【资料】信用卡安全用卡知识大全1

【资料】信用卡安全用卡知识大全1 海量资料 超值下载 信用卡安全用卡知识大全 在商店排队的时候，您是否看到过前面的人在一大摞信用卡中来回翻找，而那些卡至少有10张,虽然持卡如此之多的消费者还是少数，但专家表示，大多数美国公民至少有一张信用卡——通常是两张或三张。事实上，信用卡已经成为一种重要的身份标识——比如，如果您想租一辆车，您就需要一张主流信用卡。而且，如果合理使用，信用卡不仅让您免于随身携带大量现金之扰，而且允许您在购物将近一个月之后，在开始收取利息之前再支付货款。 从理论上讲，这听起来很不错。但事实上，很多消费者并不会利用这些好处，因为他们常常不能按月付清信用卡欠款，就要支付高达23%的利息。很多人难以抗拒冲动，总会用这些塑料卡片去买一些他们实际上负担不起的东西。这个数字是惊人的:在1999年，美国消费者使用他们的通用信用卡消费了大约1.2万亿美元。 本文中，我们要看看信用卡在财务和技术上是怎样运作的，我们还将提供使用信用卡购物的技巧(专家认为，使用信用卡分期付款买汽车或支付按揭贷款这样的大额开支时，应该详细了解这些知识)。我们还将介绍可供选择的不同信用卡计划，谈谈您的信用记录，以及它将如何影响您的信用卡选择范围，并讨论怎样避免信用卡欺诈——包括在网上和在现实世界中。 我们从头开始吧。信用卡是一张长8.5厘米、宽5.4厘米的薄塑料卡片，卡片上带有持卡人签名或照片等身份验证信息;它授权持卡人购买商品或服务，将应付款项计入其个人帐户，并按期结帐。现在，ATM自动柜员机、商场读卡器、银行和联网计算机都可以识别信用卡。 根据《大英百科全书》，信用卡于20世纪二十年代起源于美国。当时，一些公司，比如连锁旅馆、石油公司开始向客户发放信用卡，用于客户在本企业的赊购。二战后，信用卡的使用显著增加。 第一张通用信用卡是由大来信用卡有限公司(Diners Club, Inc)在1950年发行的，此卡可以在多家商店和公司使用。在这个体系下，信用卡公司向持卡人收取年费，并按月或按年向持卡人开具帐单。另一张主流通用信用卡是由美国运通公司于1958年发行的。运通卡有句非常著名的口号:“出门可不能没有它～” 随后出现了银行信用卡系统。在这个系统下，银行收到签购单后立刻将相应的金额拨入商户帐户(这意味着商户能够很快得到货款——他们喜欢这种方式～)，当帐期结束时，银行向持卡人开具累计帐目清单。持卡人或者一次性付清全部欠款，或者按月分期还款并支付利息(有时称为附加费用)。 第一个全国性银行信用卡计划是由美国银行于1959年在加利福尼亚州范围内启动的，称为美国银行卡(BankAmericard)。该信用卡系统于1966年获准在其他各州发行，并于1976年更名为Visa。 万事达卡(MasterCard)原名Master Charge卡，是仅次于Visa卡的世界第二大银行信用卡。为了提供更广泛的服务，比如餐饮和住宿，许多早期提供地方性信用卡服务的小银行与国家银行或国际银行建立了合作关系。 ? 海量资料 超值下载 电话公司、石油公司和商场发行的信用卡有自己的编号系统，而大多数全国信用卡系统都使用ANSI Standard X4.13-1983标准。 Rosaleah Rautert 提供插图 您的信用卡正面有很多数字，图中说明其含义。 下面是部分数字的含义: , 信用卡卡号的第1位代表其所属的信用卡系统: , 3——旅游娱乐卡(比如美国运通卡和大来卡) , 4——Visa 卡 , 5——万事达卡 , 6——发现卡 , 卡号的结构也因其所属系统的不同而不同。比如，美国运通卡卡号以37开头;Carte Blanche卡和大来卡卡号以38开头。 , 美国运通卡:第3位和第4位代表卡种和币种;第5位到第11位是账户号 码，第12位到第14位此账户下该卡的序号，第15位是校验码。 , Visa卡:第2位到第6位是银行代码，第7位到第12位或第7位到第15 位是账户号码，第13位或第16位是校验码。 , 万事达卡:第2位和第3位、第2位到第4位、第2位到第5位或第2位到 第6位是银行代码(取决于第2位数字是1、2、3还是其他)。从银行代码 后面一位到第15位是账户号码，第16位是校验码。 信用卡背面有一根条形的磁性带，通常称为磁条。磁条由排列在类似塑料的胶膜上的微型铁基磁性颗粒组成。每颗粒子其实都是一个极其微小的磁条，其长度约为25.4毫米的2千万分之一。 ? 海量资料 超值下载 Rosaleah Rautert 提供插图 信用卡背面有一道磁条，还有一个非常重要的签名条。 磁条可以“写入”数据，因为这些微形磁条可以被磁化为南北两个磁极。信用卡背面的磁条非常类似于盒式录音带的一段磁带(请参见磁带录音机工作原理)。 磁条阅读器(您也许在市场或交易会上见过，连接在某台个人电脑上)能够读取三磁道磁条的信息。若自动取款机不能识别您的信用卡，则可能存在以下问题: , 磁条有些脏或者划伤 , 磁条消磁(磁条消磁的最常见原因是暴露在磁性物体下，比如冰箱上用于固定留言 条和图片的小扣，另外也可能是暴露在商店的商品电子防盗系统消磁器下) 磁条上有三条磁道。每条磁道大约2.54毫米宽。银行业使用的标准是ISO/IEC 7811，具体内容如下: , 第一磁道的记录密度为8.3 bpmm(位/毫米)，可以记录79个只读字符，每个字符 为6位加一个校验位。 , 第二磁道的记录密度为3.0 bpmm(位/毫米)，可以记录40个字符，每个字符为4 位加一个校验位。 , 第三磁道的记录密度为8.3 bpmm(位/毫米)，可以记录107个字符，每个字符为4 位加一个校验位。 信用卡通常只使用第一磁道和第二磁道。第三磁道为读写磁道(包括加密的个人密码、国家/地区代码、货币单位和授权总金额)，但是第三磁道的使用在银行业并未标准化。 第一磁道上的信息有两种格式:格式A，发卡方使用;格式B，见下表: • 起始标志——1个字符 • 格式代码,“B”-1个字符(只能使用字母) • 主账号——最多19个字符 • 字段分隔符——1个字符 • 国家/地区代码——3个字符 • 持卡人姓名——2~26个字符 • 字段分隔符——1个字符 • 失效日期或字段分隔符——4个字符或1个字符 ? 海量资料 超值下载 • 自由数据——可变，不超过最大记录长度(79个字符) • 结束标志——1个字符 • 纵向冗余校验字符(LRC)——1个字符 LRC是一种形式的计算校验字符。 银行业开发的第二磁道格式如下: • 起始标志——1个字符 • 主账号——最多19个字符 • 字段分隔符——1个字符 • 国家/地区代码——3个字符 • 失效日期或字段分隔符——4个字符或1个字符 • 自由数据——可变，不超过最大编码长度(40个字符) • 纵向冗余校验字符(LRC)——1个字符 更多关于磁道格式的信息，请参见ISO磁卡标准。 有三种基本可以决定您的信用卡是否会为您的消费付帐: , 每月很少交易的商户可以用按键电话来进行电话语音授权申请。 , 电子数据采集(EDC)磁卡刷卡终端越来越常见，在收银台刷卡也越来越普及。 , 互联网上的虚拟终端 其运行方式如下:在您或收银员在读卡机上刷卡后，POS终端的EDC软件(使用调制解调器)拨打一个预设的电话号码，以呼叫收单行。收单行收集来自于商户的信用授权请求，并向商户提供付款保证。 当收单行收到信用卡授权请求时，它会核查交易的有效性和磁条上的记录: , 商户ID , 有效卡号 , 失效日期 , 信用卡限额 , 信用卡使用率 拨号交易的处理速度为1200到2400位/秒，如果通过互联网直接连接，通过使用此协议可以获得更快的速度。在这个系统中，持卡人使用键盘输入个人密码(PIN)。 PIN不是存储在卡上——而是以加密(隐藏在代码中)方式存储在一个数据库中(举例来说，ATM机对您的PIN进行加密，再将其传送到数据库，以检验是否相符，然后您才能从ATM机里提取现金)。PIN能够以加密方式(像密码一样)存储在银行的计算机系统中，也可以加密存储在卡上。在密码学中，人们把这种信息转换方式称为单向加密。这意味着如果知道了银行的密钥和顾客的PIN，就可以轻松地计算出密码，但是想从密码计算出明文PIN，即使 ? 海量资料 超值下载 知道了银行的密钥，也根本不可行。这种功能的目的是保护持卡人，以免被那些能够访问银行计算机文件的人盗用身份。 同样，ATM机与银行中心计算机之间的通信也是加密的，以防窃贼窃听电话，并记录下发往ATM机的授权划拨现金的信号，然后向ATM机输入同样的信号，以骗取实际上并未授权的现金划款。 如果这些安全保护措施还不足以让您紧张的神经松弛下来，那么，现在有了比传统信用卡的安全措施更加严密的卡:智能卡。 “智能”信用卡是一种创新应用，采用了全方位的加密技术(保密码)，而不仅仅是我们在上一节描述的验证。智能卡内部嵌入了一个微处理器。加密技术对智能卡功能的重要性表现在以下几个方面: , 每次在进行交易时，用户都必须需要确认他的持卡人身份，就像在 ATM 机上需要个 人密码一样。 , 卡和读卡器之间会执行一序列的加密信息交换，就如同口令互答一样，以互相校验 对方的合法性。 , 一旦确认了对方的合法身份，就将通过加密方式进行数据通讯，以防止任何人(包 括持卡人和读卡器商户)在交易中进行“窃听”，有效地防止了伪造卡片或伪造读 卡器进行欺诈的行为。 这个精心设计的协议的运行对用户来说是不可见的，用户只需输入个人密码开始交易。 智能卡最早在1984年开始在法国得到普及，目前已是炙手可热，有望取代我们大多数人目前正在使用的简单塑料卡。Visa和万事达的智能卡技术在美国处于领先地位。 这些智能卡中的芯片能够进行很多类型的交易。比如，在购物的时候，您可以选择使用信用卡帐户、借记卡帐户，或者可以重新充值的储值卡帐户。智能卡的存储和处理能力是传统磁条卡的数倍，而且可以在同一张卡上支持多种应用。它同时还可以存储您的身份信息，记录您参加会员活动的信息或者用于公司门禁刷卡。这意味着您再也不用在钱包里的一大叠卡中找来找去了，只需要一张智能卡就够了～ 专家认为，在未来几年里，智能卡将会在全世界被更加广泛地使用。现在世界上的很多地区已经开始使用智能卡，但其使用范围仍然有限。智能卡将会逐步普及，让任何希望使用的人都能使用，但现在主要是供参加一些特定活动的用户使用。 有关特定类型智能卡的更多信息，请参见“瞬间支付”技术 尽管使用信用卡在网上购物的人数在日益增加，但还远没有达到网上零售商所期望的数量。正因为如此，许多网上商店仍在继续提供免费服务电话，以便购物者选择电话订购。网络购物也许很方便——有些人的所有购物都是在网上完成的——但是信用卡欺诈终究是一种威胁，不管是在网上还是在现实世界中，因为黑客也可以从网站窃取信用卡号码。 ? 海量资料 超值下载 一名网络电视台记者得知某个互联网虚拟主机站点安全措施松散，于是他乘虚而入获得了大约1,500份顾客记录，其内容非常详尽，从信用卡号码和支付记录到对特定顾客的评论。这个例子足以说明加强安全措施的重要性。 这些事件会摧毁消费者的信心，一些电子零售商将顾客不情愿在网上买东西归咎于顾客不能像实体店购物一样可以直接与店主进行面对面的接触。专家认为，在网络支付手段和网络安全措施规范化以后，消费者的心理适应水平将会大幅提升——正像零售业和邮购业所经历的那样。 虽然因特网公司对网络安全漏洞及其导致的信用卡用户损失承担责任，但是日益严重的信用卡盗用在网上购物的问题依然存在。而且虽然信用卡公司的不公正或欺诈行为并不常见，但这种事情确有发生。好消息是，消费者是受法律保护的——在遇到信用卡欺诈的情况下，不管是网上还是现实世界，您最多只需支付被盗金额中的50美元。 而且幸运的是，美国联邦贸易委员会(FTC)和媒体都在密切关注这些问题。1994年，美国联邦贸易委员会责令TransUnion征信机构停止向垃圾邮件制造者贩卖“敏感”的消费者数据——1.6 亿美国人的数据。美国联邦贸易委员会指控TransUnion将消费者信息卖给目标市场营销者(而它们使用消费者信息的目的并非《公平信用报告法》所允许)，这种行为违反了该法律。TransUnion否认它贩卖的信息对消费者造成伤害，并对美国联邦贸易委员会的裁决提出上诉，但是最终败诉。 如果邮寄列表的问题让您不胜其扰(就像我们中大多数人一样)，那么在填写信用卡申请表时应该特别注意。现在有些申请表提供一个选项，您可以选择是否允许将您的信息出售给邮寄广告商。您也可以把您的名字从征信机构的邮件列表中删除，以保护自己免受邮寄广告的骚扰。 为此，您可以去一个网站:消费者信用报告行业Opt-Out预检网。在这个网站上，您可以填写一张表格，拒绝接受预先批准的信用卡或保险服务。您也可以拨打888-5- OPT-OUT (888-567-8688)。或者，您可以写信给几家大型征信机构，请求将您的姓名从它们的邮件列表中删除。 在您写给这些公司的信件中，应该包含您的全名、别名、邮寄地址、社会保险号和签名，并明确表示希望将您的姓名从它们的邮件列表中删除。您也可以只给其中一家信用报告局写信，他们会互相转告您的请求: , Experian Consumer Opt Out, 701 Experian Parkway, Allen, Texas, 75013 , Equifax Inc. Options, P.O. Box 740123, Atlanta, Georgia, 30374-0123 , Trans Union Marketing List Opt Out, P.O. Box 97328, Jackson, MS 39288-7328 美国直销协会(DMA)也记录不愿接受电话或邮件广告的消费者的名单。有关更多信息，请查看该协会的消费者援助网站。您可以采取许多简单措施来保护您和您的信用卡。首先，在收到银行寄给您的信用卡时，请务必立即在上面签名。 下面这些技巧非常重要和通用: ? 海量资料 超值下载 , 一旦收到卡就立即在卡上签名～(显然，这一措施的有效性还取决于店员是否仔细 核对签名。) , 在ATM机上使用卡时，以一种让别人不容易记下您键位的方式输入您的个人密码。 , 不要把交易单据丢弃在ATM机旁。 您的个人密码和印在丢弃的交易单据上的帐户号码，会让您很容易遭受信用卡欺诈。 此外，在扔掉信用卡对帐单、交易单据或复写单据之前，先把它们撕碎～ , 不要在电话里把您的信用卡卡号告诉别人，除非是您主动打的电话。 即使您打电话给合法商家(比如一家邮购公司)，也绝不要在无绳电话上说出您的 信用卡号码。可以偷听到这些谈话的无线电监听器，在任何电子产品商店都可以花 几百美元买到。您的声音可以被远在无绳电话有效使用距离之外的无线电监听器窃 听到。经常有这样的骗术:您刚在电话里下了一个订单，就有人“打回”电话，声 称是商家打来的，告知您的信用卡号码有问题——您是否介意再告诉他们一遍呢, 最好的办法是，索要联系人姓名，然后用您原先使用的号码打给商家进行核实。 , 如果有人声称可以帮您办理信用卡但要先付费，而又不透露发卡方的身份，不理他 就是了。 , 在购物之后请务必取回信用卡(可以养成这样一个习惯:拿回卡片后再合上钱包)。 此外，请务必亲手撕毁无效或取消的签购单。 , 始终保留您的信用卡、信用卡卡号、免费服务电话的一份清单，以防信用卡被盗或 丢失。 , 核对每月的对帐单，确保每一项开支都是您自己消费的，如果发现任何错误或未经 授权的开支，请立即发卡方。(更多相关内容请参见下文～) 现在，您拿着一份信用卡申请表，上面全是小字号的细则。想知道它们都是什么意思吗, 开始选择信用卡之前，让我们先学习一些重要的术语，您在阅读信用卡宣传册或者向发卡商咨询时可能会遇到这些术语: , 年费——每年征收的固定费用，类似于会费 现在很多公司提供“免年费”信用卡，而那些收取年费的贷方也通常愿意放弃年费， 以此留住您的业务。 , 信贷费——因使用信用贷款而需要支付的费用 除了利息成本，信贷费还包含其他费用，比如预提现金手续费。预提现金手续费是 当您用信用卡预提现金时，贷方从您的卡里扣除的费用。(预提现金要支付的利息 通常高于信用卡购物——看一下您最近的帐单，看看您为这项服务花了多少钱～) ? 海量资料 超值下载 , 免息期——一个时间段，通常是25天左右，在这段时间内还款无需缴纳信贷费 在几乎所有的信用卡计划中，免息期只有在您每月付清全部余额的条件下才能适用。 如果您把余额结转到下期，则不能享受免息期的优惠。此外，免息期也不适用于预 提现金。 , 年利率(APR)——年信贷费率 信用卡计划的利率会随着时间的推移而调整。有些调整是盯住其他利率变化而进行 的，比如最低银行利率或短期政府债券利率，称为浮动利率计划。有些利率并不随 着其他利率变化而变化，称为固定利率计划。 , 固定利率——固定的年信贷费率 , 浮动利率——最低银行利率(随时间变化)加上一个附加百分比(例如，您的浮动 利率等于最低银行利率+3.9%) , 初始利率——暂时的较低年利率，一般在持续大约六个月后转换为标准的固定利率 或浮动利率(这是一个热点话题，稍后介绍更多内容。) 专家说，如果您能融会贯通，就会把选择按揭贷款或汽车贷款的比较方法移植到选购信用卡上。这是个好主意，因为这样选择可以帮您省钱。但这个过程并不简单——下面是一些先期提示: 1. 进行研究——您可以从很多地方，包括从网上和其他途径，阅读关于信用卡的资料， 甚至获得信用卡利率数据。但是，由于利率和信用卡计划常常会有变化，最好给您 感兴趣的机构打电话，以确认相关信息，了解是否还有其他适合您的信用卡计划。 联邦储备委员会是一个可靠的非商业资源。非营利的消费信贷组织美国公民公平信 用卡条款也提供来自它的研究机构的信用卡费率资料(另外还有很多商业组织—— 其中很多是发卡商，也提供此类资料)。 2. 列出清单——列出适合您的经济需求的信用卡特征，根据您计划如何使用信用卡和 支付月帐单，对这些特征进行排列。 3. 研究这些信用卡计划——研究您所收集到的关于不同信用卡计划的全部信息。特别 要关注年利率——您需要低利率，但不一定是最低的利率。这是因为，根据您的生 活方式和还款习惯，您或许能从一个提供现金回赠、折扣或飞行里程优惠的信用卡 中获益更多。 4. 寻求信用联盟——看是否有机会加入信用联盟。信用联盟是非营利组织，它们的管 理开销较低，因而可以只收取较低的利率。信用联盟在信用卡行业还是一支生力军， 所以他们渴望扩大信用卡贷款业务。然而，它们可能要求先开一个股金帐户或储蓄 帐户才能加入。 ? 海量资料 超值下载 信用联盟通常只限于特定的雇主及其雇员，但是这种情况正在改变。随着行业的整 合，信用联盟正在快速扩展会员范围。要查找您可能有资格加入的信用联盟，请联 系全国信用联盟协会(CUNA)。 5. 比较各种计划——如果您已经有了一张信用卡，请确保在换卡之前作好充分的准备 工作。如果您已经有了一张信用卡在手，而且信用等级良好，看看发卡机构是否能 降低您目前的利率。不要害怕谈判～ 在选择信用卡时，可以采取以上措施。但是您实际的选择范围在很大程度上取决于您的信用记录。 如果您曾经有过信用问题，您可能不得不满足于一张利率稍高的信用卡。如果您有不良信用记录或者没有信用记录，有些银行会发给您一张担保信用卡。这意味着您需要在一个储蓄账户中存一笔钱，作为您的抵押，以防止您超过信用额度。 担保信用卡的利率也许高一点，但它能为您提供信用卡的便利，同时让您重建信用。对于那些曾经有过破产记录的人来说，担保信用卡往往是最佳选择。一定要选择支付存款利息的担保信用卡～ 另一方面，如果您有很高的信用级别，而且希望获得更高的信用额度(比如5,000美元或更多)，可以申请利率相同但年费稍高的金卡。大多数金卡都要求申请人年收入至少35,000美元，白金卡则要求更高。 有这么多的资金在市场上流通，还有更多的钱在市场外闲置，难怪大部分人都源源不断地收到被某信用卡“预准”通过的消息。其中一定有利可图„„ 关于邮件中的那些“预准”信用卡，应该提醒注意:它们可能会邀请您新开一个信用卡账户，预准的信用额度刚好比您现有信用卡上的欠款余额稍高一些。但又有一些不显眼的小号字体规定了一个极高的利率，同时声明:接受这一信用卡，就表示您同意将您另一信用卡的全部余额转移到这个新的高利率账户上。这是个骗局，因为您绝不会主动地选择每月支付更多的利息。认真阅读每个细节，以防掉入这个陷阱。 在扔进垃圾箱之前记得把它撕碎，以免有人把它找出来并试图盗用您的身份。 无论您选择何种信用卡和信用卡计划，依据联邦《诚实信贷法》，您都应该能够了解以下信息，以便比较两种贷款的优劣: , 信贷费和年利率(APR) , 提供信用额度的信贷机构或信贷公司 , 信用额度的高低 , 免息期的期限(如果有免息期的话) , 最低还款额 , 年费(如果有的话，是多少) , 信用保险费(如果有)，如果您生前未能偿清债务，信贷保险会为您偿付。 ? 海量资料 超值下载 信用卡类型 信用卡主要有三种类型: , 银行卡，由银行发行(例如Visa卡、万事达卡和发现卡) , 旅游娱乐卡(TandE)，如美国运通卡和大来卡 , 零售业信用卡只限于在一个特定连锁店使用(Sears是最大的一家，接下来是石油 公司、电话公司和地区百货公司)。无论在何处申请，旅游娱乐卡和国内零售业信 用卡的条款和条件都是一样的。 您也许还很熟悉认同卡。这种卡通常是万事达卡或Visa卡，上面除了贷方的徽标外，还有某个借贷机构的标识。通常，持卡人使用该卡可以获得一些优惠，也许是飞行里程优惠，或许是消费积分。这些组织要求成员办理认同卡，其意图是让持卡人时刻看到该组织的名称。除了建立品牌忠诚度之外，这种组织还有财务方面的动机(可以赚取一小部分年费或信贷费，或者每笔交易收取少许费用)。 没有一种卡是对任何人都适合的。基本上，适合您的信用卡应该符合以下条件:您购物的地方都接受它，而且它只收取最少的费用。在美国，几乎任何接受万事达卡的商家都接受Visa卡，反之亦然。所以，如果您只在美国消费，很可能不必同时持有两种信用卡。 现在，我们开始讨论信用卡选择程序的核心——选择信用卡计划。您的信用卡计划的成本和条款，决定了您将为您借款(使用信用卡就相当于向银行借款)的权利付出多少。 在信用卡使用手册(通常是一本用小号字体印刷的小册子)的信息披露表上，仔细阅读我们前面讨论过的信用条款。不要忘记像滞纳金(通常是15到30美元)和超额费(大约在20到25美元)等特殊条款。这些因素应和您每月的还款方式结合起来考虑。 比如，如果您每月都会一次性付清欠款，那么最好选择免年费并提供免息期(期内还款免利息)的信用卡。如果您不确保每月付清余额(十分之七的美国持卡人是这样)，请务必注意计算利息的周期利率。 信用卡计划是采用固定利率还是浮动利率也是一个主要的考虑因素。因为信用卡计划在计算利息时是采用固定利率还是浮动利率，对于您使用信用卡的成本有着重要影响。 发行浮动利率计划的信用卡公司使用了一系列指标，比如最低银行利率，一月期、三月期、六月期的短期政府债券利率，或者联邦基金或美联储的贴现率。(这些数据在主流报纸的财富版或商业版都能找到。有关更多信息，请参见本文末尾的链接。) 一旦确定了与这些指标对应的利率，发卡商会在这个指标利率上再加上一个数字百分比——称为差额——得出将向消费者征收的利率。某些情况下，发行商也许会用另外一个公式来确定适用利率。发行商把指标利率或指标利率和差额的和再乘以另一个数，即“乘数”，以计算适用利率。 ? 海量资料 超值下载 下面我们看一下固定利率计划。它们可能比浮动利率高一两个百分点，但好处是您可以清楚地知道利率将是多少。浮动利率的特点就是利率会变化，从而增加(通常是这样)或者减少您支付的利息。 如果采用固定利率，《诚实信贷法》要求贷方在提高利率前至少提前15天通知。有些州的法律要求提前更长时间。 一些金融师认为，由于固定利率计划提高利率只有15天的提前通知期，所以这个计划和利率随时变化的浮动利率计划并没有多大差异。他们建议仔细研究一下两种计划。如果您选择了一个浮动利率的信用卡计划，看看您的利率最高能到多少、最低能到多少，有没有上限或下限。比如，如果您的信用卡的浮动利率下限是15.9%，而银行利率有下降的趋势，那么您就应该换信用卡了。 低利率当然是好事，很少有专家会在这个事实上有争议。为了阐明低利率的重要性，我们来看一个简单的例子:如果您换成一个低利率和免年费的信用卡计划，年节省额是多少。在我们的例子中，平均每月有2,500美元的欠款余额结转到下期，这大约是美国持有信用卡的消费者的平均水平。在这个例子中，总计年节省额为120美元。 计划类型 A计划 B计划 平均月欠款余额 2,500美元 2,500美元 年利率 0.18 0.14 年利息 450美元 350美元 年费 20美元 0美元 总成本 470美元 350美元 不管您选择哪种信用卡计划，都是要还款的。让我们了解一下如何还款。 有些信用卡，比如美国运通卡，要求您每月按时付清全部欠款。作为一种优惠，它们通常不收取信贷费，有时也没有最高透支限额，包括Visa卡、万事达卡、发现卡和Optima卡在内的大多数信用卡都提供一项叫做循环信用的服务。这意味着他们允许您留存欠款余额，对欠款余额征收利息(信贷费)，并只要求您偿还最低还款额。最低还款额通常是您当前余额的5%，不足10美元按10美元计。 金融机构通常使用以下三种方式计算利息: , 调整余额法——消费专家认为这种计算方法有利于持卡人，将上期的对帐单上显示 的欠款余额加上新的费用，减去您的还款，再将得出的数字与月利率相乘。 , 平均日余额法——这种方法相当公平也是最常使用的，它的计算方法如下:信贷公 司每天记录您的欠款余额，当费用和还款发生时，加上或减去相应的数字。在帐期 结束的时候，他们计算出这些天的日欠款余额的平均值，用这个平均日余额乘以月 利率，从而得出您的利息。 11 海量资料 超值下载 , 先期余额法——消费专家认为，这种方法通常有利于发卡商。发卡商把您上期对帐 单的欠款余额乘以月利率，算出新的利息。这意味着，即使您已经付清了上期的余 额，仍然要支付对这个余额征收的利息～ 您的偿还额将因欠款余额、利率、利息计算方法的不同而不同。这里有一个例子，说明利率对实际最终偿付额有多大的影响: , 高利率卡——假设您的信用卡利率为23.99%，您用信用卡消费了1,000美元。之后， 您没有再用该信用卡消费，每月只偿还最低还款额。第一个月您需要还款51美元， 并逐渐降低到10美元。您共需在接下来的6年5个月中还款77笔。截止此时，您 将为您的信用权利支付利息共计573.59美元。 , 低利率卡——如果您的信用卡利率为9.9%，同样欠款1,000美元，月最低还款额将 从50.41美元开始，逐渐降低到10美元。您会少付17笔，6年就可以还清，总计 支付利息176美元。您将节省将近400美元～ 滞纳金和超额费是现在几乎所有发卡商都收取的两项新费用。而且在您延迟还款达到规定次数后，发卡商会大幅提高利率(高至23.99%)。(阅读小号字体部分，确定还款日是指邮戳上的日期，还是银行或信用卡公司收到款项的日期～)不幸的是，一旦您有几次延迟付款的记录之后，信用卡公司就可以开始一直按高利率向您征收利息。要避免这种情况——所有的信用卡公司都会把您的还款记录报告给征信机构，在您想置房或买车的时候，几笔延迟付款也能给您带来麻烦。 我们大多数人都知道，即使信用卡公司也有犯错误的时候。下一部分将讨论怎样确保只支付您欠下的款项。 为避免账单错误和不正当费用，一种方法就是仔细检查每月的信用卡对账单，确保所有的交易都是合法的，并且确保其他的所有费用——包括借贷费、滞纳金和超额费——都是正当的。 《公平信用结账法》适用于信用卡账户、签账卡账户和透支核算(但不适用于支票和借记卡账户)。可以利用这项法律，防止出现以下情况:信用卡账单错误;信用卡账户的非授权使用;未收到用信用卡支付的商品或服务，或者收到但与商户承诺不符;以及未进行解释或提供书面交易证明的费用。如果您遇到这些问题，请务必采取以下步骤: • 在收到第一张含有争议费用的账单的60天之内，致函发卡商或债权人。(如果您只是最近才发现问题，即使从收到账单之日算起已经超过60天，您仍然可以对这项费用提出争议。) • 在信中，提供您的姓名、账号、争议费用发生的日期和金额，并完整地解释您为什么对该项费用提出争议。 • 把您的信邮寄到账单上提供的地址——不需要您支付寄信的费用。(为了确保对方能够收到您的信，而且保留邮寄记录，您可以用挂号信将其寄出并要求回执) • 如果您遵循这些步骤，债权人或发卡商必须在收信后30天内书面确认收到了您的信件，并且必须在90天内展开调查。在账单调查期间，您无需支付该争议款项。(在此期间，不 12 海量资料 超值下载 允许债权人或发卡商强制征收该争议款项、将该款项报告为拖欠金额、关闭或限制您的账户。) • 如经调查确定账单存在错误，或者您并未欠下该款项，发卡商必须补足您账户的扣款，并取消任何与该款项相关的信贷费或滞纳金。如果您确实欠下一些款项，您有权利要求对方予以解释，并索要证明您欠下该款项的文件副本。如果账单没有错误，他们必须书面告知您欠下的款项及其原因，您应该偿还该争议款项并支付相关信贷费。 很多非营利性和非商业性的组织向消费者提供信用信息和帮助。请查看国家消费者法律中心和美国公民公平信用卡条款。 现在您已经了解了这些信息，接下来让我们看看申请信用 卡先要具备哪些条件。 主要的征信机构 要知道您是否有资格申请信用卡，贷方必然会做一些研究 工作。贷方关注的一些基本条件如下: , Equifax • 良好的还款记录——如果您及时还款，您将在贷方那里P.O. Box 740241 得到很高的信用评分。如果您有多次延迟还款记录，那么Atlanta, GA 30374-0241 办理信用卡的机会将大大降低，即使贷方决定给您办理信(800) 685-1111 用卡，可能也要支付更高的利率。 , Experian (formerly TRW) • 债务负荷控制——贷方通常希望看到您的信用风险很P.O. Box 2104 低，您的消费水平和收入水平相符。专家表示，非按揭贷Allen, TX 75013-0949 15%。 款的还款额每月不应超过实得工资的10%-(800) 682-7654 , TransUnion • 稳定和责任感——贷方将居住年限和工作年限(至少两760 W. Sproul Road 年)视为稳定的标志。从事一份受人尊重的职业当然不会Springfield, PA 有坏处。 19064-0390 (800) 888-4213 •信用查询次数少——这个条件有点奇怪。每次当您申请信 用卡时，作为审批程序的一部分，贷方都会从一个或几个 主要的征信机构调出您的信用报告。每次调出信用报告时，都会标上信用查询标记，并在您的信用报告上保留两年。贷方将您信用报告上的多次查询记录视为骗取贷款的迹象，可能把您评定为不良信用风险。所以，为了规避此类情况，不要让每个您接触的发卡商都去调用您的信用报告。 • 充分使用手头的信用——您知道手头留着不用的信用卡——信用卡余额为零——会损害您的信用吗,专家认为其道理是，如果您一直不使用您的信用额度，您随时可能会透支所有信用(即使您从未这样做过)，所以把不用的信用卡销户，务必请求征信机构把销户的信用卡记录从您的报告中删除，并注明是您——而不是发卡方——关闭了这个账户。 一旦您有资格申请到一张或几张信用卡，就总会有入不敷出的可能性，实际上可能性相当高。下一节论述信用卡负债以后该怎么办。 13 海量资料 超值下载 也许您的信用卡债务余额已经攀升到了一个令您惶惶不安的水平，事实上和您境遇相同的人并不在少数。数百万美国人通过惨痛的经验终于明白，手持信用卡大肆挥霍是多么地容易，而还款又是多么地艰难。 Myvesta(前美国破产法顾问公司)和美国国家消费者法律中心提供了以下减轻信用卡债务的技巧: , 始终都要清楚信用卡的所有相关费用。(这意味着不要随意丢弃那些随同账单一起 寄来的用小号字体印刷的单子～)要了解年费、现行利率、利息、预提现金手续费 以及其他任何与信用卡相关的费用，这些知识能够帮助您在信用卡管理上做出更好 的决策。 , 信用卡取现可能带来麻烦～只有在绝对必要时，才用信用卡预提现金。银行通常会 按比刷卡购物更高的利率收取利息，而且大多数银行还会根据取现金额收取一定的 服务费。(信用卡公司寄给您的便利的、个性化的“支票”也同样要支付这些费用～) , 随时寻找利率更低的卡。把一张卡的余额转移到另一张卡上，以享受较低的起始利 率，这是美国持卡人的一种普遍做法。较低的起始利率对您摆脱信用卡债务非常有 帮助。应该寻找提供低起始利率的卡(通常优惠期是六个月)，把您原来信用卡上 的余额转移到这张卡上。然而，在换卡之前，一定要确认新卡在优惠期结束后的利 率不高于您现在的卡。 , 专家说，只还最低还款额是消费者最常犯的错误之一。如果每月比最低还款额多还 一些钱，您会节省很多利息，而且可以更快地摆脱信用卡债务。 的确，掉进信用卡陷阱真的很容易，想要脱身可就难了。但不要放弃——全国有很多非盈利性的服务中心可以为您提供咨询服务，甚至帮您(免费或收取低廉的费用)联系信用卡公司，设法降低您的利率或者制定一份不同的还款计划。请参考以下几本书: , 《信用修复工具箱》，作者:约翰?文图拉(John Ventura) , 《信用大全:常见信用问题解答》，作者:德博拉?麦克诺顿(Deborah McNaughton) , 《信用卡用户须知》，作者:霍华德?斯特朗(Howard Strong) , 《信用卡权威指南》，作者:巴里?克莱茵(Barry Klein) , 《信用卡和债务管理:一步一步教你管理债务和节省利息支出》，作者:斯科特?比 尔克(Scott Bilker) 在国外使用信用卡 信用卡在世界各地的接受程度各不相同。比如，在包括法国在内的一些国家/地区，Visa和万事达已经联网，只要接受其中一种卡的商户就必然同时接受两种卡。另一方面，取现的网络还是分开的。所以，如果您在法国，您的Visa卡可以在几乎任何银行或ATM机(如果您有4位数的个人密码)取现，但是万事达卡只能在少数银行和自动取款机(以及所有邮局)取现。 14 海量资料 超值下载 而在意大利等其他国家/地区，Visa 和万事达还没有联网。所以，如果去那些国家/地区，您也许需要带两张卡。 美国运通卡和其他旅游娱乐卡最初就定位于高端市场，迎合这个群体的需求，向旅行持卡人提供支票兑现、邮件代收、预提现金等服务(现在，Visa卡、万事达卡和其他信用卡也提供一些相同的服务)。美运卡(AmEx)和大来卡(Diners Club)在美国也被广泛接受，虽然还无法与Visa卡和万事达卡相比。 在欧洲，只接受大来卡或美国运通卡的地方越来越少。在法国，可以使用美国运通卡的地方甚至比美国还多;在意大利、德国、英国和希腊，可以使用运通卡的地方总体较少，除了专门招徕游客的旅游商店。旅行之前，请务必确认当地的信用卡使用环境。 有关信用卡及相关主题的更多信息，请查看下一页的链接。 建设银行信用卡知识大全 免年费政策:普卡金卡刷卡3次免次年年费(不包括商务卡、汽车卡等特殊卡种) 取现手续费:境内:交易金额的5?，最低2元，最高50元;境外:交易金额的3%，最低3美元。 [2] 最长免息期:50天 多帐户管理:额度共享 帐单日独立 还款独立 网络支付:支付宝:网上注册后即可使用，单笔和单日限额均为500元 分期业务:支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。单笔1000元以上消费后即可电话申请分期(3、6、12期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日:每月7、10、12、15、17、22、25、27日为帐单日，持卡人可以在卡片有效期内，更改一次 卡类别:普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元) 币种:人民币、人民币/美元 建设银行信用卡取现 15 海量资料 超值下载 建设银行信用卡为您提供提取现金(取现)服务，提取现金(取现)须支付取现手续费。根据人民银行和外管局的相关规定，在境内，每卡每日提取现金(取现)累计金额不超过2000元人民币(溢缴款网点支取除外);在境外，普通卡每日提取现金(取现)累计金额不超过500美元、金卡不超过1000美元，每月不超过5000美元。 中国建设银行信用卡提现秘籍 提取现金(取现)包括透支取现和溢缴款取现两种情况，一种是透支提取现金，另外一种是溢缴款取现。透支取现是建设银行为您提供的小额现金借款，在您急需时助您灵活调度资金。 透支取现的额度根据您用卡情况设定，最高不超过您信用额度的50%。提取现金(取现)除取现手续费外，境内外透支取现还须支付利息，不享受免息待遇。溢缴款取现是指您将存放在卡内的资金或还款时多缴的资金取出。 溢缴款可自动增加主卡的可用额度，但不增加附属卡的可用额度。若需要增加附属卡可用额度，应由主卡持卡人拨打我行24小时服务热线提出申请。 若您当日提取溢缴款超过2000元人民币，须到建设银行网点柜台办理。 若您有美元溢缴款需要取出，请致电中国建设银行24小时服务热线提出申请，建设银行将通过汇款方式将美元溢缴款汇入一个以您本人名义在建设银行开立的美元账户。 境内取现: (1)ATM取现——在我行ATM或贴有银联标识的其他银行ATM凭卡片和密码提取人民币现金。 (2)柜台取现——在我行各网点柜台，凭卡片和密码提取人民币现金。 境外取现: (1)ATM取现——在贴有VISA、[PLUS]或MasterCard、[CIRRUS]或“银联”标识的ATM，凭卡片和密码提取当地货币。 16 海量资料 超值下载 (2)柜台取现——在有VISA、MasterCard标识的银行柜台，凭卡片以及护照等有效身份证件提取当地货币。 ATM取现 (1)请按ATM的提示操作，取款后别忘了取回您的卡片; (2)如发现ATM已扣款、但未吐钞时，应凭ATM的《客户通知书》，及时到ATM管辖银行网点或致电24小时服务热线请求帮助; (3)吞卡处理:卡片被吞，请您尽快到ATM管辖银行网点要求领卡。 建行信用卡安全码 1.一般来说为了网络交易的安全，建行信用卡在其背面都有7位数字，而其中最右边的3位为其安全码，很多境外交易都需要持卡人提供后三码，但是大部分持卡人对此并不知情，知晓信用卡后三码并保护您的后三码非常重要。 建设银行信用卡网上开卡 信用卡网上开卡之后的第二个工作日 建行会安排密码函寄出 密码函以平信方式邮寄 一般一至两周即可收到 如果超过两周仍未收到 可以致电8008200588要求客服补寄。 建设银行信用卡还款方式 目前国内常见的建设银行信用卡还款方式主要有以下几类: 1.发卡行内还款 该方式包括:发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。 2.跨行转账/汇款还款 主要分为:同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。 17 海量资料 超值下载 3.网络还款 目前，国内比较常见的网络平台有:银联在线、快钱、盛付通、支付宝等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。 4.便利店还款 该种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡啦”智能支付终端完成还款。一般到账时间需2~3个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。 5.柜面通还款 柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。 6信付通还款 “信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。 7.还款通 利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。 8.其它还款方式 除了上面提到的几种方式外，发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式。 建设银行信用卡取现手续费说明 境内外取现收取手续费的标准不同，下面分别为卡友介绍建设银行信用卡取现手续费收取情况: 1、境内取现:建设银行信用卡境内取现不分同城异地，取现手续费统一按交易金额的1%收取，最低每笔2元人民币，最高每笔100元人民币，跨行取现不另收费。优惠期间境内取现手续费按照“取现金额的0.5%，最低2元，最高50元”收取。 2、境外取现:通过带有银联受理标识的ATM取现，建设银行信用卡取现手续费按12+取现金额的1%收取，其中按取现金额的1%计算部分最低2元;通过VISA、万事达、JCB或其他非银联网络取现，取现手续费按取现金额的3%收取，最低3美元。 建设银行信用卡利息 18 海量资料 超值下载 在免息还款期内: 免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起至还款日止，最短20天，最长50天。透支取现交易不享受免息还款期待遇。 提示: 若您在到期还款日前未全额还款，则不享受免息期待遇。建设银行将按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。计息日期从记账之日起至还款日止，计息本金以实际应还金额计算。 若您在到期还款日前未还款或还款金额不足最低还款额，建设银行除将按规定计收利息外，还将按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。 计算举例说明: 假设您的账单日为某月17日，到期还款日(以每月30天为例)为下月7日(若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算)。 若您4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月15日，因您的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天; 若4月18日您消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。 在循环周转使用期内: 循环信用一般是指信用卡的信用额度可循环周转使用。只要客户在每次使用该额度后能及时偿还(含按最低还款方式偿还)，则可重复使用，无须在每次使用前申请。循环信用是信用卡的固有属性和主要功能，它为持卡人带来便利。 循环信用的利息计算:上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数;循环信用利率由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。循环信用的利息将在下期的账单中说明。 计算举例说明: 19 海量资料 超值下载 假设您的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日。若3月20日您消费10,000元，且该笔消费款于3月23日记入信用卡账户(即记账日)，则4月7日您的对账单上将会列有:本期全部应还款额10,000元，最低还款额1,000元。若从4月8日至5月7日期间未有其他交易入账，而您于4月27日缴清最低还款额1,000元，则5月7日的账单除将列有消费款项未还部分9,000元外，还将另列利息225元 ※ 银行卡安全使用常识讲座 ※ 21(【款额“蒸发”怎么办】 由于通讯或机具故障等原因～您的银行卡在POS或者ATM上交易不成功～ATM 实际吐钞金额可能与持卡人扣款金额不符。如果遇到这种情况～您应保留原始凭证～及时向银行提出拒付要求。发卡银行会根据情况调阅原始单据或通过其他手段来查证～只要情况属实～会很快退款给您。 22(【出远门最好提前用一用卡】 银行卡如果太久没有使用～可能会有异常情形发生～如在无意中受损～或磁条信息消磁～导致无法使用。所以出远门前最好提前用一用卡～确保外出刷卡无障碍。另外～有些银行设置“卡启用”功能～在初次使用时～应到银行的网点或通过电话银行办理开卡手续～避免出远门后出现“有卡刷不出”的尴尬。 23(【如何保证个人资料的安全】 一要通过正当途径办卡～勿随意委托他人代办银行卡,二要注意个人资料保密～勿将银行卡相关资料～包括:银行卡卡号、到期日、银行卡密码、身份证号码等信息告知他人,三要谨慎对待要求提供个人资料的可疑电话问清情况～不要盲目随意提供资 20 海量资料 超值下载 料。四是需更改账单寄送地址时～最好本人亲自去发卡银行办理变更手续。五是勿随意在网络留下个人资料～以防外漏。 24(【守住密码最重要】 记住～任何人,包括银行人员,都无权询问您个人密码。 领密时～要仔细检查信封有无破损～如信封被打开过则立即要求调换。在领卡后立即修改密码。 不要将密码信封与信用卡放在一起～更不可随处记写密码。 设置密码应选择不易被破译的数字～并且应经常更换。 25(【保持足够警惕】 要注意ATM机上是否有多余装置～如摄像头等～看到要求您提供密码信息的“紧急通知”～要警惕。 最好以授权扣账方式缴纳款项～确保交易安全～若是以ATM直接缴付信用卡款项～请认真核对转入账号。 收到可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等～请谨慎确认。对于来路不明或异于往所收到的对账单～请先与发卡银行联系～切勿贸然转账。 不要在网吧或公用电脑上用银行卡在网上消费。不要在人工看守的公用电话上使用电话银行～确实需要使用时建议使用无人值守的IC卡电话。 26(【谨防银行卡被“掉包”】 在商户持卡消费时～须谨慎～收回时应确认是自己的银行卡。 银行卡请随身携带～千万不要将钱包及银行卡放置在空车上～以避免让窃贼有机可乘。 21 海量资料 超值下载 不要轻易相信“幸运中奖”等信息～有人别有用心利用手机短信息、因特网和电话推销便宜的进口汽车、电脑等商品骗取持卡人卡号和密码～请留心。一旦您将卡号和密码告诉对方～会给不法分子造成可乘之机。会制作“克隆卡”～从而使您承受不白损失。 27(【网上用卡交易多留心】 选择知名度较高、信誉较好、已运营相当时间且与知名金融机构合作的网站～了解交易过程的资料是否有安全加密机制。 向您熟悉的或知名的厂商购物～避免因不了解厂商～而被盗用银行卡卡号或其他的个人资料。若利用信用卡付款～可先向您的发卡银行查询是否提供盗用免责的保障。 注意保留网上消费的记录～以备查询～一旦发现有不明的支出款顶～应立即联络发卡银行。 28(【网上消费者如何减少个人资料被盗用】 您上网购物时～请先寻找并阅读该厂商的网络保密政策。如无意购卖或只想试用～请不要留下个人资料。 在任何时候～都不要在陌生的电子邮件和WEB页面中透露您的个人敏感信息～不要随便在网络上输入个人资料～如:身份证号码、银行卡卡号、有效期、密码及居住地址等～退出登录界面前～确认消除输入的个人数据资料。一旦怀疑或发现自己的个人信息可能被盗用～请及时通知银行。,完, 22