中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 1 -
Welcome to
HUAWEI Technologies
presentation银联卡基础业务规则
中国银联业务管理部
2010.6 济南
概 述
内容提要
商户管理
终端管理
交易处理
固话支付业务处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 2 -
概述
¾业务参与主体
¾银联业务简介
¾跨行交易原理
¾发卡基本规则
¾收单基本规则
持卡人
发卡机构
中国银联
收单机构
商户
发卡章程 商户受理协议
渠道接入机构
终端布放机构
商户拓展机构
成员机构入网协议
银联业务运作规章
业务外包协议
收单第三方机构
管理办法
概述
银行卡产业参与主体
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 3 -
¾ 业务类型
–查询、取现、消费、退货、预授权类、转账……
–相关冲正
、确认交易、撤销交易
–差错处理和争议机制
¾ 交易渠道
–ATM、POS
–柜面、手机、固定电话终端、互联网、多媒体终端……
–差错处理平台(手工提交业务)
概述
银联业务简介
跨行交易原理
• 银行卡跨行业务参与主体:
• 发卡机构、收单机构、银联
• 跨行业务的核心—交换
9 统一技术
9 路由方式:按卡BIN判断,机构自行定义路由
概述
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 4 -
¾ 请求类交易
–以发卡机构返回交易应答为准
–适用交易
• 查询、取现、存款、消费、预授权、预授权完成(联机)
• 所有撤销交易
概述
跨行交易原理
¾ 通知类交易
–收单系统可向终端直接应答
–适用交易
• 冲正、退货、存款确认、预授权完成(离线)
概述
跨行交易原理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 5 -
发卡机构主要职责:
¾ 交易授权管理
¾ 卡面规范
¾ 持卡人告知义务
¾ 持卡人账户查询、维护服务
¾ 交易风险控制
发卡基本规则
概述
¾ 交易授权管理
9 按照《银联卡业务运作规章》相关要求开展交易授权;
9 对需采用个人密码验证确认交易的,应验证密码;
9 按照《业务规则》相关要求,开展预授权交易管理;
9 记录交易信息的电子数据或纸质凭证应自交易日起至少保留1年。
发卡基本规则
概述
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 6 -
¾ 卡面规范
z 信用卡
9 卡片上应放置信用卡签名条
9 签名条上应压印CVN2
9 卡号、有效期、持卡人姓名等必须凸印
9 卡面上必须包含蓝色荧光防伪、银联全息防伪标志等卡片安全识
别特征
z 借记卡
9 卡片正面均必须按要求印刷银行卡卡号。
9 卡正面印制的卡号应于卡背面磁条内的卡号信息一致。
发卡基本规则
概述
¾ 卡号编码规则
– 银联BIN号资源:62,9字头
– 借记卡13-19位数字编码,信用卡原则16位
6 XXXXX X…….X X
前6位 发卡机构标识代码 6-12位数字 自定义位 后1位 校验码
概述
发卡基本规则
¾ 持卡人签名规则
申请材料签名=预留签名=交易确认签名
=》申领身份证件所载姓名
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 7 -
发卡机构告知义务
9 告知持卡人相关权利和银联卡领用要求;
9 妥善保管持卡人资料,不得泄露(法律另有规定的除外);
9 告知持卡人:不得将个人银联卡的账户资料和个人密码向他人泄
露,持卡人应承担银联卡账户转借他人、个人密码保管不善等产
生的风险;
9 就预授权交易的基本流程、要点。
概述
发卡基本规则
持卡人账户查询、维护服务
9 应根据持卡人关于账务情况的查询或调账要求,及时完成交易核实并
给予答复;
9 在交易完成和差错调整后及时对持卡人账户资金进行处理;
9 在收到退货交易起5个工作日内完成对持卡人的账户处理。
概述
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 8 -
¾ 密码错交易监控
对个人密码输入错误超过业务监管机构有关规定的,应对该卡暂停交易;
¾ 疑似分单交易监控
对同一终端提交同一卡号下的连续多笔交易,发卡机构应根据自身控制要求对
其做出分单操作嫌疑的判断,并采取相应的防范
。
¾ 疑似伪卡交易监控
根据自身风控要求,判断伪卡交易,并采取相应的风险防范措施。
¾ 交易损失承担
除确认收单机构或商户有欺诈行为外,对收单机构按业务
提交并取得
发卡机构授权同意的交易,因交易完成所产生的风险损失由发卡机构承担。
概述
发卡机构交易风险控制
收单机构主要职责:
¾ 商户管理
¾ 终端管理
¾ 收单第三方专业化服务机构管理
¾ 交易处理和控制
收单基本规则
概述
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 9 -
¾ 基本要求
银联卡跨行交易应通过银联网络转接和完成;
¾ BIN表和路由表更新
自下发之日起10日内接收和加载银联卡BIN表和路由表;
¾ 受理标识
在商户营业网点明显位置张贴或摆放“银联”受理标识。
¾ 客户服务
及时回复和处理持卡人查询、投诉。
概述
收单基本规则
¾商户发展
¾商户入网
¾风险控制
¾商户维护
商户管理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 10 -
商户发展
商户调查 商户审核 商户签约 机具布放
商户管理
¾ 商户调查
• 实名审核和现场调查;
• 核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份;
• 了解商户经营状况;
• 特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。
¾ 商户审核
z “三证一表”
z 完整性、合规性、真实性、有效性
受理协议基本内容
• A.商户的基本信息:注册名称、注册所在地、注册编号、税务登
记证号、主营项目和经营范围、商户法人信息、商户编码、POS机
具编号;
• B.收单机构与特约商户双方的权利、责任,相关手续费率、风险和
违约条款等内容;
• C.商户承诺在经营场所显著位置摆放或张贴银联卡的受理标志;
• D.商户承诺受理所有合法的银联卡;
• E.商户承诺不因支付方式不同而向银联卡持卡人收取额外的费用或
提供低于采用现金支付水平的服务;
• G.商户承诺负责POS终端机具的保管和日常维护。
收单机构需与商户签订受理协议,并包含如下必备条款:
商户管理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 11 -
商户信息
¾ 商户编码(42域)
- 15位字符,对不同的特约商户使用不同的编码,商户编码全国唯一;
– 机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类别码(4位)+顺序码(4位)
地区代码标准由成员机构自行定义使用,不作统一标准
– 一户一号,禁止“大商户带小商户”模式
¾ 商户名称(43域)
- 境内采用汉字,境外采用英文
– MAX20汉字,商户工商注册登记名称+商户对外名称
¾ MCC(18域)
- 《银联卡特约商户类别使用细则》(2009年3月版)
商户管理
• 机构代码(4位)
• 32域机构代码
–收单机构代码(4位)+商户所在地区代码(4位)
• 收单机构代码(商户管理平台)
–直接参与商户签约及管理机构
• 发送机构标识码(33域)
–发送机构代码(4位)+地区代码等(4位)
商户管理
相关机构标识码
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 12 -
商户结算账户
商户管理
商户以个人结算账户入网的,不得受理信用卡。
异地收单
非异地收单的三个条件:
1、收单机构已具备在当地收单的资质或在当地作为收单责任主体,获得银联分
配的收单机构代码;
2、收单机构注册地与商户注册地相同,并与特约商户签署银行卡受理协议;
3、收单机构负责商户的维护、服务、管理和风险承担,交易报文的第32域后四
位填写当地的地区代码。
商户日常管理
商户培训
商户巡检
商户资料变更
终端程序及硬件维护
终端耗材发送
交易行为监控 投诉处理
对账、资金清算
交易查询、差错处理
商户管理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 13 -
商户风险管理
¾ 风险类型
– 支付风险
退单风险,退货风险、恶意倒闭。
– 违规欺诈风险
套现、分单、移机、虚假交易。
– 账户信息安全风险
泄漏账户信息、侧录磁道信息。
¾ 收单机构应采取的商户风险管理措施包括:
– A.做好资信调查;
– B.做好培训、维护和走访,及时了解经营状况;
– C.帮助商户增强风险意识和防范能力,避免操作不当的风险损失;
– D.做好高风险商户及可疑交易跟踪、监控;
– E.协助中国银联做好不良商户的信息管理;
商户管理
机具布放
和维护
系统建设
和运营
商户服务
商户发展
收单机构可外包非核心
业务,但仍是商户协议
签约和付款责任主体,
并最终承担收单风险。
与商户签约
承诺付款
核心业务
收单业务外包
商户管理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 14 -
认证
符合《中国银联
受理终端应用规
范》,包括
ATM/POS/固定
电话等;
并经认证单位检
测合格
程序灌装;
参数设置;
一机一密;
一机一号;
防止移机;
移动POS限制
。
设备更换、维修;
打印纸配送等。
终端管理
安装 维护
项 目 要 求
交易系统 -7*24小时运转、监控-系统暂停,通知银联,告知网点和商户
交易限制
-不应区分银联卡设置交易限制,中国银联另有规定的
除外。
-境内ATM单笔吐钞上限金额不得低于2000元人民币。
-商户进行卡片审核不通过的,应拒绝受理。
交易确认
-清算确认
请求类:发卡机构应答
通知类:银联应答
-商户提供商品或服务的确认
持卡人签名
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 15 -
交易凭证
¾ 定义
– 用于记录有效交易的电子数据或纸质凭证。
¾ 种类
– ATM
– POS
– 手工凭证
¾ 交易凭证保留和调阅
– 跨行交易纸质凭证和系统交易数据应自交易日起至少保留1年,相关
数据备份系统或磁盘至少保存最近两年的交易数据。
– 影印件和扫描件与原始凭证具有同等效力。
– 收单机构应协助发卡机构向商户办理调单手续。
交易处理
¾要素设置原则
• 本笔交易基本信息,方便商户、收单机构、发卡机构定位交易。
• 如为后续交易,关联原交易信息;
¾统一要素
– 卡号、金额、交易类型、交易日期、交易时间
– 收单机构信息、批次号
– 特约商户编号、特约商户名称、终端编号
– 检索参考号、交易流水号等
¾卡号屏蔽
• ATM取款、转账,应隐去卡号校验位前4位数字
如6226 9874 885* ***8 (被吞卡和转账交易的转入卡除外)
• POS消费、预授权类,应隐去除银行卡卡号前6位和后4位以外的全部数字
如6226 98** **** 7668 (预授权交易除外)
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 16 -
交易支持
ATM类交易
查询、取现。
POS类交易
消费、消费撤销;
预授权类交易
•包括预授权、预授权
撤销、预授权完成、
预授权完成撤销。
退货交易;
其他
付费交易。
可选交易
转账。
交易处理
消费(一般受理流程)
• 收银员审卡;
– 卡片贴有“银联”标识;
– 卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOID”等字样,无毁坏或涂改痕
迹;
– 照片卡上的照片为持卡人本人;
– 卡片背面签名条有签名,无涂改或损毁痕迹。
• 收银员选择交易类型,刷卡、输入金额
• 持卡人输入密码;
• 收银员发送交易,发卡机构确认交易;
• POS打印凭证,持卡人签字确认;
• 收银员检查凭证,核对卡号、核验签名(签名是持卡人对商户所提供的
商品或服务的确认);
• 交易完毕,收银员卡片及凭证交持卡人。
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 17 -
收银员异常处理
¾ 拒绝受理
– 不符合审卡要求
¾ 向持卡人进行解释
– 交易失败
¾ 通过收单机构联系发卡机构,对持卡人身份进行确认
– 卡片有效性难以判断
– 持卡人签名明显不符
– 发卡机构返回“联系发卡行(01)”
¾ 尝试没收卡
– 发卡机构发出没收卡指令
– 联系发卡行后,给出没收指令
交易处理
¾ 条件
9 当日、当批
9 全额
9 原交易终端
¾ 无需刷卡、验密、签名
¾ 不可回退
消费撤销
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 18 -
预授权类交易
特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围
的付款承诺,待持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。
¾ 交易种类:预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销
¾ 适用范围:宾馆酒店、租车、医院、拍卖等商户
¾ 适用卡种:信用卡、借记卡。
¾ 特点:只要预授权交易成功,即使持卡人在未结账离店,也能确保商
户收款
交易处理
预授权交易处理—发卡机构
• 适用卡种
– 信用卡:全部开放,必选交易
– 借记卡:除个别银行外全部开放
• 系统处理
– 功能支持
• 预授权、预授权完成、预授权撤销、预授权完成撤销
– 冻结金额
– 解冻条件
• 预授权到期
• 预授权部分完成
• 预授权撤销
• 持卡人
– 告知受理事宜
– 沟通超期交易
– 差错处理服务
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 19 -
预授权交易处理—收单机构
• 商户业务开放管理
–适用范围:宾馆、酒店、拍卖、医院
–根据商户风险选择开放
• 预授权有效期管理
• 单据管理
• 手工业务服务
–预授权手工撤销
–预授权手工完成
交易处理
预授权类交易处理—交易状态
预授权
状态
预授权完成
状态
预授权
初始
预授权撤
销
预授权完
成
预授权完
成撤销
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 20 -
预授权交易
• 预授权声明
–持卡人同意通过冻结其银联卡账户资金作为享受本店提供商品
和服务的消费押金,在持卡人及持卡人认可的其他消费人未结
账离店时,特约商户可在押金金额115%的范围内,依据持卡
人认可的有关单据(如入住单、消费签单)等,按实际应结账
金额通过发卡机构扣收。
–交持卡人签字
• 发起方式:
- 刷卡输密
• 签购单保存
交易处理
预授权完成
• 发起条件
–原预授权交易发生30天内,T+29
–不超过预授权金额115%
–超期预授权的处理
• 发起方式
–原终端、同一商户其他终端
–联机、离线、差错平台手工
–刷卡、手输卡号
–有密、无密
• 签购单
- 签字
- 客户联和原签购单交还持卡人
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 21 -
预授权完成三种方式比较
是否支持
手输卡号
交易确认
类型
是否支持持
卡人跑单
是否实时上送
CUPS
受理终端
或渠道
联机 是 请求类 是 是 POS终端
离线 是 通知类 是 由收单机构确定 POS终端
手工 是 通知类 是 非实时 差错平台
交易处理
预授权撤销
• 发起条件
– 原预授权交易发生30天内,T+29
– 不超过预授权金额115%
– 超期预授权的处理
• 发起方式
– 原终端、同一商户其他终端
– 联机、离线、差错平台手工
– 刷卡、手输卡号
– 无密
• 签购单
- 客户联和原签购单交还持卡人
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 22 -
预授权完成撤销
• 发起条件
–预授权完成方式为联机或手工
–当日当批
• 发起方式
–原预授权完成终端
–联机、差错平台手工分别发起,不可交叉
–刷卡、手输卡号
交易处理
退货
• 发卡机构
–应在收到退货交易起5个工作日内为持卡人入账
• 收单机构
–商户开放的风险管理:联机、手工
–应支持至少30日内的联机退货
–银联POSP可支持半年以上联机退货
• 手续费
–不收费
–按比例收费类商户返还原交易手续费
–房汽批等封顶类或按笔收费类不返还手续费
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 23 -
退货
• 适用范围
–消费、预授权撤销
–当批、非当批、当日、非当日
–全额、部分金额、多次
• 发起的方式
–原商户,可不同终端
–联机、差错平台手工方式
–联机应刷卡
• 签购单
–客户联交持卡人
–签名
交易处理
ATM吞卡处理
¾ ATM 吞卡凭证不作为持卡人领卡的凭据
¾ 收单机构明示客户服务电话
¾ 持卡人可在吞卡后次日起3 个工作日内领卡。
¾ 领卡条件
– A.持卡人身份证件姓名与卡片正面持卡人姓名字母一致;
– B.持卡人身份证件姓名与卡片背面签名一致;
– C.持本人身份证件且所领卡片通过个人密码验证;
– D.能确认所领卡片持卡人身份的其他法律认可的方式。
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 24 -
商户没收卡
¾ 开具收据(一式三份)
¾ 当场进行剪角处理,3 个工作日内通知收单机构,并对未按要求处
理产生的风险承担责任。
¾ 发卡机构按每张卡50 元人民币的标准奖励商户收银员。
�
交易处理
资金清算
• 轧差清分、两级清算
• 大额系统、集中处理
• 夜间23点日切,划分交易时间
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 25 -
49
日切
交易清分
• 取现、转账、消费、消费撤销、退货、预授权完成、
预授权完成撤销、收付费交易、差错类交易
清算数据生成
• 对账流水、清算凭证、清算报表
对账
清算划拨
清分清算流程
交易处理
资金清算
• 注:
– 红色:一级清算
– 绿色:直联二级清算
– 蓝色:间联二级清算 50
银联上海信息中心
大额支 付系统
银联分公司
银联分
公司
分支行
成员机
构总行
分支行
分支行
交易处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 26 -
z 概述
z 电话终端布放与管理
z 电话支付平台
z 交易处理
z 差错处理
固话支付业务处理
概述
¾ 业务参与机构:
发卡机构、收单机构、交易接入机构、中国银联、商户、终端使用方等
¾ 业务类型:
非自助支付类:现场消费
自助支付类: 自助消费(包括缴费等)、自助转账、 信用卡还款
固话支付业务处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 27 -
技术要求
符合《固定电话支付终端技术规范》,通过相关检测认证。
终端类型 布放场所 业务类型
I 型、II型终端 家庭 自助业务
必须采用
II型终端
办公场所 自助业务
(不包括转账)便民服务点
特定商户
(无集中收银批发市场)
自助业务和非自助业务
终端管理
布放场所及业务类型
固话支付业务处理
终端申请审核
布放场所 申请材料
家庭 房屋产权证、身份证、联系人信息及布放信息
办公场所 营业执照、负责人身份证件及布放信息
便民服务点 营业执照、主要负责人身份证及布放终端地址、店长详细资料
特定商户(无集中收银批发市场) 同POS商户“三证一表”
协议签署
¾ 自助支付应用终端:由收单机构与电话终端使用方签署书面协议。
¾ 非自助支付应用终端:同普通POS,收单机构与商户签署商户入网协议。
支付账号绑定
¾ 自助消费业务要将终端与本人卡号的绑定
¾ 自助转账业务要将终端与本人转出卡号的绑定
固话支付业务处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 28 -
电话支付平台
¾交易验证
z终端号码+终端安全模块编号+终端拨入号码 (绑定)
¾交易种类、账户绑定形式等控制
¾根据卡种、商户结算账户性质信息等对终端业务功能进行控制
z禁止将个人结算账户设置为信用卡收单商户
¾具有终端代码、商户编码唯一性控制功能
z禁止多台终端共用一个编码,多个商户使用同一编码
¾密钥管理机制
z确保I型T-SAM卡加密,II型“一机一密”
¾账户信息安全
z不得存储磁道、PIN、验证码、有效期等信息
固话支付业务处理
自助消费
• 发卡机构
– 验证密码
– 仅向已设定密码的卡片开放
• 收单机构
– 真实、完整上送交易信息
– 负责及时为商户销账
• 持卡人
– 刷卡输密
• 终端
– 显示交易结果
• 签购单
– 根据持卡人选择打印签购单
固话支付业务处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 29 -
自助消费交易的反向交易
¾ 支持冲正。
¾ 不支持通过自助终端发起的退货。
¾ 不支持自助消费撤销。
固话支付业务处理
自助转账交易
• 收单机构
– 真实完整上送交易信息,MCC为6051
– 绑定转出卡卡号
• 转出机构
– 识别自助转账真实
– 验证开通协议有效性、验证磁密信息
– 按监管机构要求做好交易控制
• 转入机构
– 及时入账
• 签购单
– 根据持卡人选择打印签购单
固话支付业务处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 30 -
信用卡还款交易
¾ 收单机构处理要求
z 采用转账交易报文,MCC填写9498。(2011年4月28日 切换)
z 过渡期间MCC必须填写9498。
z 验证终端布放场所、终端类型、MCC、转入账户属性等。
¾ 其余同“自助转账”。
固话支付业务处理
电话终端消费交易
¾ 商户范围
z 仅限应用于批发类商户。
¾ 发卡机构
z 根据自身业务要求设置交易卡种范围和金额要求。
¾ 收单机构
z 签订收单协议承担收单责任,上送真实的交易数据;
z 以个人结算账户入网的商户不得受理贷记卡。
¾ 其他业务处理与POS消费业务一致。
固话支付业务处理
笔记:
中国银联差错争议处理实务培训教材 1
- 31 -
自助类业务的差错处理流程
¾ 交易单据要求
z 替代单据有效性
¾ 自助消费交易
• 除以下差异外,自助消费交易差错处理同传统POS消费。
• 请款交易仅适用于对贷记调整失误的处理。对因机具或系统原因等
出现原始交易短款的,可通过例外协商或托收方式处理。借记卡发
生贷记调整失误时,可通过例外协商或托收方式处理。
¾ 自助转账业务的差错处理流程
• 同ATM跨行转账业务体现交易责任。
固话支付业务处理
谢 谢!
共同事业,共求发展。
笔记: