夫妻共同贷款买房巧用主贷人减少人祸损失 _5516

夫妻共同贷款买房巧用主贷人减少人祸损失 _5516 夫妻共同贷款买房巧用主贷人减少人祸损失 来自互联网，版权归原作者所有！！ 申请住房按揭贷款的时候，很多夫妻都会为在 “贷款人”一栏里填入谁的名字犯难。银行信贷部的工作人员告诉前来 申请住房贷款的大刘夫妇，“贷款人”里只能填入他们中的一位的姓 名，由他或是她来充当我们常说的“主贷人”，而另外一位可以作为共 同贷款人，一起承担贷款。 由谁来做“主贷人”？很多夫妻都觉 得，房屋按揭款其实是两个人一起来偿还，不用分什么你我，填谁的名 字都一样。大刘的太太还打趣道：“你来做主贷人吧！要是以后你有了 外心，住房贷款也就由你一个人来扛，算是对你的惩罚。” 其实，人们对于这种“主贷人”和“共同贷款人”的认识上，还有许多不甚了解的地方和误区。在确定夫妻中的哪一位做“主贷人”的问上，也有 不少值得关注和考虑的细节。 为何申请共同贷款 银行的业内人士告诉记者，“主贷”和“参贷”都是不的称法。在银行的住房贷 款中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，另一方可以作为 “共同贷款人”。对于“共同贷款人”，不仅要求是为“贷款人”的直 系亲属(夫妻、子女、父母)，还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者 之一。但是，这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一 方的名字，另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。举个例子， 即使大刘夫妇购买的住房产权证上只有大刘的姓名，刘太太也可以申请 成为住房贷款的“共同贷款人”。 为什么要设立“共同参贷人” 呢？主要的原因在于扩大贷款的额度。现在不少银行在审批住房贷款的 时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。像大刘家 申请的住房贷款，每个月需要还款500元，而大刘的月收入在6000元 左右，不能达到银行的这项要求。刘太太一起来贷款的话，这个问题就 迎刃而解了，虽然在教育机构工作的刘太太月收入不高，500元上下，但是两位贷款人的月收入和达到了8500元，超过了每月还贷额的两倍 7000元，因此符合了银行发放贷款的基本要求，如果其他条件都满足 的话，他们就可以成功地申请到银行贷款了。 还有一个值得关注的因素当然就是住房公积金。夫妻一起去申请住房贷款，可以提高公积金 贷款的额度。与商业住房贷款相比，公积金贷款的利率要低.07个百分点，夫妻共同申请住房贷款，可以使用的公积金贷款比例提高了，为住 房贷款所需要支付的利息自然也会减少。 “主贷人”也要年轻化 那么到底谁来当“主贷人”，谁来做“共同贷款人”呢？这个问题我们 可以从几个方面来考虑，年龄就是其中的一个因素。在商业住房贷款 中，对于贷款时间和年龄的加和有这样一条规定，“主贷人”的年龄加 上住房贷款的年限，男性不能超过65，女性不能超过60，住房贷款的期限最长为0年。所以说，丈夫超过了5岁，妻子超过了0岁，年龄是在选择谁当“主贷人”的时候需要考虑进的因素。特别是有的夫妻，如 果每月的还贷能力有限，希望通过尽可能长的贷款期限，来减少每月的 还贷压力，以不影响生活中其他的资金需求，像是子女的教育费用，养 老金的储备等等，在选择“主贷人”的时候，要把夫妻中符合更长贷款 期限要求的一方，作为住房贷款的“主贷人”。 我们还是来看看陆先生和陆太太在住房贷款中遇到的问题吧。陆先生属于典型的“晚 婚”，原本抱定独身主义的他，年过40岁后才邂逅了现在的陆太太， 陆太太虽然比他小5岁，但是温婉贤淑，让陆先生改变了自己的单身态 度。去年陆先生和太太看中了位于中山公园的一处楼盘，社区的建设堪 称一流，周边的配套设施、交通也是没话说，自然房价也是不菲。陆先 生去申请住房贷款的时候，银行的工作人员告诉他，根据贷款期限和贷 款人年龄的总和不能超过65岁的规定，今年已45岁的陆先生，申请60万元的住房贷款，最长的贷款期限只有0年，这样陆先生夫妇每个月的还贷额要达到4058元，加上正常的生活花销500元，这对于他们来说，还真有点喘不过气来。但是如果换用陆太太作为“主贷人”，陆 太太较陆先生要年轻不少，根据银行对于住房贷款年限加上年龄的总和 的规定，他们可以申请到0年期的住房贷款，每个月的还贷额度为元， 可以起到减少一部分还贷压力的作用。 看来，虽然同样是夫妻两人一起申请住房贷款，不同的“主贷人”，换来的待遇可不一样，“主贷 人”也要年轻化。 巧用“主贷人”减少人祸损失 共同去贷款，但是住房贷款涉及到的细则，也值得很多夫妇仔细揣摩，住房抵押贷款 综合保险就是其中的一项。 在签订住房贷款合同的时候，银行都要 求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方 面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例 如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失；还有一项就是 还贷保证责任险，要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险 公司也将承担剩余的还贷责任。 但是，仔细查看保险条款，我们可 以看到，还贷保险责任险只保障 “主贷人”发生意外或是伤残的情 况。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇难于异乡，失去亲 人，给小狄不仅带来的是情感上的伤痛，还有沉重的财务负担。小狄和 丈夫在几年前购买了一套80万元的房产，每月要向银行还贷500元。 因为丈夫的收入比较高，这笔贷款倒是没有给家庭带来什么特别大的负 担。因为小狄自己是在银行工作的，在申请住房贷款的时候，“主贷 人”就由小狄来当了，丈夫是共同贷款人。因为小狄觉得自己在银行工 作，用自己的名字申请住房贷款，办理手续的时候方便一些，。而丈夫 遇难后，小狄到保险公司要求索赔，由保险公司承担剩余的贷款额，却 遭到了保险公司的拒绝。保险公司指出，还贷保险责任险保障的是“主 贷人”遭遇伤亡的情况。在小狄和银行所签订的住房贷款合同上，小狄 是“主贷人”，也是保险条款所保障的唯一对象。因此，小狄丈夫的意外身亡不属于赔偿的范围。面对和自己的月收入相差无几的还贷额，小 狄欲哭无泪。 小狄的遭遇让人同情的同时，也为我们敲响了警钟。 我们都知道，家庭中最先考虑的保险品种，应当是“顶梁柱”的意外 险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦发生意外的 情况，将会给家庭带来不可估量的财务负担和损失。在考虑谁当“主贷 人”的时候，也要把住房抵押贷款综合险这个因素考虑进去。还贷责任 险的设置，实际上是为“主贷人”购买了一份“最高赔偿金额等于剩余 贷款额”的意外险。现在不同的保险公司对于意外险的费率规定不一 样，一般是在保额的0.%～0.%，让家里收入较高的一方来当“主贷 人”，也就为“顶梁柱”购买了一份意外险，相应可以减少意外险的支 出。 婚姻触礁后谁来承担债务 曾经有一位婚姻专家在进行调查后发现，一起贷款买房的夫妻离婚率相对较低。这个结论，乍听起来有 点让人发笑，但是细细想来确实如此。涉及到了共同的财务负担，家庭 在解体的时候可能就要面对更多的实际困难，如何解决住房贷款的问题 就是其中的一个。 黄先生在经历一场“中国式离婚”后，与妻子0 年的婚姻划上了句号。在财产分割的时候，黄先生认为住房贷款是以前 妻的名义申请的，自己既不是“主贷人”，又没有共同参加贷款，法律 上没有偿还这项债务的义务，尚未偿清的0万元住房贷款应当由前妻来偿还了。真的是这样吗？贷款合同上没有自己的名字，就不用承担偿债 义务吗？显然是否定的。就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一 样，婚后他们的债务也是共同债务。无论黄先生是否是“主贷人”，是 否共同申请了住房贷款，他都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定 由离婚后的一方所有，黄先生才可以提出变更住房贷款人的要求，解除 自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同，就不 用继续履行偿债的义务，无疑是他对住房贷款理解上的误区。 严正声明，本文版权归原作者所有，如果有任何问题请第一时间和我联 系。如果遇到文章中的图片无法显示，是因为文档转换过程中丢失的问 题，请和我联系，我会将相关图片发送给你，看清楚，只是如果遇到！