开展银行卡跨行转账业务的重要意义与前景分析

开展银行卡跨行转账业务的重要意义与前景分析 开展银行卡跨行转账业务的重要意义与前景分析 中国银联银行卡跨行转账业务的开发拓展了银行卡的功能，为联网联合提供了新的内容。但是，目前该业务还局限于北京、上海、广州、深圳及厦门五个城市试点，参加的机构还不多，商业银行整体参加的更少。 跨行转账业务到底有多大的前景，收益怎么样，对商业银行是否有利,这些都是商业银行常提出来的问题，因此对跨行转账业务开展的意义、前景进行分析就显得非常必要。 一、跨行转账业务的应用范围 跨行转账目前可以预期的应用范围有: 1.房贷还款转账:办理房贷的银行往往与持卡人感觉最方便的银行(如工资账户开户行)不是同一个，从一个银行取款到另一银行远不如ATM上自助转账方便。 2.购房转账:由于一次性支付金额较大，转账更安全。 3.转账支付租金:如住房房租。 4.家庭成员之间的转账:家长给孩子的学费生活费，或异地子女给父母、长辈的生活费等。虽然信用卡主副卡可以使家庭成员之间共用一个账户，有一定的转账功能，但信用卡的使用限额不易控制。 5.转账缴费:缴纳各种公共事业缴费及其它费用如保险费等。 6.信用卡的透支还款:实现从其他银行或本行转账归还透支款，可以促进贷记卡的发展。 7.个人之间的资金往来:借款或还款。 8.商业银行开展中间业务所涉及的资金与费用的转移。 二、跨行转账业务的意义 1.对商业银行的意义 (1)提供对持卡人的自助服务，减少网点要求，减轻柜台压力，减少现金处理，降低人工处理成本。 (2)扩大银行卡的使用功能，提升银行卡品质。 (,)增加业务品种，方便和促进中间业务的开展。银行的中间业务可以通过银行卡转账实现资金转入。 (,)方便商业银行开展跨行业服务，如通过跨行转账使投保人能够方便按时缴纳续期保费。 (,)增加业务收入。 (,)增加已投入的ATM等终端的使用功能，提高资源利用率。 2.对持卡人的意义 (1)方便资金转移，不必为寻找发卡银行网点而奔波。 (2)可供选择的汇款方式增多。 (3)减少现金取存的麻烦。 (4)减少现金携带带来的安全隐患(避免被盗、被劫)。 (5)减少假钞损失的风险。 (6)在转账的银行间留下记录，便于确认支付过程。 3.对社会的意义 (1)减少现金流通成本。 (2)减少现金流通带来的不安全因素。 (3)方便社会公众。 (4)资金在银行体内流动，便于监控与。 (5)提高银行卡的市场竞争力。 (6)加快资金流动，提高社会经济效率。 三、跨行转账业务前景分析 1.业务量 随着银行卡受理环境的改善，用卡逐渐成为人们的日常习惯，现金使用将逐渐减少，跨行转账业务的发展潜力巨大。这一点，可从跨行转账试点数据中看出(参见表1)。 2.收益 跨行转账业务一开始就引入了有偿服务的理念，持卡人进行跨行转账交易需要支付手续费，而不像ATM跨行取款那样是由发卡机构替持卡人支付部分跨行服务费用，因此银行卡的受理机构更有可能通过提供跨行转账业务得到收益，而发卡机构也能够从银行卡功能的增加中得到其它方面的收益。 3.间接收益 跨行转账业务方便快捷，能促进其他业务的发展，能带来间接收益。比如，对银行卡优质客户多的银行，吸收的沉淀存款将更多。又如，开展跨行转账服务的机构，由于方便接受来自其他发卡机构的资金转入，使其开展理财服务更方便，理财业务收入将增加。 跨行转账能够给持卡人带来更多的方便，从而为银行吸引更多客户，由此带动业务量的增长，促进银行卡业务的发展，从而形成良性循环。 四、跨行转账业务开展对商业银行的利弊分析 对于银行来说，是否开展一项新业务，增加一项新功能，主要是看此项业务与功能是否能给银行带来赢利。对多数商业银行，开通跨行转账带来的利远远大于弊。 多数银行担心开通此项业务后，客户能够更方便地转移资金，银行有可能面对资金外流的局面。实际上，这种担心是不必要的，这是因为: 1.客户跨行转账要付出一定的成本，因此不会无缘无故地划转资金。通常，其转移资金的目的是为了还款、购货、缴费、个人资金往来等。这些资金的转移不会因为不开通跨行转账而停止，客户可以通过支票转账、"存款搬家"等手段来完成。这样，不仅给客户带来不便，银行还需要专人对支票和现金的真伪进行鉴定，对现金进行清点、运送、保管，必然增加成本。 2.提高银行卡的功能和品质有利于增加客户的认同感，提升银行形象。关于这一点，我们可以从新浪网财经频道3月28日推出的"谁是你最喜爱的银行卡"网上调查评选结果可以看出来。这次为期4天的调查共有63 345份有效评选结果(如表2所示)。 结果显示，招行"一卡通"以其功能多、服务好的特点赢得了市场的普遍认同。根据《高盛公司消费者信贷系列研究》(第二部分,2003年)显示，招商银行的"一卡通"已经建立了较高的品 牌知名度，占有4.7%的市场份额，而其总资产的市场份额只有1.6%。每张"一卡通"账户的平均存款约为人民币4000元，是全国平均水平1308元的,倍。 3.吸引优质客户的关键是银行卡的便利性和功能。国家统计局中国经济景气检测中心与万事达卡国际组织在2001年底联合编制了《中国居民信贷消费调查》(以下简称《调查》)，该调查显示，影响人们持有或选择银行卡的因素大致上有单位统一办理、银行信誉、银行服务、卡的功能、便利使用等五个原因。单位统一办理高居榜首而达到42.6%，这显示目前集体统一办理仍然是消费者拥有银行卡最主要的原因。考虑到单位统一办理并不能很好地说明银行卡品质对优质客户的吸引力，我们综合考虑被访者持有或选择银行卡前两个因素，结果(见图1)显示，使用便利和卡功能被选择的比例迅速上升到47.8%和32.7%。显示客户在打算持有第二张或更多卡时，便利和卡功能成为主要考虑因素。 更为重要的结论是，随着学历和收入水平的提高，在其他几种银行卡持有率变化不大的情况下，招行"一卡通"的持有率有迅速上升的趋势(见图2和图3)。这与前面的结论是一致的。 此外，《调查》在分析收入水平与持卡原因时发现，收入与选择存取方便的比例呈现比较明显的负相关关系:800元/月以下收入组的选择比例高达84.9%，而8001元/月以上收入组选择存取方便的比例只有34.5%。此外，随着收入的提高，转账、出差方便比例呈不断上升之势(见图4)。 由此看出，收入水平越高，对银行卡的功能要求越高。因此，品质高、功能全的银行卡也更受高端客户的青睐，成为他们打算持有新卡时首先考虑的问题。 4.开通跨行转账，在短期内其他银行可能会借用网络引起本行资金外流，但是从长远来看，卡功能的增加、卡品质的提高以及银行信誉的不可借用性能吸引到更多的优质客户，培养客户的忠诚度。 5.此外，在资金流动问题上，我们应该动态地分析跨行转账所带来的资金流动效应，在资金转出的同时，也不断有新的资金转入。资金流动才能创造价值，资金流的活跃本身也显示了业务的活跃程度，从而可以为银行对客户评级提供更多的参考依据。开通跨行转账不是在各行之间产生你赢我输的结果，而是各家共赢的局面。 6.开通跨行转账有利于银行新业务和衍生产品的开发。例如，借助于跨行转账业务，下一步就可以比较容易地实现"银证转账"、"银基转账"等业务。 7.中小银行一直囿于经营网点的不足而无法吸引大量优质客户。现有的客户在成长起来后，也常常因为本行服务范围的问题而投奔大行，造成优质客户流失，而跨行转账的实现无疑使中小银行的服务范围迅速扩大，实现了资金实时到账，有效地解决了网点不足的问题，使中小银行可以将主要精力放在服务和品质的竞争上。 8.对国有商业银行而言，虽然网点、机具数量多，表面上似乎是为中小商业银行的持卡人提供了服务。实质上这些服务能够得到丰厚的手续费收入，这种收入比利息收入要大得多，而从另一个角度看自己的持卡人也在其他商业银行得到了同等的服务。