交强险实施对保险公司车险赔付率影响之研究

交强险实施对保险公司车险赔付率影响之研究 摘 要:本文从自愿保险与强制保险的关系入手～就交强险的实施对商业三者险、车损险及其他车险险种在保费收入、 赔款支出两个方面的影响作了深入的研究～并在此基础上对车险赔付率的影响效应做了初步的探讨～为保险公司的应对措 施提出了一些可行的建议和意见。 关键词:机动车辆 第三者责任 强制保险 赔付率 中图分类号:F840.4 文献标识码:A 文章编号:1009—2781(2006)11—0053—02 7 月 1 日交强险正式实施后，如何化解市场风险、减少 分析的是交强险实施后对保险公司车险赔付率的影响情业务冲击、降低车险赔付率，就成为摆在国内各大保险公 况，所以只用对入帐保费赔付率进行探讨即可。由赔付率 司面前一道亟待解决的问题。笔者在对保险公司日常经营 计算公式—— 活动进行实际了解和操作的基础上，深入地分析、研究了 交强险的实施对保险公司机动车辆保险赔付率的影响，从 保险公司内部经营管理角度探析制定和调整经营战略的方 向、方法，以供保险公司管理人员参考，做到得心应手。 可以看出，车险赔付率的影响因素有两方面:赔款支由于交强险的责任范围是本车人员及被保险人以外的 受 出和保费收入。赔付率与赔款支出成同方向变化，在保费 害人人身伤亡、财产损失，为了便于理解交强险与商业 收入不变的条件下，赔款支出越高，赔付率也就越高，这 三者险、车损险及附加险的关系，我们可以将投保人投保 点容易理解。赔付率与保费收入成反方向变化，在赔款支 机动车辆保险所获得的保障程度用下图来示: 出不变的条件下，保费收入越高，赔付率就越低。这是因 为保险费的收入意味着风险的积聚，大数法则的。但是这 种关系并非必然。保险公司可以在保证保费收入不变或增 加的基础上尽量控制风险，以减少赔款支出。 一、交强险的实施对商业三者险保费收入和赔款支出 的影响 交强险对商业三者险保费收入和赔款支出的影响比较 复杂。一方面，由于交强险实施前投保商业三者险所得到 的保障程度比交强险实施后用相同的保险费投保交强险和 商业三者险所得到的保障程度高，所以投保人为得到相同 的保障程度，会在投保交强险的基础上选择低一个档次的 ? 是法定最低要求的第三者责任强制保险; ?是商业 商业三者险责任限额投保，即交强险的责任限额“挤占” 三者险; ?是车损险; ?是其他附加险。?和?共同构成第 了商业三者险的责任限额。根据交纳的保费与得到的保障 三者责任保险的保障程度，也就是说投保人通过投保交强 程度匹配的原则，低一个档次的责任限额所要求交纳的保 险和商业三者险来转移道路交通事故中对第三人造成财 费会低于原先的责任限额所要求交纳的保费，保险公司的 产、人身损害的赔偿风险。 保费收入降低，但同时赔款支出也会因此降低。 由图可以看出，线?的高低只对第三者责任保险这块 例如:为一 5 座、全新、价值 18 万的家庭自用汽车投(即?+?)产生影响，不会对车损险和其他附加险产生影 保保障程度为 20 万元的第三者责任险。在交强险实施以前， 响，换句话说，要分析交强险的实施对保险公司机动车辆 查 A 款费率表得，投保人需要交纳 1478.40 元的保险费。 保险赔付率的影响，重点在于分析其对保险公司商业三者 交强险实施后，投保人除需交纳交强险的 1050 元保费以获 险的影响，对车损险及其他附加险的影响至多只是间接的。 得 6 万的保险金额之外，还需要投保保费为 1163 元、责任 赔付率作为一个重要的经济技术指标，对保险业 限额为 15 万元的商业三者险。虽然保险公司收入的保费增 务的经营状况、衡量保险企业经营效益起着重要作用。赔 加了 700 多元，但由于交强险采取单独核算原则，所以实 付率有入帐保费赔付率和已赚保费赔付率之分。由于我们 际上保险公司自身商业核算体系内的保费收入比原先少了[9]《中国保险业发展报告,2005 年,》～江生忠编～中 国财政经济出版社300 元左右。 另一方面，与交强险的实施相配合的新《道 [10]《风险论/风险管理与保险系列教材》～张连增编～路交通安 中国财政经济出版社全法》和最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用 法律若干问题的解释》，加大了保险赔偿责任，提高了保险 赔偿，使投保人采取“水涨船高”的方式，选择档次 (上接 202 页) 更高的限额来抵御风险。这虽然增加了保险公司的保费收 入，但更重要的是加大了保险公司的经营风险，增加了保 dL 险公司的赔款支出。 dA 为正的。 表示为货币供给增长率的变化对货币需求的 二、交强险的实施对车损险及附加险保费收入和赔款 影响。根据凯恩斯的货币需求函数，在以上假定的情况下， 支出的影响 dL dS dA dA 为负。因此，当 A=0 时，由 L 决定;当 A 很小时， 交强险的实施对车损险及附加险保费收入和赔款支出 的影响不是直接体现出来的，而是间接地体现在交强险实 dS 施带来的“附加产品”的作用上。 dA >0，也就是说在低的通货膨胀率下(前面得出通货 则 1. 保费收入上:交强险的实施提高了人们的保险意识， 膨胀率等于货币供给的增长率)，铸币税随着货币共给率 A 人们在投保强制险的同时，也会考虑投保其他险种，以降 低风险、减少损失，从而提高我国保险市场的保险深度值 dL A和密度值。这对保险公司经营的好处是显而易见的。而作 dA 的增长而增长;但当 A 很大时， 在公式中起的作用 为一个理性的消费者，投保人往往会在投保交强险后选择 dS 在同一家保险公司投保其他险种，以免带来理赔麻烦。这 dA 更大，则 <0，也就是说在高的通货膨胀率下，铸币税也对保险公司其他险种的展业带来便利，从而增加保费收 入。 收入会下降，即在不受贵金属限制的信用货币下，铸 2. 赔款支出上:根据《机动车交通事故责任强制保险 币税也不是可以无限制的获得，它受到通货膨胀的影响， 条例》的规定，交强险费率水平与道路交通安全违法行为 和道路交通事故挂钩。建立这样一种“奖优罚劣”的费率 浮动机制，可以利用费率杠杆的经济调节手段，提高驾驶 当通胀很高时(使得 L< 时)政府增发货币反而使 人的道路交通安全法律意识，督促驾驶人安全行驶，有效 得铸币税收入下降。 预防和减少道路交通事故的发生，从而降低保险公司的赔 在现实生活中上式可以理解为，不考虑经济增长的情款支出。 况下，人们为了保持所持实际货币余额的价值不变，在物 研究了交强险实施对保费收入和赔款支出的影响效果 价刚开始上涨且上涨幅度不大时，人们愿意多持有货币以 后，要分析其对赔付率的影响，还需要交强险实施后交通 弥补物价上涨所带来的单位货币价值的减少，此时，政府 事故发生率等许多基础数据的支持。而这些数据需要起码 增加货币供给可以获得铸币税。物价进一步上升后，物价 三年以上时间的积累，所以保险公司目前应采取的降低机 水平达到一个很高的点，人们不再愿意用一麻袋的纸币去 动车辆保险赔付率的措施只能是在保证保费收入不变或增 换取一包火柴，此时，公众不在愿意持有货币，对货币的 加的基础上尽量控制风险，以减少赔款支出。至于“尽量” 需求非常的低，政府不可能通过发行货币而获得铸币税。 到什么程度，由于没有数据作为基础，也就不能建立计量 以上分析可看出，政府希望得更多铸币税，主要取决于公 模型，因而没有确切的目标值。保险公司应一方面加强交 众是否愿意持有货币，在低通胀的情况，公众愿意多持有 强险从承保到理赔的管理，缩减成本，达到微利，另一方 货币，这样政府可通过增发一定量的货币获得铸币税。但 随着货币供给量的一再增加，通货膨胀率不断上升，如果 面拓展保险产品销售渠道，提高服务效率和服务质量，以 加强公司竞争力，降低交强险给保险公司业务带来的冲击， 并以此为契机，化挑战为机遇，提高公司的市场份额，壮 使得 L< 则政府增发货币不仅不能获得铸币税还会 大公司实力。 进一步提高通胀率，使一国经济陷入危机。参考文献: [1]《机动车交通事故责任强制保险条例》～ 2006 年 3 月 21日 [2]《机动车交通事故责任强制保险条款》 [3]《机动 车交通事故责任强制保险基础费率表》 [4]《机动车 交通事故责任强制责任限额》 [5]《中国人民财产保 险有限公司厦门分公司机动车商 业保险费率表》,A 款, [6]《家庭自用汽车第三者责任保 险费率表》04 年版 [7]《机动车交通事故责任强制保 险条例释义》～ 杨华 柏等主编～ 法律出版社 [8]《保险经营风险防范机制研 究》～ 卓志著～ 西南 财经大学出版社