十问公务员住房无忧工资稳定 理财有钱没时间

十问公务员住房无忧工资稳定 理财有钱没时间 十问公务员:住房无忧工资稳财有钱没时间 十问公务员 公务员群体有点像是一个磁场——绝大多数都是本科以上学历;工作稳定，一般不会受“裁员”影响;生存压力不大，不容易有经济周期变化的冲击;医疗、住房、子女就读各方面都有一定的福利。 2013年，137万人为此奔赴考场，甚至甘愿面对“万里挑一”的挑战。而跟据《求是》杂志社旗下的《小康》发布的“2012中国幸福小康指数”调查，“公共眼中最具幸福感的职业”排行中，公务员位列榜首，紧随其后的是与公务员一样较为稳定的职业——政府官员、教师。 有公务员说，他们的养老金是用一辈子、用最黄金的青春年华换来的，要知道人做任何选择都有机会成本。他们说公务员晋升是熬出来的，国家公务员有27个级别，最多的几个级别还分14个档次，他们常常面临“理想很丰满”的困境，因为他们会受到更多同侪压力——大多数时候，这体现在收入上。他们说，“阳光工资”比大公司的收入差远了，只是“饿不死也撑不着”。 他们究竟在想什么,他们的困惑在哪里,他们真的清闲、淡定，在慢慢熬年头吗,公务员，是一个好的职业选择吗,你愿意成为公务员吗, 在《好运?MONEY+》的微博上，我们的读者就公务员的 生存现状提出了许多问，或许其中也有你想知道的。我们将它们做了汇总、补充，就最受关注的10个问题采访了来自上海出入境管理局的75后工作人员、河南省水利厅的50后处长、上海执法部门的80后工作人员等多位公务员，他们的经验或许能解答你的疑问。 另一方面，如果你已经是一名公务员，我们针对三类不同的公务员家庭，提供了3份理财建议。稳定的生活，也需要更多保障，希望它对你有所帮助。 美国新加坡公务员 Q:公务员和公司人在职场发展中有什么不同, A:一般来说，只要不犯大的过错，公务员基本没有失业的风险，虽然公务员法对于公务员的进入退出机制有着明确的规定，如考核不合格会被辞退等，但是从目前的情况来看，依然是进入的多，退出的少。而公司会按照绩效波动分配薪酬，这使公司人的收入会上下浮动，但公务员基本上很少存在工资下降的情况，很多时候，无非是不涨罢了。 公务员的劣势，首先是起步阶段的收入。和普通公司人相比，年轻的公务员收入最低，他们得在一段时间内忍住同侪压力。 公务员的职业生涯晋升缓慢，每个晋升级别之间都需要至少两三年的时间。假设你成了某市政府办公室的副主任科员，那么你要想当市长，按照政务序列，通常的路径如下: 副主任科员?主任科员?科长?办公室副主任/副秘书长?某县县长?某县书记?副市长?常委副市长?常委常务副市长?市长。 相比之下，公司内有更多的破格晋升机会，这给人更大的成就感。 最后是专业度。从体制外转行做公务员相对更容易。但是一旦成为公务员，再转行做别的工作就需要付出更多努力。因为从目前的情况来看，公司在招聘过程中对目标职位和候选人的考察日益严谨，侧重于考量候选人的任职经历和岗位匹配度，尤其是业务、研发等核心部门，这方面公务员因为职责所限，并不占优势。 Q:为什么公务员的收入被称为“阳光工资”, A:“阳光工资”简单地说就是把公务员的所有收入公开化、透明化。以前公务员的收入不够透明，有钱的单位乱发钱，催生不少乱发款的不良现象。“阳光工资”就是无论单位有钱还是没钱，公务员的收入都是一样的，由财政拨付。公务员的阳光工资包括级别工资、职务工资、生活性津贴和工作性补贴。如前图所描述，前两项工资所有单位都按级别、工龄统一调整，津贴、补贴虽然不同单位有不同的规定，但是差别都不大。 公务员的标准工资分为两项——职务工资和级别工资。前者即按所任职务对应一个工资标准，领导职务和同一职务 层次的非领导职务对应不同工资标准。后者是指每一职务层次对应若干个级别，每一级别内又设若干个工资档次。 公务员除基本工资以外的收入(如津补贴)都纳入到工资范畴内统一分类、核算，其津贴范围是:平均值不能低于2.1万元,年，不能高于4万元,年，即每月的津补贴应在1750元至3333元。这意味着全国同一级别的公务员，其月工资平均值差距不能超过2000元。 Q:国外公务员制度是怎样的,他们的待遇如何, A:中国公务员分27级，公务员的工资与级别有直接的关系。 美国的公务员不仅包括总统、特种委员会成员、部长、副部长、部长助理以及行政部门的所有工作人员，而且包括警察、消防人员、保健人员、清洁员、水电工和餐厅服务员等工勤人员，即凡是在政府领取工资的都属公务员。 在美国，公务员的待遇包括工资、保险、医疗、养老、教育、通讯、度假等诸方面，其待遇的优厚程度与员工工作水平及工作时间长短有直接关系。最低年薪在3万美元左右(含税)，一般的5万至6万美元，高的10万美元以上。美国公务员加薪一般为3年一次，只要年度考核顺利通过都会得到晋升。 新加坡拥有世界公认的高素质国家公务员队伍，这在很大程度上要归功于它建立了一套颇有特色的且卓有成效的公 务员制度。 新加坡最突出的是公务员的激励方式:高薪养廉，高俸纳优。与其让拥有“公权”的公务员以权谋私，不如给予其优厚待遇。新加坡的公务员享有亚洲乃至世界最高水平的工资福利待遇。 Q:公务员涨工资很慢吗, A:公务员有三种正常增资的途径。虽然年限不是最重要的限制因素，但是和公司人相比，他们涨工资的速度的确要慢很多。 1,通过考核晋升工资档次。职务内有考核机制，考核优秀和称职的，可在本职务工资标准内晋升一个工资档次。一般每2年可在所任级别对应的工资标准向晋升一个工资档次。 2,随职务、级别的晋升相应增加工资。晋升级别的公务员，均可相应增加级别工资，但级别达到本职务最高级别后，不再晋升。 3,除上述两种情况，总体上，国家还会定期调整公务员的工资标准。 公务员新人的起始级别与教育程度有直接的联系。大学专科、本科、双学士学位本科、未取得硕士学位研究生为科员;获硕士学位为副主任科员;获博士学位为主任科员。具体到不同级别，大学专科起步为二十六级2档;大学本科为二十五级2档;双学士学位本科、研究生班毕业和未取得硕 士学位研究生为二十五级3档;获硕士学位研究生为二十四级3档;获博士学位研究生为二十二级1档。 Q:大多数人都觉得公务员是“金饭碗”，公务员福利究竟是怎样的, A:公务员实行国家统一的职务与级别相结合的工资制度，外界认定公务员高收入是误解。很多公司的收入都比公务员高很多，要想多赚钱还是去大公司，公务员的工资最多只是中等水平，饿不死也撑不着。当然不同单位的公务员收入会有差别，但是除了个别的，差别不会很大。 公务员跟其他职业不一样，并不是越大的城市，越发达的地方就越好。越是名头响亮的部门，管理越，工作累，待遇透明，发钱少，反而一些小部门、边缘化的部门要随意一些。很多人认为公务员有很多灰色收入，那是极少数，大多数公务员根本不敢乱拿。现在的网络这么发达，微博又这么热，各种制度比以前规范，没必要去冒这种风险。 公务员的福利待遇按照所在地区和所属部门的财政状况和经济实力不同有一定差别。如北京公务员工资实行的是“3581”制度，即科、处、局、部级公务员月薪分别为3000元、5000元、8000元以及1万元。 虽说由于推行阳光工资，公务员的工资待遇在全社会来说并不处在金字塔上层——暂不讨论灰色收入的部分，但与相同工作年限和资历的企业退休人员相比，他们却能不交社 保，享受更高的养老金。因为企业实行的是社会保险制度，而机关仍旧推行的是经济时代的退休费计发办法，于是二者间产生了一定待遇差。当非公务员正为将来的养老问题焦虑不已时，公务员则高枕无忧得多。 到目前为止，中国的公务员保险制度仍没有建立，沿用的仍然是以前的离退休制度。离休制度是对一部分干部规定的养老制度，适用于建国以前参加革命工作、脱产享受供给制待遇和从事地下革命工作的老干部。1982年4月出台的最新的补充修订，提出了离休干部“基本政治待遇不变，生活待遇略为从优”的原则。而随着这部分离休人员的离世，退休制度逐渐成为中国公务员唯一的养老制度。 中国公务员退休金的筹集方式是由国家财政拨款支付的，公务员退休金的计算方法通常为退休前的标准月工资乘以一定的百分比。退休待遇由基本退休金、地区津贴和各项福利待遇组成。目前退休人员的退休费，其中退休时工作满35年的退休费，按90%计发;工作满30年不满35年的退休费，按85%计发;工作满20年不满30年的，按80%计发。 正是因为公务员不交社保，熬升职、熬工龄，就是等着退休金能高点。虽然退休工资确实比公司职员高一些，但绝对没有传说中的高3倍那么夸张。 Q:公务员法规定“新录用公务员在机关最低服务年限为五年(含试用期)”，新公务员在五年内一定不能辞职吗, A:在国内，公务员辞职可没那么容易。国家公务员暂行条例第七十一条规定，国家行政机关可以根据实际情况，规定国家公务员3年至5年的最低服务年限。人事部发布的《新录用国家公务员任职定级暂行规定》中规定，通过考试录用为国家公务员的最低服务年限为5年(含试用期)。只有在最低服务年限届满后，公务员才能提出辞职。深圳在实施中还规定，公务员辞职后5年内不得重新录用。考上公务员便意味着至少要付出3年至5年的时间成本，而且一旦决定离开公务员队伍，就不是你想回便能回了。有了服务年限的限制，也让公务员在辞职时得好好掂量掂量。 事实上，在考入公务员后的5年内离职的人并不多。通过层层筛选好不容易进来了，也不会轻易走。但近两年，年轻的公务员辞职的情况比以前多，因为年轻人思维比较活跃，对公务员的待遇预期过高，进来后发现比预期要差很多。 对于全国的公务员离职率，则既无官方统计，也无草根调研。不过，香港的调查结果具有一定的参考价值。在香港，公务员同样是人们追捧的热门职业。根据香港公务员事务局的统计数据，2011年4月1日至2012年3月31日，公务员离职人数5863人，比率为3.7%。其中，辞职人数724人，辞职率算下来约0.46%，而这其中超过70%是新聘用条款下的辞职人数。2012年4月1日至2012年9月30日期间的辞职人数404人，其中295人是新入职公务员。 也就是说离职多出现在新入职者刚参加工作，或是还处于适应期的阶段。正是由于不适应，感到从事的工作未达到预期，才选择辞职。而我们听到的抱怨的声音同样也多来自于新入职的公务员。 Q:为什么很多公务员对自己的工作有这样那样的抱怨，却又不见他们辞职, A:尽管2012年国考最热门的职位——国家统计局南川调查队业务科室科员的报考比例为9470比1，已接近万里挑一，但持围城论者却认为，其实围城里人想出来的人也不在少数。 公务员的职位贵在稳定、有保障，但稳定也意味着没有激情，意味着千篇一律。已当上公务员的或感到工作无趣，感到消耗青春，或感到前途不明，晋升困难，现实与此前的想象出现很大的出入。他们自己也会横向比较，很多公务员在进入机关后，基本上把自己的专业、所学的东西都荒废了，等在机关待几年再出来，不一定能适应其他工作环境。 更重要的一点是切身福利因素，公务员辞职出来就等于原先什么保障都没有了。公务员自入职起就没有交过三险:养老保险、失业保险、医疗保险。没有这些保障在公务员这个岗位上都不是问题，但一旦不是公务员了，跳槽就意味着失去所有一切，前面几年全白干，和刚参加工作一样。 Q:听说公务员升职特别难, A:公务员晋升可分为职务晋升和级别晋升两种，这被称为公务员晋升的“双梯制”。 职务晋升属于组织中的垂直式上升，它受到职务数量的严格限制，与工作年限不直接相关，主要看各单位的职位空缺。 级别晋升是对公务员的一种认可方式，《中华人民共和国公务员法》将晋升的级别由原来的15个增加到27个，改进了早期按职务论级别的做法，一定程度上修补了级别晋升受制于职务晋升的缺陷，拓宽了广大基层公务员晋升的途径。 不过由于公务员晋升要求逐级晋升，除非特别优秀或者是工作的需要，公务员才可能破格或越级晋升。所以从普通的办事员成长为主任科员就至少需要近10年的时间。 不同的地方、不同级别的部门、不同行业规定不一致，通常是3年可以晋一级。公务员工作到一定的年限，所谓的升职都是“虚职”，也就是对应相对应级别的工资。如果讲“实职”，也就是“仕途之路”，当然是大部门机会更多，但是未出头前要做好付出辛苦的准备，在这些部门整天喝茶看报更是不可能的。 升职取决于能力、群众基础、领导赏识以及领导在单位的强势程度等多方因素。当然人际关系也很重要，如果几个人同时竞争一个岗位，而且能力都差不多，人脉、声誉也是加分条件——这其实和公司晋升也一样。当然从现实情况看， 大部分人还是做一辈子的普通公务员，熬到退休——他们是金字塔底部的大多数。 Q:公务员转行的多吗,他们后来都做了什么工作, A:公务员转行的不多。公务员这类职位，自我增值空间相对比较小，道路只会越走越窄，到最后就只能永远只做这一行了，这也是很多人做了一辈子公务员的原因。公务员转行，比较多的是出国读书和跳槽到企业里面做人力资源管理的，当然他们年纪都比较轻，老公务员一般都是等退休，或者是因为家庭原因和本身的经济实力，出来经商。 目前，公务员还没有“下岗”的担忧，但随着机制改革，谁也不敢保证未来就一定不会被辞退，一部分公务员会提前准备“退路”，在原专业的基础上进修一技之长以防万一。但也有不少公务员显得并不积极，即便是对职业前景不看好，也都走一步看一步，不变应万变。 在寻找退路的实际案例中，一名在省级水利厅工作的年轻公务员或许是个比较好的示范。他对地方机关不满意，便通过国考考入中央机关。不离开公务员行业，但在内部凭实力实现调动，寻找更适合自己发展的环境，显然要比默默隐忍、纠结于现实、走一步看一步要积极得多。 公务员适合转行的行业 Q:听说很多公务员一上班就喝茶看报纸，公务员队伍是不是严重“超编”了,为什么不能缩减人员, A:公务员只是被妖魔化的一个职业。许多人都认为公务员很清闲，这很不全面，那种“一杯茶一支烟，一张报纸看半天”的是极个别的，甚至可以说已经成为历史，大多数单位和大多数的岗位都很忙碌。每个部门都会有自己的日常工作和事务性工作，否则政府机关就停止运转了。尤其是窗口单位，根本不养闲人，做的都是琐碎事，有些岗位还实行24小时倒班制，加班、熬夜是常有的事。 公务员的工作很少像企业或公司那样长时间就做一件事情。一个机关，县一级的政府部门，一般在编的公务员也就20个左右，省一级的，一般在职的公务员也就那么60人左右，当然个别单位可能比较多一点。除去领导、内退的、个别不做事的，剩下的普通公务员其实工作压力挺大，拿钱不干活的人是有，但是那是少数人，公务员队伍最多的还是在基层工作的人，“不清闲也不流油”才是大多数公务员的真实情况。 对于绝大多数的一线公务员，工作是又琐碎又辛苦的。忙起来人手不够是常有的事。一个在上海公安部门任职的80后警察公务员称，他所看到的在派出所、分局工作的人都很辛苦，除了正常的上班外，还要轮流值夜班。尤其是在辖区复杂的地段，一旦有盗窃、抢劫这样的犯罪活动，他们就要全力以赴地去抓捕，这些工作弄得一个个警察筋疲力尽。即便是抓到了犯罪嫌疑人，工作也没有结束，他们还需要做笔 录，整理材料也会忙个大半天。 从派出所这个部门看，大多数都只是普通得不能再普通的小公务员，承受着超强的工作负担，一点空余时间都没有。这只是反映公务员忙碌度的一个窗口，涉及各个行业、部门的公务员大都很忙，所以不能说公务员队伍“超编”。 公务员理财三大阻力 因为生活轨迹很相似，公务员理财时遇到的难题也如出一辙。 稳步增加的收入、优厚的福利待遇、退休后保持80%以上的在职工资，这让公务员看似“既无远虑，也无近忧”，真的是这样吗, 在理财师眼中，公务员是典型的工薪阶层，收入和支出的可预见性使之成为最适合做理财规划的群体。不过，适合理财规划并不代表他们能通过投资理财获得令人羡慕的收益。 因为“太固定”，公务员在完成风险测试后大都被打上“风险承受度中偏下”的评级。尤其是中年以上的公务员，受制于对子女教育基金、购房储备金的束缚，他们理财大都不愿意接触股票、期货、黄金T+D等高风险投资品种，只要保本、比银行存款收益高就好了。 面对公务员生涯各个阶段可能遇到的躲不过去的槛，你该如何应对, 公务员需要的保障 如果你是公务员新人 你可能理想多，收入低，精力好 注意:别让信用卡成理财计划的天敌 “每月500元”理财起步有阻力 由于本金较少，公务员新人通常被挡在银行理财产品门外，更无法接触到门槛较高的理财规划服务。因此，利用自身的时间和精力优势，收支平衡，开源节源，回避财务风险，积累自己的投资本金和经验，才是正路。 工作3年以下的公务员收入相对较低，每个月除去开销所剩不多，本金增长非常缓慢，因此定投是一个比较现实的选择。工商银行北京会城门支行金融理财师张泓建议，年轻公务员很有必要制定一个“每月500元”或“每月200元”的个人理财起步计划。别以为三五百元在动辄上万的理财市场中什么都做不了，只要100元就能在银行存定期，200元就能参与债券基金的定投。黄金在过去的10年中实现了年化10%的收益，而它的定投门槛也仅是200元。 定投是一个长期的理财过程，这和公务员需要“熬年头”是一样的。只有存够了一定的资金量，你才有机会参与其他的投资品种，而不打破定投计划的关键是控制好信用卡。通常情况下，不要让信用卡的透支额度超过可支配收入的2倍，这样能抑制冲动性的消费。而对于必须购买的大件物品， 则可以采用消费贷款的方式支付。公务员收入稳定获得贷款并不难，但如果持续的投资中断，很可能会影响长期的投资收益。 年轻公务员趁着精力好、学得快，理财操作应该勇于尝试。星展银行个人银行投资顾问团队主管陈立恒认为，如果你的工作不算太忙，那么可以考虑利用这个阶段，以小金额尝试不同种类的投资工具，积累投资经验。大部分市面上的理财产品门槛并不高，常见的例如股票、基金、国债，较复杂、风险也较大的有外汇买卖、黄金和石油的QDII投资等，大都不会超过2000元的投资门槛。你可以尝试着用一小笔资金做一个投资组合，以此了解自己的投资偏好。 随着工作压力增大，刚工作两三年的人累倒在岗位上的事也越来越多。对于刚加入工作的公务员来说，如果不想动用父母的养老金来为自己看病，那么在理财的目标里还必须增加一条，建立一个防范大病的风险基金，购买重大疾病保险，作为公费医疗的补充。这本质上是一种财务融资，通过每年几千元的支出，就撬动了几十万的风险保障资金。 结论:从“每月500元”或“每月200元”的个人理财计划起步，考虑以小金额尝试尽可能丰富的投资工具，积累投资经验。 如果你是工作5年至10年的公务员 你可能财务责任高，有钱没时间 注意:让金融机构为你理财 教育基金“不敢动” 工作将近10年的公务员无论工作还是财务，都有一定的积累，而身上所肩负的责任也达到一个高峰:工作上成为单位的中流砥柱，家庭中也要承担起三个主要责任:筹划自己的未来，赡养父母生活，抚养孩子教育。“财务责任高，有钱没时间”是这阶段的共同问题。 对于这类公务员来说，首先要将众多的理财需求分个轻重缓急，哪些是必须先完成的，哪些是可以推后的。他们的理财目标是，在需要用钱的时候，能灵活调动足够的资金。例如，随着父母的老迈，应为父母建立看病的准备金，同时为孩子的教育准备好足够的资金。目前，这类公务员可以通过提升人寿保障额度，增加期交年金,分红两全保险贮备孩子的高等教育金和养老金等方面来实现。 当资金积累到一定量，你就需要了解自己的投资性格。陈立恒认为这包含两个方面:1.了解自己的风险承受度。如果选择风险度不匹配的产品，可能会增加心理的负担，即使赚到钱，也不会感觉快乐。2.明确适合自己生活习惯的理财方法。 由于工作时间固定，公务员很难自己亲历投资市场，这就需要借助金融机构的理财产品。而当资金规模超过四五十万时，一些银行的专家团队也会帮助你精选理财产品。根据 张泓的经验，这类公务员的风险承受力测试的结果大都“中偏下”，不敢尝试中高风险的投资产品的主要理由是“这笔是教育基金”。“多数公务员受过高等教育，他们这个群体对子女教育的关注度也特别高，我接触的很多公务员都想把孩子送出国念书，这就需要一笔相当数额的资金，几十万甚至上百万。”公务员的子女“教育基金”都是靠每个月的工资一点一点地存起来的，所以对于这笔钱的投资也是尤为谨慎。也正是因为收入“太固定”，如果这笔资金出现投资亏损，公务员家庭很难在短期内靠工资收入补上资金缺口。 张泓建议，这样的“教育基金”比较适合购买银行一定期限的固定收益类理财产品，目前这类一年左右的理财产品年化收益率大致在4.6%至4.7%。2012年以来，保本型的债券基金收益略高于上述银行理财产品，不过投资收益也相对不稳定。债券基金是这类资金可以承受的最高风险级别的投资品种。 此外，公务员家庭也可以为孩子配备一些养老保险，这类保险最好是可提前取用的品种，在孩子出国念书、结婚，或者因为一些意外急需用钱时支取。 值得注意的是，公务员在听取金融专业人士的建议时需辨别哪些是真正的理财顾问，而哪些人只是专注于理财产品的销售。你可能会遇到“投资顾问”、“财资专业顾问”和“财务规划顾问”等不同职务的人。其中，只有理财经理会 卖产品给你，投资顾问会帮你把资金合理分配。财资专业顾问能协助你运用外汇买卖和外汇期权交易，把握不同市场走势的收益，而财务规划顾问是协助你做保障规划的。 结论:让专业团队替你效力，别让子女的教育基金束缚整体的理财计划。 如果你是临近退休的公务员 你可能年纪一把，财富一把 注意:不要购买长期的保障性产品 子女“首付款”负担 即将退休的公务员一般子女已成年，最需要关注的是健康情况，以及如何才保证家庭资产不缩水。由于前期积累了一定的财富，因此，其中不少人会成为各家金融机构的高端客户，接触到的金融产品丰富多样，同时也更复杂。 和退休的公司人不同，公务员一般不会因为退休后收入减少而改变的生活质量。目前，退休时工作满35年的退休费按90%计发，工作满30年不满35年的按85%计发，工作满20年不满30年的按80%计发。这意味着公务员退休金的替代率可达到80%以上。这样看来，想要保持与退休前相当的生活水平，并不是什么难事。不过，替子女支付购房的首付款倒是一项承重的负担。 对于临近退休阶段的公务员家庭，陈立恒认为应该考虑两点: 一是安排储备金。在这个时候购买长期的保障性产品并不是最理想的选择。临近退休的公务员可以考虑短期趸交的年金保险，确保财务的安全和未来稳定的现金流。对于不能通过保险转移的风险，则可以采取“自留”的办法，准备一些可以随时变现的资金。 此外，将当前的净资产，扣除目前和未来的消费以及可能发生的健康支出之后，剩余部分的资产可以考虑为子女支付购房的首付款。同时，还需要对将来可能涉及到的资产传承提前准备。虽然中国未开征遗产税，但可以未雨绸缪。 对于即将退休的公务员家庭来说，在理财产品的选择上，应尽量减少挑选产品的决策风险。相对于中年公务员，即将退休的公务员应更加要注意选择那些符合自己投资性格和生活习惯的理财产品，不要只看重名义上收益率高而投资品种，最后可能“因小失大”。 结论:要记住，求稳更重要，资产需保持一定的流动性，在留好足够的储备金后，再考虑理财和帮助子女购房。