不公平的优势

富爸爸认为什么是不公平的竞争优势？ 那就是有钱的人在以下5个领域拥有大部份人没有的优势： 1.财商知识 2.合法节税 3.好的债务 4.掌控风险 5.付出愈多，回馈愈多   透过以上优势不断的帮助自己致富，就算是处于经济不好的时候也有可能财富倍增。相较不公平的那一方，因为缺少上面这五种的知识或能力，不但无法让自己的财富增长，反而是当经济灾难发生时财富就缩减大半。而这本就是要点出这些不公平的竞争优势，提醒那些现在处于不公平劣势那一侧的人，该如何学习并尽早跳出劣势这方。   其实不公平的竞争优势是常常存在的。   如果今天有个人要买一个房地产对象花了500万元，而另一个买家因为他拥有较多的资源比如对当地行情的掌握、熟识的房仲，或是可以用现金直接买下，种种因素让自己能够以480万买进同地点的相似对象，从一开始的成本就比别人少了20万，那是公平还是不公平呢？花500万的人当然觉得不公平，觉得买贵了；花480万的人觉得公平，因为这20万的差距来自于两个买家房地产知识及对市场的掌握的落差。客观来说：公平的不得了！   好比一个班级同一个科目同一个老师，全班50个人为何有人就是考试考得比较好而有些人考试就考的不好？关键是在老师还是在学生的用功程度？当然是学生。同样的建立财富上的优势就是在对财富累积的能力培养，用功的人自然成绩会比较好。   在讲到不公平的竞争优势前，富爸爸先讲了很多非传统固有的金钱观念，也是为何有钱人会愈来愈有钱的原因。因为报着对金钱旧有的思想去看待财富，所以每当这些人在做金钱决策时往往被这些旧有的思想给牵绊住。这种旧有思想影响着你阻碍着你致富。书中讲到就好像传统抓猴子的方法，猎人会先把水果藏在洞口较小的树洞里面，而猴子就会伸手进去洞里要拿水果，一旦手上抓了水果就会发现手伸不出洞来了；结果猴子就会死命的尝试把手缩会来，可是手上紧握着水果手跟本就伸不出来也不想放掉，直到猎人把它们抓走。虽然我们不是猴子，但有时有些行为是不是有点像呢？手上紧握着阻碍你富有的思维，却又想达到富有的水平？   富爸爸举例这些旧有错误的金钱思想有： 我永远不会致富。 有钱人是贪婪的。 我宁愿快乐而不要有钱。 税法是不公平的，是有利于有钱人的。 我必需努力的工作。 投资风险都很大。 取得好的学位。 我需要工作安全感。 鸡蛋不要放在同一个篮子里，我需要长期多元的投资在股票、共同基金、债券上面。 我在学校成绩不好，我如何变有钱。   如果以上你发现自己也有类似的想法，这本书有不一样的观点要改变你，当然你自己本身是要愿意改变的。附带一提，这些旧有错误的金钱观念与《有钱人想的和你不一样》或是其它很多教人致富的书里都不断被提及，如果你真的想要改变你现在的财富水平，可见这些问确实会牵绊着你致富，也许是时候该”放手”了。 在前面富爸爸预告要把你旧有错误的知识拿掉后，接着就开始进入本书的主题，五个领域造成不公平的竞争优势   不公平的竞争优势 1：财商知识   就好像在学校里考试准备的比较完整一样，准备愈多考试成绩就愈容易好；同样的来到社会上，当你正确的财商知识愈多愈完整，你拥有的财富也就愈多。 当没有好的财务智商时，你的风险提高，你的税赋提高，你的报酬变低。而拥有好的财务智商，你的风险、税赋降低，而报酬变高，换句话说你可以赚到更多的钱，但是风险更低缴的税更少。   要拥有财务智商就要先接受好的财商教育，那重点来了：什么是财商教育？是学校学的经济学、投资学、财务会计吗？如果你看过富爸爸系列的书就知道答案一定不是。首先你要搞懂“教育”跟“训练”有什么不一样。有一个著名的实验叫Pavlov’s dog，就是训练一只狗每当喂食前都会听到铃当声，几次喂食之后这只狗只要一听到铃当声就会开始流口水以为要吃东西，这个就是训练，让你在下意识就会做出的行为或思考模式。富爸爸说，我们平常的财务知识都是被训练出来而不是被教育出来的。比如：赚到钱时要把它存银行，这观念是训练出来的；取得学位，得到一个好工作，把钱存下来，这也是训练出来的；上面10种错误的金钱观念也是被训练出来的。   那么什么是真正的财商教育？   我读完后的心得是：能够学习到持续、不断让现金流进到你口袋的投资理财知识。 富爸爸则用他自己三个无价的学习经验告诉你什么是重要的财商教育   经验1 四个绿色房子，换得一个红色大饭店 啊！？这是啥？听不懂的话可能你离大富翁这个游戏有点远了。还记得小时玩的大富翁吗？我最喜欢的角色就是电玩版的阿土伯了，总觉得阿土伯被设定赢的机率比较高。还记得在大富翁里的游戏玩法，要持续的买土地盖房子，每一个土地盖了四个绿房子就可以换得一个红色饭店，而你能够收的租金也就愈来愈高。重点是，你要有耐心的选到好的地区，然后有耐心的不断走到这个地区盖房子，最后就可以一直收现金。透过这个游戏学到的经验，富爸爸建议每个人都要在一个投资工具里花5-10年的时间来学习，而不是随便就跳入一个投资领域砸钱投资，最后弄得自己亏钱。如果你喜欢房地产，就从房地产开始；如果你喜欢股票，就从股票开始；如果你喜欢做事业，就从做事业开始。先知道自己一定会犯错，所以就从犯小错里吸取经验。 经验2 一个房子收300元租金，2个收600元，3个收900元 大富翁游戏给富爸爸的另一个经验就是：现金流；愈多的房子，愈多的现金流。罗伯特说现金流应该是当今最重要的事之一。其实我们可以看到在富爸爸系列书里都会强调现金流的重要性，例如前一本新书《有钱人的大阴谋》里新的8大金钱法则之一就是学会如何控制现金流，不过虽然每本书几乎都有提到，但我也怀疑有多少人真正了解投资在现金流的重要性。 相较于取得现金流，多数人还是注重在赚资本价差，他们口中习惯说这样的话：「我的房子增值了」、「我的股票上涨了」、「我投资的黄金涨了一个波段」…等赚价差的投资方式。看似很简单也较快赚到钱，但当经济大环境不好时也就跟着亏大钱。正确的财商教育就是要教导人学会分清楚赚现金流与赚资本价差的不同，而真正的投资者更会同时投资现金流与赚价差。 现金流可以是房地产租，也可以是股票股息、殖利率、权利金、版税…等，这些都代着同样的一件事：现金流。 经验3 把别人的钱送进自己口袋 一样是大富翁游戏里学到的事：如果在游戏中要赢，方法就是自己持续收取别人踩到你房子的租金。在现实生活中，你要赢得这场金钱游戏，你也要懂得让别人的钱流进自己的口袋。这听起来也许有些贪心，但其实可能是你还没搞懂金钱游戏规则。在这个世界上现金流是一体两面的，不是别人的钱流进你的口袋，就是你的钱流进别人口袋，不可能你的钱流出口袋而没有进到另一个人的口袋，凭空就消失。好比当你贷款买了一个自住的房子，你就是在把现金流往银行跟前一个屋主口袋送，你每个月缴的贷款对于银行就是正现金流；当你愈努力工作，你所缴的税就愈多，也就是把你的钱流进更多政府口袋里；当物价上涨，你必需付更多的钱买食物，你也让更多的钱流到不知名的人口袋中。 开始学习财商知识，学习投资你的金钱之前先投资你的时间在财商教育上。聚焦在现金流，持续积少成多，学会让自己的钱少流出去给别人，学习让别人的钱流进你的口袋。 不公平的竞争优势 2：合法节税   因为美国的税法与国内的不同，所以富爸爸书里说到的税赋方面财商不见得适用，但是某些方面跟观念是可以相通的。 对于税赋最关键的问题就是：如何赚取更多的收入而缴更少的税？只是问题的答案不是最重要，最重要是你要先了解以下三种收入型态就已决定你的税赋： 你愈努力为钱工作，你就缴愈多的税   你的钱愈努力为你工作，你就缴愈少的税   别人的钱愈努力为你工作，你会缴更少的税，甚致是不缴税或是赚到税金回馈。   以第1点来说也是大部份人的处境就是上班的收入。当你今天上班工作愈努力，你很有可能加薪，不过一旦加薪后，你就可能需要缴愈多的税，而且上班的收入还是在你还没拿到钱之前，就可能被扣掉给政府了。   不信？收到薪水时检查一下薪资单，是不是有些在你领到之前就先被扣掉了？劳健保是不是先缴掉了？收入高时公司是不是会先扣6%？这些都在无形中就先给政府了。   另外当你薪资变高时，你的税有可能从6%变成13%甚致是20%，愈努力工作你缴的税愈多，而且这是无法避免的。不公平的竞争优势就在收入型态是可以缴比较少税时，一年的支出就比别人少。比如说一个人是薪资收入80万，另一个人是股票股息收入80万，以实质收入来说后者就有机会缴比较少的税，因为股息收入大部份是可以扣抵的，扣一扣甚致有可能从税率13%变成6%，无形中又少缴7%税回去，或是说多了这7%的现金流留在身边，这就是不公平的竞争优势。 再来，税赋的定义不是看你的职业或是专业，而是依处在ESBI不同收入型态来区分，底下是富爸爸给ESBI各象限的税赋建议：   如果你是E象限：帮不了你，因为税法不利于E象限，当你在E象限愈久，你只会缴愈多的税。   如果你是S象限：要开始学习B像限企业家的思考及行为模式。不要什么都只想自己来，去招幕一些员工帮你做事，你要学习接受非完美的事。另外增加你的投资部位 在创造被动收入里。   如果你是B象限：这部份我觉得如果你是真的B象限的人，你应该早就知道如何节税。如果不知道，花些钱交给专业的人，他们很乐意帮你的(可以赚你的务服费)。   如果你I象限：懂得运用OPM(Other People’s Money)，也就是别人的钱来投资。这是最佳的合法节税方式。   改变你的身份，才能改变你所缴的税赋型态，不过在改变之前，富爸爸告诉大家要先认知自己的核心价值是什么？简单区分两个不同的核心价值： ES象限重视安全 BI象限重视自由   如果你真想改变，花些时间定义你自己的核心价值，这比关心税赋还来得重要，比如说问自己几个问题： 一个稳定的薪水对自己多重要？ 你善于领导吗？ 你如何掌控压力？ 你有B跟I象限的技巧能力吗？ 你觉得在ESBI哪个象限最有可能成功呢？ 退休对你而言的重要程度？ 你会如何处理你的失败？ 你在团队行动中适任吗？ 你喜欢你的工作吗？ 你的工作正让你朝想要的生活目标而去吗？ (我相信以上的问题，不同象限的回答会差异非常的大)   而最快改变你目前所处型态的方法就是：改变你的朋友圈。小时候课本常读到的一句话，是我开始进入社会后才发现多重要的，这句话就是：「物以类聚，人以群分，近朱者赤，近墨者黑。」律师的朋友多为律师，医生的朋友多为医生，工程师的朋友多为工程师，富人的朋友当然也多为富人。   富爸爸在这章节要大家学习去选择你的收入型态是可以拥有最低税赋的。当然这在不同国家会有不同选择，比如富爸爸在书中就强调房地产投资与股票投资两者，他比较倾向于投资房地产。并不是房地产比股票投资好，富爸爸也说如果你喜欢投资股票，就去成为股票专家；倾向于房地产的原因是因为美国的股票投资获利是要课税的；相较于国内，资本利得的税比较少，只有证交税千分之三；不过如果是领股息的就会扣税，还要看你的股票有没有扣抵税额。   总而言之，检视你的收入型态并且想办法赚取能够有最少税赋的收入。   到目前为止，我们已经学习到聚焦你的收入在现金流上面而非资本利得；然后想办法让你的收入型态能够符合较少的税赋。接下来我们要看不公平的竞争优势3，也是大家一辈子都会碰到的领域 不公平的竞争优势 3：债务   如果你是第一次读富爸爸的书，你可能会心想：「债务？我并没有债务呀！」没错，你可能没有欠任何人的钱，但是你有可能欠银行钱 (房贷、车贷或学贷)、你有可能欠政府钱 (税)。富爸爸的第一本书《富爸爸．穷爸爸》就是在改变大家对资产与债务的认知。所谓资产，是能够把钱放进你口袋的才叫资产，不然大部份都是负债，而且还是坏的负债。自住的房子如果有贷款那就是负债，因为你每个月都要缴钱到银行里，对银行来说你的债务(现金流出你口袋)就等于是银行的资产(现金流入银行)。   所以，富爸爸要我们尽量不贷款，减少负债啰？   不！富爸爸要我们尽量的去负债…..不过是拥有好的负债。 好债 VS 坏债 好的债务可以让你富有，坏的债务让你变贫穷。穷人用贷款去买到欠债，富人用贷款去买到资产。怎么分办好债务与债务呢？那就是看现金流的流向，能够增加你现金流的就是好债，反之就是坏债。比如说拥有一台车子是好债还是坏债？跟车子没关系，而是看你如何利用这台车。如果你是自己开，那极有可能是坏债；不果你租给别人做出租车，那就可能是好债。同样的出租套房是好债还是坏债？一样不是看套房而是看你如何运用这出租套房，你的月租金扣除所有开销支出是大于零的那就是好债；如果扣除支出是小于零的，那就是坏债。   另外一个判别好坏债的定义是：如果你借了钱并花费在可以增加价值的事情上，这就是好债；如果你借了钱而花费在降低价值的事情上，那就是坏债，而价值的好坏也是以现金流来区别。好比如果你有10间投资套房，现在你可以决定再投资10台洗衣机在每间投资套房上面，如果你用借来的钱去买这10台洗衣机，比如一台6,000元的洗衣机，共借60,000元的贷款平均每个月多缴800元，而一台洗衣机可以让你每间套房平均多收800-1,000元的租金，那么等于这10台洗衣机的所花费的钱能让你现金流增加，也让你的套房价值提升，这就是好的债务。(以上洗衣机计算只是示意，真正现金流计算仍需多方条件并谨慎分析)   懂得运用好债务的人，在经济状况不好时将会变得更富有；反之缺乏此财商知识的人会更贫穷，这是不公平的竞争优势。 不公平的竞争优势 4：风险   投资房地产、定存、投资股票、开办事业，你觉得哪个风险高哪些低？   富爸爸的答案可能另你匪夷所思 ：哪一个是风险高富爸爸不知道，端看你擅长哪一个。风险的高低并不是看工具本身，而是看拥有者对于该项目的知识。一个专研房地产投资的达人，如果对股票不熟悉，那么他投资股票就是风险高的；一个身上拥有几亿现金的人，只懂得把钱存到银行定存，那么他也是把自己的风险提高了。   很多事情的风险高低是要从不同角度来看，从小地方看有时风险是低的，但从大方向来看风险就高了。以上班工作为例，一个50多岁年资25年的高阶经理，照常理来说他的工作收入水平都会不错，风险看似很低，可是如果公司那天倒了瞬间他的风险就变得非常高，因为别家公司不一定会要他这年纪的人，而全家的收入就可能瞬间归零，更惨的是贷款还是要继续缴(坏债)。中年失业？很多人可能没想过，但不代表不会发生；看看中国大陆、越南等国家的掘起，那代表的是你的工作竞争者变多，而且这些人还更便宜。   再来看看定存的风险有没有？当然有！看现在各国狂印钞票就知道你银行的钞票价值是愈来愈少。我用一个简单的故事来解释：   在一个原始丛林里有个部落，我们叫它守钱部落好了，守钱部落每个月都会跟一个外地来的商人交换一样东西叫苹果，因为苹果在这个丛林里是非常珍贵的，所以这整个守钱部落每天都会想办法用最具代表性的部落宝石来跟他交换苹果，也因为只有守钱部落拥有这种独特宝石，所以这个外地来的商人与守钱部落就维持着”一天一苹果，宝石远离我”的交换生意。直到有一天，另一个部落，我们称呼它们为抢钱部落好了，不知从哪生来的也有同样的一种宝石，顿时这两个部落开始吵着要这个商人跟他们自己交换宝石。结果你猜这个商人怎么做？那就是把苹果对切一人一半！商人现在可以带着两个宝石回家了，而守钱部落原本一个宝石能换到的一颗苹果，现在只能换到半颗苹果了….   同样的，当别人印钞票而你躺在银行的钞票却没有同比例变多时，那代表你跟守钱部落一样购买力下降了。例如这两年常听到的名词量化宽松(QE)，就是美国在印钞票，只是听起来比较专业而已。(这样一般大众才听不懂)   还有一个风险富爸爸说一般人常碰到的：共同基金。这部份大家可以等中文书上市再买来看，因为内容看了可能很多共同基金爱好者会跳出来不支持不认同，如果你想了解多一些，可以跟我联络我跟你分享书中观点。   总之什么是风险？就是看你多能管理并掌控你的投资标的。有钱人愈有钱就是因为他们懂得掌握风险、控制风险，富人不会为了避免风险只选择安全的事情做。而当你愈能掌控及管理风险，你就愈拥有不公平的竞争优势。 不公平的竞争优势 5：付出的人拥有更多   有一句话「富人不为钱工作」，下一句会想接什么？大部份人听过就是「富人不为钱工作，富人让钱为他工作。」这句话说的对，但不是全然都对。富人不为钱工作，他是为了服务更多的人工作，而当他能够服务愈多的人，钱自然就来到他身边。富人了解付出的愈多，价值就愈高，而人会为了愈高的价值付愈多的钱。就像富勒博士(Dr. Fuller)说的：「I do not work for money. I have dedicated my life to the service of others.」、「The more people I serve, the more effective I become.」意思是「我不为钱工作，我专注我的生命在服务其它人。」、「我服务愈多的人，我就愈有价值。」   好比我现在分享《不公平的竞争优势》读后心得，我必需先花时间看完书(还是英文版)，然后再整理出重点并消化成文章，当我这篇文章产生的时候，学习与得到最多的一定是我；就好比每次一场演讲谁学到最多，一样是主讲的讲师。付出愈多，回报愈多。   而当你开始懂得付出给别人时，你会因为这段过程而学习到更多。得到的不一定是金钱，可能是经验、人脉、知识，或是一个好的机会。这些都会因为你的付出而回馈到你身上，最后你也会因为不断成长，懂得把各项学习到的能力整合起来，成为一种别人完全无法取代的优势，一种极强大的不公平的竞争优势，当然你也就更富有。   财商教育也是，它不只是一个课程、结果而已，更是一种过程，一种学习致富的过程，而且没有尽头。当你学习财商教育愈多，你懂得愈多，愈知道如何运用知识投资。像我本身最早学习的投资就是股票，对股票投资有一定的把握；而当我开始接触房地产的时候，我发现两者间很多地方是一样的，这让我原本可能要在房地产花五年才能懂的财务智商，我可以缩短一半以上的时间学习，以一个房地产新手而言，我有相对不公平的竞争优势。   而且当你开始提升自己的财商时，你也会开始认识拥有更高阶层财商的人，而这时美妙的来了，你会开始知道内行人才知道的超棒投资。这些投资可以获利更高，风险却更低，也因为如此珍贵，所以跟本不会被大众知道。好比房地产投资，一个好的对象是不会流到我们平常在房仲店里展示墙上看到的，通常会在那片墙上可能都已经是试过几种不同的营销方法还卖不出去才会被挂在墙上，因为好的对象跟本不用打广告就会被售出，这道里就好像一个好吃的餐厅不用宣传就会高朋满座，道理一模一样！   当你开始不为钱工作，你工作是为了付出服务给别人，那么你本身就会处于学习的中心，所有的回馈都会渐渐来到你身上；你愈分享，你会愈富有；你愈付出，你就得到愈多。