经济论文—外资行借记卡两大亮点抢客源

经济论文—外资行借记卡两大亮点抢客源 外资行借记卡两大亮点抢客源 银行卡的大家族中又添新面孔，继今年5月东亚银行首发国内第一张外资银行银联人民币借记卡后，7月份，渣打中国与花旗中国也相继推出了自己的 人民币借记卡。 拥有自己的人民币借记卡，对于外资银行开发境内客户的意义不言而喻。花旗银行中国有限公司执行副行长石安楠在接受记者访问时示，人民币借记卡的推出，标志着外资银行为国内客户提供全面的个人金融服务迈出了关键一步。“近年来外资银行ATM机终端的铺设、银联的商户优惠资源，人民币借记卡将很好地增强外资银行本地服务的使用频率。同时，人民币借记卡的推出，还将有利于其他零售业务，例如财富管理、抵押贷款和个人贷款等。” 为增强借记卡对本地客户的吸引力，三家外资行在借记卡首发之际均推出了全面的优惠，并降低了办卡的门槛 设置。尽管与国内银行的人民币借记卡相比，外资行的借记卡在使用中仍有一些限制，如账户管理费较高、跨行转账功能还没有开通等等，但外资银行借记卡在海外网点、特色优惠等方面仍有一定的吸引力。 优惠举措发力借记卡市场 三家外资行此次所发行的人民币借记卡都为银联标准卡，从功能上说，与各家中资行所发行的银联标准人民币借记卡并没有大的差异。但是对于各家外资行来说，借记卡的推出，则大大提高了账户服务中的交易功能。如外资银行属下的法人子银行自推出人民币业务以来，一直只能够为客户提供基于账户的金融服务。而加入了借记卡这个账户载体，借记卡的持卡人，就可以利用借记卡在境内外多家拥有银联标识的ATM机上，自行办理存、取款业务。尽管这些年来外资银行一直致力于全国范围内的 网点扩张，但相比起中资银行庞大的网点资源来说，外资行的网点仍然比较有限，并且大多集中在中心商务区。借助于银联这个平台，外资银行借记卡的持卡人不用去银行网点，就可以方便地在绝大多数的自助终端上办理现金业务。 与此同时，由外资银行所发行的借记卡，也可以在带有银联标志的POS终端进行刷卡消费。对于持卡人来说，有了这两项借记卡的主要功能，外资银行的借记卡在使用的过程中与其他借记卡 已经没有太大的差异。 因此，为了向更多的客户推广新发行的借记卡，各家银行都大力推出了较多的优惠。如免收借记卡年费，东亚银行从即日到2009年5月31日，免除所有东亚紫荆卡和显卓理财卡新卡申请人的首年年费，同时今年年底之前，这两张卡的持有人在境内所有的银联ATM机上取款均免收手续费。花旗则承诺，至今年的10月31日，花旗银联标准借记卡的持卡人可以免除国内与境外 所有ATM机交易的手续费。而在渣打“智通卡”的推广期内，免收借记卡的开卡费与年费，同时在境内的同城的ATM机上取款，金额超过2000元将免收跨行取款费。此外，在2008年9月30日之前，使用“智通卡”存款与刷卡可以获得双倍的积分，存款余额每10元人民币可以获得2个积分;刷卡消费1元也可获得2个积分。开通网上银行并完成一次网上交易，或是开通电子对账单，都可获得5万积分。这些积分将以里程的形式，兑换各种旅行产品，如火车票、飞机票、旅行等等。 境外使用具备网点优势 海外网点优势可以说是外资银行借记卡的一大强项。除了银联在境内外所拥有的ATM设备和商户资源之外，外资银行的全球网络也可以为借记卡持卡人提供服务。 如花旗卡除了可在中国银联所开通 的国家和地区进行使用，还可以在花旗全球的ATM机网络进行使用。据介绍，目前花旗卡可以在30多个多家和地区的花旗ATM机上使用，遍及亚洲、欧洲、美洲、大洋洲和非洲。对于去往一些银联网络还不甚遍及的国家和地区的持卡人来说，这张卡可以便利地在当地的花旗ATM机上获取服务，增加了旅行的便利。不过，目前东亚的紫荆卡、显卓理财卡以及渣打的智通卡，还仅限于在境外的银联合作平台上进行使用。 除了海外的自助服务终端，享受到海外的商户优惠同样也是外资银行借记卡的一大优势。如目前东亚银行的人民币借记卡客户在香港、澳门旅游时，就可以享受到由东亚银行在当地所开发的优惠商户资源，内容包括酒店、餐饮、服饰、珠宝等等。 但记者也了解到，渣打和花旗的人民币借记卡持卡人尚不能参加当地银行所进行的商户优惠活动。“我们的商户优惠主要依赖中国银联所提供的商户网 络，目前这一优惠范围已经覆盖得比较广泛。”花旗表示:“以后会根据持卡人的消费特点，有针对性地进行一些优惠商户的开发和调整。” 主要针对中高客户群体 但是，值得一提的是，无论哪家银行所发行的借记卡，都必须先开设银行的账户，后申请账户所对应的借记卡品种。尽管借记卡的开设不存在门槛的设置，银行所收取的开卡费、年费等条款也较为优惠。但是所开设的不同银行账户，在使用时均有一定的日均存款额要求，否则就需要缴纳一笔不低的账户管理费用。 针对不同使用群体的特点，三家外资银行对于借记卡的设计也体现出了较大的差异性，适用于不同资金、消费特点的账户所有人。 如东亚银行所推出的东亚紫荆卡、显卓理财金卡和显卓理财白金卡就是分 别针对东亚的普通客户、显卓理财客户和显卓理财高端客户。这三款借记卡的准入门槛分别是账户日均余额5000元、50万元和200万元。如果紫荆卡和显卓理财金卡客户的账户日均余额不足5000元和50万元的话，则每月要支付一定的账户管理费，分别是10元,月和200元,半年。 花旗推出的借记卡分为两种，花旗蓝卡和花旗金卡。其中，蓝卡主要针对花旗“睿智理财”客户的需求，而金卡为花旗贵宾理财客户提供服务。在账户管理上，睿智理财和贵宾理财的账户资金余额要求分别是日均账户余额为8万元和50万元，如果达不到上述的余额要求，则每月分别需要收取100元和200元的管理费。 渣打也要求，在该行开设人民币账户后方可获取智通卡，可以对应的理财账户有两种，一种是针对年轻客户的“创智理财账户”，要求的日均存款余额为7.5万元人民币;另一个是“优先 理财账户”，日均存款余额的要求为75万元人民币。如果账户的资金不能满足上述要求的话，每个月需要收取的账户管理费分别为50元和80元。 由此可见，外资银行的借记卡主要还是侧重于中高端的客户群体。据悉，在计算账户余额时，并不仅仅限制为银行存款，像客户所购买的人民币、外币理财产品均可以包含在内。 支付功能尚有不足 除了使用借记卡在商户POS终端进行刷卡购物外，借记卡的电子支付、网上购买也日益成为一项重要的功能。尽管外资银行所发行的借记卡为银联标准卡，但目前在众多的银联电子支付、跨行转账的平台上，还不能使用。 在电子支付领域最为领先的是花旗卡的手机支付功能，通过与移动、联通两大运营商的合作，花旗卡客户通过签约，可以开通手机支付功能。通过手机 短消息、语音等操作方式，就可以实现查询手机话费、银行卡余额、购买商品和公用事业缴费等日常理财支付功能。 但是，在常见的一些支付和转账平台上，如淘宝旗下的“支付宝”业务、银联的“Chinapay”跨行转账系统、以及常见的一些公用事业缴费平台上，尚没有看到外资银行借记卡的身影。