,通过小额支付系统实行 跨行通存通兑的方式,成了平衡各家 银行网点资源不均,客户有多有少,缓 解业务拥堵网点的导致排队难的一剂 "救心丸". 假如李晶晶通过小额支付系统进行 业务处理,她根本不需要把钱倒来倒 去,还要分别存到房贷银行和车贷银行 去还款.她只需要拥有一个银行账号, 就能通过银行间资金的划转即可办理所 有支付结算类业务,避免到不同银行办 理业务的麻烦. 当初在上海试运行的小额支付系 统,主要处理跨行同城,异地借记支付 业务以及在规定金额以下的贷记支付 业务.这与其他跨行支付平台相比,小 额批量支付系统在系统设计和业务处 理能力颇具优势,因为它支撑着多种 支付工具的应用,与社会公众生活联 系密切. 小额批量支付系统除能够处理借, 贷记业务外,还支持跨行通存通兑,水 电煤气等公用事业费收取,支持工资, 津贴,养老金发放等业务处理.理论上 来讲,社会公众只需拥有一个账户就可 方便地跨行,跨地区办理各种业务. 当时一位好事者,特意走访了几家 比较大的商业银行,得到的结论是均不 能办理.而中国银行的值班大堂经理甚 至示并没有针对私人开通小额支付业 务,2万元以下的同城跨行业务,现在 只能搬现金. 在农行的状况是,行里已经针对 相关人员进行了业务,通过小额 支付系统进行跨行存款,跨行转账之 类的业务,需要先填写一张电汇凭证, 手续相对复杂.更重要的是,一笔该业 务的手续费高达5元钱,因此至今没人 来办过该项业务,银行也不愿意着力 宣传. 叠存叠兑生务虽已开叠,但办理謇户寥寥无几 对于遣存遣兑业务,各大银行已经"赢调"开通 当时这样的现实状况,让小额支付 系统尽显尴尬. 其实,在过去的20年里,中国人民 银行一直在试图建立中国银行业的现代 化支付体系,其中的代表就是小额实时 支付系统和银联的成功推广. 早在20世纪90年代初的时候,中 国人民银行就已经建成大额实时支付系 统,一笔某眼镜公司从青岛到北京的跨; 行异地转账,揭开了中国现代化支付体 系应用的序幕.j 2005年8月12El,中国人民银行开 始动员全国各银行部署小额支付系统建 设试点工作. 但是大额实时支付系统和银联都 有自己的局限性,大额实时支付系统 因为是单笔结算费用,成本较高,有金l 额限制;而银联,则只能处理卡类业 务.大量的小额支付,比如跨行汇兑, 跨行通存通兑,跨行集中代收付业务, 因为单笔金额小,而且是现金账户业 务.所以,这两个系统完全不可能进行 相互覆盖. " 一 点也不实惠" 小额支付系统受到冷遇,并不让业 内人士觉得多奇怪.从2006年的l1月, 在北京,天津,福建等地开始试运行时. 根据当时的媒体报道记载:在上线首 日,北京的大多数银行如交通银行北京 分行,招商银行北京分行,北京银行等 已可以办理业务,有些银行甚至专门把 小额支付系统的相关资料摆放在柜台上 供市民查阅. 但专门的"小额支付业务收费标 准"尚未制定出来,目前大多根据电汇 业务收费标准进行收费.在目前的北京 市场,电汇收费标准,一般金额小于1 万元的,收取划转费5元,此外还有少 量手续费. 而2007年l1月19日,央行开始全 国范围内开通小额支付系统跨行通存通 兑业务后,最新的收费标准是,工行,中 行,建行,农行四大商业银行按交易金额 的l%收取费用.但商业银行中"四大巨 头"之间的最低收费和最高收费标准不 一 样,特别是最高标准相差一倍.工行, 建行和农行收费标准最低10元,最高20O 元;而中行是最低1元,最高l0O元. 同时,农行还表示,小额支付系统 账户信息查询费每次5元,同城与异地 收费标准一致,客户本人办理通存通兑 业务可免费查询一次. 与"四大巨头"相比,其他中小股 份制商业银行的收费定价普遍低得多, 有的银行报价低至1%.而转账类的业 务价格上限也不超过50元. 由此可见:备受诟病的焦点,恰恰 是长期以来老百姓为之贡献最大的四大 商业银行开出的收费标准上."1%的收 费水平的确太高了,如果我跨行还房贷 2000元,还得收我20元的费用,这太 不合算了,一点也不实惠."李晶晶说. 责任编辑雷赫/eihe@eeucorncn21307120329 背后的利益关系 l1月19日这一次的跨行通存通兑仍 然没有获得"一致好评",老百姓对商业 银行的这一便民服务举措似乎并不领情. 这种不领情,与小额支付在推广的 这前年的境况并不太大差异,症结都在: "服务收费定价"上:商业银行方面照例 还是强调服务成本,强调自身的商业利j 益,强调如此收费的种种合理性;而百 姓方面则痛斥其店大欺客,惟利是图, 收费过高,涉嫌合谋垄断.i 小额支付在发展过程中所遇到的困 难不仅仅是定价问题,还有更多的银行 间的利益冲突,这种困难就像当年用银 行卡跨行业务推广遇到的问题一样,中 小银行积极参与,大银行却积极性不 高.因为大银行实力雄厚,网点众多,业 务齐全,小额支付系统所能实现的跨行 通存通兑,水,电,气等费用的集中代 收付等业务. 中国人民银行参事陈静认为:"这 种状况实际上是在一定程度上中小银行 占用了大银行的资源,而且正是因为大 多数单位都是与大银行签订代收费协: 议,假如大银行积极性不高,整个银行 业的小额支付系统就很难有效推动."j 大型商业银行辛辛苦苦几十年的基 业之一,就是网点通存通兑后就会被 中小商业银行无情地利用.确实很有可 能会弱化大型商业银行的网点优势. 一 位国有商业银行工作人员表示:i "大银行网点机构较多,势必在通存通 兑开通以后为客户提供的服务多,相应 地操作风险也会加大,可能会导致直接; 的经济损失,因而需要有相应的资本覆. 盖风险,并有相应的利润作为配对. 相反,网点较少的小银行可能会借: 助大银行的网点来发展自己的业务,免 去维护营业网点的高额费用.借助先进: 的技术手段,小银行将有机会同大银行j 站在同一起跑线上.圆 3020071203责任编辑雷赫Ie.r蛔ccuc?cn 封面故事 网银困境 ?一—? _由于网络安全和网络使用习惯问题,很多人?- 即使可以有其他选择,还是会到银行"现场办公'?.- ????I
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