浅析如何搭建有效的第三方支付平台的监管框架.doc

浅析如何搭建有效的第三方支付平台的监管框架.doc 浅析如何搭建有效的第三方支付平台的监管框架 [摘要]:第三方支付作为一种交易平台，是有效连接商户、消费者与各大商业银行的“中间平台”，双方买卖在交易过程中的资金受到银行监管，从而确保交易双方的合法权益。根据第三方支付平台的主要类型，揭示潜在风险，并提出监管措施。 . [关键词]:第三方支付平台 监管框架 第三方支付作为一种交易平台，是有效连接商户、消费者与各大商业银行的“中间平台”，双方买卖在交易过程中的资金受到银行监管，从而确保交易双方的合法权益。是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。即是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，以支付公司为信用中介，以互联为基础，通过整合多种银行卡等支付工具，或者借助第三方上支付工具，为政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。 一、第三方支付平台交易存在的风险分析 由于目前在法律定位上，我国将第三方支付机构定义为非金融机构，导致了其许多业务环节脱离了金融监管部门的监管，给客户资金安全和金融稳定都带来了诸多隐患:一是巨额沉淀资金风险。根据目前的交易规则，客户在上购物所缴纳的备付金是先存在第三方支付平台，直到客户收到货物后才转付到卖方账户。随客户数量的急剧增加，沉淀资金的规模非常巨大。由于支付与结算之间存在时滞，参与者若在资金滞留期内故意或因不可抗力因素而无法完成最终的结算，则将引发信用风险。 二是信用卡套现。第三方支付平台出现后，使得信用卡套现行为更加容易，为信用卡套现提供了非法的便利渠道，使得相应的监管更为困难。 三是洗钱与非法交易。第三方支付大都通过络系统进行交易，支付公司和客户并非面对面的交易，在某种程度上有可能存在虚假交易的情况。同时，第三方支付平台没有权限监督上交易者的款项用途，这就给非法资金流动提供了可能。而且，第三方支付平台并不属于银行系统，无法跟踪和监测资金的流向。这给金融监管部门带来资金流向监管的难度，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。 四是虚拟货币发行。与第三方支付平台密切相关的一个概念是“虚拟货币”或“电子货币”。现实生活中，虚拟货币对实体货币也造成了一定冲击。因为虚拟货币的发行与基础货币的组成部分“流通中的通货”存在一定的替代关系。因此第三方支付平台在一定程度上具有扩张基础货币的功能。 二、如何搭建有效的第三方支付平台的监管框架 1、监管 关于第三方支付的监管，目前我国已经 建立了相应的监管框架，包括《反洗钱法》《电子签名法》等法律法规，还包括一些规章制度，如《关于规范商业预付卡管理的意见》《支付机构客户备付金存管办法》《支付机构预付卡业务》《支付机构客户备付金存管办法》和《银行卡收单业务管理办法》等。但是随着互联金融的发展和金融创新的不断出现，针对第三方支付的监管也出现了一些现实难题，如现有的法律法规大多数主要针对商业银行，直接针对第三方支付机构的较少。因此，我国亟须建立直接针对第三方支付机构的法律法规体系来实现对第三方支付的有效监管。 2、行为监管 一是针对消费者权益如何保护。第三方支付的一个显著特征是方便快捷，但快捷支付也隐含了一些风险，如快捷支付是“弱认证方式”，相关认证的手段、环节，完全凭借支付机构的指令，这种指令单一，无磁卡、无密令、客户认证级别低，虽然有时辅以手机短信验证，但安全性仍然不高，客户资金被盗事件屡有发生。如何保护消费者权益，成为行为监管框架设定的一个难题，消费者一方面要有自我保护意识，还需要增强技术手段、诚信体系、道德约束和法律法规等来建立健全行为监管。 二是针对通过第三方支付进行的洗钱和恐怖行为进行监管。由于第三方支付“弱面签”的存在，不法分子可以通过第三方支付洗钱、套取现金等。这种情况主要现为开立虚拟账户的第三方支付，对于客户的相关信息(客户自行登记，如姓名、证件号码、联系电话和地址等)，非金融机构难以逐一核实查证其真实性(大多只是验证身份证号码的真假，但身份证号码背后的信息难以验证)，同时第三方支付机构也没有动力来验证。因此，不法分子在第三方支付平台通过大量的匿名和虚假账户来达到洗钱的目的。 3、第三方资金沉淀的监管 第三方支付分为两种情形，一种只是关支付，只提供技术支持，不存在沉淀资金的问题，如银联;另一种是虚拟账户支付，这种支付方式一开始主要是为了解决买卖双方的信任问题，但由此也产生了沉淀资金，如支付宝，沉淀资金包括虚拟账户余额与在途资金等。沉淀资金的存在带来了一系列问题，如第三方支付公司可能挪用沉淀资金来发放贷款、对其如何监管、沉淀资金的收益如何分配等等。 2013年6月中国人民银行发布的《支付机构客户备付金存管办法》指出，任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保。但由于监管技术跟不上，监管依赖于第三方支付机构主动申报，第三方支付机构虚构交易挪用客户备付金的监管问题和对一些没有取得第三方支付牌照的支付机构的监管方式问题仍待解决。 客户备付金理论上讲属于客户存管在第三方支付机构的资金，第三方支付机构又将其存管在银行，在法律上属于保管的性 质，既然是保管，相应的收益就应该归客户所有(《法》规定，保管期间届满或者寄存人提前领取保管物的，保管人应当将原物及其孳息归还寄存人)。但在现实中，客户备付金所产生的收益大多归第三方支付机构所有，未来如何进行监管，是一大难题。 4、衍生业务的监管 由第三方支付衍生的业务如何监管第三方支付与贸易、旅游等社会生活密切相关，这模糊了金融与非金融的界限，会衍生出新的金融产品，如“货币市场基金+第三方支付”，典型代表如余额宝。同时，与第三方支付密切相关的是电子货币问题，“第三方支付+存贷款”能够创造货币，创造信用，这不仅仅是电子货币的问题，还涉及私人货币，这一系列的衍生产品的监管，都是需要考虑的范畴。 总之，第三方支付监管措施的制定应该遵循最大化第三方支付的优势，最小化第三方支付的风险的原则，搭建行之有效的监管框架，采取“央行+银监”的双头监管的方式，对第三方支付平台进行监管，使之良性的成长壮大。