掀起银行的盖头

掀起银行的盖头 银行业务管理--掀起银行的盖头 【特别关注】 掀起银行的盖头 从人们需要借贷开始，银行业的始祖们就营造出两个神，一个是父神叫信贷，一个是母神叫筹资。借贷生成风险，筹资耗费成本，诚信为则，利息成桥，这种经营金钱的交易，演进升华，化为无数银行经营者的信仰。 父神是刚毅的勇士，用他的智慧和胆略对抗着风险世界，给银行带来利差，维系着生存;母神是辛劳的仙子，用她的善良和博爱伺候着无数存款人，奇妙地集腋成裘、积沙成塔，在此存彼取之间，筹集起银行的财富。 多少个世纪过去，风起云涌、潮起潮落。经历不同的社会形态，在各种生活方式的国度里，直至今天，两个神依旧主宰着银行，变得更加神圣、不可冒犯。 银行家们，守护着父神的健康，企盼着母神的丰腴，在国泰民富的盛世中经营着货币。这种文化氛围孕育着、传承着，一代一代地延续，深深构建起商业银行的根基。 王者篇 信贷为王 信贷是王。从早期16世纪银行起源的高利贷开始，信贷就成为银行的本性，古往今来，尽管历经三百多年的社会演进，至今未能撼动其在银行中王者至尊的地位。现如今的中外银行，信贷资产仍占半壁天下。在中国，更创造出银行贷存比出超颠峰的信贷史，将信贷功能发挥之极度。 王者告诫我们:市场风险和信贷规律的经济律不可抗拒。谁挑战这个权威，风险的恶魔就会缠绕他，轻症者不得安宁，重症者直接引发一家银行的危机。任何人都不要轻率地站在信贷面前指手画脚，只有谨慎稳健从事。许许多多鲁莽的发号施令者、许许多多轻率开启信贷之门的人，都以身败名裂而告终，成为失败的罪人，被钉在历史的耻辱柱上。 信贷是一个规矩的王国，作业，运行有序，等级森严。从政策、流程、权限到操作规程，每一个环节都构造得极其严密，依据既定的规律运作。有的条款看似灵活简单，却有资质的专业人士在把守。进入这个王国，规矩才能安宁， 不懂装懂必带来灾难——尽管当时给足你面子，过后定无情地发作，让你难堪。 信贷是一个创新的王国，信贷数百年，社会、客户、市场日新月异，制度在变化，人员在变化，作业在变化，形成了与时俱进的信贷精神，追逐潮流，应对时代的变迁更迭，应对新旧生产力的变革更替，不断地创造着新的经营方式，信贷成为社会需求最敏感的风向标。 王者，显露其真价值，也显露出其野脾气。 王者莫不富有。信贷资产闪耀着自己高盈利的特性，高高地盘踞在银行资产的宝座上，令其他资产不可比拟。它财富的闪光诱惑着、驱动着银行家追逐信贷利润。从银行之初，信贷就称王称霸，占据着经营的“第一把交椅”，并奠定了其他多项业务的基础平台。几百年沧桑，信贷依然占据着半壁江山。 风险生于万一之中，只有专业高手才能运筹帷幄。银行过人之处，在于他拥有风险经营的专业人才，并装备了完善的信贷管理和内控系统，可以从容地在货币借贷中稳定地获得高额利润。贷款是高手的游戏，作业的技术性强，精细具体，从众多不同动机的借款渴望者中鉴别精选出来，一笔笔安全发放直到收回。 王者透着野性的脾气，不本分的信贷处处惹风险。信贷高盈利背后隐藏着高风险的野性，银行经营着风险利润;众多银行无序的信贷经营，扩张着信贷的野性，动荡着整个社会的脉搏。循着历史沿革我们看到，对银行的评审以信贷为基础，风险制度因信贷而起，经营体系处处与信用相连，历史承载着多少信贷的经典故事，也有过多少银行和银行家从中落难。这些都造就了信贷的神化、信贷的神秘和信贷的神圣。 信贷的动荡震荡着市场。称这为动荡，不是几笔贷款的恶化，而是信贷主流的浑浊，或激起了大的信贷旋涡，足以让银行名誉扫地。谁都不敢小视信贷，哪个银行家都紧紧地拽住信贷的缰绳，不让野马脱缰。拴住它就拴住了银行的风险，赢得了稳定的经营。 信贷行为总是不安宁的，它牵连着社会，周期性地引起经济波动。信贷多了会通胀，信贷少了会紧缩，哪有不多不少呢,政府、企业、居民一起关注着银行信贷，中央银行每年以“稳健的货币政策”，或“积极的货币政策”，或数年不变的提法告示于社会，仅个别字的变化，直接关系到信贷总量，社会对信贷规模形成高度的敏感性。 这就是:成亦信贷，败亦信贷，铸着银行经营是非的公理。 信贷为王，我们尊重信贷规律。 壮士篇 与魔鬼打交道的人 信贷从来都是勇敢者的战场，一种壮士的职业。 平时，我们只看到银行铁甲运钞车幽灵般地驶过，荷枪实弹的武装守押人员跳下车时，那阵势，威风凛凛，告示回避。此外，还有一支人们不熟悉的守卫者队伍，那就是银行信贷者，他们掌管着银行一多半的资金风险安危。他们是最重要的守卫者。 商业银行是信贷的银行，多少精英围绕着贷款运作。每一家好银行都有一支技艺高超的信贷团队，守卫在市场的入口处，成为银行忠实的卫士。 一个信贷员深情地跟我说:这是个识别和驱赶着魔鬼的职业，信贷者是与魔鬼打交道的人。这个魔鬼就是无时无处不在的，不能完全识别把握的信贷风险，信贷神秘的吸引力或挑战就在于它的不确定性。他说得妙极了～谈吐间显露出一丝骄傲和自豪，一种无畏的英雄气慨。话语中充满着哲理，我肯定他有过多年严酷的风险历程，体会升华到认识，他真正领会了这个职业的内核。 只有在风险中行进的人，才能真实感受市场之险恶，真正领略金钱增值战之不易。这是寂静的战争，温和掩饰着角力，平静暗藏着风云，平坦之下有陷阱，信贷充满着智力、志力、心力的博弈。市场不相信眼泪，不相信誓言，只探索真相，让法律和事实说话。崎岖路途中，信贷者与形形色色的风险魔鬼斡旋着，施展出高超的技能，证明自己是强者，是勇敢者，是胜利者～ 追逐险恶，方显露人生的价值。多少银行家，掌控着百千亿资金，运筹帷幄，心平若镜;他们明察秋毫，计较毫厘之间，盈利万千之巨，这是白领阵营中的一类英雄豪杰。当业绩成为历史之时，多少人总能回叙起刻骨铭心的史诗般的信贷往事。勇者之瘾，难以忘怀，正是信贷的动人之处～ 信贷和市场博奕展示到极处，在这个竞技场上，许多案例丝毫不比战争中某些战役逊色，甚至更加精彩经典～成败瞬息定悲喜，机遇争夺一念间。前后手往往只有分秒之差，得手者成为功臣，失手者铸成损失，留下永久的不甘和遗憾。不作为者是胆小鬼，鲁莽者是冒失鬼，都不是信贷真英雄，多少失败者身败名裂地被扫下信贷舞台。银行王国依然演绎着“成者王败者寇”的诗史。 债务人信用道德的缺失和法制环境不健全，增添了信贷者的心理压力。有道是:贷前生信心，出手成忧心;此刻论收益，彼时成损失;今日是憧憬，明天现原形。几乎使每一笔贷款都会经历一次心境的考验，这些都说明成功来之不易。 如果你缺乏信贷经历，就体会不到贷款出现风险后如负重荷的责任，触发不起收贷过程中忐忑不安的心跳，也享受不到收回贷款之后的轻松。只有真正经历过这一切，才得到信贷的发言权。 惊险和成就，冒险和技巧，智慧和胆略，责任和追求，信贷员跳跃在平衡木上，一边展示着优美的姿态，一边透析出意念、素质和精神风貌。倘若你缺乏英雄气概，就无法战胜妖魔;倘若你未炼就火眼金睛，魔鬼就会附着蒙混过关，销蚀价值;倘若你庸人失职，魔鬼就乘机作乱;倘若你萌生起罪恶念头，就会沦落魔窟，遭遇身败名裂之祸。勇士与庸人、罪人总是在贷款的照妖镜前分道扬镳。 信贷是一种诱惑，是一种陷阱，是阿里巴巴的宝库，更是一种精神，召唤着勇敢者向前。 制度篇 制度是王道 王道是王法，治人之器;是霸道，顺者昌，逆者亡;是规矩，舍其不成方圆。公元前二百多年，中国法家代表人韩非子与古希腊哲学家德谟克里特几乎同时提出“万物莫不有规矩”。成为亘古未变的公论。 商业银行概莫能外，以信贷为例，信贷制度犹如专制王朝的法典。风险经营中，惟有制度之重鼎，沉实地压在信贷入口处，使人规矩、敬畏，把王道展示得淋漓尽致。信贷制度是王道，成为信贷者的规矩，成为监管者的法典。 在信贷的天地里，制度保障着基本的操作安全，设置起的一道道信贷流程告诉人们，在风险管理上没有捷径，银行防范着信贷的偷猎者或绕道者;设置起的一级级权限告诉人们，多大的风险额度由多高级别资格人来掌管，银行防范着窃权者或轻率者惹下大祸;设置起的一项项信贷政策告诉人们，必须遵循本银行的风险偏好和经营方式，总行把握着信贷风险总量和方向。 这是一种合理的制度羁绊。从老祖宗时代开始，从简单的几句店规要领，进化成为行业规范的制度体系，保障着银行在风险中安全运行。如同儿时“跳房子”游戏画在地上的格子，出格就输了。 银行信贷依仗制度支撑着。在规矩中做信贷，方显大智慧，造就真才干，正像林默涵先生说的:“巨匠是在严格的规矩中施展他的创造才能的。”银行中，大凡资深的信贷高手，其言行举动间，总散发出浓厚的职业操守和守规守矩的品行，令人感受到职业银行家的风范，他们经得住风潮的冲刷和时间的检验。 制度是风险行业行进中的大旗，高高地飘扬在前头。银行在发展中不断地完 善着制度体系，使游戏规则符合变化着的市场。银行是一个运行制度高度封闭的系统，在不断追逐创新的市场中，银行家们总在细节中把好新旧制度的衔接，不让中间撕开漏洞。所谓“摸着石头过河”，银行的“石头”当是制度，教训告诉我们，摸不着石头不能迈步。 若你张扬自由而不喜欢受约束，最好不要做银行，更不要做信贷。在这个制度王国中，信贷失败者尽是违规者，从他擅越雷池的那一刻起，风险便无情地开始倒计时。小违小错，大违大错，野性越大，后果越惨。在信贷业务中，违者意味着会造成巨额风险损失的代价。“人心如铁，官法似炉”，违者必究，违者必罚，这是一种清算，一种报应，一种警戒。 为什么转型期的银行触犯制度者多,这正是旧体制遗留的痛处。原因不乏是:主观上，他们缺乏专业的职业素质和操守，缺乏基本的行事常识，缺少对资本者的忠诚。多数人身在信贷风险的法与理、法与权、法与利的混沌之中，不自觉地犯下无知的过错或过失，把个人赔了进去;客观上，过时的管理方式及内控漏洞，放大了他们的胆量，通行无阻，居然得逞。这造成了一种社会前进过程中难以避免的悲剧。 国有银行两次剥离不良资产时，清查追究了责任，充分显示了惩治的严肃性。尽管充满着事后悲伤，却是惊心的、震憾的，真实感受到制度的王道，回归制度的尊严。 记得“铁本”事件吗,此案震惊全国，被评为2004年度中国十大金融事件之一，成为金融史上一次罕见的多家银行集体“失足”。请记住它对银行界的震荡，引以为戒。 竞争篇 信贷竞争力因素 对可能导致贷款违约逆向选择和道德风险问题，银行一直强化着信贷风险管理的措施，如:筛选和监控、抵押物、授信、行业政策、与客户长期联系、贷款承诺等。中国的银行在信用风险管理中取得的成绩是显著的，使得国有银行逐步弥补起这种能力。除了经济学概念下的信息不对称造成的信贷失败以外，对大银行来说，还有信贷政策、方面所导致的信贷失败，信贷竞争力问题。这是一门重要的管理学问。 信贷市场的竞争力中，许多重要因素横亘在大银行面前，表明信贷竞争力不强: 1、金融信贷政策的波动性。由于难以摆脱作为国家宏观调控的金融工具，大银行时紧时松的信贷政策表现得特别充分。许多银行急刹车式的政策传导方式，即刻打断了企业资金链，使每一次波动都深深地伤及到客户。这大概是许多客户不信任某些大银行的原因，许多客户顾忌银行政策多变，不得不处处留有后路。 2、银行效率的困惑。效率受多种因素制约，有体制、政策、权限、流程、素质等。国有银行效率低下是一种事实，一笔贷款经过复杂繁忙的多级审批后，发现借款人已经不再需要了，其他银行的贷款早已捷足先登。这样的例子很多，不仅耗费了交易成本，还造成最好客户的流失，优质客户总是挑起银行间的竞争，从中选择效率高的银行。留给效率低的银行的，往往是一般的客户，结果的逆向选择风险更大。 3、银行与客户关系疏远。一方面银行的客户定位不清晰，分不清“谁是真正的朋友”，谁是可靠的借款者，怀疑一切，严格准入，只能盘旋于老客户中。十年的国企重组和破产，把大部分信贷客户清退出行，所剩客户转制还在进行中，使得银行更加警惕客户，着眼于短期状态。另一方面，银行不透明的客户策略影响着客户的忠诚度，彼此不信任，客户不愿对银行提供更多的信息，多头借款，不希望“在一棵树上吊死”。 4、无差别僵化的管理方式。诺大的中国，东西南北差异巨大，若采取一刀切的信贷政策，必然会伤及管理最好的分行和优质客户。市场多样性、客户多元化，情况十分复杂，使得大银行过长的决策链无法应对，只能坐失良机。 5、信贷的基本素质不强。理念落后，信贷的动力不足;把风险妖魔化，使原本不强的盈利动机更加弱化;信贷人才缺乏，难以应对不断市场化的信贷经营。 以上众多因素都与体制和效率直接关联，这些都是大银行的信贷病，影响着信贷竞争力。大银行至今仍在经历着信贷体制改革的磨难，尚未形成完整的、成熟的信贷战略、思想和机制，以策略替代战略，情绪化的短期思维，“一放就乱，一管就死”，都是待解决的信贷问题。 信贷竞争力不仅是信贷战略和管理，更是一种机制和效率。信贷竞争力是一种合力，而不是内部的博奕和消耗。信贷竞争力需要一个持续不断的形成过程，最忌讳波动式的放贷、机械式的政策管理、拉锯式的信贷控制，种种失败的信贷终究导致优质客户的流失。 关注信贷竞争力吧，那是银行命运之神。若忽视它，今天就叫你难堪，明天 更难堪。 无神篇 只有神能做到，人做不到 一位市长问我:“不良贷款在3%以下不是国际银行的水准吗,”他对严格的责任追究不解。 “是的，希望不能失误。因为，现行监管体制不允许信贷失误，实行个案查处，有坏(不良贷款)必究。”我解释道:“我也希望总额把握，控制在1%以内，但是没有这样的政策。” 他笑道:“只有神能做到，人做不到”。 我感受到嘲讽，但我认同——当今已经不是神的时代，不应有形而上学的思想方法。事后，他的这句话在我脑海中久久回荡。是的，神在心中，神不动手，才是完美的。“放下屠刀，立地成佛”，不动手者，神也。避贷者，岂非入神的境界吗, 银行家不是神。凡人世界需要经营者，不需要神;银行不是寺庙，不能贡那么多的菩萨;股东要回报，要高管干什么,思想警觉些，心中可以祈祷少一些失误，还得冲锋陷阵。成败还得靠自己的把握，也有运气，哪有常胜将军，哪有不负伤的战士，除非他是后方的兵。 人无完人，何况风险经营者。出于安全经营的愿望，或过于担心失误的思想负担，人们能够理解矫枉过正的一些措施。但是，银行家经营心态不能扭曲，不能重灾之后风声鹤唳，胆怯地动摇了信心。战场上，指挥员总是鼓励战士勇敢奋战，始终保持一种敢于胜利的精神，士气不减，才是强者。同样，在市场上，培育一支能够挑战风险，战胜风险，打的赢、过得硬的人才队伍，才能战胜各种上风险，形成竞争力。这支队伍只能从市场磨练中打造出来的，不会从温室中培育出来的。不能只是一味地怕出事，重要的是用什么手段完善经营机制，把风险控制在有限范围内。 我们需要继续支付风险成本，这是再教育再学习的成本。时代在变化，客户不同了，经营方式不同了，风险也在变化，在更加国际化的市场中，许多新的教训和经验只能从今后的路途上取得，并得以再造和完善新的内控体系。不能因为过去付过学费，就以为一劳永逸，不肯再付新学费。当然，这种学费成本应该控制在精细核算的范围内。 每当风险追究的时候，总会掀起一股消极性的思潮。少放少错，不放不错， 都是不作为者明则保身的处世哲学，十分世俗投机。那种一跌跤就不肯学步的孩子，是不会有出息的。不肯闯荡市场者，减少了收益，一样是在耗费成本。银行既要从风险上制约，又要从绩效上制约，把基层逼进市场，打造成为市场的佼佼者。 有两种类型的银行领导者，一类在努力地开拓，在经营风险;一类在风险中颤抖，消极地躲避。前者是经营型，后者是投机型。从现实来看，前者的日子过得比后者好，他们的精神状态是充实的;后者的日子很难过，整天担心受怕。况且，躲过初一，能过得去十五吗,市场业绩会明明白白地展示在面前。 命运篇 中小客户事关命运 谁是命运之神,当他降临的时候，你做好准备了吗,紧紧地握住她的手吧，那将带给你希望和机遇。如果没有准备好，就赶紧打理吧，你一定离不开她，她在耐心地迎候、召唤着你。 追求真理之路并不平坦，岂能不经历磨难,行进中的人们，已经不止一次地跌倒、负伤流着血，有人腿软了，信心不足;有人心怕了，耿耿在怀，甚至发誓再也不去闯关，要关上大门。成功躲在迷茫后面，就差最后的几步，外面的世界十分精彩，再努力一次吧～ 这是世间的常人俗理，银行中小客户信贷何尝不是如此呢～在这个领域，尽管坎坎坷坷走过几十年，那只是入门初试。时过境迁，真正兴旺时代刚刚到来。中小客户正是银行业兴起的命运之神，他们已经不是丑小鸭，我们要紧紧牵手这个机遇之神。 中国经济的高速成长，给银行带来更多的机会:多种经济成分交融发展，使得股份制和民营企业雨后春笋般地成长起来，其中绝大多数是中小企业。2003年注册的中小企业已超过360万户，个体工商户2790万户，占全国企业总数的99.6%。中小企业创造的价值占国内生产总值的55.6%，提供的出口额占62.3%，上缴税收46.2%。这是一个生机勃勃的发展中的市场，各种各样的企业丰富了金融需求，改变了银行的客户结构，但也带来了复杂的经营风险。 谁都能预见到，中小企业将如火如荼。面对中国每年7%——9%的经济增长率，2万多亿元到3万多亿元的信贷增长额，谁能够回避得了这个潮流吗,未来的银行信贷，不会再是大客户的附庸，而是中小企业和消费贷款的天下。市场经济国家普遍如此，国际银行业样板在前，很少有另类。市场向旧信贷严正提示: 过不了这一关，不能成为国际化银行。进入这个市场，银行将是“柳暗花明又一村”的一番新天地。 从这个意义上说，中小客户是银行出路所在，希望所在，前景所在。 当然，今天的银行尚不具备完备的风险控制力，不熟悉如何把握中小客户信贷风险，过去正是吃了这个亏。当我们认识到今后的信贷是中小客户的时候，今天不正是需要努力探索，从实践中去积累这个经验吗,不能因缺乏经验和能力而避之，不能因恐惧风险就舍之，它是烈马，骑上去才能驯服它，驾驭它才能奔跑向前，骑不上去就会在竞赛中落伍。 中小客户信贷包括中户、小户、小微户、个人户贷款，是一个极具特性的系统，它以客户数量巨大且差异性多、信息严重不对称故单户风险大、管理成本大但收益率高而著称，信贷方式和管理行为完全区别于大中客户。商业银行应加快信贷管理及信息系统的建设，使评级、授信体系和信贷操作流程符合中小客户特点，包括信贷员职责、权限及授权管理、信用评级、审批流程、分类的贷款审查要素(经营者品质、业绩、个人资信、企业现金流状况及抵质押物)、分类的风险定价、激励约束机制等;需构建风险识别、计量、评价、化解机制，量身定做贷款产品、抵押方式、担保方式、还款方式;需构建信贷财务核算和核销、清收体系等。 当人们还在议论的时候，智者先行，命运之神总是关照勇于实践的思想者。 素质篇 信贷者素质的泉眼 现实是最优秀的小丑，开着生动的玩笑，点缀着平淡的世界，让失败者难堪，让成功者光彩，让众人感受哲理。 同一片天下，不同的信贷人，演绎的信贷结果却大不相同，有道是:事在人为。有人最不愿意提及的一个事实，也是有人最希望得到的佐证是:在一些金融重灾区的省份，居然有经营不错的大银行鹤立鸡群;更不用说，同一家银行中下属机构信贷质量也差异悬殊，不乏佼佼者。这种特例的确不少，印证了贷款成败于银行的内因。在信贷人、制度、管理和环境等四根决定信贷命运的台柱中，信贷人直接影响着银行信贷的命运。 信贷员扮演什么角色,面对客户，一个优秀的信贷客户经理应该思考四项工作: 第一，如何合理地确定贷款及融资的数额、利率及收费，以谋取与风险度相 称的利息与融资收入，并确保及时地收回贷款本息。 第二，如何深度开发客户的其他价值，积极推销其他各种银行产品和服务，提升客户的贡献度。不放弃细小的机会，创造尽量多的银行收入。 第三，如何维护客户关系，及时掌握客户的经营和财务信息动向，跟踪服务，并灌输银行文化，提升优质客户的稳定性或忠诚度。 第四，不断地筛选客户，形成更优质的客户群。 这样的角色，信贷员应具备什么样的素质,至少有两个方面的泉眼:一个是基于对市场敏感的信贷渴望，总是搜索着市场。每当他感受到贷款机会的时候，总追逐着，契而不舍，洋溢着火一般的热情，体现出良好的市场意识;另一个是冷静清醒的风险思维方式，内心深处是平静而严谨的，总用冷眼周全的判断着风险度。称之为泉眼，说明这是基本的素质，其他的素质都源于这两方面的合成。 两者的和谐才能成功，缺少哪一项，都不是一个正常行走的信贷员。从他留下的脚印中，可以清楚地显示出缺了点什么，要么是在风险与收益间来回摆动，要么走斜了方向，跛脚者走不出一条信贷业务的正道，更何谈速度。 高明的信贷员，最具有市场眼光的经营风险的能力。当他的一只眼注视利润机会时，另一只眼肯定盯着风险点;一边刚刚放得出，另一边就在思考收得回。他们总是怀疑一切数字，决不轻信;他们始终精明剔透，讲求谋略;他们感知利润的诱惑，更懂得怎样去得到它，总是在计算把握时间，选择一个最有利机会尽快地进入或撤退。当他满载着本金和利息，在最恰当的时刻得意的回行时，显示的是最动人的英雄本色。特别是风险的阴影将至，他们能不动声色、安全隐蔽地撤退，成为事后的骄傲。 素质是积累而来的，积累聚成一种本领。书本上写着:“市场是有机会的，信贷是有风险的。”但机会在哪里,风险在哪里,由你判断。机会伴着魔鬼，隐身在细节里，躲藏在过程中。他们喜欢与新手作迷藏，在成熟的老手面前才规矩多了。 银行信贷的失败者都有许多共同的病灶，比如缺乏基本的风险评价素质，缺乏信贷职业操作和道德，缺乏忠于职守的敬业精神。他们最终成为信贷责任追究的受害者，又是这种混乱的制造者。在信贷工作中，他们病态的信贷心理是什么, 是人情。区分不清人情与职守，轻信馋言，轻信眼泪，恻隐之心使之丧失了银行的立场，忘却了自己是银行守卫者的职责;可怜往往伴随着可恶。失信者需要同情吗,许多不负责的借款人，制造了贷款人的痛苦和悲剧。 是无知、麻木。缺乏防范风险的麻痹之心，缺乏敏感性，当妖魔疯狂地吞食贷款时，依然抱着善良的愿望，优柔寡断，无动于衷，延误丧失了有利的时机。 是软弱。这既是资金的盈利战，又是资金安全的保卫战，理应出手要快，力量要强，技法要精，信心要足。不敢应战，岂能取胜, 信贷员是这样炼成的:在多少次市场碰撞的磨练中，才能学会把握好过程的细节，成为斩风险夺利润的真正信贷者。当知识转化成谋略时，一介书生就成为成熟的战士。 利息篇 利息显示议价能力和信贷的财务能力 与钱打交道，自然熟悉了利息;但对于信贷者来说，利息却有更深刻的含义。 在凡经营银行的人，都会关心三个利息: 第一，存款的平均利息率。存款利息是银行吸收存款的价格，由于存款有不同的期限和数量结构，形成的平均利息率，才构成银行经营的存款成本。存款成本不但影响着众多银行产品的定价，而且成为社会金融产品的基价，成为中央银行利率杠杆的支点。 存款利息所扮演的角色十分敏感，一方面，它的变动对经营的影响最大。银行经营中讲求的低成本负债，主要是指低成本的存款，它构成利差的下端，划定了贷款的一个成本价区间;另一方面，金融调控中经常动用利率杠杆，直接引起银行财务指标的变动，从根子上影响着经营。 第二，资金成本价格或平均利息率。银行在经营中，所有负债资金形成资金的成本价，含义更加宽泛，是涵盖存款、同业存款、准备金存款、现金等在内的各种资金成本的平均价格，成为经营资金的真实成本。资金成本价格在与市场利率、贷款利率、债务利率、缴存款利率的比较中，形成与各种产品的收益差异，构成衡量银行产品收益率的参照系。 资金平均利息与贷款的利差，生成了调节信贷总量和结构的财务动力，当然成为一把信贷的功利之尺。 第三，贷款的利息率。贷款利息收入在银行经营中占据主导地位，贷款利率、利息收入、收息率、利息回收率以及与利息相关的贷款品级分类，都是重要的财务经营指标。贷款利率构成利差的上端，划定了贷款的一个利润区间。 经营中贷款利率的确定，绝非是按照央行公布的利率对号入座那么简单，它既有市场供求和同业竞争因素，又有银行经营和与客户的博奕因素。因此，人的 作用十分重要，利息率标志着信贷员的议价能力和贷款的风险回报能力。 显然，对信贷者来说，不关心利息，就不会懂得经营。以上三个利息因素，都贯穿于信贷业务的全过程，其中最直接的是贷款利息，利息收入总额、贷款利率的确定、利息的回收都是信贷财务的核心内容。 利率变动对银行经营的影响有多大,我相信多数人没有计算过。 假设贷款年基准利率为5.5%，存款年利率为2.25%，财务费用为1%，贷款一般准备金率为1%，则可从以下表看出浮动利率对利润的关系: 未贷发贷款生款损贷损失款 失存一0.5财损1% % 贷般 失条利务 条款准条件率 费件利备件下 下 (用 下 差金%(与与与(() %基基基%%利利利准准准) 润润润) ) 利利利(((率率率%%%时时时) ) ) 比比比 较 较 较 上 浮4210-184....481 1 0022770.% % 5 5 5 5 % 2 % 上 浮3110-449....41 1 00.77270% % 15 5 5 5 % % -3100-基-4....8 1 1 -022720准 -% 5 5 5 5 % - 下31 1 1-060- 浮..2.0.1 40005% 4 0 .0 0 % 0 0 5% % 下 浮-20-1601..631 1 0 0.0550.% 4 00 0 % 6% % 上表可见，在贷款完好无损条件下，基准利率下的利润为1.25%，即5.5%,2.25%,1%,1%,1.25%;如果贷款利率作上下浮动，则利润也相应上下变动。如果其他各因素变化不大，贷款损失率为0.5%，则利润减少40%;如果贷款损失为1%，则利润减少80%。 上表基准利率的上下浮动区间显示出两片阴影，从上浮片中看到，在发生贷款损失0.5%或1%的条件下，只有利率上浮到9.1%或18.2%的幅度，才能保持基准利率下正常贷款的利润率;从下浮片中看到，在发生贷款损失0.5%或1%的条件下，利率下浮到13.6%或4.5%的幅度时，贷款亏损就显现出来。 在很多情况下，信贷员直接左右着实际利率的高低，这是他的经营素质在起作用——对风险的感受、议价能力和主动性。如果你感受到这一笔贷款的风险更 除了提出更多的苛刻条件外，总是会提出更多的风险补偿——当然是动用大些， 利率杠杆。 利息收回状况是一种信号，透析出以下信息: 1、这是贷款最早期的风险信号。当客户发生贷款利息支付困难时，至少表明客户出现了问题，未能按取得支付的现金流，财务能力不足已经影响到支付信用。 2、这是影响银行实现经营计划的信号。当年的经营计划是与利息收回紧密挂钩的，假设一家银行有100亿元贷款，贷款平均利率为5%，如果利润计划为1亿元。当出现2%的利息不能收回时，计算少收利息额是:100亿元×5%×2%=0.1亿元，结果是影响了10%的利润指标。此外，贷款风险等级的变化还将影响风险拔备和相关的资本指标。 3、表明信贷工作出现了问题。如果客户不是一时的利息支付困难，意味着 未到期贷款遇到了麻烦，需要采取进一步的措施。 利息中充满着经营之道，是一门经营技术。合理确定信贷结构与规模、均衡发放贷款、合理设定期限和利率值(控制下浮利率)、按月收息的方式、按期收回利息，都是影响利息总额的因素。众多因素贯穿着贷款的全过程，利息终究成为多重经营技巧的综合回报。 银行决不轻言放弃利息，如果说本金损失标志着信贷行为彻底失败的话，收不回利息同样标志着信贷作业的失败。放弃利息意味着经历了一次无效的经营。银行为之损失了资金成本和财务费用，失去了机会收益。 信贷者一定要有获取利息的能力和信心，这是一种智慧和本领，更是勇气和意志。当每一笔贷款带着利息如期收回时，才能喜悦，——才是一场完美的经营。 功能篇 冲锋在前——信贷人责无旁贷 百年发展，万变不离其宗。尽管信贷的地位和作用顺应时代在演进，却依然是银行的第一招牌和社会标志。历史承载着，今天拥有着，一直展示到未来，我们没有必要过早地去怀疑银行业的基本内核。 仰望信贷至尊的地位，人们不觉思考起它应承担的重任。它在银行从来不应是独行客，而是瞻前顾后，责无旁贷地成为各项业务发展的引领者、推动者、冲锋者、护航者。 信贷是具有增值能力的社会资源，在我国总体上是稀缺的，巨大的能量使之成为经济杠杆;它在银行内部是主要的财务性资源，成为最重的的经营杠杆。无论对内还是对外，它的支配者由此具有了杠杆力。 信贷是银行惟一以债权人地位对外存在的权力部门。银行十八般武艺，武器并不多，就是信贷、存款、结算和服务这几大项，其中，惟有信贷是主动的、进攻型的。不管信贷市场怎样变化，或由买方求贷转变到卖方营销，看似形式变了，但银行债权人把握着资源的实质未变。政府、企业的兴趣主要在信贷。贷款一经放出，银行便获得了信贷的管理、监督、约束权，这些权力和便利随贷款伴生而来，由信贷者使着职权。由于信贷关系，企业不得不敞开其经营状态，原先企业总是显露自己最丰满的形象，其他都包裹封闭着，而信贷的切入使银行得到更真实的信息，并有了更多合作的机会。 银行家在投入风险成本后，总希望得到更广泛、更深层次的价值回报，形成信贷与其他专业结合的纽带。现实经营中，银行正是这样安排的:一些可紧可松 的贷款，最终的发放完全出于从其他关联业务中得到了收益或补偿。这种贷款成因的多重性，使得贷款决策和管理复杂起来，银行从旧体制下单纯的贷款供应者回归复位到贷币经营者后，信贷决策的商业意识更加鲜明。 人们感到疑惑的是:为什么极少数的信贷客户占据着银行至关重要的地位,这不是个简单从风险和收益管理解答的问题。我们必须承认这样一个事实，以公司信贷为例，信贷客户占对公客户的比重仅不到1%——2%，说明了客户的重要性并不取决于它的数量，而取决于客户本身所起的作用。在一个健康的市场中，信贷客户总体是优秀的公司，具有良好的经营状态和成长性，特别是一些涉及国计民生的公共服务类的重要支柱企业，他们在服务社会中产生大量的金融配套服务需求，正是银行所追求的。信贷与这些贷款户结成了密切关系，也增进了银企、银政之间的互相沟通和了解，架起了其他业务发展的桥梁。 银行各个业务部门都期望着信贷，银行家也常常把各项任务下达到信贷部门，这是一种信任，更是希望，信贷当尽力，当做开路先锋。信贷当成银行转型的先锋，银行成败皆信贷，中国银行业首先面临信贷的转型，信贷走好了，银行就健康了;信贷当挑银行财务和重任，少增风险多增利，积极为创造多种中间业务收入做贡献;信贷当承担起维护社会关系、客户关系的重任，塑造稳健经营，良好的社会信誉。 总之，信贷是长兄，当挑800斤。 信念篇 信贷人生 信贷是一把尺，度量着银行家。 信贷在银行内部涉及的人最少，却是最重要的业务，人们刮目相看，尤其对信贷者。信贷是什么,为什么具有这样大的吸引力, 信贷是一种心态，对每个信贷者来说，一边是经营计划和市场竞争的压力，一边是风险控制的压力，还有政策和监管的压力，多重压力之下，若缺少一个正常的心态，很难应对风险经营。信贷人生最重要的是藐视风险，保持常态，避免情绪随着信贷状况波动。 信贷是一种风貌，反映了面对市场竞争的精神状态。行进在风险途中，勇士与懦夫的差异在于精神。信贷透析着一种银行家职业精神，这个行业早已把它当作银行家的特征，——银行家敢于追逐风险利润的精神，一种积极进取的状态。 信贷是一种眼光，表明对市场趋势的把握，对风险深度的了解，对关联度的 掌控。每一个新项目，每一次再投入，都是新意义上的新贷款，总是激起信贷员不断的思索。当他终于感受到机遇和把握的时候，才会决然放贷。此刻，决不是糊涂人的盲目冲动，而是真正的信贷者在追逐市场。 信贷是一种勇气，市场象股市那样变化莫测，市场更是个无情者。风险攀连着收益，十拿九稳的无风险贷款不多，使得每一笔贷款都面临一次新的挑战，都必须经历一次完整的风险审核，无论它是否第一次发放。人们总是用预测企望着未来，幻想着明天，因此，在谨慎抉择中需要一点大无畏的气概，勇气是这样炼成的。当然，这离不开严谨的平台，而不是草莽英雄。 信贷是一种责任，从营销、调查、审查到发放、回收，伴随着种种风险责任。“军中无戏言”，每一笔千百万的贷款，都是沉甸甸的。我感受到，每一次在贷款审批表上签字，都经历着一次誓言，承诺本人愿意承担责任。对银行负责，对客户关系负责，更是对自己的信誉与人生负责，决不是轻率的儿戏。 信贷是一种信心，对客户的信心，对风险控制的信心，对营销的信心，对自己的信心。若缺乏信心，这一切早就画上句号。确立起信心是一个认识的实践过程，不是想当然，不是文字材料，而是事实基础上合乎趋势的判断。信贷培育了人们的自信，决不是狂妄。 信贷是一种能力，信贷质量和盈利结构是整个风险把握的结果和内控机制的效果，基本验证了各家银行的管理水平，这就是信贷能力。能否从模糊的风险市场中筛选出合适的借款人，能否在激励的竞争中顺利地放出优质贷款，并实施有效的全过程控制，绝非易事，这是一种竞争力。 信贷是一种情结，大凡做过信贷的人，都割舍不断。在许多人的精神世界中，以信贷独尊，居于各项业务之首，自己当然是佼佼者。许多的信贷人能够从宏观讲到微观，从政策讲到市场，从产业、行业讲到企业、产品，从历史讲到现状。风险逼迫他们眼观八路，耳听四方，引经据典，谨慎地去调查研究，收集信息，去伪存真，得到自己的结论。这样一次次的挑战的过程，净化了信贷在心中深深的情结。 信贷是一种人格，使人生严谨又豁达。信贷之难，方显出信贷人才之精贵、稀缺，不能滥竽充数。信贷人才成长成熟于风险之中，每家银行为之都付出过沉重的代价，时间磨练人格，他们越做越谨慎、越仔细、越谦虚，因为每一个人都难免失误过。我想，银行家都是如此，只能用失误的概率、损失的多寡来证明是否称职。 信贷是一种信念，使人生充满着欢乐和自豪。信贷为银行谋求信誉，推进经济发展，换得无数客户的尊重和赞扬。一次次与风险的成功较量，充实并铸就起的人生价值，也在不少次失误中积累起经验和智慧，在这个与社会、与经济生活、与银行经营密切联系的大舞台上演出，只是为数不多一个群体的自豪和享受。 【金融聚焦】 中央一号文件:加强“三农”工作 扎实推进社会主义 新农村建设 1月29日，中共中央发布《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干》。《意见》指出，加强“三农”工作，积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，是全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的必然要求，是加快社会主义现代化建设的重大任务。 《意见》共分8部分，约11500字。包括:加大对“三农”的投入力度，建立促进现代农业建设的投入保障机制;加快农业基础建设，提高现代农业的设施装备水平;推进农业科技创新，强化建设现代农业的科技支撑;开发农业多种功能，健全发展现代农业的产业体系;健全农村市场体系，发展适应现代农业要求的物流产业;培养新型农民，造就建设现代农业的人才队伍;深化农村综合改革，创新推动现代农业发展的体制机制;加强党对农村工作的领导，确保现代农业建设取得实效。 《意见》指出，发展现代农业是社会主义新农村建设的首要任务，是以科学发展观统领农村工作的必然要求。推进现代农业建设，顺应我国经济发展的客观趋势，符合当今世界农业发展的一般规律，是促进农民增加收入的基本途径，是提高农业综合生产能力的重要举措，是建设社会主义新农村的产业基础。 《意见》指出，要用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代经营形式推进农业，用现代发展理念引领农业，用培养新型农民发展农业，提高农业水利化、机械化和信息化水平，提高土地产出率、资源利用率和农业劳动生产率，提高农业素质、效益和竞争力。 《意见》强调，建设现代农业的过程，就是改造传统农业、不断发展农村生产力的过程，就是转变农业增长方式、促进农业又好又快发展的过程。必须把建 设现代农业作为贯穿新农村建设和现代化全过程的一项长期艰巨任务，切实抓紧抓好。 《意见》指出，进一步发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。 今年6月底前支票全国通用 从2006年12月18日起，中国人民银行建设的全国支票影像交换系统(,，,)开始在北京、天津、上海、广东、河北、深圳六省(市)试点运行，六省(市)之间企事业单位和居民个人签发的支票可以互通使用。央行将于,,,,年,月底前完成全国支票影像交换系统在全国的建设推广，届时支票将可在全国 范围内通用。 据统计，,,,,年度我国共签发支票约,,亿笔，金额约,,,万亿元。但长期以来，我国的支票只能在同城范围内使用，一定程度上限制了支票对经济发展的支持作用。要实现支票全国通用，必须建设覆盖全国的支票清算系统。 中国人民银行建设的全国支票影像交换系统运用影像技术将实物支票截留，转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款。 根据央行规定，支票全国通用后出票人签发的支票凭证不变，支票的提示付款期仍为,,天;银行业金融机构在向客户出售支票时，应在支票票面记载付款银行的,,位银行机构代码;为促进支票业务健康发展，防范支付风险，异地使用支票的金额上限为,,万元。 我国放宽农村地区银行业金融机构准入政策 日前，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意 见》，按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策。据此政策，五类农村银行业金融机构在注册资本、营运资金、投资人资格和入股比例、业务准入条件和范围、高级管理人员准入资格、机构审批、公司治理等方面均享受调整放宽的优惠待遇。 据了解，五类农村银行业金融机构包括三类新设立的机构，两类现有机构。三类新型农村银行业金融机构是村镇银行、社区性信用合作组织和专营贷款业务的子公司，由商业银行和农村合作银行设立。两类现有机构，一是支持各类资本参股、收购、重组农村信用社，将农村信用社代办站改造为新型农村银行业金融机构;二是支持现有银行业金融机构在农村地区增设分支机构。 《意见》鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司，并要求国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在大中城市新设立分支机构的，原则上应在新设机构所在地辖内的县(市)、乡(镇)或行政村相应设立分支机构。 《意见》相应调低农村地区金融机构注册资本，并取消营运资金限制。其中，农村合作银行的注册资本门槛由原来的2000万元人民币调低至1000万元，统一法人农村信用社的门槛由原来的1000万元降至300万元。 中国银监会合作金融机构监管部负责人今天表示，所有海内外的社会资本、银行资本包括产业资本，都可投资入股中国农村合作金融机构。依照旧规，自然人入股农村合作金融机构比例限制为5‰，而根据新政策，单一自然人持股比例限制将提高至10%。 据悉,新政策的首批试点将选在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省(区)的农村地区开展,并将争取明年一季度尽快推行。 【管理故事】 鸭子也能飞上天 鸭子每次看到天空中的小鸟，心里就很不自在地说:“我要是能飞起来该有多好啊，能看到世界的面貌。”于是，鸭子就从书本中找教鸭子飞的方法，在读 书中得知了鸡的翅膀的功能，只是帮助自己爬上草垛墙头，却没有鸭子的。 有一天，一只鸭子在游玩时看见了大雁，非常惊奇。它与我长得不是一样吗,为什么能飞得那么高呢,鸭子忙叫住大雁请教。大雁告诉它，关键在于观念的转变，不想飞的鸭子即使长了翅膀也是没有用。鸭子为了飞上天看到世界的全部面貌，下定决心练习飞行。它节制食量，减轻体重，最后终于克服万难变成了一只大雁。 没过多久，变成大雁的鸭子飞过原来的鸭舍，看见那里还贴着许多论文，比如:鸭子的飞翔我是不赞成的，鸭子会飞了会严重使我经济受损，我必须把新生一代的小鸭子剪去翅膀关在鸭笼里，不再放在外面，只叫它们吃饭下蛋。最后落款:专家。 启示: 领导者要帮助员工打破思想，鼓励新思想，提倡创新，而不能把能飞上天的鸭子剪去翅膀。因为，创新是企业效益提升的关键。 米开朗琪罗的大卫石像 公元1500年，意大利佛罗伦萨采掘到一块质地精美的大型大理石，它的自然外观很适于雕刻一个人像。宝石在那里放了很久，没有人敢于动手。后来一位雕刻家来了一次，但他只在后面打了一凿，就感到自己无力驾驭这块宝贵的材料而住手了。 后来大雕刻家米开朗琪罗用这块大理石雕出了旷古无双的杰作大卫像。没想到先前那位雕刻家的一凿打重了，伤及了人像肌体，竟在大卫的背上留下了一点伤痕。 有人问米开朗琪罗“那位雕刻家是否太冒失,” “不，”米开朗琪罗说:“那位先生相当慎重，如果他冒失轻率的话，这块材料早已不存在了，我的大卫像也就无从生产。这点伤痕对我未尝没有好处，因为它无时无刻不在提醒我，每下一刀都不能有丝毫的疏忽，在我雕刻大卫像的过程中，那位老师自始至终都在我的身边帮我提高警惕。” 启示: 我们总是对别人的失败嗤之以鼻，却不知从中吸取教训。许多人的成功都是建立在别人的失败基础上的，吸取别人失败的教训，才能使自己少走弯路，顺利地达到成功的目标。 【经营管理】 2006年底，我国金融业已向外国金融机构全面开放。在全面开放的背景下，外资银行的经营将没有地域和业务上的限制，同时，在全面开放的当口，我国也在加快金融自由化改革和金融市场化进程。因此，全面开放将使我国商业银行不仅面临国内同行，而且面临外资银行从资本到业务、从技术到人才的全方位竞争。然而，与外资银行相比，我国银行在组织模式、经营管理、技术创新等方面具有一定的差距。为此，我国商业银行，尤其是中小股份制商业银行应该加快经营转型，推进综合化经营，加强全方位的战略管理，系统地提高核心竞争力。 中外资银行核心竞争力的差异分析 商业银行核心竞争力是商业银行资金经营和服务产品的有机组合，是形成商业银行可持续竞争优势的基础和源泉。商业银行核心竞争力所表现出的不仅是商业银行的基本资源能力，即商业银行的经营规模、技术功能、人力资源方面，而且也包括商业银行的管理运作能力，即商业银行组织架构和产品创新等方面。基本资源能力和管理运作能力的有机整合便形成了商业银行自身具有蕴含在商业银行内部的核心竞争能力，展现给外界的是商业银行的核心服务技术以及核心服务产品。 综上所述，商业银行的核心竞争力将体现在经营规模、业务、创新等方面，商业银行经营规模、业务及创新能力等差异决定了其核心竞争力的不同。目前，外资银行与我国股份制商业银行经营差异主要表现为: 经营理念的差异。外资银行长期根植于市场环境，通过市场竞争机制的洗礼，已形成了一套符合市场发展规律的银行管理思想和经营理念:?市场导向理念。外资银行从战略目标的确定、组织架构的设计、业务产品的创新、目标市场的定位到经营策略的选择，都是建立在对客户需求和市场变化充分了解的基础之上。?全面风险管理理念。外资银行都有着全面风险管理的意识。如澳大利亚联邦银行，就可以从意识、行为和范围等三个层面感受到其全面风险管理的理念。在意识上，风险防范为先;在行为上，谨慎和理性判断;在范围上，多种类、各环节和全行员工进行风险防范。?成本收益比理念。外资银行有着很强的成本收益比的约束。这种约束，一方面，通过目标控制来实现，另一方面，通过严格的投入产出分析来实现。?产品创新理念。外资银行具有强烈的创新意识，并在实践中构筑了一整套严密高效的产品创新机制。 然而反观我国股份制银行，很多都缺少明确、科学的经营理念和发展规划。从10多年股份制商业银行的发展轨迹可以看出，很多银行大都以短期内自我扩张迅速“做大做强”为主要经营指导意思，缺乏明确的银行定位及长期战略构想。在这一指导思想下，股份制商业银行这些年来，仅仅通过自我扩张，在很短的时间内跻身于世界前500家大银行的行列，规模扩张速度惊人。然而，在经营方针、产业定位、业务选择、功能确定及与之相应的信贷政策，在收益与风险、近期与远期平衡机制的建设，在以新技术为基础的、符合现代管理理念的管理架构的建设，在构建系统竞争力的整体营销机制的建设等长期战略规划的诸多方面，却比较粗疏甚至模糊不清，乃至于造成商业银行之间在市场、客户、业务功能、产品服务等方面同质化倾向较为严重。 经营范围的差异。目前，外资银行大部分采用综合经营方式，而我国仍然实行较为严格的分业经营制度。相关的统计数据表明，2002年全球1000家银行排名前25位的大银行中，除我国的四家国有商业银行仍实行分业经营模式外，其余均采用综合经营模式。我们知道，欧洲大陆一直都采用全能银行模式。英国、日本等国曾采用分业经营，但分别于20世纪80年代和90年代末之后开始综合经营。分业经营曾经最为严格的美国也于1999年通过《金融服务现代化法案》，允许银行、证券、保险相互跨业经营。目前，花旗、摩根大通等大都通过并购、新设等方式，形成了资产近万亿美元的大型综合经营金融集团。与综合经营的外资银行相比，我国银行尤其是股份制商业银行将会处于不平等竞争的地位。 经营规模的差异。这里对中外资银行2005年的实际情况进行比较分析。比 较对象选取股份制上市银行中三家比较有代表性的中资银行:交通银行、招商银行、民生银行以及三家在我国比较活跃的国际银行集团:花旗、汇丰、渣打。规模指标以资产、股东权益和资本充足率来衡量。 从显示的数据可看出，我国股份制银行的规模与外资银行差距仍然非常明显，尤其是总资产之间的差距更为明显。 业务结构的差异。外资银行特别注重优先发展高增值和高收益的中间业务以及其他不占用资产但收益甚高的投资银行业务(如投资管理、财务咨询与管理、资产管理业务、证券发行与交易等)。在金融脱媒趋势不断加快的今天，商业银行不断加强中间业务的发展将会大大增加其本身的核心竞争力。 一般来说，中间业务收入与净利息收入之比、中间业务收入与营业收入之比是衡量商业银行中间业务竞争力的核心指标，两指标的指标值越大说明商业银行的中间业务综合竞争力越强。2005年，外资银行的中间业务收入与净利息收入之比为54.2%，国内商业银行该指标的平均值为14.97%;外资银行的中间业务收入与营业收入之比为19.7%;国内商业银行该指标的平均值为3.4%，通过对比可以发现，外资银行的中间业务收入与净利息收入之比、中间业务收入与营业收入之比等两项指标值，均高于国内商业银行的指标值。 组织架构的差异。制度经济学派认为，制度是有效率的。组织架构显然是一种典型的制度。而外资银行与中资银行在这方面的差别较大。国外商业银行组织架构的主流模式是事业部制，其呈现出“大总行、大部门、小分行”的特点。这一组织制度由市场自然演进形成，在市场竞争中不断锤炼，经过上百年的优胜劣汰，不断完善，现已为实践证明，其不仅蕴涵了先进的经营理念和管理思想，如以客户为中心的理念，扁平化、垂直型和专业化的管理方式，业务前、中、后台分离的原则，以及管理会计方法的应用等，也符合市场及效率和风险控制的要求。 国内商业银行组织架构主流模式是以适应行政区划为特征的总、分行制，呈现出“大总行、大分行、小部门”的特点。未能真正体现以客户为中心及前、中、后台分阶段离的原则，总行承担风险的责任与风险控制能力不匹配，市场营销、风险控制和人力资源管理体系存在系统缺陷导致低效率等，这都可能影响中资银行的核心竞争力。 创新能力的差异。由于外资银行的技术优势，决定了其在创新产品方面拥有较大的优势。2003年，外资银行推出了结构性存款、应收账款融资、国际国内保理、福费廷、卖方付息票据贴现、人民币法人账户透支、集团内委托贷款等创 新产品。2004年，外资银行继续推出了众多的金融创新产品。在零售业务方面，随着客户风险管理意识的加强以及对外汇保值增值业务需求的增加，适时推出了外汇远期、外汇掉期、外汇期权等资金交易产品。在公司业务方面，外资银行从企业管理的需求入手，大力开发能为客户提供便利的金融产品，如以提高集团企业之间资金运用效率为宗旨的现金管理产品，以改善财务结构为目的的应收账款买断业务，以及以规避汇兑风险、提高资金运用效益为目的的组合衍生产品等。另外，外资银行还把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。截至目前，已有花旗、汇丰、东亚、德意志等13家外资银行在国内开办了网上银行业务。 我国股份制商业银行近年来在经营上力求创新，取得了不少成果，但总体上创新力度仍显不够。目前，我国股份制商业银行的经营收入与利润仍主要来源于存贷。这种单一的业务与盈利模式一方面会使我国银行业之间竞争极为激烈，恶性竞争(如存款大战、贷款大战等)时有发生，另一方面也不利于我国商业银行金融创新和核心竞争力的提升。 实施综合化经营策略，推进商业银行经营转型 金融业综合经营是指银行业、证券业和保险业进行跨业经营，其具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优势。我国现行的金融体系，是根据金融功能的划分来组建不同的金融机构，银行、保险、证券，相对来说是各自独立的。在以市场和客户为导向的前提下，海外金融业已走向综合经营，多种金融功能融合在同一金融机构当中成为了现实。因此，在全面开放后，中国金融体系从金融机构本位走向市场本位将是必然的趋势，综合经营肯定是未来金融业发展的大趋势。 在全面开放的前提下，我国股份制商业银行必须拓宽自身的业务范围，加快向综合经营的转变，提高自身的核心竞争力。 发展投行业务。投行业务在我国基本由证券公司承担。投行业务有着巨大的利润空间和广阔的发展前景。当前可以开拓的业务领域包括:第一，融资券业务。这在金融脱媒趋势下，不仅可巩固客户，而且可以有效实现业务结构的转变，并以此为基点，扩展与资本市场相关的业务。第二，代理业务。利用资金汇划和清算系统代理券商结算是国有银行依托健全网络的优势业务。同时，还可利用机构网络优势开展代理销售证券、基金和保险产品与服务。第三，资产证券化。资产 证券化已经成为我国一种新的融资方式，在资产证券化过程中，必须有相关金融机构推荐，股份制商业银行可以充当这个角色。第四，创业板市场业务。主要是针对具有核心技术优势和较好管理水平的高新技术企业，在创业期进行扶持、包装、推介等一系列融资顾问服务。 提高非利息收入业务的占比。近期商业银行进行全面的综合经营将面临较大的体制风险。但当前股份制商业银行可以在不违反现有分业经营制度框架的前提下，根据自身的发展战略和客户的需要，选择重点发展中间业务品种，加强相互之间以及商业银行与非银行金融机构之间的业务合作，加大业务创新的力度，提高非利息收入的占比，推进综合化经营。重点发展以下几个方面的业务:一是由国债、中央银行票据、政策性银行债券等所组成的政府债券市场的规模不断扩大，成为商业银行运用巨额资金的重要渠道;二是商业银行有其他机构所不具备的网点优势，是品种日益繁多的基金、政府债券、保险等金融产品的重要代销渠道;三是证券市场机构投资数量的增加、社会保障体制的改革和商业保险的发展将会使银行有证券投资基金、QFII投资、社保资金、企业年金、保险资金等金融资产的托管方面发挥更大的作用;四是随着利率市场化改革的推进和汇率形成机制的改进，防范利率风险、汇率风险和利用利率、汇率波动进行投资的衍生业务将有广阔的发展空间;五是企业资金管理、投融资需求和高涨和购并活动的增加将推动商业银行为企业提供的现金管理、财务顾问、信息咨询等业务的发展。 拓展个人银行业务。国外发达国家的银行个人银行业务是在80年代前后逐步兴起的，短短十几年间，个人银行业务得到迅猛发展。据IBM最新调查显示，2004年花旗银行170亿美元的总收入中，银行业务和私人银行业务就占了76.3%，达到130亿美元，而汇丰控股的个人金融服务、消费金融和私人银行业务利润贡献也占到60%以上。目前国际上许多银行个人金融业务的利润已占利润总额的30%—70%，成为最重要的利润来源之一。 从国内看，改革开放二十多年来，个人金融资产持续增长，在数量、结构上发生了巨大变化。个人银行业务经营的实质是客户而不是资金，竞争的焦点集中在优质客户的身上，占有了客户特别是优质客户就等于拥有了发展的基础。拓展个人银行业务关键是要求我们一切工作必须以服务客户为出发点，使其渗透到银行工作的各个环节:树立起市场观念、客户观念和营销观念，增强“市场和客户需要什么就生产什么”的理念，加强产品创新，向客户提供全方位、多功能的金融服务，最大限度地提升客户的满意度，从而留住客户，扩大优质客户群体。 构建金融机构之间的战略联盟。战略联盟是指企业之间为实现战略目的而达成的长期合作安排。战略联盟有合资企业式、功能协议式、股权参与式和宽框架协议等具体形式。通过战略联盟，各类金融机构之间可以形成长期的战略合作关系，从而获得综合经营功能。此外，通过合作，还能够更有效地利用资源，减低成本和分享客户基础，从而扩大各类金融机构本身的地理、产品服务及客户范围。目前，中国人寿、平安、新华、太平人寿在内的国内各大保险公司已和十几家商业银行普遍建立了业务合作关系。这些都标志着我国商业银行与境内外保险、证券公司战略联盟的实质性启动，开创了我国金融业综合经营的新模式。 加快综合性金融控股集团的组建进程。所谓综合性金融控股集团，是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团公司。其优点是:控股母公司能运用组合理论、协同理论和能力理论对子公司进行战略协调和管理，子公司作为经营实体独立从事经营活动，从而金融控股集团在整体上可视为综合性银行，又能适应分业管理的要求。 提高进一步开展综合经营的能力，防范综合经营的风险。股份制商业银行应在以下几个方面进行改革和完善: (1)进一步完善公司治理结构。完善的公司治理结构是商业银行强化经营创新、规范经营、防范风险的制度条件。一方面，完善的公司治理结构是商业银行进一步更新经营理念、转换经营模式、强化经营创新的制度动力;另一方面，综合化经营的进一步开展需要商业银行在公司治理层面完善风险防范的安排。 (2)转换经营理念，改进组织架构，建立综合经营的激励机制。 股份制商业银行特别是各级管理人员要进一步转换经营理念，充分认识到综合经营是商业银行今后发展的大方向，也是商业银行保持长期健康发展的重要战略。同时，股份制商业银行要从组织架构方面对综合经营形成支撑，对重要的新兴业务实行垂直、独立的管理运作模式，实行专业化的经营管理，此外，还要建立相应的考核激励机制，提高发展综合经营的积极性。 (3)加强产品研发，提高综合经营的技术支持能力。股份制商业银行要未雨绸缪，根据经营范围逐步放开的或可能顺序，加紧新产品的研发和储备;同时应建立全行统一的、由业务部门主导的、前中后台分工合作的产品开发体系，加快市场反映和产品开发的速度。此外，随着经济的发展和科技水平的提高，商业银行产品的电子化程度将不断提高，低成本电子化渠道的重要性将越来越高，这 又需要商业银行继续提升产品和渠道的电子化程度。 (4)进一步增强防范综合经营风险的意识，提高风险防范能力。综合经营的进一步开展使商业银行在盈利空间得以拓展的同时也面临更为复杂的经营风险，要求股份制商业银行要继续增强风险防范的意识、建立风险防范的机制、提高风险防范能力。我国商业银行综合经营的风险当前主要表现在:第一，相关监管制度不协调带来的风险。第二，金融机构间关联交易增多带来的风险。第三，外资金融集团大举进入带来的风险。目前，有部分综合性的海外金融集团已通过各种渠道分别进入我国的保险、证券、银行等金融领域，甚至实业投资领域，对我国分业经营政策带来冲击。第四，商业银行内部“防火墙”机制不健全带来的风险。在实际业务开展过程中，有些商业银行内部“防火墙”机制不健全，不能将银行资产与客户资产、自营业务与代理业务等进行有效隔离，从而为中间业务发展埋下了风险隐患。对于我国股份制商业银行而言，一方面我们呼吁有关部门不断健全监管体制以及各项法律制度和业务指引，为商业银行合规从事综合经营提供良好的制度保证;另一方面，银行自身建立良好的公司治理机制，不断提高全面风险管理水平，健全内部“防火墙”机制和各项有关风险管理制度，为综合经营的可持续发展打下扎实的基础。 (5)有效进行成本控制，合理进行新业务的定价。《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台，使商业银行中间业务收费有了依据，同时银行收费的价格竞争更加激烈，要求商业银行具有较高的成本控制能力和准确的产品定价机制，以在竞争中赢得价格优势。因此，商业银行要准确核算和严格控制产品成本，精确估算新产品的风险和收益，建立科学的定价系统，合理进行产品定价。 (6)大力培养综合经营人才。综合化经营对私有化银行人才 素质和人才储备提出了更高的要求。股份制商业银行现有人力资源的结构、质量、经验等方面与综合化经营的要求都存在着较大的差距。要提高我国股份制银行综合经营能力，需要大力培养具有一定水准的综合化经营人才，包括管理人才、金融工程师、金融分析师、风险管理人才等等，以促进股份制商业银行综合化经营的健康发展。 (7)加强股份制商业银行之间的合作，共同推进综合化经营的发展。股份商业银行可以进一步合作进行综合化经营发展方向的深入研究，探索有中国特色的商业银行综合化经营之路，可以联合进行政府债券的承销、认购、投资，可以共同研究产品创新的思路;可以通过自律性组织的途径和监管部门进行对话。 期望激励:人才管理新动向 只有当人们对某一行动成果的效价和期望值同时处于较高水平时，才有可能产 生强大的激励力。 关于期望理论 期望理论的基础是:人之所以能够从事某项工作并达成组织目标，是因为这些工作和组织目标会帮助他们达到自己的目标，满足自己某方面的需要。美国行为科学家费鲁姆认为，人们采取某项行动的动力或激励力取决于其对行动结果的价值评价和预期达成该结果可能性的估计，即激励力的大小取决于该行动所能达成目标并能导致某种结果的全部预期价值乘以他认为达成该目标并得到某种结果的期望概率。 期望理论认为，在进行激励时要处理好三方面的关系，这些也是调动员工工作积极性的三个条件。 第一，努力与绩效的关系。人们总是希望通过一定的努力达到预期的目标，如果个人主观认为达到目标的概率很高，就会有信心，并激发出很强的工作力量，反之如果他认为目标太高，通过努力也不会有很好绩效时，就失去了内在的动力，导致工作消极。 第二，绩效与奖励的关系。人总是希望取得成绩后能够得到奖励，当然这个奖励也是综合的，既包括物质上的，也包括精神上的。如果他认为取得绩效后能得到合理的奖励，就可能产生工作热情，否则就可能没有积极性。 第三，奖励与满足个人需要的关系。人总是希望自己所获得的奖励能满足自己某方面的需要。然而由于人们在年龄、性别、资历、社会地位和经济条件等方面都存在着差异，他们对各种需要要求得到满足的程度就不同。因此，对于不同的人，采用同一种奖励办法能满足的需要程度不同，能激发出的工作动力也就不同。 只有当人们对某一行动成果的效价和期望值同时处于较高水平时，才有可能产生强大的激励力。期望理论的应用主要体现在激励方面，启示管理者不要泛泛地采用一般的激励措施，而应当采用多数组织成员认为效价最大的激励措施，并 且在设置某一激励目标时应尽可能加大其效价的综合值，加大组织期望行为与非期望行为之间的效价差值。在激励过程中，还要适当控制期望概率和实际概率，加强期望心理的疏导。期望概率过大，容易产生挫折，期望概率过小，又会减少激励力量，因此，实际概率应使大多数人受益，最好实际概率大于平均的个人期望概率，并与效价相适应。 引入期望激励机制的现实意义 商业银行的核心资源是人，而决定银行经营机制改革的关键是激励机制。目前我国商业银行在人员激励机制上存在着诸多问题，如激励主导官位化，激励机制简单化，收入分配职务化，个人发展盲目化等。随着大多数银行的经营管理体制改革进入攻坚阶段，废除过去计划经济管理模式下残留的行政管理方式和手段，建立健全灵活快速的市场反应机制和与之相适应的激励机制显得非常迫切。因此，在商业银行引入期望激励机制具有重要的现实意义。 (1)引入期望激励机制有利于将银行发展与员工个人前途紧密地结合起来。在商业银行寻求发展的同时，员工个人必然也要寻求自我发展。这就要求商业银行在人力资源管理中，必须为员工个人的职业生涯设计出有吸引力的发展前景，并采取切实可行的措施和步骤，帮助员工实现个人愿望。目前我国大多数银行在人力资源管理中，没有为员工量身定做“职业生涯规划”，造成许多高素质员工感到前途渺茫，离开银行。因此，引入期望激励机制，可以甄别不同类型员工，如为一般性员工、业务骨干和管理人员设计相应的职业生涯规划，并配以薪酬激励、目标激励、授权激励、晋升激励等多种激励方式，给员工个人的发展创造条件和机会，并形成银行内部的劳动力市场和良性循环。 (2)有利于充分发挥员工的个人才能。长期以来我国商业银行存在着激励方式单一、激励手段不足、激励效益不佳的情况，人才浪费现象比较严重。期望激励机制的实质是强调人员的个性化、方式的多元化、效果的有效性，将根据每名员工的优势与特长采取多种激励手段，破除“官本位”的单一激励模式，解决业务人才、技术人员、专业营销人员等人员激励不足的问题。它将以吸引和保留核心员工为目标，激励其为银行发展贡献自己的才能，为员工个人的职业生涯打开更多的通道。 (3)有利于降低银行的人力资源成本。由于银行人力资源管理上的落后机制，往往造成人力资源与费用支出的成本双重加大，而导致激励效果不佳。期望 理论的应用主要体现在采用多数员工认为效价最大的激励措施，通过加大其效价的综合值来实现激励目标。银行能够根据员工的整体情况，统筹安排全员的激励规划，并根据各工作岗位的特点加以细化，使银行的人力资源成本能够得到有效控制，而整体的人力资本将会扩大，从而提高银行的经营效益。 期望激励机制的实践 将期望激励运用到银行的人力资源管理中，在设定激励目标和采用激励措施时应该注意:一是设置目标要考虑到被激励者的能力，让他经过努力是可以达到的。二是要考虑组织目标和被激励者的需要，被激励者对自己看重的目标会努力奋斗。三是激励目标和措施要因人而异，要经常注意员工需求和能力的变化。四是目标实现后要予以一定的强化，如应有的奖励等，让其对出自上级的目标保持较高的效价。通过期望激励机制，使个人事业规划与银行未来发展前景紧密地联系起来，实现个人期望与企业发展的“双赢”和效应最大化。在激励方式上至少应包括以下几方面内容: 目标激励。建立以目标责任制为特征的激励考核办法，是一种最基本、最明确的激励手段。它规定了责任人完成目标任务的奖惩手段和保障措施。用具体的目标责任鼓舞和激励员工采取积极行动，制定既振奋人心又切实可行的目标责任，运用各种手段广泛深入进行宣传发动，使广大员工清楚了解自身目标任务，明确自己在实现目标任务过程中应承担的目标责任，自觉地为实现责任目标而努力。 业绩激励。银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制，就是要获取经营利润的最大化。业绩考核激励机制的建立与健全，把银行的企业责任与个人利益紧紧联系在一起，实现了责权利的有机结合，以此充分调动广大员工的积极性。在实际工作中，应完善现有的绩效考核办法，建立和形成“以日常考核为基础，以年度考核为依据，以专项考核为重点”的绩效考核体系，根据考核结果，决定员工奖金收入多少。通过实行严格的绩效考核，确定各级员工的诸如调薪、晋升、免职等奖惩。 晋升激励。按照工作性质将全行划分为管理岗位、技术岗位、普通岗位等多个岗位，在技术岗位与普通岗位人员配备上，在坚持科学合理配置人员的基础上，面向社会公开招聘员工，实行“双向选择”和“员工能进能出”。建立统一的岗位素质，优化配置人员，实行岗位轮换，将合适的人放在合适的岗位上，建 立“行内人才市场”，推行竞聘上岗和末位淘汰，以挑战性工作激励员工。设立专业技术职务，增加员工发展渠道、电脑专业技术职务序列、客户经理制等，对优秀人才实行高薪留人。在管理人员配备上，推行招聘制度，实行干部公开竞聘，使“干部能上能下”，在干部使用上，坚持“以业绩论英雄”，使“能者上、平者让、庸者下”，实行干部交流，在实践中锻炼和培养干部。通过岗位激励，切实给员工创造一个公正、公平的用人环境。 文化激励。在新的市场环境与经营背景下，强有力的思想教育工作和丰富内涵的企业文化依然具有特别的现实意义。银行要通过企业文化来教育员工、激励员工，通过以共同理想与奋斗目标为纽带，将优秀企业文化融入企业的经营管理理念中;建立健全一整套“以人为本”、“以企业文化为核心”、有自身特色的企业文化精神，把原有的低层次的物质激励提高到更高的精神激励上来，使企业文化的精神内涵外化为银行鲜明的品牌形象，为银行的快速发展提供强大的精神动力。 薪酬激励。经济上的奖励与激励是一种最直接、最有效的激励手段。要破除现行“干好干坏一个样、干多干少一个样”的收入分配办法，建立起“以业绩论英雄”，“以绩效论成绩”的收入分配机制，突出和充分发挥收入分配对绩效的激励作用。参照劳动力市场情况、地区工资水平确定整体薪酬政策、平均薪酬水平，提供公开而富有竞争性的薪酬。依据岗位工作价值、员工的工作能力、员工的贡献、银行的支付能力来确定每位员工的具体薪酬，做到“在什么岗，拿什么待遇;做多大贡献，给多少报酬”，同时要建立以企业年金为主要形式的福利体系以及其他福利制度。 培训激励。培训是一种有效的激励方式。培训是对员工工作的肯定，能够进一步提高员工素质及技能，培训同时也是一种福利，为员工创造进一步发展的机会。银行要建立“优秀员工学习培训制度”，建立继续学历教育基金，要在银行内部营造积极的学习氛围，给员工创造更多的学习培训机会，力争把银行办成一个“学习型组织”。 【本期视点】 资本约束管理在云南商业银行的实践和启示 资本是商业银行赖以生存和发展的基础，它决定着商业银行的规模扩张能力和风险抵御能力。2004年银监会出台的《商业银行资本充足率管理办法》，进一步强化了资本约束，对我国商业银行的发展战略、运行机制、风险管理等产生了重大影响。最近云南银监局对辖内14家商业银行就资本约束管理的实践情况进行了调研，发现辖内国有及股份制商业银行已逐步走出了“规模偏好”和“速度情结”，正积极探索在资本约束条件下加快经营转型，谋求质量、效益、规模和速度的协调发展，走内涵集约型增长的新路子。 一、云南各商业银行实施资本约束管理的基本情况 (一)实施资本约束管理给商业银行带来的新变化 1、商业银行运行机制的变化 为适应资本约束管理，各行纷纷转换经营机制:省级分行由过去的以管理职能为主逐步向经营和管理并重转变;由过去制定规章、程序控制、监督检查、考核计量的管理中心向市场拓展、大户营销、业务指导、集中审贷的经营中心转变。省分行强化了直接经营职能，逐步成为各行的利润中心。在组织架构、业务流程和决策程序上也发生了较大的改变。 2、贷款定价能力的变化 长期以来，我国商业银行贷款定价往往只能覆盖经营成本，不能有效地覆盖风险成本。实行经济资本管理后，一些商业银行开始用经济资本指导定价和业务决策，将以前做一笔业务时“干完再算账”的事后计量方式转变为“通过算账再干活”的集事前预算、事中控制和事后反馈为一体的全程控制模式，通常在做业务前通过准确测算此业务的加权风险资产、占用的经济资本和预期拨备后利润，从而确定风险溢价以制定该笔业务的价格。在贷款定价中，逐步建立适应利率市场化需要和体现经济资本回报要求的贷款定价机制。 3、风险管理水平的变化 通过资本约束管理，各行树立了全面风险管理理念，大多建立了以信用风险、市场风险和操作风险量化管理为基础，以风险调整后的资本收益率为核心的风险管理体系。通过经济资本分配把风险控制落实到各领域、各环节和具体业务品种中，使风险管理由过去的事后管理转向事前控制，自觉选择低风险业务和增加风险缓释措施。 4、业务结构及盈利模式的变化 商业银行在业务拓展中以资本占用为引导，重点发展资本占用少、经营收益高的业务和品种，自发进行业务结构调整。一是表内外高风险权重即风险权重为1(含1)以上资产占总资产的比重下降。二是资产结构呈现表内风险资产占比下降，表外风险资产占比上升。三是中间业务发展迅猛,多元化收入格局已初步建立。四是对小企业发展的支持力度不断加大。 5、管理考核的变化 实施资本约束管理后，各商业银行由传统的单纯贷款规模控制转向含表内外的加权风险资产总额控制;由资产负债比率管理转向经济资本预算管理;由账面利润考核转向经济利润和经济资本利润率考核。 (二)存在的不足 1、信贷投放格局不适应经济发展的要求 实施经济资本管理改变了以往信贷投放格局，不同程度地出现了贷款发放中的贷大、贷早、贷长现象。据商业银行反映，8月份以后发放的贷款当年经济利润反映微乎其微。因此，一些行年初大量放贷，年底回收，致使一季度贷款呈现高速增长，而下半年可增加的贷款明显减少。贷款投放的不均衡在一定程度上不能有效地满足经济发展需要，不利于经济的平稳发展。 2、对风险的度量、监测水平还不够高，有的低风险业务的发展仍隐含一定风险 目前实施资本约束管理的商业银行还缺乏对风险的定量分析，实施了经济资本管理的银行也大多处于初级方法——系数法，系数的确定缺乏客观性，缺乏历史数据和模型计量手段，还不能对风险准确地度量和监测。对具体业务风险高低的把握，取决于各行的风险偏好，在确定系数和权重时，有按客户评级分配的，有按业务种类和结构类分配的，分配是否符合实际，往往是通过实践，在风险暴露之后才做调整，失去风险事先控制作用。 二、几点启示 (一)强化资本约束管理是我国商业银行科学发展、理性发展的现实选择 强化资本约束管理不仅是贯彻执行《商业银行资本充足率管理办法》，满足风险为本监管要求的现实需要;也是商业银行提高抗风险能力，参与国际金融竞争，实现逐步走向国际化大银行的前提和基础;是实现控制风险、稳健经营、落 实科学发展观的重要体现。实践表明，通过资本约束管理，已促使银行业金融机构转变经营理念和发展模式，减弱扩张冲动，改变了传统的以追求存贷款规模为核心的粗放型增长方式，在资本金和潜在风险上建立联系，进一步提高了风险管理水平，使商业银行逐步走上了一条较低资本消耗、较高经营效益，内涵集约型增长的发展新路。因此，商业银行必须认真总结经济资本管理运行以来的经验做法，以科学发展观为指导，进一步提高资本约束管理重要性的认识，不仅仅是在管理层，而且要在广大经营层和全体员工中形成共识，并使之成为企业文化的重要内容。 (二)充分发挥资本约束管理的作用需要多管齐下 1、完善现有政策法规 由于推行经济资本管理的时间不长、数据积累不足、经验不多，加之各行情况不同，地区差异较大，因而在实施经济资本管理的过程中，无论是管理模式还是考核办法和指标设定上还存在不完善、不科学之处。因此，需要各行在实践中不断总结、补充、完善现有的政策法规，努力使风险管理模式和方法更先进，考核更科学。 2、积极拓展业务空间 资本约束管理使传统规模扩展受资本制约，单一利差收入不能满足和实现股东资本回报要求，商业银行必须适应资本约束管理，积极进行业务转型，大力拓展业务空间，更多地要在产品创新、优化流程、改进服务、强化营销等方面下功夫，要积极探索银企、银政、同业间及和非银行机构的合作，开展跨市场、复合性的金融产品创新，推进综合经营，实现综合多元化收入，实现风险资产收入和非风险收入并举。 3、建立强有力的技术支持 资本约束管理下的风险计量和经济资本考核，涉及面广，专业性强，程序复杂，工作量大，必须有强有力的技术手段做支撑，才能实现有效管理。一是要注重基础数据积累。保持数据积累的连续性，提高数据信息质量，为启动内部评级法做好准备。二是加快信息管理系统建设,完善风险预警系统，并满足各方面需要。 (三)加速经营管理人才的培养 人才匮乏往往是商业银行发展的最大瓶颈。因此，必须实施人才战略，一方面要建立科学的选人用人机制，使优秀人才脱颖而出;另一方面要通过加大培训， 使员工更新知识结构，转变经营理念，提高新形势、新要求下的从业水平。 (四)强化资本约束管理需要处理好风险防范和促进经济发展的关系 资本约束管理要求资本全面覆盖风险，是要求在正视风险的情况下合理组合资产，而不是回避风险。强化资本约束管理既要坚持资本约束的经营发展理念不动摇，走稳健经营和高质量发展之路，又要防止片面强调风险防范，过度集中非信贷类资产业务，集中于投资债券、票据，过多参与货币市场等虚拟经济，影响实体经济发展。要在甄别和防范风险的前提下，积极支持企业正常资金需要，要通过培植支柱和重点行业、企业，增强企业经营实力，增强经济活力来化解银行信贷资产面临的风险，实现银行和社会经济共同发展。 【内部简讯】 联社举办“金色激情”社企迎春晚会 2月6日晚，联社在德辉广场七楼隆重举行社企迎春晚会，联社领导、各基层社负责人、客户经理与应邀客户共700多人欢聚一堂、、共叙友情。省联社泉州办事处副主任陈金德及石狮市政府、人行石狮支行、银监石狮办事处有关负责人应邀出席了晚会。 这是联社坚持以客户为中心，致力拓展优质客户群体、加强与客户面对面沟通交流、推进与客户良好互动及合作关系上新台阶的具体表现;也是对社会各界一贯以来对石狮市农村信用社发展的关心、支持表示衷心感谢、对日益密切的社企关系寄予真挚祝愿的一种表达方式。 晚会上，石狮农信?雅韵艺术团为与会人员表演了精彩的文艺节目。 联社营业网点全部通过安全风险等级验收与评估工作 联社高度重视营业网点建设和安全保卫工作，在营业网点改造建设中舍得投入，物防、技防均一步到位，现全辖营业网点的防弹玻璃、监控系统、报警系统、二道通勤门等安装率均达100%。 近日，泉州市公安局、石狮市公安局组织专家组对联社辖内营业网点风险等级进行达标验收，经验收全辖38个营业网点全部符合《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》，其中1个营业网点达到二级风险防护标准，37个营业网点达到三级风险防护标准，并以94.5的高分顺利通过石狮市银行业金融机构安全评估小组的综合评估。 联社与厦门联社相互交流经验共谋发展 1月24日下午，厦门联社沈艺扬主任带领联社高管人员一行12人来到我联社进行经验交流。双方就过去一年业务发展情况相互介绍，并就网点建设、业务品种创新、中间业务拓展、科技建设等方面交流了各自的好经验、好做法，以相互借鉴、共促发展。 在2006年12月15日结束的石狮市第五届人民代表大会上，联社辖下的香江分社业务经理蔡燕燕同志，以高票当选泉州市第十四届人大代表，成为在石狮市的27名泉州市第十四届人大代表之一。 2006年12月27日，她携带深入基层、深入选民、认真撰写的议案——《在 社会主义新农村建设中充分发挥农村信用社的农村金融主力军作用》，赴泉州参 加为期5天的泉州市第十四届人民代表大会，依法履行人大代表的职责，发挥一 名来自石狮农信基层的人大代表作用。