中国银行北京市分行个人支票业务的发展战略研究5000

中国银行北京市分行个人支票业务的发展战略研究5000 黑龙江财经学院毕业() 黑龙江财经学院 毕业论文(设计) 毕业论文 中国银行北京市分行个人支票业务 的发展战略研究 题 目 指导教师 学生姓名 二〇一三 年 月 日 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 黑龙江财经学院 毕业论文(设计) 任务书 系 别 经济系 专 业 金融学 班 级 学生姓名 二〇 年 月 日 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 中国银行北京市分行 个人支票业务的发展战略研究 摘 要 个人支票是个人经济活动的重要支付方式之一，个人支票业务已在我国悄然兴起，因此应当引起我们的高度关注，并对其进行研究、引导与推动。但是由于个人支票是以信用为基础的支付工具，而我国尚未建立完善的社会信用体系，所以我国的个人支票没有得到良好的推广。本文先对个人支票的相关概念进行了简单的介绍，然后对中国银行北京市分行个人支票业务的现状进行分析，支出北京分行个人支票业务存在的问题，并针对这些问题提出了一些改革思路，以期对我国商业银行个人支票业务的发展提供借鉴。 关键词:银行 个人支票 发展 I 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 中国银行北京市分行 个人支票业务的发展战略研究 Abstract Personal checks are one of the important ways to pay personal economic activities, personal check business has sprung up in our country, and therefore should cause us great concern, and its research, guidance and promotion. However, due to personal checks are credit-based payment instruments, while China has not yet established a sound social credit system, so our personal checks not well promoted. In this paper, the concepts of personal checks first for a simple introduction, then the status of the Bank of China Beijing Branch personal check businesses to analyze expenditures Beijing Branch personal check business problems and to solve these problems a number of reform ideas put forward in order to on the development of China's commercial banks to provide reference services personal checks. Keywords: bank personal checks development II 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 目 录 1个人支票概述 ......................................................................................................................... 1 1.1个人支票的概念 .......................................................................................................... 1 1.1.1个人支票的优点 ............................................................................................... 1 1.1.2个人支票的缺陷 ............................................................................................... 2 1.2发展个人支票的必要性 .............................................................................................. 2 2中国银行北京市分行个人支票业务介绍 ............................................................................. 4 3中行北京市分行个人支票业务存在的问题 ......................................................................... 6 3.1社会公众对个人支票业务的认知度低 ...................................................................... 6 3.2 社会信用环境差 ......................................................................................................... 6 3.3 银行开展个人支票业务动力不足 ............................................................................. 6 3.4 申办个人支票业务准入门槛过高 ............................................................................. 6 3.5 个人支票风险高、填写复杂 ..................................................................................... 7 4中行北京市分行个人支票业务发展思路 ............................................................................. 8 4.1建立健全客户风险防范机制 ...................................................................................... 8 4.2加强银行的基础设施建设 .......................................................................................... 8 4.3明确银行的市场定位 .................................................................................................. 9 4.4加快产品创新 .............................................................................................................. 9 参考文献 .................................................................................................................................. 10 致 谢 ........................................................................................................................................ 11 III 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 1个人支票概述 随着我国经济和社会的不断发展，居民收入显著提高，居民个人和家庭所拥有的金融资产比例大幅度上升，我国银行业的个人金融业务需求量显著增加。个人支票业务作为一种新的结算工具也得到了较快发展，拓宽了个人金融业务市场，减少了先进流通，同时有助于我国建立一个较为完善的个人信用体系。 1.1个人支票的概念 个人支票是指由出票人(个人)签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。一般可以分为两种，即现金支票和转账支票。消费者开设个人支票账户以后，只需要持支票簿就可以到指定的银行支取现金，同时还可以办理转账结算或者在商店购物以及支付其他的费用。对于那些收付金额较大或者收付次数较多的客户来说，个人支票是一种比较合适、方便、安全的选择。个人支票是基于个人信用来开具的，所以在申请条件方面会有一些限制。另外，消费者要注意妥善保管个人支票，防潮、防火、防盗、防鼠咬，使用个人支票的时候注意不能让支票有折痕，签发支票的时候要符合要求，不能签“空头支票”。 1.1.1个人支票的优点 (1) 安全性更高。 与银行卡相比，个人支票的安全性更高。近年来，随着科技的进步以及诚信的缺失，银行卡安全问题成为整个社会关注的焦点，比如银行卡被复制、信息被窃取，银行卡内的金额不翼而飞，或者银行卡丢失后钱被捡到的人领走等。鉴于银行卡的这些安全隐患，如今越来越多的人青睐于个人支票业务，特别是那些收入比较高的人群。个人支票不涉及密码等信息问题，属于非现金支付，消费者随签随付，钱只是从银行的一个账户转到另一个账户，如果支票丢失可立即挂失，即使钱被取走，也可以较为容易的查处钱的去向，所以消费者不必担心大额款项的安全问题。未签字的空白支票不能支取现金或者转走钱，所以消费者也不用担心空白支票如果丢失会造成损失的问题。 (2) 交易费用低。 与银行卡相比，支票的交易费用更低。使用银行卡的时候会存在异地存取或者跨行使用会收取手续费的问题，特别是交易的款项数额越大，扣的手续费越高。而支票则不存在这些问题，无需额外承担跨行或异地结算的费用。消费者只需支付支票本的工本费，一般一本二三十元。个人支票的手续费比较低，无论金额大小，每笔都在一元以下，统一收取。 (3) 硬件要求低 支票不受硬件条件的限制，不需要POS机等设备，所以在商场购物或者支付其他费 1 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 用的时候不受商场或商户与银行的联网的局限，使用更方便、应用范围更广。另外，支票也可以转让给他人使用，继续作为支付的工具，方便、快捷、安全。 1.1.2个人支票的缺陷 (1) 异地款项要等数日 个人支票是非即时交易工具，商户收到个人签发的支票后，最早两三个小时内可以受到款项，但是如果是异地款项，就需要等三个工作日才能收到。也就是说客户签了支票却不能当场提货，而刷银行卡就可以当场提货。 (2) 填写支票专业性强。 支票在使用上有很多要求，如不能有折痕，否则银行有理由拒付。签发支票的时候要准确填写日期、金额、收款人名称等事项，并在制定位置签章。这使得那些不是专业财务人士的个人客户有时候就会出错，而出错的支票不能正常使用，这可能会给客户带来很多麻烦。 (3) 个人信用没有保障。 目前，我国并没有建成全面的征信系统，个人支票能否安全使用的问题将不可避免，特别是空头支票的问题很难防范。所以商家对陌生客户签发的个人支票要采取非常谨慎的态度，支票资金到帐后才允许客户提货。个人支票的信用问题在一定程度上制约了个人支票的快速发展。 1.2发展个人支票的必要性 虽然目前个人支票存在一些缺陷，但是总的来说，个人支票在很多方面还是要比银行卡方便、快捷、安全，发展个人支票业务是十分必要的。 1、个人支票可以弥补现金和银行卡结算的不足。个人支票比大量的现金相比，更方便携带，而且比较安全。如果个人支票不小心丢失，消费者可以通过银行挂失止付。此外，支票里面的存款以活期储蓄利率计息。与银行卡相比，个人支票即签即付，不受POS机或网络的限制，还可以转让、邮寄等。 2、有利于银行发展高端客户。支票是一种以信用为基础的支付工具，对客户的信用要求比较高，而且往往还会有户口、收入等方面的限制条件。所以能够使用个人支票业务的客户一般都是有着良好资信状况的高收入群体。比如，企业家、公务员、明星、高管等，这些都是各家银行要争取的高端客户。银行可以把握住个人支票业务这个机遇，推出个性化、高品质的产品和服务，发展更多优质的高端客户，并力争将他们培养为银行的忠实客户。 3、有利于改善社会信用环境。个人支票以信用为基础，需要健全的信用体系做支撑。而当前我国尚未建立完善、科学的信用体系，而个人支票业务的发展将有助于我国个人信用体系的建立。商业银行可以通过个人信用制度中的信用记录来获取客户的信用资料，从而使银行便于区分客户的信用状况，以便信用状况良好的人能及时的得到银行的支持，而信用状况不良好的人也不能趁机浑水摸鱼。这将有利于在整个银行业，甚至全 2 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 社会树立正确的信用理念，更好的自己的行为，建立健全全社会的信用体系。 3 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 2中国银行北京市分行个人支票业务介绍 2007年6月25日，中央银行出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》，个人支票业务实现“全国流通”。但是由于我国征信系统的缺失、普及率不高、利润过低等，直接造成银行办理个人支票业务的积极性普遍不高，个人支票业务的普及还有很长的路需要走。由于个人支票业务对申请人的要求比较高，很多小的银行网点还不具备办理个人支票业务的能力。目前，中国银行北京市分行对于个人支票的申请人也有下列要求:申请人必须持有本地户口，或持有一年以上外国护照，并在当地有固定居住场所，有良好的信用记录、稳定的经济收入，在中行账户的存款额五万元以上。总的来说，目前中行北京市分行的个人支票主要是针对企业大老板、公司经理等高端客户，账户存款要几十万元以上。由于个人支票业务的门槛较高，即使对于那些符合条件的人来说，他们也可能比较依赖传统的支付工具，会不习惯这种新型的支付结算工具，会误认为很麻烦。所以有很多人会觉得个人支票没有信用卡好用，个人支票很难走进普通居民的生活。。中国银行北京市分行已申请电话银行服务的支票签发人，可通过电话银行服务对所签发的支票进行保护，受票人可通过银行的专线电话查询该支票的保付情况。签发的支票有效期为10天。 目前，大多数银行依然致力于发展信用卡业务，在个人支票的普及上几乎没有营销投入，客户对个人支票的使用并不熟悉。大部分银行信用卡尚未产生大的盈利，在推广个人支票上更是“有心无力”。同时，个人支票业务的利润比借记卡、存折、储蓄卡等传统的支付工具要低许多，这也直接造成银行办理个人支票的积极性不高。越来越多的人将目标投向国外，中国出境市场规模不断扩大，已经超过德国和美国，出国旅游、留学交流、境外投资的人群越来越庞大。作为境内国际化程度最高的商业银行，中国银行借助传统外汇外贸专业银行的优势和广泛的海外机构网络分布，以专业的人才队伍和专属的出国金融服务中心为广大居民打造全产品线的出国金融服务。目前，中国银行北京市分行在全辖区设立了21家出国金融服务中心，整合行内外优质产品和服务资源，打造全球一体化的出国金融服务平台，为客户提供全链条的出国金融服务。根据每位客户及其家庭的具体情况，按照意向出国阶段、行前准备阶段、海外学习/生活阶段、归国阶段等各个不同阶段设计全套的出国金融方案，为客户提供专业化、全流程的金融服务。中国银行的旅行支票兼顾了现金的通用性和银行卡的便携性，长期以来，在有境外旅游购物需求的人群中认知度很高，使用中国银行旅行支票到境外消费，已经成为出国旅游的新时尚。中国银行作为新兴经济体国家中惟一入选全球系统性重要金融机构的银行，在全球36个国家和地区拥有超过900家分支机构，国内超过1万家营业网点，近600个出国金融服务中心，全球网络优势突出。北京市分行借助海外分行资源，以中银财富 4 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 中心和私人银行为依托，打造高端出国金融服务平台。 5 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 3中行北京市分行个人支票业务存在的问题 3.1社会公众对个人支票业务的认知度低 个人支票在国外是一项非常基本的业务，普通老百姓也大量使用个人支票来用于支付结算。个人支票业务在国外发展迅速。但是我国的个人支票发展时间比较短，很多居民都比较依赖于现金、存折或者银行卡等传统的支付工具，对于这种在国内新兴的个人支票业务一时难以接受，在心理上比较排斥和不信任。另外，国内银行对个人支票业务的宣传不到位，很多消费者没有听说过或者根本就不明白个人支票是怎么回事，社会公众对它的认知度很低。目前，国内的大部分普通居民对于信用卡这种先消费后还款的方式依然不是十分赞同，更别说这种门槛高的个人支票业务开办了。即使在2007年支票全国通用后，大部分的金融机构也只是悬挂一些条幅或者在门口的黑板简要的介绍一些，缺乏长期、有效的宣传。所以，个人支票很难成为广大普通百姓的日常支付工具。 3.2 社会信用环境差 个人支票是一种以信用为基础的支付结算工具，但是目前我国并没有建立完善的信用体系，信用环境比较差，特别是空头支票、假支票等的出现，让很多企业、商户和个人都不敢随便接受支票;对收到的支票的真伪性又缺乏专业的鉴别，一旦支票被银行拒付，追偿起来又非常的麻烦。所以，当前商户对陌生客户签发的个人支票非常谨慎，如果顾客使用个人知道购物，商户会在资金到账后才允许客户提货。而个人支票最早也要两三个小时才到账，如果是异地支票更是需要三个工作日。这些都是因为信用问题，最终严重的制约了个人支票的使用和发展。 3.3 银行开展个人支票业务动力不足 当前个人支票业务的费用非常低，一本支票本才二三十元，支票通行的手续费在一元，这样使得银行在个人支票业务方面的收入非常低。而银行为了防止支票诈骗，还需要采取支票支付密码系统等来加强对支票的;支票全国通用后，银行还需要投入一定的设备和宣传费用，使得个人支票业务的成本进一步提升。所以总的来说，目前银行的个人支票业务根本就没有什么利润，银行不愿积极的宣传、推广个人支票业务。随着金融电子化的快速发展，银行更愿意加大对网上银行、电话银行、信用卡等支付工具的创新投入和广告宣传，它们的科技含量和利润空间都比个人支票业务要高很多。所以，银行开展个人支票业务的动力不足。 3.4 申办个人支票业务准入门槛过高 由于个人支票是基于信用产生的一种支付工具，所以银行为了防范风险，往往会对申请个人支票业务的消费者进行严格的审查，对账户金融服务余额、信用状况、社会信誉、经济收入、户口等都有一定的限制。这使得个人支票业务的门槛过高，大多数居民 6 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 都会觉得个人支票还没有信用卡方便，这在一定程度上制约了个人办理支票业务的积极性。 3.5 个人支票风险高、填写复杂 由于个人支票对客户签名的真伪辨认、审核难度较大，所以会比现金、存折、银行卡等支付结算工具的风险高。而且支票从开出到资金到账却存在着一定的时间差，更加剧了个人支票的风险。另外，个人支票也有许多填写方面的要求。这对于那些不是财务方面专业人才的消费者来说，很可能在填写的时候出现错误，这样银行就会拒付，给个人和他人都带来很多麻烦。另外，不能签“空头”支票，否则会受到严厉的惩罚。支票的保管也有许多要求，比如支票要保持平整，不能弯折等，否则银行有理由拒付。同时由于支票可能在核验的时候不过关，所以出现支票影像业务的高退票率。过高的退票率和过长的退款时间都降低了客户资金周转的速度，所以很多商户都不愿意选择支票异地进行结算，影响了人民使用支票的积极性。 7 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 4中行北京市分行个人支票业务发展思路 今后，中国银行北京市分行的个人支票业务总的发展思路是要充分利用北京作为首都的区位优势，紧跟时代潮流，利用个人支票业务的营销优势，把中行北京市分行办成个人支票业务市场份额最大业务、发展最好的银行。以优质的服务积极的吸收高端客户，运用高科技技术不断完善内部控制系统和个人营销体系，使个人支票业务成为中国银行北京市分行新的利润增长点和竞争优势。 4.1建立健全客户风险防范机制 信用问题是制约个人支票业务发展的最大问题。支票是以信用为基础的一种新型的支付工具，需要良好的信用环境做支撑。但是当前我国并没有完善的信用体系和先进的信用观念，所以信用风险将对银行和社会产生很大的影响，银行要采取措施积极的防范这种信用风险。一方面，要让人们树立科学、正确的信用观念，使人们懂得信用在个人支票业务中的重要性以及签空头支票的严重后果，在社会上营造一种良好的信用观念，使信用的价值得以充分体现。另一方面，我们要建立健全个人信息系统，这不仅仅是银行的责任，而且是国家、社会组织、个人的公共义务和责任。国家和有关部门组织为个人建立信用档案，对每个人的信用行为作出详细的记录，银行可以根据客户之前的信用记录来考核客户的信用状况，评估银行的风险。对于信用记录良好的客户，银行要及时的吸纳为本行的忠实客户;对于信用状况不好的客户，银行坚决不能为他们办理个人支票业务，同时，也不为他们提供房贷、车贷等贷款。这样可以让每个人在做一件事的时候会考虑一下成本和收益，再做那些不守信或者违规违法的事情时，就会比较收敛，无形中促使人们形成一种讲诚信的良好社会风气。同时，社会信用体系的建立也有利于商家对个人支票的认可，也不用再采用款到再提货的政策。另外，银行可以根据市场的变化的客户的需求不断的调整个人支票的营销策略，采取各种激烈措施来培育忠实客户，同时可以针对不同的用户提供不同的服务，以满足他们的个性化需求，提高银行的信誉度和持续的竞争优势。但是就目前来看，社会信用体系的建立不是一朝一夕的事情，需求各方不断努力创新。 4.2加强银行的基础设施建设 目前，我国的社会信用体系还不健全，很多商家对客户的个人支票的真假比较担忧，所以他们有时不敢收个人支票，这对个人支票的流通和发展产生了很大的不利影响。为了消除商户的顾虑，提高个人支票的信用，银行可以在一些大型的商场、大型的集贸市场、社会等金融资源富集、交易比较频繁的地方设置能专门验证支票是否可用的POS机等终端设备。当然这种方法依然没有体现个人支票作为信用支付工具的特性，但是它可以作为一种尝试，逐渐的改变大家对个人支票的担忧和顾虑，使个人支票真正的走进普通居民的生活中。 8 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 4.3明确银行的市场定位 中国银行北京市分行拥有良好的区位优势和品牌优势，因此全行要充分发挥机构网点和人员优势，加大技术创新和产品创新的力度，运用多元化的营销策略，拓展更多的优质客户，使银行的个人支票业务得到快速的发展。同时，银行要有准确的市场定位，并对市场进行细分。根据客户职业、职位、收入、年龄、性别等的不同，提供差异化的服务。在银行的能力范围内，根据客户的不同需求为客户制定个性化的服务，用高成本、高品质的服务争取优质、高端客户，提高银行的服务质量和收入。 4.4加快产品创新 随着我国市场经济的不断发展以及经济全球化步伐的加快，我国的银行与国际银行业的接触越来越密切。特别是中国加入WTO以后，大量外资银行涌入中国，国内的银行收到内外双重压力，银行业的竞争十分激烈。所以，国内银行必须寻找新的增长点，在竞争中占据有利地位。中国银行北京市分行在这个方面做得还是比较好的，特别是随着当前我国居民出国学习、交流等活动的增多，银行推出了兼顾现金通用性和银行卡便捷性的旅行支票，为中国客户的境外消费提供了方便，受到广大客户的喜爱，已经成为出国旅游的新时尚。这是一个非常好的开端，所以中国银行北京市分行要充分利用中国银行在全球的网络优势，借助海外分行资源，积极研发设计新的产品，打造高端出国金融服务平台，以适应金融一体化发展的需要，增强企业的竞争了。在国内，个人支票的市场潜力也非常大，北京分行也应该好好利用中国银行的巨大优势，积极开发适合消费者的个人支票类型，是广大居民解除对传统支付工具的依赖，促进个人支票业务的更大发展。 9 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 参考文献 [1]郭磊.我国个人支票业务发展的对策浅析[J].武汉金融，2003(7). [2]游占专.制约我国个人支票发展的因素[J].金融服务，2009(12). [3]刘春梅.大力发展我国个人支票业务的思考[J]研究与探索，2007(2). [4]高洪满.个人支票业务或将成为银行业竞争的新领域[J].商业银行经营管理，2011. [5]孙佐.关于开展个人支票业务的探讨[J].吉林金融研究，2007. 10 黑龙江财经学院毕业论文(设计) 致 谢 回顾这几个月的论文写作过程，首先，非常感谢我的指导老师。他为人热情随和，学识渊博，治学严谨，对学生认真负责。他认真细致耐心地指导我写论文，对我的论文提出了许多宝贵的修改意见，帮我开拓思路，丰富知识，使我能够不断的提高论文写作质量，使这篇论文得以顺利完成。 其次，我要感谢为我提供帮助的各位同学和朋友。他们为我的论文提供了许多写作资料和宝贵的建议。如果没有他(她)们热心的帮助和大力的支持，我的这篇文章很难如此顺利的完成。 最后，衷心感谢各位评阅此篇论文和参加答辩的各位老师～ 11