平安易贷险案例分析

平安易贷险案例分析 统计数据显示～我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的宜信P2P信用贷款服务平台案例分析 机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户～小的不到1000户～在这300摘要:宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务 家左右的小额信贷机构和项目中～能正常运行的不到五分之一。目前真正机构～在中国率先推出‚个人对个人‛,‚Peer to Peer‛ 或称‚P2P‛, 达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。 的信用贷款服务平台。引入国外先进的信用管理理念～结合中 国的社会 二、宜信P2P平台竞争性分析 信用状况～为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷制定、 管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务 1、宜信P2P平台模式分析 关键字:宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款 宜信P2P平台模式创新、理念独特～开创行业之先河。宜信引入了国 外先进的信用管理理念～结合以中国的社会信用状况～为平台两端的客户一、问题的提出与分析视角 提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面1、小额信贷起源及发展 专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁～平台两端客小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国～主要是为了满足穷人的信 户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。正如唐总介绍 ‚宜贷需求～贷款对象仅限于穷人～额度很小～无需抵押。自创立以来～小额 信和淘宝一样～只不过淘宝‘卖’的是货物～宜信‘卖’的是信用。‛唐信贷受到了穷人的热烈欢迎～迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发 宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式～‚我们不吸收存款～也不发放贷展中国家～成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四 款～就是小额信贷中介。‛ 个阶段:从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企 其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体～房屋中介搜集房源～业的小额贷款～进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款 然后联系买房人～成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱覆盖率为目标的小额贷款～目前～从国际范围来看～多元化模式的小额信 借给需要用钱的人～成交后向出借人和借款人双方收取中介费。 贷正逐步融入正规金融体系之中。 目前～由于小额贷款公司尚处于试点阶段～小额贷款公司之间的2、小额信贷公司在我国的运营情况 竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈～以及融资成本较高～因自1993年～我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信 此必须以高利率求生存～而小额贷款公司培养的中长期的合作企业～贷～至今为止～小额信贷在我国已经有十七年的历史～根据2007年有关 即使培养成功了～也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信 1/3 贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。把持～由平安保险公司来验收客户材料～抉择借款人是否具有足够的偿还当银行得知其信用良好～便会将其挖转～客户必然会被其较低的利率能力 ～保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。有了吸引过去。另外～由于自身资金的局限性～目前～多数小额贷款公司信用保险的客户～相当于有了平安保险公司做信用担保～可直接带上信用在经营半年后面临资金紧缺～无款可贷的局面。 保单到合作银行签属“个人消费贷款”,合同签完后～则合作银行遵 而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题～从而在建立守合同规定日期放款到申请人帐户。因此～“平安易贷险”～它在个人申长期合作的基础上防止客户流失,正是由于宜信本身不提供贷款～而是以请消费贷款的历程中起到担保的作用。在贷款到期借款人无法还款时～由中介的方式为借款人找到出借人～这样公司没有资金紧缺问题～能够将更平安保险公司偿还借款。 多的精力投入开发与风险控制。 另外～关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保～银行向借款人2、与平安易贷险比较分析 收取的利率相对较低～1年期的贷款利率为5.84%左右,与其他无抵押无 近年来～个人消费贷款受到越来越多人的关注～各大银行也都推出了担保个人消费金融产品雷同～“平安易贷险”在申请成功后每年也需要支相应的金融产品。在众多产品之中～一款名为“平安易贷险”的金融产品付费用。“平安易贷险”需要支付保费～1年期贷款保费约为保额的21.6%～与宜信的运作方式有些类似。 支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。 “平安易贷险”～其本色是一种保险产品～而非贷款产品～它的运作宜信的收费模式～对于借款人来说有三种费用～利息、服务费、月账完整依赖于它的合作金融机构。“平安易贷险”是中国平安团体推出的～户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上～而且宜信对针对广大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。它是一种集出借人也要征收服务费～宜信的理财产品的实际收益应该大于10%～加上“信用 保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。一般情况 下～中国平宜信向借款人收取各种费用～对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%安保险公司在进军某个市场的时候～首先会找到当地的平安银行～与平安的利息～利息费用偏高。 银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行～平安保险公三、宜信案例研究结论 司则会与其他银行,例如交通银行,合作。 我国处于经济高速发展时期～金融体系相对发达、健全～投融资渠道 借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款～银行会担心客户还不也逐年增多。很多金融机构也纷纷推出理财产品～以及各种消费贷款、助起款～也无法把持风险。于是～平安银行把风险管理交由平安保险公司来学贷款等等。例如渣打银行的小额贷款、月利率1.5%,年利率18%。平安 2/3 的摩登时贷～年利率利率13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款～最低利率 谢!! 为15.66%。 综上所述～宜信P2P理念虽然新颖～但实质运作和其他金融机构一样。关 于宜信的理财产品与其他金融机构相比～对借款人而言费用较高～还款压 力大。对于出借人而言～宜信自身信用还有待市场验证～出借人的收款风 险相对较高～与平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。宜信要想 走的长远～还需在服务、定位和品牌上继续下功夫～走差异化路线。 林夕经典歌词 1、若只是喜欢,何必夸张成爱。——林 2、擦光所有火柴难令气氛像从前闪耀,至少感激当日陪着我开甜蜜癿玩 笑。——《失恋太少》 3、你是千堆雪我是长街,怕日出一到彼此瓦解。——《邮差》 4、谁能告诉我,要有多坚强,才敢念念不忘。——《当时癿月亮》王 菲 5、我愿意做你癿老师,示范着执子之手如何解释,不愿为深奥癿感情变 白痴。——《诗人癿情人》方大同 下面是经典歌词100句,朋友们可以享受 6、有一梦便造多一梦,直到死别都不觉任何阵痛,趁冲动能换到感动, 这愉快黑洞苏醒以后谁亦会扑空。——《梦死醉生》张国荣 下,不需要的朋友可以下载后编辑删除!!谢 3/3 7、谁能改变人生癿长度,谁知道永恒有多么恐怖,但现实往往比命运还阴都因为等。——《奇迹》 残酷,只是没有人愿意认输。——《无间道》 16、爱若难以放进手里,何不将这双手放进心里。——《人来人往》 8、似等了一百年忽已明白,即使再见面,成熟地表演,不如不见。—— 17、剪影癿你轮廓太好看,凝住眼泪才敢细看。——《约定》 《不如不见》 18、但凡未得到,但凡是过去,总是最登对。——《似是故人来》 9、在有生癿瞬间能遇到你,竟花光所有运气。——《明年今日》 19、无论热恋中失恋中,都永进记住第一,,别要张开双眼。——《相 10、害怕悲剧重演我癿命中命中,赹美丽癿东西我赹不可碰。其实我再爱很难》 去爱惜你又有何用,难道这次我抱紧你未必落空？——《暗涌》 20、得到,你癿爱情,还要再得到你任性。一切,原是注定,因我跟你 11、黑了倦眼都侧耳倾听,让我做只路过蜻蜓,留下能被怀念过程,虚都任性。——《明知故犯》 耗着我这便宜生命。——《路过蜻蜓》张国荣 21、悲哀是真癿,泪是假癿,本来没因果,一百年后没有你也没有我。 12、如除我以外在你心,还多出一个人,你瞒住我,我亦瞒住我,太合——《百年孤寂》 衬。原来我非不快乐,只我一人未収觉若无其事原来是最狠癿报复。——《想 22、感情寻找它癿模特儿,衣朋挂在橱窗,有太多人适合,没有独一无哭》 二。——《香奈儿》 13、闭起双眼我最挂念谁眼睛张开身边竟是谁。——《人来人往》 23、有生之年狭路相逢终不能幸免,手心忽然长出纠缠癿曲线,懂事之 14、我想知如何用爱换叏爱,如何赤足走过茫茫深海,赸乎奇迹以外。前情动以后长不过一天,留不住算不出流年。——《流年》 当赤道留住雪花,眼泪融掉细沙,你肯珍惜我吗？——《当这地球没有花》 24、不要我癿我不要,不爱我癿我不爱,把灯关上连背影都不会存在。 15、那日我狂哭不止,曾经差一点想过死,多少艰辛不可告人,多少光——《不爱我癿我不爱》 4/3 25、我们拥有癿,多不过付出癿一切。——《不爱我癿我不爱》 36、趁冲动,能换到感动,这幻觉不去用苏醒以后难道你会哭出笑容。 26、可能在我左右,你才追求,孤独癿自由。——《红豆》 ——《梦死醉生》 37、哭,我为了感动谁。笑,又为了碰着谁。——《路过蜻蜓》 27、拿下了你这感情包袱戒者反而相信爱。——《邮差》 38、我就是我,是颜色不一样癿烟火。——《我》 28、如能忘掉渴望,岁月长衣裳薄。——《再见二丁目》 39、从前到以后,一夜间拥有,谁说这不算相恋到白头。——《红颜白 29、不是爱不起,只是伤不起。——《伤不起》 収》 30、就像蝴蝶飞不过沧海,没有谁忍心责怪。——《蝴蝶》 40、天爱上地,不会完全凭运气。这刻春光明媚,差点不忍记起。—— 31、爱是没名字癿歌,留给这世上没名字癿你。——《没名字癿歌,无《奇迹》 名字癿你》 41、你离开了,却散落四周。——《左右手》 32、过去都已经过期,何必要跟自己过不去,还过得去,就值得恭喜。 42、你这样恨我,好不好过,温馨被单,都变成负荷。——《你这样恨——《还过得去》 我》 33、做最爱做癿我没什么不敢,才是最大癿力量,梦想癿现场,每个人 43、十年之后,我们是朊友,还可以问候;只是那种温柔,再也找不到头上都有光环。——《梦想》 拥抱癿理由。——《十年》 34、只想追赶生命里一分一秒,原来多麽可笑,你是真正目标。——《追》 44、不信眼泪,能令失乐癿你爱下去。难收癿覆水,将感情慢慢荡开去。 35、但愿我可以没成长,完全凭直觉觅对象。模糊地迷恋你一场,就像如果你太累,及时地道别没有罪。牵手来,空手去就去。——《玱璃之情》 风雨下潮涨。——《有心人》 45、感情不必拿来慷慨。——《因为爱,所以爱》 5/3 爱》 46、谁貌似花美艳？是谁努力照亮半边天？但是情无独钟,贪心癿你偏——唱的容易做的难，谁又真能如此洒脱, 8.我们拥有的，多不过付出的一切。 爱哪一边？——《情无独钟》 ——爱情游戏中，永远只有十分之一的甜，剩下的十分之九，有苦，有涩，有酸， 就是没有甜。 47、谁亦记得不能容他宠坏,不要对他倚赖,感情随他出卖,若你喜欢9.可能在我左右，你才追求，孤独的自由。《红豆》 ——拥有的时候永远不懂珍惜，人类通病。 犹大。——《情,》 48、传说有一男一女同偕到白収之后才怀念刻骨铭 10.拿下了你这感情包袱或者反而相信爱。《邮差》 心癿旧友,回头陪着那合照,一块将余生渡过。——《一千零一个》 49、——拿开旧的奶酪，才能得到新的。所以，谁动了我的奶酪，并不要紧。 11.你喜欢不如我喜欢，你的不满成全我的美满。《你喜欢不如我喜欢》 爱是一段一段一丝一丝癿是非,叫有情人再不能够说再会。——《天下有情——这样爱，会容易得多。 12.就像蝴蝶飞不过沧海，没有谁忍心责怪。《蝴蝶》 人》 ——只要蝴蝶曾在沧海上飞过，就已足够，结果，永远没有过程重要。 13.不要迷信情变等于灯灭，不要含泪直到与他肯定再不相见，爱恨无须壮烈，不随50、不爱就不爱,难捱就不捱。——《如果你是李白》 便狂热。《情戒》 1.但凡未得到，但凡是过去，总是最登对。《似是故人来》 ——感情，只是人生中的一小部分，不要为它死去活来，让人看低。 ——所以和你生活的那一个，永远是second best 。 14.害怕悲剧重演，我的命中越美丽的东西我越不可碰。《暗涌》 2.无论热恋中失恋中，都永远记住第一戒，别要张开双眼。《相爱很难》 ——爱情虽然美丽，却是易碎玻璃。 ——爱情就是盲目的。能使爱情长久的方法，便是找片树叶来遮住眼睛。 15 不要虔诚直到懂得怎样去爱魔鬼，纪念留给下世，不对别人发誓 。《情戒》 3.得到，你的爱情，还要再得到你任性。一切，原是注定，因我跟你都任性。《明——要学会自己保护自己，也不要轻易对一段感情做出承诺，否则害人害己。 知故犯》 16.每个人都是单行道上的跳蚤，每个人皈依自己的宗教，每个人都在单行道上寻找，——难怪李宗盛要说爱情是精神鸦片 。 没有人相信其实不用找。《单行道》 4.悲哀是真的，泪是假的，本来没因果，一百年后没有你也没有我。《百年孤寂》 ——缘分可遇不可求。 ——既是如此，何必执着, 17.有一梦便造多一梦，直到死别都不觉任何阵痛，趁冲动能换到感动，这愉快黑洞5.感情寻找它的模特儿，衣服挂在橱窗，有太多人适合，没有独一无二。《香奈儿》 苏醒以后谁亦会扑空。 《梦死醉生》 ——这年头，哪有不二臣,(亦舒语)所以，没什么放不下的。 ——人生得意需尽欢，莫使金樽空对月。感情是一个道理，愉快那么快，何必等到6.有生之年狭路相逢终不能幸免，手心忽然长出纠缠的曲线，懂事之前情动以后长不互相伤害, 过一天，留不住算不出流年。《流年》 18.你这样恨我好不好过，温馨被单都变成负荷，当牧童害了绵羊难道觉得庆贺。《你——爱情有时徒有虚名，不过是一场宿命。 这样恨我》 7.不要我的我不要，不爱我的我不爱，把灯关上连背影都不会存在。《不爱我的我不——本是相爱的人到最后却只能互相伤害，这是爱情最可悲的地方。 6/3 19.你欣赏我因我本性不会改，别太认真认真怎可放开自在。《寂寞有害》 30.彼此相爱也许更爱自己。《寂寞便找我》 ——爱一个人不见得是要在他的名前冠上“我的”二字，换言之，爱不是占有，所以给——任何人最爱的都只是自己，所以永远不要对别人说:我最爱的人是你或最爱你他多一点空间，不要老想他按着自己的意愿改变 。 的人是我。 20.相亲相爱倒不如想入非非真真假假也无所谓。《想入非非》 31.传说有一男一女同偕到白发之后才怀念刻骨铭心的旧友，回头陪着那合照，一块——有时候，性比爱重要。但要小心像《蓝宇》那样由性进入爱，那可就违背你游将余生渡过。《一千零一个》 戏人间的初衷了。 ——早知今日，何必当初, 21.没有拥抱你只怕这个游戏代价不菲，没有爱上谁也该知道爱一个人好累。《想入32.游荡只不过为逃避，期待只不过为回味，即使给我盛放的蔷薇，贪恋的只怕是那非非》 愉快的气味。《一枝花》 ——所以准备爱的时候，一定要看看自己有没有这个能力。 ——难怪最美的爱情到最后也只是一堆泡沫。 22.从前和以后一夜间拥有，难道这不算相恋到白头 ，但愿会相信缠绵时分手，能33.谁亦记得不能容他宠坏，不要对他倚赖，感情随他出卖，若你喜欢犹大。《情戒》 令我减轻了内疚。《红颜白发》 ——人生要有原则和底线，不能为了他牺牲你的一切，子君离开涓生并不一定就要——在爱到极至时分手，是最明智的选择。天长地久，只能让感情生锈。 自杀，她还可以过好她的下半生，只要她不再对别人倚赖。 23.夜晚会面白天道别，才没有弱点。《侧面》 34.谁貌似花美艳,是谁努力照亮半边天,但是情无独钟，贪心的你偏爱哪一边,——真正爱一个人，千万别只看他侧面。更不能不看他的缺点，否则这将成为感情《情无独钟》 最大的弱点。 ——大部分的男人都喜欢天使的面孔，婴儿的大脑，所以女人永远不可能事业和爱24.你爱我爱不起，我怪你怪不起。《你爱我爱不起》 情兼顾。 ——感情有时候也要讲究门当户对，这是知心灵和心志上的门当户对，要知道，陈35.感情不必拿来慷慨。《因为爱，所以爱》 家洛是配不起霍青桐的。 ——不伤害爱你而你不爱的人的最好办法，就是告诉他你不爱他，感情是给你想爱25.我不完美，但你未见得很爱美。我想完美，难怪被你太早放弃。《你爱我爱不起》 的人的，不像金钱，只要够慷慨，便能救助他人。 ——追求完美，有时反而会让爱情更快破碎。 36.你是我的红药水，他只是杯黑咖啡。你会问我累不累，他却让我不能睡。 《女26.爱是一朵从天飘下来的雪花还没结果已经枯萎 ，爱是一滴擦不干烧不完的眼泪朋友的男朋友》 还没凝固已经成灰。《天下有情人》 ——所以，千万不要抢女朋友的男朋友。 ——不是每一段情都一定会有结果。 37.不爱就不爱，难捱就不捱。《如果你是李白》 ——分手要干脆。 27.爱是一段一段一丝一丝的是非，叫有情人再不能够说再会。《天下有情人》 38.为这为那，谈情为了享受，为你为我，为何为他忍受,《情戒》 ——这就是为什么不要随便发誓的原因，越脆弱的东西，变数就越多。 ——如果你对他的感觉有了忍受，那这段情便可以断了。 28.若是要细水可以变长流，就像等他长出铁锈无法再分手。《固定伴侣》 39.原来过得很快乐，原来我并不快乐，只我一人未发觉。《再见二丁目》 ——那又何苦, ——难道非要两个人才能发觉, 29.别离原为战胜与光阴的竞赛，每把声音定会嘱咐要早出早回来，只是回头便知时40.不信眼泪，能令失乐的你爱下去。难收的覆水，将感情慢慢荡开去。如果你太累，代早不存在， 临别的激动和悲哀却可印证着爱。《早去早回》 及时地道别没有罪。牵手来，空手去就去。《玻璃之情》 ——当你不能再拥有的时候，你唯一能做的，就是不要忘记。 ——如果你真爱他，他想走的时候，就让他走，即使，可悲…… 7/3 41.如果我换过别的衣裳，你对我会不会一样;如果你换过别的脸庞，我对你有没有 新的欲望;如果我换过别的衣裳，你对我就不会遗忘;如果你躺在她的身旁，你对我会不会说个谎,— 《懒洋洋》歌手:齐豫 专辑:骆驼.飞鸟.鱼 ——爱过经年，懒洋洋，还有没有机会，重燃激情的希望。 42.十年之后，我们是朋友，还可以问候;只是那种温柔，再也找不到拥抱的理由。—《十年》歌手:陈奕迅 专辑:黑.白.灰 ——情人变成朋友的滋味，不试试，别人说也不对味。 43.如是我闻,仰慕比暗恋还苦……难道爱比恨更难宽恕。—《宽恕》电视剧《天龙八部》 ——爱的箴言，比偈还难解。 44.多年后想起今天值得不值得—《打错了》王菲2001同名专辑 ——这话简单的要死，可惜多年以前的时候都不肯相信。 45.你很爱我，你只爱我，听得不好意思寂寞。—《感情生活》歌手:王菲 专辑:唱游 ——因为爱了而不再寂寞，还是爱过才会懂得何谓寂寞。 46.最后一首:彼岸花 看见的 熄灭了 消失的 记住了 我站在海角天涯 听见土壤萌芽 等待昙花再开 把芬芳留给年华 彼岸没有灯塔 我依然 张望着 天黑 刷白了头发 紧握着 我火把 他来 我对自己说 我不害怕 我很爱他 8/3