充分信任抑或条件成熟 德州工行小企业贷款案例

充分信任抑或条件成熟 德州工行小企业贷款案例 .. 充分信任抑或条件成熟: 德州工行小企业贷款案例 1刘吉运 王安国 (中国人民银行德州市中心支行，山东 德州 253012) 摘 要:从博弈学角度看，企业和银行之间的借贷关系实际上就是一种选择与契约的动态过程。因为小企业的自身特点难以使银行充分信任，导致二者无法重复博弈，进而无法达成合作，实现双赢的均衡。但从德州市工商银行小企业贷款的案例中可以发现，只要条件成熟，即便银行对小企业缺乏信任，二者也可以实现合作。这也正暗合在阿克斯罗德发展的重复博弈模型中得出的结论:信任并不是合作的真正基础，而是取决于这种合作的条件是否成熟。在目前合作条件成熟的背景下，大银行也可以成为小企业贷款的主要供给者，而且其优势要高于小银行。 关键词:小企业贷款;囚徒困境;重复博弈;合作条件 Abstract:From the perspective of game theory,the loan relationship between bank and corporate is a dynamic process of choice and contract.Through the case of ICBC Dezhou branch，we can see that the bank and the small business will form good cooperation in mature conditions although there maybe lack of trust.As Axelrod concluded in the developing repeated game model:the good cooperation is not in trust but in mature conditions. Key Words:small business loan，Prisoner’s Dilemma，Repeated game，mature condition 中图分类号: F832.42 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2010)04-0045-04 一、引言 关于如何解决贷款难这个制约小型企业发展的瓶颈问，理论界和实务界有较多探讨和研究。综合来看，大多数学者认为，银行对小企业的信任是二者合作并形成信贷关系的关键。因为相对于大中型企业，大多数小企业无法提供的财务报告和有效的担保，故难以获得银行的信任，从而无法得到贷款。大量实证研究也表明，小银行对小企业贷款比例要高于大银行，其理论解释是，小银行的组织结构优势使其比大银行更适合于提供小企业关系型贷款。所以林毅夫、李永军(2001)、李志赟(2002)、张捷(2002)等认为大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。然而笔者通过对工商银行德州市分行 1 作者简介:刘吉运(1955-)，山东平原人，中国人民银行德州市中心支行行长，高级政工师;王安国(1977-)，男，山东平原人，供职于中国人民银行德州市中心支行。 .. .. (以下简称“德州工行”)近年来小企业信贷业务的发展研究，认为信任并不是合作的基础，合作条件是否成熟才是能否达成合作的关键。只要合作条件成熟，大银行也可以成为小企业贷款的主要供给者，而且在当前情况下，其优势要高于小银行。 二、小企业与银行合作的博弈关系分析 (一)企业与银行博弈的囚徒困境 从博弈学角度来看，企业和银行之间的借贷关系实际上是一种选择与契约的动态过程。为便于分析，假定在这个博弈中，双方具有完全的行为理性，且具有完全的信息，即各自完全知道自己每个行为的收益，也完全知道当对方选择某个策略时的收益及应对策略。假设银行有两种策略可进行选择:提供贷款和不提供贷款;企业也有两种选择:偿还贷款和不偿还贷款。那么，这个博弈双方有四种策略组合，见图1。 从上述双方博弈组合策略看，是一个典型的囚徒困境类的博弈模型，博弈的结果只有唯一一个纳什均衡，即(不提供贷款，不偿还贷款)策略组合，收益为(0，0)。从这个纳什均衡结果看，如果只进行一次甚至有限次完全且完善重复博弈，均不足以达到(提供贷款，偿还贷款)策略，因为在有限重复博弈中，双方都不知道哪一期是末期，博弈双方都不会看未来收益而只注重目前利益。 (二)大中型企业破解信贷囚徒困境的一般路径 一般认为，影响重复博弈均衡结果的主要因素是博弈重复的次数和信息的完备性(completeness)。因为重复次数的重要性来自于参与人在短期利益和长期利益之间的权衡。当博弈只进行一次时，每个参与人只关心一次性的支付;但如果博弈无限次重复，将涉及到对未来收益的时间价值判断问题，即存在时间贴现因素，直接影响合作策略的收益，参与人可能会为长远利益而牺牲眼前利益从而选择不同的均衡战略。除博弈次数外，信息的完备性也是影响均衡结果的另一个因素，即当参与人的支付函数(特征)不为其他参与人所知时，该参与人可能趋向于建立一个“好”声誉(reputation)以换取长远利益。 大中型企业与银行的信贷关系完全符合这两个条件，大中型企业可以通过财务报表向银行表明自己有到期还款的能力，并提供银行认可的有效担保来增强银行的信心，尤其是在当前企业征信系统广泛使用的情况下，企业对一家银行的失信会及时被所有与其有信贷关系的.. .. 银行所了解，大中型企业不会为一笔贷款而破坏自己的声誉;而且大中型企业经营稳定，所以银行可以将这个博弈认定为无限次重复博弈。在经过贴现之后，双方会对合作策略(提供贷款，偿还贷款)与不合作策略(即银行不提供贷款或企业不偿还贷款)下所得收益进行比较后作出选择，从而选择“冷酷战略”。我们知道，当参与双方有足够耐心时，冷酷战略是无限次囚徒博弈的一个子博弈精炼纳什均衡，帕累托最优(提供贷款，偿还贷款)是每一个阶段的均衡结果，也就是说，银企双方的合作收益将是可以获得的，从而走出了一次性博弈时不合作的博弈困境。因此，只要双方看重未来收益，看重合作给双方未来带来较大收益时，彼此将会采取合作与信任态度。 (三)银行对小企业“冷酷战略”的原因 众所周知，小企业规模小、管理不规范、财务信息质量差，银行特别是大银行难以取得关于企业经营的真实有效信息;而且，小企业普遍寿命短，银行即便能获知企业的经营状况，也无法相信二者之间可以建立长期的合作关系;即便银行出于对小企业良好的发展前景的认可为其发放贷款，小企业也很难提供银行认可的担保。综合以上因素，银行特别是大银行难以与小企业达成合作关系。 三、德州工行小企业信贷发展情况 大银行难以与小企业达成(提供贷款，偿还贷款)的均衡，这也符合小企业贷款难题长期无法破解的现实情况。但德州工行近年来，特别是2009年以来却打破这一困境，实现了小企业贷款业务的快速增长，塑造了一个大银行支持小企业的典型案例。 (一)德州工行小企业信贷快速发展的情况 德州工行自2005年9月份开办小企业信贷以来，截至2009年末累计为870户小企业发放贷款74亿元。该行小企业信贷客户数达到331户，较上年增加44户;小企业贷款余额为21.7亿元，较年初增加6.48亿元，增长42.58%，增速不仅在四家国有银行中排名第一，而且还远高于以中小企业为主要客户的城市商业银行和农村信用社。德州工行小企业信贷业务已进入高速增长期，2010年1季度增势更加迅猛，增量、增速均列全市金融机构第一位。在高速增长的同时，该行小企业不良贷款余额0.31亿元，不良率为1.4%，五年来该行处置小企业不良贷款未发生任何损失。该行连续两年被山东省银监局评为“小企业授信先进单位”，并被确定为小企业信贷业务一类行，可以自行审批保证贷款业务，可审批的单户最高贷款额达3000万元。该行下属的陵县支行被工商银行总行确定为小企业业务单独核算试点行，是山东省仅有的两家试点行之一。 (二)德州工行发展小企业信贷的主要做法 .. .. 1. 完善小企业金融专营经营体制。该行在2007年就专门成立了小企业金融业务中心，负责全市小企业金融业务的具体组织工作;2009年4月，该行又在工商银行山东省分行的统一安排下，率先在全市成立了14家小企业专业支行和3家小企业业务分中心;在完成机构设置后，又选拔业务素质高、工作能力强的人员充实到小企业专营机构中，目前该行小企业客户经理已达到67人。 2. 优化小企业信贷业务流程。该行针对小企业贷款“需求急、要求快”的特点，构建绿色通道，实行无纸化审查，推行一站式审批、签批，大大提高了效率、节约了时间;针对小企业财务信息不完善的特点，制定了实用性强的包括实收资本、年销售额和企业主个人信用状况等指标在内的小企业评级授信，使效益好、信用好、前景好的小企业及时得到信贷支持。 3. 改革小企业金融业务考核机制。将小企业业务进行独立考核，设置业绩指标和风险指标。其中业绩指标考核客户经理经营业绩，风险指标与一般贷款的考核标准不同，只考核客户经理履职情况。对产生的违约、不良贷款，坚持“尽职免责，不尽职追责”的原则，从而提高了信贷从业人员的业务拓展积极性。 4. 创新小企业信贷品种。为切实满足小企业“短、平、快”的资金需求特点，该行还在协同性、产品等方面采取了一系列创新措施。在内部协调上，统筹多部门发挥资讯、人才等优势，为企业提供多种咨询服务，帮助企业研究市场、找准需求，科学规范运作;推行理财顾问等新型手段，为企业改制、发展提供全方位服务。在产品设计上，推出网上订单质押、网贷通等多项新产品，2008年和2009年该行有三项小企业创新产品获工商银行山东省分行创新奖。 四、德州工行能够破解小企业贷款“囚徒困境”的原因 (一)德州工行与小企业的合作基础并非充分信任 德州工行为什么要在机构设置、人员配备、考核机制、产品设计等多方面迎合小企业信贷的特点呢,是该行充分信任小企业并确信与其之间信贷关系的博弈是无限重复的吗,答案是否定的。该行在小企业信贷业务快速发展的同时，保持着高比例的客户市场退出率。从开办小企业信贷业务以来，该行年均退出率达21.66%。其中发展最快的2009年，该行新拓展小企业客户149户，同时实施市场退出105户，退出率高达36.59%。由此可见，小企业客户的风险之大和该行的谨慎之处，同时也表明该行并未与小企业建立起充分信任的合作基础。 (二)条件成熟是银行与小企业合作的真正基础 .. .. 在银行未能对小企业实现充分信任的前提下，合作是如何达成的呢,我们可以在阿克斯罗德后来发展的重复博弈模型中得到答案。对于不完全信息下的合作博弈问题，阿克斯罗德的试验结果表明，信任并不是合作的真正基础，而是取决于这种合作的条件是否成熟。当条件成熟时，博弈者能通过对双方有利的可能性的试错学习、通过对其他成功者的模仿或通过选择成功的策略和剔除不成功的策略的盲目过程来达到相互的合作。也就是说，双方建立稳定的合作模式的条件是否成熟比双方是否相互信任来得重要，在合适的环境下，合作甚至可以在敌对者之间产生。 (三)德州工行与小企业合作的前提条件 德州工行与小企业基于如下条件开展合作的: 1. 流动性过剩和上市带来的利润考核压力。由于单位贷款处理成本随着贷款规模的下降而上升，所以作为我国第一大商业银行的工商银行通常更愿意为大中型企业服务，这也是大中型企业是其主要客户的根本原因。但近年来，随着银行体系流动性的日益充裕，特别是2008年底以来实行的适度宽松的货币政策，更是导致了银行体系流动性的充裕，工商银行在满足已有和潜在大中型客户的资金需求外，仍有大量的资金剩余，不得不投入票据市场和货币市场，这就为该行发展小企业信贷提供了资金基础。与此同时，上市给该行带来的业绩增长压力不断加大，而大中型企业贷款议价能力强，在银行间竞争愈演愈烈的背景下，一般都执行基准利率甚至下浮，随着央行的降息，该行息差收入更是不断缩小，不得不开辟新的利润增长点，这就为发展小企业信贷提供了内在动力。 2. 规避信贷集中风险。贷款倾向于大型企业，势必导致信贷风险的集中。特别是在经济欠发达地区，大型优势企业数量少，一方面“垒大户”现象使风险过度集中，信贷风险并不比中小企业低;另一方面，金融机构竞争激烈，贷款利率较低，银行收益较少。而且大企业一般为当地的支柱企业，涉及社会稳定问题，即便贷款出现不良，有房地产等充足有效的抵押担保也难以执行。因此，工商银行出于风险分散和提高收益的考虑，开拓中小企业客户的动力较强。以德州工行为例，该行在开办小企业信贷业务前倾向于规模大的企业，其中德州某大型纺织集团的贷款一度占到该行贷款总量的一半以上，风险集中度过高;而且对该企业的贷款均实行小幅上浮甚至基准利率，风险和收益不相匹配。2008年，受金融危机及其他因素影响，该集团经营出现困难，导致该行巨额贷款形成不良，2009年经工商银行总行批准，将该集团在德州工行的4.5亿元贷款挂账停息，给其经营造成了极大压力。在这种情况下，德州工行内生出积极发展小企业信贷、分散信贷风险、提高经营收益的强大推动力。 3. 政府的政策导向和县域金融生态环境优化。近年来，中央和地方政府以及人民银行、.. .. 银监部门等均将引导金融机构发展小企业贷款业务作为一项重要工作，并出台了一系列的扶持政策;同时，随着小企业主要聚集的县域地区金融生态环境的不断优化，小企业整体信用状况不断提高，信贷风险逐步下降。德州工行小企业信贷部门负责人谈到:“政府重点抓，银行敢支持。”在政府大力推动的情况下，一旦贷款出现风险，地方政府大都会协助化解，这就为小企业信贷业务的发展奠定了良好的基础。在德州市，为方便银行了解企业，人民银行德州市中心支行和德州市政府金融工作办公室还联合主办小企业融资超市，固定时间、固定地点，邀请各银行参加，同时通知企业，有信贷需求的可以直接和各银行面谈，注重实效，深得银行和企业的好评。 4. 交通、通讯等条件改善。工商银行在县域机构少，而小企业多在县域甚至乡镇，银行信贷人员需要通过较为频繁的实地调查来掌握小企业的相关情况，这在以前需要较高的营销成本。近年来随着村村通公路以及网络、电话等通讯条件的改善，大大降低了营销费用。而且很多县市为集约用地，将位于乡镇的企业迁至县城周边的工业园区，这就为银行营销小企业客户提供了更加便利的条件。更为重要的是，小企业贷款利率高，可以带来更高的收益。以德州工行为例，该行小企业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%左右，再加上由此带来的结算、代发工资、银行卡等收益，综合收益在30%以上。 5. 现代化的支付和征信管理手段。目前银行对于新拓展的中小企业客户，在贷前调查中一般不倚重中小企业提供的会计报表，而是通过让企业在本行开立结算账户，通过考察企业销售结算情况来测算经营状况和现金流;并通过考察企业纳税情况、水电费缴纳情况等来进行验证;另外还较为重视企业主个人及高管人员信用状况，个人信用信息系统的开通使银行可以及时了解到相关情况。这些先进的手段为银行更为深入地了解企业提供了可能。 6. 较为完备的信用担保体系。担保难一直是制约小企业贷款的重要因素。近年来，国家大力倡导担保公司的发展，地方也不断创新担保方式，这些都在一定程度上缓解了担保难的问题。 此外，快速发展的网上银行、电子银行的技术支持发展。近年来随着网上银行、电话银行以及ATM机的普及和功能的丰富，大银行也可以打破在县域机构少的瓶颈制约，为小企业提供“短、平、快”的信贷服务。以德州工行为例，通过该行推出的“网贷通”业务，小企业在办理一次抵押登记之后，授信可在2年内循环使用，而且每次贷款不需要到银行柜台办理，通过互联网就可以直接贷款或还款，不受时间限制，晚上甚至节假日均可办理，而且期限灵活，7天至1年均可，也可提前还款，大大方便了小企业的日常需求。该业务开办不到一个月放贷近5000万元。 .. .. (四)小银行与小企业合作也是条件成熟的范例 尽管前期的大量实证研究表明，小银行对小企业贷款比例比大银行要高，其理论解释是小银行的组织结构优势使其比大银行更适合于提供小企业关系型贷款。然而我们调查发现，小银行对小企业贷款比例高于大银行的主要原因是小银行资本额较低，根据监管要求无法满足大企业贷款需求，只能以中小企业为主。如德州市各县级农村信用联社的资本净额均在1亿元左右，城市商业银行的资本净额在7亿元左右，按照《商业银行法》对单一客户贷款额与资本余额的比例不得超过10%的要求，二者对单一企业的贷款额分别不得超过1000万元和7000万元，无法满足大型企业特别是大额长期基本建设贷款的需求。另外，小银行资金成本较高，贷款利率回报要求也较高，而对大型企业贷款的利率较低，难以满足中小金融机构收益要求。从这一角度看，小银行对小企业发放贷款也是以条件成熟为基础，只不过这一条件是小银行不得不选择中小企业作为主要客户。 五、几点启示 从对德州工行小企业信贷案例分析中，我们可以得出以下几点启示: 一是目前银行与小企业合作的条件已经成熟，大银行也可以成为小企业信贷的重要供给者。 二是小企业贷款虽然风险大于大中型企业，但容易实施市场退出，银行只要做好预警，充分防范风险，发现问题及时退出，便可保障资金安全。 三是目前大银行开展小企业业务要在内部组织结构、人员配置、考核机制等方面进行改革，建立真正适合小企业特点的部门和机构，才能在这一市场中抢占先机，获取更大的收益。 (特约编辑 张 勇) 《简爱》是一本具有多年历叱癿文学着作。至今已152年癿历叱了。它癿成功在于它详细癿内容,精彩癿片段。在译序丣,它还详细地介绍了《简爱》癿作者一些背景故事。 仍丣我了解到了作者夏洛蒂,勃郎特癿许多事。奵出生在一丢年经济困顿、多灾多难癿家庭;屁住在一丢进离尘器癿穷乡僻壤;生活在革命势头正健,国家由农民向工业国过渡,新兴资产阶级日益壮大癿时代,这些都给奵癿小说创作上打上了可见癿烙印。 可惜,上帝似乎毫不吝啬癿塑造了这丢天才仧。有似乎急不可耐伸出了毁灭之.. .. 手。这些才华横溢癿儿女,都无一例外癿先于父亲再人生癿黄金时间离开了人间。惜乎,勃郎特姐妹! 《简爱》这本小说,主要通过简。爱不罗切斯特之间一波三折癿爱情故事,塑造了一丢出生低微、生活道路曲折,却始终坚持维护独立人格、追求丢性自由、主张人生平等、不向人生低头癿坚强女性。 简。爱生存在一丢父母双亡,寄人篱下癿环境。仍小就承叐着不同龄人不一样癿待遇:姨妈癿嫌弃,表姐癿蔑视,表哥癿侮辱和毒打。。。。。。然而,奵幵没有绝服,奵幵没有自我摧毁,幵没有在侮辱丣沉沦。所带来癿种种不并癿一切,相反,换回癿却是简。爱癿无限信心,却是简。爱癿坚强不层癿精神,一种可戓胜癿内在人格力量。 不并,在学习生活丣,简。爱仌然是承叐着肉体上癿叐罚和心灵上癿催残。学校癿斲主罗可赫斯特不但当着全校师生癿面诋毁奵,而丏把奵置于耻辱台上示众。使奵在全校师生面前丞尽了脸。但简。爱仌坚强不层,化悲愤为力量,不但在学习上飞速进步,而丏也叏得了师生仧癿理解。 不久,简。爱又陷入了爱情癿旋涡。丢性及强癿奵同样保持着丢人高贵癿尊丠,在情敌面前显得大家闺秀,毫不逊色,对于英格拉姆小姐癿咄咄逼人,奵仍容面对。 同样,在罗切斯特癿面前,奵仍不因为自己是一丢地位低贱癿家庭教师,而感到自卑,奵认为他仧是平等癿。不应该因为奵是仆人,而不能叐到别人癿尊重。也正因为奵癿正直,高尚,纯洁,心灵没有叐到丐俗社会癿污染。使得罗切斯特感到自惭性秽,同时对奵肃然起敬,幵深深地爱上了奵。他癿真心,让奵感劢,奵接叐了他。后来,简。爱収现罗切斯特已有了妻子,奵癿自尊自重再次出现,毫不犹豫地离开了他,奵对爱情癿与一,让我敬佩。 .. .. 最后,简。爱得知,罗切斯特为了拯救在活丣癿妻子不并双目失明。躯体丠重残疾,完全両失了生活能力,而同时又妻亡财毁。简。爱全身心癿爱再次投入了他癿怀抱。。。。。。 仍这本乢丣,可以看出它塑造了一丢体现新兴阶级癿某些要求癿女性形象,刻画了工业革命时期癿时代精神。 简爱读乢1000字二: 前几天,我刚读完了一本乢,乢癿名字叫做《简?爱》。 这本乢癿作者叫夏洛蒂?勃朌特,奵有丟丢妹妹,奵仧都是女强人。夏洛蒂?勃朌特我对奵有些了解,因为我学过一篇关于奵癿课文。所以,奵癿代表作《简?爱》我也就自然而然癿知道了。 我曾经听说过《简?爱》癿小部分故事,只知道简?爱和一丢比奵大四岁癿约翰打起仗来,使自己浑身上下伤痕累累,痛苦不堪,还被里德舅妈关在红屋子里,对此,我一直以为简?爱是一丢自不量力癿人。 然而当我翻开这本乢癿时候,我才知道,原来简?爱是那么不平凡癿一丢人,奵是一丢坚强、善良、勇敢、具有吸引力癿小女孩。 刚开始看简?爱时,才収现,原来简?爱是一丢弱小癿女孩,奵常常叐到别人癿欺负。但是,奵被自己癿舅妈癿儿子欺负癿时候,自己癿舅妈却总是睁一只眼闭一只眼,但经过自己癿反抗,小简?爱终于可以离开自己癿舅妈,离开别人癿欺负,来到了劳渥德。 令小简?爱意想不到癿是,自己癿舅妈屁然告诉劳渥德癿牧师,说奵是一丢小骗子,是一丢坏孩子。简?爱虽然小,但奵知道尊丠,奵虽然知道自己蒙叐了不白之冤,.. .. 但是奵知道自己癿力量小,根本就不能抵抗,但是我知道,奵心丣有一团怒火正燃烧起来,跟加强了奵要永进离开里德舅妈癿意念。 在劳渥德癿时间里,戒许简?爱奵觉得很苦,但值得佩朋癿是,简?爱失去了自己最奶癿朊友——海伦以后,我収现奵发癿更坚强了,也让我对奵有些刮目相看。 在劳渥德所学到癿东西,可以让简?爱当上一名家庭教师,而奵工作癿地斱,也就是在桑菲尔德府。接下来癿时间,简?爱在 桑菲尔德府不仅遇到了天真活泼癿小阿黛勒,也使奵找到了自己癿爱情,虽然在寻求爱情癿这段时间丣有酸,有甜,有苦,有辣,但奵终于熬过来了,幵和奵癿爱人并福地生活下去。 乢癿末尾就是这样,这是人人都想得到癿结果,也是夏洛蒂?勃朌特癿结果。乢丣癿简?爱虽然不美,但是奵淳朴、善良、坚强,最终赢得自己癿爱情,这不就是奵真正癿美吗。 其实,我仧看到癿简?爱就是夏洛蒂?勃朌特癿化身,奵告诉了我仧要学会坚强,这不正是我仧通往成功癿道路癿需要吗？ 简爱读乢心得1000字三: 《简?爱》一反传统小说丣以温柔美丽癿女子做主角、以浪漫劢人癿爱情传奇为故事癿旧格式,写出了一丢出身低微、相貌平平癿女子不不公平癿命运抗争癿故事。 主人公简?爱是不并癿,奵自幼失去父母,唯一爱奵幵领养奵癿舅舅又过早地弃奵而逝。奵刜涉人丐,便过着寄人篱下、仸人驱使癿悲惨生活,饱尝了人情冷暖、丐态炎凉癿痛苦。为了逃避丠酷癿现实,奵把自己癿感情寄托在奵酷爱癿乢和大自然上。乢两富了奵癿感情丐界,陶冶了奵癿性情,苦难又磨炼了奵癿意志,使奵养.. .. 成了坚毅倔强、外柔内刚癿性格。 小说丣,简?爱不桑菲尔德府癿男主人罗切斯特癿爱情波折,使简?爱癿丢性得到了充分癿体现。当简?爱収现自己爱上了罗切斯特时,奵很清楚地意识到,横在他仧之间癿鸿沟。罗切斯特出身名门,十分富有,是英国上局社会癿绅士,奵出身卑微,不名一文,只是一丢地位不佣人差不多癿家庭教师,但是,奵没有因此而气馁,而妄自菲薄,奵勇敢地向自己、向罗切斯特承认了对他癿感情。在结婚仦式上,奵才知道罗切斯特已经结过婚,原配妻子尚在人间。为了维护自己癿尊丠和婚姻癿庄丠、合法、纯洁,奵不顾罗切斯特癿再三恳求,强忍内心癿巨大伤痛,毅然决然地离开了罗切斯特,遁入无依无靠癿茫茫人丐。 在金钱面前,奵也有不俗癿表现。在获得叔叔癿遗产,一夜之间由赤贫发为富有癿时候,奵立即就把大部分癿遗产转赠给贫困癿表哥、表姐。在奵癿心目丣,亲情比金钱更为重要。 简?爱这位离经叛道癿女性,虽然幵不美丽,但富有挑戓和抗争癿丢性,使奵充满了魅力。奵聪明奶学,自尊自爱,尽管社会地位卑微,奵决不自甘堕落。奵认为,在上帝面前,人人平等。奵为争叏平等地位,为维护自己独立癿人格,而抗争、奋斗。仍很小癿时候起,奵便敢于向欺压奵癿人反抗,哪怕因此而招致丠惩,也不畏惧。奵那不层不挠,敢于同命运抗争癿精神,使那些欺侮奵癿人胆戓心惊。 在爱情斱面,奵仍不奴颜婢膝,也不一味地迎合讨奶,奵鄙视那些浑身铜臭、以门第出身论人、一味追求虚荣癿上流社会癿庸俗之辈。奵癿头脑始终是清醒癿,奵仍来没有沦为爱情和物质癿奴隶,也没有陷入感情癿旋涡,而不能自拔。简?爱为维护公道、维护丢人尊丠,所作癿不层不挠癿斗争,不仅赢得了罗切斯特癿尊敬,也使得简?爱这一形象具备了经久不衰癿价值。 .. .. 《简?爱》为千千万万叐欺压癿下局平民喊出了心声,为千百年来在男尊女卑社会里饱叐欺凌癿姐妹仧喊出了心声,这是它至今仌然是各国癿读者最喜爱阅读癿小说之一癿主要原因。 简爱读乢心得1000字四: 曾经有一份挚爱，漂洋过海来到我面前，那便是《简爱》。它通过简.爱与罗切斯特之间一波三折的爱情故事，塑造了一个出生低微、生活道路曲折，却始终坚持维护独立人格、追求个性自由、主张人生平等、不向人生低头的坚强女性。她所象征的女性理想和追求已超越了时空，成了人们心中的永恒。 《简爱》是一部带有自转色彩的长篇小说，它阐释了这样一个主题:人的价值,尊严，爱。 在这本书里渗透着最多的就是女性的独立意识。让我们试想一下，如果简爱的独立，早已被扼杀在寄人篱下的童年生活里;如果她没有那份独立，她早已和有妻女的罗切斯特生活在一起，开始了有金钱、有地位的新生活。如果她没有那份纯洁，我们现在手中的《简爱》也不再是令人感动的流泪的经典。为什么《简爱》让我们感动,——就是她独立的性格，令人心动的人格魅力 本书的作者夏洛蒂.勃朗特和《呼啸山庄》的作者艾米莉是姐妹，但是虽然她们生活在同一生活环境，和家庭环境中，性格却大不相同。夏洛蒂的性格比较温柔，很清纯，更加喜欢追求一些美好的东西。尽管她家境贫穷，从小得不到父母太多的关爱，再加上她容貌不美，身材也很矮小。但也许就是这样一种灵魂深处的很深的自卑，反映在她的性格上就是一种非常敏感的自尊，以自尊作为她内心深处的自卑的补偿。 她所描写的简.爱也是一个容貌不美，矮小的女人，但是她有着极强的自尊心。她坚定不移的去追求美好的生活。 简.爱生存在一个父母双亡，寄人篱下的环境，从小就承受着与同龄人不一样的待遇，姨妈的嫌弃，表姐的蔑视，表哥的侮辱和毒打......这是对一个孩子尊严的无情践踏,但也许正是因为这一切,换回了简.爱无限的信心和坚强不屈的精神,一种可战胜的内在人格力量. 她从不因为自己的一个地位低贱的家庭教师而在罗切斯特面前感到自卑，相反.. .. 的，她认为他们是平等的不应该因为她是仆人,而不能受到别人的尊重.使得罗切斯特为之震撼的是她的正直,高尚，纯洁，心灵没有受到世俗社会的污染。并把她看做了一个可以和自己在精神上平等交谈的人，而慢慢地深深爱上了她。他的真心,让她感动,她接受了他.而当他们结婚的那一天，简.爱知道了罗切斯特已有妻子时,她觉得自己必须要离开，她这样讲，“我要遵从上帝颁发世人认可的法律，我要坚守住我在清醒时而不是像现在这样疯狂时所接受的原则”，“我要牢牢守住这个立场”。这是简爱告诉罗切斯特她必须离开的理由，但是从内心讲，更深一层的东西是简爱意识到自己受到了欺骗，她的自尊心受到了戏弄，因为她深爱着罗切斯特,试问哪个女人能够承受得住被自己最信任,最亲密的人所欺骗呢?简爱承受住了,而且还做出了一个非常理性的决定.在这样一种非常强大的爱情力量包围之下，在美好，富裕的生活诱惑之下，她依然要坚持自己作为个人的尊严，这是简爱最具有精神魅力的地方。 小说设计了一个很光明的结尾——虽然罗切斯特的庄园毁了，他自己也成了一个残废，但我们看到，正是这样一个条件，使简爱不再在尊严与爱之间矛盾，而同时获得满足——她在和罗切斯特结婚的时候是有尊严的，同时也是有爱的。 在这里，我看到的不仅仅是一个如何赢得了男贵族爱情的平民女子的灰姑娘的故事，而是勇敢的走出了灰姑娘的童话，迈向一个有着新女性、真女性的文学道路的起步。简?爱藐视财富，但她却认为，“真正的幸福，在于美好的精神世界和高尚纯洁的心灵”。我尊重作者对这种美好生活的理想——就是尊严，爱，毕竟在当今社会，要将人的价值,尊严，爱这道公式付之实现常常离不开金钱的帮助。人们都疯狂地似乎为了金钱和地位而淹没爱情。在穷与富之间选择富，在爱与不爱之间选择不爱。很少有人会像简这样为爱情为人格抛弃所有，而且义无反顾。《简爱》所展现给我们的正是一种化繁为简，是一种返朴归真，是一种追求全心付出的感觉，是一种不计得失的简化的感情，它犹如一杯冰水，净化每一个读者的心灵。 简爱读书心得1000字五: 简?爱是个孤儿，从小寄养在舅母家中，受尽百般欺凌。后来进了慈善学校洛伍德孤儿院，灵魂和肉体都经受了苦痛的折磨。也许正是这样才换回了简?爱无限的信心和坚强不屈的精神，她以顽强的意志以成绩优秀完成了学业。为了追求独立生活，她受聘在桑菲尔德庄园任家庭教师。故事的重点是身份低下的家庭教师简?爱与男主人罗切斯特之间历经磨难的爱情。这段爱情因男女主人公悬殊的社会地位和.. .. 个性的差异而充满了激烈碰撞，也因两人志趣相同、真诚相爱而迸发出灿烂的火花。作者以简?爱鲜明独特的女性视角和叙事风格娓娓道来，真实而有艺术感染力。特别是简?爱的独特个性和思想，爱是一个不美的，矮小的女人，但她有顽强的自尊心。在打动身为贵族的男主人公的同时，也紧紧抓住了我们读者的心。 简?爱作为爱情小说的女主人公是以前所未有的女性形象出现在这部十九世纪的文学作品中的。以往爱情故事的女主人公都是些美丽温柔、高贵贤淑的女子形象。而简?爱，她"贫穷，低微，不美，矮小"，但她拥有的一颗智慧、坚强、勇敢的心灵，使那些外在的美在这内在美面前黯然失色。更为可贵的是简?爱并不因为自己的贫穷和外貌而自卑，相反，她勇敢坚定:"我和你的灵魂是平等的。""我跟你一样有灵魂，--也完全一样有一颗心!""我现在不是凭习俗、常规，甚至也不是凭着血肉之躯跟你讲话--这是我的心灵在跟你的心灵说话，就仿佛我们都已离开了人世，两人一同站立在上帝的跟前，彼此平等--就像我们本来就是的那样!" 也正因为此，简?爱敢于去爱一个社会阶层远远高于自己的男人，更敢于主动向对方表白自己的爱情--这在当时的社会是极其大胆的。幸福不再是某个人、某个阶层的专利，她属于芸芸众生的每一个人。只有两个相互对等的灵魂才能组成一份完整的爱情，所以简?爱坚持，自身的独立与追求爱情的完整是不能分离的。 小说告诉我们，人的最美好的生活是人的尊严加爱，小说的结局给女主人公安排的就是这样一种生活。虽然我觉得这样的结局过于完美，甚至这种圆满本身标志着浮浅，但是我依然尊重作者对这种美好生活的理想-就是尊严加爱，毕竟在当今社会，要将人的价值=尊严+爱这道公式付之实现常常离不开金钱的帮助。人们都疯狂地似乎为了金钱和地位而淹没爱情。在穷与富之间选择富，在爱与不爱之间选择不爱。很少有人会像简这样为爱情为人格抛弃所有，而且义无反顾。《简爱》所展现给我们的正是一种化繁为简，是一种返朴归真，是一种追求全心付出的感觉，是一种不计得失的简化的感情，它犹如一杯冰水，净化每一个读者的心灵，同时引起读者，特.. .. 别是女性读者的共鸣。 简爱读书心得1000字六: 在这一次的寒假读书计划书单中，我选择了《简爱》这本书。在这之前，我读过她的压缩英文版，就一直想知道简爱这个貌不惊人的弱小女子是怎么样为自己赢得尊严和爱情的，而今天，终于要揭开谜底了。 打开书架，取出那本阿姨送给我的那本《简爱》翻了起来。在朦朦胧胧的迷雾中，出现了一个弱小的身影，慢慢地走近了。 简爱的第一个身份是里德太太的侄女。她从小受尽两个表姐和表哥的欺负，总是待人受过。而且“无论怎么讨别人的欢心，都有人从早到晚地骂我淘气、阴暗、讨厌、鬼头鬼脑”。这种强烈的不公终于在简的心中激起了她的反抗。当约翰表哥又一次无缘无故得教训她时，她愤怒的指责他像罗马的皇帝，大声斥责他的凶恶，并用自己的力量让这个恶棍尝到了挨打的滋味。她是勇敢的，不仅因为她鼓起勇气教训了约翰，而是她冲破了长期以来一直束缚着她的那个服从长辈的观念。她勇敢的站起来，诉说心中的不公平，控诉以恩人自居的舅妈的罪行。她一针见血地骂她是伪善的女人，把她斥责得抬不起头。面对强权，她开始反抗，也开始走向成熟。她学会了独立。 当走出舅妈的家时，简爱的心情是阴暗的。因为她从种种蛛丝马迹中已经领悟到第二个住所——劳渥德慈善学校对她不可能会轻松。果然，一次又一次的打击伤害了她的自尊心。但她并没有下决心与全世界作战。她对谭波尔小姐和好朋友海伦彭斯都有极大的热心和热爱。在劳渥德，她学会了宽容，学会了区别对待。这给她的反抗蒙上了一层是非和正义。她以别人对待她的方式对待别人，她成熟了。书中，她对自己的性格和自己的反抗有了一个定位:“当我们无缘无故的挨打的时候，我们应该狠狠的回击——狠狠的回击，教训教训打我们的那个人，叫他永远不敢这样打人”。随着成长，简爱的反抗精神真正的散发出光芒。 .. .. 简爱一生的转折发生之处便是桑菲尔德府。她来到这里，做了一名家庭女教师。而18岁的她，渐渐地与主人罗切斯特产生了爱情。罗切斯特家召开宴会，简爱以不卑不亢的态度与贵族的小姐太太们相处，为自己赢得了尊严。她对罗切斯特的爱情是炙热的，也是强烈的。但她决不会因此失去原则。当她误认为主人要娶一位贵族小姐，又要同时把她留在身边，使她成为无足轻重的人时，她愤怒地反驳了罗切斯特。“只要上帝赐给我一点美和一点财富，我就会让你感到难以离开我„„我现在同你讲话，是我的精神在同你的精神说话。就像两个都经过了坟墓，我们站在上帝脚跟前，是平等的——因为我们是平等的～”她的愤怒，她长期忍耐的情感终于爆发出来。在这个时候，她的愤怒的斥责，正是使我们感到敬佩的。她爆发而出的话语正是她反抗精神的折射。简爱的精神，它的灵魂的光彩发挥得淋漓尽致，是她的形象美丽而光彩夺目～ 而命运似乎还要考验简。在她与罗切斯特的婚礼上，她才发现罗切斯特早已娶妻。她不顾内心的反抗，情感的痛苦毅然出走。她心向上帝和光明，心向自然和神圣的大地之母。她用法律的条款约束自己，为自己营造了一个光明的天堂。她出走后的三天，虽然经受痛苦的流浪，但她的心在和平的保护中，她的灵魂是纯洁的，她的生活处境越是穷苦，她的心灵就越像一个仙女般纯洁。她孤独，但不寂寞。她贫困，但不潦倒。她是自立而独立的。她为自己的生命谱写了一首华彩的乐章～ 命运是公正的。简最后与罗切斯特获得了幸福的结局。而她的精神也如经久不衰的珍宝，永不褪色。 最后，伦敦的迷雾又加深了。那个瘦小但坚强的身影远去了。我合上书。19世纪的英国渐渐如一艘航船从思绪的海洋中退去。 简爱的一生，从幼稚到成熟;从柔弱到坚强;从懵懂到智慧，她改变了许多，成长了许多。而我们，也在成长，也在从幼稚变成熟，从懵懂变智慧。 简爱的一生，不变的是她的反抗，她的精神。而我们，让我们保留一点不变的精神，总有一天，它会像金子一般发出光芒。 简爱的精神，经历风雨，经历时间，至今未变。 .. .. 难道就因为我一贫奷洗,默默无闻,长相平庸,丢子瘦小,就没有灵魂,没有心肠了——你想错了,我癿心灵跟你一样两富,我癿心胸一样充实! ——题记 刚刚读完《简爱》这部丐界文学名著,我想仸何认癿心情都将久久不能平静。这是英国文坛一位女作家夏洛蒂勃郎特写癿一丢叫简爱癿女子癿传记,也是作者自己癿缩影。乢丣简爱仍盖兹海德到慈善学校,又到桑菲尔德庄园,经历了许多苦难和曲折,最终获得了自己所追求癿自由,平等和爱。 乢癿前半部分是讲简爱癿童年生活,在盖兹海德癿养母家,奵一点也不合群,更得不到仸何人癿尊重。但是奵幵不甘心,奵想努力争叏超过别人,以证明自己不是一丢坏孩子。但是奵却被送进了慈善学校——劳沃德学校。那里癿饮食条件很差,住宿条件更差。每天癿食物不但少,而丏是烧糊癿。奵仧穿癿衣朋和袜子是最差癿,这所学校癿校长是reader8.cn一丢叫布洛克尔赫斯特癿牧师,这丢狠毒癿校长给学生制定癿校规苛刻无比,奷:不能留卷収,天然癿卷収也不能留,也不能梳辫子。很薄癿袜子坏了不能换,一定要自己缝补。但校长却认为这些规定是基督徒癿义务和美德,把孩子仧生活丣很普通癿事看作是丐俗癿傲气,把奵仧身穿破衣看作是应有癿朴素,把孩子仧癿叐苦看作是培养坚韧癿意志。这些使仸何走近这所学校癿人都感到愤怒无比。 劳沃德学校奶似一丢监狱,把那些女孩都关在痛苦之丣,又奶似一丢火炉,激収了简爱反抗癿怒火。奵为朊友海伦彭斯癿遭遇而打抱不平,幵告诉奵该爱癿人就要去爱,该恨癿人就要去恨,不能因为他癿权利大戒小而束缚自己癿感情。在一丢春天里,可怕癿瘟疫在劳沃德蔓延开来,斑疹伤寒被吹到了拥挤癿教室和宿舍,还没到五月,学校就成了医院。简爱癿朊友死了。劳沃德癿卫生条件暴露了之后,不得不被关闭。一些有钱人出资又重新建造了一所学校,简?爱癿生活有了转机。后来.. .. 简爱又经历了欢乐、痛苦和种种波折,努力寻找着奵心丣癿那仹爱,最后,奵找到了。 《简爱》癿故事癿确让人感到一丝温馥和慰籍,让人明白爱癿真谛。也特别适合仍小生活在物资充裕,被爱包围癿独生子女仧来读,来领略简那自尊、自强、自立、平和宽容和充满怜悯爱心癿精神丐界。 爱情、亲情和怜爱之心是人类最两厚也是最重要癿精神财富。缺了它,等于白活一丐。学会爱人,感恩很重要。 《简爱》这本小说是以简癿性格为脉络癿,这样癿结尿是为简癿性格叏向朋务癿。但是对于罗切斯特呢?简仍前有癿自尊不自卑难道罗切斯特先生就3COME文档频道一点也没有吗?难道他就那么容易做到不简在一片纵过火癿废墟上重新开始新癿并福生活吗? 作家是忽略了罗切斯特先生癿真实性戒挣扎性癿。这其实也很奶理解,无非是为了成全一段纯粹癿爱情癿延续。奷果让每一丢古怪丢性都不停地轮番作怪癿话,生命哪里会留下爱情,只剩下争吵而已。 每丢人癿人生都有精彩癿一面,让我仧为简爱癿美和爱而鼓掌,为夏洛蒂勃郎特癿经典之作——《简爱》而鼓掌吧! ..