商业资料如何规划家庭理财

A thesis submitted to in partial fulfillment of the requirement for the degree of Master of Engineering 如何规划家庭理财 理财，于家庭而言，是个永恒的话题。可以说，不同年龄阶段的家庭都应该制定适宜自身的理财，并随时结合家庭目标与市场环境来调整理财策略。那么，无论是对于单身贵族、甜蜜两口，还是三口之家、四世同堂，在进行理财规划时，应从哪些方面予以着手呢？对此，业界理财师认为，家庭若实现财富安全与自由需要做好“六项规划”，即现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划和养老规划。 A．现金规划留出满足3至6月生活的备用金 应该说，在家庭财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄与投资的。由于现金具有很高的流动性，因此必将伴随着一定的机会成本。通常情况下，现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得，如果家庭持有过多的现金，就意味着放弃收益。因而，每一个家庭都应该在资本的流动性与收益之间进行权衡。 那么，家庭日常生活中手头儿需要预留多少现金为合适呢？一个家庭如果没有做好现金规划，很容易在遇到突发事件时棘手。毕竟突发事件遇到的概率较小，而即便遇到再把股市里的资金赎回也来得及。事实上，持有此观点的市民忽略了提前赎回所需付出的成本或收益损失。试想，如果突发事件发生时碰巧遇到股市低迷，所持个股深度套牢的情况，那么这种被迫割肉无异于雪上加霜。因此，预留出家庭的紧急备用金能够很好地防止此类损失的出现，继而更好地保证自己在投资规划上的正常运作。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。详细来说，对于收入较为稳定的家庭来说，预留三个月便合适，而收入不稳定的家庭则建议留出6个月比较合适。一般而言，这部份钱由于需要高流动性，可以放在活期账户里。 B．消费规划建议编制“收支预算” 消费规划主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。对于绝大多数家庭来说，家庭消费规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。可以说，影响家庭财富增长的重要是“开源节流”，即在收入一定的情况下，如何做好消费规划对家庭整个财务状况具有重要影响。 事实上，做好消费规划很简单，就是要在家庭自身承受能力范畴内适度消费。毕竟人的欲望是无限的，而能力却有限，因此消费需要控制。家庭不妨通过收支预算的编制和执行来实现对家庭财务情况精确的掌握。虽说学会编制家庭资产负债表和收支表，过程可能会繁琐，实行时也可能会影响消费的满足感，但只有做到收支明确、财务清晰，才能处理突发的资金需求，稳步实现家庭理财规划的目标。只有做到收支心中有数，才会减少不必要或超能力外的开销，养成健康的消费习惯。 C．教育规划结合家庭情况巧选四种方式 有数据显示，通常情况下对于绝大多数家庭而言，教育支出占家庭全年总收入的20%，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略计算下来至少要45万元才够。其中子女就读大学的家庭支出最高，倘若孩子有留学计划，则可能还需要25万元左右。调查显示，83%的家庭在孩子的教育费用上感到吃力，而54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。 教育金的储备规划应该从孩子出生就开始，一般以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累。而在这段时间里投资方式也可以分为不同的阶段，譬如在孩子年幼的第一阶段，可采取较为激进的投资策略，而随着孩子逐渐长大，则应采取稳健保守的投资策略。越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守，而对于那些收入较高的家庭而言，由于能够承受一定的风险，因此可以尝试激进一些的投资方式。教育金的筹备方式目前主要包括有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。“通常情况下，对于收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多地关注教育储蓄与保险。此外，如果是厌恶风险的家庭，那么选择黄金和保险的组合更为妥当。”在教育金储备的过程中还应该每季检查计划是否仍符合自己的投资目标。 D．保险规划意外、医疗险应做优先考虑 事实上，在家庭财务的六大主要规划中，保险规划应摆在首位。只有科学制定出家庭的风险保障规划，且每年在财务安排上务必最先支出保险费，再将剩余的钱用来投资、旅游，才能更安心地享受生活。需要指出的是，保险不同于一般的普通商品，选择保险产品更重要的是看保险服务所带来的价值，而非对比价格来决定产品是否适合自己。与此同时，在购买保险产品时应该首先关注的是保障，而非收益。 应该说，对于所有家庭而言，在进行保险规划时应该本着“先意外医疗、后养老分红”的顺序，毕竟保险最原始的功能是保障。对于家庭来说，最具保障作用、最值得购买的是健康型保险和寿险、意外险。因为一旦出险，这类纯保障型险种最能帮助家庭渡过经济难关，避免财务链断裂。要知道，每一个家庭最难预知和控制的就是家庭成员的意外与疾病，而这两类保险却正好可以提供相应的保障。但现实生活中，很多市民觉得它们并不能带来收益，因此便偏激地认为“很不划算”。于是，一些诸如投连险、万能险、分红险等投资型保险成了家庭购买保险产品的首选。可殊不知当真正的风险发生时，很多投资型保险却起不到作用。家庭在购买保险产品时最好依照下面的顺序：意外险（寿险）、健康险（含重大疾病、医疗险）、教育险、养老险、分红险、投连险、万能险。 E．投资规划制定时须注意六大方面 谈及投资规划，人们自然会想到投资工具，即储蓄、债券、基金、理财产品、股票、房地产、保险、黄金、外汇、股权投资、收藏品、衍生品等。所谓投资规划就是合理地搭配使用这些工具，以达到资产保值增值的目的，而在制定投资规划时，投资者须注意以下六方面： 首先，投资者不能只看重收益率，并一味追“高”，而是应该了解实现高收益率的途径。其次，不要认为“便宜货就一定好”，虽说以寻找“价值洼地”的角度来捡“便宜货”并没有错，譬如在证券市场上，介入一些暂时被低估，却还存在着后续上涨空间的股票是不少成功投资者战无不胜的秘诀，但是如果仅仅贪图表面的“便宜”就很容易招致套牢甚至亏损了。第三，所有“鸡蛋”别放在一个“篮子”里，应该以配置的方式将投资进行适当的分配，以期达到分散风险的目的，保障投资组合的可控性，这是资产配置的根本要义。第四，不能人云亦云，投资者应该对家庭的投资分配、投资方向大致有一定的规划，不轻易迷信“高手”与“消息”。第五，切莫沉迷于老经验。现实生活中，很多人过分看重过往的投资经验、历史数据，比如过于看重单只基金过去几年的投资业绩，或是A股以往的“趋势图”等，却不能真正合理地去评判基金管理水平、股票未来可能受到的政策面、资金面影响等。要知道，过往业绩不能完全代表未来，投资者需要结合当下的市场环境综合。第六，对于不熟的产品不买，对于不熟的领域不投。 F．养老规划可定投指数型基金长期积累 现如今，社会保障体系、个人积累、商业保险体系共同构成了现代社会的养老体系。应该讲，养老规划是个长期投资的过程，除了社保与商业保险之外，适合养老规划长期投资的产品无疑包括基金定投。在基金产品中，指数型基金则是定投的首选品种，其作为被动型投资产品，不仅自身交易成本较低，而且从长期来看能取得超过多数主动型投资产品的收益。与此同时，在投资结构上，随着年龄增长风险较高的投资占比要逐渐降低，比如在40至50岁，指数型基金的占比可在60%至50%左右；而50岁至60岁退休前，债券型基金的占比要逐渐上升到60%以上，减少指数型基金的投资。