重大疾病保险哪种好

重大疾病保险哪种好 首要原则:重大疾病保险 必须包括3项保险责任: 1、重大疾病保障的种类最好超过25种, 保障范围并非越广越好～这句话我很赞同。例如成人购买的重大疾病保险里面却包含儿童疾病或者说儿童重大疾病保险里面包含成人疾病这些都不可取,道理再明白不过了～因为没有用的买他作什么呢,,滥竽充数吗, 2、必须包括全残和身故的保障利益, 原因很简单全残如果另行购买最高续保年龄和保障时间都是到64周岁,64周岁以后我们还是需要全残保障的～但是那个时候您已经没有购买资格了,除非以后有新的产品出现～可能性也不大,并且单独的全残产品都是和意外险或者定期寿险捆绑销售的～保险费用也不便宜并且不返还,同样身故保障也要囊括在重大疾病保险里面～原因和全残类似～能死人的病不可能全部都包括在重大疾病保险里面～例如意外和心脏处死等。如果另行购买终身寿险或者定期寿险～保险费用都会远远的超过那些本身够含盖身故责任的重大疾病保险。定期寿险顾名思义就是保障有限时间内的保险责任。如果您保10年或20年～ 那么这些年以外的时间您就不需要保障了吗,,也许有人会说那时侯您的家庭支柱的作用已经弱化～呵呵～我怎么都觉得那是在狡辩呢: 二、重大疾病保险最好有分红, 通货膨胀是不容忽视的～目前全世界的医疗费用都在逐年上升,不信您就GGOGLE一下,。当然我们的保障也要相应的增加,说到这里我一定要提一下自动增额权益～目前国内的保险公司好象只有中宏保险公司有这样的保障权益～通俗的说就是随着年龄的增长保险额度和保险费同步增长～这样有一个好处就是避免身体状况出现问题时而保险公司不承保～最实惠的还是另外的一个因数～可以节省保险费,例如:假如30岁/男/保额是10万～每年选择10%的自动增额～10年后您就拥有20万的保障了。而总体保险费用比您10年后再重新购买10万保额的重大疾病保险会便宜很多。哈哈～有点跑题了～总之有分红的保险产品至少多年以后的保障相对会补充一些～不会缩水很多～反之已然。 三、重大疾病的返还时间,返还最好是保额,,保险费不倒挂的情况下～保额和保险费还是有差距滴~~, 多数重大疾病可以保障到70岁、80岁、85岁、88岁或至终身等～然而从医学角度来说人到了80岁这个年龄首发重疾的概率已经非常之低～所以得到一笔返还做为养老金比终身重疾保障更有意义。况且目前的生命表里面人的男女平均寿命也在80岁左右～所以我奉劝那些购买终身寿险的朋友要权衡一下利弊～毕竟在70-80岁时候养老显得更为重要～这时候可能又会有人说那时侯我们也可以做到呀～就是退保。大家想想退保退的是什么,是现金价值呀:::难道终身重大疾病保险在70、80岁时候退保的现金价值会高于那些 70、80甚至85和88周岁满期的保险吗,,真是天方夜潭: 在这里我就不想举例子了～大家买过重大疾病保险的或者手中有保险计划书的不防可以看看 70 或者80 岁的时候的现金价值是多少,,,我可以很负责任的告诉您～大多数保险公司的产品连所缴的保险费都不能够拿回来呀~~~~~ 这就是为什么好多人说保险是骗人的了～什么存钱可以保本等等云。当然也有很多业务员会说我们有分红呀~~~呵呵～我觉得现金价值都那么低分红能会好到哪里,,,一定要牢记分红是不保证的。 四、保险公司的背景和过往经历也很重要, 现在有很多人都是这样的～就是好了伤疤忘了疼。一定要记住教训～就向我们不能忘记中国的历史和耻辱一样～每个公司的企业文化和背景是不一样的～有什么样的公司领导就有什么样的产品和代理人～呵呵～又扯远了。这个重点要看保险公司的背景和经营规模。不要以为经常能够看得见的就是大公司～广告的钱是哪里来的呵呵～是保户的保险费呀::羊毛终究出在羊身上~~~您就琢磨琢磨吧:::不知道的并不能代表不存在～不知名～您知道的也未必都是知名的～说的通俗了点了:, 五、保险额度买多少适合 15万到30万元保额较合适～这个不难解释～您去医院问问就知道了。重大疾病的治疗费用少则七八万元～多则十几万元甚至更高～因此购买15万元到30万元的保额比较合适～低于10万的保障功能太弱～而超过30万元对普通大众来说也是有负担的。当然～每隔三五年～投保者还可以打开自家的保单检查一下～看看是否有必要追加 保额～根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。 六、买长期险比买单年险好～保费20年缴比较好 购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉～但没有太多实质的保障意义～因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保～由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的～显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率～每年均衡缴纳。年纪越轻～投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后～一旦得大病～就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外～目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康～到时还可以收回以前积累下来的本金。 趸缴保险费在价格上比较优惠～但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些～但每次缴费较少～不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素～实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况～便于家庭理财规划。另外～不少保险公司都有“保费豁免”的规定～若重大疾病保险金的给 付发生在缴费期内～从给付之日起～免交以后各期保险费～保险继续有效。这就是说～如果被保险人缴费第二年身染重疾～若本应是10年分缴的～实际只付了五分之一保费,若是20年缴的～就只支付了十分之一的保费。当前我国商业性养老保险税收政策现状 税收政策是国家宏观调控的有力财政工具～国家通过对税基、税率等的调整～实现资源优化配臵～调节社会资金流向。扶持战略部门发展～促进国民可持续增长。要促进我国养老保险事业的发展～税收政策的制定、完善与实施将起到举足轻重的作用。 我国当前的保险税制是在1983年国家实行利改税后逐步建立起来的。根据现行税法～对保险业主要征收营业税(5%)和企业所得税(33%)两种主体税种～此外～还征收城建税(7%)、教育附加(3%)、印花税、房产税、土地占用税等小税种。总的来说～虽然我国保险税制在增加财政收入、体现政策导向方面发挥了一定的作用～但是对保险业的特殊性考虑不够。对于我国的商业性养老保险～因为是从20世纪90年代后才开始大力发展的～发展时间短～现行税制中对养老保险的涉税问题还没有制定出明确的政策。现有具体相关税收政策如下: 1.我国的税收法规中～对保险公司从事养老保险业务的税收政策是较明确的。对保险公司的寿险业务免征所得税～对保险公司开展一年期以上(包括一年期)返还本利的普通人寿保险、养老年金保 险～以及一年期以上(包括一年期)的健康保险免征营业税。 2.国务院《国发[2000]第42号文件》规定～企业可以提取不超过职工工资总额4%的资金购买企业年金～并享受税前列支的税收优惠政策～并且规定采用市场化运作模式来发展企业年金。同时～国务院还确定了在辽宁省和北京市中关村地区为实施该项的试点单位～并且允许各省级单位选取一个城市进行试点。此外我国已有上海、福建、安徽、湖北、山西、云南、广东、山东、浙江、新疆等省市发布了企业年金税收优惠政策。2004年～国务院又增加了吉林、黑龙江两省作为社会保障体系试点地区～也享受企业年金税收优惠。总体来说～各地的企业年金税收政策差异不大～企业缴费税前列支比例一般为企业工资总额的4%，5%。 3.对企业年金的投资收益尚没有免税的规定。在企业年金发放方面～《中华人民共和国个人收入调节税暂行条例》规定～将“按照国家统一规定发给干部、职工的退休费、退休金、离休工资、离休生活补助费”列入免税范围～由此可理解职工所得企业年金亦应该免征个人所得税。商业险买多买少是根据自己的实际经济情况而定的～可多买～也可以少买～这是自由的。 对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性. 购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点. 其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右～最好别超过20%～即用10%的资金保全自己100%的资产。 对于我们每个人～应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲～随着人的年龄增大～身体抵抗力是成反比的～抵制相关风险的能力就相对很弱。 所以～你首先必须考虑医疗保险～不管是商保和社保的均可以～然后才考虑其它的保险产品～这样才有意义。如果健康没有保证～有再多的养老保险金～也是不切实际的。 建议你先购买国家推出的社保,最好有单位出面购买的情况,包括合作医疗保险～然后再考虑商业保险作为补充。 在这里～我知道在这个行业～大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品” 最后关于投保原则需要注意的是: ,一,买保险先买医疗健康～有健康就能保证客户拥有一切 ,二,买保险轻言语重合同～人寿保险一般都是终生合同～买好了就能成为终生幸福～否则影响很大。 ,三,保险产品需要具备保值增值的功能～现在的生活水平日增月高～必须能够抑制通货膨胀。 ,四,买保险先大人后小孩～如果说大人都没有保障～小孩拥有再多的保险～都是没有任何意义的～毕竟是大人在为小孩支付相关费用。《健康保险管理办法》已经2006年6月12日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过～现予公布～自2006年9月1日起施行。 主席 吴定富 二??六年八月七日 健康保险管理办法 第一章 总则 第一条 为了促进健康保险的发展～健康保险的经营行为～保护健康保险活动当事人的合法权益～根据《中华人民共和国保险法》,以下简称《保险法》,～制定本办法。 第二条 本办法所称健康保险～是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。 本办法所称疾病保险～是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 本办法所称医疗保险～是指以保险合同约定的医疗行为的发生为 给付保险金条件～为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 本办法所称失能收入损失保险～是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件～为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 本办法所称护理保险～是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件～为被保险人的护理支出提供保障的保险。 第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。 长期健康保险是指～保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。 短期健康保险是指～保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。 保证续保条款是指～在前一保险期间届满后～投保人提出续保申请～保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 第四条 医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。 费用补偿型医疗保险是指～根据被保险人实际发生的医疗费用支出～按照约定的确定保险金数额的医疗保险。 定额给付型医疗保险是指～按照约定的数额给付保险金的医疗保险。 费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。 第五条 中国保险监督管理委员会,以下简称“中国保监会”,依法对保险公司经营健康保险的活动进行监督管理。 第六条 保险公司开展不承担保险风险的委托管理服务～不适用本办法。 第二章 经营管理 第七条 依法成立的人寿保险公司、健康保险公司～经中国保监会核定～可以经营健康保险业务。 前款规定以外的保险公司～经中国保监会核定～可以经营短期健康保险业务。 第八条 保险公司经营健康保险～应当持续具备下列条件: ,一,建立健康保险业务单独核算制度, ,二,建立健康保险精算制度和风险管理制度, ,三,建立健康保险核保制度和理赔制度, ,四,建立健康保险数据管理制度, ,五,建立功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统, ,六,配备具有相关专业知识的精算人员、核保人员和核赔人员, ,七,中国保监会规定的其他条件。 第九条 保险公司应当对从事健康保险的核保、理赔以及销售等工作的从业人员进行健康保险专业培训。 第十条 保险公司经营费用补偿型医疗保险～应当加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作～加强对医疗服务成本的管理～监督医疗费用支出的合理性和必要性。 保险公司与医疗服务机构和健康管理服务机构之间的合作～不得损害被保险人的合法权益。 第十一条 保险公司应当高度重视被保险人的隐私保护～建立健康保险客户信息管理和保密制度。 购买保险是最重要的是让保险公司对您承担一定的风险责任～避免万一发生风险对家庭造成的重大影响～是风险责任转移的最重要的方 式。那么购买什么样的保险、如何选择险种、购买多少保额、使用多少费用这些问题～就需要根据您自身的详细状况进行分析。目前您给出了收入情况和工作情况～但还缺乏一些必要的信息～比如目前已有保障状况,社保、商业保险、单位报销等,、家庭责任状况,抚养子女、供房、赡养老人等,。 南京 中宏人寿 鲍利娅 从您的职业考虑～意外险是必须的～且保额要兼顾身家保障～起码是目前年收入5倍以上,重疾险目前买虽然费率相对较高～但是也是不可或缺的～因为随着年龄的增长～慢慢就会步入重疾的高发时间～到时候再买费用更高～从保障角度来讲～也没什么划不划算～可以把重疾险看做没事当存钱～有事就是救命钱～最后还能作为养老钱～一举多得。 南京 信诚人寿 王锦 作为一家之主的你～工作又是司机。那你首先考虑的是意外险。虽然意外险是消费型的保险～但它却是最纯粹的保障。保费低保障高。意 外险分为普通意外险和交通意外险。不知你作为司机是什么性质的司机～是出租车司机～还是给领导～老板开车的司机。他的工种定位不同～保费就不一样。 你的年龄已经43岁了～人到中年～生病的风险越来越高～即使有医保～也是一个基本保障。商业重疾险的作用是建立自费药基金～在医院里把我们治好～大多数还是要靠自费药的。所以重疾险也是需要考虑的。重疾险分为消费型重疾金～终身型重疾金～固定收益型的～投资灵活型～根据你的喜好和经济情况决定。 26岁的蔡小姐在某事业单位工作做行政～是单位里的白领、骨干、精英,俗称“白骨精”)。每月税后收入6000元左右～公司除工资奖金外每月还帮她缴纳“四金”。年终有2万元年终奖。目前蔡小姐有4万元左右的活期存款和5万元左右的股票。 蔡小姐目前和父母共有2套自购房屋。自己每月还贷1500元。 【我的理财需求】 一家人都没有购买过任何商业保险～我本人在短期内没有结婚的打算～希望保险理财规划能兼顾父母。 【保险理财规划】 联泰大都会人寿保险有限公司理财师陈佳佳建议: 蔡小姐的基本情况为～年收入8.2万～存款4万～股票5万～尚有20年期共36万房贷。针对这样的单身白领女性～由于未来存在较多不确定因素～目前首要关注的应该是个人的重疾类保险补充以及对父母的孝养责任。 因此～针对蔡小姐的情况制订的是:长期重疾险保额10万+15年期返还型防癌险10万+意外险10万 解释:在蔡小姐已有医保的前提下～10万重疾险作为补充～保障获得更高质量的治疗,10万防癌险可以在15年重大责任期提供保 障～同时对单身的女性而言也相当于是强制储蓄～15年后本金可以一次性返还,10万意外险针对突发状况～可以给家人经济上的缓冲。 总体而言～这样的方案年保费不超过5000元～兼具保障与储蓄功能～特别适合单身白领。基本的保障做好以后～蔡小姐只需留2万的流动资金～其余部分可做一些其他投资。 首先是保险额度及范围～保监会宣布已初步完成了对26种重大疾病的标准定义～并划定重疾险产品必须包含的7至10种“核心疾病”～重疾险产品有望成为标准化的产品 。因此～普遍的重疾险基本都包括26种以上的重大疾病～而像中国平安这样的大保险公司经常还会为客户添加更多的疾病保障～对于保险而言多一些保障总是好的。 其次是理赔～这是十分需要注意的一个问题～什么样的赔偿标准～赔偿有什么要求等等都要清楚明白～一定要仔细研读理赔条款～不明白的时候一定要多问～千万不能以自己的理解来当作保险公司的赔付标准。 第三是价格问题～主要是指重疾险投保的费用。不管保险公司怎么宣传或者代理人怎么说～价格总是硬道理。这个是可以货比三家的～只要上网搜索一下或者打电话给保险公司的客服问一问～对比 一下就可以锁定出一个大致的价格来选择产品。就目前来讲～网络销售的会更便宜一点～由于网络直销成本较低的原因～所以投保的价格相对较为低廉。 第四是公司资质及口碑～现在的网络十分发达～随时都可以搜索到你想购买的重疾险产品～再结合媒体的报道、网友的评论一起参考～对想要购买重疾险的你来说是十分有帮助的。 有医保了～还有必要买重大疾病险吗,面对各大保险公司推出的各种各样重疾险～该如何选择,通过咨询有关保险资深人士～记者了解到～买重疾险很有必要～但还须合理选购。要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。 另外～在投保年龄和缴费方式亦要有所讲究。 重疾险是医保的必要补充 对没有医保的人来说～重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说～重大疾病险可作为一种必要补充。因为～社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的～住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险～只要确诊的疾病是符合保险条款 中的保障对象～那么就可以一次性获得保险公司的给付～一方面不需要自己在病后垫付医疗费用～更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且～医保的药品是按甲、乙两类分别对待的～药品的实际个人分担额较大～有些病人因经济困难就少用乙类药～若能获得保险赔付～则在治病用药方面也会有更大的自由度～提高医疗质量。 保障范围并非越广越好 很多人都会想～既然是预防以后得大病时经济上有所保障～那当然购买保障范围多的品种比较好。记者注意到～目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等～许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上～对个人而言～并非保险责任的范围越广越好。 重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的～保障的病种越多～保费自然越高。对于具体的投保人来说～有些疾病的发生率几乎为零～或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病～那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。 保险资深人士认为～选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病～有了这三大类～基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外～还要注意为自己度身订做～比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病,女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。 还要值得注意的是～有些疾病虽然列入了保障范围之内～但条款对疾病的发生程度限制相当严格～到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症～即便得到保险金也几乎没有机会生还～这类保障其实没有实际的意义。 10万到20万元保额较合适 适当购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计～重大疾病的治疗费用少则七八万元～多则十几万元甚至更高～因此购买10万元到20万元的保额比较合适～低于10万的保障功能太弱～而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然～每隔三五年～投保者还可以打开自家的保单检查一下～看看是否有必要追加保额～根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。 另外～目前市面上的重疾险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者～其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。 买长期险比买单年险好 但是～真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉～但没有太多实质的保障意义～因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保～由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的～显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率～每年均衡缴纳。年纪越轻～投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后～一旦得大病～就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外～目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康～到时还可以收回以前积累下来的本金。 保费年缴比较好 尽管一次交足会有一些价格上的优惠～但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些～但每次缴费较少～不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素～实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况～便于家庭理财规划。另外～不少保险公司都有“保费豁免”的规定～若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内～从给付之日起～免交以后各期保险费～保险合同继续有效。这就是说～如果被保险人缴费第二年身染重疾～若本应是10年分缴的～实际只付了五分之一保费,若是20年缴的～就只支付了十分之一的保费。 到了老年再投保不划算 很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高～保险公司一般不接受60岁以上的投保人～所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买～那样保费总支出会和保障总额相当～是很不划算的。比如一名24岁的男性购买一份10万元保障额的友邦附加守护神重大疾病险～每年需缴3090元保费～共缴20年～也就是6万多元,而一名55岁的男性购买该险～每年需缴19880元～交5年～与保障额相差无几。 另外～重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的～也有保到一定年龄即终止的～比如到100岁或者85岁或者更年轻～目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。 随着各大寿险公司的新重疾险产品纷纷上市～记者了解到～近日在储蓄型保险销售低迷的情况下～上海保险公司纷纷转向了新重疾险等消费型保险～这类险品受到市场的青睐。但消费型和储蓄型保险具体的区别到底在哪里,现在这个阶段该如何买消费型保险～将变的非常有必要。 定期寿险>> 定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能～所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低～但和消费型重大疾病险不同的是～该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。 专家建议～对于20岁到45岁的投保人而言～消费型定期寿险的价格比较便宜实惠～所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20，50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度～可以根据自己的消费能力进行安排。过了45岁之后～主要的家庭责任都已经实现～所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。 重疾险>> 最近重疾险市场可谓风起云涌～随着返还型重疾险的退市～和8月1日起所有的健康险产品都将启用新的重疾定义～消费者对于重疾险产品的选择就比较茫然。对于消费型和储蓄型的大病保险～最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面～但从各家保险公司的设计思路来看～决定价格的一个重要因素就是发病概率。 保险专家建议～对20岁到30岁投保人而言～储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大～投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障,35岁至45岁阶段时～可以逐渐降低定期消费型重疾险的比例～同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。 医疗险>> 医疗险作为消费型保险,已成为投保人必买险种之一～而医疗险又分医疗报销型和医疗住院补充型两类～但是一般不可以单独购买～需要附加在一个主险下面～而主险则大都是终身寿险或者两全保险。 保险专家介绍～单独的消费型商业医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。储蓄型医疗保险也是一种组合保险商品～终身医疗险=终身寿险,储蓄型或分红型,+附加医疗保障,定期医疗保险,保额返还型,=定期寿险,储蓄型或分红型,+附加医疗保障。 挑选此类型保险的原则主要看保险公司的实力、信誉、口碑、负面消息少～结合是否拥有社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。 意外险>> 随着夏季旅游的人日渐增多～购买旅游意外险已成必不可少的保障～所有保险公司的意外险产品都是消费型的。在挑选意外险产品的时候建议从自身风险考虑出发～一般人在选购意外险产品主要是从交通、旅游、家庭等方面。除了考虑保险公司的实力～信誉～口碑之外～产品是不是100%覆盖意外范围是很重要的～最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小～一般从几十元到上百元不等。客户最关注的就是医疗健康类的保障产品～搜索人群最多～但是购买人却相对较少。笔者认为～这是很多人对医疗健康保险不了解的而造成的～或者说～和他们想象的医疗健康保险不尽相同～不能满足他们当下的需求。我们现在就来介绍一下～医疗健康保险的种类～以及该如何购买。 医疗健康保险其实说的是两个概念～一个是医疗保险～一个是健康保险。健康保险中包含了医疗保险～还有意外伤害保险等其他以人的身体为标的的保险产品。这两种是包含与被包含的关系。很多人习惯合在一起说～这是对保险类型不理解所造成的。不过这并不影响消费者选择购买。首先我们来说说医疗保险: 医疗保险的范围很广～医疗费用则主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、收付费用和其他各种检查费用。而医疗保险的也分为普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险。他们的保障范围各不相同～消费者可以根据自己想要保障的范围 来选择产品。目前优保网上的产品大部分属于普通医疗保险产品～保障主要包括门诊费用、医药费用、检查费等。这些也足够为一般家庭的医疗支出进行补偿。医疗保险根据保险金额的赔偿方式不同～分为费用报销型和津贴型。 费用报销型的医疗保险顾名思义～就是一次性为投保人的某次就医费用进行补偿。补偿并不是全额的～而是通过比例进行。这是因为医疗费用和检查费用的支出控制有一定的难度～所以这种补偿型的医疗保险～不仅设臵了补偿比例～还有免赔额。补偿比例根据产品的不同而不同～大致在80%左右～而每个产品也有各自的免赔额设定。比如～您在某次看病治疗的过程中～治疗费用和药品等共花费了1000元～您在此之前购买了普通的医疗保险～只要是在保险合同约定的责任范围内～您就可以获得补偿。补偿的金额为您的治疗费～扣去免赔额～在乘以费用报销比例。虽然不能全赔～但是能够得到80%的补偿～也能在很大程度上缓解因为就医带来的经济损失～缓解家庭的经济压力。这种产品和目前的医保比较相似～适合没有医保的人群购买～或是作为医保的补充～在医保报销完的剩余花费中～可以申请理赔。 现在来说说～津贴型的医疗保险。这类保险一般出现在住院保险产品中。津贴型的医疗保险～顾名思义～就是津贴补给。在您住院期间～能够定期支付一定金额的保险金～缓解治疗带来的经济压力。支付的 频率一般为每日～津贴的金额根据您投保时购买的产品～几十元到百元不等。 目前～优保网上的医疗保险最热销的是“世纪泰康”产品～这种产品包含了津贴和报销双重的保障～适用于一般的社会公众。而且价格比较便宜～这也是受欢迎的最重要的原因之一: 健康保险中～不仅包含了医疗保险～还包含了疾病保险、护理保险、失能收入损失保险。 目前优保网上可以买到的是～医疗保险和疾病保险～疾病保险、护理保险和失能收入损失保险并没有单独的产品存在～而是作为某种综合性产品中的某一保障项目而存在。应该提出的是～疾病保险一般是重大疾病保险～即罹患了某种疾病～而保险做出一次性给付的赔偿。 医疗健康保险产品相对与意外险来说～会更为复杂一些～产品也远远不止上述介绍的几种优势～还有很多特点和保障～您可以通过我们每个产品页面上方的“在线咨询”按钮了解或寻求帮助～我们的客服会给你最专业的解答和最适合您的推荐医疗保险是大家比较认同的险 种～不少人在投保社会基本医疗保险之余还额外投保了商业医疗保险作补充～有的甚至拥有多份商业医疗保险。投保多份医疗保险～保障就加倍了吗,我们从保障利益方面分析。 一、费用报销型重复投保 现在医药费用居高不下～ 如果能有保险公司报销医疗费用无疑对维持家庭财务平衡有很大帮助。不过要认识到报销型的医疗保险按实际医疗费的支出理赔～遵循保险的补偿原则。也就是～当被保险人的医疗费已经在一个地方～比如别的保险公司、或是社保、或是单位报销～获得补偿之后～就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。 从理赔方式上看来～重复投保报销型的医疗保险～只是加高了保额。如果在实际中其中一份保险已经弥补了大部分的医疗费用支出～其他份保险实际理赔的额度就很小～几乎不能发挥什么作用。 如果想加高保额～建议投保差异性较大的产品。比如:第一份保险是社保医疗～或是只对社保医疗目录所载明的项目报销的商业险～第二份可以投保可对社保医疗目录外项目也提供保障的产品。 二、津贴型和重疾险重复投保 津贴型险种一般都是实保实赔。只要发生手术或是住院～就能从保险公司获得理赔,如果在多家公司投保～就能从多家公司得到理赔金～不管投保多少份都进行给付。不过提供误工津贴的产品可能会有特别约定～投保总额不能超过实际日工资额。投保时要注意看清楚条款。 除了津贴型保险可以买多份而无限制以外～人寿保险中的重大疾病险也不存在重复保险问题～保险金额是不封顶的～只要你愿意多付保险费～就可以买到更高额度的保险。 综上～在医疗费用保险的补偿原理下～重复保险容易成为“多出钱不讨好”的事。我们在选择投保时要注意搭配投保～一般建议将津贴型和重疾产品作为社保和一般报销型医疗保险的补充。有超社保的费用报销型产品～也可以适当投保～用于弥补社保和一般医疗保险不能给与报销的部分。 借助家长们对孩子无微不至的关心～少儿险市场近年来快速发展～产品种类日渐增多。而宝宝们一出生～周围就有很多热心人会介绍各类保险产品～到底如何选择适合的产品呢, 给孩子买保险～家长多考虑的是孩子的未来教育金和孩子的医疗。 对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄～到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性～即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时～也提供意外、疾病等保障,具体视产品而定,。 精明的家长会将银行储蓄和教育金的收益率作比较～担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型、万能险或投连险～收益率一般都高于银行储蓄。 从风险的角度来看～分红险风险最小～万能险次之～而投连险最高～风险与收益率往往也成正比关系～风险越高～所带来的收益也会越高～家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。 教育金保险同储蓄相比～除了提供保障外～还有一个优势是具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益～如果投保人即父母～在缴费期间身故、重疾或高残,具体看条款规定,～可以免除以后各期的保费～而保险仍然有效～不影响孩子领取教育金的权益。 孩子的医疗保险包括:少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。 家长们可能会认为孩子还小患重疾的概率比较低～重疾险不是很适用。但是我们要看到现在重疾呈现低龄化的趋势～关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。重疾险则可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗。 单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时～附加投保少儿重疾险～极为孩子提供了保障～又节省了保费。 住院医疗费用保险是凭借治疗费用的发票进行报销的～住院津贴是根据住院天数给付的。这两项都可以对幼儿日常疾病和意外导致的医疗费用进行补偿。 需要注意的是～商业健康保险对孩子的先天性疾病都是免责的。家长们可以通过为孩子投保社会基本医疗保险的方式对这部分费用进行补偿。 至于意外保险～有观点认为0-3岁的孩子活动范围和活动量都比较小～不需要投保。的确～0-3岁的幼儿活动一般都在自己家里～看似安全。但是据统计52%的少儿意外事故发生在家里。对于0-3岁的少儿比较高发的事故为烧伤、跌落、窒息、中毒等。 父母再仔细也不可能将孩子的生长环境改造的绝对安全～不如做好准备～即使孩子贴贴撞撞地成长～也能放心。人生五大问题在当今社会的表现形式 一.意外:意外无处不在～风险时时发生 1)天灾:人类活动带来自然灾害的危机加剧。08年初中国南方地区冰雪灾害、玉树大地震～泥石流以及局部地区的台风、洪涝灾害等～都给人类敲响了警钟。 2,人祸:环境污染、食品安全、交通事故、火灾、犯罪等人为因素也时刻威胁着人类的生命和健康。 二.医疗:辛辛苦苦几十年～一病回到解放前 1,重疾发病率逐年增高。高血压、心脏病、恶性肿瘤是主要健康杀手～其中恶性肿瘤发病率近20年间升高了约50%。 2,医疗费用居高不下～特别是重大疾病～平均治疗费用10万元以上～很多疾病的恶化不是因为无法治疗～而是由于患者在庞大的医疗费用面前放弃治疗。 三.养老:养老不仅仅是活着～还要好好活着 21世纪是长寿世纪～当平均寿命超过80岁时～按常规计算～夫妇二人60岁退休～健康生活至80岁～仅吃饭一项需要43.万元,10元*3吨*365天*20年*2人=438000元, 现代家庭模式是4-2-1的模式～家庭机构的变化意味着传统“养儿防老”的观念已经不可行。其次社保难以满足养老需求～社保养老金只能提供最基本的保障。 四.子女教育:教育有多好～前途就有多好 据调查～中国中心城市中养一个孩子～从出生到读大学要花48万元～而且这个费用还在呈不断增长的趋势～子女教育用在居民总消费中排第一。 五.家庭理财:挣钱一阵子～花钱一辈子 人的一辈子都在花钱～但只有短短的三十年到四十年的时间拥有挣钱的能力～所以做好一辈子的理财规划是对整个人生负责任。 重疾险～在诞生之初就被赋予了为病情严重、花费巨大的治疗提供经济支持的使命。据统计～全球死亡人数中～66%死于疾病～30-45岁患重疾的机率超过50%。重疾保险正是对这些发病率高的、威胁大的疾病提供保障。在我国全面推行社会保障制度的背景下～基本医疗保险对重疾的保障力是否可以替代商业的重疾保险, 首先～社保中医保对于大病的定义和商业保险的重疾险对大病定义不一样。社保所指的大病保险～更准确的表述应该是大额医疗费用保险～没有针对特定的疾病类别～只要诊疗费用超过一定额度就可以享受大病统筹。根据地区不同～封顶线在10万元上下。而商业重疾险则是针对常见的重大疾病～比如:癌症、心脏病、中风等进行保障～在条款中对疾病种类有特别的列明～只有患上条款中所列的疾病～才属于重疾险的保障责任范畴。 其次～社保医疗的理赔方式和商业重疾险不一样。社保需要个人先垫付医疗费用～然后凭医疗费用申请书、疾病证明、医疗费用单据到社