支付结算代理

支付结算代理 第三章 代理业务 学习目标, 1.了解代理业务的基本概念, 2.概括各类代理产品分类情况, 3.熟悉重要代理产品的定义和功能特点, 4.掌握对各类客户代理业务的营销要点。 第一节 代理业务概述 一、基本概念 代理业务指银行按照客户的委托～借助自身的网点、渠道、经验、系统平台等资源～代理其进行与第三者之间的交易～从而实现加快交易过程或简化业务流程等目的的服务。 代理业务除可为银行创造中间业务收入外～还可改善银行表内资产负债业务的质量～降低银行经营管理中的风险～因而成为商业银行提高经营管理水平～防范各类风险的重要手段和方法。 二、业务种类 代理业务种类分为政府及公用事业类代理业务、证券期货保险类代理业务、代理清算业务等。 政府及公用事业类代理业务指银行通过计算机网络技术～代理企 1 事业单位,团体,向其用户,个人或单位,收取公共事业费、教育经费、合作事业基金、代发工资、代理收付各级财政部门下拨资金、退休养老金、股息等～并按协议或合同履行权利和义务的一项综合性业务。 证券期货保险类代理业务指银行利用营业网点和网络、结算等资源优势～代理证券公司、期货公司、保险公司和相关投资人资金清算、证券买卖的业务。主要内容包括第三方存管、银期转账、代理保险等业务。 代理清算业务指银行委托其他银行或受其他银行委托、办理银行汇票、汇兑、委托收款、托收承付等支付结算业务的行为。委托方为被代理行～受委托方为代理行。具体业务包括代理签发银行汇票业务、代理兑付银行汇票业务、代理其他支付结算业务等。 三、代理业务的重要性 ,一,代理业务创新是传统银行业提升盈利水平的必然选择 随着我国金融市场深入发展～资本市场日趋活跃～直接融资逐渐居于主导地位～商业银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场～存贷利差缩小～经营成本增加～盈利空间十分狭小。另一方面～由于宏观调控政策和社会整体经济形势变化～风险控制难度逐渐增大～大大限制了信贷资产增量的拓展。这些都要求银行必须进行金融创新～调整经营方式～不断开拓新的经济增长点～通过发展代理业务～扩大服务范围～通过代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、 2 代客理财、融资租赁等业务～获得中间业务收入～优化负债结构、降低经营成本。 ,二,代理业务创新是商业银行实施现代经营管理策略的要求 面对竞争导致成本上升、资产质量下降、风险日益加大的现实～商业银行的经营管理策略也发生了根本性的变化。即从传统的依靠不断扩大的负债、资产规模求得发展的策略～转向重视资产质量、减少风险、提高资产收益的经营策略上来。代理业务因其特有的增加收入、防范风险、提高资产质量的功能～恰好适应了商业银行新经营策略的要求～因而在短期内获得了迅速发展。 四、发展趋势 ,一,细分客户资源～创新发展代理业务产品 商业银行为满足客户多元化的需求～必须加大对金融产品的研发力度～开发创新出适合不同类型企业、居民要求的代理业务新品种。商业银行在选择代理业务目标市场时应该采取差异化策略～充分注重客户需求的差异性～并按不同的消费群进行市场细分～提供客户真正需要的金融产品。 在细分客户资源同时～商业银行要加大代理业务品种的创新～坚持以满足基本客户的需求为导向～以增加新品种为切入点～不断推出代理业务的新品种,吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种～加以改造～为我所用。 3 ,二,加强风险防范～促进代理业务稳健经营 代理业务品种繁多～个性差异大～相应的业务风险自由度也大。所以～商业银行必须坚持开拓与风险防范并重的原则～完善内部控制～增强风险控制能力～实行稳健经营和分步发展的方针。一是大力发展无风险或风险系数较低的代理业务,二是为企业和个人提供全方位的金融投资理财服务,三是随着金融市场的发展和市场经济的不断完善～逐步发展融资性、信用性等带有一定风险的代理业务。 ,三,完善管理体系～保障代理业务持续发展 代理业务的拓展要以效益为中心～全面整合代理业务。首先～建立统一的核算体制～完善各商业银行会计核算科目～制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系～充分发挥财务管理作用～保证代理业务核算的真实和完整,其次～健全商业银行内部经营机制～统一筹划、协调发展、规范管理各项代理业务,第三～建立健全商业银行内部控制制度～加强内部控制～保证制度落到实处～确保代理业务得到有效管理和规范发展,第四～加强对客户的信用调查和信用评估～避免企业经营风险的转嫁～降低信用风险～增加经营效益。 4 五、代理业务营销要点 我行拥有丰富的金融服务经验、庞大的营业网点资源优势、强大的系统支持和齐全的业务渠道～能够凭借自身专业化的银行服务能力～代理客户办理多方面的结算、票据等金融相关服务。 对于企业客户～既可以通过我行的代理收付业务～降低操作强度～节省人力、物力～也可以通过我行的代理鉴别票据等服务～避免票据业务风险～还可以通过代理代保管业务～加强自身重要凭证、物品的保管。 对于金融同业客户～尤其外资银行或地方性银行～可以借助我行强大的结算网络～实现代理票据签发、代理支付等功能～弥补自身业务的不足。 对于政府机构类客户～可以借助我行全国强大划一的结算能力～统一实现国库、财政支付等～实现全国范围的资金结算～收支管理以及信息反馈、核对。 对于保险、证券等销售类客户～可以借助我行广泛的营业网点优势～延伸自身的销售渠道～扩大销售覆盖范围～提高销售能力。此外～我行广泛丰富的代理业务也为在我行开立账户的客户提供了极大的便利～进而在我行实现“一站式”金融服务。 思考题, 1(商业银行发展代理业务的意义是什么, 5 2(我行结算与现金管理专业代理业务的主要业务品种有哪些, 6 第二节 政府及公用事业类代理业务 一、代理财政业务 代理财政业务包括我行代理各级财政办理收入、支出～以及代理财政部发行的国债业务。从代理的财政级次来讲～有代理中央财政、省级财政、市级财政和县级财政,从代理的业务种类来讲～有代理财政支付、代理财政非税收入、代理凭证式国债业务。目前～代理中央财政业务由总行统一与财政部开展业务合作,与省、市、县等各级财政的代理业务～由各一级分行及其以下机构自行开展～各地区的业务合作形势和代理业务种类略有不同。因此～本文将按照代理业务种类进行介绍。 ,一,代理财政支付 代理财政支付业务分为代理财政直接支付和代理财政授权支付两种～主要客户为各级财政部门和纳入国库集中支付改革的各级预算单位。 1.代理财政直接支付 代理财政直接支付指由财政部门根据用款单位提出的用款申请签发支付指令～我行根据支付指令～通过国库单一账户体系将资金直接支付到收款人账户的支付业务。适用于各级预算单位的工资支出、工程采购支出、物品和服务采购支出等业务。 7 2.代理财政授权支付 代理财政授权支付指代理银行根据预算单位开具的支付凭证～在财政部门批准的授权支付额度内～通过预算单位零余额账户将资金支付到收款人或用款单位账户～或提取现金,日终再与财政部门指定清算账户进行资金清算。适用于未纳入财政直接支付的工资支出～工程采购支出～物品、服务采购支出管理的购买支出和零星支出～以及经财政部批准的其他支出。 3.“银财通”系统 总行根据财政部对纳入国库集中支付改革的中央预算单位直接支付和授权支付的相关管理要求～开发并投产了“银财通”业务系统。该系统充分利用我行遍布全国的营业网点和先进的业务处理系统～有效满足了中央财政资金集中管理和监控的需要～同时还简化了操作手续～降低人工操作程度。该系统接收财政部提供的授权支付额度～对授权支付额度按一级预算单位集中式管理～能够办理退库业务～进行科目调整～从数据库取出财政支付发生明细～实时生成监控文件～供财政部查询。 ,二,代理财政非税收入 非税收入～是指除税收以外～由各级政府、国家机关、事业单位、代行政府职能的社会团体及其他组织依法利用政府权力、政府信誉、国家资源、国有资产或提供特定公共服务、准公共服务取得并用于满足社会公共需要或准公共需要的财政资金。 8 代理财政非税收入业务指我行代理各级执收单位非税收入～日终汇划清算并反馈信息的业务。执收单位包括按照国家规定有权执收财政非税收入的各级单位～如各级财政、公安、法院、人防等。代收的业务品种包括直接全额纳入各级国库核算的财政非税收入和由各级财政按比例分成的财政非税收入～如行政事业性收费、政府性基金、国有资源有偿使用收入、国有资产有偿使用收入、国有资本经营收益、彩票公益金、罚没收入、以政府名义接受的捐赠收入、主管部门集中收入以及政府财政资金产生的利息收入等。 目前～我行尚未开展代理中央财政非税收入业务。代理省级、市级、县级财政非税收入业务主要由各一级分行及其以下机构与当地财政合作开展。其基本业务流程为:客户持执收单位开具的“非税收入一般缴款书”等缴费凭证～到我行网点通过现金或转账方式缴纳财政非税收入,营业日间～我行将其纳入“代收专户”核算～实时将已收费项目信息传递给执收单位,营业日终～按照财政提供的分成规则～将“代收专户”中的各级财政应收非税收入款项～划付对应级次的国库或指定账户～并向财政部门、主管部门和执收单位反馈资金收缴信息,对于需要退还缴款的客户～我行在接到财政部门指令后～办理收入退付～将资金划拨到缴款人开户行～并通过系统向财政部门反馈退付信息。 ,三,代理凭证式国债 代理凭证式国债业务指我行在获得财政部授权后～利用自身的分 9 销网络以及资金清算体系～代理财政部发行以及兑付凭证式国债～并按一定比例收取手续费的业务。凭证式国债发行对象包括社会公众和机构～必须以百元为起点并按百元的整数倍发售～并优先向个人投资者销售～对个人发行部分实行实名制。代理凭证式国债以“凭证式国债收款凭证”记录债权～不能上市流通转让～不得更名～可记名、挂失,投资期限一般为2、3或5年～从购买之日起计息～固定利率～到期还本付息～投资人可以进行质押、开立存款证明等。在持有期内～持券人如遇特殊情况需要提取现金～可以到购买网点提前兑取～提前兑取时～除偿还本金外～利息按实际持有天数及相应的利率档次计算～经办机构按兑付本金的千分之一收取手续费。对客户认购和到期兑付不收费。 商业银行代理发行凭证式国债主要有代销和包销两种方式。包销又称承购包销～是商业银行承购所分配的全部额度～按协议规定的缴款期缴款～然后再向社会公众发售的方式～若发行期结束尚未全部售完～则剩余部分需由商业银行自行持有。代销是指商业银行只承担代理销售的义务～若发行期结束尚未全部售完～则剩余部分由财政部收回。因所承担的风险和义务不同～所以包销额度的手续费率要高于代销额度的手续费率。 办理手续如下:客户到我行柜台填写购买,柜员核对客户填写信息是否完整、真实有效,柜员进行认购交易～并实际收取认购资金,可以通过现金及划款方式进行,,打印凭证式国债收款凭证及客户认购申请书,客户签字确认,向客户交付收款凭证并交还客户资 10 料。 二、代理税务业务 我行代理税务业务的主要形式为“银税通”～即银行、税务部门和国库部门之间依托现代计算机网络技术～建立三方之间的数据信息网络～构成网上报税的主干系统～实现从纳税申报到税款征收入库过程中资金流和信息流电子化实时处理的过程。 “银税通”业务包括税款无纸化经收和税款无纸化报解～各行也可根据各地系统开发情况提供其它个性化的功能。 税款无纸化经收是指经收银行以征收税局提交的税款扣款报文为经收依据～通过计算机系统自动处理～将税款从纳税人存款账户扣缴到待报解预算收入账户～从而完成税款经收业务的过程。 税款无纸化报解是指收款国库以经收银行提交的税款扣缴成功报文为报解依据～通过计算机系统与征收税局提交的征收,或代征,信息进行自动配对～形成税款入库信息和税局对账信息～根据税款入库信息与经收银行办理预算收入资金清算的过程。 11 提示您, 1.“银税通”业务中的税款系国家,地方,税务局下属各征收机关征收的营业税、增值税、所得税等各税种及其地方性附加～不包括海关及其所属征收机关征收的关税等税款收入。 2.税款无纸化经收、报解的各环节以电子信息代替纸质缴款书作为处理依据～以电子信息的传递代替纸质缴款书的流转～以各类清单代替纸质缴款书作为事后稽查的依据。 三、代理海关业务 “银关通”是我行为适应市场竞争、满足客户需要而专门开发的一项金融产品。它利用现代信息技术～将海关业务系统、中国电子口岸网上支付系统和银行业务系统联为一体～共同为进出口企业客户提供快捷的通关缴纳税费服务～并确保税费资金的安全缴纳和信息反馈的准确、及时～以实现进出口企业的电子化报关和无纸化通关。 “银关通”系统可以为企业提供“365天×24小时”网上付税服务～企业网上付税整个过程,除划转国库外,完全是由“银关通”系统自动完成～中间流程无须人工干预～有效提高了付税速度～也保证资金的安全。目前可实行网上支付的税费包括进出口关税、反倾销税、特别关税、进口增值税、进口消费税以及缓税利息等。 12 小看板, 中国电子口岸是海关总署等12个部委在电信公网上,Internet,～联合共建的公共数据中心～用于存放进出口业务信息流、资金流、货物流电子底账数据～实现政府部门间数据交换和数据共享～并作为口岸管理与服务的门户网站～方便企业联网办理进出口手续。 四、代理收付业务 代理收付业务指我行利用网络技术优势～根据客户委托～代理其进行资金收付的业务。包括代收公用事业费、代收教育经费、代发工资、代扣利息税等业务,其主要目标客户为:移动、电信、水、电、气等公众服务行业客户～大专院校等教育单位～以及员工众多具有代发工资需求的客户。 代理收付业务按入账时间要求可分为定期代理和不定期代理两种。定期代理是指收缴周期固定、入账日期固定代收代付业务。不定期代理是指收缴费周期不定～临时性强～随意性大,如实时扣收,的代收代付业务。 按业务处理形式可分为临柜处理、实时批量处理、日终批量处理。 按照业务涉及范围可分为异地代收代付和同城代收代付。 提醒您, 银行经办代理业务过程中～不得替代理单位或个人垫款。 13 思考题, 1(我行代理财政业务种类有哪些,自己所在分行已经开办的代理财政业务有哪些, 2(我行“银税通”业务中的税款有哪些, 3(可以通过我行“银关通”系统～实行网上支付的税费有哪些, 4.我行代理收付业务的主要目标客户有哪些, 14 第三节 证券、期货、保险类代理业务 一、代理证券业务 按照中国证监会的监管要求～所有证券公司的客户交易结算资金必须全部纳入银行第三方进行独立存管～原“银证通”等代理证券业务全面叫停。为此～我行根据证券公司及投资者的需求～推出了“证券公司客户交易结算资金第三方存管,多银行模式,业务”,以下简称“多银行模式存管”,～目前该业务已成为我行代理证券业务的核心业务之一。 “多银行模式”是本业务区别于其他存管业务模式的一个特点～系指证券公司选择我行作为存管银行的同时～还可以选择其他银行作为存管银行～且每家存管银行各自履行存管银行职责的存管业务模式。“多银行模式”是在基本不改变现有证券市场交易、清算规则体系的前提下～引入“客户交易结算资金管理账户”的概念～来为证券监管部门、投资者提供保证金安全存管的监督路径～以防止证券交易结算资金被非法挪用。 客户选择我行作为存管银行之后～我行为其设立客户交易结算资金管理账户,简称“管理账户”,～管理其用于证券买卖用途的交易结算资金数据。管理账户为虚拟账户～不存放真实资金。管理账户作为客户证券资金台账的映射～反映投资者证券交易结算资金余额的变动明细～并记载客户的银行结算账户和客户的证券资金台账之间的银 15 证转账对应关系。我行为投资者提供查询管理账户变动明细的渠道。 证券公司及证券投资者与我行签订第三方独立存管合同后～我行的主要职责是: 1.保管证券公司存放在客户交易结算资金汇总账户,或汇总分账户,的客户交易结算资金, 2.受投资者和证券公司的委托通过银证转账方式代其划转交易结算资金, 3.为投资者提供查询其客户交易结算资金管理账户的手段, 4.按监管部门规定的流程～协助管理客户交易结算资金管理账户～核对客户交易结算资金总分平衡等存管平衡状态。 与其他银行的存管业务系统相比较～我行具有明显的优势～主要体现在以下几方面: 1.灵活的账户设置方式 我行“多银行模式存管”系统支持客户采取多样化的账户体系～证券公司可以以单一汇总账户入场～也可以各地多点汇总,分,账户入场～可以为证券公司加强资金的集中管理提供便利。 2.支持全国异地资金集中型银证转账 客户与我行一点接入后～就可以开办全国集中式银期转账～方便快捷～非常有利于证券公司增强对异地投资者的服务能力～也提高了投资者资金调度的效率。 3.多样灵活的发起方式 实施第三方独立存管后～客户存取其证券交易结算资金～一律通 16 过银证转账渠道完成。客户既可以通过银行端发起银证转账交易～也可以通过证券端发起银证转账交易。我行为个人客户提供电话银行和网上银行渠道发起银证转账交易。我行为机构客户提供柜面和企业网上银行渠道发起银证转账交易。 17 图2-3-1 “多银行模式存管”业务示意图 二、代理期货业务 股指期货预计将迎来重大发展机遇～这就对传统的期货市场出入 18 金方式提出新的要求～要求能够在期货投资者及期货经纪公司之间快速调度资金～以满足金融期货交易的需要。同时金融期货的投资者范围将大大扩大～需要期货经纪公司能够为异地的投资者提供期货交易服务。为满足期货市场发展的需要～我行开发了“全国集中式银期转账业务系统”～现该业务系统已成为我行代理期货领域的主打业务产品。 “集中式银期转账业务”的服务内容主要有: 1.受理期货投资者开通、变更和撤销“银期转账业务”的申请, 2.根据期货投资者通过银行端或期货公司端渠道发出的转账指令～将资金从其在银行开立银行结算账户中划入其在期货公司开立的保证金结算账户,银转期,～或者相反的方向划转资金,期转银,～同时由期货公司系统根据资金划转情况～增加或减少期货投资者在期货公司开立的期货资金账户余额, 3.为法人期货投资者提供的服务:在我行柜面或电子银行渠道建立银期转账关系～柜面或网上银行渠道发起转账和信息查询～期货公司指定渠道发起转账和信息查询以及银行和期货公司双方均认可的其他服务, 4.为个人期货投资者提供的服务有:在我行柜面或电子银行渠道建立银期转账关系～柜面或电子银行渠道发起转账和信息查询～期货公司指定渠道发起转账和信息查询以及银行和期货公司双方均认可的其他服务。 三、代理保险业务 ,一,代理收付财,寿,险业务 19 我行代理保险公司收取其业务员或投保人缴纳的保险费～以及代理保险公司向被保险人或受益人支付保险金、撤退保险费或保单红利的银保代理业务。细分为代理收取财,寿,险保险费业务、代理支付财,寿,险保险金业务。 ,二,代理销售财,寿,险业务 我行作为兼业代理人～接受财险公司的委托～在授权范围内代理财,寿,险公司向个人、公司、机构客户,投保人,销售财,寿,险产品～并依法收取手续费的银保代理业务。客户可通过我行的营业网点、网上银行、电话银行等渠道购买保险产品。产品销售过程中～要避免我行销售人员对客户进行误导～导致保险产品风险向我行外溢。 ,三,银保通 “银保通”业务是指银行与保险公司系统相连～客户在银行网点投保时～经办员通过保险公司的核保程序进行客户投保资料的实时核保～核保通过后～即时在柜台打印保险单的一项代理业务。 提醒您, “银保通”业务应由总行与有关保险公司签订《代理个人保险业务专项协议》和《代理个人保险产品专项协议》～规定全行代理保险业务的指定保险公司和保险产品。实现“一家个人代理机构只能分别为一家产险公司和一家寿险公司代理兼业保险销售业务”的管控要求。 20 思考题, 1(我行“客户交易结算资金第三方存管业务”的产品特点有哪些, 2(我行代理期货业务有哪两种主要品种, 3、简述代理保险业务形式和渠道。 21 第四节 代理清算业务及其他代理业务 一、代理清算业务 代理清算业务～指我行接受客户的委托～借助营业网点、结算网络以及结算能力优势～代理客户完成与第三方的资金清算业务。 从业务种类来看～包括各类支付结算业务、代理业务和代理国库支库业务～如银行汇票、汇兑、委托收款、托收承付等业务代理。其目标客户主要为其他银行同业～其中:委托方为被代理行～受委托方为代理行。 开展代理清算业务～必须坚持统一授权、防范风险、注重效益、长期合作的原则～与客户签订～明确双方权利及义务。 ,一,代理票据业务 1.代理签发银行汇票 代理签发银行汇票是指接受工商银行委托的其他银行～使用工商银行的银行汇票凭证、汇票专用章和专用编押机具～为其开户单位或个人签发银行汇票并由工商银行兑付的行为。被代理行是工商银行～代理行是外资银行、城市商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社等～我行各通汇机构对代理行签发的银行汇票～视同系统内银行汇票进行审核兑付。 办理该业务时～符合代理条件的代理行应向工商银行提供以下资 22 料:(1)代理行及其所属机构的基本情况、内部管理和经办人员配备情况、业务经营状况等内容,(2)金融机构营业许可证和营业执照复印件,(3)代理签发银行汇票协议意向书等。 上述资料核实无误后～总行,全国银行汇票业务,或总行授权的一级分行、二级分行,区域性银行汇票业务,与代理行签订代理签发银行汇票协议～双方确立代理关系。代理协议应包括以下主要条款: (1)表明代理方式为代理签发银行汇票,(2)代理行与被代理行的权利和义务,(3)银行汇票资金的移存方式,(4)代理业务手续费和付费方式,(5)违约责任。 2.代理兑付银行汇票业务 代理兑付银行汇票业务是指工商银行接受其他金融机构的委托～代理兑付其签发的银行汇票并进行资金清算的行为。被代理行是股份制商业银行、政策性银行、外资银行、地方性商业银行等～代理行是工商银行。我行各通汇机构均可以解付与工商银行签约的被代理行签发的银行汇票。 开办代理兑付银行汇票业务～应由总行与被代理行总行签订代理协议～建立代理关系,或经总行批准或授权的一级分行或二级分行也可与被代理行总行签订代理协议～建立代理关系～并由总行通知全国通汇机构代理兑付其签发的银行汇票。 对于符合代理条件的被代理行～应向工商银行提供以下资料:(1)被代理行基本情况、内部管理和经办人员配备情况、业务经营状况等,(2)金融机构营业许可证和营业执照复印件,(3)代理兑付银行汇票协 23 议意向书等。 代理兑付银行汇票协议的主要条款与代理签发银行汇票协议的主要条款相同。 协议签订后～我行应向被代理行提供编押机具、通汇机构名册等。同时～总行将被代理行提供的汇票专用印章印模、银行汇票凭证样本等逐级下发到各通汇机构～各通汇机构据此办理代理兑付业务。 3.代理票据真伪鉴别 代理票据真伪鉴别指我行为客户提供的代为鉴别银行汇票、银行承兑汇票、银行本票和支票等我行票据真伪的服务。必要时～我行还可协助客户审核票据要素填写是否规范。 通过代理票据真伪鉴别服务～可有效避免客户持有伪造票据、要素填写不规范票据的风险～便于客户在发生此类情况时及时采取应对措施。客户持票据到银行营业网点即可办理～票据数量较大时需预先提出申请。我行各网点在鉴别非本营业网点开出的票据时～如存在疑点应向开票行发出查询～作进一步确认。 ,二,代理汇兑业务 代理汇兑业务指工商银行接受其他银行的委托～为其办理款项汇出和汇入的行为。被代理行是股份制商业银行、政策性银行、外资银行、地方性商业银行等～代理行是工商银行。我行根据被代理行提供的支付结算凭证,通过营业网点,或支付数据,通过网上银行,～为其办理款项汇出和汇入。 24 近年来～随着人民银行大、小额支付系统的投产～银行同业客户的代理汇兑业务需求发生了较大变化。内资银行机构由于大都加入了大、小额支付系统～其代理汇兑需求急剧萎缩,外资银行由受其人民币业务开办资格、营业网点数量等因素的限制～代理汇兑需求较为明显～并产生了资金汇兑后信息报告、账户信息日常查询等衍生需求。 代理外资银行汇兑,即代理外资银行清算,～指我行利用网上银行系统的资金清算途径完成与外资银行代理人民币汇兑的汇划、清算和信息报告功能。外资银行及其客户,包括在中国境内开展业务的外资商业银行、与我行有业务联系的境外外资商业银行、外资商业银行的合作客户,～在与总行签订委托代理资金清算协议～并在我行开立备付金户～存入足额的备付金后～我行可向其提供以下服务:(1)账户查询服务～包括查询账户户名、账号、当前余额、昨日余额、交易明细等,(2)代理付款服务～包括代理外资银行客户总部从分支机构账户向境内收款人账户付款、向供应商付款、工资、公用事业费,(3)代理资金集中服务～包括代理外资银行客户总部将分支机构账户资金,销售款或其他头寸,向指定的境内主账户集中。 ,三,代理委托收款和托收承付业务 代理委托收款和托收承付业务指工商银行接受未建立异地联行系统的其他银行的委托～为其将托收的款项划回并转入其他银行的行为。被代理行是末建立异地联行系统的股份制商业银行、政策性银行、外资银行和地方性商业银行等～代理行是工商银行。被代理行的经办 25 行负责寄发委托收款或托收承付凭证及附件～并在委托收款凭证或托收承付凭证各联注明“款项请划工商银行～行号XXXXX—XXX”标记。 ,四,代理国库支库业务 代理国库支库业务指按照《商业银行、信用社代理国库业务管理办法》～我行接受人民银行的委托～利用先进的核算工具和畅通的资金清算渠道代理人民银行的国家金库业务。代理支库除严格按照国库业务的各项规定～根据政府预算收入科目以及现行的财政管理体制确定的预算收入级次、分成和留解比例～准确、及时、完整地办理各级预算收入的收纳、划分、报解、入库～实现政府财政、税务机关税款征收、财政拨付～对账信息反馈外,还负责对辖内各分支机构和其他金融机构办理的乡,镇,国库及国库经收业务进行监督、管理、检查和指导。 二、其他代理业务 ,一,代保管业务 1.代保管业务 代保管业务指银行接受客户申请～按照业务章程和协议条款～代为保管除违禁品以外的原封物品的业务。凡具有完全民事行为能力和合法有效身份证件的个人及具有法人资格和合法有效证明文件的单位均可到我行办理代保管业务。客户及委托保管人双方核验保管物品后～由委托人加封后～保管营业网点必须对保管物品编号登记、入库 26 保管。 2.保管箱出租 保管箱出租指是我行接受客户申请～按照业务章程和协议条款～以出租保管箱的形式代客户保管各类物品,禁止违禁品,的业务。个人、单位或社会团体均可到我行办理此项业务～客户可实现自由存取保管物品及密钥修改。在保管字画、古玩等对保管环境有特殊要求的物品时～应审慎受理～避免纠纷与损失。 ,二,代理他行现金业务 随着国内金融市场的日益开放～银行同业网点布局的步伐日益加快～但由于金库建设投入大、周期相对较长～款项保管和运送中的风险相对较大～因此～其他银行同业往往选择委托当地四大商业银行代为办理现金调缴及寄库保管业务。此项业务也已成为我行同业代理业务新的收入增长点。 办理代理他行现金业务～应与同业机构签订代理协议～明确双方责任～并报上级行审批备案～签订协议时应根据不同的代理方式～明确双方的权利和责任～必要时通过现金保险、运输保险转移风险,同时～应针对不同的代理方式～做好安全防范工作～认真做好交接过程中的双方交接人资格确认,含交接人在岗资格,、款箱完好确认,应与工商银行款箱有明显区别,、款项交接,封包,的确认等工作～严格交接手续及签收登记制度。 代理他行现金业务中～被代理行是未建立金库的其他银行同业 27 等～代理行是工商银行。具体代理形式包括以下几种: ,.代理保管款箱 营业日终～他行将款箱和应入库保管的贵重物品等送到我行进行寄库保管～次日营业前自行领取。因我行只承担保管义务～故此类代理业务不需开户～无最低存款余额要求。收费标准可按每出入一件收费或按年收费～按年收费应限定最高保管件数～超过限定件数～须另追加费用。 2代理款箱运送及保管款箱 代理款箱运送及保管款箱指我行代他行接送其款箱和应入库保管的贵重物品等并寄库保管～次日营业前送达他行营业网点。因我行只承担保管和接送责任～故此类代理业务不需开户～无最低存款余额要求。鉴于代理款箱运送风险较大～需投入一定的人力和物力～在收费标准上可按总行规定标准～适当提高。开办此项业务应考虑我行库容和接送条件。 3.代理现金调拨及向人行存取现金运送 代理现金调拨及向人行存取现金运送业务～是指他行日间现金调拨、向当地人民银行发行库存取现金等～由他行自行办理相关手续～我行作为代理行负责运送车辆和押运。开办时应考虑我行调运条件～最好与其他代理业务捆绑进行。 4.代理向异地人行存取现金和同城同业向人行存取现金业务 代理向异地人行存取现金和同城同业向人行存取现金业务～是指由他行在我行开立同业存款账户～我行对其实行特殊客户管理～代理 28 其办理异地人行存取现金或同城向人行存取现金业务。开办时应考虑我行库容、调运条件。此类业务因涉及现金调拨、涉及我行现金备付～所以～应要求他行在我行开立存款账户～入账时间以实际入账时间为准。此类代理业务在操作形式上是将他行网点视为我行对公网点～故投入高、风险大～开办时应进行可行性研究和投入产出测算～应与其他代理业务捆绑进行。 思考题, 1(我行可以向同业客户提供的代理业务有哪些, 2(对于代理他行现金业务需要注意和考虑的事项有哪些, 29