信用卡全额提现：并非解决不法中介套现之良策

信用卡全额提现：并非解决不法中介套现之良策 信用卡全额提现:并非解决不法中介套现之 良策 业芬平台管理 信用卡全额提现?? 再簖法中介套现之良策 据了解,广东发展银行,交通银行等已经推出信用卡 全额提现业务,将提现限额提高至信用额度的lOO%,取现 利息为日息万分之五.从业务创新,提高企业盈利能力的 角度考虑,发卡机构开展此项业务是可以理解的.有关人 士认为,该项业务的推出有利干围剿目前较为猖獗的"不 法中介"现象,但笔者不以为然.实际上,基于现有的产 业环境,信用卡全额提现不仅难以解决不法中介套现的问 题,甚至还可能进一步刺激欺诈性申请的泛滥,发卡机构 推出该项业务时应认真考虑由此而带来的一系列问题. 一 国内信用卡不法中介现象及其风险分析 不法中介泛滥是目前信用卡业务面临的突出问题. 46,l】国信用卡2007.01 虚假申请 1.身份证明虚假 2.重要证明虚假 3.单位集体冒领 查墨塞堕 1.完全真实 李熙 2005年以来,一些不法分子以"贷款咨询中介","信用 卡代办中介"等名义,注册咨询类公司后向收单机构申请 POS机具,为客户代办信用卡并虚构POS消费交易,骗 取高额手续费和银行资金.据了解,由不法中介虚假申领 及套现造成的损失已占行业欺诈损失的绝大部分,成为目 前信用卡业务面临的最突出的风险之一. 1.不法中介危?分析 为更好地剖析不法中介的危害及对信用卡业务风险的 影响,本文将消费者申请和使用信用卡的分为申请 准备环节,申请提交环节,交易环节和还款环节,以便分 析不法中介在消费者申请和使用信用卡过程的介入及其危 害. 至史堕堡奎/l成I1.POS消费I.1正常还款3.全额取现I1坏账损失 (1)申请准备环节:中介骗取消费者办卡手续费,并协 助消费者提供虚假申请 不法中介以"高审批通过率","无担保贷款","快速 贷款"等名义,欺骗,引诱消费者通过中介机构办理信用 卡,骗取消费者办卡手续费,一般收费200,1500元不等. 为提高发卡机构审批通过率和卡的信用额度,不法中介详 细研究发卡机构信用卡审批的内部流程,方法和细节,不 惜引诱,教唆部分不符合银行征信条件或资信条件较差的 消费者提供虚假资料.甚至有组织,有分工地协助申请人 进行造假,对发卡机构信用审批人员具有较大的迷惑性, 对发卡机构造成严重的威胁.另外,由于通过中介办卡的 持卡人缴纳了不必要的较高的中介费,而且他们缺乏信用 卡知识,发生信用风险的概率更高. (2)申请提交环节:不法中介采用多种手段突破发卡机 构信用审批环节,提高审批通过率和信用卡信用额度 从图1可以看出,在申请提交环节,无论申请资料真 实与否,消费者都可能通过中介提交信用卡申请.一方面 不法中介采取冒充单位集体申请,越过分行直邮总行卡中 心等方式突破发卡机构信用审批关卡;另一方面利用部分 银行分支机构发卡任务较重,客观上可能存在征信审查不 严的情况,与个别营销外包人员,工作人员相互勾结,即 中介向营销外包人员和工作人员提供大量的申请进件,银 行工作人员协助中介提高信用卡审批通过率和每卡信用额 度. (3)交易环节:中介收取套现手续费,协助持卡人套现 在消费者办理信用卡后,既可通过特约商户在POS上 消费,也可通过银行取现或在特约商户套现以获取流动资 金.为协助持卡人获得流动资金,不法中介一般会为持卡 人提供套现便利.中介利用商户POS机具虚构消费交易, 将发卡行打入商户结算账户的信用卡资金转交给持卡人, 每次套现一般收取一定的套现手续费,较高可达到套现金 额的6%,8%,较少则为套现金额的2%,3%. (4)还款环节:不法中介协助持卡人还款过账 对于持卡人而言,其信用卡套现资金可享受发卡机构 提供的最高58天的免息期,之后应在发卡机构规定的到 管理业芬平台 期还款日向银行归还消费款,否则不仅要缴纳所有欠款利 息,还需支付滞纳金等费用,长期逾期不还则会进入金融 机构黑名单,甚至触犯刑律.为达到长期,"合法"占用 银行资金的目的,一些不法中介向套现持卡人提供"到期 还款过账"服务,即在发卡机构到期还款日,持卡人拿已 透支的信用卡到不法中介处,由不法中介先行垫付透支款 项,待第二天银行系统完成结算后,不法中介再次刷卡将 原有授信资金变现,弥补前一天垫付的透支款项,并再次 收取套现手续费.如此,从发卡银行角度来看,套现持卡 人每次消费后都能在到期还款日正常还款,不会进入银行 催收名单.这样持卡人就实现了长期占用信用卡授信资金 的目的. 2.不法中介和套现存在的主要原因 国内不法中介和套现现象逐渐蔓延,这与我国信用卡 领域相关法律法规缺失,发卡机构和收单机构风险管理仍 有不足以及社会公众信用卡常识缺乏等因素密切相关. 首先,除刑法对伪冒身份证件办卡的情况有规定外, 现有的各类法律法规尚未对提供虚假资信证明材料的欺诈 性申请和商户套现行为进行约束,工商,公安等部门无明 确执法依据对虚假申请持卡人和商户套现行为进行惩处. 不法中介和套现商户在高额利润的诱惑下迅速蔓延,公开 宣传,有恃无恐. 其次,部分银行发卡任务较重,客观上存在征信审查 把关不严的情况,行业内不能及时共享风险信息,缺乏甄 别欺诈性申请和套现交易的手段,这些都为不法中介虚假 申请和套现提供了可乘之机. 再次,少数收单机构对商户管理不善,部分地区的收 单风险责任不明,部分低扣率商户被少数收单机构滥用, 商户类别码(MCC)设置不,从而导致不法中介套现 商户进入门槛,运营成本,违规成本均很低.这是造成不 法中介泛滥的重要根源之一. 最后,由于全国各地经济,文化发展不平衡,社会公 众信用卡知识较为缺乏,部分有办卡需求的消费者并不了 解信用卡办卡的方法和渠道,也不了解各行信用卡的透支 和计费办法,受不法中介诱骗,以非常高昂的代价在中介 代办理信用卡和套现. 【l,国信用卡2007,0I47 蛾芬平8管理 二.信用卡金额提现业务对信用卡欺诈 和信用风险的影响 通过剖析不法中介对信用卡业务风险的影响,我们可 得出以下结论. 申请问曩 从消费者申请和使用信用卡流程图可知,目前发卡机 构提供的信用卡全额提现业务主要影响消费者办卡成功后 的交易环节.持卡人若存在将信用额度全额变现的需要, 除可通过商户违规套现实现外,还可通过发卡机构提供的 全额提现业务实现.由于信用卡全额提现业务关注的是 将已办卡持卡人的违规套现行为转变为合规的银行柜台和 ATM取现行为,而对消费者信用卡申请准备环节和申请 提交环节都没有直接影响.实际上,目前发卡机构面临不 法中介带来最为严重的风险就在于申请准备环节和申请提 交环节出现的各类虚假欺诈申请,即不符合发卡机构授信 条件或资信较差的消费者为获得信用卡和获得更高的信用 额度,自行或在不法中介的协助下提交虚假申请. 2.全颤提现可在一定程度上减少不法中介套现和还款 过账现象 从经济利益角度看,持卡人急需现金周转时,是选择 全额提现还是商户套现,取决于两种变现方式的成本与收 益.因此,信用卡全额提现能否减少不法中介套现和还款 过账现象,可分两种情况讨论. (1)持卡人在短期周转后归还信用卡欠款 在持卡人急需短期周转资金,并准备在2个月内归还 欠款的情况下,我们以某股份制银行信用卡中心的预借现 金业务为例,分析一个在最短还款周期(2个月)内的持卡 人,通过预借现金和商户套现分析所产生的收益和成本. 假设l:提现或套现金额为全部信用额度l万元人民币 假设2:每万元变现资金的日均收益为n? 假设3:持卡人在2006年6月3日预借现金,在第一 个还款日(7月2日)归还10'4的最低还款额,在第二个 还款日(8月2号)还清全部欠款. 假设4:持卡人在2006年6月3号进行商户套现,最 高免息期60天左右,在到期还款日(8月2号)还清全部 欠款. 柏巾国信用卡zooT.ox 1信用卡资金变现的成本和收益分析 项目银行全额提现商户违规套现 变现手续费给发卡行较低为1%,2%0% 给商户0%较低为2%一3% 利息给发卡行5/10000,600% 给商户0%0% 持卡人两个月付出成本合计4%,5%2%,3% 持卡人两个月收益合计n*30+n*30*(9/10)n*60 从表l可以看出,若在变现2个月后按时还款,持卡 人通过银行合规渠道全额取现的较低成本(包括变现手续 费和利息)为4%,5%,而违规套现的较低成本(仅包括 变现手续费)仅为2%,3%左右,前者高于后者?在持卡 人获得的收益方面,由于目前的全额提现业务要求在一个 月的到期还款日归还lO%的最低还款额,而安排合理的违 规套现可享受约60天的免息期,因此全额提现业务的收 益比违规套现略少.因此,在不考虑道德因素和搜寻套现 商户的成本的情况下,持卡人将会选择成本较低而收益较 高的套现方式变现,以在短期内(2个月)获取周转所需的 流动资金.不过,若持卡人所需资金周转的时间少于2个 月,支付给银行的变现利息也会相应减少,将可能使全额 提现的总变现成本低于商户套现手续费的成本.另外,对 于部分套现成本较高(套现手续费在5%以上)的地区, 信用卡全额提现业务的推出也能在一定程度上压缩套现商 户的盈利和生存空间. (2)持卡人不准备归还欠款 在持卡人不准备还款的情况下,全额提现的成本仅为 支付给发卡机构的提现手续费(较低约1%,2%,而套现 的成本为支付给商户的套现手续费(较低约2%,3%).在 这种情况下,"理性的"持卡人将选择通过合规的途径从 银行全额提现,而不会套现.然而,在持卡人不准备还款 的情况下,无论通过何种方式全额提现,都成为发卡机构 的损失.但通过银行全额提现的方式可使发卡机构损失略 微减少. 3.全颤提现进一步激欺诈性申请的泛蕾 业内人士介绍,经过不法中介办卡并套现的交易金额 有半数以上可能成为坏账,而在持卡人不准备还款的情况 下,持卡人采用ATM或柜台全额提现的成本仅为1%,2% 的取现手续费,远低于现有的商户套现成本.在没有解决 欺诈性申请问题的情况下,全额提现业务的推出反而降低 了不准备还款持卡人的总体成本,实际上提高了持卡人欺 诈性申请和变现的收益.因此,在现有的产业环境下,全 面推广信用卡全额取现业务或将进一步刺激部分资信不良 和恶意欺诈的客户伪造各种资信证明材料,不法中介业务 重点也可能从提供套现便利转移到协助申请人提供更"专 业","真实","可信"的虚假资料方面,以提高发卡机构 信用卡审批通过率和每卡信用额度,对发卡行业务造成更 严重的威胁. 三,对策与建议 现阶段各行应谨慎开展信用卡全额提现业务,不应将 其定位于可解决不法中介欺诈风险的业务措施,而应将该 项业务作为满足持卡人短期小额信贷需求,提高发卡机构 收入,同时可培养持卡人使用循环信用习惯的信用卡业务 创新. 为协助国内银行更好地开展信用卡全额提现业务,防 范有关风险,现提出以下建议. 1.采取更严厉措施打击不法中介虚假申请和套现 (1)积极参与行业合作,共享各类风险信息 为打击银行卡犯罪,防范信用卡风险,各银行应在多 个方面开展行业合作,及时,主动共享各类风险信息,包 括不良持卡人,不良消费信贷个人,欺诈嫌疑申请人,不 法营销中介,可疑商户,法院判决信息等.对收到的他 行风险信息,应及时与本行已发卡持卡人和申请人信息匹 配,避免集团化,组织分工严格的不法中介同时向多家银 行提交虚假申请. (2)运用申请欺诈侦测技术,加强日常交易监控 欺诈性申请侦测至少应包括以下内容:首先应发掘同 一 张申领表信息中不符合逻辑之处;其次要对多张申领表 的信息进行关联,匹配,发现可疑情况;最后应能监控, 分析中介办卡所特有的开卡前行为.在开卡之后,发卡机 构还应对有疑似套现交易特征的持卡人进行监控,包括高 额度使用率,异常还款和消费行为,高交易集中度等.通 过有效地欺诈性申请侦测和日常交易监控,发卡机构能及 时发现大部分欺诈申请,避免损失. 管理业务平台 (3)共享信用卡风险管理指标数据,提高风险决策水平 为增强行业风险管理透明度,满足各行信用卡风险管 理和监测的需要,各发卡机构应学习台湾,香港等发达地 区经验,参与行业信用卡风险管理指标共享,通过与发卡 周期,发卡规模不同的发卡机构的分类比较,及时发现业 务发展中的风险问题,为制定业务经营策略和风险管理政 策提供依据,并能及时预测和发现银行卡行业的整体风险 趋势,规避潜在的系统性风险. 2.信用卡提现业务的发展策略 (1)定位于现有的优质客户群 由于全额提现业务没有考虑在信用卡申请准备和提交 阶段的欺诈性申请问题,为防止相关问题出现,甚至进一 步刺激不法中介的欺诈性申请爆发,发卡机构在充分参与 行业欺诈嫌疑申领人,不法中介信息共享的基础上,将客 户群定位于现有的优质客户,尽量不向开户时间较短的信 用卡客户提供全额提现功能.既减少欺诈性申请的风险, 又能保证持卡人有较强的还款能力和还款意愿,减少信用 风险. (2)积极挖掘具有循环信用消费潜力的客户群 对于发卡机构而言,使用全额提现业务的持卡人实质 上是具有循环信用消费意愿和能力的客户群.为获得更高 的循环利息收入,我国发卡机构应循序渐进,积极挖掘此 类客户群:在至少3,5年的客户历史数据积累之后,通 过数据挖掘技术找到具有循环消费潜力的目标客户群,其 一 般特征是25,35岁的年轻人,具有专科以上学历,喜 好新鲜事物和时尚生活方式.重点开发愿意使用"信用卡 分期付款业务"的持卡人. (3)密切监控经济周期,及时调整循环信用规定 根据韩国,中国香港,中国台湾等的经验和教训,在 繁荣的经济上升时期,绝大多数使用循环信用的持卡人可 维持正常透支状态,但一旦经济周期运行到低谷,由于失 业率增长,社会流动资金减少,积蓄使用殆尽,可能导致 大批使用循环信用的持卡人的还款资金链条断裂,难以支 付最低还款额,最终造成大面积的坏账.因此,发卡机构 在积极参与信用卡风险管理信息共享的同时,还应密切关 注经济周期变化,在社会经济总体趋势向下时积极调整循 环信用规定,收缩全额提现等高风险业务,避免遭受较严 重的信用风险损失.《 巾国信用卡zoo7.ox49