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创新农村金融增加农民收入

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创新农村金融增加农民收入 doi: 10� 3969/ j� issn� 1673-1409� 2011� 04� 122 � [收稿日期] 2011- 02- 16 � [作者简介] 朱忠贵, 男, 教授, 研究方向为农村经济。 创新农村金融 � 增加农民收入 � � 朱忠贵 � (长江大学经济学院, 湖北农村发展研究中心, 湖北 荆州 434025) [摘要] 分析了农村金融创新的必要性, 揭示了农村金融创新与农民增收之间的内在关系。 [关键词] 创新; 农村; 金融; 农民; 收入 [中图分类号] F321 [文献标识码] A � � [...
创新农村金融增加农民收入
doi: 10� 3969/ j� issn� 1673-1409� 2011� 04� 122 � [收稿日期] 2011- 02- 16 � [作者简介] 朱忠贵, 男, 教授, 研究方向为农村经济。 创新农村金融 � 增加农民收入 � � 朱忠贵 � (长江大学经济学院, 湖北农村发展研究中心, 湖北 荆州 434025) [摘要] 了农村金融创新的必要性, 揭示了农村金融创新与农民增收之间的内在关系。 [关键词] 创新; 农村; 金融; 农民; 收入 [中图分类号] F321 [文献标识码] A � � [文章编号] 1673- 1409 ( 2011) 04- 0253- 02 农村金融创新是指根据农村经济发展对农村金融服务的需求, 对农村金融业务进行功能性的分化和 组合, 以丰富农村金融服务内容, 提高农村金融服务效率, 充分发挥金融支农作用。农村金融创新包括 农村金融组织体系的创新、农村金融产品的创新和农村金融管理与服务机制的创新。农村金融创新应当 通过调整金融机构信贷结构, 突出金融支农重点, 全力支持农村经济发展和农民增收, 在科学发展观的 指导下, 因地制宜地调动农村金融市场上各类金融主体的积极性, 借鉴和创造相结合, 做到既勇于创 新, 又善于创新。在新农村建设的大背景下, 农村金融创新, 将在很大程度上促进金融机构持续性地加 大对 �三农� 的有效资金投入, 促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。 1 � 农村金融创新的必要性 农村经济的发展迫切需要资金的投入, 而当前农村金融机构很难提供相应的金融服务, 所以农村金 融的创新显得十分必要。 1� 1 � 农村金融体系单 � 制约农民增收 目前, 农村信用社是农村金融的主体, 处于农村金融的垄断地位, 但由于缺乏市场竞争的外在压 力, 容易失去了创新的原动力。2006年, 我国农业贷款规模只占全国信贷规模的 5% , 而农业 GDP 占 全国 GDP 的比重却达 13%, 远远高于信贷规模的比重, 说明我国农业信贷规模与农业在国民经济中的 重要地位极不相称。我国农村资金供给总量严重不足, 供需总量矛盾突出。与资金供给总量不足并存的 是农村有限的资本相当一部分流向城市或非农领域[ 1]。据统计, 目前农村信用合作社及正规金融组织从 农民手中吸收的储蓄存款逐年增长, 而农民从信用合作及正规金融机构所获得的贷款所占农民存款的比 重却逐年下降, 从 1994年的 41%下降到 1998年的 19%, 信用社向农户发放贷款还不到其从农户吸收 存款的 1/ 5, 农户存贷款的 �剪刀差� 一度呈扩大趋势。根据调查推算, 目前大约只有 1/ 4的农户能够 从正规农村金融机构获得贷款支持 [ 2]。农村信贷实际贷款资金呈缓慢增长态势, 农村贷款金额满足比例 比较低, 农村信贷供求矛盾进一步扩大, 严重制约农民增收。 1� 2 � 农村金融担保形式僵化制约农民增收 通过近几年的发展, 产权抵押担保、联户担保等农村信贷担保形式发展较快, 新型农村信贷担保得 到了快速发展。但由于产权担保需要农户有可抵押的资产, 而绝大多数农户却没有用来抵押的财产, 联 户担保也存在风险的不确定性, 这样就限制了信用担保的覆盖范围, 成为制约许多地方农业生产的发展 的主要因素, 同时也制约了农民增收。 �253�长江大学学报 (自然科学版) � 2011年 4月 第 8卷第 4期Journal of Yangtze University (Nat Sci Edit) � Apr� 2011, Vo l� 8 No� 4 1� 3 � 农村金融产品缺乏制约农民增收 在我国农村, 不少地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率低下, 不适应农村经 济社会发展和农民多元化金融服务需求。农村金融服务服务手段还比较单一, 由农业银行、农信社等发 放的农村小额贷款利率执行偏高, 差别利率的实行不够细化, 一定程度上加重了农民负担, 贷款的期限 与农业生产周期相脱节, 影响了支农资金的使用效率。金融工具单一, 一些新的信贷品种, 如助学贷 款、消费信贷发展比较落后, 金融服务效率低下, 难以满足农业生产和农民生活日益发展的需求, 也制 约了农民增收。 2 � 农村金融创新促进农民增收 农村金融创新的目的就是为了促进农村经济发展和农民增收, 具体包括: 2� 1 � 农村金融体系创新促进农民增收 在我国农村金融发展过程中, 村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的出现, 填补了不少农村地区金融服务的空白, 同时对促进农民增收起到了重要作用。2007年 3月, 作为我国 第一家农村资金互助社, 吉林省梨树县闫家村百信资金互助社正式挂牌。到 7月份入社资金已由开办时 的 10万元增加到 12万元, 共计贷款 28万余元, 入股社员的贷款面达到 80%左右。2007年初, 村民张 宝想买 80头仔猪, 因贷款数额较大, 互助社给他贷款 5000元, 实现了他的生产投资。到年底, 每头猪 扣除利息净赚 700元, 共增收 5万多元, 使他具备了扩大再生产的能力。村民何海仁春耕时水田稻苗得 病, 走投无路, 找到了资金互助社, 获得重新买秧苗贷款 1000 元, 解决了燃眉之急[ 3]。资金互助合作 社中, 由于成员之间彼此熟悉, 便于内部信用评级, 在及时解决村民生产、生活小额贷款同时, 确保了 资金的安全。它凭借着信息、担保和交易成本优势, 对农信社贷款手续繁杂、不及时、担保门槛高等不 足给予了一定补充。 2� 2 � 农村金融担保形式创新促进农民增收 创新农村金融担保方式, 扩大有效担保范围, 加大对农村的融资担保服务, 可以有效缓解农户贷款 担保难问题。农村金融担保形式创新的具体形式有: 一是公职人员工资担保贷款。海南省三亚市崖城农 村信用社从 2006年开始, 尝试用公职人员为农民小额贷款担保, 不仅大大降低了不良贷款率, 也在三 亚全市推广开来, 并成为海南农信社系统中经营效益最好的农信社之一。从 2006年开始, 在崖城农村 信用社的牵头下, 公职人员、农民、信用社 3方签订 �还款责任书�, 平均 1个公务员用自己的工资额 度, 可以为 4~ 5户农民做抵押担保, 大大拓宽了抵押面。至今, 利用公职贷款模式已经放款达到 3000 多万元, 在崖城地区, 已经有数百名公务员为农户贷款, 受惠农户达到 1000余户。二是企业联保贷款。 如何防范贷款风险是农村信用社普遍关心的问题。针对这一问题, 郑州市农村信用社进行了许多积极的 尝试, 摸索出了一套比较成熟的贷款担保体系。一是农户 �联保�。目前郑州辖区已成立联户联保小组 7万个, 发放贷款 13亿元。二是企业为农户担保。中牟县城关镇、新郑市薛店镇都是通过农贸集团为 基地农户提供贷款担保的办法, 使每一个养牛户每购买 1头奶牛可获得 5000元贷款, 促使奶牛养殖基 地规模迅速扩大。巩义市回郭镇信用社通过对产权明晰、管理、产品有销路、诚信受法的民营企业 的扶持, 使 50多家由农民兴办的股份制、合作制加工企业, 采取联保的方式, 从农信社获得了 1亿多 元的信贷资金。仅今年前 10个月, 这些企业的销售收入就达到 20多亿多元。三是粮食订单质押贷款。 粮食订单质押贷款, 是专门为浙江省常山县种粮大户量身定做的一项贷款品种。凡是流转土地种粮面积 66� 7hm 2以上的大户或是粮食专业合作社, 都可以用财政部门种粮直补资金、粮食局粮食购销订单和土 地承包经营权到信用联社办理质押贷款; 贷款利率严格执行基准利率政策。原则上每亩可贷 600元。今 年到目前, 常山县信用联社已经发放种粮贷款共 18笔、贷款结余余额 177 万元, 有效破解了种粮大户 融资担保难问题, 极大提高了广大粮农的种粮积极性 [ 4]。 (下转第 268页) �254� � 长江大学学报 (自然科学版) 2011年 4 月 物学英语网站。让学生成立学习小组, 共同讨论。 4 � 注重学生身心发展 双语教学不仅仅是让学生掌握知识, 在教的过程中也应注意处理学生身心发展的辨证关系。在教学 过程中, 讲授的、读书的、演示的、实践的等方法, 现在看得见、听得着, 可以说是显性的方法。陶 冶这种教学方法则是通过创设和利用良好的情境, 对学生进行潜移转化的影响, 特点是寓教学于情境之 中, 通过按照教学要求预先设置的情境来感化与熏陶学生, 这种方式对学生具有潜移转化的效果, 能给 学生的身心发展以深远的影响, 是隐性的方法。教师可通过自身的人格感化学生, 美观的校园、整洁的 教室、良好的班风和校风等, 都能促进学生身心的健康成长 [ 2] , 这些方面学校都给予支持, 而在课堂 中, 我们也会穿插一些对学生有帮助的非专业的英文名句, 在整个过程中, 恰当地运用显性与隐性的方 法, 促进学生身心发展。 在实施护理学专业英语方向本科双语教学的整个过程中, 应用教育辨证法指导教学, 可使教学有选 择、有计划、有条理、科学地进行。调查结果显示, 学生对该教学表示支持, 大部分学生认为可从该课 程学到专业英语, 对将来的学业及就业前景有很大帮助。此教学存在的主要问题是双语教学要求学生在 有限的时间内听懂基本的专业英语单词和简单句子是困难的, 应用英语思维表达生疏难懂的医学专业英 语知识更是难中加难。如何克服这些困难, 学校应该投入更多的人力和物力, 比如增加教学课时, 激励 师生积极开展双语教学, 形成双语教学的浓厚氛围, 整体提高师生英语的综合水平。 [参考文献] [ 1] 耿桂灵� 护理本科生双语教学中存在的问题及对策 [ J ] � 南方护理学报, 2004, 11 ( 9) : 54-55� [ 2] 刘楚明� 教育辨证法 (第 3版) � [ M ] � 北京: 教育科学出版社, 2009� [ 3] 钟青萍, 胡文锋, 方 � 祥, 等� 高校微生物学双语教学的实践与思考 [ J] � 北京大学学报, 2007, ( 5) : 199-200� [ 4] 钱兆华, 李� 丽, 文剑英� 自然辨证法简明教程 [ M ] � 江苏: 江苏大学出版社, 2009� (上接第 254页) 2� 3 � 农村金融产品创新促进农民增收 近年来, 我国各地农业银行和农村信用合作社不断推出新的金融产品, 有力促进了农民增收。山东 省寿光市农业银行给农民发放惠农卡, 惠农卡是集存取款和贷款功能于一体的新型银行卡。有了它, 村 民们不仅可以足不出村存取款, 更重要的是不用抵押就可以申请小额贷款。村民李忠祥就利用这张卡贷 款, 将自己的蔬菜大棚由一个扩大到 3个[ 5]。抚顺市铭泽小额贷款公司推出的 �征信+ 信贷+ 利率� 产 品, 以个人信用信息基础数据库为依托, 用借款人的信用做担保, 对贷款人实行优惠利率, 累计为抚顺 市新宾县 52家养殖大户发放生猪养殖贷款 600多万元, 仅此一项公司就实现盈利 30多万元。 [参考文献] [ 1] 付俊文� 农村金融创新的现状、问题及对策� � � 以陕西省为例 [ J] � 金融理论与实践, 2009, ( 7) : 57-60� [ 2] 谌争勇� 破解农村金融瓶颈制约的路径选择和政策建议 [ J ] � 金融研究, 2008, ( 3) : 1- 12� [ 3] 龚 � 晶� 刘鸿雁� 从次贷危机看中国农村金融创新 [ J ] � 农村经济, 2009, ( 7) : 32- 35� [ 4] 李明贤, 李学文� 对我国农村金融服务覆盖面的现实考量分析 [ J] � 调研世界, 2008, ( 3) : 17-21� [ 5] 李莉莉� 新型农村金融机构发展进程与阶段性评价 [ J ] � 金融理论与实践, 2008, ( 9) : 45-67� �268� � 长江大学学报 (自然科学版) 2011年 4 月
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