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银联卡业务基础规则

2012-11-13 31页 pdf 808KB 74阅读

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银联卡业务基础规则 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 1 -    Welcome to HUAWEI Technologies presentation银联卡基础业务规则 中国银联业务管理部 2010.6 济南   概 述 内容提要 商户管理 终端管理 交易处理 固话支付业务处理 笔记: ...
银联卡业务基础规则
中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 1 -    Welcome to HUAWEI Technologies presentation银联卡基础业务规则 中国银联业务管理部 2010.6 济南   概 述 内容提要 商户管理 终端管理 交易处理 固话支付业务处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 2 -    概述 ¾业务参与主体 ¾银联业务简介 ¾跨行交易原理 ¾发卡基本规则 ¾收单基本规则 持卡人 发卡机构 中国银联 收单机构 商户 发卡章程 商户受理协议 渠道接入机构 终端布放机构 商户拓展机构 成员机构入网协议 银联业务运作规章 业务外包协议 收单第三方机构 管理办法 概述 银行卡产业参与主体 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 3 -    ¾ 业务类型 –查询、取现、消费、退货、预授权类、转账…… –相关冲正、确认交易、撤销交易 –差错处理和争议机制 ¾ 交易渠道 –ATM、POS –柜面、手机、固定电话终端、互联网、多媒体终端…… –差错处理平台(手工提交业务) 概述 银联业务简介 跨行交易原理 • 银行卡跨行业务参与主体: • 发卡机构、收单机构、银联 • 跨行业务的核心—交换 9 统一技术 9 路由方式:按卡BIN判断,机构自行定义路由 概述 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 4 -    ¾ 请求类交易 –以发卡机构返回交易应答为准 –适用交易 • 查询、取现、存款、消费、预授权、预授权完成(联机) • 所有撤销交易 概述 跨行交易原理 ¾ 通知类交易 –收单系统可向终端直接应答 –适用交易 • 冲正、退货、存款确认、预授权完成(离线) 概述 跨行交易原理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 5 -    发卡机构主要职责: ¾ 交易授权管理 ¾ 卡面规范 ¾ 持卡人告知义务 ¾ 持卡人账户查询、维护服务 ¾ 交易风险控制 发卡基本规则 概述 ¾ 交易授权管理 9 按照《银联卡业务运作规章》相关要求开展交易授权; 9 对需采用个人密码验证确认交易的,应验证密码; 9 按照《业务规则》相关要求,开展预授权交易管理; 9 记录交易信息的电子数据或纸质凭证应自交易日起至少保留1年。 发卡基本规则 概述 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 6 -    ¾ 卡面规范 z 信用卡 9 卡片上应放置信用卡签名条 9 签名条上应压印CVN2 9 卡号、有效期、持卡人姓名等必须凸印 9 卡面上必须包含蓝色荧光防伪、银联全息防伪标志等卡片安全识 别特征 z 借记卡 9 卡片正面均必须按要求印刷银行卡卡号。 9 卡正面印制的卡号应于卡背面磁条内的卡号信息一致。 发卡基本规则 概述 ¾ 卡号编码规则 – 银联BIN号资源:62,9字头 – 借记卡13-19位数字编码,信用卡原则16位 6 XXXXX X…….X X 前6位 发卡机构标识代码 6-12位数字 自定义位 后1位 校验码 概述 发卡基本规则 ¾ 持卡人签名规则 申请材料签名=预留签名=交易确认签名 =》申领身份证件所载姓名 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 7 -    发卡机构告知义务 9 告知持卡人相关权利和银联卡领用要求; 9 妥善保管持卡人资料,不得泄露(法律另有规定的除外); 9 告知持卡人:不得将个人银联卡的账户资料和个人密码向他人泄 露,持卡人应承担银联卡账户转借他人、个人密码保管不善等产 生的风险; 9 就预授权交易的基本流程、要点。 概述 发卡基本规则 持卡人账户查询、维护服务 9 应根据持卡人关于账务情况的查询或调账要求,及时完成交易核实并 给予答复; 9 在交易完成和差错调整后及时对持卡人账户资金进行处理; 9 在收到退货交易起5个工作日内完成对持卡人的账户处理。 概述 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 8 -    ¾ 密码错交易监控 对个人密码输入错误超过业务监管机构有关规定的,应对该卡暂停交易; ¾ 疑似分单交易监控 对同一终端提交同一卡号下的连续多笔交易,发卡机构应根据自身控制要求对 其做出分单操作嫌疑的判断,并采取相应的防范。 ¾ 疑似伪卡交易监控 根据自身风控要求,判断伪卡交易,并采取相应的风险防范措施。 ¾ 交易损失承担 除确认收单机构或商户有欺诈行为外,对收单机构按业务提交并取得 发卡机构授权同意的交易,因交易完成所产生的风险损失由发卡机构承担。 概述 发卡机构交易风险控制 收单机构主要职责: ¾ 商户管理 ¾ 终端管理 ¾ 收单第三方专业化服务机构管理 ¾ 交易处理和控制 收单基本规则 概述 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 9 -    ¾ 基本要求 银联卡跨行交易应通过银联网络转接和完成; ¾ BIN表和路由表更新 自下发之日起10日内接收和加载银联卡BIN表和路由表; ¾ 受理标识 在商户营业网点明显位置张贴或摆放“银联”受理标识。 ¾ 客户服务 及时回复和处理持卡人查询、投诉。 概述 收单基本规则 ¾商户发展 ¾商户入网 ¾风险控制 ¾商户维护 商户管理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 10 -    商户发展 商户调查 商户审核 商户签约 机具布放 商户管理 ¾ 商户调查 • 实名审核和现场调查; • 核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份; • 了解商户经营状况; • 特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。 ¾ 商户审核 z “三证一表” z 完整性、合规性、真实性、有效性 受理协议基本内容 • A.商户的基本信息:注册名称、注册所在地、注册编号、税务登 记证号、主营项目和经营范围、商户法人信息、商户编码、POS机 具编号; • B.收单机构与特约商户双方的权利、责任,相关手续费率、风险和 违约条款等内容; • C.商户承诺在经营场所显著位置摆放或张贴银联卡的受理标志; • D.商户承诺受理所有合法的银联卡; • E.商户承诺不因支付方式不同而向银联卡持卡人收取额外的费用或 提供低于采用现金支付水平的服务; • G.商户承诺负责POS终端机具的保管和日常维护。 收单机构需与商户签订受理协议,并包含如下必备条款: 商户管理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 11 -    商户信息 ¾ 商户编码(42域) - 15位字符,对不同的特约商户使用不同的编码,商户编码全国唯一; – 机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类别码(4位)+顺序码(4位) 地区代码标准由成员机构自行定义使用,不作统一标准 – 一户一号,禁止“大商户带小商户”模式 ¾ 商户名称(43域) - 境内采用汉字,境外采用英文 – MAX20汉字,商户工商注册登记名称+商户对外名称 ¾ MCC(18域) - 《银联卡特约商户类别使用细则》(2009年3月版) 商户管理 • 机构代码(4位) • 32域机构代码 –收单机构代码(4位)+商户所在地区代码(4位) • 收单机构代码(商户管理平台) –直接参与商户签约及管理机构 • 发送机构标识码(33域) –发送机构代码(4位)+地区代码等(4位) 商户管理 相关机构标识码 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 12 -    商户结算账户 商户管理 商户以个人结算账户入网的,不得受理信用卡。 异地收单 非异地收单的三个条件: 1、收单机构已具备在当地收单的资质或在当地作为收单责任主体,获得银联分 配的收单机构代码; 2、收单机构注册地与商户注册地相同,并与特约商户签署银行卡受理协议; 3、收单机构负责商户的维护、服务、管理和风险承担,交易报文的第32域后四 位填写当地的地区代码。 商户日常管理 商户培训 商户巡检 商户资料变更 终端程序及硬件维护 终端耗材发送 交易行为监控 投诉处理 对账、资金清算 交易查询、差错处理 商户管理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 13 -    商户风险管理 ¾ 风险类型 – 支付风险 退单风险,退货风险、恶意倒闭。 – 违规欺诈风险 套现、分单、移机、虚假交易。 – 账户信息安全风险 泄漏账户信息、侧录磁道信息。 ¾ 收单机构应采取的商户风险管理措施包括: – A.做好资信调查; – B.做好培训、维护和走访,及时了解经营状况; – C.帮助商户增强风险意识和防范能力,避免操作不当的风险损失; – D.做好高风险商户及可疑交易跟踪、监控; – E.协助中国银联做好不良商户的信息管理; 商户管理 机具布放 和维护 系统建设 和运营 商户服务 商户发展 收单机构可外包非核心 业务,但仍是商户协议 签约和付款责任主体, 并最终承担收单风险。 与商户签约 承诺付款 核心业务 收单业务外包 商户管理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 14 -    认证 符合《中国银联 受理终端应用规 范》,包括 ATM/POS/固定 电话等; 并经认证单位检 测合格 程序灌装; 参数设置; 一机一密; 一机一号; 防止移机; 移动POS限制 。 设备更换、维修; 打印纸配送等。 终端管理 安装 维护 项 目 要 求 交易系统 -7*24小时运转、监控-系统暂停,通知银联,告知网点和商户 交易限制 -不应区分银联卡设置交易限制,中国银联另有规定的 除外。 -境内ATM单笔吐钞上限金额不得低于2000元人民币。 -商户进行卡片审核不通过的,应拒绝受理。 交易确认 -清算确认 请求类:发卡机构应答 通知类:银联应答 -商户提供商品或服务的确认 持卡人签名 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 15 -    交易凭证 ¾ 定义 – 用于记录有效交易的电子数据或纸质凭证。 ¾ 种类 – ATM – POS – 手工凭证 ¾ 交易凭证保留和调阅 – 跨行交易纸质凭证和系统交易数据应自交易日起至少保留1年,相关 数据备份系统或磁盘至少保存最近两年的交易数据。 – 影印件和扫描件与原始凭证具有同等效力。 – 收单机构应协助发卡机构向商户办理调单手续。 交易处理 ¾要素设置原则 • 本笔交易基本信息,方便商户、收单机构、发卡机构定位交易。 • 如为后续交易,关联原交易信息; ¾统一要素 – 卡号、金额、交易类型、交易日期、交易时间 – 收单机构信息、批次号 – 特约商户编号、特约商户名称、终端编号 – 检索参考号、交易流水号等 ¾卡号屏蔽 • ATM取款、转账,应隐去卡号校验位前4位数字 如6226 9874 885* ***8 (被吞卡和转账交易的转入卡除外) • POS消费、预授权类,应隐去除银行卡卡号前6位和后4位以外的全部数字 如6226 98** **** 7668 (预授权交易除外) 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 16 -    交易支持 ATM类交易 查询、取现。 POS类交易 消费、消费撤销; 预授权类交易 •包括预授权、预授权 撤销、预授权完成、 预授权完成撤销。 退货交易; 其他 付费交易。 可选交易 转账。 交易处理 消费(一般受理流程) • 收银员审卡; – 卡片贴有“银联”标识; – 卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOID”等字样,无毁坏或涂改痕 迹; – 照片卡上的照片为持卡人本人; – 卡片背面签名条有签名,无涂改或损毁痕迹。 • 收银员选择交易类型,刷卡、输入金额 • 持卡人输入密码; • 收银员发送交易,发卡机构确认交易; • POS打印凭证,持卡人签字确认; • 收银员检查凭证,核对卡号、核验签名(签名是持卡人对商户所提供的 商品或服务的确认); • 交易完毕,收银员卡片及凭证交持卡人。 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 17 -    收银员异常处理 ¾ 拒绝受理 – 不符合审卡要求 ¾ 向持卡人进行解释 – 交易失败 ¾ 通过收单机构联系发卡机构,对持卡人身份进行确认 – 卡片有效性难以判断 – 持卡人签名明显不符 – 发卡机构返回“联系发卡行(01)” ¾ 尝试没收卡 – 发卡机构发出没收卡指令 – 联系发卡行后,给出没收指令 交易处理 ¾ 条件 9 当日、当批 9 全额 9 原交易终端 ¾ 无需刷卡、验密、签名 ¾ 不可回退 消费撤销 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 18 -    预授权类交易 特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围 的付款承诺,待持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。 ¾ 交易种类:预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销 ¾ 适用范围:宾馆酒店、租车、医院、拍卖等商户 ¾ 适用卡种:信用卡、借记卡。 ¾ 特点:只要预授权交易成功,即使持卡人在未结账离店,也能确保商 户收款 交易处理 预授权交易处理—发卡机构 • 适用卡种 – 信用卡:全部开放,必选交易 – 借记卡:除个别银行外全部开放 • 系统处理 – 功能支持 • 预授权、预授权完成、预授权撤销、预授权完成撤销 – 冻结金额 – 解冻条件 • 预授权到期 • 预授权部分完成 • 预授权撤销 • 持卡人 – 告知受理事宜 – 沟通超期交易 – 差错处理服务 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 19 -    预授权交易处理—收单机构 • 商户业务开放管理 –适用范围:宾馆、酒店、拍卖、医院 –根据商户风险选择开放 • 预授权有效期管理 • 单据管理 • 手工业务服务 –预授权手工撤销 –预授权手工完成 交易处理 预授权类交易处理—交易状态 预授权 状态 预授权完成 状态 预授权 初始 预授权撤 销 预授权完 成 预授权完 成撤销 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 20 -    预授权交易 • 预授权声明 –持卡人同意通过冻结其银联卡账户资金作为享受本店提供商品 和服务的消费押金,在持卡人及持卡人认可的其他消费人未结 账离店时,特约商户可在押金金额115%的范围内,依据持卡 人认可的有关单据(如入住单、消费签单)等,按实际应结账 金额通过发卡机构扣收。 –交持卡人签字 • 发起方式: - 刷卡输密 • 签购单保存 交易处理 预授权完成 • 发起条件 –原预授权交易发生30天内,T+29 –不超过预授权金额115% –超期预授权的处理 • 发起方式 –原终端、同一商户其他终端 –联机、离线、差错平台手工 –刷卡、手输卡号 –有密、无密 • 签购单 - 签字 - 客户联和原签购单交还持卡人 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 21 -    预授权完成三种方式比较 是否支持 手输卡号 交易确认 类型 是否支持持 卡人跑单 是否实时上送 CUPS 受理终端 或渠道 联机 是 请求类 是 是 POS终端 离线 是 通知类 是 由收单机构确定 POS终端 手工 是 通知类 是 非实时 差错平台 交易处理 预授权撤销 • 发起条件 – 原预授权交易发生30天内,T+29 – 不超过预授权金额115% – 超期预授权的处理 • 发起方式 – 原终端、同一商户其他终端 – 联机、离线、差错平台手工 – 刷卡、手输卡号 – 无密 • 签购单 - 客户联和原签购单交还持卡人 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 22 -    预授权完成撤销 • 发起条件 –预授权完成方式为联机或手工 –当日当批 • 发起方式 –原预授权完成终端 –联机、差错平台手工分别发起,不可交叉 –刷卡、手输卡号 交易处理 退货 • 发卡机构 –应在收到退货交易起5个工作日内为持卡人入账 • 收单机构 –商户开放的风险管理:联机、手工 –应支持至少30日内的联机退货 –银联POSP可支持半年以上联机退货 • 手续费 –不收费 –按比例收费类商户返还原交易手续费 –房汽批等封顶类或按笔收费类不返还手续费 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 23 -    退货 • 适用范围 –消费、预授权撤销 –当批、非当批、当日、非当日 –全额、部分金额、多次 • 发起的方式 –原商户,可不同终端 –联机、差错平台手工方式 –联机应刷卡 • 签购单 –客户联交持卡人 –签名 交易处理 ATM吞卡处理 ¾ ATM 吞卡凭证不作为持卡人领卡的凭据 ¾ 收单机构明示客户服务电话 ¾ 持卡人可在吞卡后次日起3 个工作日内领卡。 ¾ 领卡条件 – A.持卡人身份证件姓名与卡片正面持卡人姓名字母一致; – B.持卡人身份证件姓名与卡片背面签名一致; – C.持本人身份证件且所领卡片通过个人密码验证; – D.能确认所领卡片持卡人身份的其他法律认可的方式。 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 24 -    商户没收卡 ¾ 开具收据(一式三份) ¾ 当场进行剪角处理,3 个工作日内通知收单机构,并对未按要求处 理产生的风险承担责任。 ¾ 发卡机构按每张卡50 元人民币的标准奖励商户收银员。 � 交易处理 资金清算 • 轧差清分、两级清算 • 大额系统、集中处理 • 夜间23点日切,划分交易时间 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 25 -    49 日切 交易清分 • 取现、转账、消费、消费撤销、退货、预授权完成、 预授权完成撤销、收付费交易、差错类交易 清算数据生成 • 对账流水、清算凭证、清算报表 对账 清算划拨 清分清算流程 交易处理 资金清算 • 注: – 红色:一级清算 – 绿色:直联二级清算 – 蓝色:间联二级清算 50 银联上海信息中心 大额支 付系统 银联分公司 银联分 公司 分支行 成员机 构总行 分支行 分支行 交易处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 26 -    z 概述 z 电话终端布放与管理 z 电话支付平台 z 交易处理 z 差错处理 固话支付业务处理 概述 ¾ 业务参与机构: 发卡机构、收单机构、交易接入机构、中国银联、商户、终端使用方等 ¾ 业务类型: 非自助支付类:现场消费 自助支付类: 自助消费(包括缴费等)、自助转账、 信用卡还款 固话支付业务处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 27 -    技术要求 符合《固定电话支付终端技术规范》,通过相关检测认证。 终端类型 布放场所 业务类型 I 型、II型终端 家庭 自助业务 必须采用 II型终端 办公场所 自助业务 (不包括转账)便民服务点 特定商户 (无集中收银批发市场) 自助业务和非自助业务 终端管理 布放场所及业务类型 固话支付业务处理 终端申请审核 布放场所 申请材料 家庭 房屋产权证、身份证、联系人信息及布放信息 办公场所 营业执照、负责人身份证件及布放信息 便民服务点 营业执照、主要负责人身份证及布放终端地址、店长详细资料 特定商户(无集中收银批发市场) 同POS商户“三证一表” 协议签署 ¾ 自助支付应用终端:由收单机构与电话终端使用方签署书面协议。 ¾ 非自助支付应用终端:同普通POS,收单机构与商户签署商户入网协议。 支付账号绑定 ¾ 自助消费业务要将终端与本人卡号的绑定 ¾ 自助转账业务要将终端与本人转出卡号的绑定 固话支付业务处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 28 -    电话支付平台 ¾交易验证 z终端号码+终端安全模块编号+终端拨入号码 (绑定) ¾交易种类、账户绑定形式等控制 ¾根据卡种、商户结算账户性质信息等对终端业务功能进行控制 z禁止将个人结算账户设置为信用卡收单商户 ¾具有终端代码、商户编码唯一性控制功能 z禁止多台终端共用一个编码,多个商户使用同一编码 ¾密钥管理机制 z确保I型T-SAM卡加密,II型“一机一密” ¾账户信息安全 z不得存储磁道、PIN、验证码、有效期等信息 固话支付业务处理 自助消费 • 发卡机构 – 验证密码 – 仅向已设定密码的卡片开放 • 收单机构 – 真实、完整上送交易信息 – 负责及时为商户销账 • 持卡人 – 刷卡输密 • 终端 – 显示交易结果 • 签购单 – 根据持卡人选择打印签购单 固话支付业务处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 29 -    自助消费交易的反向交易 ¾ 支持冲正。 ¾ 不支持通过自助终端发起的退货。 ¾ 不支持自助消费撤销。 固话支付业务处理 自助转账交易 • 收单机构 – 真实完整上送交易信息,MCC为6051 – 绑定转出卡卡号 • 转出机构 – 识别自助转账真实 – 验证开通协议有效性、验证磁密信息 – 按监管机构要求做好交易控制 • 转入机构 – 及时入账 • 签购单 – 根据持卡人选择打印签购单 固话支付业务处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 30 -    信用卡还款交易 ¾ 收单机构处理要求 z 采用转账交易报文,MCC填写9498。(2011年4月28日 切换) z 过渡期间MCC必须填写9498。 z 验证终端布放场所、终端类型、MCC、转入账户属性等。 ¾ 其余同“自助转账”。 固话支付业务处理 电话终端消费交易 ¾ 商户范围 z 仅限应用于批发类商户。 ¾ 发卡机构 z 根据自身业务要求设置交易卡种范围和金额要求。 ¾ 收单机构 z 签订收单协议承担收单责任,上送真实的交易数据; z 以个人结算账户入网的商户不得受理贷记卡。 ¾ 其他业务处理与POS消费业务一致。 固话支付业务处理 笔记: 中国银联差错争议处理实务培训教材 1 - 31 -    自助类业务的差错处理流程 ¾ 交易单据要求 z 替代单据有效性 ¾ 自助消费交易 • 除以下差异外,自助消费交易差错处理同传统POS消费。 • 请款交易仅适用于对贷记调整失误的处理。对因机具或系统原因等 出现原始交易短款的,可通过例外协商或托收方式处理。借记卡发 生贷记调整失误时,可通过例外协商或托收方式处理。 ¾ 自助转账业务的差错处理流程 • 同ATM跨行转账业务体现交易责任。 固话支付业务处理 谢 谢! 共同事业,共求发展。 笔记:
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