从国外银行风险事件看银行信用卡风险防控对策

从国外银行风险事件看银行信用卡风险防控对策 囝团目 从国外银行风险 科翻 行信用卡风脸 搓 口 方 芳 中国工商银行岳阳市分行,湖南 岳阳年 月法国兴业银行宣称.其内部一名交易员利用 束.二级分行信用卡中心的调查员工作就是空中楼阁.何况 系统漏洞买卖期货.建立了 亿欧元头寸,兴业银行在 二级分行调查员一般只有二至三人.仅能够依托电话来调 日后全球股灾的几天中,了结了这些头寸,损失了 . 亿美 查,如果作案者内外勾结基本上防不胜防,极易形成基层人 元。这个事件使人们联想起 年,巴林银行前交易员里森 员的道德风险。在目前的实际工作中,二级分行信用卡中心 因违规买卖日经股指期货.导致多年历史的巴林银行一 的调查员,已经是一个审核员,更多的工作是审核基层行提 夜之间输掉 亿美元而倒闭事件。为何百年老店屡屡在风 交的申请资料的完整性、合规性,审核机内信息录入、扫描的 险监控上失手 准确性。 这件事说明:在银行风险管理中.“操作风险”的监控、管 ?信用卡与个人贷款一样都需要对信贷资金进行管理, 理是最困难的。笔者由此联想到本行在业务发展中尤其是中 但是信用卡贷 款不能对信用卡使用环节进行制度性约束,持 间业务收入异军突起的信用卡的风险管理问题。笔者想探讨 卡人可自由随意支配个人信用额度内资金用途,资金流向高 的课题是:如何做好信用卡风险管理 风险领域不能事前得到控制,甚至成为套现的工具.风险事 一 、信用卡业务风险点 件往往通过交易和卡片交易监控系统后知后觉,再通 、制度性风险 过核实交易后采取相应。 在金融市场中真正可怕的风险在于,由于制度体系本身 、操作风险 的弊病而让监管无法真正履行。 信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性, 授信个体多,业务管理涉及到基层支行和二级分行银行卡中 ?银行现行的发卡政策是:宽进、低额、多用、提额。额度 审批要求提供的个人基本信息、社会往来交易信息等。没有 心,相比其他贷款业务而言操作环节多、操作人员分布广,管 一 个量化具体指标,都是大约估算,风险主要在发卡政策把 理难度大。 握和信用额度审批政策规定。目前的客户授信预审批可以提 ?营销人员业务素质不一,未履行告知义务,造成收费、 高办卡效率,但在实际工作中预审批额度并不能完全真实反 计息等纠纷。特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没 映客户经济实力,有的优质客户并不是真正意义上的优质客 有按规定使用信用卡等都可能造成操作风险。 户,隐患就隐藏其中了。 ?制度上对“亲见亲签”、“申请人资料的核实”等职责都 ?信用卡业务作为网点的一项基础业务,受理、调查、初 落在二级分行信用卡中心调查员工作职责上.而调查员配备 审、建档、扫描、录入等环节都下放到了基层行,基层行承受 只有一至二个人,要负责全行上万个客户申请的调查核实是 巨大的营销压力的同时也承担了部分风险管理的责任.实际 无法做到的,如客户单位信息的真实性不能到工商行政管理 工作中支行没有专门的信用卡从业人员,不仅信用卡专管员 部门核实,客户电话不能到电信、手机通讯公司核实。客户地 全部是兼职,而且几乎没有一个支行由信贷员负责信用卡贷 址不能一一上门去确认。基层行营销人员和调查初审人员没 款的受理、调查、初审工作,导致人员素质、业务管理跟不上 有责任与制度的约束,操作空间太大,风险也会见隙就生。 业务发展要求。 ?操作风险本身隐含道德风险。由于本行员工较为熟 ?二级分行信用卡中心调查员职责在制度上至少二十 悉办卡和启用流程,在利益驱动下,主动或协助他人欺诈办 年未改,实际工作上,信用卡业务三进网点后 即信用卡产品 卡后透支不还或挪用银行资金作其他用途,造成银行资金 进点、服务进区、功能进柜 ,原信用卡中心附属的营业问业 损失并破坏客户信用和银行形象。还有的员工违背职业道 务均撤并到了支行网点,信用卡受理、调查、初审、建档、扫 德,主观上不遵守,主要表现为经办人为完成考核 描、录人等环节都下放到了基层行,尤其是受理和调查包括 指标弄虚作假,包括未“亲见亲签”,承诺超过客户自身经济 “亲见亲签”等确认环节也前移到了支行,对资料真实性的审 能力的高额度,为同一客户多次申办不同卡 的信用卡 查也到了支行,营销受理人是第一调查人.支行信用卡审核 等。不仅造成银行资源的极大浪费。且形成潜在资产损失 人员就是第二调查人,信用卡申请表上有三个需要签字的栏 风险。 目,分别为受理人,审核人、审批人,应该分别是第一调查人、 ?领卡和启用环节需加强身份验证,杜绝客户经理代领 第二调查人和支行主管行长签名,假如这些环节没有制度约 代启用。防范新的启用渠道风险。如有通过网上银行代客户 万方数据& 金融经济 申办的现象,网点在领卡环节的把关就非常重要,身份验证、 ?加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需 机内信息核对非常重要。 要。风险的发生大大增加经营的成本,从而影响利润的增加。 、信用风险 如果能对信用卡风险进行有效的管理,就能在科学分析风险 管理的成本上找到最经济可行的管理避免或减少风险, 信用风险泛指持卡人透支后长期逾期,经银行催收后仍 不能归还透支本息形成呆帐损失。由于发卡程序简单,事前 从而将风险损失降到最低.以至实现发卡机构收益的稳定增 潜在客户的信息收集、筛选不甚完善,事后的监控、监督成本 长。 较高.构成了信用卡业务中信用风险的主要来源。还由于信 ?加强信用卡风险管理能维护银行自身形象,进而创造 一 用卡先消费后还款的产品特点.对持卡人具有消费放大效 个良好的用卡环境,达到最佳社会效益。 应.持卡人信用状况恶化导致不能偿还透支消费导致信用卡 ?加强信用卡风险管理也是维护特约商户及持卡人利 坏账的比例逐渐增加,甚至形成严重的社会问题。 益的需要。信用卡操作风险发生的一大原因是由于特约商户 ?两院司法解释出台在加大打击信用卡犯罪力度的同 的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等 所造成的。 时又提高了量刑门槛,将刑法第条规定的涉嫌信用卡诈 骗罪的金额起点由 元提高到 万元.部分持卡人恶意 、清楚信用卡风险管理的具体要求和存在的弊端,制定 透支后有意控制透支本金金额,逃避司法责任。拖欠银行债 措施 务。 ?把住发卡源头,完善制度,完善内控监督。信用卡风 险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。发卡行自 ?持卡人情况发生变化,下岗失业、自谋职业等人员增 加.失去稳定收入来源,不能按期偿还银行债务。 身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会,从而 ?透支资金进入高风险领域如生产经营、证券保险等高 导致风险的发生。首先,应适时调整、修改、完善制度和流 程,严格业务流程,规范操作程序,制定对基层行营销人员 风险领域后有别于生活消费类资金支出,一旦市场变化极易 和初审人员责任,按照信贷审批规定明确第一调查人、第二 造成资金损失。 、欺诈风险 调查人,切实落实基层行“三亲”原则,即亲见信用卡申请 欺诈风险包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂 人、亲见申请人签名、亲核文件等材料原件,避免违法 或违规操作。同时对确因系统审批给出额度明显不符合客 改进行作案造成的风险。 户自身条件和要求的,采取补充个人基本信息、社会往来交 ?一是利用虚假的单位收入证明等虚假信息甚至伪冒 他人信息办理银行信用卡,透支后不还款。二是某些持卡人 易信息等资料以复议形式报省行重新审批额度。其次,建立 利用办卡的便利性申办多家银行的信用卡,并进行恶意透 多级控制体系,在落实岗位责任,完善信用卡风险管理体系 的基础上,实行风险防范责任制,明确分解各业务环节风险 支,三是申办人在通过银行办卡调查环节后,上述信息即可 随时变更,对后续追透带来难度。 责任,加大考核奖惩力度,严格内部管理,使每一个业务人员 ?盗用他人卡片。一是持卡人身边的熟人犯罪,非持卡 和每一个操作环节都受到有效的控制和制约。第三,建立健 人擅自以持卡人的名义使用信用卡,进行消费、提现并且不 全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的财 力状况的审查,对申请人单位、职务状况和收入等信息通过 按期还款.此类盗用一般在早期违约后经有效催收能及时发 现和制止。二是高科技犯罪,非持卡人通过新的技术手段直 实地走访或电话核实等方式重点确认,严格对担保人或担 接盗取持卡人信用卡信息和密码进行诈骗盗取银行资金,此 保单位的信誉状况及偿还能力的审查,确保办卡申请资料 类诈骗犯罪由于金额小分布广较难侦破。 真实、合法有效。 ?信用卡套现形成欺诈风险,套现其本质特征就是通过 ?规定领卡流程中必须与卡片同步发放“用卡指南”,防 欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来, 止在营销中未履行告知义务而造成客户和银行资金损失。 随着布放业务和发卡量的增长.持卡人和某些银行卡 ?加强用卡监控管理,建立违规用卡档案。利用总行各 种风险监控系统.加强监控力度,及时发现风险隐患。对信用 特约商户利用银行管理的宽松环境,合伙进行虚拟交易并恶 意套现。 卡协查处理逐户调查落实,要尽量利用系统进行控制,减少 二、对信用卡风险防范的措施 人工操作环节,提高效率。对违规用卡情况以客户为单位建 、转变信用卡风险管理的理念,知道风险管理的重要性 立违规用卡档案,针对客户违规情况规范处理措施,由电话 由于信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、 规劝、引导用卡直至警告、止付、降额、收卡,对造成银行资金 危害性大等特点,使得加强信用卡风险管理对发卡行具有重 损失的依法向公安机关报案处理。对大额授信用卡.要求做 要作用。不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后,加 分期付款,降低风险。 强信用卡风险管理都很有必要。 细化催收管理,多种措施并举。在现有以逾期期限段 ?加强信用卡风险管理,能有效地促进发卡行业务人员 来区分催收模式的基础上加以改进和创新.细分违约客户类 依法经营,防止违法违规现象的出现: 型,对违约客户针对不同客户类型采取不同措施,对在银行 万方数据囝团目 商业银行投资理财中存在的问题及对策 以 银行为例 口 王文明 中国建设银行股份有限公司聊城分行,山东 聊城 摘要:我国商业银行面临的市场结构、竞争格局和经银行理财产品种类较多. 按照产品运营过程中是否 营环境已发生了前所未有的变化,在面对金融业全面开放 开放,分为开放型理财产品和非开放型理财产品。按照基 的挑战和机遇时.逐渐由传统商业银行向现代全能型银行 础资产进行分析,理财产品分为债券类理财产品、信贷资 转变.同时在资本约束、利率市场化、融资结构失衡等条件 产类理财产品、资本市场类理财产品、结构类理财产品、资 下.商业银行要向更广阔的资本市场拓展 已成为必然选 产池类理财产品等五种。理财产品种类繁多,面对不同投 择。论文以 银行为例,依托业务发展情况,首先详尽的 资者,可供客户选择余地较大,服务质量高,多年来一直赢 阐述了商业银行投资理财业务发展的现状及在战略发展 得客户好评。近年以来,该行积极贯彻落实上级行投行业 过程中遇到的问题,并对商业银行投行业务的可持续发展 务工作会汉精神。以投行业务工作思路为指导.加大对重 提供了建议 点产品、重点区域、重点客户的重点营销,投资理财业务取 关键词:商业银行 投资理财 问题 对策 得了一定的成效,有力支持客户和地区实体经济飞速发 展,但是由于外部监管及上级政策变化,投资理财业务受 投资银行业务主要分为三部分,即财务顾问业务,投资 到一定影响。 一 理财业务,债券承销业务。其中投资理财业务是指银行为客 、发展现状 户提供的财务分析、投资顾问、资金投资和资产管理等专业银行 年实现投行业务收入 万元。其中 化服务活动。是银行接受客户委托和授权,按照与客户约定 实现信托理财收入 万元,比上年同期增长 万 的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务。 元,完成全年计划的 %,余额居系统内第 位,计划完 有存款的违约 天以上客户先依法行使存款抵销权进行扣 要重视对特约商户的培训工作,向广大民众宣传用卡常识, 收,对其他违约客户采取以下措施:依托催收合作力量催收、 这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有 公务员报市政府、向公安报案。经采取上述措施和尽职催收 很大作用的。以上问题解决了才能促使信用卡风险防范机制 后仍无法收回的呆账按总行规定申报核销,并加强账销案存 规范有效,使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地 管理,尽可能的保全银行资产。 进行。 、定期回头看效果,对措施进行修改、补充、完善 、多方呼吁立法控制 继续完善考核办法,体现效益优先原则,在保证质量的 信用卡经过多年的发展,已经进入到了一个崭新发展阶 前提下,考核业务发展指标,在绩效考核的扛杆作用下引导 段,信用风险和欺诈风险等一系列问题,严重阻碍了银行卡产 全体员工重视信用卡风险,防范信用卡风险。 业的健康发展,假如政府、招商部门在用人或项目招商方面 、加强培训,建立一支高素质的从业人员队伍 都查询、采纳个人征信信息,违约的征信记录就会直接影响 要提高发卡行从业人员的业务水平才能提高维护发卡 到个人升迁、工资晋级、招商项目等等.让全社会来参与监 行权利的能力,目前。信用卡从业人员基本一 是由原来的管 督,诚信社会必将指日可待。虽然 年 月日,最高 理人员来承担,素质参差不齐,而信用卡全面风险管理涉及 人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管 多种风险类型、多个风险主体,从发卡到后续管理需要具备 理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,但社会各界对 银行卡专业化知识和信贷专业知识,方能担当起实施全面风 加快信用卡相关立法进程、规范信用卡业务的呼声越来越 险管理的重任,为了减少手工操作,从业人员要对计算机操 高,就现在我国信用卡业务而言,在制度建设和法制建设上 作相当熟练,因此人员培训和增强信贷力量对信用卡风险管 面,仍然有很多的细节可以做。如果在制度和法制上健全起 理至关重要,迫在眉睫。发卡机构在加强风险管理过程中还 来,银行信用卡的风险可以在很大程度上进行控制。 万方数据