创新保险论文范文-关于的中国平安保险产品创新研究论文

创新保险论文范文-关于的中国平安保险产品创新研究论文 创新保险论文范文:关于的中国平安保险产品创新研究论文 中国平安保险产品创新论文 题目 中国平安保险产品创新研究 摘要 保险产品创新是保险行业创额的重要组成部分，对于保险业的发展具有举足轻重的地位。当今时代，新产品竞争已经成为保险企业竞争的核心领域之一，保险企业意图寻求更高的地位，更多的市场份额以及新的市场领地，其战略就是进行产品创新，通过不断开发新产品来确保其持续不断的竞争力。 本文把提高中国平安保险产品创新能力作为本文的出发点，阐述了当前中国平安的发展状况、产品创新取得的成绩、优势以及所存在的问题与不足，并基于这些状况运用一系列理论工具进行分析，得出中国平安还需加强自身产品创新能力的结论。通过对社会大众保险产品需求的问卷调查，利用统计分析工具对所得数据进行处理，提出对中国平安保险产品创新的相关建议，使之更好地加强产品创新管理，有针对性地提升自身的创新能力。 关键词 保险产品 创新能力 核心竞争力 Title China Ping An Insurance Product Innovation Abstract The Insurance product innovation is an important part of the the creators amount of the insurance industry, the insurance industry has a pivotal position. In today’s era, the new competition has become one of the core areas of the insurance business competition, insurance companies intended to seek a higher status, more market share as well as new market territories, its strategy is product innovation by constantly developing new products to to ensure its continuing competitiveness. In this paper, to improve product innovation capability of China Ping An Insurance as the starting point of this article on the current state of development of the China Ping An, product innovation achievements of advantages as well as the problems and shortcomings, and, based on these conditions, the use of a series of theoretical tools for analysis, draw Ping An of China need to strengthen the conclusions of their own product innovation capabilities. Through the survey of the demand for insurance products to the public, the use of statistical analysis tools for processing the resulting data, relevant recommendations on China Ping An Insurance product innovation, to better enhance product innovation management, to enhance their innovation capability. Keywords Core competitiveness Insurance product Innovation capabilities 一、绪论 (一)论文研究的背景 随着中国加入WTO和经济全球化的推进,保险行业各公司之间 的竞争越演越烈,尤其是2008年全球金融危机后,中国保险行业的改 革和发展也面临着前所未有的挑战和机遇。全球经济增长速度的减慢, 使得国内保险公司遇到了严重的财务危机;金融市场的波动,也增加 了保险公司防范风险的压力。与此同时,全球政治和经济格局的调整 为我国保险业与发达国家缩小差距提供了新的契机，后金融危机也为 保险行业带来了机遇。从行业的角度来看，新公司的进入，老公司的 资本增加，均使得市场供应进一步提高，由供给所拉动的需求效应得 到进一步的彰显，尤为突出的是认识要保险的发展对于中国和谐社会 的构建具有至关重要的作用，并且成为带动行业发展的重要引擎。 中国平安保险股份有限公司(以下简称”中国平安”)是中国 第一家股份制保险企业，它1988年诞生于深圳蛇口，经过多年的发 展，已经成为高度集中的大型金融服务集团，其业务涵盖了保险、投 资和银行等众多分支领域。以保险、投资、银行作为大三支柱性业务， 中国平安的宗旨首先是为企业打下健康、稳定、持续发展的良好环境， 为企业的进一步发展奠定基础，并继而努力成为世界领先的大型综合性金融服务集团。当前，国内保险企业面临着巨大的挑战与发展机遇，保险行业间由于竞争的愈演愈烈以及不断出现的数量庞大的山寨产品，由此导致”红海”泛滥，进一步恶化了保险产品生命周期的长度，有鉴于此，对产品创新和开发进行有效的监管是中国平安持续快速发展的必由之路。 本文就是在这样的背景下展开研究的。 (二)论文研究的意义 本研究对于中国平安保险企业提升产品创新能力，促进企业健康快速发展具有重要的理论价值和现实参考意义: * 本文将通过借鉴发达国家保险企业发展经验，结合中国平安发展现状及趋势，为中国平安保险产品创新理论和实证方面提供有力指导，以提高本地区保险企业产品创新能力。 * 本文将对比发达国家与中国平安保险企业的产品创新实践，提出提高中国平安保险企业产品创新能力的相应对策及建议，进而提升本地区保险企业的经营水平和竞争力。 * 本文将明确提出中国平安保险企业产品创新的方向，对于进一步廓清产品创新的核心要点、需要解决的问题以及进一步努力的方向具有至为关键的现实意义。 * 各行各业都有其各自与众不同的创新的要求、着力点、途径、策略等。为此，本文将在普遍认同的创新理论的范围下更为详细系统地探讨保险企业产品的创新问题，这将为中国平安保险产品的理论创新 添砖加瓦。 (三)论文研究 1.文献研究法 本人通过广泛阅读国内外关于企业创新、保险产品创新、保险发展趋势、保险行业相关法律法规等方面的文献，并进行整理和研究，了解国内外的最新研究动态，从而全面地、正确地了解掌握所要研究的问题。同时收集中国平安保险产品有关的基础性数据、资料进行分类、概括及研究。 2.案例分析法 在研究中国平安保险产品创新能力时，采用了运用相关案例分析来证明产品创新策略的有效性。例如通过平安在进行产品创新时运用了个人生命周期理论的案例来证明产品生命周期理论对于保险产品创新的重要指导意义。 3.问卷调查法 本文采用匿名问卷调查方法，根据研究目的和研究内容，设计合理的调查问卷，对保险产品创新需求开展问卷调查，再通过对调查结果进行统计和分析，得出目前消费者对于保险产品创新的需求方向及意见。 4.系统分析方法 根据系统论的发展逻辑，任何系统的发生、转变过程都逃离不了周围环境的限制。同理，对保险产品创新的研究，如果将其视作一个系统，就必须先从其与周围环境的关系开始。此篇文章将从政策背 景、法制环境以及资本市场等角度切入对中国平安保险产品的创新进行系统的探讨。(四)国内外文献综述 目前在国际学术界长期以来对保险企业产品创新的研究主要侧重于金融创新研究。自1980年代以来，国际金融领域的创新浪潮开始掀起。这种创新涉及金融理论，金融方式，金融工具，金融技术，金融市场，金融监管等多个方面。导致金融创新的因素有以下三个:需求、供给以及税收和法规。此外，信息技术和科学技术的迅猛发展为金融创新，尤其是保险产品开辟了广阔的空间。有关金融创新的理论层出不穷，不同理论虽各有其自身特点，但大多关注于探讨促使金融创新1 2 3 4 下一页 中国平安保险产品创新论文 的原因上。总的来看，大致可以归纳为下列几个方面: * “技术推进”理论。该理论认为，伴随着新技术革命的兴起，金融业广泛应用其所带来的变革成果，特别是计算机、电讯工业技术和成果在该领域的广泛应用，而这也促使金融领域的不断创新。新技术的运用带来了全方位的改变，特别是在缩短金融交易的时间、降低成本的价格、提高市场的稳定性等方面效果显著。 * “规避管制”理论。该理论认为，”规避”是对各种明确规定的规则限制提前实施回避。金融控制妨碍了企业获得回报，从而促使企业不得不采取各种措施来回避政府的管控。由于创新导致管制，而管制又导致新的创新层出不穷。这种过程不断循环交替出现。 * “交易成本”理论。该理论认为，针对货币需求变化过程中的各种因素来看，交易成本是其中非常重要的一个因变量。不同的需求会导致对不同类型金融工具的要求，而交易成本的不同级别将会对市场经济活动的参与者需求预期产生波动。出于对降低交易成本的要求，金融工具将不断地向更高级别、更加完善的方向发展，催生出更满足需求的金融工具。 而国内在这方面的研究就十分广泛。蔡洪根认为保险产品的创新是保险企业自身发展的需要，产品的开发模式的创新、营销渠道的创新、促销形式的创新是保险产品创新的三要素。李红坤提出新产品竞争已经成为保险企业竞争的核心领域之一，保险企业意图寻求更高的地位，更多的市场份额以及新的市场领地，其战略就是进行产品创新，通过不断开发新产品来确保其持续不断的竞争力。金晶认为市场是保险产品好坏的裁决者;保险产品创新要适应市场需求,警惕保险资产虚拟化的风险,匹配保险监管能力与保险创新。就目前国内外现有的对该领域的研究成果来看，保险产品创新的战略抉择、对策筹划、实施环节等是学者们重点研究的地方。然而，尽管将研究领域推进到公司内层，这是一个具有远见卓识的视角，但由于其将视角放在高层，即总公司一级，显得灵活性有所欠缺。 总之，鉴于国内外学者对于保险企业产品创新问题的认识还处于不成熟的阶段，因此，其研究成果的局限性也比较明显。对于保险企业如何有的放矢的实现自己预期目标，选择妥帖的产品创新战略，提升公司的产品创新能力从而提升公司竞争力，还有待进一步的研究。 (五)相关理论及概念 1.创新及创新理论 第一个提出了创新概念是经济学家约瑟夫熊彼特,熊彼特使用”创新”这个词,是人类有史以来第一次将新产品、新技术、新方式或新引用到经济学中的大胆尝试。熊彼特的定义被后来的研究者所接纳，并成为现在人们研究创新问题的基本学术框架。 (1)熊彼特的创新理论 熊彼特首次在《经济发展史》一书中提出”创新理论”这个概念之后，经过多年的深思熟虑，又在30年代和40年代之交，先后在《经济周期》和《资本主义、社会主义和民主》两书中对创新理论加以具体的阐释和运行，初步形成了较为成熟的创新理论体系。 纵观熊彼特所提出的创新理论，我们可以发现，有两个地方非常值得注意:一是，在他看来，创新就是一个成功的加以运用的过程。从本源来看，创新是一个非静态的概念，熊彼特采纳”创新”而非”发明”就已是不言而喻的指明了两者之间暗含的不同。二是，创新不仅是一个成功的加以运用的过程，它还涵盖了对创新成果的扩散。如果缺乏了扩散，再好的创新也很难达到良好的经济收益的。 在宏观动态理论以及制度分析两者完美结合的基础上，熊彼特创造性的提出了经济发展以及企业家作用等有关理论。他大力提倡私营企业的投资，鼓励提供能让企业家充分施展才干的平台，要让企业家有在竞争环境中施展才干的机会。 (2)继熊彼特之后的创新理论 自熊彼特先生作古之后，”创新理论”沿着两条截然不同的道路继续发展:一条是技术创新经济学派，另一条是新制度主义学派。前者的主要代表人物有爱德温?曼斯菲尔德、莫尔顿?卡米恩 、南赛?施瓦茨困等人，这些学者主要从技术的发展、扩大和转移、以及技术突破与市场结构之间的关系方面等视角对技术创新做了比较详尽细致的剖析，由此初步奠定了技术创新经济学这一新的分支学科。后者的主要代表人物有兰斯?戴维斯和道格拉斯?诺思等人，他们融合了熊彼特的”创新理论”和制度主义学派的”制度理论”，并在此基础上，系统分析了制度变革与企业经济效益二者之间的因变量关系，从而创造性地建立了制度创新经济学这一新的分支学科，进而为”创新理论”的深入发展打下良好的根基。 2.保险产品创新的基本内容 (1)保险产品创新的基本概念 保险创新，是指在保险范围内建立新的生产函数，是各种保险因素的新的结合。保险创新有广义和狭义两种解释，从广义上来说，保险创新是指保险体系以及与保险体系相关的保险市场上产生的一连串的新事物，涵盖了保险理论、制度、技术等方面的创新。从狭义 上说，保险创新就是指保险技术的创新，涵盖了保险产品、经营方式以及服务体系等方面的创新。 (2)保险企业产品创新的动机 对于动因复杂的金融创新来说，保险产品创新的动机相对而言比较单纯，换句话说，保险产品创新的出发点是对潜在利润的追逐，其目的是在开辟新的市场空间，因此，其动机更多的是利润导向型创新。 保险公司向市场推出新的产品，一来可以首先获取重要的客户资源，并由此带来新的业务领域，推动企业业务的进一步增强，二来也可以有效避免与该领域原有商人的恶性争夺。对保险公司而言，新产品的推动，不仅为该公司开辟了新的业务发展方向，在商场上抢得先机，而且也提高了该公司与其他公司在类似领域的有效竞争力。3.保险产品组合策略 (1)保险产品组合概念 保险产品组合是指保险公司根据保险市场需求、保险资料、公司的经营能力和市场竞争等因素，确定保险产品保障技能的结合方式。保险产品组合应遵循一定的原则，主要有: * 迎合客户的要求。保险产品组合的产生都是以保险需求为考量的。 * 基本保障为主要着力点。保险产品的首要功能是提供安全保障，人们对于保障的需要也是出于人参和财产安全的考量。然而，鉴于经济生活的迅猛发展以及人们生活质量的显著增强，人们已渐渐提高对基本保障的要求，努力寻找范围更广的保障。 * 增强保险公司的收益为归宿。任何事物的发展都要遵循一定的顾虑，保险产品的组合也不例外，它也必须遵照保险市场的经济发展规则，即以最少的投入获得最大的经济和社会效益。因此，在进行保险产品的组合之前，保险公司必须以较为客观、科学的方式确定保险的责任范围以及其收费的比例，采纳适当的推销途径和策略。 * 促进保险产品的销售。在保险产品组合之后，虽然保险的范围相较以往更为广泛，保险的费率也有所攀升，但必须寻找更为迎合投保人需求的、切办保手续更为简捷方便的保险产品，唯有此，才能真正促进保险产品的销售。此外也必须衡量保险产品的整体性。 保险产品组合包括组合广度、深度和密度(关联性)三个因素，确定保险产品组合就要有效地选择其广度、深度和密度。 (2) 保险产品组合策略 * 扩大保险产品组合策略。 保险产品系列化策略，即把原有的保险产品扩充成系列化险种，也就是在基本险种的保障责任上附加一些险种，扩充保险责任范围。 增加保险产品策略，即在原有的保险产品线的基础上增加关联性大的保险产品线。 * 缩减保险产品组合策略。指保险公司缩减保险产品组合的广度和深度，即减少一些利润低、无竞争力的保险险种。 * 关联性小的保险产品组合策略。随着保险市场需求的发展和保险公司之间的激烈竞争，越来越多的保险公司将财产保险与人身保险进行组合，每一组合或者以财产保险为主，或者以人身保险为主，使新 组合的保险险种更能满足消费者的需求。 4.分析工具相关理论 (1)PEST分析理论 PEST(Political、Economic、Social、Technological)分析模型是环境分析的一种有效方法,它通过对政治、经济、社会和技术四个方面的若干影响因素进行总结和列示,帮助行业或组织分析和总结相对关键和重要的影响因素,以确立最终的战略目标。如下图所示。 图1-1 PEST分析图 (2)SWOT分析理论 SWOT是一种基于企业内部的分析理论，根据企业自身所固有的内在条件进行剖析，并试图发现企业的优点、弊端以及相较其他企业的核心竞争力。其中，S代表 strength(优势)，W代表weakness(弱势)，O代表opportunity(机会)，T代表threat(威胁)，S、W是内部因素，O、T是外部因素。根据企业竞争战略的定义，战略是指一个企业”能够做到的”(即组织的强弱项)和”可能做到的”(即环境所提供的机遇和挑战)之间的组合。自SWOT分析3 4 下一页 中国平安保险产品创新论文 方法提出一来，旋即成为企业战略与竞争分析的模式，也成为战略管理和竞争情报的至为关键的分析模型。其优点在于直观性强，使用简便。即便缺乏准确的数据来源以及更为专业的分析框架，依然可以得出令人信服的结果。 (3)波特五力分析模型 此种类型的分析模式是迈克尔?波特(Michael Porter)于80年代初提出，并对企业战略的制定产生了广泛的作用。波特五力分析模型中的五力是指:供应商的讨价还价能力、购买者的讨价还价能力、潜在竞争者进入该领域的能力、替代选择的替代能力、行业内竞争者现在的竞争能力。 图1-2 波特五力分析图 (4)产品生命周期理论 产品生命周期理论是美国哈佛大学教授雷蒙德?弗农(Raymond Vernon)1966年在其《产品周期中的国际投资与国际贸易》一文中首次提出的。产品生命周期(product life cycle)，简称PLC，是产品的市场寿命，即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的整个过程。费农认为:产品生命是指市上的的营销生命，产品和人的生命一样，要经历形成、成长、成熟、衰退这样的周期。就产品而言，也就是要经历一个开发、引进、成长、成熟、衰退的阶段。典型的产品生命周期一般可以分成四个阶段，即介绍期(或投入期)、成长期、成熟期和衰退期。 销售量与利润 销售量 利润 投入期 成长期 成熟期 衰退期 时间 图1-3产品生命周期图 二、中国平安保险公司现状阐述 (一)我国保险行业发展脉络 从中共十一届三中全会召开以后，中国拉开了经济体制改革的序幕，由此出现了全国性的经济发展的热潮。与此种发展形势相对应的是，金融领域也开始了大刀阔斧的改革，并形成了以中央银行为主导、多种金融机构共存的金融组织体系。而在整个国民经济发展的结构中占有一席之地的保险业也开启了恢复和重建的步伐。 我国于1979年开始恢复办理国内保险业务。截止到1986年,我国也唯有中国人民保险公司来进行与保险有关的业务。在这一阶段，保险公司的发展受到掣肘，其发展依附了政府的意志，并不具有市场的特点，其经营也是由政府出面，因此并不涉及保险市场方面。从1986年开始,新疆兵团农牧业生产保险公司成立,至此才真正结束了中国保险业独家垄断保险行业经营的局面。从此以后，中国平安保险公司(1988年)和太平洋保险公司(1991年)相继成立,保险竞争才从此开始形成并臻于完善。但不容乐观的，从市场主体结构来看,尽管自90年代以来,市场主体迅猛发展,但其仍置于寡头垄断的局面之下。 表2-1 我国保险公司市场寡头垄断结构 保险公司市场供给率国有保险公司保险市场供给的第一集团,控制着60%以上的保险市场中国平安保险公司和中国太平洋保险公司市场供给的第二集团,控制着30%左右的保险市场其他保险公司市场供给的第三集团,市场供给量低于10%。 第一家在上海获得批准的保险业的分公司是美国友邦保险公司，其成立于1992年。自此以后，外国保险公司也积极到中国开办保险业，企图在保险业领域分一杯羹。根据有关数据显示，截止到2006年12月31日,国内已有25家中外合资人寿保险公司及13家外资财产保险公司登记注册了。 根据中国保监会最新的统计结果，自1979年国内恢复保险业务至今，中国的保险业市场扩大了2000多倍，已成为新兴发展国家中的保险业大国。这种局面的获得，一方面有赖于我国是人口大国，具有巨大的消费潜力，人们也开始追求对生活、健康、养老等问题更高的追求。另一方面则有赖于我国改革开放政策的贯彻落实以及经济生活的迅猛发展，人们的财富日渐增多，购买力也相应的提高。据有关统计显示，自从邓小平南巡讲话拉开的改革开放序幕以来，保险业每年以30,左右的速度稳步发展，并成为国民经济发展中的朝阳产业。从时间纵向来看，1980年我国保险市场仅由一家公司单独经营，所有的保险费收入也仅为4.6亿元。然而，等到2008年底，全国登记注册的保险公司竟高到120家，供职于该领域的人员有超过320万人，所有的保费收入高达9784.1亿元，市场规模较之以往增长了2000多 倍，保费收入跃升世界排名第六的可喜成绩。 近年来，中国人寿保险市场发展势头强劲，截至2006年12月31日,中国已成为亚洲排名第三的人寿保险市场,在全球排名中位于第八，仅次于是日本和韩国。与此同时，中国人寿险市场亦为全球增长最快的保险市场之一,截至2006年12月31日,中国为亚洲排名第三的财产保险市场,在全球排名第十一位，仅次于日本和韩国。 (二)中国平安保险公司发展概况 中国平安保险(集团)股份有限公司是一个大型的综合性的金融服务集团，其核心是以保险业务为重，并大力扩展其他业务，涵盖了证券、信托、银行等领域。范围之广，无出其右者。依靠其严密的治理体系、全球化的管理人才、深入人心的企业理念以及臻于成熟的风险管控，中国平安渐渐成为该领域的佼佼者，其服务网络遍及全国，并提供全方位多层次的产品供应和完善的金融服务体系。此外，借助于与国际接轨的高的培训标准以及积极的社会公益活动，中国平安获得了世人的广泛好评。 图2-1 中国平安保险(集团)股份有限公司构成 在中国金融保险业的发展史上，中国平安是率先引进外资的企业，不仅具有完善的治理结构，而且具有全球化、专业化极高的管理人才。秉承着”集团控股、分业经营、分业监管、整体上市”的管理理念并在具有强大品相关范文由写牌共识和企业文化信念的基础上，中国平安努力使其集团的发展走上既定的轨道。在2008年度的权威调查中，中国平安集团下属平安寿险、平安产险的客户满意度遥遥领先于其他保险集团。 根据有关数据，中国平安取得了傲人的成绩。例如，中国平安在2012年《福布斯》”全球上市公司2000强”中名列第100位;在美国《财富》杂志”全球领先企业500强”中名列第242位，并蝉联中国内地非国有企业第一;此外，中国平安还在英国WPP集团旗下Millward Brown公布的”全球品牌100强”中名列第78位。如此傲人的佳绩，已使其他保险集团望尘莫及。 截至2012年12月31日，供职于中国平安集团的寿险销售人员超过51万名，正式雇员则高达190,284名，集团总资产达人民币28,442.66亿元，归属母公司股东权益为人民币1,596.17亿元。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第二大产险公司。 表2-2 中国平安历年保费收入情况 年份保费收入(万元)2012年233637342011年207426532010年226563112009年172986502008年129120472007年100729112006年85851332005年7152341 (三)我国保险企业产品创新现状 1.人寿保险产品创新现状 自1979年4月国务院批准恢复国内保险业务，1982年正式恢复办理人身保险业务以来，我国人身险业务的发展至今已有20多年。在这期间，我国寿险需求增长迅速，以保费收入衡量，已经从最初1982年的159万增长到2005年的3646.23亿元。2005年各人身保险公司向中国保监会报备的产品达1069个，人身保险产品日益丰富; 从产品形态上看，我国已基本形成包括分红险、健康保险、意外伤害保险等种类齐全的产品体系。保险产品没能很好地体现和满足市场的需求，保险产品与市场需求脱节的问题，影响了保险销售的业绩和保险业的发展。由于各家公司都将抢占保险市场作为重中之重，强化保费收入和利润指标的考核，忽视产品产品创新，各公司普遍存在懒惰心理，或者说是粗放式开发。 图2-2 我国寿险产品创新现状 2.财产保险产品创新现状 (1)传统产品的创新 在财产保险传统产品的创新方面,主要表现为: > 以往的大量的不可保风险已成昨日黄花，可保风险的时代已经到来，比如:伴随着网络技术的重大突破，越来越多的人们开始使用计算机，使用范围从生活、学习到工作等方方面面。然而，随着而来的计算机病毒风险也相应的增多，已经成为计算机使用者的潜在隐含。有鉴于此，针对计算机领域的保险产品也相应的推出。 > 传统的不可保风险已变为可保风险,例如:环境保险。 > 针对新产生的风险创新3 4 下一页 中国平安保险产品创新论文 的产品,例如:禽流感保险。 > 以新的保险形式承保传统的风险,如金融再保险。 (2)投资型家财险的创新 投资型家财险并非早已有之。从保险业最为发达的西方国家来说，投资型家财险并不存在于这些国家。然而，这些家财险却广泛存在于日本和韩国，并已经成为日本和韩国关于财产险市场的重要业务领域。由于中国与韩国、日本不仅在地理上靠近，并且文化风俗也很接近，因此，日韩两国人民的储蓄习惯与中国国民也很接近，有鉴于此，投资型家财险在中国的产生也就是自然而然的事情了。 自2001年开始,在中国境内，华泰保险公司率先推出了国内第一个投资型家财险，即华泰居安理财家庭综合保险。该产品集投资理财与家庭财产保险保障于一体,投保人只需交纳规定的投资金之后，就可以获得相应的家庭财产保险保障，不必再另外支付其他付费。除此之外，投保人还可以获得比同期银行存款与国债利率更高的投资收益。基于这些优势，自华泰居安理财家庭综合保险一经推出，旋即广受欢迎，购买人数高居不下。在此情况下，其他保险公司也不落其后。在华泰保险公司之后,人保也很快推出自己的第一个投资型财产保险产品--金牛投资保障型家庭财产保险,天安保险公司推出幸福家财综合险等。投资型家财险不仅为国家财险市场的发展提供了良好的商机，也拉动了国内财险业务的进一步发展。 然而，尽管投资型财产保险产品发展势头良好，然而，它最终 还是被国家的监管部门暂停了。究其原因，根本在于家财险在我国的投保率过低。根据相关数据显示，在上海、北京和广州等一线城市，财险的投保率不足7%,在其他一些二线或三线城市，投保率更是不足不足5%,相较于欧美国家财险普及率70%甚至以上，我国财险投保率过低已是不争的事实。然而，正因为比较，才彰显上升的巨大空间。据有关人员的估测，我国家财险市场的潜在购买需求与实际需求量之间的缺口大约在195亿元人民币至412亿元人民币之间,有鉴于此，不能对我国财险产品的发展前景过分悲观，应该加大对财险产品创新的开发，充分挖掘这潜藏的巨大的发展空间。 (四)中国平安保险产品结构现状 中国平安保险(集团)股份有限公司旗下保险系列的各专业子公司及事业部覆盖有:中国平安人寿保险股份有限公司(平安人寿)、中国平安财产保险股份有限公司(平安产险)、平安养老保险股份有限公司(平安养老险)、平安健康保险股份有限公司(平安健康险)。产品种类如表2-5所示。 表2-3 中国平安保险产品结构 保险产品险种特点平安人寿险智胜人生终身寿险(万能型)双重保障、保额可变、 利率保底、灵活理财、 持续交费、奖励多多、 缓期交费、灵活应变、 保单账户、透明公开鑫祥两全保险(分红型)成年三倍保障、体现 人生责任、 满期双倍给付、养老规划无忧、 自主年金转换、资金自由规划、 周年保单红利、更添额外惊喜平安产险汽车保险平安网上车险，省去中间渠道费用，私家车商业险多省15%家庭财产保险及时补偿经济损失，让您尽快重建美好生活。 保障、保期可选，简单方便。平安健康险平安全球医疗保险实力雄厚的合作伙伴 广泛的服务网络 人性化的产品设计 全面的保障 专业的服务队伍 24小时高标准服务 快速便捷的理赔服务 赔偿限额最高可达人民币7200万平安尊享健康管理保险贵宾体验 健康评估 脑瘤复检 3 4