农村商业银行论文金融创新论文：加快农村金融创新

农村商业银行金融创新论文:加快农村金融创新 摘要:在当今农村金融发展的形势和要求下，农村商业银行作为我国金融体系中支持和服务“三农”的主力军，面临着诸多亟待解决的问。如何在激烈的竞争中立稳脚跟、走出一条具有自身特色的道路实现双赢，是农村商业银行面临的一个重要课题。 关键词:农村商业银行;现状;解决对策;金融创新;双赢 加快推进农村金融产品和服务方式创新，既有利于强农惠农，也有利于商业银行开发农村潜在市场，培育新的盈利增长点。按照2008年10月中国人民银行和银监会联合印发的《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》精神，农业银行立足服务“三农”的市场定位，积极推进农村金融产品和服务方式创新工作，在金融产品研发、服务模式完善和涉农信贷管理等方面进行了积极探索。本文就农村商业银行存在的问题进行探索，并提出相应的对策。 1.农村商业银行的现状 农村商业银行作为我国特殊的金融企业，在面临着我国激烈的经济市场竞争的大背景下，必须要提高自身的竞争能力，不断提升自己的实力。然而，从总体上看，农村商业银行还存在很多问题不能很好的适应市场经济发展，对农村经 济结构战略性调整的现行需求也不能够很好的满足。在笔者看来，农村商业银行现阶段存在的问题如下: 1.1公司治理制度不健全，管理结构不合理 农村商业银行在进行了股份制改造后，通过清道核资、增资扩股等方式，逐步建立起股权结构和组织结构，建立起股东大会、董事会和监事会制度。但是，相比较现代金融企业的公司制度，仍存在许多问题:对“所持一股份有一表决权”的原则并未完全实现，组织机构不健全;改革后，仍然沿用原来信用社的行政管理模式，行政管理效率低下;机构重叠，职责划分不清，导致管理决策混乱;同时，还存在内部管理不够完善、营业机构内部恶性竞争、协调能力弱等问题。这些问题使得农村商业银行在面对市场激烈的竞争和突发情况时反应速度较慢，进而导致竞争力低下。 1.2银行管理理论与实际决策需要不适应 目前，农村商业银行管理理论大多仍延续我国以往传统经济管理时代，经济增长方式的来源主要是旧式的机器、传统的技术，而与如今的比重不断提升的计算机软件、人才素质、产品创新等无形资产涉及不多，偏离了在创新管理形式下的知识经济时代理念。所以，传统的商业银行管理理论已经不适应现代投资决策的需要。 1.3金融产品与服务创新不适应，无法实现与“三农” 需求的对接 作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行自成立之初便被赋予了承担支持“三农”的使命。目前，我国农村商业银行主要是参照已有的国有银行或股份制银行的金融服务和金融产品来调整自身的金融业务。大部分农村商业银行没有根据自身的特点选择性的学习，而是在传统的存款、贷款、中间业务等业务品种上，盲目地增加了大量的“填平补齐”的业务。在金融产品和服务方面，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少，片面追求产品服务品种的齐全，而不顾是否适合自己，导致产品和服务质量的低下。这种只是照本宣科的做法没有正确看待农村市场本身，因而不能与农村金融市场形成相应的供需对接。 1.4基层管理不到位，金融网点覆盖率低，服务渠道延伸不够 受历史因素的影响，农村商业银行的管理还是存在一些问题，尤其是处于基层的营业机构，总行对其管理和控制十分有限，这就造成基层单位内部容易出现“一言堂”和用人制度“一家军”的局面。从而使对基层管理人员制约的力量得到削弱，不能对违规操作进行有效抵制，对基层营业厅的发展产生负面影响。同时，我国农村金融商业银行的覆盖率还是相当的低，大部分网点还是注重城乡结合部和城区的设 置，广大农村地区的网点设置基本为空白，导致城乡布局和区域性分布的严重失衡，从而使农村商业银行的支农性不强。在银监会公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》中显示，我国有“零金融机构乡镇”2868 个，仅有 1 家金融机构的乡镇达到 8901 个。从数据中可以看出，我国农村金融网点的覆盖率低，服务渠道的延伸远远不够。 1.5政策性、商业性业务划分不清，业务范围过于集中 政策性、商业性业务划分不清，不利于信用社的长远发展和增强支农效果。信用社同时承担商业性和政策性的业务问题仍然没有解决，也没有进行界定与划分。这样，会带来一系列问题:一是在政策性业务和商业性业务划分不清情况下，一方面不能够对信用社经营成果做出及时正确的评价，容易产生信用社经营者、监管者的道德风险;另一方面不利于信用社向商业化改革和经营机制的转换。一旦政策扶持不到位，就会加重信用社经营负担，不利于信用社长远发展和实现其改革目标。二是难贷款的问题难以解决。由于国有商业银行退出和农村资金外流，农村信用社必然会把本来就有限的信贷资金投向安全性、收益性高的客户，贷款条件必然将有所提高，商业化的经营趋势更加明显，农户贷款难问题仍会持续，支农能力和范围将受到影响。同时，农村商业银行的活动大多被限制在所在城市，地域限制不利于农村行业 银行分散风险，也不利于其业务发展和产品创新，成为农村商业银行进一步发展的障碍。 2.加快农村金融创新实现双赢的对策 2.1建构合理的监管制度，提供良好的监管环境 严格合理的监管制度是企业正常运行的必要条件，因此要建构合理的监管制度，提供良好的监管环境。在制度创新中，要结合所在农村的具体特点以及“三农”的要求，适应农村商业银行发展与改革的大趋势。政府要对农村商业银行加大补贴力度，将涉及农业方面的财政资金尽可能的通过农村商业银行进行运转。在担保及保险方面，建立政策性的担保公司和农业保险体系;在市场竞争及开发方面，实行区别于其他商业银行的政策性调控和政策性扶持。 2.2结合自身特点制定各项规章制度，提高可操作性 虽然农村商业银行建立了各个方面的规章制度，但是由于基层的薄弱部分规章制度在基层网点的实施情况并不理想。对于公司上层，要调整股东结构，适当集中股权，提高单个自然任何单个法人的持股比例上限，鼓励持股份额过小的股东进行股权转让，形成相对控股股东。同时，要强化对农村商业银行高级管理人员的激励与约束，通过改革收入分配制度，实行按劳分配，多劳多得;将管理人员的持股比例逐步提升使其个人利益与银行利益直接挂钩，促使 其努力工作，减少玩忽职守;合理划分董事会、监事会、经理层等各个层面的工作范围、职能范围，使其权责制度化、化，逐步完善内部管理结构。并要加强监督机制的建设，形成以监事会为中心的多层次的监督机制。在确立各种规章制度的同时要结合自身实际情况，从实际出发，脚踏实地，从而增强制度的可操作性。 2.3坚持服务“三农”的市场定位 政府要尽快出台《社区在投资法》，明确规定包括在县域吸收存款的国有商业银行、股份制商业银行，有义务将吸收存款的一定比例支持所在社区的企业和农户，承担一定的回馈义务。对于银行来说，应该针对农村资金短缺的原因众多，需要在机构准入、担保抵押等诸多方面进行探索研究，鼓励农民使用政府担保贷款、信用贷款等方式。银行还可以通过开发新的贷款抵押品，如农民拥有的不动产:土地、农用车、农用机械等，来增加资金的供给，从而有效解决农民贷款难的问题。这就需要银行认真研究所在地农业环境的特点，并向农村提供符合其接受观念与经济承担能力的贷款模式。 例如:2003年邮政储蓄资金实现自主运用后，邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持 的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用。2006年之后，邮政储蓄通过参与银团贷款的方式，将大宗邮储资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域。2007年初中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，开始按照商业化运作，在此基础上探索为农村服务的有效形式。邮政储蓄于2006年开始存单小额质押贷款业务的试点工作，2007年此项业务在全国推广。邮政储蓄小额贷款业务于2007年在河南等七省(市)试点，2008年初在全国范围内展开。目前有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款等四项贷款产品。服务对象主要是县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。 2.4开发农村商业银行的业务品种，实现可持续发展 目前，农村商业银行主要以单纯的公司业务为主，从长远发展来看是不合理也是不符合可持续发展的。自从经济危机以来，大部分企业都受到不同程度的损失，一些行业相对集中，客户占份额居多的公司，所受的损失要小得多。因此，农村商业银行在自身基础差、底子薄的情况下，更要开发新的业务品种，以避免因为运营模式单一而产生的风险。开展个人金融业务不失为一种好的业务方式，不仅能规避因经营模式单一而带来的风险，还可以改善资本充足率状况，增加收入。在开展金个人融业务时，要对个人业务进行细化，合 理设置业务。根据目前农村居民的消费贷款需求、理财投资需求、中间业务需求、投资保险等各种需要，为农村商业银行开辟了巨大的发展开拓业务的空间。在如今电子信息高度发展的时代，电子商务已经逐渐被民众所接受，开展电子商务，发展电子金融产品已成为时代的潮流。这就要求农村商业银行能够紧跟时代脉搏，抓住科技的尾巴，开发更多的金融产品，以满足客户群体日益增长的需求。 2.5加强企业文化建设，重视人才培养 人才对任何一个企业都是非常重要的资源，农村商业银行要坚持“以人为本”的管理理念，锻造一支高水平的员工队伍。在人员聘用上实行考试考核制度，通过竞聘上岗择优选择人才，并建立人才培养和培训机制，对现有人才进行深入挖掘，全面提高全公司干部职工的知识层次。通过职工的知识层次的提升使企业形成一种特有的文化氛围，进而建立起本公司独有的企业文化。 3.结论 加快推进农村金融产品和服务方式的创新对农村商业银行来说是“双赢”的选择。为达到这一目的，农村商业银行要坚定不移的按照国家的部署，进一步改革深化，不断完善自身的管理治理机制，深入推进三农金融事业的发展;同时，加快农村金融创新产品的研发，不断加大对“三农”的 信贷投放那个和资源投入，努力发挥农村商业银行的农村金融体系中的骨干和支柱作用。 参考文献: [1]中国银行业监管管理委员会.银行业监管研究(内部刊物)[r].2009(2):130 [2]孟祥华，陈士俊.《略论企业内部科技管理体制与机制创新 》.[期刊论文]-科学学与科学术管理,2006;01 [3]罗永方.《农村信用社高管人员管理与开发的问题及对策 》.现代信合，2008;3 [4]曾颖. 我国商业银行内部控制制度的现状和完善 [j]. 新金融,2001;10 [5]文湘.农村金融创新——我国农村商业银行发展致胜之道.企业导报，2010;6