大学生信用卡消费现象

大学生信用卡消费现象 大学生信用卡消费现象 大学生信用卡消费现象 ◎李朗 摘要:信用卡消费是近年来在大学校园里面流行起来的一种新的消费方式.本文 在概述大学校园信用卡消费现象的基础上.从信用卡本身的特点,银行商业宣传,青 年心理特征以及消费主义蔓延等四个方面分析了该现象产生的原因.并对信用卡消 费有可能给当代大学生带来的影响作出了一定的思考. 关键词:信用卡"刷卡一族"消费主义 中图分类号:D432.7文献标识码:A 一 ,大学生信用卡消费现象 现代大学校园里流行着一种新的消费时尚方式——信用卡消费.本文探讨的信用卡是指狭 义的信用卡,它不是一般意义上的银行卡,而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先 存款就可贷款消费的贷记卡.是一种可以先消费后还款的信用卡,其与一般银行借记卡的最 大区别在于允许一定数额的透支,并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期.信用卡消 费作为新兴的消费方式实际上属于信贷消费的一种,是伴随着都市快节奏生活方式的兴起和 现代金融业的发展而在都市白领阶层中首先流行起来的一种消费方式,也就是我们俗称的 "刷卡消费".今天这种新兴消费方式已经开始大规模地渗透进大学校园.并且得到了很多大 学生的青睐,成为相当一部分学生接受的消费方式.以清华大学为例.在笔者前不久做过的一 次关于大学生信用卡消费的抽样调查中,我们发现有近35%的本科学生承认自己手中拥有数 量不等的信用卡.28%的学生已经开通了信用卡并且曾经尝试过信用卡消费这种方式,有8% 左右的学生经常使用信用卡消费,并且觉得"对信用卡有一种依赖心理",而在研究生当中,这 组数据更是分别达到了60%,48%和20%.在学生宿舍楼的信箱中,我们随时可以看到很厚一 叠银行寄给学生的信用卡帐单.现代大学校园中已经开始出现了一个人数不少的"刷卡一 族",而且伴随着学生之间的互相影响,信用卡消费在大学生中还有进一步蔓延的趋势.虽然 信用卡消费本身只是一种新的支付方式,但它在大学生中的流行是一个值得我们关注的现 象.一方面,这种全新消费方式可以折射出当代大学生消费观念和消费心理的一些新的特点 和变化;另一方面,毕竟大学生群体与社会其它的消费群体存在明显的差异,他们是一个几乎 没有任何收入的消费群体. . r- 二,"刷卡一族"的特点 大学校园中的"刷卡一族"有其自身明显的特点,首先,这一部分学生都崇尚简单时尚的 生活方式,拒绝繁琐和复杂,力图能跟现代社会的快节奏接轨;其次,这部分学生虽然身在校 园,但属于消费欲望强烈,消费层次比较高的一群人,因为信用卡的使用具有一定的限制性. 一 般可以采用POS机刷卡消费的场所相对于大学生们传统的消费场所来说消费层次应该说 是比较高的,而大部分使用信用卡消费的学生也承认自己刷卡主要是在现金不足的情况下消 费一些价格相对比较昂贵的商品;最后,这部分学生中还存在两种极端.一部分对自己的未来 有一个比较乐观的预期,毕:毫信用卡的原则是"救急不救穷",信用卡消费实质上是一种借贷 消费,虽然可以暂时透支,但钱毕竟是要还的,而且超过一定时期还要负担利息,只有对自己 未来持比较乐观态度的学生会很信赖信用卡,他们信奉的是"不会花钱的人就不会挣钱"."明 天的工作一定可以为今天的消费买单",一般不会认为信用卡透支会给自己生活带来沉重的 负担,更多的认为其带来的是一种便利,而且能够激励他们为未来打拼;另一部分人则持相反 态度,他们认为信用卡的透支功能是最重要的,想尽一切方法享受今天的生活.明天会变成什 么样子谁也管不了也不想去管,这就是所谓的"人生得意须尽欢".这一部分学生在喜欢透支 消费,但在他们透支消费的时候心态并不是健康和积极的.总之.大学校园中的"刷卡一族"是 一 个时尚潇洒,消费欲望强烈,消费层次比较高而且接受超前消费理念的青年群体.他们也往 往形象的被称为大学校园里面的"新贵一族". 三,"刷卡一族"出现和壮大的原因 信用卡消费在大学校园中的流行已经是一个普遍的现象.那么为什么信用卡消费这一新 兴的消费模式能够对大学生有这么大的吸引力,能够在大学校园中迅速的流行开来,至少可 以发现以下几个方面的原因: (一)与信用卡消费本身的特点有关 "刷卡一族"之所以在大学校园中出现并逐渐壮大,首先与信用卡消费本身的特点密切相 关,信用卡消费突破了以现金支付为基础的传统的消费模式.体现出以下一些鲜明的特点:一 是其时尚性,信用卡本来是伴随着现代金融业发展而产生的一种以个人信用为基础的理财工 具,并且最先是在都市的时尚人群中开始流行起来的,在国外一个人拥有信用卡还同时明 因此一张薄薄的卡片其本身就是一种时尚和身这个人具备起码的诚信道德品质, 份的象征. 而刷卡消费也就相应成为了一种时尚的表现;二是其便捷性.信用卡消费是一种适应现代社 会快节奏生活方式的崭新的消费模式,身上携带有信用卡的人几乎不用携带现金就可以顺利 完成消费活动,避免了随身携带大量现金和现金支付过程中现的麻烦:三是其应急性.信用 卡可以允许一定数额的透支.也就是说在卡上没有余额甚至负余额的情况下也可以通过刷卡 完成消费,而且这种透支在三十至五十天之内是不需要支付利息的.对于资金周转发生困难 或者手头暂时缺少现金但又需要进行消费活动的学生来说.信用卡可以缓解燃眉之急,实际 上是将"明天的钱"提前到今天来花的一种手段,有一部分学生宁愿选择透支消费也不愿意伸 手向家里要钱或者向同学朋友借钱,刷卡不会让人感觉"欠人情"."自己有钱的时候再慢慢还 呗,先刷卡应了急再说,毕竟是在花自己的钱."在访谈中,有同学这样表示.信用卡消费能够 . 2. 提供一些增值服务.表现在消费奖励上,主要是在已和银行签订相关的商家处进行消费 可以享受到折扣优惠,或者获得一定积分以后可以获得相应的礼品,而这些折扣对于大学生 来说无疑也是充满了诱惑力的.以上是信用卡消费的一些基本特点.这些特点决定了信用卡 同时也能够得到大学生的青睐.因为它在某种程度上正能够在当今社会迅速流行. 好迎合了 现代青年人普遍的消费心理和消费观念. (二)与银行和商业机构针对高校开展的宣传活动有关 信用卡消费在其刚刚产生流行的时候离我们的大学校园其实是很遥远的,但现在各个银 行开始充分关注到了在校大学生这样一个特殊的消费群体,把"触角"伸入到各个大学校园, 纷纷推出了针对大学生的宣传活动.以清华大学为例,每个学期的开学初,都会有银行深入到 校园里面组织大规模的宣传活动.他们打出了最贴近大学生现实生活的广告语,并且以免费 办理信用卡,免年费或者赠送礼品的方式吸引了很多大学生的眼球,譬如招商银行,广东发展 银行等都在校园中开展过类似的宣传.甚至将办卡业务深入到了每一个学生宿舍.在学生中 引起了较强烈的反响.有很多学生就是通过这种主动渗入校园的商业活动接触到了信用卡, 使自己对于信用卡消费模式原本模糊的印象变得清晰.在自己的日常生活中慢慢尝试接受和 采用信用卡消费这种方式. (三)与大学生的心理特点有关 大学生作为一个特殊的青年群体.敏感而热情,厌倦一成不变的思想观念和生活方式,善 于接受新思想和新事物.求新是他们的一个普遍心理.因此大学生很容易受到一些新思潮特 别是西方思潮的影响,如近年来后现代思潮的涌入.另一方面他们对于新思潮的理解又往往 出现偏差,譬如很多学生对于后现代思潮断章取义的理解.使得一种颓废消极的情绪在部分 学生中蔓延,具体体现在他们的消费生活中就逐渐演变成了一种对"及时行乐"这种并不理性 的消费行为的推崇,而信用卡是作为一种可以满足他们消费欲望的载体出现.因而容易被接 受.他们求新心理还表现在对于时尚前卫的生活方式的普遍追求,这其中就包括了消费方式, 追求时尚成为大学生们张扬个性的一个重要途径,信用卡最开始就是以一种时尚标志的身份 进入校园的,这一点得到很多学生的认可,觉得自己的钱包里至少要拥有一张信用卡才能算 是跟得上时尚潮流,与时代合拍,卡越多则越能体现一个人的身份,而携带现金的行为反而成 了一种"俗气",这是他们对于信用卡最初的认识,这种认识一开始主要是来自于大 众传媒有 意无意的渲染以及大学生个体对社会生活的观察,他们很容易受到"刷卡消费就是时尚生活 的标志"这样一种心理的暗示. 信用卡消费作为一种时尚在大学生中流行,与青年的另一个心理特征即趋同心理和从众 心理也有关系,趋同心理是青年思维还没有完全独立和成熟的一种表现,在趋同和攀比心理 的影响下,青年人追逐流行,唯恐落人人后,渴望得到同辈群体的认同,于是不同个性和不同 生活方式的青年通过群体互动,相互认同于相同的文化范式之下.形成大致相同的心态和行 为倾向.这是青年时尚得以形成发展的基础,一旦有学生开始步入"刷卡一族"的行列必然发 挥其同辈群体的示范效应,对身边的同学产生一定的影响,同辈群体之间的示范效应也强化 了大学生们对于信用卡消费的认同.应该说趋同心理也在一定程度上解释了为什么"刷卡一 族"在大学校园中能够逐渐壮大的原因 (四)消费主义在大学校园中的蔓延是深层次的动因 所谓消费主义,按照《消费社会》一书作者鲍德里亚的说法指的是这样一种生活方式,消 费的目的不是为了实际需要的满足,而是为了满足不断被制造出来,被刺激出来的欲望,换句 .1. 话说,人们所消费的不是商品和服务的使用价值,而是它们的"符号象征",而国内学者刘晓君 《全球消费主义评说》一文中提出消费主义的概念如下:在最表面的意义上.消费 主义表现为 现实生活层面上的大众高消费,它常常是由商业集团的利益以及附属于它们的大众媒体通过 广告或其它各种艺术形式推销给大众,并把所有人不分等级,地位,阶层,种族,贫富都卷入其 中,这种文化态度和价值观念把消费数量和种类日益增长的物品和服务看作是至高无上的. 并将其作为最普遍的文化倾向和最确切的通向个人幸福,社会地位和国家发展的道路.作为 较高生活质量的标志,从而使高消费成为正当的,道德的,合法的或者是自然的和普遍的.由 此可见,所谓的消费主义实际上就是一种追求高消费的消费文化,它是一种典型的西方消费 文化,与中国社会所提倡的勤俭节约的消费文化是根本对立的.由于受西方消费文化的强势 影响以及大众媒体的强势诱导,当今中国社会已经逐渐开始步入了一个消费主义时代.以琳 琅满目的商品和大众高消费为基本特征的消费主义已经以其鲜活的状态几乎影响到每一个 人,甚至已经开始在某些中国人当中盛行,大学生作为一个思想开放,对新的思想观念和行为 有着敏锐洞察力和较强学习模仿能力的特殊消费群体来说.无疑也深受消费主义文化的影 响,消费主义在大学校园中逐渐开始蔓延开来. 消费主义在大学校园中蔓延带来的最直接的后果就是影响了大学生的消费心理和消费 观念,传统的节俭观念受到了强烈的冲击,高消费,名牌消费成为部分学生所崇尚的消费观 念,追求物质享受的强烈愿望和个人动机在某些人身上得到明显的体现.一方面是 消费欲望 和高消费心理的膨胀,另一:面是支付能力和经济能力的有限,那么享受快乐所需要的钱从 哪里来?怎样把明天的钱拿来满足自己的消费需求,使其变成今天的享受?如何让超越自身支 付能力的消费变为可能?伸手向家里或者朋友借显然不是最体面的办法.于是超前消费就随 之成了部分学生的必然选择."花明天的钱享受今天的快乐".信用卡消费这一种典型的信贷 消费不但给很多大学生带来了名牌商品等物质享受.同时也带来了超前消费的心理愉悦.虽 然在选择使用信用卡来完成自己超前消费行为的过程中,作为"消费人"的大学生内心可能处 于一种冲突和矛盾的状态之中,他们既渴望尝试西方的消费方式提前享受物质快乐,但对花 明天的钱又表现出一些信心一不足,但最后消费的欲望和快感完全可能压倒内心的不安,从而 使信用卡消费这种新的消费模式得以流行开来. 四,信用卡消费现象所带来的影响 从表面上看,信用卡消费仅仅是部分大学生的个人消费行为,但它体现了一种新的消费 心理和消费观念.折射出一种精神文化现象.完全又可能会对校园生活和大学生个体产生一 定的影响. (一)加剧消费主义在大学校园中的蔓延 信用卡消费作为一种信贷消费.使没有自己稳定收入,消费能力有限的大学生能够在支 付能力以外购买一些奢侈商品和时尚商品,如名牌衣物等,享受一些时尚消费,如高档餐厅, 酒吧等.过上一把"高消费"的瘾,这些体验一方面很容易在无形中强化大学生对于物质享受 所带来的快感的认同.另一:面容易使大学生产生一种消费心理的错位,由于习惯刷卡消费 而无法对自己内心膨胀的消费欲望进行有效的抑制,极易沉湎于物质消费和物质享受的诱惑 之中,追求物质享受的愿望和动机进一步强化,这无疑是与我们一直所提倡的勤俭节约和理 性消费背道而驰的,也是消费主义在大学校园蔓延的一种趋势.而学生一旦迈出这一步,形成 . d. 了对于超前消费和高消费的心理依赖,再想改变就很难,即使现在信用卡给学生提供的透支 不能满足他们全部的消费需求,一旦走出校园,他们也毫无疑问会继续额度有限, 自己的超前 消费和高消费行为.这对于培养青年理性消费观念和理性消费能力无疑是有负面影响的. (二)影响人际关系的和谐和集体意识的培养 对于整个社会来说.消费主义和物质主义倾向进一步强化了不同社会利益主体之间的矛 盾.不利于建立和谐的人际关系.而对于部分热衷于物质享受和崇拜高消费的大学生来说,他 们实际上已经陷入了消费主义的误区,成为消费主义的俘虏,对物质欲望的强烈渴求使他们 变得越来越功利化.这种功利化倾向既有可能使自己崇高的道德和理想被淡化,还体现在与 他人交往过程中表现出一种强烈拜金主义和个人主义倾向.以自我为中心,以自我 的欲望为 中心,在盲目的消费活动中寻求自己的精神满足.不知不觉中淡漠了集体主义的观念.而信用 卡消费正好提供了这样一个平台和方式,使他们的物质愿望能够得到满足.引导大学生树立 正确的消费意识和消费心理,使他们能够进行理性消费.防止他们过分沉迷于物质享受和高 消费带来的心理愉悦.从而避免他们陷入拜金主义,享乐主义和个人主义的误区,这无疑是信 用卡消费模式在大学生中流行给高校德育工作带来的新挑战. 信用卡消费作为一种消费形式其出现本身无疑是社会进步的一种表现.它为忙碌的现代 人提供了一种方便快捷的支付手段.但对于大学校园中的"刷卡一族"仍然有必要进行一些正 确的引导,毕竟很多大学生对于信用卡消费的接受并不是基于一种理性的消费观念和理财观 念而产生的.反而是受到非理性的消费观念的影响甚至是盲目消费心理的驱使,而还有一部 分同学则因为手持信用卡而变成了不折不扣的"负翁".并且乐此不疲.因此在这方面对大学 生们进行一些正确的引导无疑是有必要的,使他们既不放弃对新兴生活方式的追求.保持年 轻人的活力,但又不要陷入盲目消费,攀比虚荣的误区. 作者单位 责任编辑 清华大学 青秋 (上接第29页) 二是学校学生宿舍建设和宿舍的滞后表现在两个方面,一是宿舍的硬件 设施. 一 是宿舍的软件管理.随着我国高等教育的改革,尤其是收费制度的确立,作为学校,他们很 多没有完全意识到这一制度将要带来的重大变化,而只是看到眼前收费制度所带来的暂时 好处,于是一味地着力增建原来的宿舍,就连宿舍的结构方面都没有什么大的改变,而忽视 学生的需要已经开始发生变化.更为重要的是,随着我国市场经济的发展和教育体制的改 革,学校应该着力加强和改善对学生宿舍的管理.令人遗憾的是,很多学校几乎还是沿着原 来"老一套"的管理模式继续管理着学生宿舍. 三是学生自我管理意识的增强.大学生从思想到学习,从工作到生活都表现出越来越强 自我管理,自我教育.他们常常抱怨学校,老师在有些方的参与意识,自我服务, 面管得 过多,过死,要求学习,生活等方面能有更多的自主性,希望根据自己的意愿组织各种有益的 活动,有自己相对独立的居住空间,以达到向往自由的目标. 作者单位安徽师范大学 责任编辑纪峰 - 5?