我国信用卡信用风险的防范对策分析

我国信用卡信用风险的防范对策 曾 贞 中南财经政法大学新华金融保险学院 【摘 要】在我国金融市场不断开放的大前提下，我国的信用卡业务也遇到了来自外资银行的冲击。在信用卡业务的不断发展过程中，其范围 广、种类多、危害大的特点增加了控制信用卡风险的难度。其中，信用风险是商业银行信用卡业务中最主要的风险，也是商业银行需要重点防范和 化解的风险。由本文在明确了信用卡信用风险防范主要性的基础上，从信用卡业务自身特点产生的风险和外部机制不健全所导致的风险两方面入 手，对规避信用卡信用风险的提出了具体的建议。 【关键词】信用卡 信用风险 风险防范 一、根据信用卡产品生命周期特点，规避信用卡信 用风险 根据信用卡产品生命周期的特征，可以将我国信用卡信用风险管 理分为获取客户、管理现有客户和收取欠款三个部分来进行。 1．获取客户。 1． 1 选择客户来源。如何选择客户来源是控制信用卡信用风险的 重要组成部分． 商业银行选择信用卡客户，一般来自其已有的存款客 户。对这些客户的资信情况，银行可以通过对其存款账户资金流动情 况来了解，这些客户的信用风险相对较小。对于非存款客户，发卡机构 则需要进行较为严格的信用审查。 1． 2 制定信用额度。对于通过基本的信贷审核、批准发卡的客户， 信用卡公司还必须做出另一个重要决策:信用额度的高低。信用额度 越高，信用卡的潜在风险越大，因为如果客户赖账，他可以产生更高的 坏账额;但相应的，客户可以更大程度地用卡和借款，使其也具有了更 高的潜在收益。信用额度越小．风险越小，由于客户刷卡消费和循环借 款的频率和总量相对更小，则收益潜力也小，而且竞争力相对小，客户 的使用积极性也会降低。显然，在平衡风险与收益的关系时，正确运用 信用额度策略对信用卡所能产生的效益影响重大。发卡机构可通过将 客户填写的个人资料来进行一定的分析，利用评分系统并经过适当调 整来得出每位客户的信用评分，根据评分来确定其信用额度。 2．管理现有客户。发卡机构在现有客户提供优良服务的前提下． 要实行有效的风险管理，实现利润的持续增长。 2． 1 日常交易的授权。在使用信用卡付账时需要发卡机构审批，这 提供给发卡机构一个机会来用预先设置好的决策条例来决定批准或者 拒绝这笔交易，以控制信用卡信用风险。 2． 2．对信用额度变更的管理。客户的信用状况会随着时间的推移 而逐渐暴露，发卡机构需要根据客户的信用状况来调整客户的信用额 度。由于在坏账的时候，通常接近 100%的信用额都会已经被用掉，所 以增加信用额度一定要经过风险管理部门的严格审查。一般来说，对 持卡人的每次信用额的增加不应超过一定数量或者一定比例。而对于 一些信用状况较差的持卡人，发卡机构可以考虑降低其信用额度，以避 免可能出现的信用风险。 3．收取欠款。收取欠款是信用卡信用风险管理中的最后一个环 节，也是最关键的一个环节。欠款收取的关键在于把欠款或超信用额 的账号结合相关的风险因子来进行分析。一般从欠款的几天内就应该 按照内部催债部门制定的催债策略来联系和提醒客户，逐步升级，直到 账号不值得投入更大的精力和金钱，此时可以考虑银行系统外的途径 或者通过诉诸法律解决。这个环节制定最佳的收款策略和选择训练有 素的收款员显得尤为重要。 二、完善合理机制，解决信用卡业务中信息不对称 1．防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。在信用卡业发达的 美国在不同时期颁布的法律法规对信用卡信用风险的防范都产生了重 要作用。我国可借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，制定一系列完 善的相应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。应修订我国 的《银行卡业务管理办法》，详细规定信用卡信用风险的概念、认定的标 准、风险防范的措施、责任的承担等方面的内容。除此之外，还应修订 《刑法》、《民法通则》、《中国人民银行法》、《商业银行法》及相关的民事 法律法规。除此之外，金融机构还应依法与信用卡申请人订立严密的 契约。金融机构凭该契约对信用卡持卡人的各类消费、经营活动都可 以进行监督，一旦发生违约现象可以及时止付及追索欠款，必要时可以 诉诸法律。 2．完善个人资信档案登记机制。个人资信档案登记是开展个人信 用业务活动的基础。在国外，金融机构要向申请人发放信用卡之前都 需要向有关机构查询该申请人的资信情况，而提供这类服务的机构往 往是专业的个人资信档案登记机构。我国个人信用信息基础数据库始 建于 2004 年初，已于 2006 年 1 月正式运行。个人信用信息基础数据库 主要采集保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以 及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服 务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求。由于我国个人信用信 息基础数据库才刚开始运行，许多方面仍不够完善，因此应加强与其他 政府部门和机构的协作，建立多种征信渠道，继续完善个人信用信息基 础数据库，使金融机构在审核信用卡申请、授信之前可先查询个人信用 信息基础数据库，预先防患信用卡信用风险。 3．加强部门间的信息交流。我国应该建立以国家为主，私人为辅 的个人征信机构系统。在系统中，国家个人信用信息管理局负责下设 机构和隶属机构等的监管工作，有关政策的制定和协调工作，并提供个 人信用信息代码，并构建相关数据库备查。其他各类征信机构则负责 某方面个人信用管理工作的开展。在各类信用管理机构中应该实现信 息的有偿或无偿互动。为了使得完整的个人资信调查报告的信息和数 据能够得到更加充分的利用，全国征信体系应该尽可能多地提供除征 信查询报告之外的数据增值服务，开放第三方增值服务机构的合作渠 道，并尽可能多地利用征信数据，将其作为数据分析的来源。在社会信 用体系中，政府的作用一方面是促进信用管理立法，另一方面是监督信 用管理法律的贯彻执行。有关监管机构应该积极鼓励第三方数据增值 服务商提供各种风险防范的服务，鼓励风险防范数据服务机制的形成， 并采取积极措施鼓励各种风险防范体系的建立，应具备形成“统一战 线”的战略远见。 4．建立统一的授信制度和审慎的监管机制。建立统一的授信制度 和审慎的监管机制对防范信用卡的信用风险起着十分重要的作用。建 立良好的明确定义的授信标准和审慎的监管机制，以安全和稳健的方 式审批授信，对防范信用风险至关重要。因为授信标准规定了借款人 的资格和授信额度、可提供的授信类型以及授信的条款和条件，能够保 持适当的授信管理，可确保对信用风险的控制。由国家个人信用管理 中心责任机构组织规划全国统一评级模型。在评级模型的规划中，可 以组织地方或部门的个人信用管理机构以及在建立信用评估体系方面 已经具有一定经验的部门、机构来联合参与。 5．加强个人信用风险预警和失信惩罚机制。银行在实施个人信用 卡贷款之后，预警机制预防信用风险得当，将在很大程度上降低银行后 续的信用风险管理难度。风险预警应严格实施信用卡透支后风险监 测，跟踪信用卡透支情况。一旦发现客户账上出现问题或其他可能影 响银行资金安全的迹象，银行要加强对该客户的联系、并采取相应的管 理措施，如降低该客户的资信等级以防患于未然。而对于个人失信行 为的控制，不能简单地建立在“道德约束”之上。严厉的惩罚机制将加 大个人的失信成本，真正使失信者认识到失信是无利可图的。我国个 人信用制度惩罚机制应该包括:实行“逐层对应”的失信惩罚条款;建立 失信行为的信息举报机制，保证有关机构及时掌握失信行为并产生个 人失信行为的群体监督和约束效力;根据失信行为的严重程度，将个人 的不良信用记录记录于各相关数据库和个人中，并通过个人信用信息 代码备查;建立被惩罚人申诉机制和诽谤者的法律制裁措施，使失信行 为的惩罚真实有效。 参考文献: ［1］杜荣飞． 浅析我国商业银行信用风险管理．技术与市场，2007． (6)． ［2］黎晓波，王征宇．中国信用卡风险管理的若干问题． 中国信用 卡，2008，(02)．?? ［3］闫天兵，沈丽． 我国信用卡信用风险管理研究． 济南金融， 2007．(8):47 － 49． ［4］钟楚男．个人信用征信制度．中国金融出版社，2002．(2)． 41 财税金融 