结合我国信用发展状况,讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用

结合我国信用发展状况,讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用 2. 【问讨论】结合我国信用发展状况，讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用, 考核目的:这是一道讨论题，希望通过师生教学交互和同学们之间的协作学习与相互启发，激发同学们的 学习热情和创造性，并在此基础上，提高大家对利率在现代经济和金融发展中作用的认识，为以后更好的 研究其他金融问题和货币政策运行机制奠定良好基础;利率是少数几个既能在宏观经济领域发挥作用，又 能在微观经济中发挥作用的经济变量之一，包含的内容十分丰富，通过深入讨论，可以使同学们更好地理 解其作用机制，为充分发挥其作用奠定坚实的理论基础。 要求: (1)认真研读教材第4,6章的教学内容; (2)掌握有关利率的概念、决定和影响利率变化的因素; (3)掌握利率在宏、微观经济中的功能与作用，清楚利率发挥作用的环境与条件。 (4)由辅导教师组织学习小组讨论，每组5,10人为宜。 (5)讨论结束后每人完成不低于600字的作用。 解题思路: (1)讨论应从信用与利率的关系入手; (2)必须清楚利率发挥作用的世界性趋势; (3)讨论的核心内容是我国利率改革的方向及其在宏观和微观经济中的重要作用; (4)清楚我国利率改革遇到的主要障碍及化解方法。 解答: 一、信用与利率的关系 信用与货币是两个不同的经济范畴。信用是一种借贷行为，是不同所有者之间调剂财富余缺的一 种形式。货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。二者之间的关系必须用历 史的眼光来考察。 信用与货币的关系经历了一个由相互独立发展到密切联系再到融为一体的过程。早期的信用与货 币这两个范畴是独立发展的。从时间上考察，信用的出现比货币要早，当时的信用主要采用实物借贷方式， 在很长时期内独立于货币范畴之外。从早期的实物货币直至足值的金属货币制度，货币的发展也长期独立 于信用关系之外。可以说，资本主义制度形成之前，信用与货币二者虽有联系，但从主要方面看，是各自 独立发展的。但是二者相互独立发展并不意味着否认二者之间的关系。在历史进程中，信用与货币的联系 有着久远的历史，其密切联系表现在二者的相互促进发展之上。一方面，货币借贷的出现是信用获得更大 发展的基本条件。货币借贷扩展了信用的范围，扩大了信用的规模。另一方面，信用也促进了货币形式和 货币流通的发展。信用的出现发展了货币的支付手段职能，使货币能在更大范围内作为商品流通媒介。信 用还加速了货币的流动，补充了金属货币数量的不足。可见，信用与货币是相互促进发展的。 随着资本主义经济关系的确立，情况发生了本质的变化。在金属货币退出流通领域，实行不兑换 信用货币制度条件下，信用与货币的关系进一步发展。在信用货币制度下，信用和货币不可分割地联系在 一起，整个货币制度是建立在信用制度基础上的。从货币形式看，货币形式同时就是一种信用工具，货币 是通过信用程序发行和流通的，任何信用活动都导致货币的变动。信用的扩张会增加货币供给，信用紧缩 将减少货币供给;信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构。这样，当货币的运动和信用的 活动不可分割地联给在一起时，则产生了由货币和信用相互渗透而形成的新范畴——金融。因此，金融是 货币运动和信用活动的融合体。当然，在金融范畴出现以后，货币和信用这两个范畴依然存在。 二、利率发挥作用的世界性趋势 利率不但能够反映货币与信用的供给状态，而且能够表现供给与需求的相对变化。利率水平趋高被认 为是银根紧缩，利率水平趋低则被认为是银根松弛。因此，西方传统的货币政策均以利率为中介目标。 为了控制投资的高速增长，在央行采取的诸多货币政策操作中，被西方金融界称为货币政策“猛药”的 存款准备金率一调再调，而调整法定存贷款利率这一传统的政策工具，却一直没有使用。这让市场感到很 意外。我们认为，央行之所以迟迟没有提高法定存贷款利率，除了考虑CPI、经济增长速度等正常的经济 指标外，还受到一些特殊的外部因素的约束。在我国利率发挥作用还不具备条件。在发达市场经济国家， 利率政策非常有效，因而成为主要的货币政策工具。中国的情况十分复杂。统计分析显示，在中国，货币 供应量的变动同利率变动的关系不大。并且，利率水平的降低对存款总量的增长以及增长的速度都没有产 生明显的影响。 之所以出现上述情况，其主要原因是:地方政府、国有企业是主 要的贷款需求者，贷款需求的利 率弹性必然较低;作为贷款的主要供给方，银行、特别是国有银行的利率敏感性一直较低。另外，人民币 汇率升值的压力，将导致大量短期资本涌入到国内，从而达不到提高利率紧缩信用的目的。因此，有研究 人员认为升息不能解决经济过热问题。 三、我国利率改革的方向及其在宏观和微观经济中的重要作用 利率市场化是指所有利率均由市场决定，即由资金供求关系确定。利率市场化是我国利率管理体制改 革的方向。 在利率制度方面，国家应尽早建立并完善利率决定机制以及利率风险，保证利率决定机制在 最大程度的灵活性和自主性的基础上实现利率风险水平的最小化;在微观主体行为方面，应首先解决 长期以来困扰我国经济发展的国有企业问题，加速国有企业改革，逐步建立和完善现代企业管理制度，同 时进一步推进国有商业银行的改革进程，在产权制度和银行治理结构等方面加大改革力度;在金融市场方 面，国家应努力朝着建立统一，开放，竞争，有序的金融体系的目标迈进，为市场上的各类竞争主体提供 一个尽可能公平，公正的投融资环境，从而为利率市场化改革的最终实现创造条件。 进一步稳步推进利率市场化改革的必要性和迫切性: 中国的利率市场化改革是在建立社会主义市场经济体制中逐渐提出来的。1993年党的十四届三中 全会决定和同年12月国务院关于金融体制改革的决定，都对利率市场化的方向作了原则要求。2000年中 共中央关于国民经济和社会发展第十个五年和2015年远景目标的建议以及2001年全国人大通过的 “十五”计划纲要，均明确提出“稳步推进利率市场化”的要求。 为什么要进行利率市场化改革,利率市场化改革本身不是目的，我们不是为改革而改革。改革的 目的是提高金融市场配置资金这一稀缺资源的效率，促进经济增长，提高人民福利。在现代经济中，市场 有支付能力的需求通过货币来表现，货币流向引导资源的流向。经过二十多年的改革，经济实物系统的绝 大部分商品和劳务价格已经由市场决定，市场配置资源的效率已经大大提高，人民因此享受了比改革前多 得多的福利。但是货币资金的价格即利率的形成机制虽然近几年已经有了很大的进步，但总体上远远不如 商品和劳务价格具有竞争性，因而由资金引导的资源配置效率仍受到 相当程度的限制，资金的利用效率还 有待提高，经济增长的潜力还有待发挥。经济运行的实物系统与货币系统之间是相互促进、相辅相成的。 在实物系统价格绝大部分已经实现市场化的条件下，货币系统的资金价格即利率客观上也有了市场化的需 要。利率市场化是经济市场化的必然要求。 加入WTO意味着我们承诺按国际通行规则管理经济，虽然对中国金融市场我们仍然可以实行一 定的利率管制，但外资金融机构大量涌入中国金融市场，由此带来大量新的经营方式和新的货币市场、资 本市场工具，大大增加了我国货币和金融监管当局的监管难度。很有可能我们会在与其的市场博弈中非常 被动地接受变相的市场利率化，即接受市场利率实际上、某种程度已经自由化的现实。如果出现这种情况， 如果我们对境内中资金融机构的利率仍然管制过于严格，中资金融机构过于缺乏在利率市场化环境中进行 竞争的经验，其结果可能会使他们在未来激烈的竞争中处于某种劣势，这显然是非常不利的。 利率在微观的作用: 利率是通过对现代商品经济中一系列机制发生影响从而影响社会再生产的。 (一)企业投资 在现代商品经济条件下，无论是企业为扩大再生产进行新的投资，还是企业产品销路不好时维持 简单再生产，甚至仅仅为了偿还债务，都需要借贷资金。利率的变化将影响借贷资金成本，从而鼓励或者 抑制企业投资，甚至关系到企业生存。 (二)利润 取得较高利润是商品生产者生产与经营的直接目标。然而，利率的高低直接影响到利润的多少。 这是因为，在一定的价格水平上，利率的高低与利润的多少是成反比的。 (三)货币 借贷资金市场的扩大和发展，投资场所的不断增加，人们收入的增加使得人们更加注意比较使用 货币的效益，选择货币的用途。因此，当利息率提高时，储蓄增多，货币数量相对减少;反之，当利率下 降时，储蓄减少，货币数量相对增加。 (四)工资与消费 利率通过影响企业投资规模和基本建设规模、企业利润状况进而影响就业状况，从而影响工资和 消费基金水平。当利率较高时，企业投资、基律规模受到抑制，因而减少就业机会，从而减少工资性支出 和消费基金总额，利率下降时，情况则相反。不仅如此，利率的变动还能促使消费基金和投资基金的转化。 当利率提高时，人们会把原计划用于购买消费品的一部分钱储蓄起来，投资资金会增多，消费基金就会相 应减少。反之，当利率下降时，投资基金减少，消费基金相应增加。 (五)价格 利率的高低直接影响价格水平的高低。这是因为一方面货币量的变动将直接影响至(价格水平。 另一方面，企业都把利息作为生产费用计算。现代商品经济中，消费信贷也在不断扩大。对那些生产某些 “垄断”性商品的企业来说，利率提高，成本增加，为了不减少利润，需要提高价格。但是利率的提高，同 时影响到储蓄增加，货币流通量相对减少，使社会对商品的需求减少，从而使社会商品的价格下降。那些 生产某些“垄断”性商品(主要是其中一部分需求弹性较小的商品)的企业在此时即使提高价格，但整个社 会购买力的减少，也能抵消这一影响，抑制一般商品价格的上升。同时，较高的利率还能抑制消费信贷。 因此，从总的方面讲，提高利率是能够起到抑制社会一般商品的价格水平上升的作用。而降低利率，情况 则相反。 (六)证券 证券的价格和利率的变动成反比。利率提高，股票、债券价格下降，将影响企业直接吸收社会资 金;利率下降，股票、债券价格上升，能够鼓励企业吸收社会资金。企业投资、利润、货币、工资与消费、 价格、证券都是现代商品经济发展的重要机制，利率对它们所产生的作用也无异对社会经济发挥着作用。 四、我国利率改革遇到的主要障碍及化解方法: 目前我国的这种低利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的价格，也使得利率这一重要的经济杠 杆难以充分发挥作用，因此很多人主张通过利率市场化来理顺金融商品的价格体系，提高利率的敏感性和 弹性，恢复利率杠杆应有的作用。我们认为，利率市场化是随着我国市场经济改革不断深化的一个必然进 程，谁也没有理由反对利率市场化，但目前我国宏微观经济环境都不利于利率市场化的过快推进。如下: 1、市场经济发育程度低。我国过去长期搞计划经济，建立市场经济的时间不长，许多方面都与成 熟市场经济的要求有较大差距。 2、利率运作主体行为不规范。 (1)中央银行的独立自主性不强。中央银行并未真正拥有利率的制订权和调整权。 (2)国有商业银行行为非市场化。国有商业银行由于产权制度建设落后，银行的产权界定模糊， 加上管理层和一般员工没有利益驱动机制，使得所有者和经营者难以实现利益的激励兼容，经营者非市场 化选择的倾向很强，这是引致银行效率低下的根源所在。国有商业银行的大量非市场化行为的存在，即使 利率自主权放开，银行也难以按照市场规律借贷资金。 (3)企业的行为不规范。到目前为止，我国国有企业的现代企业制度改革并未达到预定目标，其 在资金使用方面的风险约束机制和利益推动机制尚不健全，大多数企业只负盈不负亏，在国家的保护伞下 安稳过日子，利率高低对其来讲并不很重要。 3、企业对利息的承受能力低下。 4、金融监管不完善。目前我国的金融监管因不能摆脱行政干预而缺乏超脱性和真实性。另外，监 管标准、手段和技术也不能确保监管的信息质量和使金融机构采取稳健和审慎的经营原则。 在我国这样一个曾经长期实行计划经济的国家，要实现利率完全市场化需要一个很长的过渡期。 就目前我国利率市场化的重点而言，不是去利率市场化的进程和时间表，而应是为利率市场化创造条 件。如前所述，利率市场化同一国的市场经济完善程度、金融交易主体的市场化倾向以及金融监管等外围 制度环境紧密相关，所以我们应从这些方面着手，为利率市场化创造条件。如下: (1)深化市场经济改革。从西方的经验来看，很多国家都是在市场经济相当成熟的条件下放开利 率的。应该说相对有效的市场机制有利于熨平利率放开后金融领域乃至经济的波动。我国经过二十几年的 改革开放，尤其是近几年市场经济的大力发展，建立了比较完善的商品市场，但是我国的产权市场、劳动 力市场以及资本市场的发育都不完善，这就极大地制约了利率的市场化。当然，深化市场经济的改革不仅 要建立有效的市场，更需要经济主体行为的市场化。 (2)培育利率运作主体的市场化行为: ?完善中央银行制度。目前，我国中央银行的宏观金融调控目标并未摆脱对国家计划和经济增长 目标的依附，中央银行甚至还承担着大量的财政职能。在这种央行与政府关系难以理顺的条件下放开利 率，很难保证中央银行能够按照市场经济的客观需要来调节利率。因此，现实的选择是:一方面，必须分 离政府与央行的 “天然”联系;另一方面要提高中央银行自身管理水平，使其能够做到运用各种货币政策工 具去调控商业银行利率和其它市场利率。 ?构建真正的商业银行。在市场化利率制度中，商业银行一方面要充当央行货币政策中介，另一 方面又要根据货币政策的意图调控企业和居民的行为。商业银行的这一中介地位，要求它必须是自负盈亏 和以追逐利润最大化为目标的经济实体，否则无法起到中介传导作用。对此，我们只有加快国有银行向商 业银行转化的步伐，才有可能实现商业银行的市场化运作。首先，要对国有商业银行进行股份制改造，解 决我国国有银行长期所有者虚置的现象，实现国有银行所有者和经营者激励兼容的市场化运作。其次，按 照现代企业的组织原则，重组国有银行的内部组织和机构体系。最后，建立规范透明的财会制度，强化股 东、外部监管机构对会计信息的监督和发布。此外，我们还应放宽金融机构的市场准入，组建一批新的商 业银行，为利率市场化引入竞争机制。 ?在国有企业中建立现代企业制度。 ?提高居民的金融意识。 (3)把握好利率改革的着力点。 ?增强利率的敏感性和弹性，利率敏感性和弹性较低是我国七次利率下调效果不显著的根源。而 利率的敏感性和弹性状况，一方面取决于利率的管理体制，另一方面又取决于银行和企业的改革状况。所 以一方面我们要逐步放松管制，即放宽利率的浮动范围和幅度，另一方面要加快银行和企业的市场化进程。 ?明确利率调整目标。西方成熟的市场经济国家，中央银行利率变动的着眼点是整个宏观经济状 况，而不是企业的利息支出负担问题，只有从国民经济的整体状况出发考虑利率水平变动，利率才能发挥 其作为间接宏观调控重要工具的作用，所以应将我国的利率调节目标转移到优化资源配置的功能上来。事 实上，目前我国以降低企业利息负担为目标的利率调整方式，既不利于国有企业的体制转换，也不利于国 有经济部门经济增长方式的转变。 ?重构利率结构，理顺利率关系。要对现行利率划分方法进行改革，根据企业和金融机构会计制 度和业务发展的需要，综合考虑期限、数量、风险等因素设置利率档 次，划分利率种类;要逐步清理优惠 贷款利率，明确贴息来源，减轻商业银行的负担。 (4)完善金融监管制度。利率放开后，要保持资金市场秩序，不能像过去一样靠行政命令来实现， 而必须依赖于灵活有效的金融监管。首先，金融监管要摆脱行政干预， 独立自主地进行;其次，要落实金 融监管责任制，实现层层负责;最后，要尽早制定科学的监管标准， 引入先进的监管技术和监管手段。 • • • • • • • • • • • • • • • • • • 【唯美句子】 走累的时候，我就到升国旗哪里的一角台阶坐下，双手抚膝，再闭眼，让心灵受到阳光的洗涤。懒洋洋的幸福。 顶 3 收藏 2 • 【唯美句子】 一个人踮着脚尖，在窄窄的跑道白线上走，走到很远的地方又走回来。阳光很好，温暖，柔和。漫天的安静。 顶 7 收藏 7 • 【唯美句子】 清风飘然，秋水缓淌。一丝云起，一片叶落，剔透生命的空灵。轻轻用手触摸，就点碎了河面的脸。落叶舞步婀娜不肯去，是眷恋，是装点,瞬间回眸，点亮了生命精彩。 顶 11 收藏 9 • 【唯美句子】 几只从南方归来的燕子，轻盈的飞来飞去，“几处早莺争暖树，谁家新燕啄春泥，”其乐融融的山林气息，与世无争的世外桃源，让人心旷神怡。 顶 0 收藏 2 • 【唯美句子】 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地，露出幸福的模样，你看，它多像一个进入梦乡的孩子。突然发现，秋风并非是想象中的刽子手，原来它只是在叶子生命的最后一刻，让它体会到爱的缠绵，飞翔的滋味。 顶 1 收藏 1 • 【唯美句子】 很感谢那些耐心回答我的人，公交上那个姐姐，还有那位大叔，我不知道他们是不是本地人，但我们遇到的一个交警协管，一位头发花白的大姐，她是上海本地人，很和善，并不像有些人说的上海人很排外。事实上，什么都不是绝对的。 顶 2 收藏 0 • 【唯美句子】 我嗅到浓郁的香奈尔，却也被那种陌生呛了一鼻。也许，我却不知道，那时的感受了。那里没有那么美好，没有安全感，归属感。我想要的自由呢，不完全地体验到了。 顶 2 收藏 1 • 【唯美句子】 那些繁华的都市，车水马龙，灯红酒绿，流光溢彩，却充斥着一种悲哀，浮夸。我看到各种奢华，却也看到各种卑微，我看到友善亲和，也看到暴躁粗鲁，我看到金光熠 • 【优美语句】 踏过一片海，用博识的学问激起片片微澜;采过一丛花，正在聪慧的碰碰外送来缕缕清喷鼻;无过一个梦，决定从那里启程。 顶 0 收藏 0 • 【优美语句】 人生如一本书，应该多一些精彩的细节，少一些乏味的字眼;人生如一支歌，应该多一些昂扬的旋律，少一些忧伤的音符;人生如一幅画，应该多一些亮丽的色彩，少一些灰暗的色调。 顶 0 收藏 0 • 【优美语句】 母爱是一滴甘露，亲吻干涸的泥土，它用细雨的温情，用钻石的坚毅，期待着闪着碎光的泥土的肥沃;母爱不是人生中的一个凝固点，而是一条流动的河，这条河造就了我们生命中美丽的情感之景。 顶 0 收藏 0 • 【优美语句】 生活如海，宽容作舟，泛舟于海，方知海之宽阔;生活如山，宽容为径，循径登山，方知山之高大;生活如歌，宽容是曲，和曲而歌，方知歌之动听。 顶 0 收藏 0 • 【优美语句】 母爱就是一幅山水画，洗去铅华雕饰，留下清新自然;母爱就象一首深情的歌，婉转悠扬，轻吟浅唱;母爱就是一阵和煦的风，吹去朔雪纷飞，带来春光无限。 顶 0 收藏 0 • 【优美语句】 努力奋斗，天空依旧美丽，梦想仍然纯真，放飞自我，勇敢地飞翔于梦想的天空，相信自己一定做得更好。 顶 0 收藏 0 • 【优美语句】 品味生活，完善人性。存在就是机会，思考才能提高。人需要不断打碎自己，更应该重新组装自己。 顶 0 收藏 0 • 【优美语句】 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